民营银行消费金融业务发展研究分析-以X银行为例 财务会计学专业

中文摘要得益于国家宏观经济增长和科技、管理的不断创新，消费金融以平均每年20%以上的速度快速增长。同样发展迅速得还有民营银行，从三年前第一家民营银行成立算起，到目前为止共有17家民营银行获批筹建，其中15家已正式开业。传统银行一般不设立单独的消费金融部门，依托信用卡部或者个金部，通过大量的线下网点和客户经理，点对点得获取客户，业务开展效率较低。而民营银行在缺少线下网点和客户经理的情况下，往往成立专门的消费金融服务中心，借助线上金融科技，依托股东资源优势，通过平台来批量获取客户，业务开展效率得到了大幅提升，但同时也涌现出了不少问题。本文以X银行为研究对象，研究了民营银行消费金融业务的发展情况。通过对国内外消费金融业务的开展情况，X银行组织背景和消费金融业务开展现状的研究，发现X银行消费金融业务发展中存在的问题是：缺乏广泛的资产获取渠道，尚未形成多元有效的资金来源渠道，互联网线上风险防范力度不足。然后，运用咨询理论模型分析了X银行消费金融业务发展中问题产生的原因，并基于分析的原因为X银行设计了一套消费金融管理改进方案，贴合市场扩充资产获取渠道，多方切入寻找稳定资金来源，立足自身推进线上风控优化，同时针对每一项管理改进方案提出了具体的实施建议。最后，本文将分析结论上升到整体民营银行体系的高度，对消费金融的价值创造，民营银行消费金融发展趋势，民营银行消费金融创新发展的建议进行了阐述。本文的贡献在于：从X银行消费金融业务发展现状出发，通过对场景接入、资产获取、资金渠道、资产消化、线上风控等多方面地分析，探讨了X银行在现有形势下的发展契机，提出X银行消费金融业务的发展方向，并上升到民营银行体系的高度，构建民营银行消费金融业务的发展格局。本文的不足之处在于：提出的管理改进方案和实施建议还需要时间和市场的检验，笔者将在后续研究和实际工作中持续跟进和完善。关键词：民营银行、消费金融、业务发展、咨询报告第一章绪论本章首先介绍了选题的背景与目的，阐述了国内外关于民营银行消费金融业务的研究现状，并与实际相结合，阐明本文的研究内容，研究的实践意义和应用价值，为下文开展研究奠定基础。第一节选题的背景与目的近年来消费金融业务发展呈破竹之势，民营银行顺势而为开展消费金融业务，民营银行应结合有别于传统银行的发展路径，探究出适合自身的消费金融业务发展道路。一、我国消费金融规模不断扩大在我国的财政政策与货币政策的支持下，我国消费金融业务近年来迅速发展，规模不断扩大，用户总消费性贷款在十年间迅速增长且平均整长的速度也在提高。经济发展水平与人民生活水平的不断提高，使得人民的消费水平也在不断的提高。同时在管理制度不断地完善的背景下，我国的消费金融服务将不断地向前发展。当今我国的居民消费观不断地在转变，居民普遍地追求物质生活，提高生活品质。同时，我国对经济的宏观调控政策也为我国的消费金融服务业的发展带来了很多机遇。中国人民的收入现在已经进到中等收入的新阶段，人民对物质与精神需求日益提升，对美好生活更加向往，在日常生活中对更高品质的高科技技术产品，消费与金融产品越加青睐。在这样一个大前提下，消费金融发展飞速，据统计，2017年千亿级别上的消费金融借贷规模司空见惯。二、政府和金融科技主导力推消费金融业务为了使商业银行消费金融能够稳定地向前发展，中央银行制定了相应的管理政策，其中就包括有关对个人消费信贷的指导意见政策。我国的信用体系不断地在完善，在我国征信体系完善过程中也有很大一部分自然人参与进来。针对我国信用体系建设，在14年我国国务院颁布了《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，这使我国征信体系涉及的范围更加广泛，使了解的人越来越多。其次，近年出现的另一个趋向日益凸显出来：传统商业受互联网和新兴技术影响越来越深远，其中对服务业与金融方向的渗入都在加深，大批的金融科技公司如雨后春笋般冒出。传统银行、保险、证券等金融机构也在科技化，利用互联网和信息系统提供一些全新的产品。市场上的一些初创公司在金融科技、融资服务、普惠金融方面做了很多的尝试。金融科技的发展也推动了消费金融业务的发展。三、民营银行顺势而为开展消费金融业务民营银行和创业型金融机构相比，在消费金融这片土地上拥有不可取代的天然优势。银行是最基本的金融机构，在发展过程中银行会在第一时间内获得最新的金融信息，所有地方的银行征信体系都是与央行的征信体系有着紧密的联系。银行在发展过程中，投入的资金较少，成本低，相关业务为银行带来了很大的利润收入。银行是百姓最信赖的金融机构且在银行投资中风险较低，所以银行的客户资源非常丰富。如微众银行，至2017年5月15日为止，总计放贷额高达三千亿，每天最多的贷款额高达二十亿元。微众银行不仅依靠自然优势发展，民营银行进军消费金融也是顺势而为。事实上，消费金融被民营银行抢占大量市场，其一是国家鼎力支持，其二也是想通过竞争差异化胜出。如今抵押贷款对于银行业务已属于一项透明利薄的金融产品，并且很多国有银行与大中型城商银行在这一项目上已发展得非常成熟，民营银行在此方向很难有大的发展。所以，对民营银行而言，必须积极布局尚未完全开发、但又有着10亿以上用户的消费金融业务。四、研究动机国家整体经济的上升与科学技术等飞速前进使消费金融也得到了持续发展。在过去的几年里，消费金融以平均每年20%以上的速度增长，逐渐成为了时下经济发展大势。与此同时，民营银行也在飞速成长，自第一家民营银行获得批准至今，总共17家民营银行批准筹建，其中15家已正式开业。民营银行涉及的业务十分广泛，而大部分为"互联网”属性，目前已有不少民营银行正在做拓展新业务模式的尝试，在消费金融爆发的同时，民营银行开展消费信贷业务，分享消金领域这块大蛋糕的一部分。除个别的民营银行依然保留着传统金融发展模式外，有一大部分的民营银行在传统金融管理模式的基础上对管理模式进行创新，使银行工作更加高效，为人民服务的能力也在不断的提高，前景光明。在当今科学技术快速发展的背景下，民营银行应将相应的科学技术融入到自己的服务发展模式中，这样民营银行在不久的将来预期能有一番新作为。第二节国内外研究现状本节大量引述国内外学者关于消费金融研究的主要观点和结论，展现了目前国内外对民营银行发展消费金融业务的研究现状，给本文研究提供了思路和启发。一、国外研究综述国外的消费金融体系现在还不够完善在消费金融理论的研究上依赖于消费理论和信用理论，但国外更加关注于消费金融所获利润和风险问题。在美国，一些经济学家针对消费金融发展提出了有关居民消费时间的理论。在这个理论中指出居民的收入水平决定居民的消费能力，居民收入与居民的消费水平成正比。该理论体现了消费金融的内涵。同时信用卡、消费金融等方式的发展都依靠着该理论知识。根据这一理论个人应合理地分配自己的收入，不能盲目消费，应进行合理消费来提高自己的消费能力，促进消费金融的发展。以《就业、利息和货币通论》为依据，凯恩斯进行对消费函数理论的研究。凯恩斯指出居民的收入水平决定着居民的消费水平，居民收入的水平越高，消费水平也会随着提高，对商品的需求也会不断地增大，同时也会出现盲目消费的现象，所以居民的收入水平在不断提高的同时也应合理地进行分配，避免盲目消费。与凯恩斯的绝对收入假说相反，JamesStembleDuesenberry提出居民的消费水平不应由居民当前的收入水平决定，居民的消费水平高低是由“示范效应”与“棘轮效应”这两种决定的。“示范效应”与“棘轮效应”是指个人的消费是取决于自己的消费习惯以及身边人的消费观念会对其进行影响的。在《消费函数理论》中，MiltonFriedman提出持久性收入决定消费，居民收入情景好使得居民敢消费。而居民当前的收入对居民的消费影响较小。居民持久性的收入可以提高居民的消费水平。(1957)年在一书中指出，居民的消费取决于居民的持久性收入，与现在的收入或预期收入无关，消费是持久收入的稳定的函数。