人寿保险业的国际化与发展趋势

1/1人寿保险业的国际化与发展趋势第一部分人寿保险业国际化背景与驱动力 2第二部分国际寿险市场发展现状及特征 4第三部分人寿保险跨境经营模式与监管 7第四部分保费风险保障与国际再保险服务 10第五部分人寿保险产品创新与国际竞争 13第六部分人工智能与大数据在寿险业的运用 16第七部分可持续发展与ESG原则在寿险业 18第八部分中国寿险业国际化机遇与挑战 21

第一部分人寿保险业国际化背景与驱动力关键词关键要点经济全球化

*随着经济全球化进程的深入，贸易和投资活动越发频繁，跨境人员流动不断增加，对人寿保险业的需求也随之提升。

*全球化促进了资本流动，为保险公司提供了更多资金来源和投资机会，推动了人寿保险业的国际化。

技术进步

*信息技术的发展，如数据分析、人工智能和区块链技术，使人寿保险公司能够提供个性化产品，提高运营效率，并降低成本。

*数字化渠道的普及，如在线投保和移动支付，为跨境保险业务的发展提供了便利。

*远程医疗技术的进步，使保险公司能够更有效地评估保单人的健康状况，从而扩大承保范围和降低风险。

人口老龄化

*随着全球人口老龄化的加剧，对养老保障和健康保险的需求不断攀升。

*发达国家的人口老龄化问题尤为突出，为跨境养老保险和健康保险市场创造了巨大的增长空间。

*人口老龄化也促使保险公司关注老年人特有的健康和保障需求，开发针对性的保险产品。

监管环境

*各国政府对保险业的监管日益严格，包括偿付能力、风险管理和消费者保护等方面。

*监管环境的统一化有助于消除跨境保险业务的障碍，促进人寿保险业的国际化。

*监管机构间的合作，如保险业监管国际协会（IAIS）的活动，促进了全球保险市场的稳定和发展。

消费者需求

*消费者对跨境保险产品的需求不断增长，特别是对于海外资产配置、子女教育和养老保障等方面的需求。

*跨境消费者对保险产品和服务的期望值较高，要求保险公司提供高质量、个性化的服务。

*保险公司需要了解不同国家的消费者文化和风险偏好，以满足他们的特定需求。

竞争格局

*人寿保险业是一个竞争激烈的行业，跨国保险公司之间的竞争日益加剧。

*保险公司的国际化是应对竞争、扩大市场份额和实现规模经济的必要途径。

*合并和收购等战略举措有助于加速保险公司的国际化进程，扩大业务范围和提升品牌知名度。人寿保险业国际化的背景与驱动力

1.经济全球化

*全球经济一体化进程加速，贸易和投资活动跨国边界频繁进行。

*跨国企业和高净值人士需求多元化、全球化的保险保障。

2.人口结构变化

*世界各地人口老龄化趋势明显，对长期养老保障需求增加。

*人口流动性提高，需要跨境人寿保险服务。

3.技术进步

*保险科技创新，如大数据分析、人工智能和区块链技术，降低了国际化运营成本。

*电子商务和移动支付的发展，促进了跨境保险业务的便利性。

4.监管完善

*国际保险监管框架不断完善，促进了跨国保险业务的规范发展。

*监管合作与互认协议，降低了跨境保险运营的监管障碍。

5.偿付能力要求

*各国保险监管机构对保险公司的偿付能力要求不断提高。

*跨国保险业务有助于分散风险，提高偿付能力。

6.投资收益率下降

*发达国家低利率环境持续，保险公司寻找较高投资收益机会。

*跨境投资可实现投资组合多元化，提高收益率。

7.市场竞争加剧

*全球保险市场竞争日益激烈，保险公司寻求新的增长机会。

*国际化有助于开拓新市场，扩大市场份额。

8.消费者需求变化

*消费者对全球化保险保障的需求不断增长。

*跨境人寿保险满足了个人和家庭在不同国家和地区的保障需求。

