银行准入电子监管评价指标体系设计

摘要自20世纪90年代以来，全球范围内的银行屡屡发生亏损倒闭，各国根据实际的金融现状并吸取历史教训，纷纷制定出一系列的银行监管制度及措施。由于我国基本国情及金融方式有着特殊性，银行倒闭案很少发生。但是在经济、金融日益开放的进程中，随着互联网及网络金融的发展，我国面临着很多银行体系和金融安全的问题，对银行的监管也不容忽视。我国的金融改革在不断深化，金融监管方式也在连续地完善，商业银行资产在所有金融机构资产中占有一半以上，同时证券市场又是资本市场的主体，这两者都因其自身的内在不稳定性或脆弱性而蕴藏着巨大金融风险，也许由此引发银行危机，威胁到中国银行体系的安全性。作为防范银行风险的第一道关口，银行准入监管是保证银行业安全与稳定发展的有效防止措施，是国家对银行业市场监管的重要工具。研究出一套完整科学的银行准入评价指标体系可以改善银行准入监管的手段，提高银行准入监管的有效性。面对中国银行业整体竞争力不强的条件，国家更需要对银行业的准入进行干预。一个良好的银行准入监管体制可以有效地选择合格的机构从事银行经营活动，发明一个高效率和富有竞争性的银行经营环境，对有效的防止一些不必要的风险，很好的保障银行业务的发展和深化，便于监管机构进行随机监控和审核有着重要的意义。本文则是在以往银行准入监管法律法规的研究基础上，对银行准入监管进行了更加进一步的研究。一方面具体介绍了银行监管、银行准入监管和银行电子监管的内容；另一方面通过度析银行准入监管的条件规定，选取相对重要的指标，将指标细化分层，构建出银行准入电子监管评价指标体系层次结构；接着通过层次分析法算法并设计出算法函数，使用MATLAB工具对指标进行排序权重计算和一致性检查，从而完毕银行准入电子监管评价指标体系的构建；最后将本文构建的银行准入电子监管评价指标体系进行应用，运用计算机软件和设计语言设计出一个银行准入电子监管指标评价计算窗口，通过对各指标评分，综合分析评价银行准入条件等级，真正实现银行准入监管的方式创新——监管电子化。关键词：银行监管；银行电子监管；银行准入监管；指标体系；层次分析法；

AbstractSincethe1990s,banksworldwidetakealossevengobankruptfrequently,accordingtotheactualfinancialsituationanddrawlessonsfromhistory,countrieshaveworkedoutaseriesofbankingsupervisionsystemsandmeasures.BecauseChina'sbasicnationalconditionsandfinancialhavetheirpeculiarities,bankfailuresinthecaserarelyoccurs.ButinaneconomicandfinancialincreasinglyopeningprocessandwiththeInternetandonlinefinancialdevelopment,Chinaisfacingmanyproblemsofthebankingsystemandfinancialsecurity,bankingsupervisioncannotbeignored.Inchina,thefinancialreformiscontinuallydeepening,thewayoffinancialregulationisalsopersistentlyimproving,however,commercialbank'assetsoccupymorethanhalfoftheassetsofallfinancialinstitutions,simultaneously,thestockmarketisthemainbodyofthecapitalmarket,bothofthemarecontaininghugefinancialriskbecauseofitstheinherentinstabilityorvulnerability,thus,itcanleadtobankcrises,andthreatenthesecurityoftheChinesebanksystem.Asthefirstpassagainstbankingrisk,bankingentrysupervisionisaneffectivepreventivemeasureofensuringbankingsecurityandstabilityindevelopment,isanimportanttoolofthestatesupervisingthebankingmarket.Developedacomplete,scientificevaluationindexsystemofbankingentrysupervision,canimprovethemeansofbankingentrysupervision;canimprovetheeffectivenessofbankingentrysupervision.InChina,facingofbankingwholecompetitivenessadversecondition,interveneinthebankentryisevenmoreurgent.Agoodbankaccessregulationsystemishelpforselectingqualifiedinstitutionsengagedinthebank'sbusinessactivitieseffectively;helpforcreatingamoreefficientandcompetitiveBanksoperatingenvironment;helpforpreventingtheriskofunnecessary;goodforbusinessdevelopmentanddeepening;andimportanttofacilitateregulatorsmonitoringandauditingbankings.Basedonthepreviouslawsandregulationsofbankingentrysupervision,thispaperisamorein-depthstudyonbankingentrysupervision.Atfirst,thepaperintroducesthecontentsofBankingSupervision,BankingentrysupervisionandBankingelectronicsupervision;secondly,thepaperanalysestherequirementsofbankingentrysupervision,selectsmoreimportantrelativelyindicators,analysestheseindicators’stratification,andbuildsthehierarchicalstructureoftheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervision;subsequently,thepaperdesignsanAHPalgorithmfunction,calculatesindexesweightandchecksconsistencybydrawingsupportfromMATLABtools,thuscompletestheconstructionoftheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervision;finally,thepaperappliestheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervisionwhichhasbeenbuild,designsacalculationwindowforevaluatingbankingentryelectronicsupervisionindexesbydrawingsupportfromcomputersoftwareandlanguage,scoresontheindex,analysesandevaluatestheclassofbankingentryrequirementscomprehensively,achievestheinnovationtothewayofbankingentrysupervision—electronicsupervision.Keywords:BankingSupervision;Bankingelectronicsupervision;Bankingentrysupervision;Indexsystem;Analytichierarchyprocess;

目录绪论 1一、研究背景及选题意义 1（一）本题的研究背景 1（二）选题的意义 2二、国内外相关研究 3（一）国外相关研究 3（二）国内相关研究 4三、本文的研究思绪及重要内容 7第一章理论概述 91.1银行电子监管理论概述 91.1.1银行监管的定义 91.1.2银行监管的目的 91.1.3银行监管的内容 101.1.4银行电子监管的定义 101.2银行准入监管概述 111.2.1银行准入监管的含义 111.2.2银行准入监管的目的 111.2.3银行准入监管的必要性 121.2.4银行准入条件 131.3层次分析法的简朴介绍 141.3.1层次分析法基本原理 141.3.2层次分析法的环节 14第二章构建评价指标体系层次结构 192.1评价指标体系设立的目的及设计原则 192.1.1评价指标体系设立的目的 192.1.2评价指标体系设计原则 192.2一级指标的选取与分析 212.3指标细化分层 22第三章计算指标排序 273.1构建判断矩阵 273.2层次分析法算法的实现 293.2.1层次分析法算法的流程 293.2.2层次分析法算法的程序实现 303.3运用AHP算法及MATLAB工具计算指标排序权重 32第四章银行准入电子监管评价指标体系的描述与实现 384.1银行准入电子监管评价指标体系整体描述 384.2银行准入电子监管评价界面及功能的设计 394.3应用举例 41第五章总结 445.1内容总结 445.1.1本文创新点 445.1.2局限性之处 455.2展望 45参考文献 46致谢 49附录 50绪论一、研究背景及选题意义（一）本题的研究背景金融业是一国经济的命脉，银行业又是金融业中的特殊行业，是国家宏观调控的工具。自20世纪90年代，全球范围内的银行亏损倒闭屡屡发生，如1995年2月26日英国巴林银行倒闭、1995年3月15日里昂信贷银行亏损、2023年1月28日法国兴业银行由于交易员热罗姆·凯维埃尔违规操作导致近50亿欧元巨额亏损、2023年7月11日美国的印地麦克银行被美国政府的联邦存款保险公司接管、日本振兴银行于2023年9月10日正式向日本金融厅申请破产保护等等。虽然我国基本国情及金融方式有着特殊性，银行倒闭案很少发生，但是，对于我国一个13亿人口的发展中大国，在经济、金融日益开放的进程中，也面临着很多银行体系和金融安全的问题。我国银行机构中存在着很多的脆弱性，如信息不对称、资产结构差异和投资者的道德问题等，都会导致银行的损失而重组。如1964年在香港注册成立的香港友联银行由于其严重的亏损而无法继续营业，于2023年4月19日被中国工商银行收购，并更名为中国工商银行亚洲有限公司。1988年9月通过国务院和中国人民银行批准，广东发展银行作为中国金融体制改革的试点银行成立，但通过2023的发展，存在了许多的问题，特别是资本充足率完全不达标，因此不得不于2023年启动改革重组工作，并于2023年11月16日被花旗财团以31亿美元的价格收购其85.6%的股份。1992年成立的中国光大银行，于2023-2023年期间发生严重的亏损，不良贷款远高出股份制商业银行的平均水平，资本充足率也严重局限性，不得不提出重组方案，并于2023年8月5日，获得国务院的批准。面对多次的银行亏损倒闭给所属国甚至全球金融带来的剧烈冲击，人们越来越意识到银行领域蕴藏的风险，银行监管就显得特别重要。自从上个世纪30年代的经济大危机以来，各国都开始重视对银行业的监管，依据不同的国情对银行业监管做出了一系列的政策性改革，并通过几十年的发展，已经建立起了比较有效的银行监管体系。而作为银行监管的首道关口，银行准入监管也备受关注。银行准入监管是银行业监管的首要问题，是国家对银行业市场监管的重要工具，可以规定银行准入的条件和方式，对银行业的市场结构、银行的行为和市场绩效都有着非常直接的影响，是国家对银行业的重要监管工具，是国家为了填补银行非市场经济自身缺陷而建立的。面对中国银行业整体竞争力不强的条件，我国更需要对银行业的准入进行干预。（二）选题的意义金融业在国民经济中发挥着非常重要的作用，而银行业在金融业中占据了关键地位，所以，加强对银行业的监管十分必要，而银行准入监管则是对银行监管的第一道重要关口。银行准入监管是保证银行业安全与稳定发展的有效防止措施，研究出一套完整科学的银行准入评价指标体系可以改善银行准入监管的手段，提高银行准入监管的有效性。银行准入监管评价指标体系的研究与进一步，具有一定的理论与实际意义。根据实际的金融现状并吸取历史教训，各国纷纷制定出一系列的银行监管制度及措施。而作为防范银行风险的第一道关口，银行准入监管尤为突出。各国银行法对银行市场准入的规定都进行了明确规定，监管机构必须对银行机构进行严格的筛选，其监管内容重要集中在申请进入银行机构的开业审批、对高级管理人员的任职资格审查、银行经营业务内容的审核等方面。1997年9月巴塞尔银行监管委员会巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeonBankingSupervision)简称巴塞尔委员会，原称银行法规与监管事务委员会。颁布的《有效银行监管的核心原则》中，提出了对商业银行发照的审批，即对市场准入的监管。中国银监会银监会，即中国银行业监督管理委员会简称（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）。巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeonBankingSupervision)简称巴塞尔委员会，原称银行法规与监管事务委员会。银监会，即中国银行业监督管理委员会简称（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）。一个良好的市场准入监管体制可以有效地选择合格的机构从事银行经营活动，发明一个高效率和富有竞争性的银行经营环境，对有效的防止一些不必要的风险，很好的保障银行业务的发展和深化，便于监管机构进行随机监控和审核有着重要的意义。