FrancoModigliani与RichardBrumderg、AlbertAndo(1966)在《效用分析与消费函数——对横断面资料的一个解释》中论述了生命周期假说，强调了消费与个人整个生命周期的关系，认为人们会愿意从更长的时间范围内来考虑消费支出，实现在整个生命周期内消费这一资源的最优配置，以达到一生消费的效用最大化。James·N·Morgan(1962)与他人合著的《美国的收入与福利》一书中指出了“消费决策影响收入假定”，他认为消费决策在某种程度上独立于收入，当一个人或者一个家庭的收入包含有不确定的成分，消费者在做出消费决策后，通过一定努力可以使收入中不确定的部分变成确定的部分，从而使收入增加，即消费决策影响收入。关于消费信贷方面。费雪（1930）在《利息论》一书中论述了消费者的时间偏好，把消费者的现有财富平均分配到现在和未来进行了研究。在现在与未来消费偏好一定的情况下，消费者更愿意购买耐用消费品；收入低时，会申请信贷来购买耐用消费品。霍尔（1996）的随机游走假说是在条件不确定下，用二次型效用函数，在生命周期假说和永久性收入假说基础之上运用理性预期方法论研究出消费者都是以理性预期为基础，消费者的消费安排都是相对于未来的形式进行预测来消费的，并不是对于过去收入简单的分配，认为的是消费者可以通过信贷将未来的收入用在现在消费，进行跨期消费，即消费是一个随机游走的过程。ConsumerFinance(CF):中文意思是“消费者金融”，即以消费者的角度来研究和分析其面临的各种金融问题，在众多研究消费和经济的专业文献中都能频繁的看见这个词汇。狭义的看，一般消费者遇到的金融问题基本上都是关于如何利用个人资产和收入来满足自身的消费需求。从广义层面来定义，消费者的金融需求还要包括：储蓄、投资、理财、信贷和资产配置，以及金融风险的管理等。Samuelson(1969)和Merton(1969,1971)在这些方面著有专门的学术文献。一些金融领域尤其专业的名称，如：ConsumerCredit(CC)：中文解释为消费金融，是消费金融重最基本的含义。消费金融的任务是分析金融机构的消费贷款产品和消费者的消费需求的。对消费者的研究应从日常的生活进行研究，其中包括家用电器。汽车等。在2009年，WernerandMartina对英国、法国、日本等多个发达国家的消费金融公司的发展情况进行了了解分析，他们国家的消费金融公司都是通过给予低的利息和收取较高的税收来进行增加公司的收入的，而佣金和非营业性项目收入却是能提高盈利能力。二、国内研究综述与外国的民营银行和消费金融行业相比，我国的民营银行和消费金融行业起步较晚，对于这两种行业的研究也不是很全面的。根据我国消费金融行业当今的发展趋势，我国的一些有关学者说出了自己的见解。王江等人（2010）系统地研究了消费金融的理论体系，对消费金融范畴进行了理论上的界定，首先概述了消费金融涉及范围，其包括一下几个概念：个人财务规划、消费信贷、消费者金融、家庭金融等，并对这些相关术语进行理论探讨。其二就消费者的视角思考消费相关的一系类问题，要考虑到消费者基础资产情况与金融决策对消费态度的影响，例如其他消费金融成长比较超前的国家，分析家庭资产配置结构对消费金融发展的影响。再者探讨了消费金融中市场和政府的协同作用。最后，文中提到消费金融相关的理论和研究仍然需要面对一定的挑战，家庭单位的消费金融行为具有极复杂性。在2011年，巫伟晨对英国的信贷消费市场发展历程进行了深入了解，之后根据美国信贷消费市场中好的发展理论对我国的消费金融行业发展中不足提出自己的解决办法。首先应充分利用科学技术，用科学的手段记录相关信息，同时也要根据相关数据对行业风险进行分析。其次，要依法行事，遵照法律的规定来进行行业发展，完善相应的法律法规与鼓励政策。最后要有创新性，创造出更多的新型产品。在2012年，卢瑞嘉以我国经济市场环境现状为依据对我国消费金融行业提出了五点要求。1、消费金融企业要完善相应的监督制度，提高商品与工作服务的质量，维护消费者的合法权益。2、加强对金融企业知识的宣传力度让更多的人了解，使消费着放心消费。3、完善相应的法律法规，在经营过程中不能出现违法行为。4、建立健全个人信用体系，促进消费金融行业发展。5、减少产品成本，提高居民收入，促进居民消费能力的提高。在2006年，陈学彬、葛成杰等人对居民的消费生命周期进行了研究。他们得出的研究结果是居民的消费生命周期受收入水平、货币供应量和股票投资风险等因素的影响。在2010年，黄卉、沈洪波根据商业银行的信用卡使用情况，对使用信用卡情况进行了分析，得出由于各种不同的原因导致持有信用卡的消费者消费水平存在很多的差异。同年，王应贵、唐湘琼对消费金融公司与商业银行发展中存在的问题进行了研究，研究后发现消费金融公司的发展越来越好，而商业银行发展会不如消费金融公司发展好。翟帅、朱玛认为应不断完善消费金融公司的法律制度与管理制度。郭宁认为金融机构体系应不断的进行改革消费金融公司应从多方面制定自己的发展战略。朱宁、史琼瑶针对发展问题提出降低准入门槛、引入民间资本等方法。袁象指出消费金融公司在提高居民负债率，促进消费水平提高中扮演着重要角色，所以消费金融公司要加强对本公司的宣传力度，使工作能够的更好的完成。李瑞红总结国外消费金融公司的发展，从中吸取经验来解决我国消费金融公司发展中的不足。在2012年，祝红梅将中美的消费金融市场进行了研究指出我国在消费金融市场中存在的不足，并提出了一些解决方法。例如加强信用体系的建设、完善相应的法律法规、保障消费者的合法权益等。我国的消费金融业较美国相比发展较慢。虽我国的消费金融在近几年发展很好，但其中依然存在很多的问题。第三节本文的研究内容本文首先从选题的背景与动机、国内外研究现状、本文的研究内容、研究的实践意义和应用价值、焦点议题、诊断方案设计、咨询理论模型介绍、国内外类似组织的实践做法对民营银行和消费金融的相关现状以及理论研究展开了论述。紧接着从消费金融的主要商业模式、X银行组织背景介绍和X银行消费金融业务的现有做法娓娓道来，对问题产生的原因进行深度分析，指出存在缺乏广泛的资产获取渠道，尚未形成多元有效资金来源渠道，互联网线上风险防范力度不足三大问题，问题产生的原因是缺乏消费场景的直接掌握能力，营销方式和力度不足，消费金融商业模式多元化导致外部竞争激烈，缺少线下物理网点吸收一般性存款，强监管制约资金获取方式，缺少资产消化转变成资金的有效路径，通过互联网开展业务导致欺诈风险攀升，缺乏广泛的数据来源和有效的风控模型，缺少专业的线上风控人才。并为X银行设计了一套消费金融管理改进方案，贴合市场扩充资产获取渠道，多方切入寻找稳定资金来源，立足自身推进线上风控优化。在具体执行过程中，应以自身优势为出发点，准确定位，促进金融服务的普惠性，提高市场效率，加强自身比较优势的打造。最后，对整体研究从消费金融的价值创造，民营银行的消费金融发展趋势和民营银行消费金融创新发展的建议进行了总结和升华。第四节研究的实践意义和应用价值本论文从场景接入、资产获取、资金渠道、资产消化、线上风控多方面角度来对民营银行的消费金融业务展开研究，具有较强的实践意义，同时该论文研究对金融中介机构内生性理论、金融生长理论等多种理论的研究也具有一定的价值。一、研究的实践意义不同需要的消费者会依照本人的位置和视角挑选所需消费的金融产品。民营银行的资金成本较低，但审批流程相对复杂，且距离消费场景较远。相比而言电商所营造的情景对于消费者来说更加的能接受，并且对于时间的把握通常都能在消费者的购买决定中看出，所以相比而言电商所经营的消费金融相比起民营银行更具诱惑力，因此在后来有必要通过电商及相关场景相搭配的方式对线下和线上进行全面布局。且民营银行的资金来源渠道有限，又都是依托互联网开展业务，进行线上风控。本论文从场景接入、资产获取、资金渠道、资产消化、线上风控多方面角度来对民营银行的消费金融业务展开研究，具有较强的实践意义。二、研究的应用价值该论文的研究对以下理论的研究都有着一定的价值。