【华融湘江银行消费信贷风险与完善策略6700字（论文）】

华融湘江银行消费信贷风险与完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u263681前言 摘要：消费信贷业务是金融创新的产物，随着经济的迅猛发展以及消费信贷业务规模的不断拓展，消费信贷业务所面临的风险也会随着增大，风险管理的缺陷也就显现了出来：内部控制不完善、管理团队人员素质较低、缺乏经验等。这一些因素就会让商业银行面临非常大的风险，因此增强消费信贷风险管理就变得十分重要。基于此，本文以华融湘江银行做为研究对象，首先对我国商业银行信贷风险及风险管理相关的理论以及现状展开分析；其次应用了数据和相关信息，来分析华融湘江银行消费信贷的发展情况，从而找出存在的问题，最后给出相应的防范对策。关键词：消费信贷；风险；防范1前言21世纪以来，特别是我国正式进入“十四五”规划这一全新发展时期之后，社会主义市场经济有了进一步全面发展，消费要素作为拉动中国经济的“三驾马车”之一,越来越凸显其价值与意义。因此，为了能促进我国的消费增长，以华融湘江银行为首的众多商业银行都陆续推出了自己的信贷产品和服务。然而，由于我国是社会主义国家，而国外很多商业银行基本都是运用资本主义的一些方法，因此必须立足于我国实际情况去其糟粕，取其精华，才能为我国消费信贷业务的发展增添助力。因此，本文在整理我国消费信贷发展情况的基础之上，以华融湘江银行为研究对象，分析银行消费信贷风险管理的现状，从而找到消费信贷风险形成的原因，进而给出相应的防范对策，这对于推动华融湘江银行的稳定发展，乃至社会经济的稳定发展都具有极为重要的现实意义。2银行消费信贷风险相关理论概念2.1商业银行消费信贷风险的概念消费信贷风险指的是银行在发放消费贷款后，因贷款申请人自身因素而未能及时偿还，进而影响到银行的预期收益，导致银行产生损失。消费信贷风险是由于逾期贷款所引起的，逾期贷款的形式包含不能及时清偿债务本金与利息、贷款抵押物的价值出现波动等。消费信贷风险形成的原因是未来的不确定性，假如贷款人收入出现变动，就会造成无法到期还清欠款，就会给银行开展消费信贷业务带来较大的风险。2.2商业银行消费信贷风险管理的意义消费信贷业务是指银行为了获得消费产品的消费者所提供的相应业务。其就是将消费者今后的购买能力做为放贷产提，其重点是依照信贷模式提早支付今后的消费水平，进而满足消费者当前的消费需求。消费信贷业务发展的程度与GDP发展密切相关，其不仅是针对总体经济政策目标的完成具有重要的作用，并且在区域经济增长当中，至关重要。随着国内消费贷款规模的不断拓展，相关业务越来越多样化，这项业务当中所存在的风险与问题也在逐渐显现出来。银行对消费信贷风险进行辨别与分析，同时制定相应的防范对策，从而预防消费信贷风险。3华融湘江银行消费信贷风险现状及问题3.1银行概况华融湘江银行经中国银保监会批准成立，由中国华融出资控股和实际监控经营，以重组湖南省湘潭市、株洲市和岳阳相关城市信用社为基础，有效整合自身资源，组建了一家新型商业银行。其秉承着“服务地方经济、促进社会和谐、提升企业形象”的使命，致力于成为一家具有国际竞争力和良好声誉的全国性股份制商业银行。华融湘江银行2010年10月份在长沙上市，总行地点设在长沙，正式上市后，该行把打造“优质银行业务”作为主要落脚点，努力构建具有自己独特特色的银行业务，实现了稳健的发展。3.2银行消费信贷风险的现状3.2.1贷前调查风险1.风险识别不精准贷前调查属于风险识别，它是一个动态的实时过程，银行要实时地开展风险识别活动以辨别风险并将其分类汇总，从而建立实时风险数据库，风险数据库形成后，银行要持续开展风险识别活动并不断更新风险数据库，以保证风险数据库中所识别到的风险处于最新状态。