商河县农民创业贷款需求的问题与对策-山东省大学生创新创业训练计划

山东省商河县特困村返乡农民工创业贷款调查报告（大学生创新训练项目组：信贷支持对返乡农民工创业的影响研究——基于山东省商河县特困村农民创业贷款调查）十九大提出的乡村振兴战略为乡村迎来了难得的发展机遇，激起了那些对农村有着深厚感情的农民工返乡创业高潮。相比于城市，乡村同样是一个可以大有作为的广阔天地。事实上，早在2014年9月李克强总理在达沃斯论坛上提出“大众创业、万众创新”的号召，接下来的几年间国务院又陆续出台了大量推动创业的政策，然而大部分创业者将目光聚焦在城市，乡村地区却无人问津，在“三农”政策的导向下，近年来农村经济发展潜力得到了前所未有的释放，农村地区表现出了旺盛的消费能力，这为创业者们带来新契机。对于那些城外务工的农民来说，凭借对乡土的眷恋，对农村和农业生产的熟识，使他们拥有返乡创业得天独厚的优势。目前，农民工返乡创业范围覆盖一、二、三次产业，模式多半是小微经营，这样更容易深入到最偏僻的角落，尤其是贫困地区，集生产者和消费者于一体的返乡农民工带来的资金、技术和劳动等要素的回流所引起的资源再配置，一方面可以促进乡村振兴，另一方面对就业增收、脱贫致富有着极强的带动性。目前全国有480万农民工已经返乡创业，但农民工返乡创业却面临许多来自资金、技术、土地、服务和制度层面的壁垒，特别在融资方面，返乡农民工自有资金不足，创业初期，担保和抵押受限的情况下，融资难融资贵融资慢等资金问题使得很多返乡创业计划折戟沉沙，这也是我国农村普惠金融深化过程中需要着力解决的问题之一。1．文献回顾HughT.Patrick（1966）对几个有代表性的发展中国家的农村金融发展情况研究发现，欠发达国家在农村金融服务的发展上表现出供给与需求的严重不匹配，提出了两种优化模式即需求追随模式和供给优先模式[1]；Morduch.J（1999）指出，为解决创业农民融资问题的小额信贷在运行演化过程中，以小组联保等后续的创新形式有广阔的发展空间[2]。Kellees·Tsai（2002）对中国和印度的农村金融服务进行研究后发现正规金融机构发放的农户小额信贷无法满足创业农户的资金需求，融资更多的是依赖于小额贷款公司、担保公司等非正规金融组织[3]。国内学者牛荣等（2012）在调查陕西省农户信贷情况发现:农户信贷需求强烈，所获取的贷款主要来源于农村信用社，但生产性借贷所占比例较低，民间借贷不普遍[4]。何亚玲（2013）提出正规及非正规金融组织均可在自身能力范围内发展与之匹配的农村金融服务，以支持农村生产和生活[5]；马燕，李潇（2011）对山东省某镇调研发现制约农户信贷的因素主要来源于市场及政策两个层面[6]。黄林秀等（2015）认为农地可转让，土地规模化经营对农户信贷需求有促进作用[7]。黄惠春等（2016）提出农地规模化可以缓解农户的信贷约束程度[8]。易小兰等（2017）认为，农村金融机构差异化定位和特色化发展有利于提高农户信贷可得性[9]。综上，现有文献对农民信贷的研究主要集中在信贷需求结构，信贷供给主体，信贷制约因素以及信贷对农民收入和农村经济发展的影响等几个方面。但各地农村经济发展水平、人口结构、自然和社会条件以及金融生态环境的差异性较大，由此产生的信贷需求和约束因素具有独特的地域性，特别是贫困地区的返乡创业农民工，如何享受到金融的普惠制度，利用好优惠的创业金融政策，是解决返乡农民工创业融资难的关键。本调研以山东省商河县为例，对当地特困村返乡创业农民工的信贷情况进行问卷调查，了解当地返乡农民在创业信贷过程中的真实诉求，客观、全面地的分析特困地区返乡农民创业信贷难的制约因素，并根据地区特点，为政府搭建特困地区农民工创业资金平台提供有针对性和建设性的意见。2．商河县农民创业贷款需求调查方案设计商河县，隶属于山东省济南市，是典型的传统农业县，工业基础较为薄弱，属于经济发展水平较落后的省级贫困县，也是济南市重点扶持发展的农业大县。为实现精准扶贫，济南市委、市政府在全市确定了100个重点扶贫特困村，其中商河县有19个。