9.社会保障体系差异

*各国社会保障体系存在差异，导致跨境劳动力和移民对补充保险的需求增加。

*跨国人寿保险有助于弥补不同社会保障体系的差距。

10.地缘政治因素

*地缘政治环境和双边关系影响着跨境保险业务的发展。

*一些国家出台保护主义政策，限制外国保险公司进入。第二部分国际寿险市场发展现状及特征关键词关键要点全球寿险市场规模与分布

1.全球寿险保费收入稳步增长，2022年达到3.6万亿美元，预计2027年将超过4.5万亿美元。

2.美国是全球最大的寿险市场，占据近50%的市场份额，其次是中国和日本。

3.亚洲地区寿险市场增速领先，特别是中国和印度等新兴市场。

寿险产品创新与多元化

1.寿险产品不断创新，从传统终身寿险扩展到万能寿险、变额寿险等多种类型。

2.消费者需求的多元化推动了寿险产品向健康、养老、财富管理等领域延伸。

3.数字化技术促进产品创新，如在线投保、健康监测和人工智能理赔。

寿险监管环境与差异

1.不同国家和地区的寿险监管环境各不相同，对产品设计、销售和财务要求有不同的规定。

2.偿付能力和风险管理是全球寿险监管的重点。

3.监管环境的差异对跨国寿险公司的运营和发展构成挑战。

跨国寿险公司的影响

1.跨国寿险公司在全球寿险市场中发挥着重要作用，带来资本、技术和管理经验。

2.跨国寿险公司推动了全球寿险产品的整合和标准化。

3.监管机构关注跨国寿险公司的系统性风险和市场集中度。

寿险行业的数字化转型

1.数字化技术正在重塑寿险行业，从销售和投保到理赔和客户服务。

2.在线投保平台、健康追踪设备和人工智能理赔系统提高了效率和客户满意度。

3.数字化转型对寿险公司的数据安全和隐私保护提出挑战。

寿险行业的未来趋势

1.人口老龄化和健康意识增强将推动寿险需求增长。

2.数字化和人工智能将继续推动产品创新和客户体验优化。

3.气候变化和环境风险成为寿险行业关注的焦点。国际寿险市场发展现状及特征

概述

全球寿险市场在过去十年中稳步增长，预计未来几年将继续扩张。随着新兴市场的崛起和人口老龄化，对寿险产品的需求不断增加。

市场规模

据瑞士再保险公司估计，2022年全球寿险保费收入总额约为2.5万亿美元，其中亚洲市场占全球市场份额的40%以上。

区域分布

亚洲是全球最大的寿险市场，其次是欧洲和北美。新兴市场，如中国、印度和东南亚国家，正在成为寿险增长的主要驱动力。

产品类型

传统的人寿保险产品，如定期寿险和终身寿险，仍占市场的主导地位。然而，最近几年，分红寿险和万能寿险等投资导向型产品越来越受欢迎。

分销渠道

保险代理人和经纪人仍然是寿险产品的主要分销渠道。然而，随着技术的进步，在线平台和保险科技公司在分销中发挥着越来越重要的作用。

特点

人口老龄化：全球人口老龄化趋势正在推动对寿险产品的需求。老年人对长期护理和医疗费用有更多的财务需求。

慢性病发病率上升：慢性病的发病率上升，如心脏病、癌症和糖尿病，也增加了对寿险的需求。

财务保障意识增强：随着人们对财务规划和风险管理的意识增强，对寿险的需求也在增加。

市场集中度高：全球寿险市场高度集中，少数几家大型保险公司占有大部分市场份额。

监管环境：寿险行业受到各国的监管，以确保消费者得到保护，并维持市场的稳定和公正。

技术进步：大数据、人工智能和区块链等技术进步正在改变寿险行业，提高效率并改善客户体验。

持续增长：未来几年，全球寿险市场预计将继续增长，受到人口老龄化、慢性病发病率上升和财务保障意识增强等因素的推动。第三部分人寿保险跨境经营模式与监管关键词关键要点【跨境人寿保险经营模式】

