任务1-3：汽车保险讲解

《汽车保险与理赔》汽车保险汽车保险的定义、职能及作用汽车保险的分类和特征12目录Contents汽车保险的原则3401汽车保险的定义、职能及作用PART01汽车保险021.汽车保险的定义、职能及作用一、汽车保险的定义汽车(机动车辆)保险:以汽车（机动车辆）本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆汽车电车电瓶车摩托车拖拉机专用机械车特种车03二、汽车保险的职能汽车保险的职能基本职能经济补偿功能保险金给付职能派生功能融资职能防灾防损职能1.汽车保险的定义、职能及作用04三、汽车保险的作用保障保险当事人的合法权益，稳定社会公共秩序促进汽车产业的发展，扩大对汽车的需求促进了汽车安全性能的提高，有利于交通安全汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位1.汽车保险的定义、职能及作用05四、汽车保险的功用1加快汽车安全性能的提高2使汽车工业更快的发展，满足人们日益增加的需求3扩大保险的利益4稳定社会公共秩序5保护道路中的弱势群体1.汽车保险的定义、职能及作用06汽车保险的分类和特征PART02汽车保险072.汽车保险的分类和特征一、汽车保险的分类汽车保险强制险交强险商业险基本险附加险082.汽车保险的分类和特征一、汽车保险的分类商业保险基本险车辆损失险第三者责任险全车盗抢险车上人员责任险附加险玻璃单独破碎险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险修理期间费用补偿险车上货物责任险不计免赔险精神损失抚慰金责任险指定修理厂险机动车损失保险无法找到第三方特约险09二、汽车保险的特征业务量大、投保率高出险频率高保险标的可流动性差异性广泛性被保险人自负责任与无赔偿优待扩大保险利益76543212.汽车保险的分类和特征10汽车保险的原则PART03汽车保险113.汽车保险的原则汽车保险基本原则保险利益原则最大诚信原则损失补偿原则近因原则123.汽车保险的原则一、保险利益原则1、保险利益的定义保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。我国《保险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。“133.汽车保险的原则一、保险利益原则2、保险利益的构成条件必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可，并受到法律保护的利益。必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益必须是确定的利益(如：购车后上车损险、运费保险)143.汽车保险的原则一、保险利益原则案例：合资购车，单个购险孙某与朋友王某于2001年5月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。二人约定孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。赵某（某保险公司业务员）在得知孙某购车跑运输后，多次上门推销车辆保险，并表示可以先帮孙某垫付第一年的保险费。在赵某多次劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第三者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。2001年10月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向保险公司提出索赔。

153.汽车保险的原则一、保险利益原则案例：合资购车单个购险保险公司回复，保单记载孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。而王某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得份额部分价值。王某与孙某的家人不能接受此答复，于是向人民法院起诉。【本案思考题】保险公司是全额赔付，还是部分赔付？王某作为卡车财产的共有人，是否有保险金请求权？王某作为卡车财产共有人，他如何实现自己对受损财产的补偿？补偿额度是多少？赵某垫付的保险费如何处理？163.汽车保险的原则一、保险利益原则【结论】1、未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。本案中，王某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，所以不能享有保险金请求权，王某不能成为本案的共同原告，法院驳回其起诉。2、孙某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管和经营该车辆，应当认为孙某有完全的保险利益。３、孙某的家人在获得保险公司的保险赔款后,无权占为已有，应与共有人王某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。４、赵某为孙某垫付的保险费，也有权要求孙某的家人及王某按财产份额合理分担。173.汽车保险的原则二、损失补偿原则损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。前提条件：保险利益的损失适用范围：财产保险合同及某些特定的人身保险合同1、损失补偿原则的概念183.汽车保险的原则二、损失补偿原则（1）赔偿必须在保险人的责任范围内进行，即保险人只有在保险合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。（2）赔偿额应当以保险利益为限。（3）赔偿额应当等于实际损失额。（4）损失赔偿是保险人的义务。2、损失补偿原则的内涵193.汽车保险的原则二、损失补偿原则现金支付重置修理3、保险人履行损失补偿原则的方式203.汽车保险的原则二、损失补偿原则案例：李某与张某同为公司业务员，2016年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利息计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较为保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，2016年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人与被投保人一栏中，都写了张某的名字。2017年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎翻车，车辆遭受严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后张某向保险公司提出了赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险权利，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉，张某将保险公司告上了法庭。213.汽车保险的原则二、损失补偿原则问题：保险公司是否承担赔偿责任？审判结果:法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。223.汽车保险的原则三、最大诚信原则最大诚信原则：要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大的诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现233.汽车保险的原则三、最大诚信原则最大诚信原则的表现履行如实告知原则履行说明义务履行保证义务弃权和禁止抗辩243.汽车保险的原则三、最大诚信原则案例：2016年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元，期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2017年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？分析：因为投保人在投保期时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。253.汽车保险的原则四、近因原则近因原则：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。损伤结果可能是单因造成的，也可能是多因造成的。近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。26例：某日大雨雷鸣，雷电击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（d）。a.大雨；b.大树的折断；c.雷击；d.房屋的倒塌3.汽车保险的原则四、近因原则273.汽车保险的原则四、近因原则【案例】人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因车祸撞成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉感冒高烧，后有并发了肺炎，最终因肺炎致死。【分析】此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险—肺炎，但它发生在保险风险---意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。28汽车保险的原则四、近因原则【案例】在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切记进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服用药物时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。【分析】此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。29汽车保险的原则四、近因原则【案例】2015年9月7日，杨某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，车辆损失险保险价值为人民币900000元，2016年7月27日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，同日上午9时，杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半受水淹，则上车点火启动，发动机发出发动声后死火，尔后则无法起动。杨某即将车辆拖至某修理厂，经检查认为系