而银行市场准入的监管指标体系就是对对银行业准入的监管内容的规定，涉及对银行在资本金、所有权结构、高管人员和业务范围等领域做出的一系列管理、控制和审核的指标。只有达成指标规定的机构才干获得准入资格，而不符合这些指标规定的机构则会被拒之门外。本题将银行准入监管的这些指标更进一步的细化，并提出银行准入电子监管评价指标体系，并将指标体系进行实现。本题的进一步具有深刻的实际意义：一是对银行准入监管手段及方式的创新及改善，使得银行准入监管不仅仅是依赖于人工评阅，而是将银行监管与现代先进的计算机技术相结合，实现银行监管的电子化；二是可以大大提高银行监管效率，更好的维护银行市场秩序，保持银行业的良好品质，防止不稳定机构进入银行体系，从而更好的保证存款者的利益；三是通过银行监管准入评价指标体系的实现，可以有效的评价银行的优劣等级，及时发钞票融市场中存在的问题银行，并对其提出预警，从而可以采用相关对策，有效减少银行破产的风险。所以本课题的研究对于提高银行监管效率，改善监管手段有着重要的实际意义。二、国内外相关研究银行准入监管一直是银行监管的重要和首要组成部分。随着各国金融自由化的发展和金融管制的放松，银行发展十分迅速，银行风险无所不在。银行准入监管是银行监管的第一道关口，是防范银行风险的关键所在。对银行准入的监管是保证银行健康稳定发展的有效防止性措施。1997年9月巴塞尔银行监管委员会颁布的《有效银行监管的核心原则》《有效银行监管的核心原则》（CorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision），简称《核心原则》，是巴塞尔银行监管委员会1997年9月1日发布的成员国国际银行监管领域里一份重要文献，1997年9月1日正式生效。中，提出了对商业银行发照的审批，即对银行准入的监管。中国银监会在2023年制定的《提高中国银行业监管有效性中长期规划》中提出了十项任务，其中一项任务就是构建规范、公正、透明、高效的银行准入管理体系。《有效银行监管的核心原则》（CorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision），简称《核心原则》，是巴塞尔银行监管委员会1997年9月1日发布的成员国国际银行监管领域里一份重要文献，1997年9月1日正式生效。除了各国对银行监管和银行准入监管的相关政策性规定，许多学者也纷纷投入到银行监管和银行准入监管的研究中。（一）国外相关研究从国外学者对于银行监管和银行准入监管的研究来看，内容集中在银行风险和银行准入的单个条件及其给银行业稳定性带来的影响，研究出银行准入的宽松限度与市场约束有效性的关系，从银行充足金、市场约束力、银行竞争状况等方面进行。Hovakimian和Kane对美国商业银行资本充足监管的有效性进行了分析[1]。GerardCaprio，Jr．和WilliamC．Hunter[2]通过度析跨国银行和金融风险的特性，得出国际金融自由化给各国的金融业带来了利弊的两面的结论，并通过列举各国银行倒闭的实例对为什么要防范银行危机和如何防范的两个问题进行探讨。James，R.BarthandGerard对世界150多个国家的银行数据进行收集，对这些数据进行回归分析得出了市场约束与银行的发展、稳定、效率、贷款健全性等的相关性,同时也分析了外商银行准入的严格限制、慷慨的保险制度、银行的国有化和利率的管制限度等因素对市场约束有效性的负相关关系[3]。Hendrik和Sehnabel对银行业竞争状况和贷款市场的研究表白，严格的资本监管会减少金融体系的稳定性[4]。Barth认为严格的资本充足监管会使商业银行减少收益贷款比率，而不能影响整个行业的稳定性和个体银行的经营[5]。ClaesesnS.，DemirgUcKunt，andHuizinga通过对80个国家1988-1995年7900家银行数据的分析，发现了外资银行进入对东道国银行业带来的影响[6]。Loeb[7]，Baron[8]和Laffont[9]分析了银行监管中的信息不对称问题，研究了信息不对称条件下的最优监管问题。Dale[10]提出银行和金融行业发展的模糊效应正在转向监管问题。Masciandaro（2023）[11]对金融监管模式进行了综述，研究表白世界银行监管权力逐渐统一的趋势。Kabir[12]和斯蒂格利茨[13]讨论了监管主体及实行监管的成本原则。Viscusi等[14]研究了监管的对象、范围和政策工具的选择。Minsky[15-17]及其追随者认为银行的利润最大化的目的促使银行在系统内增长风险性业务和活动，导致系统的内在不稳定性，因而需要对银行的经营行为进行监管。从他们的研究来看，他们对银行准入监管的具体规定并没有做出完整的研究，特别是对于银行准入监管的综合评价指标体系，更是没有进一步研究。因此，监管单位对于银行准入的监管，还仅仅停留在零散的法律条文规定上，没有一套完整的系统来实现监管方式的便捷及高效。（二）国内相关研究在银行监管和银行准入监管方面，我国部分学者重要对我国现有的银行监管法律规定上做出了研究，并通过度析他国的相关管理政策，提出了一些见解和建议。巴曙松、屈芳、王艳娟、王勇强等人将研究集中在重要的《巴塞尔协议》《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议”的简称。上。巴曙松[18]对巴塞尔新资本协议和我国的《商业银行资本充足率管理办法》进行了比较研究，分析了我国资本充足监管框架的形成及其市场影响。屈芳[19]使用历史分析方法，整理了外资银行准入的发展历史和监管法律制度，并采用比较研究方法，以WTO、巴塞尔和欧盟的相关规定为依据，分析了我国外资银行法律法规中存在的缺陷，最后使用实证主义的分析方法，分别从国内法和国际法两个层面分析完善我国外资银行准入监管法律制度的方向。王艳娟[20]结合《巴塞尔协议》，借鉴国外做法，提出了加强我国对外资银行资产风险管理的力度，完善对外资银行市场准入的监管的几点建议。王永强[21]分析了电子银行市场准入监管立法的经济本质，介绍了巴塞尔银行监管委员会以及典型国家(地区)电子银行市场准入监管立法的状况，并在反思我国电子银行市场准入监管立法的基础上，对我国相关立法提出若干建议。而赵艳华[22]则重要是对我国的《外资银行管理条理》及其《实行细则》进行了论述分析，指出了这两个法则中的局限性之处，并提出了自己的见解。程吉生和马世媛则将研究的目的转向美国对银行准入监管的法律上。程吉生[23]《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议”的简称。有的学者重点分析了银行准入的壁垒及银行准入对我国银行业的影响等等。如王佳[25]采用规范研究和实证研究相结合，理论和实践相结合的分析方法，分析了市场准入对银行业效率的影响，结合美国、台湾和加拿大银行业市场准入的经验和教训，分析了中国银行业准入的实际中存在的亟待解决的局限性之处，提出了相应的完善措施。谭卫东[26]对市场上银行各个利益相关者如何影响银行经营决策的作用机制做了较进一步的探讨，阐释了市场约束自身的缺陷，通过相关数据建立了个体固定效应面板模型，实证地检查了我国银行业的市场约束效应的情况。然后对我国金融安全体系建设、银行业改革、扩展金融监督渠道提出了一些政策性建议。以世界银行专家Broadman对银行进入壁垒的分类为借鉴，黄希婷[27]以“进入壁垒”为切入，研究了我国银行业进入壁垒及其对银行业绩效的影响。于良春，王冠[28]对我国银行业进入的经济型壁垒和政策性壁垒进行了理论分析，并通过我国银行业的进入情况及政策问题对其壁垒理论进行了实证分析。