1.分支机构模式：保险公司在境外设立分支机构，直接承保和提供服务，只需遵守当地监管规定。

2.合资公司模式：与当地保险公司合资成立新公司，共享风险和利益，更符合当地市场需求。

3.代理人模式：授权境内外的代理人或经纪人销售和承保跨境人寿保险产品。

【跨境人寿保险监管】

人寿保险跨境经营模式与监管

一、跨境经营模式

1.直接分支机构模式

保险公司在目标市场建立独立实体，作为其分支机构开展业务。优点是控制力强，熟悉当地市场，但成本较高，且受限于当地监管要求。

2.子公司模式

保险公司在目标市场成立独立法人实体作为其子公司开展业务。优点是法律保护更完善，经营更加独立，但监管和审批相对严格。

3.代理人模式

保险公司通过与当地代理机构合作，在目标市场开展业务。优点是成本较低，风险较小，但控制力较弱，受限于代理人的能力和信誉。

4.保险经纪人模式

保险公司通过与保险经纪人合作，在目标市场开展业务。优点是覆盖面广，专业性强，但依赖经纪人的选择和能力。

5.再保险模式

保险公司通过向其他保险公司提供再保险，在目标市场间接开展业务。优点是风险分散，成本较低，但竞争激烈，利润率较薄。

二、跨境监管

1.母国监管

母国监管机构负责监管保险公司在境外的跨境经营，包括评估其财务状况、风险管理和合规性。

2.东道国监管

东道国监管机构负责监管保险公司在当地设立的实体，确保其遵守当地法律法规和监管要求。

3.国际监管合作

为促进跨境经营的稳定发展，各国监管机构间加强合作，制定国际监管标准和框架，协调监管措施。

三、监管趋势

1.监管趋严

随着跨境经营规模和复杂性的增加，监管机构加强对跨境业务的监管力度，提高准入门槛和监管要求。

2.风险管理强化

监管机构强调保险公司的风险管理能力，要求其建立健全的风险评估和管理体系，监控和应对跨境业务中的风险。

3.消费者保护重视

监管机构注重消费者保护，确保跨境保险产品和服务符合当地消费者需求，保护消费者合法权益。

4.跨境合作加强

监管机构间加强跨境合作，建立信息共享和监管协调机制，共同打击跨境违规行为，维护跨境保险市场的稳定。

5.数字化监管推进

随着数字技术的普及，监管机构推进数字化监管，利用大数据和人工智能等技术，提升监管效率和精准性。

四、发展趋势

1.跨境业务扩张

随着经济全球化和保险需求的不断增长，跨境人寿保险业务将继续扩张，覆盖更多国家和地区。

2.产品创新加速

保险公司将加速产品创新，开发满足跨境客户需求的定制化产品，如面向外籍人士的医疗保险和寿险。

3.科技赋能显着

数字化技术将进一步赋能跨境人寿保险业务，简化销售和理赔流程，提升客户体验和效率。

4.监管协调完善

各国监管机构将加强跨境监管协调，制定统一的监管标准和框架，促进跨境业务的平稳发展和消费者保护。

5.人才培养加强

跨境人寿保险业务的复杂性对人才提出了更高的要求，保险公司和监管机构将加大对跨境保险人才的培养力度。

数据支持：

*2021年，全球人寿保险保费收入达2.9万亿美元，预计到2025年将达到3.5万亿美元。

*2020年，跨境人寿保险保费收入仅占全球总保费的10%，但预计未来几年将大幅增长。

*保险科技的兴起预计将到2025年将推动全球保险业数字化转型投资达到1000亿美元。第四部分保费风险保障与国际再保险服务关键词关键要点【保费风险保障】：

1.人寿保险行业面临着保费收入的波动性和不确定性，国际再保险服务提供了风险分散机制，帮助保险公司管理保费风险。

2.再保险公司通过分散风险、提供资本缓冲和承保能力，保障了承保人的稳定性，增强了其支付索赔的能力。

3.国际再保险市场的发展，为保险公司提供了多元化的风险转移选择，促进了全球风险分担和稳定。

【国际再保险服务】：

保费风险保障与国际再保险服务

保费风险保障

保费风险保障制度是寿险公司为确保履行赔付义务所建立的一种风险管理机制，其主要目的是通过适当的分保安排，将保险公司承保的保单风险适度分散。

保费风险保障机制

寿险公司的保费风险保障机制主要有以下几个方面：

*年度保费风险保障：针对当期保单的保费收取不足以支付当期赔付损失的风险。

*长期保费风险保障：应对长期保单中保单前期保费收取不足以支付后期赔付损失的风险。