农民工返乡创业作为推动大众创业、精准扶贫的重要举措，可以成为带动区域经济社会发展的重要力量，因此本调研以商河县特困镇，龙桑寺镇、殷巷镇和怀仁镇的返乡农民工创业者为调查对象，之所以选择这三个镇作为样本，主要考虑到这三个镇的人口占据整个商河县的十分之一，并且这三个镇下设的57个村均是济南市确定的特困村，贫困村户数占全县总户数的30%，所以其调查结果可以反映特困地区返乡农民工创业的信贷情况。本调研研究基础是于2018年8月期间，8人组成的调查队对商河县特困地区返乡创业农民工的贷款情况进行的调研结果。3．统计结果与分析本次调研问卷内容覆盖了商河县特困地区返乡农民创业贷款获得情况、返乡农民创业贷款期望、创业贷款申请便利程度以及主要途径四个方面，问卷涉及被调查者的个人情况以及19个客观选择性提问和一个主观性提问。调研采用现场发放现场回收的方式，被调查返乡创业人员数超过了被调查地返乡创业农民工总数的八成，调研共发放100份问卷，回收95份问卷，去除有问题的问卷后得到92份有效问卷，问卷有效率达到92%。问卷受访者可以在一定程度上代表山东省特困村返乡农民工经济水平和信贷需求情况，为下一步研究奠定基础。经整理统计问卷，被调查者人口学特征如表1所示。表1商河县返乡创业农民工特征指标内部指标人数（人）百分比（%）性别男女504254.35%45.65%年龄25岁以下25-3031-3536-4546岁以上103912181310.87%42.39%13.04%19.57%14.13%学历文盲小学初中高中及以上08543008.7%58.7%32.6%经济作物种植从事不从事662671.74%28.26%家庭收入2万元以下2万到5万5万到10万10万元以上2530251227.17%32.61%27.17%13.04%调查发现，商河县返乡创业农民工偏年轻化并且多为夫妻档，务工期间的收入不高，创业机会成本小，属于风险偏好类人群。调查对象初中学历占半，无文盲，也无大学毕业生，可见该地区返乡创业农民工文化教育层次相对偏低，主要是贫困地区对大学生的吸引力不足，而学历较低的农民在城市从事的也多半是体力劳动，加上户籍问题对医疗、子女教育等公共服务的限制，这部分人群更愿意在条件成熟的情况下返乡创业，这意味着返乡创业是农民权宜之下的理性选择，然而受自身知识的限制使得贫困地区的返乡农民创业领域的技术含量不高。样本中有72%的创业者家庭主要从事经济作物种植，家庭收入多集中在2万到10万之间，而10万元以上的占比很小，此外，五分之一的样本户依然未能实现收入突破贫困及中等线（收入低于2万元）。这反映出在该地区返乡创业者中来自困难家庭的比重不高。此外，创业资金来自家庭的支持明显不足，资金来源或是依靠贷款，或是务工期间的积累。3.1返乡农民工创业贷款获准情况分析关于对创业中是否获得创业贷款为启动条件的数据整理，92份问卷中21人没有贷款，原因或者是认为创业无须信贷融资，或者自有资金充足。另外71人选择正规金融组织获得了创业贷款，占比77.1%。可见返乡创业者中部分农民前期有明确的创业规划，务工成为积累创业资金的手段，由于当地返乡人员创业多为种植业和养殖业等劳动密集型领域，因此资金门槛低，土地资源便利，并且这些熟识的领域创业风险相对小。虽然大部分返乡创业人员自有资金不足，但缺口不大，基本可以通过借贷解决。表2商河县返乡农民工创业贷款申请现状指标内部指标人数（人）百分比（%）贷款来源农信社2940.85%邮储储蓄1115.49%农业银行1926.76%小额贷款公司912.68%其他34.23%贷款期限6个月以内2738.03%6个月到一年2433.8%1年到3年1216.9%3年以上811.27%贷款额度1万元以下1926.76%1到5万元2535.21%5到10万元2129.58%10万元以上68.45%从商河县返乡农民工创业贷款来源上分析，人们将银行或农信社贷款作为第一选择，可见返乡农民工更信赖于传统正规金融机构，而小额信贷公司等非正规金融在返乡农民工信贷申请中遇冷。