在确立有效指标体系的前提下，任昆[29]分析了监管指标，得到了银行非现场监管的重要指标，再通过逐步判别分析与神经网络联合建模，建立了商业银行非现场监管的模式辨认方法。国内外对于银行准入监管的研究虽然不少，但从国内学者对银行监管和银行准入监管的研究状况来看，大部分的研究都集中于理论研究，重点在于分析银行准入壁垒和银行准入对我国银行业稳定性的影响，并将各国的银行准入监管相关法律及制度与他国进行比较，吸取他国的经验，并提出我国银行业准入的局限性。此外，从指标体系的研究现状来看，虽然我国学者关于指标体系的研究已经应用到了各个领域，如经济、文化、工业等，有财务分析指标体系、评价指标体系、绩效考核指标体系等，但是对于涉及银行准入的指标体系较少。例如于水，张美慧[30]研究了村级农技员绩效考评指标体系。刘永胜，唐波，杨嫘[31]基于平衡积分卡平衡计分卡（BalancedScoreCard），重要是通过图、卡、表来实现战略的规划。原理设计了物流公司风险预警指标体系。熊波[32]重要对银行稳定性指标体系的建立、模型构建及压力测试进行实证分析，为我国金融稳定性评估方法和思绪建言献策。张海冰[33]在参考经济开放度指标体系的基础上构建了银行业开放度指标体系。李昂[34]通过调查、采样、数据记录及分析，构建基于平衡计分卡的A海事局执法人员绩效考核指标体系。倪星、余凯[35]研究了政绩评价指标体系。韩兆洲[36]构建了由2大类中7类共30项指标组成的政府政绩综合评价指标体系。郭文臣，杨宁，何婷婷[37]，初步构建了研究型大学专家履职考评3级指标。王春菲[38]重新构建陕西省绩效考核指标体系，对完善我国政府绩效考核指标体系提出新思绪。李芳[39]在分析现有公司指标体系的缺陷基础上，根据中小公司自身特点，建立了中小公司信用评级指标体系。宋松柏，蔡焕杰，徐良芳[40]对区域水资源可连续运用指标体系及评价方法研究的重要内容及其研究趋势进行了探讨。黄强，程旭宇，刘祺[41]在分析地方政府社会管理能力的基础上，构建了地方政府社会管理能力绩效评价指标体系。肖素梅，殷国富，汪永超，石宇强[42]提出了公司信息化水平评价指标体系。路正南，王正明，张爱龙利[43]用系统测评指标体系，对经济技术开发区的可连续发展进行了具体的研究。王曰芬，戴建华，李鹏翔[44]提出评价图书情报机构知识服务四个子能力的指标体系。平衡计分卡（BalancedScoreCard），重要是通过图、卡、表来实现战略的规划。尽管有些学者已经对银行准入监管指标体系有了一些初探，但是他们的研究都仅仅是涉及银行准入监管指标体系的单一指标，如银行的资本金指标、高管人员准入指标、市场约束等，但并没有对银行监管准入指标体系做出全面具体的研究，也没有将这些指标进行量化。只有卢小冰[45]分析了监管、监控指标的单一指标分析和综合指标分析，在拟定指标体系的基础上，提出了区分问题银行的方法，并以一个银行作为案例进行了实证分析研究。李俊峰、庞艳、林忠清、王静和陈惠玲等都只是从银行准入监管的某一项指标做出研究。李俊峰[46]针对我国银行业监管中的市场准入指标中的市场约束问题做出了具体研究，重点分析了市场约束的运作机制和我国银行业市场约束的现状。庞艳[47]进一步剖析我国国有商业银行客户经理绩效考核的现状及局限性，并将国内外商业银行客户经理绩效考核的实行与国内外商业银行进行比较，进而进行可行性论证，得出国内外商业银行对于我国国有商业银行客户经理绩效考核的启示，并提出从宏观、中观和微观三个层面上来完善我国国有商业银行客户经理绩效考核体系。林忠清[48]从高管人员任职资格监管存在的问题入手，结合福建银监局的创新监管方式，提出提高任职资格监管有效性的政策建议，以促进银监会提出的管法人、管风险、管内控、提高透明度监管理念的实现。王静[49]对银行资本充足监管和市场约束的理论进行了具体的分析，并对中国银行业资本充足监管和市场约束的有效性进行实证分析。并在实证结果的基础上结合美国次货危机的教训及《新巴塞尔协议》1999年6月，巴塞尔委员会修订1988年协议，以增强协议规则的风险敏感性于2023年终出台《新巴塞尔协议》的最终文本。，提出建立中国银行业有效监管的重要政策建议。陈惠玲[50]在我国银行高管人员市场准入监管问题的基础上，提出了完善立法、变“时点”监管为连续监管以及构建良好外部环境等对策建议。贺潇颍[51]在研究资本充足管制有效性理论的基础上，结合我国商业银行资本充足的现状与问题，应用计量模型对我国商业银行资本充足管制的有效性进行实证分析，针对实证结果和我国资本充足性管制中存在的局限性，就如何提高管制的有效性提出建议。李振宇[52]围绕巴塞尔协议的最新规定，结合商业银行实际情况以及目前国际商业银行资本管理的诸多经验，初步建立了以内部评级法为核心的风险评估体系。刘宜[53]分析了我国金融机构体系总体的流动性状况，探索了四大商业银行和其他股份制商业银行存在的不同流动性问题及因素，通过对国内现在通行的用来衡量商业银行流动性的指标体系进行了重新构建，提出了相应的建议。1999年6月，巴塞尔委员会修订1988年协议，以增强协议规则的风险敏感性于2023年终出台《新巴塞尔协议》的最终文本。三、本文的研究思绪及重要内容国内外对于银行准入监管的研究虽然不少，但是大部分都集中于理论研究，也只是停留在人工监管方式上的理论研究，监管效率低。虽然有的学者已经开始就银行准入条件提出过银行准入监管指标体系，但是他们的研究也都仅仅集中在指标体系中的某一项指标，如银行的资本金指标、高管人员准入指标、市场约束等，即使有些学者将银行准入的四个条件列为银行准入监管指标体系，但对这些准入并没有进行具体化和量化，没有做出全面具体的研究。至于银行监管方式的创新，有的学者提到了电子金融监控，有的学者研究了金融信息化、银行电子化，有的学者甚至提到了金融电子化监管的概念，但是对于金融电子监管的实现却研究甚少。本文通过选取银行准入监管相关指标，并对这些指标进行细化分析，构建成银行准入电子监管评价指标体系，将银行准入监管的内容变成可以用计算机实现的条件，从而实现对银行监管方式的创新——监管电子化。本文重要对银行准入指标的进一步研究，将指标量化，并采用层次分析法层次分析法(AnalyticHierarchyProcess，简称AHP)。对各类指标分层并赋权，实现对银行准入指标的监管并根据不同指标实现对银行等级的评价。层次分析法(AnalyticHierarchyProcess，简称AHP)。本文的基本思绪如图1所示：图1论文研究思绪框架全文共分为五章：第1章是对本文的理论基础的概述，一方面介绍了银行电子监管，涉及银行监管的含义、目的和内容和银行电子监管，另一方面分析了银行准入监管的含义、目的、和必要性，最后对本文所用的层次分析法进行了简朴的介绍；第2章在分析评价指标体系设立的目的和原则的基础上，选取指标，构建出银行准入电子监管评价指标体系的指标层次结构，并通过问卷调查的方式，分析构建各相关指标的对比判断矩阵；第3章重点分析了层次分析法的算法流程，设计算法代码，并使用MATLAB工具完毕指标的层次单排序权重和总排序权重的计算，完毕银行准入电子监管评价指标体系的构建；第4章是对银行准入电子监管评价指标体系的实现，通过设计一个计算模块，对各银行准入电子监管指标进行评分，计算银行准入评价总得分，从而分析银行准入条件等级；第5章是对全文的一个总结，重要总结出全文的也许创新点及其局限性，并对未来提出展望。