第一，金融中介机构内生性理论：民营银行是经济体系内生因素作用的结果，却不由外部力量决定；第二，史密斯和本西文加的模型:金融中介体由于当事人随机的流动性需要而形成；第三，史密斯和博伊德的模型:金融中介体由于信息获取上的比较优势而形成；第四，施雷夫特和史密斯模型:金融中介体由于空间分离和有限沟通而形成；最后，金融成长理论：内生成长机制的形成，其一取决于企业与个人的金融努力程度和储蓄水平，其二决定于政府部门和金融部门的分隔程度，而外生状况是政府部门首先应考虑参与金融业发展活动的因素，然而对企业与个人的影响因素要进行选择性考虑。第二章研究设计本章首先确定了研究的焦点议题，设计了一整套诊断方案，并与X银行实际经营情况相结合，阐明论文研究中所需使用的咨询理论模型，为下文针对X银行消费金融业务的发展研究奠定基础。第一节焦点议题通过对本文咨询对象的实际经营情况与市场环境进行调查与分析后，再与咨询对象的相关部门员工、管理层对企业存在的问题进行提炼与整理，通过对这些问题进行深入交流和分析后，将咨询对象的焦点议题从以下几个方面进行了归纳总结。X银行在开展消费信贷业务时由于没有具体的消费场景，没有形成多元化的资产获取渠道，这写都会导致获X银行客成本偏高，客户无法有效转换等一系列问题，从而影响X银行优质信贷资产的生成。X银行受监管限制只能设立一个物理网点，在缺乏线下物理网点的情况下，吸收一般性存款难度较大，又由于X银行是一家刚开业的民营银行，资产规模较小，缺乏信用评级，所以在同业拆借中也无定价优势，价格高于其它银行，在发行ABS时也由于信用评级的缺乏导致发行难度加大，X银行还没有组建出多方位高效的资金源渠道。X银行利用互联网等信息技术发展消费金融业务，由于没有详细地线下尽调和面签过程，所以要多考虑些风险因素，加强对风险业务管理降低风险。X银行在经营范围有地域性限制的情况下，如何扩充自己的资产获取渠道；在资金不够充足的情况下，如何盘活信贷资产，扩充自己的资金来源渠道；在通过互联网线上开展消费金融业务迅速扩大资产规模的情况下，如何做好线上风险防控，这些都是X银行消费金融业务发展研究中的焦点议题。本文将从资金、资产、风险三个方面提供问题解决思路，并就其中一两种思路展开，设计出具体的可落地的方案。第二节诊断方案设计本人和民营银行消费金融业务的相关风险、产品、业务、技术人员交流后，设计了以下诊断方案，本节具体介绍诊断方案的设计步骤。一、确认需调查的信息需要调查消费金融业务的发展现状，国内外的做法及研究现状，可能用到的理论模型，民营银行的组织背景，民营银行在消费金融业务的资产、资金、风险端分别是如何做的，具体存在哪些问题和不足的地方。二、收集信息对咨询对象进行实地调查，现场观察，对消费金融有关的产品、业务、风控、技术、管理人员制定访谈清单，一一进行访谈。查找研究中会使用到的相干知识以及来源，并将已搜集的企业相关资料和有关文献进行整合。三、对信息进行整理针对原始信息进行有层次的分类，再将数据进行数据统计等方式进行进一步加工，将原有问题分为核心问题、二级问题、三级问题、末端问题等，选择适合本企业和项目的一些理论工具，对一层层问题逐渐剖析，由浅入深，采用鱼骨分析法，深入认知所诊断的问题。四、提出解决问题的方法在诊断分析的基础上应提出咨询意见，借鉴现有管理理论和前人管理经验，运用波特五力模型、标杆管理、平衡计分卡的分析方法，提供1个以上的问题解决思路，并评价和推荐某一思路，进而就该思路设计一套切实可行的改进方案。应以"一把钥匙开一把锁”为基本原则，以解决思路针对性强，解决方案具体、详细以及具有可操作性为基本要求来设计。第三节咨询理论模型介绍本文针对X银行消费金融业务的发展特点及存在的问题，着重运营波特五力模型、标杆管理以及平衡计分卡咨询理论模型。一、波特五力模型五力分析模型分析竞争战略，可以对客户的竞争环境进行有效的解析。该模型中对应的五力分别代表的五个方向是：一、顾客的砍价能力，二、卖家的定价能力，三、即将进入该行业的新兴厂家的竞争力，四、行内已有的其他商家的产品竞争力，五、与厂家商品相似品的相似度。这个模型主要用来预测市场诱惑力和市场竞争力的五个引力方向。其中运用到了产业组织经济学。文中提到的市场诱惑力可以解读成该行的获得利润的空间大小。“缺少诱惑力”代表着上述五个发力方向同时发力会压缩行业利润空间，基本没有诱惑力的市场就表面该行业处在完全竞争市场，商家在该细分市场中基本没有利润可言。运用此种理论模型可以按照此思路对问题产生的原因进行一层层地深度有效的分析，以此分析为基础再来提解决思路和方案。二、标杆管理1980年前后，诞生了标杆管理。美国向日本学习的运动时期，在这个特殊的历史背景下，由施乐公司中第一个开启了标杆管理的历史，后来由美国机构质量与生产力中心对这个管理理念进行整理，十七更加的规范和系统。上述治理公司的理念可以分为以下几点进行概括:第一、不断追寻和分析行内龙头企业的完善化流程，第二、用以上搜集来的信息为标准，与自己的公司进行对比，第三、取长补短，不断优化自己的企业，使自己的企业进入良性循环中，能够超越对比方企业。再依次循环。这个理论的中心是围绕向行业龙头看起的目的来展开的。以学习为途径，企业从头考虑和优化自己的经营模式，打造出属于自己独特的完善操作流程，这其实就是一个先模仿再创造的过程。本文中会首先分析其他国家中消费金融领域的先进做法和不足之处，以对民营银行的消费金融发展提供借鉴。三、平衡计分卡科莱斯平衡记分卡是一种绩效评价体系。这种体系是由DavidNorton执行长（来自诺朗顿研究院）和RobertKaplan教授（来自哈佛大学）研究的关于评价组织在未来的绩效衡量方法的体系中得出的。那个时候进行这项研究的原因，是想寻找出一种绩效评价模型，这个模型能突破传统的主要以财务为衡量标准的绩效评价体系，能够让企业得策划变为实际。平衡计分卡从四个角度把组织的策略要求分化成各个具有操作性的判断标准和达标值。其方向分别是：1.客户，2.财务，3.学习与成长，4.内部运营。此平衡计分卡的设计目的：为确保企业战略得到有力的执行而建设出“实现战略制导”的绩效管理系统。运用此理论模型可以完成咨询对象从研究思路到研究方案的落地，从客户、财务、学习与成长、内部运营四个方面衡量业务可落地性。本文首先运用标杆管理分析其他国家中消费金融领域的先进做法，以对民营银行的消费金融发展提供借鉴，接着运用波特五力模型对X银行消费金融业务开展中存在问题的产生原因进行深度分析，并以此分析为基础，再运用平衡计分卡理论模型提出X银行消费金融管理改进方案与实施建议。第四节国内外消费金融业务的开展情况本节介绍了国外消费金融业务的经营趋势，并详细阐述了国内消费金融市场的发展历程及特点。一、国外消费金融业务的开展情况（一）美国在过去几十年期间，居民收入与支出的增长和消费金融行业的不断的创新为主要因素，促进了美国消费金融的发展。从二十世纪五十年代到二十一世纪，美国的人才年均收入不断地在增加。在这种情况下美国居民的消费能力不断提高，家庭的生活水平也不断地在提高公民的收入与消费金融行业的发展成正比，公民收入增加提高了公民消费水平，同时也增加了对商品的需求。在1985年和1986年，证券化汽车抵押贷款与信用卡资产也被推出市场。到2006年，资产证券化完成的比例如下：房地产贷款所占比例最大，其次是信用卡借贷，最后是汽车分期贷款占最多的非循环贷款。2015年，全球前5大卡组织下信用卡共产生$2271亿美金消费信用交易，其中Visa和MasterCard银行卡组织体系内的信用卡就产生$1858亿美元交易，占全球信用卡交易总额92%。美国居民消费总额在过去十几年持续的增长，使消费信贷规模一直伴随之平稳增长，这使美国经济的发展呈现稳定化、健康化的状态。居民消费是美国经济发展的主要动力。现在的美国人民主张将未来得钱提前花费买自己喜欢的东西，这大大的促进了美国信贷水平提高，促进消费信贷的发展。在15年美国消费信贷在总经济量比重最大（二）日本在日本成立消费金融需要当地的县级政府或的审批同意，消费金融给个人的消费给予小额的贷款。在一些发达国家，消费金融在金融市场上占有了很大的比例。拿日本来说，由于日本经济发展较快，日本的行业较为集中。