这种局面不仅使得正规金融机构的信贷资金压力增大，同时非正规金融机构的涉农信贷业务发展空间受限，补充功能无法发挥，两类机构的信贷格局严重失衡。在贷款期限方面，信贷期限一年以下的占72%，期限较短，贷款人的还款压力较大，而额度在五万以下的贷款占82%，从资金缺口上判断，商河县返乡农民工创业类型主要是小微型经营，这类创业具有投资短平快的特点，建设期短，资金回笼快，利润率稳定，然而当年的投资回报多用于信贷偿还上，短期内用于扩大经营规模而追加投资的可能性受到来自资金的约束。表32016年商河县返乡农民工创业贷款平均利率贷款期限商业银行农信社小额贷款公司贷款基准利率6个月以内6.55%8.17%15.2%5.6%6个月到一年6.55%8.17%18.7%5.6%1年到3年7.02%8.76%-6.0%3年以上7.11%8.87%-6.0%对商河县返乡农民工创业贷款利率的数据整理中发现，各类贷款期限中，从商业银行获得的贷款利率最低，利率仅在基准利率基础上上浮17%，高出当年基准利率一个百分点左右，这是吸引创业农户的地方，但是商业银行存贷款业务的主要服务对象是城镇居民和企业，对于信用评级缺失的农户来说，银行的风控意识对农户的信贷诉求构成歧视，信贷可得性较低。而作为返乡农民工创业信贷主要融资渠道的农信社，贷款利率比基准贷款利率上浮50%左右，高出两个百分点，这意味着平均一万元的贷款每年就要比商业银行多还2-3倍的利息。考虑到农信社业务性质、网点布局等便利因素，通常国家支农惠农的金融政策主要借助于农信社平台实施，因此返乡创业农民信贷申请容易，手续和流程简便。贷款利率最高是小额贷款公司，利率为贷款基准利率的3到4倍。小额信贷公司的信贷利率高主要源于该类代款公司有着较高的融资、运营以及风险控制成本。出于贷款成本和信贷可得性考虑，返乡创业农民工更愿意折中选择农信社[10]。3.2返乡农民工创业贷款意愿分析从对已经获取贷款的返乡创业农民工的调查中了解到，40.8%的商河县返乡创业者表示从农村信用社、农业银行及邮政储蓄银行申请贷款不能满足其创业需求，从创业者贷款期望（表4）与实际申请的状况（表2）相比，金融机构所发放贷款额度和还款期限与创业者需求有明显差距。具体表现在：创业贷款额度与期望的额度缺口较大；期限短，还款压力大，不利于回款慢和风险高的创业项目。当前我国涉农信贷项目主要是农信社发放的农户小额信贷以及农村商业银行推出的生产周转贷出款项、生产设备贷出款项、预购定金贷出款项、开发性贷出款项、生活贷出款项、抵押担保等多个贷出款项产品[14]，这类信贷产品的优点是实施普惠原则，准入门槛低，申请容易，使用灵活，基本实现信贷到户，在一定程度上改善了农民生产和生活条件，但缺点是额度少，期限短，金额最大为五万元，还款期最长一年半，在这种紧张的信贷环境下，返乡创业农民工的创业空间受限，特别是对贫困地区的农民工返乡创业的吸引力不强。表4商河县返乡农民工创业贷款期望情况期望指标指标选项人数（人）百分比（%）农村信用社、农业银行及邮政储蓄银行申请的贷款能否满足您的需求？不能满足2940.85%基本能满足2230.99%完全满足2028.17%申请到的贷款额度是否与期望的金额一致不一致5678.87%一致1521.13%期望的贷款期限1到2年1318.31%2到3年3143.66%3年以上2738.03%期望的贷款额度1万元以内57.04%1到5万元2231.99%5到10万元2940.85%10万元以上1521.13%3.3返乡农民工创业贷款的主要途径分析在商河县返乡农民创业者获得创业贷款的途径上来看，保证贷款是信贷的主要途径，而保证贷款中的主要方式是以村民小组联保为主，其他保证方式占比相对较少，参见表5。我国农民的财产保有方式多为土地和宅基地等不动产，而土地最具融资价值，因此产权抵押被视为大额融资的备选手段，较于其他方式，在保护隐私、节约面子成本和减少人际关系依赖等方面更具优势[10]，理应成为农民融资的首选，但在我国，由于农民只有土地的经营权，而农民集体土地证又使得住房抵押和宅基地抵押受限，当前农房抵押贷款试点中面临的法律障碍、农房价值评估难、抵押处置难等问题尚未解决[11]，可见农民抵押物的“瓶颈”成为主要的融资约束。