*保单损失波动风险保障：处理由于保单死亡或给付请求集中导致赔付损失异常波动的风险。

*利率风险保障：应对保单负债利率上升导致给付责任增加的风险。

国际再保险服务

国际再保险服务指寿险公司将部分保单风险转移给再保险人的行为。再保险可以有效分散寿险公司的保费风险，使其能够承保更多的大额保单或高风险保单。

国际再保险服务类型

国际再保险服务主要包括以下类型：

*条约再保险：寿险公司与再保险人签署长期再保险合同，将预定的保单风险转移给再保险人。条约再保险包括份额再保险、超额再保险和溢额再保险。

*临分再保险：寿险公司针对单个保单或一组保单临时向再保险人转让风险，以获得保费风险保障或分保保费不足。

国际再保险市场状况

国际再保险市场是一个高度专业化和全球化的市场，主要的再保险中心包括伦敦、苏黎世、慕尼黑和纽约等。再保险市场容量巨大，全球再保险保费收入超过5000亿美元。

国际再保险服务对寿险业发展的影响

国际再保险服务对寿险业的发展产生了以下积极影响：

*风险分散：再保险可以有效分散寿险公司的保费风险，增强其承保能力。

*资本管理：再保险可以释放寿险公司的资本，使其能够专注于核心业务的发展。

*产品创新：再保险的支持使寿险公司能够开发更复杂和创新的产品，满足客户不断变化的需求。

*市场准入：再保险可以帮助寿险公司进入新的市场，扩大其业务覆盖范围。

国际再保险服务发展趋势

国际再保险服务市场正在不断发展，主要趋势包括：

*数字化转型：人工智能、区块链等技术的应用正在改变再保险业务运营方式。

*产品多样化：再保险公司正在开发新的产品和服务，以满足寿险公司的不断变化的需求。

*市场整合：再保险市场正在经历整合，大型再保险公司正在收购较小的公司。

*监管收紧：国际监管机构正在加强对再保险市场的监管，以确保其稳健运营。

数据统计

*全球再保险保费收入在2022年达到5420亿美元，预计到2027年将增长至7000亿美元。

*份额再保险占全球再保险保费收入的65%以上。

*伦敦是全球最大的再保险中心，占据了40%以上的市场份额。

*寿险保单再保险渗透率因国家而异，但总体呈上升趋势。第五部分人寿保险产品创新与国际竞争关键词关键要点主题名称：产品细分化

1.人寿保险产品细分化趋势明显，旨在满足不同客户群体的多样化需求。

2.保险公司根据客户年龄、收入水平、健康状况等因素，推出针对性强的细分产品，如老年人专属养老年金、女性特定疾病险等。

3.产品细分化有助于提高保险产品的市场渗透率，降低客户选择困难，提升客户满意度。

主题名称：智能化与数字化

人寿保险产品创新与国际竞争

1.产品创新驱动竞争优势

人寿保险产品创新是提升竞争力的关键因素。通过推出满足不同客户需求、提高保障水平和改善服务体验的创新产品，保险公司能够吸引新客户、留住现有客户并扩大市场份额。

例如，健康导向型人寿保险产品将健康与保障相结合，奖励健康的生活方式，并提供额外的福利和保障。按需保险允许客户根据自身需求定制保障范围和保费，提供灵活性和可负担性。

2.客户导向成为主流

客户导向已成为行业发展的核心原则。保险公司正积极寻求了解客户需求并提供量身定制的解决方案。这促进了产品创新，并导致了以客户为中心的保障计划的推出。

例如，行为评分和可穿戴设备的整合使保险公司能够评估个人健康风险并相应调整保障范围和保费。数字平台和移动应用程序改善了客户体验，并提高了购买和索赔流程的便利性。

3.数字化转型加速创新

数字化转型正在重塑人寿保险业，为产品创新提供了新的机遇。大数据、云计算和人工智能等技术使保险公司能够更准确地评估风险、提供个性化的产品并提高运营效率。

例如，人工智能算法可以识别和评估与疾病和死亡风险相关的模式。这使保险公司能够开发更有针对性和定制化的保障计划，满足特定客户群体的需求。

4.全球合作推动创新

全球化促进了不同司法管辖区的人寿保险公司之间的合作与创新。跨国保险公司通过与当地合作伙伴建立合资企业和联盟，获得了进入新的市场并获取当地知识的机会。

这导致了全球最佳实践和创新理念的共享。例如，亚洲的人寿保险公司在健康和保健领域的保险产品创新方面处于领先地位，而欧洲的人寿保险公司在保障型保险产品和养老金计划方面拥有丰富的经验。