同时，日本的消费力度大，消费的贷款也达到近千亿，其中它所拥有最大的7家金融公司的贷款余额超过50％。因此，在1983年日本在专门出台了相关法律，规定消费金融公司的业务广告要实事求是不能夸大，并要求贷款利率最高不得超过40%，和债务公司不能够发展紧密的业务联系。在最近几年，特别是这个世纪初期，日本的经济持续下滑，消费者需求欲望低，日本的银行被不良债权困扰而在借贷上显得过于慎重，在银行业务中个人消费的信贷情况并不可观，在这时那些向低收入和收入不稳定的人群提供贷款的金融公司把握机会后来居上，上升势头凶猛。而贷款余额占60%以上的最大的7家消费金融公司,其收获也不言而喻。日本的消费金融能够较好的发展，是因为它向个人提供服务的机构达到了专业化、标准化、模式化的标准，日本个人信用机构体系主要由五个部分构成，这些机构实施的会员的制度，是会员所在的银行提供信息，这些信息是不能随意泄露的，它仅仅为银行的会员的信用行为提供相关的参考。银行的信用信息机构不以获利为主，只取相应的人工服务费用。二、我国消费金融业务的开展情况目前我国的金融市场在发展上包含了四个主要方面：第一，消费信贷总量增长速度连年升高。我国短期的消费贷款在政府的扶持下每年都会增加30％左右。第二，消费金融公司不断发展，数量激增，产品不断创新多样。在贷款领域，用户在教育、医疗，交通旅游，信用卡消费都可以享有贷款服务，只有在住房和汽车的消费贷款除外。在2016年之前，中国的住房贷款总额在贷款上占四分之三，汽车贷款、小额贷款和别的贷款只占有一小部分，其余的是信用卡消费贷款。这也能看出我国的金融产品并不单一，但新型的金融消费产品对于用户来说仍较为陌生。与此同时，伴随着互联网经济的发展，“互联网+”成为一种热潮，我国的金融公司与时俱进的快速成长起来，努力迎合受众需求。在我国第一个成立金融公司的银行是在2010年建立的北京银行。在本年，成都银行相继北京银行成立了锦州的消费公司，中国银行也发起了成立中银消费公司。现阶段，在我国共有20家消费金融公司，其中排名第一的是蚂蚁金融，京东金融和微粒贷款分别排名第二和第三。第三，消费金融公司的经营模式持续创新。在消费金融公司中传统的金融消费产品包括个人信息消费贷款和信用卡两部分。它的弊端在于效率低下、成本过高、低收入人群所占比例小等。“互联网+”所采用的是电商消费模式，它有获利模式多样，多重方式采纳信息的优点。在大数据时代，技术的革新让消费金融的形态发生了变化。消费金融技术在此时出现，它善于运用大数据和自动化的贷款模型。这就促进了我国消费金融模式的多元化。第四，人均消费信贷余额较低。从整体上讲，虽然最近几年我国消费信贷余额总量在持续上涨，但我国人口存在基数大的问题，这就使我国人均消费水平低下。在2016年中国的人均消费额只在3000元左右，同美国相比还存在较大差距。经过对我国消费金融和美国日本等发达国家的消费金融业务进行研究分析我们能够了解我国是发展中国家，经济底子薄弱，金融市场体制不健全，消费金融在我国的开展仍处于落后阶段，与发达国家之间存在着较大差距。我国消费金融的发展可以从二十世纪的后期说起，在八十年代我国对住房体制进行了改革，在改革过程的同时我国也兴起了个人住房贷款业务。我国的消费金融的产生经历了三个阶段，其中现在我国的消费金融在处于快速发展时期，与发达国家整体相比较还有很大的提升空间。第三章诊断问题描述：X银行消费金融现状与存在的问题本章介绍了X银行的组织背景，X银行消费金融业务的三大特色，即以互联网为载体发展业务、依托股东资源优势开展业务、通过平台来获取客户，总结了X银行消费金融业务发展中存在的问题。第一节X银行组织背景介绍X银行以“物流金融”和“科技金融”为两个中心，坚持普惠金融政策，成立专门部门发展供应链和消费金融业务。一、X银行基本情况X银行筹建于2016年，于2017年开业，由中国银监会批准。X银行由当地六家龙头企业共同发起设立，涉及到的方向有科技、物流、物业、港口、金融、能源、投资管理和房地产等行业。注资高达20个亿的人民币。X银行始终不忘民营银行建立的初心，坚持差异化有特色的发展，以互联网交易银行为主体，将银行的投资业务以及金融市场分别作为两翼，走平台化、交易型、轻资产的业务发展路子。着力点放在服务规模为中小微型企业和地方区域的经济发展，积极践行互联网特色银行建设，致力于构建国内最具特色的交易服务银行。X银行将网上信息技术作为主体作为基础平台，将“科技金融”以及“物流金融”作为两个中心点，环绕消费者个体以及规模为中小型的民营企业开拓建立的多元化金融生态圈，着力打造国内最具规模的“互联网+供应链金融”银行。“互联网+供应链金融”这种金融创新可以说是一种突破，它整合了中心企业、上下挂钩企业、物流仓储服务商、金融机构以及政府机构等组织作为供应链，贯通了商、物、资金和信息流的，并使他们实现智能汇集，最终为生产企业、贸易商和终端用户等提供更全、效、准的供应链贸易服务。X银行遵循着平稳前进的原则，将新的血液注入到银行体系优化事业当中，着力促成银行业新的竞争格局的产生。X银行秉承人我互助的理念，致力于做商贸流通行业微小公司的银行，做小企业主健康品质生活的管理专家以及有特点的线上普惠金融服务商。以大数据信用创新的方式进行不同类别的融资模式创新，使产业链环节上的的资金供需进行更加快速的搭配组合，不甘落后的构造高风防体系，致力于打造更好的金融生态圈，为在“互联网+”时代的金融行业攀登新高度。二、X银行业务发展状况（一）坚持普惠金融政策普惠金融从创始之初就是为了解决小型贷款、弱势人群以及怎样获得更好的平等发展机会等问题。金融市场化改革造就了民营银行的诞生以及中国民间金融的改变。这两样改革造就的产物为普惠金融的能顺利成长起来服务是义不容辞的。中国惠普金融体制的构建使民营银行出现，这使得民间金融从体制拉进体制内进正规化的金融监管。《意见》要求新设立的民营银行要“成熟一家，批准一家”，并且必须与现有传统银行差异化竞争、互补发展。从定位的角度来讲，监管机构支持民营银行服务与实体经济，尤其以“三农”、中小微企业和地方小社区等为代表，支持他们向这些实体经济深入推广储蓄、贷款、汇款等基本业务。与此同时，支持民营银行在服务、流程、管理等反面进行改革创新，利用互联网新技术如云计算和大数据供应惠普服务，并提高服务水平。而X银行的业务定位和发展也是围绕这一思路开展的。惠普金融被X银行视为一大方向，其战略定位是被传统商业性金融隔绝在外的区域，这片前景广阔但充满未知的领域被称为“蓝海”领域。X银行将它的市场开拓规划进了银行发展的总体框架内。X银行发展惠普金融不是简简单单的完全复制传统银行遵循的固有的金融服务模式，包括针对的客户群体也与传统金融的客户群体也不尽相同。它是为包括80%长尾客户在内的个人与中小微企业而服务。惠普金融是通过降低经营交易的成本，进行技术与产品方面的创新，在服务中低薪层次人群过程中来谋求应有的利润。这样避免了与传统金融业“直接交锋”。X银行积极服务批发市场的个体工商户、中小微企业、产业交易链中的上下游企业，穿透交易环节为其提供一揽子金融服务，向大型商业银行无暇顾及到的80%长尾客户提供服务，为期提供高效便捷的普惠金融服务。(二)针对性成立相关部门发展供应链和拓展消费金融业务传统银行的供应链业务放在公司业务部门经营，消费金融业务则放在零售信贷部或是是信用卡部经营，而X银行非常重视这两块业务的发展，成立了两个专门的部门来发展这两项业务。X银行面向企业客户时供应的主要产品类别为供应链产品以及交易银行产品。交易银行整合商贸各个环节，为了打通网上与实体商贸链路之间存在的支付问题与现金管理问题，最大化攫取整个交易中收集到的各种信息的深层关联，为银行接下来与顾客进行沟通、推荐产品以及评定信用等作出有力支持，并以做全国最大的交易银行为发展目标。供应链金融产品面向的是中小微层企业，给企业在运行商贸链中出现的资金流动欠缺问题提供一定的融资和贷款问题，整个操作都采用数据风控模型，为客户提供强有力的供应链资金问题解决方法。主要通过组合供应链中各环节商家分散个企为一个整体，将风控从不可控转化为整个供应链的风险可控，应为供应链中的信息互通，所以减少了可能出现的风险。