此外，农村征信系统尚未全面建立，农民无疑是中国征信最薄弱的环节，因为无信用评级，所以农民没有信用卡，加之，农村互联网化程度较低，可参考的风控数据太少，对于银行业来说，农村的吸储意义远大于放款意义，因此无论在消费类信贷还是生产类信贷对于银行业来说还是一片蓝海，虽然国家“三农”导向的金融政策力度强而市场推动弱，原因在于农村金融最难破解的就是“风控”，农村征信体系的缺失无法降低银行授信风险，农民金融需求长期受到低估和压抑。表5商河县返乡农民工创业贷款的途径指标内部指标人数（人）百分比（%）贷款方式信用贷款1216.9%质押贷款00.0%抵押贷款79.86%保证贷款5273.24%保证方式公务员担保11.92%村民小组联保4382.69%担保公司担保713.46%其他11.93%3.4返乡农民工创业贷款服务便利性分析表6从贷款申请时间、贷款机构距离和信贷服务质量三个方面显示了商河县返乡创业农民工在申请贷款时的服务体验，其中大多数返乡创业人员贷款申请时间长达半个月以上，而且申请贷款要到5公里甚至10公里以外的网点办理，近半数农民表示在办理过程中金融服务体验不满意。可见，商河县金融机构在受理返乡创业人员的贷款申请审批的时滞期较长且手续复杂，服务网点布局不合理给交通不发达的偏远地区农民出行带来不便，此外当地的金融机构服务产品单一，网络化不发达，移动办贷系统尚未普及[12]。调研了解到，当地的金融机构很少组织金融下乡宣传活动，特别是针对返乡创业人员的“一站式”或“绿色通道”等快捷服务项目更是寥寥无几，由于信息闭塞和宣传力度不够，当地农民对金融的认知仅仅停留在存款业务，很多人对家乡的金融政策不了解，金融惠农的普及率极低，这不仅打消了农民工返乡创业的积极性，同时也折射出当地农村金融服务体系有极大的改进空间。表6商河县返乡农民工创业贷款的金融服务现状指标内部指标人数（人）百分比（%）贷款申请时间半个月以内1014.08%半个月到一个月2839.44%一个月到3个月2738.03%3个月以上68.45%贷款机构距离2公里以内68.45%2到5公里1521.13%5到10公里2940.85%10公里以上2129.58%服务体验服务很好1318.31%服务还行2535.21%服务不太好1723.94%服务质量差1622.54%4.商河县贫困地区返乡农民工创业贷款存在的问题4.1返乡农民工创业贷款渠道单一农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量，在引领返乡农民工创业中发挥先导作用。调研发现作为济南市的贫困县，商河县所属的贫困村返乡农民创业贷款资金主要来自农信社、邮政储蓄银行和农业银行，来自小额贷款公司和其他渠道的信贷支持较少。这与我国当前农村金融机构布局所呈现出来的“二元性”即发达地区较为密集，欠发达地区较为分散不无关系，当前我国农村金融体系是由农村信用社、农业银行和农发行为主体，邮储银行、新型农村金融机构以及民间金融为辅构建而成的。机构庞杂，规模小，相对于来自占人口半数的农民金融需求市场而言，资金的供需缺口较大，出于风控和利益考虑，金融机构对涉农业务表现出“惜贷”，进一步恶化了农村金融资金的供求矛盾。目前在一些偏远农村仍然存在金融机构“空白乡镇”。在金融业相对发达的农村地区，金融供给体系相对完善，正规的金融机构包括农业银行、农商行、储蓄银行都能为当地创业者提供贷款，而非正规的金融机构例如小额贷款公司、农村互助社也能够为创业者提供一定的金融补充。相比之下，贫困地区农民创业获得贷款的来源非常单一，虽然有类似小额贷款公司这样的新型金融机构，但授信额度较低，且利息偏高，并不是农民创业者的首选对象。4.2返乡农民工创业贷款预期与实际差距较大调查发现商河县返乡农民在创业贷款申请中应然与实然的差距较大，主要表现在贷款需求满足率低、融资成本高，金融服务的地区化不强。数据显示，当地返乡创业人员期望申请的贷款额度在5万元以上，而授信额度主要集中在1到5万元之间，缺口近两倍，创业资金的杠杆率不高，很难撬动那些初始投资较大的项目，使得返乡人员的创业选择领域受限，对当地的经济的带动作用有限。