宁夏盐池小额贷款的实践：社会企业视角

宁夏盐池小额贷款的实践社会企业视角

社会企业是运用商业运营模式来行使和追求社会公益目的的企业或组织，是商业化和慈善事业的综合体。当传统的慈善性捐赠、政府资金来源减少时，应当鼓励非营利组织投入企业化开发。与传统的非营利组织相比，社会企业超越了原有的活动领域，通过自身的价值创造来实现社会公益目标；与企业相比，它以社会公益为主要目标，所获利润主要用于对社会目标的支持性投资，而不是为了股东的利益最大化。社会企业着重于问题的解决和社会的创新，以企业的行为弥合以往公共、私营和非营利三个部门的明显界限，同时注重发展营利和非营利行为的融合模式。社会企业在西方发达国家已经运作了将近30年，对社会企业精神的理解和实践取得了很大进步。相比之下，我国的社会企业无论是理论研究还是实践探索方面都只是刚刚起步。然而，现实的情况却表明，我国很多地区的贫困人口的教育、医疗卫生、生态环境保护等多个领域需要社会企业的介入，以弥补政府和市场的不足。针对这种现状，我国各地开展了一系列卓有成效的实践，取得了相应的成绩，其中，宁夏扶贫与环境改造中心作为一个较为成功的社会企业范本，值得我们进行深入分析。一宁夏扶贫与环境改造中心的发展概述宁夏自古有“塞上江南”、“天下黄河富宁夏”的美称。改革开放以来，宁夏的经济和社会面貌虽然发生了巨大的变化，但地区发展却极端不平衡。在宁夏南部山区，地处黄土高原与风沙干旱地带，在恶劣的自然环境下，大部分人仍过着贫困的生活。1998年在盐池县成立的非营利组织——宁夏南部山区农村发展中心，正是在这样的背景下产生的。2002年，随着公益服务半径的扩大，该机构更名为宁夏扶贫与环境改造中心（NingxiaCenterforEnvironmentandPovertyAlleviation，以下简称“宁夏CEPA”）。宁夏CEPA是一个活跃在宁夏农村基层、草根性的区域发展机构，以帮助和支持穷人、改造环境为使命的非营利组织。成立之初的宁夏CEPA主要依靠国内外基金会和慈善组织的捐助，利用募捐的资金开展的公益活动包括：资助贫困少年重返校园、支持节水灌溉、人工种草、草原围栏、养殖暖棚建设等，取得了一定的社会效果。其中，与爱德基金会开展的合作项目使得盐池县70个自然村、6万公顷土地的1.6万农村贫困人口直接受益。[1]二宁夏扶贫与环境改造中心的社会企业实践同其他非营利组织一样，宁夏CEPA出现了资金来源极度不确定性的情况，由此使得该组织许多公益活动因资金不足而不得不终止，更为严重的，甚至危及到组织自身的生存。面临非营利组织可持续发展的挑战，宁夏CEPA在不断的探索和实践中，参照孟加拉国格莱珉银行模式，设计并实施了以贫困妇女为对象的小额信贷项目，由此也迎来了该组织可持续发展的契机。（一）格莱珉银行简介及运作模式孟加拉国是世界上经济发展落后（人均GDP仅约为400美元）、全国银行坏账率超过60%的贫穷国家，但是其乡村银行却创造了奇迹。孟加拉国格莱珉银行拥有2185家分行，服务于69140个村的650万贷款人，提供的总量达60亿美元，偿还率达98.89%。在它的帮助下，58%的借款人及其家庭成功脱离贫穷，实现了经济效益和社会效益的“双赢”，引起了国际社会的高度关注。所有这些成就均归功于该项目的创始人——尤努斯，他也因为成功运作该项目并对孟加拉国的扶贫作出了巨大贡献而获得了诺贝尔和平奖。该项目运作模式独具一格。1976年，孟加拉国的默罕默德·尤努斯教授设计实验的小额信贷项目在孟加拉国的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家银行——格莱珉银行（也称孟加拉乡村银行、GrameenBank）。