第一章理论概述1.1银行电子监管理论概述1.1.1银行监管的定义自银监会正式成立以来，中国人民银行集宏观调控与监管为一身的管理模式正式结束，银监会担当起监管中国银行业的职责。对于银行监管银行监管，指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。这一概念，可以有广义和狭义之分，也可以有宏观和微观之别银行监管，指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。此外，由于银行业务的复杂性，我们可以从以下不同的层次范围和不同的角度来阐释银行监管的含义：（1）从中央银行金融宏观调控、货币稳定的角度来看，银行监管是在人们意识到银行业对社会公众利益、国家利益和经济稳定带来重大的影响之后，采用的法律约束行为。（2）从银行的现场稽查角度看，银行监管是指银行检查和银行审计；（3）从银行法律和规定角度看，银行监管指银行管理；（4）从银行非现场监督角度看，银行监管是指银行监督，是报表监督和指标管理。1.1.2银行监管的目的尽管不同国家和地区对银行的监管在金融法规中，由于历史、文化和经济发展的不同，而存在了许多差异，但是从综合意义上讲，银行监管的内容和目的都有着高度的一致性。银行监管的内容涉及了对货币政策与银行执法情况的监督、现场检查与非现场监督、外部监管与内部控制、银行准入与退出的所有运作过程。其监管的目的重要有三种：第一种是以德国、日本和新加坡为代表，其监管的目的是为了维护银行体系的正常运营，从而有助于促进国民经济的发展；第二种是以美国为代表，其目的是为了保护银行利益相关者的利益，并允许银行体系可以随着经济的变化而做出相应的变化；第三种是以英国和中国香港地区为代表的，其目的是为了保护存款人的利益，同时可以有效的维护银行的经营。虽然银行监管的这三类目的的侧重点有所不同，但是都重要强调了保护存款人的利益和维护银行体系的经营安全。从我国的金融法律、法规来看，我国的银行监管目的是：维护社会公众、银行机构的利益；维护货币信用体系的安全与稳定；保障银行机构的稳健经营，促进银行业的健康发展。1.1.3银行监管的内容自从2023年4月28日银监会挂牌成立，结束了中国人民银行对中国银行业的宏观调控和监管集于一身的管理模式，银监会担当其监管中国银行业的职责。银监会对银行的监管只要涉及五个方面（如图1-1）：银行市场准入的监管、银行平常经营业务的监管、银行业市场退出的监管、银行合并监管和银行间市场的监管。图1-1银行监管内容其中银行市场准入监管是指银行监管当局根据法律、法规的规定，对于经营金融产品的机构申请进入市场进行管制的一种行为；平常经营监管即对银行机构的资本制度、资本构成、资本质量状况、支付能力和赚钱状况进行监督管理；市场退出监管、银行合并监管则重要是针对问题银行机构，采用适当的措施，以减少问题银行给银行业和银行利益相关者带来的损害；银行间市场监管则是对银行业市场的一个整体监管，以免出现银行间的不合法竞争和破坏。1.1.4银行电子监管的定义在给出银行电子监管的定义之前，我们有必要了解一下什么是银行电子监管。银行电子监管是随着银行信息化发展而建立的一种新的银行监管方式，即为保证存款者、投资者和其他社会公众的利益，维护银行体系的安全稳定，推动经济的发展，银行监管当局根据银行法规，以计算机网络信息技术为支撑，对实际的银行业机构以及网上银行进行监管的一种高效监管方式。对于银行电子监管的概念，我们也可以从以下几个方面来理解：第一，银行电子监管是银行监管当局对银行活动的监督管理，监管对象是银行业机构以及虚拟的网上银行。第二，银行电子监管的目的依旧是为了维护社会公众和银行机构的利益，维护货币信用体系的安全与稳定，保障银行机构的稳健经营，促进银行业的健康发展。第三，银行电子监管，必须是以某一地区，一个国家或某一世界经济体的银行法规为依据实行监督管理。第四，银行电子监管，采用的监管手段是信息技术。监管不仅涉及计算机技术、网络技术、无线通信技术等，也涉及网络互换机、服务器、路由器、大型机、工作站，便携机、iPad平板，iPhone手机，联网的复印件、监控器、摄像头、门禁系统等硬件，尚有操作系统，应用软件，以及银行系统内部员工和外部用户。1.2银行准入监管概述1.2.1银行准入监管的含义银行准入监管是银行监管的首要内容，是防范银行业风险的首道关口。国际贸易对“银行准入监管”一词还没有统一的定义，大部分都将其理解为对银行业市场准入的监管。“市场准入”我们可以理解为市场主体可以进入某一市场并从事某些市场活动的机制，也可以理解为一国允许外国的货品、劳务与资本参与国内市场的限度。那么银行业的市场准入，即指申请进入银行业的机构依法获准成立，并取得法律上的主体资格，可以以自己的名义从事金融活动。“银行准入监管”即银行业监管当局依据法律、法规的规定，对金融机构进入银行业进行管制的行为，我们可以将其理解为根据各国银行法对申请进入银行市场的机构的准入条件的规定，监管当局对申请进入银行市场机构所具有的条件进行审核，以拟定申请机构是否符合进入银行业市场的条件，涉及对申请机构进入银行业市场有关环节的监督与管理。各国银行法对银行市场准入规定都进行了明确规定，监管机构对银行业市场准入的监管内容重要集中在新设机构的开业审批、高级管理人员的任职资格审查、经营业务内容的审核等方面。1.2.2银行准入监管的目的作为防范银行风险的第一道关口，银行准入监管对一国银行业结构和规模都有着非常重要的影响。对银行准入进行监管，可以把银行机构的数量进行合理的控制，并可以防止不合格的金融机构进入银行体系发展，有效的保障银行业的稳健经营。虽然各国对银行准入监管的概念都没有完全统一的定义，对银行准入的监管制度与原则也有所不同，但是其总体目的都具有高度的一致性，重要涉及以下几个方面：（1）甄别不稳定机构，防止不稳定机构进入银行体系，保持银行业的良好品质。监管机构可以通过设定适当的银行准入条件，将那些有也许对银行体系稳健运营导致为好的机构或者人员拒之门外，保证银行业内的整体品质，防止一些不稳定因素（如财力局限性、不合格管理人员或过度竞争等）影响某家银行或整个银行体系的稳定和安全。（2）保持银行间竞争的适度性，维护银行市场秩序。对银行业的市场准入进行监管，其原则就是要造就一个能高效服务经济和公众利益的银行体系，从而维护银行市场的秩序。对银行准入的监管不仅能保证市场主体具有良好的素质，对其市场行为进行规范，还可以有效限制恶性竞争，损害资金使用效率，减少利润，恶化经营环境，从而达成维护市场公平、保持银行竞争的适度性的目的。（3）保护存款者的利益。银行作为存款机构，具有明显的公众性，为了保证存款者的利益不受侵害，保证金融体系的稳定和安全，监管当局可以对银行的基本金设立规定，保证银行拥有足够的应急资金，对银行维持充足的偿付能力形成一种有力的外部约束。1.2.3银行准入监管的必要性银行体系存在着内在的不稳定性，并且其不稳定性也许会危及整个金融体系，所以银行监管是十分必要的，而银行准入监管作为银行监管的首道关口，其必要性重要表现在以下几个方面：（1）银行准入监管是对银行防止性管理的需要。银行准入监管在量上对注册银行的最低资本金做出规定，从质上对申请进入银行的高管人员资格、经营方式等提出标准。这就是对单个银行机构的经营做出的防止性管理，以最大限度的保证存款者的利益。银行是一种具有复杂风险体系的行业，风险构成丰富多样，而通过对市场准入的监管可以减少和防止商业银行给金融市场甚至整个经济带来震荡。（2）银行准入监管是保证银行业市场规模的需要，是防止市场垄断的需要。对银行市场准入的监管，不仅要考虑申请进入市场的银行机构对现存银行经营活动以及金融业得影响，还需要考虑银行市场结构的合理性。