互联网+消费金融市场专题研究报告

2015中国互联网消费金融市场专题研究报告大数据大价值5目录互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测1234PEST•2015年，《政府工作报告》提出要促进养老家政健康消 费，壮大信息消费，提升旅游休闲消费，推动绿色消费， 稳定住房消费，扩大体育文化教育消费。•2015年，国务院印发《关于大力发展电子商务加快培育 经济新动力的意见》，进一步促进电子商务创新发展。•2015年，国务院常务会议决定下放消费金融公司审 批权，扩大试点范围至全国。•2015年，央行批准8家民间机构开展个人征信 准备工作。大数据大价值6政策推动、消费观念升级及征信体系发展等因素将共同促进互联网消费金融行业发展•随着消费能力提升、消费观念转变，信用 消费、超前消费的消费模式逐渐被消费者 接受。•智能设备、出境游及购物、文化消费等新 的消费热点逐步涌现。•跨境电商、O2O等新的消费方式进一步促 进网络消费的发展。•经济增长步入新常态，GDP保持较快增长，

2014年全年国内生产总值636463亿元人 民币，比上年增长7.4%。•城镇居民的家庭收入在近年来增长迅速，

2014年，城镇居民人均可支配收入28844

元人民币，比上年增长9.0%。•移动互联网的高速发展为互联网消费金融 的发展提供利好条件。•大数据技术的不断进步，将助力互联网征 信成为中国社会信用体系的重要力量。ANALYSYS大数据大价值7中国消费市场拥有巨大的增长潜力2010年以来，中国城乡居民的消费需求保持了较为强劲的增长势头。在2015年，随着全面深化改革的不断推进，刺激消费的相关政策不断发挥作用，预计全年社会消费品零售总额将继续保持较高的增速。同时，城镇居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，预计2015年将突破3万元人民币大关，这也为居民的消费需求和消费支出进一步增长提供了坚实的基础。234380262394294406

19109154454

21810181226

24565207167288443129610000250002000015000400003500030000250000200000150000400000350000300000201220132014社会消费品零售总额（亿元人民币）城镇居民家庭人均可支配收入（元人民币）

26955

2015F2015年中国社会消费品零售总额及城镇居民家庭 人均可支配收入预测大数据大价值8细分消费领域的产业政策将合力促进消费升级合力促进消费升级2013年8月，国务院颁布《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，加快推动信息消费持续增长。在工信部的推进和倡导下，各地信息消费的新2014年8月，国务院印发《关于促进旅游业改革发展的若干意见》，进一步激发旅游业发展的活力和潜力，促进旅游业健康可持续发展，居民旅游消费需求将呈现稳定增长态势。2014年11月，国务院召开常务会议，鼓励养老健康家政消费，探索发展养老服务的新模式，制定相关的支持政策。消费服务品种将从低端到高端全面覆盖，养老消费面临升级。模式、新业态纷纷涌现。2014年10月，国务院印发《关于加快发展体育产业促进体育消费的若干意见》，在政府积极发展全民健身、竞技体育和体育产业的大背景下，体育消费正展现出巨大潜力。大数据大价值9消费模式升级及消费观念转变带动消费金融发展

消费观念•勤俭节约•量入而出

消费观念•追求物质享受•注重休闲娱乐

消费模式•理性消费•保守消费

消费模式•提前消费•信用消费传统现代消费观念 转变消费模式 升级随着80、90后成长为消费市场的主流消费人群，年轻人消费观念更加多样开放，再加上居民收入的不断增加、社保体系的逐步健全、消费环境的逐渐改善，消费者开始敢消费也愿消费。社会主流的消费模式由传统的理性保守消费转变为提前消费、信用消费，消费金融的发展迎来了历史性的机遇。大数据大价值10消费金融公司试点全面放开2009年2013年2014年2015年银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》•消费金融公司的成立，填补了金融行业的空白，使金融服务更加细化，可以满足不同群体消费者不同层次的消费金融服务需求。