X银行率先建立跟完善的长效风控长效模型，增强风控管理的全面性建设，努力推进金融从新平稳前进。针对个人客户，X银行主要提供的服务产品为个人消费贷款服务产品。第二节X银行消费金融业务的拓展及现状X银行在开展消费金融业务时，以互联网为载体，依托股东资源优势，通过平台来获取客户，表现出了与传统银行截然不同的发展模式。一、以互联网为载体发展业务现如今传统金融机构之间的碰撞已经到火花四溅的程度，它们瓜分了所有不同类型和层次的客户，尤其高价值的客户群体也被争相收入囊中，专职信贷企业以及中小规模的商业银行业开始向中低端客户群体进发，为中低薪收入的人群和非大型企业阶层客户展开了各项服务，以社区为单位的分行如雨后春笋般迅速冒出。这个时候网络让民营银行柳暗花明又一村。民营银行利用网络成本低廉和大数据的优势，通过大力创新金融产品，利用移动端口与用户在线上直面交流，因其快捷简单容易操作，获得了大量客户的青睐，成本相对也很低廉。普惠金融和民营银行搭配网络的模式有着异曲同工之妙，民营银行搭配网络的模式是互联网金融传播更广更深远的体现形式，将传统金融产品和网络相嵌入，促使了普惠金融的蓬勃绵延的发展。传统金融所提供的服务产品主要是面向高端人群，而在针对长尾客户的服务有不能被忽视的问题，如交易费高昂，又不如信息迟滞引起的信息不对等，等等。网络使X银行与用户之间的距离得到了极大的缩短，客户中尤其是低薪人群的消费感受得到了极大的改善，使交易服务的范围增大了很多。网络消费的客户与使用传统金融产品的客户相比，化被动为主动。X银行通过大数据技术把细小的信息分类整理化零为整，构建出一个新的金融消费模式，使信贷担保抵押物品变得更加多样化，提高了服务效率，向80%长尾客户提供创新、定制的金融服务，惠及到每一个参与者。不久的将来，个人客户分布广、人数多、征信难等等出现在传统金融银行中不可忽视的问题也会被通过网络大数据技术解决。用这种方式与传统银行实现真正的竞争差异化。二、依托股东资源优势开展业务民营银行的业务发展定位都是结合了股东背景的，开业初期的业务发展也基本是依托于股东进行的，如网商银行依托大股东蚂蚁金融在支付、小贷等方面业务的优势大力发展互联网零售业务；江苏苏宁银行结合所有股东线下实体店资源和中心构造出一个实体消费娱乐中心,让客户享受到网络与实体结合的全场景金融服务；湖南三湘也凭借股东手中的网络资源和大连数据，首先向医药医疗及新能源等五大方面发起进攻。X银行的股东为当地龙头企业。X银行在开业后与这些龙头企业的线上平台展开了深度的合作，将账户、支付、消费金融整体植入平台、通过平台来获取客户，发展消费金融业务。三、通过平台来获取客户X银行创新客户渠道，通过助贷模式来获取客户。助贷是指由例如银行、互联网小贷、消费金融公司等金融公司供给资金，然后获得固定的所得。助贷机构负责借贷方面的产品设计，并想金融企业方这方面的服务产品如面签、获客、贷后管理、审批等流程完整的服务，供给可得资金由金融企业方面提供，助贷机构与资金隔离开来。事实上，银行贷款和民间金融市场脱节情况严重，前者难以获得且持续时间长，后者利息高且没有风险定价。直接的后果就是市场需求大多数时候由于资源的配置不合理造成的效率低下而供需不平衡，常常供不应求。X银行和助贷服务机构优势互补，由助贷服务机构承担运营成本的部分，这样相比起贷款人去传统银行申请贷款，不管是时间还是通过率上都得到大大提升。第三节X银行消费金融业务发展中存在的问题由买卖双方及消费金融服务商、资金供给方和征信机构、催收、监管方组成了消费金融的产业链条（如图3-1）。X银行在开展消费金融业务中主要面临三大核心问题：缺乏广泛的资产获取渠道，尚未形成多元有效的资金来源渠道以及互联网线上风险防范力度不足。图3-1.消费金融产业链全景一、缺乏广泛的资产获取渠道优质信贷资产的生成是民营银行开展消费金融业务的不可避免的一部分。优质资产是说资产的收入较稳定，拥有较好的流动性，风险鞥够得到有效的控制。在企业运用科技手段进行对分先掌控并且开展业务，运营模式适应企业发展的状况下才能产生优质资产。消费金融服务应结合广大客户衣食住行等各方各面的生活当中。现实情境之于网络消费的最大优势在于风险控制和获得客源。由于国家的一些鼓励支持，不要求金融服务中有丰富的技术等因素的影响下，为生产居民生活必须品的金融服务企业带来了很多的发展机遇。以经济贸易发展的需要来生产产品，使产品更好的适应市场的发展，将整个供给链表现为生动可见的流程图，这样可以为企业的发展减少不必要的支出，同时也会促进企业的更好发展。所以消费场景的建立是消费金融能够更好地向前发展并拥有广阔发展前景的一项非常重要的决定。消费金融植入与消费场景模式得到很多消费者的喜欢与支持。消费金融最主要的作用是为相关金融企业提供用户的信用信息，使企业能够了解到用户是否有过不良记录。我国的征信体系在发展过程中仍存在着很多的不足，这使得企业在向个人发放贷款时依然存在不能如期还款的问题。网络消费金融场景中，贷款人与被贷款机构通过网络以网络为媒介对相关信息进行了解，这使得所得到的客户信息更加准确，客户也可以更好的了解企业的相关信息。这种方式让消费者使用放心的同时，又让消费金融服务机构放贷安心。互联网巨头的流量优势明显。电商巨头凭借大量的网购客户储备和数据优势，推出了小额信贷产品，如京东白条和蚂蚁金服的花呗、借呗。腾讯微众银行则是基于QQ产品多年的社交数据累积推出了纯线上个人小额信用循环消费贷款产品微粒贷。无论在线上还是在线下都有互联网很多的客源。在科技快速发展的生活环境中，人们都普遍的使用上了手机，这也为电商向移动端方向发展形成了很多便利。在去年十一月十一日当天天猫电商平台赚取了上亿的利润，其中最多的交易方式是无线交易。移动和互联网的发展是线上与线下紧密的联系起来，使线下消费更加的受广大消费者的喜欢。线上与线下这两种交易平台都属于消费金融的消费场景。当今线下消费场景形式多样，发展前景广阔已是金融业务公司竞相争夺的对象。通常情况下，面对多需求的消费者但单靠一家金融企业是不可以的，同时消费市场中的客户具有很高的要求。消费者、金融服务商、产品供应商、银行等方面所涉及到的内容都属于消费产业链的一部分。消费金融是指当消费者在购买商品时，出现资金不够的问题，消费者可以向消费金融服务中心需求帮助，向金融服务中心提出消费金融服务的申请，在金融服务中心同意后就会给消费者一些资金使用，之后消费者应根据相应的依据如期进行还款。X银行在开展信贷业务相关的消费金融业务时，没有具体的应用场景。电商平台却借助平台优势，往往通过相应的消费场景来开展业务，促进了产品的推广和货流量的加大。在整个消费链中，相关金融服务应消费需求而生。比如在互联网上制订消费场景，再增加分期付款的金融产品，从而促进商品的销售，这其实就是先有消费需求的产生，进而衍生消费信贷需求的产生，而X银行在开展消费信贷业务时却没有具体的消费场景，这会导致获客成本较高，客户无法有效转换等一系列问题，从而影响优质信贷资产的生成。X银行开业7个月以来，消费金融规模成功突破十个亿，但是于传统商业银行、网商微众互联网银行的规模相比仍存在着较大差距，且X银行由于没有直接的消费场景而是通过其它合作平台间接引流获取客户，而导致了综合成本攀升。二、尚未形成多元有效资金来源渠道金融支持从金融性质的角度来说由资金成本表现最为明显。资金成本越雄厚撬动的利润也越多。各个金融机构都有其独特的资金渠道，因为投注的资金成本有多有少，最后影响了的定价标准，客户购买产品要参考的最重要因素就是定价，因此，是否有降低成本的渠道是金融机构在展开竞争时的核心竞争力。