只有对银行业的规模和机构数量进行控制，才干保证银行业做好的规模化发展，从而使得成本最小化。对银行业这种特殊的领域，适当的竞争有助于银行业的发展，但是恶性的竞争不仅会伤害存款人的利益，并且危及社会经济秩序的稳定。只有保证银行业的适当规模，才干防止银行间的恶意竞争避免银行间的市场垄断，从而营造出有助于银行业发展的良好氛围。（3）银行准入监管是保证公众安全的重要保障。银行具有很强的公众性，其债权人重要是存款人，存款人具有很大的社会性，数量众多，对社会的影响重大。一旦银行陷入危机，将对社会带来极为广泛和严重的冲击，甚至会影响整个经济体系的安全和稳定。所以对银行的准入进行适当的监管是非常重要的，它是公众安全的重要保障。1.2.4银行准入条件银行监管机构对银行准入的监管重要是审批新的银行的准入条件，重要涉及机构准入、业务准入和高级管理人员准入三个方面。所以审批新的银行要着重考虑审批以下几个因素：（1）审批注册资本。审批注册资本是指银行监管当局必须对进入市场的机构进行最低资本限制，并对资本金是否及时入账、股东资格、股东条件和股本构成进行监督审核。在市场经济条件下，金融机构必须以其资本来承担所有的风险和亏损。因此设立金融机构的首要条件之一，是必须保证一定数量的注册资本来承担也许的风险和亏损。这样才干使银行机构在出现财务困难时，具有一定的防范和化解风险的能力。（2）审批结构。申请进入银行业的机构必须按照金融法律法规的规定，在具有相应条件的情况下，向银行监管当局提出申请。经银行监管当局许可后，领取营业执照才干进行经营活动。对进入银行业的机构进行审批，一方面表白银行监管当局允许经营金融产品的机构进入市场，并将依法对其进行监督；另一方面也表白申请进入市场的银行机构将接受银行监管当局的监管，并合法开展业务。（3）审批高级管理人员的任职资格。审批高级管理人员的任职资格是指在银行申请准入过程中，银行监管当局应当对银行机构的法定代表人及其他高级管理人员的任职资格进行审查。假如审查未通过，董事会不得进行聘任。拟定高级管理人员任职资格的标准重要有以下两个方面：一是必要的相关专业学识水平，二是对金融业务的熟悉限度。具有严重劣迹的人员不应取得银行机构的高级管理人员的任职资格。（4）审批竞争状况和经济发展的需要。当审批机关认为市场的竞争限度已经达成饱和时，就不再多批准新银行的进入，以免产生负面影响。所以对于符合基本条件的申请人，银行业监管当局在进行审批时要考虑当前银行业的竞争状况，当审批机关认为市场的竞争限度已经无法容纳时，新银行就很难被批准。1.3层次分析法的简朴介绍1.3.1层次分析法基本原理层次分析法（AnalyticHierarchyProcess，简称AHP）是由美国匹兹堡大学的萨蒂（T．L．Saaty）专家于20世纪70年代中期提出的，一种将定性分析与定量分析相结合，对一些较为复杂、较为模糊的问题做出决策的，系统化、层次化的分析方法[55]在许多科学领域中，人们往往会面临一些由互相关联、互相职业的众多因素构成的复杂而又缺少定量数据的系统，AHP则为这些系统问题的决策和排序提供了一种新的、简洁而实用的建模方法。AHP的基本思想是规定建立一个可以表述评价目的的层次结构。然后，按照对一定客观事实的判断，对每层的重要性以定量的形式加以反映，即通过两两比较判断的方式拟定每个层次中元素的相对重要性，并用定量的方法表达，进而建立判断矩阵。最后进行层次单排序及一致性检查和层次总排序及一致性检查。1.3.2层次分析法的环节层次分析法一般可分为四个环节（如图1-2所示）：图1-2层次分析法环节1.建立评价目的的层次结构构建评价目的的层次结构是层析分析法中非常关键的一步，它涉及明确具体问题，即整体目的，根据评价的目的和范围拟定一级指标层，然后根据具体的问题将一级指标层划分为不同层次得到二级指标层、三级指标层等。其中目的层即最高层次，表达解决问题的目的，是层次分析要达成的总目的；一级指标层，是对目的层的具体描述，即评价准则及或影响综合评价的因素；二级指标层是一次指标层的子指标层，是对一级指标的具体描述；三级指标层是二级指标层的细化层，对某些有需要的二级指标进一步细化。2.构建判断矩阵判断矩阵即用数值表达每一层次各因素的相对重要性，从而构建的重要性比较矩阵。判断矩阵是AHP工作的出发点，构造判断矩阵是AHP的关键一步。判断矩阵即用数值表达每一层次各因素的相对重要性，从而构建的重要性比较矩阵。判断矩阵是AHP工作的出发点，构造判断矩阵是AHP的关键一步。对同一层次的指标两两进行比较，构建出判断矩阵。用判断矩阵元素的值，反映人们对各因素的相对重要性的结识。用相应的比值来说明互相比较因素的重要性，同样判断矩阵相应元素的值就取得这个比值。假定和为同一元素A的下层元素，要判断下层元素和哪一个更重要，重要多少，为了使判断矩阵定量化，本文中采用Saaty提出的1-9的比例标度法比率标度法重要是基于人们在估计事物的质的区别时，一般用5种判别表达出来，当需要更高的精度时，还可以在相临判别之间做出比较，从而形成9种判别，用数量表达就是9个标度。（如表1-1所示）。比率标度法重要是基于人们在估计事物的质的区别时，一般用5种判别表达出来，当需要更高的精度时，还可以在相临判别之间做出比较，从而形成9种判别，用数量表达就是9个标度。表1-1常用的1-9标度法则判断尺度含义1因素和相比较，同等重要3因素和相比较，前者比后者略微重要5因素和相比较，前者比后者明显重要7因素和相比较，前者比后者重要得多9因素和相比较，前者比后者绝对重要2、4、6、8介于两个判断尺度之间的情况设是所有因素的集，按照表2-1所列各项的意义，对所有因素作两两比较，构造出判断矩阵，其中为与的比较值，即：（式1-1）其中，,。3.层次单排序及一致性检查层次单排序即同一层次相应因素对于上一层次某一因素的相对重要性的排序权重。相对权向量的拟定有多种方法，一般分为和法、求根法（几何平均法）及特性根法。在本论文中我们采用的相对较为容易的和法来拟定特性根。其具体算法如下：取判断矩阵个列向量归一化后的算术平均值，近似作为权重，即（式1-2）类似地，也可以对按行求和所得向量作归一化，得到相应的权重向量。在算出相应的权重向量后，需要做的就是进行一致性检查，其过程为如下：1）计算判断矩阵最大特性根（式1-3）其中表达向量的第i个分量。2）计算一致性指标CI和一致性比例CR，进行一致性检查（式1-4）（式1-5）若CR≥0.1则要返回到上一个环节，重新构造判断矩阵；若CR≤0.1时，满足一致性。其中RI是判断矩阵的平均随机一致性指标值[56]。RI是多次反复进行随机判断矩阵特性值的计算后取算术平均值得到的。其随机一致性指标RI值如表1-2所示。表1-2随机一致性指标RI值1234567890.000.000.580.901.121.241.321.411.454.层次总排序及一致性检查层次总排序，是指同一层次所有因素对目的层相对重要性的排序权重。这一计算过程是按从上到下的将单准则下的权重进行合成。假设第层上个元素对总目的的排序权重向量为，（式1-6）第层上个元素对上一层(层)上第个元素的权重向量为（式1-7）则矩阵（式1-8）是阶矩阵，表达第层上的元素对第层各元素的排序权向量。那么第层上的元素对目的层的总排序权重向量为：（式1-9）或（式1-10）对任意的有一般公式（式1-11）其中，是第二层上各元素对目的层的总排序向量。对于层次总排序的一致性检查，需要像层次总排序那样由高层到低层逐层进行。设层的一致性指标为，随机一致性指标为，则第层对目的层的组合一致性指标为：（式1-12）组合随机一致性指标为：（式1-13）组合一致性比率指标为（式1-14）当时，则认为整个层次的比较判断矩阵通过一致性检查，可以接受。