银监会增加武汉、泉州、广州等城市参与消费金融公司试点工作•新增加的试点城市主要兼顾东中西部地区以及不同层级的城市，试点城市的覆盖面更广、更加平衡，试点更加深入。

修订后的《消费金融公司试点管理办法》正式实施

•鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的出资人参与试 点，促进消费金融公司股权多元化。

放开消费金融公司市场准入，试点范围 扩大至全国•将审批权下放到省级部门，鼓励包括互联网企业在内的各类机构发起和设立消费金融公司大数据大价值11已开业和正在筹建的消费金融公司数量已达13家除上述6家已经开业的消费金融公司之外，总部位于青岛的海尔消费金融公司、位于武汉的湖北消费金融公司、位于南京的苏宁消费金融公司、位于重庆的马上消费金融公司也已相继开业。另外还有3家消费金融公司正在筹建过程中，分别是位于广州的中邮消费金融公司、杭州的杭银消费金融公司、合肥的徽银消费金融公司。

第一批2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》之后，首批共有4家消费金融公司获准成立。

第二批2013年9月，银监会扩大消费金融公司试点城市范围名单后，又有两家消费金融公司成立。15.9%大数据大价值12目前中国消费金融发展水平较低15%10%5%0%25%20%12.0 8.0 4.0 0.020.016.0

7.392010

8.87201110.44 201212.98201315.38201418.762015F2015年中国住户消费性贷款余额 及占总贷款余额比例预测交易规模（万亿元人民币）

18.1% 16.2%16.6%占总贷款余额比例

20.4% 18.8%由统计数据可以看出，目前中国消费性贷款余额的占比只有20%左右，与欧美发达国家的50%左右的比例相比有着明显的差距。从贷款的细分类型来看，在银行的个人贷款业务中，消费贷款的比例也在房贷与车贷之后，排在第三位。28.6%43.2%14.3%53.9%0%

18.4% 14.5% 5.5% 10.2% 7.9%3.5% 15%30%45%消费贷款经营贷款其他贷款房贷车贷2013-2014年中国银行业个人贷款 业务分类占比2013年2014年

60%大数据大价值13产品和市场参与主体的单一制约了中国消费金融的发展

在消费金融法律体系、个人征信体系、欠款催收与坏账处 理等方面，中国消费金融体系均与美国还有一定的差距。消费金融市场参与主体 消费金融 产品布局参与主体单一，主要仍以商业银行为主，除此以外还有少量的消费金融公司，部分互联网企业逐步开始 涉足消费金融市场。信用卡和小额消费贷款为主的产品结构较为单一，真正与消费活动直 接相关的产品规模相当有限。参与主体丰富，包括商业银行、信用合作社、消费金融公司、工业银行、储蓄和贷款协会以及互联网金 融企业。除传统的信用卡和个人信用贷款之外，开放性循环贷款、房屋净值贷 款、发薪日贷款等等。14互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性，能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体。消费金融服务的覆盖面，也进一步扩展到生活消费的各个场景。互联网+消费金融客户群体消费场景

大数据技术支撑

个人征信 云计算 移动互联网 大数据

白领等中高端 用户群体

大学生、农民工等 低端用户群体 教育、租房等传统 消费金融服务覆盖 不到的领域

购物、餐饮、旅游 等消费场景大价值互联网技术手段扩大了消费金融服务覆盖的用户群体及消费场景

技术手段进步助推消费金融发展大数据大价值15目录互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测1234大数据大价值16

探索期（2009-2012）随着国家开始消费金融公司的试点，消费金融市场参与主体更加丰富。伴随着互联网技术的发展，各种参与主体开始探索利用互联网开展消费金融业务的新模式。

市场启动期（2013-2015）市场认可度中国互联网消费金融市场AMC模型

中国互联网消费金融市场AMC模型A

时间大学生分期购物服务平台”分期乐”成立，更多的参与主体开始进入互联网消费金融市场。

B C京东推出京东白条，阿里推出天猫分期、花呗，电商龙头企业纷纷进军互联网消费金融市场。

高速发展期 （2016-2017）互联网消费金融市场参与主体，针对各个细分领域的创新层出不穷。各种业务模式逐渐被各类型消费者所接纳，互联网消费金融成为整个消费金融市场的增长亮点。