格莱珉银行兼具公益性的社会目标和营利性的企业目标，通过价值创造来帮助低收入群体摆脱贫困，并特别通过了一项规定，贫穷的借贷者们——其中绝大多数为妇女，银行只为这些人服务，向她们发放小额、无抵押的短期贷款。将信贷的指向目标定位在贫困人口，相信穷人的信誉，这是格莱珉模式的最主要特点之一。（二）格莱珉银行模式的盐池实验1998年，参照孟加拉格莱珉银行模式，爱德基金会向宁夏CEPA提供了13万元启动资金，开始了小额信贷的实验工作。首先，他们成立了盐池县农村发展协会作为小额信贷的执行结构。与格莱珉的理念相同，小额信贷服务只给妇女贷款，并且侧重于贫困妇女。1999年，在爱德基金会的支持下，宁夏CEPA成立了“盐池县小额信贷服务中心”。经过不断的探索和实验，小额信贷项目在盐池地区取得了良好的社会和经济效果。根据对贷款者的跟踪调查，申请贷款的贫困妇女们通过养殖、生产等方式，提高了收入水平，改善了生活质量，并且还款率高达100%。小额贷款取得了初步的成功。基于小额贷款项目的良好运作，2007年8月，盐池小额信贷中心获得了国家开发银行宁夏分行的1000万元政策性贷款支持，极大地扩充了发放贷款的资本金。2008年，盐池县小额信贷服务中心经宁夏回族自治区金融办的批准成立了“宁夏惠民小额信贷公司”（以下简称“公司”）。公司的性质是以公益力量为主导的、从事小额贷款服务的股份制金融企业。这是我国现有公益基金控股的小额信贷机构中第一家获得政府批准成立公司的机构，首次在金融机构政策准入限制中实现了质的突破。宁夏惠民小额信贷公司下设盐池县和同心县两个小额信贷中心，同心县小额信贷于2008年10月注册成立，2009年3月正式在同心县开展工作。截止2009年6月底，公司总资产达3000万元，其中包括注册资本金2000万元（盐池妇女发展协会出资790万元；三家非政府机构注资588万元：宁夏扶贫与环境改造中心100万元、爱德基金会188万元、嘉道理基金会300万元；两家企业出资622万元：宁夏绿海苜蓿草产业有限公司322万元、宁夏众工电器工程有限公司300万元。），国家开发银行宁夏分行的政策性贷款1000万元。宁夏惠民小额信贷公司有员工16人，在宁夏盐池县和同心县的10个乡（镇）的70个行政村，218个自然村开展了小额贷款工作，有效贷款客户5565户（其中妇女客户5550户），贷款余额达2850万元，其中普通贷款1619万元、发展性贷款1231万元。累计贷款客户1.4万户，累计发放贷款6784万元。成立了各类支持农村和农民发展的专业协会10个，几年来的贷款回收率一直保持在100%，被同行誉为“盐池模式”。[2]（三）盐池小额贷款的企业型经营模式1.盐池小额贷款制度设计◆信贷对象：具有完全民事行为能力的，常年、长期居住在当地农村且具有生产、经营能力的农村贫困妇女。◆信贷用途：贷款客户根据自身的技能和优势选择经营项目，资金用于自我选择的、有利于环境改善的生产经营性创收项目。◆以自然村为单位成立信贷村组，每个村组由若干个联保小组组成，4户～7户资源组成平等互助、连带担保的小组。◆组员作为丙方，通过村组（乙方）从宁夏CEPA（甲方）获得贷款。◆贷款额度：基础贷款，根据农户实际需求申请贷款，第一轮最高额以2000元为限，以后每轮增加500元～1000元（一年期贷款的增加额为1000元），逐轮滚动，5000元为最高额；发展性贷款，面向经过几轮信贷且有良好信用的基本客户，最高限额为5000元。◆运管费：包括贷款利息和村组活动资金。每季度交纳，按贷款额度每年11.4%（其中：利息为10.2%，1.2%属于村组用作活动资金）的比例交纳。◆信贷周期及还款方式：每轮贷款周期为半年至一年（新村组为半年）；采取一次性发放贷款的方式，按季度交纳运管费，期满时一次性还清本金。◆风险保证金：贷款后一个月开始，每次村组会议存入贷款额度的1%，一轮结束时需存足贷款额的5%的个人自由存储资金（一年期贷款，需存足贷款额的10%个人自由存储资金）。