5.监管影响创新

监管环境对人寿保险产品创新具有重大影响。监管机构制定了旨在保护消费者并确保行业稳定的法规。这些法规可能限制或鼓励某些类型的创新。

例如，某些司法管辖区的监管机构可能会要求保险公司提供最低保障水平，这可能会限制新产品的设计灵活性。然而，其他司法管辖区的监管机构可能采用沙盒制度，允许创新公司在监管沙盒中测试新产品和服务，从而促进创新。

6.国际竞争加剧

国际竞争正在加剧人寿保险业。跨国保险公司正在寻求扩大其全球足迹，并与本土保险公司争夺市场份额。这导致了产品创新成为提升竞争力的关键因素。

例如，亚洲保险公司正在向欧洲和美洲扩张，带来新的保障计划和创新理念，迫使本土保险公司重新思考其产品战略。

7.趋势预测

人寿保险产品创新和国际竞争的趋势预测包括：

*个性化保障：人工智能和可穿戴设备将进一步推动个性化保障计划的发展。

*健康和保健：健康导向型人寿保险产品将继续增长，重点关注预防和健康管理。

*数字创新：数字化转型将加速，提供更便利和个性化的客户体验。

*全球合作：跨国保险公司之间的合作和联盟将增加，推动全球最佳实践和创新理念的共享。

*监管适度：监管机构将寻求在保护消费者和促进创新之间取得平衡。第六部分人工智能与大数据在寿险业的运用人工智能与大数据在寿险业的运用

随着信息技术的飞速发展，人工智能（AI）和大数据等前沿技术正深刻地影响着各行各业，寿险业也不例外。人工智能和大数据在寿险业的运用主要体现在以下几个方面：

1.智能承保

*健康风险评估：利用大数据分析客户的健康记录、生活习惯等信息，建立风险模型，实现对客户健康风险的智能评估，提高承保效率和准确性。

*欺诈检测：通过大数据和机器学习技术，分析客户提交的申请信息和历史数据，识别潜在的欺诈行为，降低寿险欺诈风险。

2.精准营销

*客户画像：根据客户的社会人口特征、行为偏好、健康状况等数据，构建精准的客户画像，为营销活动提供依据。

*个性化推荐：基于客户画像和购买历史，为客户推荐最适合其需求的寿险产品，提高营销转化率。

3.理赔服务

*智能理赔审核：利用人工智能技术，自动审核理赔申请，缩短理赔处理时间，提升客户体验。

*欺诈理赔识别：通过大数据分析和机器学习，识别可疑理赔申请，打击保险欺诈行为，保障保险资金的安全。

4.客户服务

*智能客服：采用自然语言处理（NLP）和机器学习技术，建立智能客服系统，为客户提供24/7的在线服务，解决常见问题。

*个性化服务：根据客户的互动历史和偏好，提供个性化的客户服务体验，提升客户满意度。

5.产品创新

*场景化保险：基于大数据分析和客户行为洞察，设计场景化的保险产品，满足特定群体在不同生活场景中的保障需求。

*智能定价：利用人工智能算法，根据客户的风险特征动态调整保险费率，实现更加公平公正的定价机制。

6.风险管理

*风险预测：利用大数据和机器学习技术，建立风险模型，预测潜在的风险事件，辅助寿险公司制定风险管理策略。

*投资组合优化：利用人工智能算法，优化寿险公司的投资组合，提高投资回报率，降低投资风险。

随着人工智能和大数据技术的不断成熟，它们在寿险业的应用将更加广泛和深入，对寿险业的发展产生深远的影响。寿险公司通过运用这些前沿技术，可以提升承保效率、优化风险管理、改善客户服务，最终提升保险业的整体竞争力和可持续发展能力。