D

应用成熟期 （2018-）

E互联网消费金融市场进入稳定态势，各个细分领域将形成几家具有高度品牌效应的企业。市场还将出现一两家兼具各种经营模式的龙头企业。大数据大价值17互联网消费金融市场交易规模将保持高速增长1102.4112.5%130.8%134.2%110.5%30.0%0.0%60.0%90.0%120.0%150.0%300 060090012001500

45.62013

96.92014223.62015F

523.72016F2017F2015-2017年中国互联网消费金融市场交易规模预测交易规模（亿元人民币）环比增长率©Analysys易观智库中国互联网消费金融市场目前处于市场启动阶段，随着互联网金融行业的整体发展、居民消费观念的进一步升级，以及对互联网消费金融服务模式的逐步认可，互联网消费金融市场在未来3年将继续保持爆发式增长的势头。2014年互联网消费金融市场交易规模达到96.9亿元人民币，环比增长112.5%。预计到2017年，市场交易规模将突破1000亿元人民币。审核发放贷款18互联网消费金融产业链资金供给方

公众存款

P2P平台 自有资金

银监会 征信机构 催收坏账 处理机构

资金 提供

监管提供个人信用报告欠款催收坏账处理

消费供给方

线下消费场景线上自营或第三 方消费平台

提供产品

或服务

互联网消费金融服务商

银分消费 行期金融 购公司 物电商消费平金融平台台

提出提出

消费分期

贷款消费

申请申请

消费者消费金融 服务需求

大数据 大价值

为消费者 支付提供产品 或服务 购买产品 或服务中国互联网消费金融产业链地图大数据大价值19电商的互联网消费金融服务模式电商的互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。提供用户消费 及征信数据

提出消费贷款或 分期购物申请审核或根据用户征信 数据发放贷款为申请分期购物 的用户支付提供产品

或服务购买产品 或服务大数据大价值20分期购物平台的互联网消费金融服务模式作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，分期购物平台目前主要针对大学生群体。但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。目前大学生分期购物市场竞争激烈，类似于刚刚启动时期的团购市场，未来市场将经历整合后形成几家行业领先企业。

提出分期消费或小额消费借款申请......线上消费线下消费提供产品

或服务为申请分期消费的用户

支付

为分期购物用户提供产 品，为申请消费借款的 用户提供资金提供产品 或服务用于线下消费大数据大价值21银行的互联网消费金融服务模式银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。目前，个人消费贷款业务在银行整体个人贷款业务中占比偏低。银行目前在积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商领先企业。......向银行提出 贷款申请银行审核并 发放贷款向电商平台购买产品或服务提供产品 或服务向银行自有电商平台购买产 品或服务大数据大价值22消费金融公司的互联网消费金融服务模式消费金融公司的互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为设立主体，在试点放开之后，未来将有更多来自不同行业的设立主体参与到市场中来，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。......线上消费线下消费

向消费金融公司 提出申请消费金融公司审核

并发放贷款向电商平台购买 产品或服务提供产品

或服务用于线下消费23四种互联网消费金融平台差异化比较银行客群覆盖审批模式资金来源分期购物平台电商消费金融公司

通过自身银行 业务，拥有大 量潜在客户 成熟的征信及 审批模式，但 效率较低资金来源于吸收 的存款，成本 低，来源稳定业务模式接受程度不高，覆盖用 户群体较小 风险容忍度略高，审批程序比 银行更有效率资金只能来自于股东资金及金融