特别是对于贫困地区，零碎分散的小规模投资只能在一定程度上改善农户的生活条件，只有规模化的投资项目才能使实现长效脱贫。此外，从融资成本角度上看，商河县返乡创业农民在现有渠道所获得的贷款利率均高于当年基准利率，尤其是从小额贷款公司获得的贷款利率是基准利率的3到4倍，且还款期限也不尽如人意，贷款期限最多可以延长到3年，给创业者带来了较大的财务压力。多维度的预期与实际间的偏差使得返乡创业处于两难境地。而金融机构一方，由于无法通过抵押规避不良贷款风险或征信体系来评估创业农民工的信誉等级，因此不得不对农民采取紧缩银根的政策，减少农民贷款额度，上浮贷款的利率。4.3返乡农民工创业贷款产品缺乏创新返乡创业一方面可以优化现有农村的资源配置，另一方也有利于解决贫困地区的扶贫问题。诚然农村地区金融发展有共性的问题，而各地农村经济条件、自然条件以及文化历史也存在着一定差异，因此在引导返乡农民工创业的政策上要体现出地区化的特质。调查中了解到商河县返乡农民工创业信贷方式主要借助保证贷款中村民小组联保的传统方式实现，由于农村财产中可用于质押物的动产不多，而财产中占比较大的房产和土地的产权法律界定尚存争议，无法对其价值进行评估，导致大量返乡农民工创业融资中无法进行抵押贷款，因此在乡情浓厚的农村地区保证贷款成为主要的信贷方式，然而当地返乡创业人员在选择保证方式上也相对单一，绝大多数选择村民小组联保，其他保证方式发展缓慢，来自政府和市场的支持显然不足，没有形成部门间和行业间协同机制。此外，返乡农民工创业贷款产品缺乏创新，没有根据创业人员所在地区特点和需求情况设计相应的差别化、人性化的信贷产品，没有设身处地的为创业农民着想，服务意识有待于增强，可见，多年来金融行业发展的阳光没有普照到农村，农民反被边缘化。4.4返乡农民工创业贷款服务质量欠佳商河县返乡创业农民工文化层次不高，对于政策的掌握和解读不够全面和精准，加上当地的惠农金融政策宣传力度不到位，普及率低，政策推广的效果并不理想。事实上，对于长期处于金融食物链下游的农民来说，信贷是一个未知的领域，信贷本身就意味着挑战和风险。调研发现，目前商河县金融机构的业务办理以现场为主，网上申办普及率不高，繁琐的申请手续、绵长的办理时间以及申请过程中的长途跋涉无疑增加了创业人员的信贷成本，严重挫伤了创业者贷款申请的热情。此外，贫困地区的金融配套设施不足，ATM机、POS机等难得一见，不具备用卡条件，也限制了农民对电话银行、网上银行等非现金结算方式的应用，增加了信贷申请后续的机会成本。众多来自金融机构服务体验不满意的经历，在村民社会，会通过口口相传形成示范效应，使得后来者望而却步，当然这种影响也是双向的，因此营造农村金融发展软环境首先要提高农村信贷服务质量。5.改善商河县贫困地区返乡农民创业贷款发展的建议扶贫需要精准，农民工返乡创业作为一条实实在在拉动当地脱贫致富的新路子，在政策扶植上也要因地制宜，对症下药。根据对商河县特困村的调研统计结果和分析结论，以下从拓宽返乡农民工创业贷款供给渠道、农村征信体系构建、抵押体系机制建设、贷款产品创新和改善农村金融服务质量五个方面针对返乡农民工的信贷问题提出政策建议。5.1拓宽返乡农民工创业贷款供给渠道农业的弱质性，使得金融市场对涉农信贷呈现出商业银行不愿介入、合作性金融组织力不从心、民间借贷良莠不齐的困顿局面。因此农村金融的发展绝不是一个独立的过程，而是整合政府、财税以及行业资源，顶层设计，区域布局，多管齐下，才能发挥服务好“三农”的功效。首先，地方政府应积极发挥“看得见的手”的作用，对当地农村地区的金融机构提供更多的优惠政策，例如通过税收折扣、利息补贴等手段引导农村地区的金融机构加大对返乡创业农民工的信贷支持力度，增加创业贷款的供应量。其次，省一级银监局可以适当放宽对新型农村金融机构的管制，为各类非正规的民间金融机构合法化提供方向[13]，例如推动济南市境内村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融的发展，鼓励民间借贷公司、小额贷款公司转变为正规的村镇银行，推动中小型金融机构的正规化。