贷前调查是信贷管理中最重要的一环，贷前调查质量的高低直接影响到信贷决策的正确性。由于消费贷款客户以自然人为主，其风险识别阶段的主要内容有借款人资信状况、借款人资产和负债情况、借款用途和还款来源调查、和担保方式调查等，因消费贷款具有业务资金比较少，但体量比较大等特点，所以风险识别阶段所面对的风险便是识别不够准确，导致对借款人资信状况调查出现不足。2.风险缓释措施薄弱消费贷款以抵押，担保为主要风险缓释手段，由于金融机构之间存在着激烈的竞争，各种消费贷款资源实际上处于开发商或者中介之间的竞争之中，贷前调查环节要求过严的风险缓释手段，一方面导致业务受理效率低，另一方面也失去了竞争优势，很容易会被相同条件下的同业金融机构办理，致使开发商及中介机构不愿与高门槛的金融机构进行合作。所以，除了住房按揭贷款有房产抵押物之外，其他消费贷款的风险缓释措施都比较弱。3.2.2贷中审查风险消费贷款风险计量与评估主要针对借款人偿债能力与偿债意愿进行计量与评估，现将贷中审查风险归纳如下：1.偿债能力评估不足消费者账户收入负债分析类与对公客户经理在公司账户上做现金流分析一样，这同样是对公客户经理最基本的任务，即使用精确工具分析财务报表和销售记录等数据，收入负债分析经常应用在消费者贷款中，但是要想精确获取个人财务资料具有一定的难度，特别是个体经营者，出于避税目的，借款人纳税申报表无法全面展示其收入情况，而审查工作仅依靠收入证明和银行流水很难对其收入情况做出准确的分析，造成审查工作无法全面评估其偿还能力。2、借款人资信审查不严资信审查的主要内容是借款主体是否合法，有无关系人借款，审查人应申请回避以防范道德风险；二是对借款人家庭、社会、教育、社交等身份进行多重审查核实；三是对借款人、保证人的征信记录进行审查，但是由于现行征信体系源于中国人民银行征信报告，而这些资料又源于金融机构和非金融机构汇报的资料记录中，一方面征信资料仅限于某一期间所上报的资料，另一方面征信体系建设尚不健全，资料来源宽泛导致资料失真的现象屡有发生。3.3.3贷后管理风险1.资金监测不到位贷后资金监控就是在信贷业务开展之后，客户经理通过追踪考察贷款人信贷资金的运用状况，着重考察借款人资金的支付对象、消费产品的购买单据、相关证明材料等，以及审核批准所需要的贷后落实条件、了解贷款人与担保人之间的风险变动状况，判断还款能力，因缺乏贷后辅助工具，造成借款人不合作等问题，通常的贷后手段无法及时发现借款人贷款资金真实流动方向，从而造成无法及时上报借款人挪用贷款行为以及采取相应的制约手段。2.贷后检查频次不足贷后检查的重要规定动作就是根据指定的频率对借款人的业务、财务、现金流、盈利能力、信用情况等方面进行动态监控、采集与分析，其检查内容主要包括客户工作是否正常，生产经营是否正常，家庭状况是否正常。贷后监控客户生产经营类资料，主要包括客户进货情况、销售收据或银行流水情况、工资情况、水电费情况、手机通信费用情况等，从而反映出生产经营情况的相关信息。但在实际经营过程中银行贷后检查工作缺乏有效的人员激励机制，致使贷后频次经常不符合制度要求，造成贷款发放之后长时间无人管理，对潜在风险因素没有进行及时、有效地识别与预防。3.3银行消费信贷风险存在的问题3.3.1消费信贷风险管理流程不完善华融湘江银行开展消费贷款业务，包括贷前调研、贷后审核、贷后管理检查三个层次。金融机构在审核贷款时，应根据客户的信息化管理情况，对客户的盈利能力和未来的还贷能力进行综合评估。但是，其实很多工作人员会按照自己的工作经验，为了简化步骤。