机构间拆借

通过自身电商及 支付业务，覆盖

大量的消费者可借助用户的消费记录完成审批，并 开展征信业务 资金来源于股东 资金，但自身资

金实力雄厚

针对性的用户覆 盖，目前绝对用 户数量并不大

征信模式比较初级，具有互联网特色的风控体系相对传统机构更有效率 资金除了来源于 自身外，还来自 于P2P理财用户

及传统金融机构业务模式成熟，主要劣势在于审批要求严格，周期较长现有业务模式受众较小，亟待丰富创新自身的服务模式

大数据

用户覆盖优势明显， 业务创新及大数据等 技术实力突出大价值新兴的互联网消费金融模式，各方面能力均有待提升大数据大价值24目前互联网消费金融市场主要面临征信体系不健全及政策监管两方面风险征信体系风险线下信用调查成本高昂，已经成为小微金融发展的风控瓶颈。成本数信用数据的碎片化，只有央行建立了相对据完整的金融信用信息基础数据库。 针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场 亟待发展，整体征信体系尚不健全。体系目前互联网消费金融业务处于政策监管的空白期，职能部门在监管范围上没有清晰的界定，应尽快出台针对性的监管政策并完善相关法律法规体系，保障互联网消费金融行业健康有序的发展。政策监管风险监管政策上的缺失，造成了部分互联网消费金融市场参与主体并未取得相关资质却依旧能够运营。同时，部分模式上类似于虚拟信用卡的产品是否合规，仍无定论。目前，中国征信体系已形成以央行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。但个人征信业务市场刚刚起步，在商业模式、法律保障、统一数据接口、关键技术等方面，与欧美成熟个人征信市场存在较大差距。整体上，互联网消费金融市场的信用环境尚处于落后阶段，难以保证用户不出现恶意违约的状况。同时，相关风险由债权转让渠道传导至产业链下游，引发互联网金融系统性风险可能性也同样存在。大数据大价值25互联网消费金融厂商通过不同方式完善风控体系

1

消费前阶段

完善线下实体店布局及 团队，对客户相关信息 进行严格审核。包括： “面对面”核实客户身 份、签署书面合同，并 将客户信息与权威网站

做比对等。

对线上用户，要求实名 注册，并提供收入证 明、身份证扫描件等申 请材料，考虑到用户的 工作和经济情况有可能 改变，要求用户定期更 新个人相关信息。

2

消费阶段

规范消费金融服务的使 用范围，排除电话充值 等数字虚拟产品及黄金 等可套现产品。

尚未还清一件商品一半 以上费用的用户，不允 许在进行同类商品的分 期消费，防止用户无限 制进行分期消费套现。

对消费订单进行严格审 核，包括自建的线上反 欺诈系统和人工审核， 并对绝大部分订单进行 电话核实。

3

贷款阶段

通过消费记录、配送信 息、退货信息、购物评 价等多维度大数据，建 立信用评估模型，在线 实时评估客户信用等

级。

在业务设计、团队构 成、模型监控等多个方 面，贯彻全流程的风险 管理体制。

根据用户过往的信用记 录，实施差异化的利率 政策，对信用好的用户 给予优惠利率，降低用 户违约风险。

4

贷后管理阶段

对还款过程进行实时追 踪监控，包括账户管理 过程中进行定期客户回 访、客户行为预测等。

对客户发生的逾期做原 因调查，根据不同情况 制定差异化的催收策 略。

对消费贷款进行债券打 包，通过P2P融资平台 及资产证券化的有关手

段，将相关风险转移。

与保险公司在消费贷款 信用保证保险服务方面 开展合作。大数据大价值26目录互联网消费金融发展背景互联网消费金融市场现状

互联网消费金融典型厂商分析互联网消费金融市场趋势预测123427京东结合自身电商业务重点打造消费金融战略支付理财

小贷京东贷

大数据

消费金融

京东白条大价值京东积极扩展自身电商业务所覆盖的消费场景，在此基础上，京东的互联网消费金融也将辐射更多的领域，为消费者带来多元化的服务。O2O跨境电商智能家居农村电商以“京东金融”的统一品牌，打造完整的互联网金融产业链。同时，结合京东在自营电商业务上的优势，重点打造消费金融战略，反过来进一步促进电商业务的发展。京东的互联网消费金融主打产品——京东白条，对自身电商业务的促进效果十分显著。京东公布的数据显示，在2015年“618大促”期间，京东白条日均交易额环比增长了240%，白条的订单占总订单数量的8%。其中80%白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他普通用户的两倍。大数据28京东白条业务面向更丰富的消费场景