最后，对于县一级非正规的金融机构，省级银监会应当从正反两个方面对其给予公正评价。要肯定他们在为返乡创业农民工提供资金援助、控制创业风险方面做出的贡献，是正规金融机构创业贷款的有力补充。同时还应当在农村地区建立风险预警和危机处理机制，将民间金融纳入到金融监管之中，防止非正规的民间金融因为缺乏有效监管而陷入野蛮生长之中，给社会的稳定带来不利影响[14]。综上，在政策的导向下，各类金融机构应该发挥各自业务、规模和地缘的优势，形成互补格局，拓宽返乡农民工创业贷款渠道。5.2大力推动农村征信体系构建征信体系建设是一个复杂系统工程，信用评价更是一个多维度信息的动态调整过程。当前我国贫困地区的农村人口流动性较大，收入来源多渠道，生产和生活主要依靠现金交易，因此商业银行不容易获得农村居民完整的信用信息。在信息不对称的情况下，金融机构无法考察农民的信用等级，加大了其向农民放款的风险。特别是那些抗风险能力弱的小型金融机构，更是不敢轻易放贷。因此农民征信体系的完善和发展对返乡农民工创业信贷有着重要的意义。为了实现农民资金使用状况与银行征信体系衔接，可以通过鼓励农村居民使用信用卡、电子银行、快捷支付等金融服务方式，使商业银行和农村信用社能够快速收集农村居民的现金流状况，从而提升他们的信用等级[14]。另外，还可以通过银行网点的宣传单、宣传车的方式，让更多的农民了解到信用的重要性，强化农民的信用意识，提高农民对信用的重视。由于我国农村是典型的熟人社会，普及的过程中可以邀请村干部参加金融机构组织的金融知识宣讲，当具有影响力的村干部意识到信用的重要性后，便会通过示范效应提高所在地农民信用意识[14]。与此同时，在征信系统构建过程中，还要定期对失信人口进行信息披露，通过一定程度的奖惩方式提升整个农民的遵从度，为返乡创业人员通过信用贷款方式争取到来自金融机构更多的优惠的创业资金支持。5.3完善农村金融抵押体系的机制建设由于农村居民所拥有的可作抵押资产流动性差，且价值评估困难，金融机构对该部分资产的认可度不高。因此需要借助于法律为这类资产确权，包括土地承包经营权、宅基地使用权、林权，农村“三权”抵押融资事实上是一种很好的抵押创新形式，可以提高农民资产的抵押价值，解决返乡农民工创业面临的流动性约束。因此健全抵押贷款的相关法律，完善评估机构，规范评估市场，银行和评估机构做好衔接工作，方便农民抵押贷款，搭建农村产权交易平台，规范抵押流程和运行机制，提高抵押物和抵押权的流转速度，并且加强对贷款机构、评估机构、交易平台和农户的监管，各主体行为记录与征信体系对接，维系市场秩序，确保各方利益[15]。打通横亘在返乡创业农民工面前抵押和质押贷款的制度壁垒，盘活农民的不动产，并且根据自己的资产状况筹划创业规模，缩小信贷预期和实际的缺口。5.4推进返乡农民工创业贷款产品创新涉农金融机构应当立足区域经济发展水平，设计出适用于不同返乡创业主体信贷需求的差异化金融产品，实现金融产品创新。一方面要创新信用、抵押质押品及联合担保等多方面的信贷获取方式，联合第三方评价机构对返乡创业农民工的资产流动性进行评级，从贷款利率、期限、数额、还款方式等方面设计差异化的抵押贷款产品及组合方式，为返乡创业农民工提供合理范围内的授信额度、清还时限的便利。另一方面金融机构也可以根据返乡农民工创业前期、中期和后期不同时段的资金需求节奏和盈利情况，拟订相匹配的风险控制、金融服务及后续支持的差异性服务[14]。5.5提高农村金融服务的覆盖面和服务水平随着商业银行在县域网点撤并的进行，县域的银行网点数量趋于减少，农村创业者获得金融服务便捷性有所下降。为提高农村金融服务质量，方便农民创业贷款，金融机构可以根据当地农民的需求，开展预约服务等，或者定期开展金融下乡业务，将金融服务为农村创业者送上门，打通服务农村金融“最后一公里”，力争做到服务无死角，激发返乡农民工创业积极性。同时，针对返乡创业的青年人群，金融机构应当积极开展网络