对借款人的主观歧视，不是使用客观的定性分析方法，助长了贷款审核的主观随机性，增加了信用风险的概率；而在贷后管理检查中，华融湘江银行的贷款工作人员没有按要求进行跟踪调查，仅在出现问题时才采取应对措施，进一步加大了还款风险他们的汽车消费贷款。3.3.2消费信贷客户信用评价体系不健全成熟的客户评分系统是商业银行准确分析客户需求的重要手段，也是商业银行提供专业化服务的重要依据。华融湘江银行在办理客户信贷业务时，依靠的是自己内部的信贷平台系统，该系统仅仅显示客户的征信、是否失信和被执行人情况，只是针对客户的风险评分机制，用作客户能否审批通过的标准，不具备自动分析客户是否优质和等级的功能，无法自动生成产品利率定价，也不能准确分析客户潜在需求。华融湘江银行产品定价依然停留在人工审批阶段，缺乏成熟的客户定价评分系统，无法根据客户的情况进行分类，造成无法提供差异化的金融服务。在这种情况下，无论客户是否优质、是否贡献度大，都一视同仁，造成一些优质大客户享受不到高端服务，客户粘性变差，客户不断流失，导致市场份额变小。3.3.3消费信贷风险预警机制不健全管理机制不健全也是目前我国消费贷款业务存在隐患的一个重要原因。我国的消费信贷风险管理方法仍然是一种即时的管理方法，并没有形成规范明确、步骤切实可行的科学规范的风险体系管理。我国银行业实行总行的管理办法和分行实行的管理机制。这样的管理机制会导致各种中间管理方式分散，缺乏密切联系，大大降低了管理效率。此外，这种风险管理机制无法完善个人信用风险管理机制，使得银行业无法更好地防范风险，防范不必要的损失。总体而言，要灵活运用个人信用信息内容，建立奖励机制和数据传输体系，从制定个人消费信用审查标准、提高社会信用意识基础建设和个人信用法治建设等方面，个人信用资产评估机构加快推进个人信用信息网络信息化等方面的基础建设攻坚克难。3.3.4消费风险管理团队不专业商业银行持有的消费信贷业务由于流动性较强，其流程具有不确定性，故运用多种现代经济理论及数学分析工具对消费信贷风险进行管理，现已成为商业银行强制性的选择。我国商业银行与国外相比，对消费信贷管理风险的认识还不够深入，特别是缺乏专门的消费信贷风险经理或由具有丰富经验的人员组成的以数量统计为基础、以财政现代化管理为目标、以系统工程师为核心、以先进的科学技术为支撑的消费信贷管理团队。而目前华融湘江银行信贷管理风险团队仍未得到提升，员工专业品质较低，特别是对消费信贷风险控制十分欠缺，在风险管理者中很多人并没有受到过专业化教育，这是非常不应该的。因此，管理团队的素质将是华融湘江银行今后工作的一项重要任务。4华融湘江银行消费信贷风险的防范措施4.1健全消费信贷风险管理流程分层授信审批主要是由华融湘江银行消费信贷中心客户经理发起，客户经理发起后进入到审核环节。审核环节主要是由业务端有权签字人，华融湘江银行对信贷业务审核环节实施分级管理，分级的依据主要是根据授信额度的大小分成若干个等级，审核环节通过后，审批流程进入第三个环节，即审查阶段。审查阶段主要是对贷款企业的授信材料进行多方面、多渠道的核验，检查授信材料的真实性、合规性完整性，同时对贷款企业的财务状况、资质和社会声誉等进行进一步的审查，第三个环节通过后，授信业务进入最后一个环节，即审批环节。由沈阳分行个人消费信贷中心负责人对授信业务进行最后的审批，审批通过后该授信业务进入后续的放款环节。具体的授信审批流程如图1所示。专职贷款专职贷款审批人授信审查业务端有权签字人客户经理流程岗位发起审核审查审批图1华融湘江银行消费信贷审批流程图4.2优化消费信贷客户信用评价体系华融湘江银行在建立一套科学合理的贷前调查指标后，还要建立与之相适应的贷款客户信用评价方法及评价体系。