◆附加条款：每月召开一次村组例会，进行收放贷款、培训和文化娱乐等活动。2.盐池小额贷款操作程序①申请：由各村向公司提出贷款申请。②调查摸底：通过召开乡、村干部座谈会，村民（妇女）座谈会，以及走访农户等方式，对目标村的贫困状况、地貌、村庄的基本情况、农户的基本情况进行调查摸底。③成立村级小额信贷组织：由4户～7户农户组成联保小组，以自然村为单位由3个～7个小组组成村级信贷大组。④小额贷款培训：对申请小额贷款的农户进行培训。同时，审核信贷小组、讨论完善并制定村组考勤与考核的管理制度，帮助组员制定经营计划。⑤客户申请：贷款农户首先向村组提交贷款申请，接着由村组汇总农户贷款信息后向公司提交村组申请。⑥审核：村组大组长、推广员、协调员逐级审核上报。⑦审批：经理审批。⑧发放贷款：村组大组长、推广员、协调员负责签订贷款合同，发放贷款。⑨村组例会：开展村组活动、项目经营跟踪服务和调查、农业技术指导、发放报刊和农户家庭记账本、组织扫盲学习等。⑩总结：推广员对各村的每轮贷款进行经验总结，并对下轮贷款工作做好准备。三盐池小额贷款的社会企业实践效果（一）实现了非营利组织的可持续发展盐池小额贷款以特定的对象（贫困妇女）、小的额度（2000元起步）、较高的利息（年利率10.2%）、短的周期（半年），这种模式保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的农户。据统计，盐池信贷项目的所有客户全部为当地农民，中下等收入的农户所占比例达93%，实现了支持贫困户的公益目标。根据2008年的资产收益表，宁夏惠民小额信贷服务中心总收入达133万元，总支出达129万元，利润4万元，实现了微利基础上的可持续发展。（二）实现了扶贫的社会公益目标宁夏CEPA将通过企业化运作获得的利润，用于支持组织的社会公益活动。小额信贷招聘高中以上文化程度的青年农民为推广员，其职责是将他们掌握的知识和信息传递给每个客户，推广员必须参加各村每月一次的例会，并定期走访所有借贷农户，帮助解决或汇总农户的一般问题。每月的最后1天召开例会，由县中心的技术小组根据农户的实际需求，安排一些集中的、系统的技术培训；同时，支持有条件的村子成立便民农资合作社或者专业协会，增加服务的广度和深度。这些措施提高了农户经营项目的成功率，增加了客户的收入。2008年，对1621位贷款客户的调查结果显示，每千元贷款每年可以使农户增收534.6元，有30%以上的农户选择了新的经营项目。其中，参加信贷三年的家庭，其收入平均增加73%以上。四总结与建议无论是从扶贫事业的角度来看，还是从NPO发展的立场考虑，盐池小额贷款模式都彰显出了社会企业在实现公益目标上的巨大意义。作为宁夏第一个以扶贫和改造环境为宗旨的非营利组织，创造性地实施了被“中国小额信贷之父”杜晓山所赞誉的“中国最成功的小额信贷范本”[3]；更重要的是，该项目为盐池地区的贫困群体提供了改变自身困境的机会。然而，小额贷款模式的意义远不止于此。现代非营利组织是建立在国家、市场、社会三元分立的社会结构模式之上的，是公民社会的核心。[4]NPO事业的发展需要政府、企业、热衷公益事业人士的共同支持。传统的思路是通过向社会和基金会募捐，来维持公益活动，这种“依赖”外界的“输血性”支持，显然囿于非营利性质的组织目标而忽略了组织自身的“造血性”发展，一旦“供血不足”就会立刻陷入瘫痪。盐池小额贷款的社会企业模式很好地解决了这一难题：一方面通过为贫困群体提供贷款使她们增加收入以摆脱贫困；另一方面，贷款的利润盈余为非营利组织的可持续发展提供了支持，而不必依赖于外界的援助，为公益事业的持续发展进行奠定了基础。可以说，盐池模式称得上是格莱珉模式的成功典范，它帮助妇女创业增收、摆脱贫困，以此提高她们的社会地位；