第二章构建评价指标体系层次结构2.1评价指标体系设立的目的及设计原则2.1.1评价指标体系设立的目的一般来说，我们在构建一项评价指标之前，我们必须拟定其构建的最终目的，才可以有针对性的、全面的选取指标，完毕其构建过程。本文中对于银行准入电子监管评价指标体系的设立，其最终目的可以从以下几个作用中体现出来：第一，对于银行监管当局来说，设计出一个合理的银行准入电子监管评价指标体系，可以使用计算机及网络等先进的科学技术对申请进入的银行机构和现有银行进行高效的监管，实现对银行监管方式的创新，填补现有人工监管方式的局限性。此外，监管当局也可以实现对网上银行的虚拟银行的监管，这也是现有人工监管方式中存在的一个重要缺陷。第二，对于申请进入的银行机构来说，可以参照银行准入电子监管评价指标体系来发现其现有条件的局限性，可以将此指标体系作为一个参照基础，从而更好的改善其局限性之处，更好的满足申请进入银行业的各项规定。第三，通过银行准入电子监管评价指标体系的构建与实现，不仅能对申请进入银行业机构的各项指标做出监管，还能通过对现有银行的多项指标进行评级，有效的评价银行的优劣等级，及时发现现有银行中的问题银行，并对其提出预警。这样监管当局就可以对问题银行进行审核，迫使采用相关措施，有效减少银行的亏损，减少其关闭破产的风险。为了加大银行准入电子监管评价指标体系的合用性和针对性，本文根据其最终目的，参照国际权威的《巴塞尔协议》，并遵从我国《银行法》的相关法律法规，选取重要指数高、具有代表性的、可以量化的指标，并对其进行层层细化，然后通过比较对其各层指标赋权。2.1.2评价指标体系设计原则指标体系的构建是要遵循一定的设计原则的，所以在银行准入电子监管评价指标体系的设计之前，拟定其指标体系的设计原则是非常重要的。银行准入电子监管评价指标体系应全面严谨的涵盖银行监管的各个环节，各指标必须遵守我国的相关《银行法》，并符合《巴塞尔协议》中的相关规则。银行电子监管准入评价指标并不是越多越好，否则会提高以后获取定量评价数据的难度，但是评价指标必须具有一定的代表性，能代表申请进入银行机构的经营能力和对现有银行业的影响作用，使通过这样的评价指标得出的综合评价结果具有一定的客观性。因此，我们在设计银行电子监管评价指标体系的时候，应当遵循以下原则：第一，全面综合原则。银行准入电子监管评价指标体系，是一个全面的、系统的指标体系。它综合考虑了银行的资本金、业务、高管人员和所有权等多种因素，涵盖了申请进入银行业机构对银行业乃至整个社会产生影响的各个因素。因此，为了避免评价指标的片面性，我们在选取评价指标时，应当充足运用多学科知识、学科间的交叉和综合知识，尽也许反映全面、突出重点，我们不仅要全面考虑我国《银行法》中银行准入监管指标，还要考虑申请进入银行业机构也许对银行业乃至社会产生影响的指标。第二，层次性原则。构建银行准入电子监管评价指标体系，是为了更好的对银行准入条件进行综合评价，它涉及了银行的准入资本金、人员、经营范围等多个方面，并且每个方面又涵盖了许多层子指标，例如银行准入资本金又可分为银行最低资本金规定和缴付银行资本金规定等因此规定评价指标形式简明、层次清楚，易于理解和接受。所以我们在选取指标的过程中必须层次分明，保证评价指标体系的评价意义，能为大众所接受。第三，科学客观性原则。科学性，即评价指标体系必须可以明确地反映目的与指标间的一致关系；客观性，即评价指标体系所涉及的事物属性应能真实地反映事物的本质和目的。这是我们在构建评价指标体系中必须遵循的原则。对银行电子监管准入评价指标的选择、拟定等，我们都必须以银行业的实际情况出发，应用系统、科学的方法，对指标进行合理地选择，使之层次分明、结构清楚、关系明确、相辅相成，并对指标进行准确分析比较，以达成科学评价的目的。并且，构建的指标体系应当可以在实践过程中不断充实和完善，最终形成一种银行准入监管的正式规范。第四，可操作性原则。可操作性是设立评价指标体系必须考虑的重要因素，离开了可操作性，再科学、合理、系统的评价体系也只是空谈。银行准入电子监管评价指标体系中所选用的指标应符合当前我国现行《银行法》中的监管实际，所需的数据无论是在记录还是在计算上都应当具有可操作性，这就规定监管的数据应易于获取和度量，来源真实可靠，否则此评价指标体系就没有任何意义。第五，定量和定性分析相结合的原则。评价指标的选取，应尽也许采用定量化指标，避免主观影响，以增强综合评价结果的可信度和说服力。但是指标选取的过程中，难免会出现难以量化或量化过程中数据的采集难度大或数据的准确性差的情况，这时我们就可以采用定性的指标来对其进行描述，以便从多个角度对评价目的做出科学的综合评价。2.2一级指标的选取与分析银行准入电子监管评价指标体系是银行准入电子监管的基础，是完毕银行电子监管系统中银行准入监管模块设计的依据。只有构建出完整客观的银行准入电子监管评价指标体系，才干实现对银行准入监管条件的量化，才干将其条件转化为可以用计算机语言表现及计算的指标数据。所谓银行准入电子监管评价指标体系，是可以完毕对银行准入条件进行等级评价的指标有机体，也是一个系统的、全面的、客观的科学的评价过程。银行准入电子监管评价指标体系简朴来讲，即对银行业准入的条件的规定和评价，只有达成规定指标规定的机构才干进入银行业市场，而不符合规定的指标规定的机构则会被拒之门外。银行准入监管评价指标体系是在银行监管准入条件的基础之上构建起来的，是为了完毕对银行准入条件进行等级评价的指标有机体，所以其指标的选取也应当围绕银行准入监管的条件展开，重要涉及申请进入银行市场机构的资本金、所有权结构、高级管理人员和业务准入四个方面做出相关规定、控制和审核。因此，我们可以选取资本金指标、所有权结构指标、高级管理人员指标和业务准入指标为银行准入电子监管评价指标体系的一级指标（如图2-1）。图2-1银行准入电子监管评价指标体系一级指标层（1）资本金指标X，即衡量申请进入银行市场的机构的注册资本金、资本来源及资本结构等资本金方面的指标。由于银行独特的负债经营方式及其在国民经济中的特殊地位，设立银行必须达成法定的最低资本额，以保证存款人的利益和维护银行体系的稳定和安全。资本金是银行准入监管指标中最重要的指标，所以构建银行准入电子监管评价指标体系的过程中，选取资本金资本为其一级指标无可厚非。（2）所有权结构指标Y，即衡量银行所有权结构是否合理的指标，不同的所有权结构决定了银行的不同运作方式。银行具有高风险的特性，所认为了保证存款人的利益，保障金融体系和社会的稳定，必须要有完善的公司治理结构和内控制度。（3）业务准入指标Z，是用来衡量银行业务范围合理性及评级制度的指标。对银行业务的限定，是为了保证银行的资本充足性和流动性，防止恶性竞争和风险的传递，从而更好的维护金融业的稳定。（4）高级管理人员指标V，即衡量银行高管人员的任职资格、工作能力、知识水平和整体素质等方面的指标。银行业是一个有着许多特殊性，信誉非常重要的行业，所以其高级管理人员的素质高低对银行有着极其重要的影响。高素质的高级管理人员会给银行带来很好的经营效率和很高的经营质量，而那些无能的高级管理人员则会给银行带来不可估量的损失，并会严重影响银行的声誉。所以监管当局在对银行准入进行监管的时候，不可避免的要对其高级管理人员的任职资格做出规定和监管。2.3指标细化分层构建银行准入电子监管评价指标体系中，在选取一级指标后，我们就要对这些指标进行细化，对可以分层的指标进行层次分析，即建立评价指标体系指标层次模型。