这就要求信贷员必须具备扎实的理论基础以及良好的业务能力和管理经验；同时还需要掌握一定的数据分析技术，从而能够快速有效地完成相关的工作任务。对于风险问题的识别可以采用定性分析与定量分析相结合的方式。关于风险指数的评估，各商业银行内都应给出详尽的指标规定并经过磋商与讨论后，达成银行内部对风险问题的一致认同。并要求银行员工在对客户进行风险评价时，进行全面的记录分析，在条件允许的情况下需要提供起到风险评估报告作用的书面文件。银行还要对商业贷款的风险水平设立相应的警戒值，多维度分析风险，为风险划分级别，以便当风险出现时能够快速应对不同级别的风险。成熟的风险评估程序不但有助于规范风险评估的基础工作，并且对于快要达到警戒值商业贷款项目，银行便会有充足的时间进行防范。华融湘江银行对风险识别结束后，必须对识别出来的风险进行评估，主要是针对定量层面的评估。定量评估包含两方面：风险会引发的定量损失以及对银行造成损失的可能性。现阶段的评估方法有许多种，例如VAR风险价值量化评估法，华融湘江银行应当根据实际的风险情况，来选取最适合自身的风险量化评估方法。对风险水平制定数量标准，按照量化得出的结果，结合具体状况进行信用评级，为不同类型的风险划分级别。4.3强化消费信贷风险预警机制目前，华融湘江银行在向个人消费客户发放贷款之后，主要是通过贷后管理人员定期或不定期通过电话或走访的形式掌握贷款企业的情况，存在一定程度的“重贷轻管”现象。而风险监测是风险管理过程中的重要环节，通过有效的风险监测可以起到及时预警风险的作用，有利于华融湘江银行及时做出有效的风险控制措施。华融湘江银行可以充分拓宽数据的获取渠道，提高贷款客户数据的获取数据的数据与质量，实时预警系统主要包括以下几个步骤：第一，建立多维度的个人消费信贷风险预警模型，主要包含贷款客户的个人征信情况、偿还能力、经营效益、稳定性指标等；第二，由华融湘江银行贷后管理岗员工定期或非定期通过互联网媒介，获得个人消费的纳税记录、银行流水数据；另外，对于通过网络途径销售的客户，还需要将获取客户交易记录、客户平台和物流信息等作为信息收集的一部分，通过广泛的数据信息，了解贷款客户真实的销售和生产经营状况；第三，通过将上述数据录入到信贷风险预警模型当中，一旦数据分析的结果显示预警信号，就立刻将贷款客户正在交易的信息进行严密审查或加大对其的资金监管力度。4.4培养高素质消费信贷风险管理团队首先是华融湘江银行的专门负责风险管控的管理层。华融湘江银行一般会在银行直接领导人中配置专门负责风险管控的人员，能直接管理风险控制部门。每一个支行也会有同样的结构配置，并为下一层级的机构派驻风控经理。风险管理人员的职责需要宏观分析出银行可承受风险的能力，为银行制定整体风险管理目标，并结合目标制定切实可行的风险管理制度及信贷业务审核流程，明确各个部门、各个环节相关工作人员岗位责任，对风险管理发挥监督的作用。其次是对风险定量分析专业人才的引入。华融湘江银行应实现风险管控由经验判定向标准化管理方向进行改变。假如风控人员主要根据过往工作经验进行判定，这会增加许多不可控的因素。每一个管理人员对问题的理解不同，处理事务的角度不同，经验也会有所不同，现阶段批准的大部分贷款都是基于经验来判定的，并没有标准化的参照体系，然而银行消费信贷业务的运行与发展单靠过去的工作经验是不够的。华融湘江银行需要积极引入具备数据分析技能、风险评级经验的专业人才对银行的风险管理标准和依据进行构建和优化。结论消费信贷在经济不断增长的推动下，现已获得更加快速、高质量的发展，消费信贷不仅变成了金融机构赢利的一个增长点，