站在资金源的角度来说，X银行的融资渠道主要有：自有资金，这个主要为机会成本，资金投入少，以一年期定期存款考虑，则机会成本为1.5%，虽然投入低，注册资本金只有20亿，但是需要及时补充外部资金来源；吸收一般性存款：传统银行由于实体支行很多，在收集普片意义上的存款方面具有天然优势，普片意义上的存款活期和定期的平均利率为2.5%；同业拆借这种方式是有最低要求的，只有持牌消费金融企业与银行可以使用，其资金成本比普通的贷款利率要低，按期限不同约为5%-7%；资产证券化ABS说的是根据现在所拥有的资产所产生的未来价值为依据，构建能够进行信用增级的模型，以此为基准发行资产支持证券（Asset-backedSecurities,ABS）的过程，这是一种从前未出现的融资方法，发行证券的量也随企业对资金的需求上升而增多，每个企业的ABS融资成本都不同，但资金成本的范围大都处于3%-8%之间；特殊通道融资是X银行特有的融资办法，X银行依据本银行的独特之处使用代销融资这种特殊的融资方式，这种融资方式非常的好用。使用这种融资方式需要有丰富的资源支持，资金成本在6%-9%之间。在《中国银监会市场准入工作实施细则（试行）》中规定，民营银行应坚持在总行所在城市只能建设一家（在行式）营业部，不能跨区域。自2016年以来，地方监管多次对驻沪非持牌金融机构进行调研，而最新一次监管公开表态，是2018年1月13日银监会下发《进一步深化整治银行业市场乱象的同志》（银监发[2018]4号），其中指出违法违规的开展业务是在有关部门没批准的情况下进行设立分支机构、网点，设立一些相关部门的，进行一些业务活动的现象。没有的待批准的机构就开始一些违法违规的运营是监管机构的失职，在监管机构中存在很多的不足之处。经营所在地方监管部门会了解该地所有经营部门的真实信息，从而对该地的经营部门进行统一的管理。不少银行在2017年底前撤回总部，而在2018年春节后，更多银行开始部署行动。民营银行受到不能开设分支机构的限制，真实社会中服务难以推广，也就是代表获客有限。开展网上业务，又因为不能远程开设个人账户I类账户，网上徒有客流量，但留不住客户。商业银行发展的第一要义是“存款立行”，想要扩大规模首先要考虑的就是怎么引来稳定的低成本的资金流。X银行在现实中没有实体分支机构支持，网络上个人账户又没有开放，在成本和资金上受限，阻碍了其发展。又由于X银行是一家刚开业的民营银行，资产规模较小，缺乏信用评级，所以在同业拆借中也无定价优势，价格高于其它银行，在发行ABS时也由于信用评级的缺乏导致发行难度加大。特殊通道融资由于受监管的影响稳定性较差，也不能作为长期稳定的融资渠道。X银行目前资产规模虽然已经突破100亿规模，但是存款较少，且存款中同业存款占比较高，一般性存款占比较低，X银行还没有组建出多方位高效的资金源渠道。三、互联网消费金融风险防范经验不足在我国的征信业务发展过程中依然有很多的问题存在。这些问题体现在征信体系的覆盖范围小，对信用评估的结果缺少相关数据的支持，使信用评估存在不准确的情况。到年14的六月份我国人民银行征信覆盖率仅有八亿多人，覆盖率较低，但其中有信用记录的人还不到覆盖人数的一半。在互联网技术水平不断提高的情况下，征信体系更加注重对互联网的运用。到了15年初，央行准许包括微众银行、蚂蚁金服等民营金融机构在内的几家机构开征个人征信，这也体现了国家对互联网在征信中运用的重视。互联网征信体系存在的时间较少，在使用过程中依然有很多的不足，这也需要及时寻找方法来解决。互联网授信是指每个电商可以在自己的网络平台掌握该平台的消费者信息，不能获得消费者的生活、收入信息。互联网授信可以使企业了以更好的了解到消费者的信用情况，对消费者的信用情况进行准确的分析，在对消费者进行信用评分。而X银行正是通过此种方式进行对消费者授信的，在这过程中X银行存在着很大的风险。这使得X银行应多了解消费者的消费心理，对在网上购物的人群进行分类，针对消费者的不同消费子那里对消费者进行授信。X银行也要根据消费者的需要对金融产品进行更新，生产出有创新性的产品来吸引消费者的眼光。在X银行的发展过程中，互联网等信息技术会为其带来不可避免的欺诈风险，这使得X银行要对业务的发展以及商业的发展模式加强风险控制。信息诈骗犯罪是金融犯罪中的重要内容，这种情况现在普遍的存在于各种网络市场中。信息诈骗的人会通过各种网络渠道获取他人的信息来向银行进行贷款。针对这种现象因加强法律的监管。完善相应的管理制度。互联网金融虽发展较好，但其中仍然存在很多不足的地方，这些不足的地方严重阻碍了互联网金融地向前发展，阻碍了其对产品的创新。X银行在发展过程中也存在着很多的危险，X银有时会在贷款人贷款时不要求其有担保人、对用户的征信信息了解不全面、运用互联网技术时对其存在的问题没有充分的认识。X银行在发展中面临着金融市场发展不稳定、监管力度不足、存在行业竞争等问题，着会对X银行更好的向前发展形成阻力。互联网消费金融中的信用风险是说消费者在借款后没有按指定的时间进行还款给借款平台带来的危害。互联网信贷市场较传统的信贷机构便利，但互联网借贷市场存在的风险较大，对消费者的基本信息了解不全面，无法知道消费者是否会准时还款。同时，我国的信用评估制度还存在着很多的问题，互联网金融不能得到消费者的生活以及工作信息。X银行在发放贷款时对消费者的基本信息了解的不全面，这使得X银行在发放借款的同时也存在着很多的风险。X银行征信制度的不完善使得一些还款能力较低的消费者可以得到借款。借款人的借款金额越高所付的利息就会越低。同时，消费者不按期还款的行为也会对消费者信用信息造成不良的影响。面对消费者的逾期还款行为，X银行可以采取向法院起诉、申请相关部门调查等方式进行追款，但无法避免的是还会出现消费者逾期还款的现象。当前我国的互联网金融市场的发展依然存在很多的问题，同时这也不利于X银行的更好发展。这一类违约风险产生的原因和X银行风险控制不够严格有很大的关系。信用审核速度快、操作步骤少更简便容易，是X银行提供的服务的一大亮点。使用时审核时，只需上报手机号、身份证，以及个人基本信息、联系人信息、职业信息即可申请实现在线面签，快速审批，快速放款。这种操作方式没有办法收集到消费者的信息情况，而且后期难以对全款货物进行跟踪调查。信贷方面不仅免去了抵押同时还有担保项也被免除。这样一来X银行的信贷更风险就更大了。X银行目前主要借助有担保资质的第三方机构提供担保来进行风险缓释，但长期来看必须培养提高自己的互联网风控能力，并把大数据和风控模型的建设作为自己的核心竞争力。第四章诊断问题分析:X银行消费金融存在问题的原因分析本章以X银行消费金融业务发展特点为例，针对其存在的缺乏广泛的资产获取渠道、尚未形成多元有效资金来源渠道、互联网线上风险防范力度不足等问题，分析其形成的内部原因和外部原因。第一节

缺乏广泛的资产获取渠道的原因分析X银行缺乏广泛的资产获取渠道的主要原因是缺乏消费场景的直接掌控能力，营销方式和力度不足，消费金融商业模式多元化导致外部竞争激烈。一、缺乏消费场景的直接掌控能力“场景”是在一定时间和地点可以进行某种活动的场所。“场景”的主要参与者是人。在互联网消费金融“场景”中常常表现为用户通过Ｏ2Ｏ又或者在的方法消费购买产品以及服务，其中，能够引得客户长期逗留或是参与其中情景的为入口场景，使消费者进行网络消费的情景叫做支付场景，这两种场景合起来叫做消费需求场景。[[]叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J].征信，[]叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J].征信，2015（6）X银行与互联网公司比较，因为与客户消费场景无直接控制关系，与客户间的距离又远了一步，而互联网企业在这个方面独具优势。同时X银行不直接掌控平台，无法直接掌控消费者消费场景，难以快速切入。市场需求促进产品创新，对互联网金融的优化创新也起到至关重要的作用。互联网企业在金融业务上崛起迅速，主要是有丰富的应用场景。经过多年的积累，这些由买卖双方构成的众多的消费场景构成了网络商业生态圈。而X银行由于缺乏网上支付手段和缺少现实收费手段，这大大的阻碍消费金融领域中网上直销银行的发展。更加要说的是，网络金融就胜在对消费者需求的精确判断、精准营销以及针对性创新。换句话说，就是针对各类别客户的个性化需求创造出贴合个人的新产品。