用户可申请最高

1.5万元人民币的 个人消费贷款， 并在3-24个月内 分期还款费。

如果不分期，可 以30天后延期还 款，不会产生费 率，分期的费率 是每期0.5%。

通过校园白条微 信公众号激活， 线上申请、线下 面签开通。

信用额度在2千- 5千元人民币区 间。

最长30天免息延 后付款期，支持

3-24期分期付 款。

用户选择与白条 合作的旅游商 户，仅需首付所 选择旅游产品总 价的10%，即可 零息分期出游。

与自如友家合作 面向租房市场推 出的分期信贷产 品，采取零息月

付的模式。大价值京东白条是依托京东电商业务，为用户提供信用赊购服务的互联网消费金融产品，也是业内较早推出的相关产品。2015年以来新推出的“白条＋”系列产品，与不同领域的消费企业深度合作，将自身的消费金融业务拓展到京东商城平台之外的大学、旅游、租房等领域。

2015.4旅游白条租房白条

2014.9校园白条

2014.2京东白条大数据大价值29

出行票务旅游产品酒店住宿除京东·旅行频道的产品外，还支持其他旅游网站

提供适合家庭、朋友小团游的定制旅游网站 提供限时特价旅游尾单产品的网络平台 兼具C2C与O2O模式的定制旅行平台旅游消费场景深度结合。不仅覆盖了传统的交通出行、酒店住宿及旅游休闲等产品，还将服务范围延伸至定制游、亲子游等细分旅游市场。旅游白条解决了购买力有限的白领及学生群体，在旅游时一次性占用资金较大的问题，使得旅游出行真正做到了“说走就走”。旅游白条为旅游消费全领域提供消费金融服务

已覆盖京东旅游出行全产业链产品

作为首款“白条+”产品，旅 游白条将消费金融服务与各种大数据大价值30租房白条创新租房金融新模式通过自如APP选择经过自如统一的装修、家居及品牌家电配置的房源在支付方式里选择白条分12期支付，首付仅为一个月租金+服务费根据每月短信提醒，通过绑定的银行卡按月进行还款即可选房支付还款

租房白条改变了传统“押一付三”的房租缴付 模式，缓解了应届大学毕业生及青年白领的资 金压力，解决了目标用户初入职场的经济拮据

与大城市高额的房屋租赁价格之间的矛盾。京东金融与自如合作推出的租房白条，成功的将白条这一消费金融服务，对接到租房这一消费金额较高（每月房租均在千元以上）、违约风险相对较低（用户不付房租即算作退租，房源重新进入租房市场）的消费场景中。通过与京东白条的合作，既提高了品牌知名度，又利用京东庞大的用户流量扩大了用户群体覆盖范围，同时还推广了自如友家互联网租房O2O的服务新模式。大数据大价值31医疗健康旅游休闲跨境电商阿里在互联网金融领域全面布局用户大数据小贷消费金融征信民营银行天猫不断覆盖更多的垂直领域，积极渗透线上与线下多种消费场景，丰富整个消费产业链。

自营 零售蚂蚁金服除了布局支付、理财、小贷、消费金融之外，还拥有征信和民营银行牌照。

支付 理财32阿里的互联网消费金融业务在征信方面具备明显优势

天猫分期购

由天猫联合商家 共同推出的赊购 服务。

0首付，支持3、

6、9期付款，分

3期享0手续费。

除虚拟商品外， 天猫大部分种类 商品均支持分期。

花呗

开通花呗不需提 交任何资料或申 请，用支付宝钱 包即可一键开通。

花呗根据用户的 网购活跃程度、 支付习惯等情况， 授予用户1千元－

5万元人民币不等 的消费额度。

大数据

借呗

芝麻信用分在

600以上的用户 可以开通支付宝 “借呗”。

按照分数的不同， 可以申请的额度 从1千-5万元人 民币不等。

借呗的还款最长 期限为12个月。大价值阿里依托自身丰富的消费场景，先后推出了天猫分期购、花呗、借呗等互联网消费金融产品。其中，花呗只能用于在淘宝和天猫网购，而借呗申请到的借款直接打入支付宝并允许转入银行卡，资金可用于线下消费。借呗完全以芝麻信用分作为判断用户信用水平的依据，这是芝麻信用首次接入消费金融的具体应用场景。2014.62014.122015.4大数据大价值33