具体案例：

*中国人寿：运用医疗大数据和人工智能算法，开发了精准风控模型，有效提升了健康险承保效率和准确性。

*友邦保险：利用大数据分析技术，为客户提供个性化的保险建议和保障方案，提升了客户满意度。

*平安保险：打造了智能客服系统，7×24小时为客户提供自动理赔申请、保单查询等服务，缩短了理赔处理时间。

数据来源：

*中国保险行业协会《中国保险业发展报告（2023）》

*麦肯锡公司《人工智能在保险业中的应用》

*友邦保险官网《科技赋能，引领保险业未来》第七部分可持续发展与ESG原则在寿险业关键词关键要点【可持续发展与ESG原则在寿险业】

1.寿险业逐渐认识到可持续发展和ESG（环境、社会和治理）原则对业务长期增长的重要性。

2.投资策略向可持续发展和ESG导向的投资倾斜，促进了可再生能源、清洁技术和社会影响力投资的发展。

3.寿险公司积极参与绿色和社会责任倡议，通过投资和承保，为环境保护和社会进步做出贡献。

【尽职调查与气候变化风险】

可持续发展与ESG原则在寿险业

导言

可持续发展和环境、社会和治理(ESG)原则已成为寿险业的一项重要趋势。保险公司越来越认识到，将这些原则纳入其业务运营和投资策略至关重要，以管理风险、抓住机遇并为利益相关者创造长期价值。

可持续发展

可持续发展是指以不损害后代满足当前需求的方式发展。对于寿险公司来说，这意味着考虑其运营和投资对环境、社会和经济的影响。

*环境影响：寿险公司正在通过减少碳足迹、投资可再生能源和支持绿色建筑来应对气候变化。它们还参与倡导气候相关的政策，并与客户共同努力减少其环境影响。

*社会影响：寿险公司致力于促进社会公平和包容性。它们投资于教育、医疗保健和社区发展项目，并支持促进社会正义的政策。

*经济影响：寿险公司认识到其运营和投资对经济的影响。它们投资于长期、可持续的企业，并促进金融包容性，让人们获得经济机会。

ESG原则

ESG原则为寿险公司提供了评估投资的可持续性及其对环境、社会和治理因素的影响的框架。

*环境因素：包括气候变化、水资源管理、污染和生物多样性。

*社会因素：包括劳工实践、人权、社区参与和消费者保护。

*治理因素：包括公司治理、道德行为、透明度和问责制。

ESG原则在寿险业中的应用

寿险公司正在通过以下方式将ESG原则应用于其业务运营和投资策略：

*投资组合管理：投资可持续投资基金、绿色债券和社会影响力投资。

*承保：开发和推出具有社会或环境影响力的保险产品。

*运营：减少碳足迹、促进多样性和包容性，并采用道德商业行为。

*报告：披露ESG表现，并与利益相关者分享有关可持续性计划的信息。

可持续发展与ESG原则的益处

将可持续发展和ESG原则纳入寿险业具有许多好处，包括：

*风险管理：可持续发展和ESG风险管理有助于寿险公司应对气候变化、社会不公正和公司治理失败等风险。

*业务韧性：通过投资可持续业务和促进社会公正，寿险公司可以增强其业务的弹性和长期可行性。

*品牌声誉：可持续发展和ESG领导者可以提高寿险公司的品牌声誉，吸引注重道德产品的客户和投资者。

*政策影响：寿险公司可以利用其规模和影响力倡导可持续发展和ESG政策，为更公正、可持续的未来做出贡献。

未来的趋势

可持续发展和ESG原则在寿险业中将会继续发挥越来越重要的作用。未来的趋势包括：

*监管压力：监管机构正在探索将ESG考虑纳入保险监管框架。

*投资者需求：投资者越来越要求寿险公司提供可持续投资选择。

*技术进步：技术进步正在使ESG报告和分析变得更加容易和高效。

*消费者偏好：消费者越来越重视从具有可持续经营记录的公司购买保险。

结论

可持续发展与ESG原则为寿险业带来了重大机遇和挑战。通过将这些原则纳入其业务运营和投资策略，保险公司可以管理风险、抓住机遇并为利益相关者创造长期价值。随着未来可持续发展和ESG变得越来越重要，寿险公司需要适应并在这个不断变化的格局中积极进取。第八部分中国寿险业国际化机遇与挑战关键词关键要点中国寿险业国际化机遇

1.经济全球化和市场开放的推动：中国对外开放程度不断提高，为寿险业国际化提供了有利环境。

2.中国寿险市场规模庞大，具有巨大的发展潜力：中国是全球第二大寿险市场，市场增长空间广阔。

3.跨境保险需求不断增加：随着中国居民海外投资和人员往来的增加，跨境保险需求呈现上升趋势。

中国寿险业国际化挑战

1.监管政策差异：不同国家和地区的寿险监管政策存在差异，可