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文档简介
陕西省汽车信贷市场的调查与分析一、汽车信贷市场的发展1、初期汽车信贷业务最初出现在陕西时是1997年和1998年相交时,银行在此项业务刚刚推出时,对此项业务相对比较陌生,并没有比较规范的操作流程,二汽神龙富康与农行首先打出“首付4.8万元富康开回家”这一口号,为汽车消费信贷拉开了帷幕。由于此前各家银行都没有办理过此项业务,所以在对这一业务的操作中出现了不少失误,表现尤为突出的是首付比例,例如当时的中信实业银行推出的零首付业务,所谓的零首付业务,即用户只需提供相应的身份证明和支付一定的手续费和挂牌费用,就可将车开回家,这样一来,如一辆桑塔纳轿车当时市场价为150000元左右,而用户只需出8000元左右的手续费和20000元左右的挂牌费用即可,如此以来,银行就将承担全部车辆的价格风险,而用户认为这么容易的就能将车开走降低了还款意识。加之,审查人员的风险意识淡薄,素质较低,客户信用和实力相对较差,也为这一业务的风险防范埋下了隐患,更重要的是当时经济环境相对不稳定,大部分国企正值改革初期,而私营企业和个体户正处于发展的初期阶段,也为这一业务的健康发展增添了客观上的屏障,在一个周期后,(每个周期约2-3年),各家银行在办理过的业务中,不良借款远远超出了正常比例,在这种形势下,2000年底,各家银行相继停办了此项业务,即便是没有停办此项业务的银行,由于受到不良借款的影响,无论是在数量上,业务上,还是区域上都不如2000年以前。2、中期2002年后,经过几年的发展,全国经济发展较快,生活水平日益提高,特别是汽车工业的飞速发展,人们对汽车消费的迫切需求,为汽车信贷业务的再次复出,拉响了前奏,2003年年初,中国银行开通了此项业务,这次业务的开通,无论是在数量上,区域上都是以前所无法相比的,2002年---2003年6月,中国银行陕西省分行东大街支行,累计发行贷款5000余笔,全额达6亿元,而在区域上,几乎遍布全省所有县市,由于发放贷款太多,区域太广,加之几乎所有业务都是由各家中间公司(经销商或担保公司)去做,所以在质量上出现了严重问题,在业务开通的一年后,逾期高达6000万元,而这一数字几乎每天都在增加。逾期发生的初期,各家中间公司为了能和银行继续合作,一方面抓紧催收,另一方面,只要有逾期,就会替客户垫付,随着逾期的不断增加,做为银行的主管责任人,对各家中间公司提出了相对苛刻的放贷条件和附加条件。在这种情况下,个别规模较小的中间公司不再为客户垫付逾期借款,银行在逾期不断增加的情况下,2003年9月,银行停办了此项业务,一旦业务停止,就将意味着中间商无钱可赚,还得抓催收和替客户垫付逾期贷款,在这种利益矛盾下,各家中间商先后停止了对逾期的催收和垫付。在当时这种情况下,很多担保公司已寻找到了新的银行进行此项业务的合作,同时把自己的信贷客户让别的代理公司去做,从中得到2、管理费:2880元3、监管费:1480元合计为:8925元如果一年做800辆车,而利润则在714万元左右,这还不包括保险、挂牌车辆的一定收入。一般来讲,第二年的续保审验和营运车辆营运证收入也是利润组成的部分。以贷款额为14万元的车辆计算,第二年的保险收入保费8000元计算:1、保费:8000×0.45×800=2880000.002、审验:400×4
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