同时也要在现实生活中给消费者创造便利的消费环境。总体上讲，X银行忽视平台是其在网上消费这一块不可忽视的缺陷，网上商城被其他商业银行陆续推出的成因也在此处。此外，消费场景的多元化体现在了教育、购车、旅游等等方面，X银行由于人员和时间的局限，所能开展的应用场景也不够多样，这也是限制了消费金融业务开展的一大方面。二、营销方式和力度不足X银行由于缺少线下实体网点，所以主要通过线上争取客户和开展业务。然而在信息爆炸的当前，由于网络信息难辨真假，这使得用户的信任成本升高，网络金融公司想要维护好客户的利益，保护客户成本，可以使网络金融公司在发展过程中获得更多的利润。但在保护本公司客源的同时也要付出将近百倍的价格，对于一些新兴消费金融公司而言可以称之为烧钱的宣传营。X银行采取的销售方式和网络公司相比起来是没有竞争力的。网络和大数据的推广，使金融服务产品的更新速度加快，使消费者的消费方式也得到改变。一方面，金融服务产品更新加快意味着客户的选择跟多，客流速度加快导致客户对企业品牌的忠实度难以保证。另一方面，客户使用了网络，货比三家时所需的时间和金钱、经历都投入更少，同时对价格更加的敏感，那么能留下客户的的关键就变成了价格标准和品牌效应。由此可见，广而告之对以互联网金融为主的企业的成长至关重要。由于这个原因互联网企业不得不不惜代价，花费大把甚至亏本也要打出名气，获得客户关注如曾非常受欢迎的票据理财等。而X银行于互联网企业相比，采用的营销方式更传统，力度上大大不及，这时由于自身理念比较传统和收到监管的缘故。这直接导致了商业银行的互联网金融产品由于宣传力度的不够产品知名度也不够，对后续更新换代造成了限制。三、消费金融商业模式多元化导致外部竞争激烈在新媒体科学技术快速发展的背景下移动终端被更多人所得知，这使得消费金融在发展过程中呈现两种发展模式，一种是电商金融模式，以阿里、京东等为代表。消费金融参与主体众多，商业模式的多元化导致了外部竞争激烈，也间接影响了X银行消费金融业务的发展，资产的形成。商业银行提供了两种消费金融产品服务：其一为消费贷款，其二为信用卡。信用卡是指在持卡人没有充足的资金花费时为持卡者提供资金使用，同时持卡人也要在制定的是将内将自己所借的金额归还。信用卡的出现促进了居民的消费。根据信用卡的使用情况，央行颁布了相关报告，报告中指出至2015，我国商业银行信用卡发行量突破5亿张，本年信贷额度突破9万亿元，稳健上升。[[1]李燕桥．小额消费贷款发展趋势与商业银行对策建议叨．经济研究参考，2014，(20)]近年，在消费贷款业务[1]李燕桥．小额消费贷款发展趋势与商业银行对策建议叨．经济研究参考，2014，(20)1998年，我国的消费信贷业务展露头角，传统消费金融企业的理念是借助小额灵活贷款的优势，在对有相关需求的中低薪阶层的服务中取得进展。但与商业银行比较，其业务范围有限，没有竞争力，发展迟缓。政府推行的《消费金融公司试点管理办法》，为了敦促消费金融发展。随后的2009年，在政府为进行试点培养，成立了中银等四家消费金融企业，2013年推行范围扩大到16个城市，2015年推行全国。消费金融企业需要勇于开拓成本更低业务更强的运营模式。腾讯微粒贷由腾讯旗下的微众银行新开发了，是一款网上小额信贷产品，额度不超过20万，每单不超过4万，贷款时限在20个月以下，其征信来自微信和QQ等社交app数据积累及央行的个人征信数据。阿里巴巴公司推出的蚂蚁花呗是一款月贷网购金融服务，在使用“花呗”消费后，在下月可对本月借贷进行分期还款，其旗下的其他产品如天猫分期、去啊分期等可共享贷款额度。各个电商系的消费金融产品汇总如下表：表4-1：电商系消费金融产品电商平台京东白条蚂蚁花呗百度有钱微粒贷上线时间2014.22014.72015.42015.5授信方式自有信用评分自有信用评分自有信用评分社交数据额度最高1.5万元1元-5万元最高5万元500元—30万元费率0.5%/期0.73%/期-0.83%/期不高于0.05%/天不高于0.05%/天期限3-12个月分期3、6、9、12个月最长12个月5、10、20个月场景京东商城淘宝、天猫百度糯米等无场景入口渠道京东金融APP支付宝百度有钱APP微信、微众银行许多垂直行业的带头企业都利用自己的网络优势一探消费金融业务。如途牛旅游。在14年发展较好的途牛旅游企业在大量网民在网上购买旅游商品的情况下建立了金融事业部，用时也制定了相应的计划对旅行费用贷款的诸多产品，如旅游首付贷等。旅游金融的风年控独具优势，出境游客本身就需要出示护照和签证，这些本身就是信用证明，所以信息审查基本都植入在整个手续环节内，获取征信的代价低廉，从这款产品生出以来就快速盛行且风险很小。第二节尚未形成多元有效资金来源渠道的原因分析X银行尚未形成多元有效资金来源渠道的主要是因为缺少实体分支收入一般性存款，强监管制约资金获取方式，缺少资产消化转变成资金的路径。一、缺少线下物理网点吸收一般性存款在《中国银监会市场准入工作实施细则（试行）》中规定，民营银行应坚持在总行所在城市只能建设一家（在行式）营业部，不能跨区域。民营银行受到不能开设分支机构的限制，真实社会中服务难以推广，也就是代表获客有限。开展网上业务，又因为不能远程开设个人账户I类账户，网上徒有客流量，但留不住客户。商业银行发展的第一要义是“存款立行”，想要扩大规模首先要考虑的就是怎么引来稳定的低成本的资金流。X银行在现实中没有实体分支机构支持，网络上个人账户又没有开放，在成本和资金上受限，阻碍了其发展。客户对消费金融产品的感受在网络时代被放在重要位置，而用户对产品的注重点放在风险和收益上。首先，X银行需要稳定的资金流来稳定运行我国民营银行由于刚刚才开始发展，公信力低，通过传统模式吸引存款困难，通过主动开发对性金融工具的方式来吸引资金也行不通。为此，X银行的切入点应放在客户体验，再利用网络优势，进行有针对性的理财产品开发，为手中有闲钱的客户提供相应的产品，同时应调低金融理财的入门资格，增收的同时借助有存储功能的理财产品来平稳资金源。对于少数民营银行，如深圳微众银行等，因其背靠电商企业，借助其公司网络优势稳定存款来源不是梦。除此之外，其它民营银行想要借助开发新的网络金融产品与已存在的相关服务产品进行差异化竞争，也需要投入很多时间金钱。二、强监管制约资金获取方式我国有关规定指出，民营银行在成立两年中不应抢占同行的市场，不应采取流动性管理模式。在三年内部不得已发行债券的方式来弥补资金不足的问题。现在的民营银行也不能为吸引储蓄发行大额存单，就是具备这个资格，也要时刻警惕资金来源的比例不均衡问题。2014年，央行等五部委发布的"127号文"，其中指出私人商业银行中所拥有的资金存款不得多于银行的负债总额。2017年4月，银监会下发"53号文“，检查”商业银行同业融入资金余额是否超过负债总额的三分之一。现如今监管对于同业融入资金的范围以及定义还没有完全明确，以后将怎么发展仍旧存疑。监管层对新设民营银行采取了“差别化监管”，民营银行需要直面的问题并不容易，甚至部分地方的苛刻程度比传统商业银行面临的更加严格。其中2018年监管将尤其严格，在这种环境下，X银行的资金获取的来源与方法越发的受局限。三、缺少资产消化转变成资金的有效路径ABS即为资产证券化。他的泛指以指定资产为准，通过合法文件约定，发行可买卖的证券的一种融资模式。上世纪70年，资产证券化代从美国开始兴盛，由于他的标的物的种类繁多，融资灵活多变而受到大家的喜爱，并在本地快速成长起来。2005年，中国开始资产证券化试点，最开始的时候主要都是银行信贷进行证券化。2008年的时候，在美国爆发了次贷危机，人们认为资产证券化产品诱使了这次事件爆发的真相，因此中国停止了这一类的试点。直到2012年，在中国才从新开放资产证券化试点，在其两年后提出了资产证券的产品备案的方案，放松市场监督，为提高融资效率做准备。现如今各种贷款等都是有银行根据实际价值而产生的债券产品。各种货款都是由银行鉴会进行管理的。贷款这种债券业务的开发要事先经过银行的实际检验，后把未来资金流良好的一部分进行捆绑资产证券化。