上文中，我们已经选取资本金指标、所有权结构指标、任职人员指标和业务准入指标为银行准入电子监管评价指标体系的一级指标，接下来，我们要对这四类指标进行具体的分析，对其细化分层如下：1.资本金指标（X）银行监管当局对银行准入资本金的监管重要可以分为两个方面指标，即注册资本金充足性（X1）和缴付资本金指标（X2）。（1）注册资本金充足性（X1），即衡量申请进入银行市场的机构的注册资本额，是否满足法定的最低资本额。注册资本金充足性（X1）的审批，是为了保证存款人的利益和维护整个金融体系的稳定。审批设立新的银行必须要达成法定的最低资本额，以保证存款人的利益和维护整个金融体系的稳定。我国《中华人民共和国商业银行法》规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。所以，对注册资本金充足性的划分可以分为四个等级，即注册资本金少于5000万元人民币、注册资本金在5000万元到1亿元人民币之间、注册资本金在1亿元到10亿元人民币之间、注册资本金多余10亿元人民币。（2）缴付资本金指标（X2），即衡量银行缴付资本金是否符合银行市场法定规定的指标，涉及了资本来源和资本形式两个方面。资金来源限制了银行首期资本缴付是否可以使用借入资金，而资本金形式则限制缴付资本金是否可以采用钞票、非钞票或政府债券等资产组合，并对资产组合的搭配比例提出规定。所以缴付资本金指标（X2）可以细化为借入资金状况（X21）和资产组合状况（X22）两类子指标。其中银行借入资本情况可以通过借入资金比率来衡量，借入资本率可用公式（2-1）计算。（式2-1）其中，i表达借入资金率，y为借入资本金余额，z为所有资金来源总额。借入资本金余额涉及信贷资金调拨余额、汇差资金划拨收方余额、同业往来收方余额和向人行借款余额。综合上述分析，资本金指标（X）的细化分层如图2-2所示：图2-2资本金指标X分层图2.所有权结构指标（Y）银行所有权结构决定了银行的不同运作方式。银行所有权结构重要涉及银行单个股东持股、关联方持股和非金融机构/非银行金融机构持股三种方式，每一种结构方式都有其自身的优缺陷，衡量哪种所有权结构的好坏，应从多方面考虑。所以本文选取了衡量银行所有权结构的几个相对重要的指标，如结构合理性（Y1）、结构完善性（Y2）及结构合用性（Y3）为其三个子指标，如图2-3所示：图2-3所有权结构指标Y分层图3.业务准入指标（Z）银行监管当局对业务准入指标的监管，涉及对银行业务范围的监管和银行分级制度的监管。所以在银行准入电子监管评价指标体系中，对业务准入指标的评价可以细化为对经营范围合理性和银行分级制度指标的评价。（1）经营范围合理性（Z1）银行经营范围即银行一般经营活动领域，它与银行的经营模式有着密切联系。其中分业经营规定银行只能从事法律限定的银行业务，而不能从事非银行的金融及非金融业务。而混业经营规定银行不仅可以从事法律限定的银行业务，还可以不同限度的从事银行业务以外的金融业务或投资业务。银行经营范围合理性是通过银行经营模式与其经营业务种类的匹配来衡量的。（2）银行分级制度指标（Z2）银行分级制度即对银行进行评级，并给银行授予不同执照的一种评级制度。我们可以将银行分级制度指标分为银行资产状况（Z21）、经营状况（Z22）、管理状况（Z23）三类子指标。银行资产状况（Z21）可以通过银行资本充足率来衡量，银行资本充足率可以运用公式（2-2）表达。（式2-2）其中即为银行资本充足率，为银行自身资本，为加权风险资产。银行经营状况（Z22）可以通过银行赚钱能力来衡量。由于申请进入银行业的新机构，尚未营业，所以其赚钱能力只能是做出整体的预测，而没有实际的数据进行分析。银行管理状况（Z23）可以根据银行的组织文化和安全性的优劣进行评价。综合上述分析，业务准入指标Z的细化分层如图2-4所示。图2-4业务准入指标Z分层图4.高级管理人员指标（V）监管当局对银行高级管理人员指标的监管重要是依赖于巴塞尔《核心原则》中的有关规定、管理人员准入条件指标和拒绝从业人员的指标来进行监管。在本文对银行准入电子监管评价指标体系中，我们可以根据监管当局的相关规定，将高级管理人员指标划细化分层，得出高级管理人员指标V的分层图如图2-5所示。图2-5高级管理人员指标V分层图（1）学识水平指标（V1）学识水平指标（V1）又可以细化为学历等级（V11）、职称等级（V12）、工作经验（V13）三类子指标。学历等级（V11）可以用高级管理人员中硕士以上学历所占比例衡量。职称等级（V12）可以用获得高级职称人员所占比例衡量。工作经验（V13）可以通过丰富的金融业工作经验人员比例衡量。这里的拥有丰富工作经验的人员是指在金融业工作经验达成5年以上的高级管理人员。设高级管理人员数量为t，其中硕士学历以上人数为t1，获得高级职称人员数量为t2，具有丰富工作经验人员数为t3，则硕士学历以上人员比例p1，高级职称人员比例p2和丰富工作经验人员比例p2的计算公式分别为公式（2-3），（2-4）和（2-5）。（式2-3）（式2-4）（式2-5）（2）整体素质指标（V2）整体素质指标（V2）又可以细化为诚实性（V21）、纪律性（V22）和身体素质（V23）三类子指标。对于诚实性（V21）和纪律性（V22）两项指标，暂时没有明确的衡量标准，要根据高级管理人员以往工作记录和有无犯罪记录对其进行评价。身体素质（V23）可以根据高级管理人员的体检结果来衡量，即高级管理人员中健康比例。（式2-6）其中p4为健康人数比例，t3为身体健康人员数，t为高级管理人员人数。（3）能力指标（V3）能力指标（V3）又可以细化为沟通能力（V31）、组织管理能力（V32）和专业水平（V33）三类子指标。对于沟通能力（V31）和组织管理能力（V32）两个抽象指标，可以根据高级管理者的整体能力进行大约评价，可以分为优、中、差三类，从而相应进行评价。专业水平（V33）可以通过高级管理人员中整体专业知识能力进行衡量，即受过金融、管理等相关培训人员所占比例。根据银行准入电子监管评价指标体系中各指标的分析及细化，可以得到银行准入电子监管评价指标的层次结构，如表2-1。

表2-1银行准入电子监管评价指标层次结构银行准入电子监管评价指标体系资本金指标X所有权结构指标Y业务准入指标Z高级管理人员指标V注册资本金充足性X1缴付资本金指标X2结构合理性Y1结构完善性Y2结构合用性Y3经营范围合理性Z1银行分级制度指标Z2学识水平指标V1整体素质指标V2能力指标V3借入资金状况X21资产组合状况X22资产状况Z21经营状况Z22管理状况Z23学历等级V11职称等级V12工作经验V13诚实性V21纪律性V22身体素质V23沟通能力V31组织管理能力V32专业水平V33

第三章计算指标排序针对银行准入电子监管评价指标体系的指标排序权重的计算，重要通过设计层次分析法的算法函数，运用MATLAB工具进行。本文第1章中对层次分析法已经做出了简朴介绍，现在我们将在这个章节中对其层次分析法赋权算法进行设计与实现，完毕对银行准入电子监管评价指标体系的指标排序权重的计算。3.1构建判断矩阵为了保证银行准入电子监管评价指标体系数据的客观性、科学性，本文对相关指标构建判断矩阵是通过问卷调查方式进行的。本文第2章中通过度析相关银行准入监管法律法规条文，综合前人的研究，选取了资本金指标X、所有权结构指标Y、业务准入指标Z和高级管理人员指标V作为银行准入电子监管评价指标体系的一级指标，并对这些指标进行细化分层构建出了银行准入电子监管评价指标体系的层次模型。但是对于这些指标以及下级指标的重要性限度，希望通过实际调查研究的方法使该评价指标更加