定位：互联网小微消费金 融服务商

商业模式：为在校大学生 提供可分期付款的商品及 小额消费借款，并将债权 通过自有的P2P平台出售 给投资者

竞争优势：通过与京东在 商品供应链、物流、售后 等方面深度合作，保证了

用户的消费体验

主要风险：大学生用户的 违约风险

分期购物分期乐与京东在消费产品层面深度合作，保障货品的来源正规和送货速度，所购商品可分期最长24个月，并提供行业首创的提前还款服务费全免，以及限时惠、新人特权等特色服务。

取现服务提供最高3000元人民币的小额消费借款，首次办理会有高校经理上门完成身份信息审核，审核通过后资金于48小时内到账。

校园一卡通无需排队直接为校园一卡通充值，省时省力，最长40天免息期。

充话费支持对三大运营商手机号码的随时充值，按月还款。1234分期乐扩展在校园消费市场的布局

信用钱包是为18岁以上年轻人提供授信的APP，最高万余元信 用额度，最长40天免息，凭借强大的风控和金融服务能力，覆 盖线上线下全消费场景，解决衣食住行的消费需求。大数据大价值34分期乐通过不同方式完善自身前后端业务

获得京东战略投资与京东在多方面深度合作设立债权转让平台 构建产业链闭环消费前端，通过与京东合作提升了用户购物体验；债权处置后端，通过桔子理财，打通了从债权的获得，到小型的资产证券化，再对接到互联网理财平台的资金闭环，既转移了消费金融服务的违约风险也丰富了分期乐的资金来源渠道。消费债权打包债权转让理财客户投资成立于2014年6月的桔子理财，专门转让来自于分期乐向大学生提供消费金融服务所产生的债权，形成了一个“自产自销”的资金闭环。桔子理财的智能分散投资系统将每笔投资打散分配，让客户用一笔资金就能投资多笔债权，分散投资风险。同时，桔子理财也因为拥有分期乐真实、小额、分散的债权资产，平台的坏账率优于业内平均水平。京东成熟完备的采购供应链可以为分期乐的用户提供更多正品低价的商品，京东自建的仓储物流体系可以保障了快递业务的及时准确。这让分期乐可以专注在拓展校园消费市场和消费金融服务，管控风险和信用体系建设等方面，并保证了自身消费业务的轻资产运营。同时，得到京东的战略投资之后，分期乐有更多资金用于消费金融业务的创新。大数据大价值35分期乐深耕校园消费市场全面布局消费金融服务目前校园分期购物主要以3C产品等耐用消费品为主，消费频次较低大学生自身资金来源单一、可支配资金量较少、缺乏信用数据积累，违约风险较大两大因素共同制约大学生 消费金融市场发展

扩展消费金融服 务在校园消费市 场覆盖的领域通过多种手段提升风 控水平降低违约率丰富消费金融服务应用场景与校园O2O厂商合作，招募宿舍楼栋代理，布局高校最后一米物流，将消费金融服务在校园深度扎根渗透。 推出商户版分期乐，将消费金融服务 由线上消费扩展至线下消费，进一步 扩张覆盖的商品种类与消费场景。

引入风控人才加强数据合作

聘请曾在外资银行负责风险管理的高 管，结合世界顶级银行和腾讯财付通 的风控理念，基于用户大数据自主研 发风控反欺诈系统。大数据大价值36工行逸贷业务的支持账户种类多样期限可选

借记卡及 存折用户 先支付在线申请办理逸贷业务确定金额及 期限消费者在融

e购平台指定商户购物申请成功后 资金到账逸贷业务是工行为在“融e购”网上商城进行消费的用户，提供的一种互联网信用消费信贷服务。主要特点是申请门槛较低，可申请的最低额度为100元人民币；还款期限可选且期限可长达三年；同时还支持借记卡和存折。最低100元即可申请 最高可贷20万元

逸

贷

期限可选

6、12、24、36月可支持信用 卡及借记 卡、存折工行逸贷业务流程大数据大价值37建行分期优选业务的办理手续更简便建行信用卡用户在善融商务个人商城进行消费时，对于支持“信用卡分期”的商品，无需申请直接通过上述方式支付，免息免手续费。相比较工行的逸贷业务，手续更加简便，不过期限不可选，一般都是12个月。申请金额为商品的价 格，总额在5万元内

分期

优选期限不可选，一般为12个月仅支持建行信用卡用户信用卡分期业务直接支付，无手 续