相比而言，X银行通过大数据得到的网上消费的金融产品所应收的账款，效率高于银行，但由于它开始的时间短，所以极可能因为在风险控制上控制的不严格导致道德风险，最后吸引不了更多人对其产品进行投资。资产证券化是指要根据企业所具有的真实资产进行将企业转移到特定的企业中，不能出现破产的现象且发展的风险较小。同时要对内部债券产品进行区分，大力发展优越的债券产品，减少银行的成本使用。优先级的债券一般是以消费者以后的收入为还款来源，所以X银行在进行审核时，通常会敦促客户多消费，为低薪收入的顾客推荐高额度贷款。所以外部也会随内部一样也会采取一些增级的手段，如利用其他的外部担保机构等方式，可是这一类的方式会融资成本，对债券的发行产生不好的影响。在降低风险，增强资金流动性的过程中资产证券化起着很大的作用。目前X银行还缺少资产消化转变成资金的有效路径。第三节互联网线上风险防范力度不足的原因分析X银行互联网线上风险防范力度不足的主要原因是通过互联网开展业务导致客户欺诈风险攀升，缺乏广泛的数据来源和有效的风控模型，缺少专业的线上风控人才。一、通过互联网开展业务导致客户欺诈风险攀升互联网交易因其不局限于时间地点，且支付完全通过互联网媒介，顾客的违约成本高昂，与传统的商行比较而言，信用支付的手段更加简便快速。但是如果消费者有意透支不还，电商会因为距离原因，造成追究责任的过程中成本过大，最后入不敷出，使追究责任困难重重。这个时候电商并没有什么有效的惩戒办法，只能将其标记为黑名单。顾客仍旧可以到其他地方购物。虚拟信用支付是指在进行购买行为的时候客户获得电商平台提供的一定小额贷款，然后在指定日期内还清就行。就比如，“花呗”也属于由阿里推出的虚拟信用支付产品，贷款额度上线为一万人民币。小额贷款被恶意透支的可能性高，因为如果被恶意透支小额贷款，电商想要决定追回贷款则需要投入跟多资本，造成入不敷出，如果不追回，则必然造成亏损。小额贷款出现纠纷问题，国家机构也难以办理。由此，利用网络进展业务拓展，对于X银行并不是明智之举，风险太高，经济损失不定。二、缺乏广泛的数据来源和有效的风控模型征信在我国仍旧有待完善，我国征信涵盖的人员广度不够，而且评估后得到的结果死板，不能时时更新导致真实情况被掩盖。到2017年，我国人民银行征信覆盖率只有全国的四分之三人口，但真正意义上留下信用信息的人数才5亿。应用大数据技术等新兴技术对顾客购物行为的分析兴起，将网上征信业纳入了征信体系的大框架中。2015年1月5日由电商组建的一批银行等8家民营机构被获准进入征信体系内，昭示着网上征信在得到政府的支持，但由于成长时间较晚，这个征信方式在发展过程中存在不可忽视的问题。X银行展开消费金融业务主要在网上进行。网上征信的数据都是将通过自家平台搜集的数据进行深度处理和分析用在信用评估上，征信的方式不同可信度也波动。以银行为核心，包含与银行有合作的各金融公司组成的商业体通过实体分支机构征信取材时间长，取材来源不一，其信用数据取材不能时时更新，客户真实信用情况容易被掩盖；而互联网通过网络平台累计消费者动态大数据，然后对大数据进行深度分析，对个别数据问题仍是不容易处理。至今仍没有一个权威的机构能统一各类征信渠道，进行取长补短。还没有构建出一个共享机制能整合不同金融机构和平台的数据，使征信体制更完备。所以，X银行缺乏足够的数据来建立有力的线上风控模型。传统征信采取真实生活现场确认用户信息，相比起来，X银行对顾客的征信通过互联网收集的方式就存在隐患。如黑客可以通过网上攻击银行安全程序，获得互联网上顾客的重要信息个人，造成客户财产损失。如果黑客用窃取来的客户信息在网上使用信用支付，银行也没有有力的办法辨别出是否为客户本人，给客户造成财产损失。如果是非消费者本人使用盗窃信息用信贷进行恶意透支，客户本人不愿背锅，而银行追究盗窃者又投入过高，造成入不敷出。X银行与大型电商平台以及商业银行相比，信用评估的风险程度不可同日耳语，没有其雄厚的资本，丰富的征信取材，从而不管是在信息的收集、分析和深度挖掘上，还是在信用评估的标准和纬度上都有所欠缺。总而言之，X银行的线上风控模型有所缺乏。三、缺少专业的线上风控人才自去年起，金融科技开始盛行，网络保险和消费金融业崭露头角，因此风险控制方面的金融人才的需求量增加，除此之外，如银行行长等金融专业经销人员较少。根据2016年江苏省所提出的有关报告中指出在互联网金融发展过程中缺少创新性人才的存在。针对我国网贷的发展情况，江苏省的有关机构对其进行了调查研究并指出在未来3年中我国网贷的总人数会超过四百万人。其中每年均增加网贷人数大约为47万多人，三年总计网络人才差额突破300万，就江苏一省的人才差额将近20万。根据调查表明，16年年尾，金融人才需求量最大的是风控方向，总共对综合性金融人才的需求比上涨11.3%。风控对于网络发展至关重要。此前网络金融市场混乱，一个是监管落后，另一个就是极端缺乏这方面的人才。如今说起金融，就要说起金融科技，随着金融新科技的兴盛，风险控制的作用显得越发重要，网络金融人才的需求越发迫在眉睫。只有在位置上使用正确的专业人才，才能减小事故的发生。2016年，金融英才网上登出，风控人才需求比去年上涨近2成。尤其是一线城市，对这方面人才的需求只多不少。如今，现实不容乐观，进行网络风控专业学习的人才很是稀缺。该岗位要求人才具备很高的综合能力。结合当前网络消费金融逐渐兴盛的情况，人才缺口变得越发明显，有学习金融和互联网知识的风控人才炙手可热。这类综合性人才不论是在网络思维上能够提高审查效率，还是对传统金融的风险把控力都具备一定的基础。这样的综合人才及其稀少，同时投入到这个行业开始学习的金融人才数量和网络消费金融业务所需的人才数量比还是远远达不到。这也是导致X银行线上互联网风控防范力度不足的原因之一。.第五章诊断结论：X银行消费金融管理改进方案与实施建议把控消费金融市场的重点有三个方面，分别是从资金、资产和风险控制三方面。X银行拥有的资产越雄厚所拥有的客源质量越高。X银行所拥有的资金越多，进行的业务所涉及到的领域就会越广泛。风险控制是指X银行要控制企业的风险，要寻找信誉度高的客户，减少客户拖欠行为，降低发展风险。同时也要在一定时间内将钱款追回。第一节贴合市场扩充资产获取渠道对于X银行，如何去吸引具有潜在消费透支意愿的群体是极为关键的一点，一些具有天然流量资源的互联网平台在此占据天然的有力优势。消费能力较低的消费者在感受到应用场景直观得宣传金融产品后会提高消费意愿。一、合纵连横深入消费场景伴随互联网人们生活中的普及，人民在线上消费的现象不断增加，使线上消费金融平台的作用不断地体现出来。为客户在消费场景中供给贷款方面的金融产品逐渐流行开来，结合消费场景来明确客户结款目的，使反欺诈审查更为准确。更加细分化和垂直化的发展也是消费金融的发展趋势，根据客户群和消费产品之间的区别，互联网消费金融对产品的要求越来越高。在不同行业中有很多发展较好的企业，所以有大批专业的互联网公司冒头，并辐射覆盖到每个场景。消费金融是一片前景广阔而有待开发的处女地，市场容量巨大，但由于其拥有金额小、客户多、笔数多的特点，客服和风管都风险巨大，因此，X银行在开展消费金融业务时应该本着开放的心态，合纵连横，深入客户消费场景。一方面，丰富产品种类，加快产品创新；另一方面增强跨界和同业合作，想更多客户群延伸，打造三大线上综合金融服务平台。（一）大力推进跨界合作其一，依靠客户关系优势，团结各行各业大型连锁店合作共赢的关系，借助其连锁店网点优势，延伸线下服务边界；其二，依靠紧密结合大量的线下小型实体店以及科技输出，向小型实体店免费提供科技产品帮助他们完成线上工作，提升小型实体店的客户在消费场景中对嵌入的金融服务的体验，商业银行与实体店的业务发展实现了互利互惠合作双赢。同时，X银行应与业内的保险、银行、券商等金融机构进行业内合作，进行业务上的优势互补，为能分享利益、共享资源建立互通机构，打造更好的客户服务体验并拓展客户群体，延伸双方的客户覆盖深度与广度。（二）持续优化客户体验X银行应持续优化客户消费体验，应为此顺应新生代消费者的个性需求，丰富产