【第三方支付环境下大学生理财行为探究11000字（论文）】

第三方支付环境下大学生理财行为研究摘要在移动互联网蓬勃发展的今天，我们的支付方式从一开始的使用纸币进行交易变成了现在可以通过借助软件进行交易转账等。它和以前支付方式所不同的是，使用app等方式进行交易使得我们在日常生活中相对方便和灵活，在这样的发展趋势下，我们出门的时候可以省略掉拿钱包这一步骤，使用手机转账则可以完成，给人们生活带来了便利。而且它的受众人群相对广泛。探索研究第三方支付等网络环境下大学生理财行为特征和影响因素，能够为大学生财商与投资理财能力提升，乃至网络理财行业整体健康发展提供依据和方向。本文通过问卷调查，对当前大学生的理财方式和习惯进行研究，着重分析第三方支付环境下可能影响大学生理财行为的四种因素，并提出相应的措施和建议。首先对梳理第三方支付和大学生理财行为的相关理论基础和本文研究假设；接着对调查问卷和回收分析进行一系列设计；然后对大学生在第三方支付环境下的理财影响因素进行实证检验，最后就此提出对大学生理财和发展第三方支付的相关政策对策建议。【关键词】理财行为；第三方支付；大学生目录绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景随着互联网金融业态的高速发展，以第三方支付为代表的理财平台用户迅猛增加，投资者的理财行为渐趋多元化复杂化。网络应用的普及、资产配置意识的增强，加上第三方支付平台操作简单、门槛较低、存取自由、服务专业的优点，使得第三方支付环境下的理财平台在大学生中受到推崇，但由于大学生的理财知识与理财能力还不够成熟，极易出现理财行为不当，置身于巨大的理财风险中。本文研究正是为了发现大学生在第三方支付环境下理财行为的规律，指出第三方支付和大学生理财行为的不足，从而更好满足大学生的理财需求，也帮助提高第三方支付为代表的互联网的市场上的竞争力，因为它的受众广泛，所以在市场中可以占到一定的地位，能够持续的运行下去。在现代社会，随着科技的发展，第三方支付仿佛成为了浪潮儿，在我们日常生活中无处不在的体现着。投资者的理财行为渐趋多元化复杂化。网络应用的普及、资产配置意识的增强，加上第三方支付平台操作简单、门槛较低、存取自由、服务专业的优点，使得第三方支付环境下的理财平台在大学生中受到推崇，但由于大学生的理财知识与理财能力还不够成熟，极易出现理财行为不当，置身于巨大的理财风险中。本文研究正是为了发现大学生在第三方支付环境下理财行为的规律，指出第三方支付和大学生理财行为的不足，从而更好满足大学生的理财需求，也帮助提高第三方支付为代表的互联网金融提高在金融市场上的竞争力，最终维护我国金融稳健运行。1.1.2研究意义第三方支付作为互联网金融业态的典型代表，颠覆了传统的金融服务模式，也深刻影响了年轻一代大学生的理财行为。本文主要是站在互联网理财平台和服务需求方角度，调研分析第三方支付平台环境下大学生理财行为的影响因素，望能从新时代大学生的角度了解全新的互联网金融业态下，低收入长尾人群的投资行为。通过研究不仅可以帮助大学生认清自身的理财方向以及能力、充分认识互联网金融投资行为、树立正确的金钱观，也能粗略得到一个大学生用户群体的映射图像，对第三方支付平台的产品开发和战略发展提供一些对策建议，以期实现互联网金融行业良性发展，最终促进我国金融业的平稳健康发展。1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状由于采用第三方支付的方式进行交易对金融行业的发展造成了很大的影响。因此国内学者对此进行了研究。同时在调查中也可以看出来影响大学生理财意愿的因素都有什么。首先在成长的环境中也具有一定的影响，比如说城市里的孩子往往比农村里的孩子理财能力更强，因此这在一定程度上影响了金融行业的分布。我们不难看出，在这方面，往往城市里的孩子略胜一筹。但是在其他的影响因子中，不同的研究者都保持着自己不同的建议。就像随着年龄的生长，人对理财的观念会不同一样。一般随着年纪的增长对应的理财观念也是在增长的。其次有的学者认为这同样也跟学历存在着一定的关系，比如说学历越高的，对应的理财意识就会越强。但是另一个学者则认为学历与理财能力没有任何关系。他们各自持有自己的观点。不仅仅是学者之间保持不同的观点，学生对此也持有不同的观点。这也是矛盾所冲突的地方。1.2.2国外研究现状这项研究不仅仅是在国内被热议，在国外同样也是被很多学者去研究。这与西方国家对经济、金融行业等的重视程度息息相关。在国外有这么一项调查研究，对大范围的学生进行了对应的研究。通过调查得出相应的数据结论。根据得出的结论我们可以看出来，年龄越小的学生以及女学生，对于这两者来说，理财意识以及能力都是比较弱的。也就是说，理财意识的影响因素首先也包括其性别和能力的不同，因此对应的性质所不同。这个同样也体现在他们之间的日常生活中，白种人和黑种人同样也具有不同之处。另外，如果我们把一名文科生和一名理科生作比较的话，首先文科生相对于理科生来说他的各种理财观念都是很强的。另外，专业的不同也是有影响的，比如说对应专业的学生则会理财能力更强一些。总之，影响因素包括很好。但是对于大学生来说，他们的理财的能力往往没有这么好。有的学者认为一个家庭的影响可能会影响到一个孩子的理财观念等，所以在一个致力于金融行业来说，对一个孩子都是有着潜移默化的影响的。通过国内外相关研究可以发现以下两点。首先，关于大学生是否想要管理其财务行为及其影响因素的文献很多，但相关研究主要集中在定性分析和叙事研究上，还有其他一些重要的影响因素。例如，许多学者认为，理财管理无知是造成大学财务意图丧失的重要原因，但目前的研究是基于这些因素。大学财务活动中不同类型保险意图的差异。1.3研究思路与内容本文拟通过问卷调查，对当前大学生的理财方式和习惯进行研究，着重分析第三方支付环境下可能影响大学生理财行为的四种因素，并提出相应的措施和建议。首先对梳理第三方支付和大学生理财行为的相关理论基础和本文研究假设；接着对调查问卷和回收分析进行一系列设计；然后对大学生在第三方支付环境下的理财影响因素进行实证检验，最后就此提出对大学生理财和发展第三方支付的相关政策对策建议。第一章为绪论。首先绪论的作用就是来展示我们想要表达的此次论文想要你表达的主题等。简要告诉一下想要表达的信息。第二章通过归纳第三方软件的各种功能和大学生理财行为的相关理论基础，包括核心概念的界定和个人理财行为的理论渊源。第三章对第三方支付环境下大学生理财行为进行调查研究设计。第四章分析回收的问卷，对大学生在第三方支付环境下的理财行为特征和影响因素进行实证检验。第五章提出对大学生理财和发展第三方支付的相关政策对策建议。第六章为结论，即对全文的总结和对未来的展望。2相关研究基础与理论分析2.1核心概念界定2.1.1第三方支付“第三方支付”是指通过与作为具有一定技能和信用担保的独立组织的每家银行签订合同来提供交易平台。换句话说，它作为一种平台的方式，可以与我们的银行卡相连。这在支付的过程中有着很大的作用。给我们的生活带来了方便，方便支付交易。通过第三方的平台软件，可以完成买方和卖方的互惠互利的局面。通过这种方式的交易，既给买方和卖方提供方了方便，并且给卖方提供了更多的利润，给平台提供了更多利润。形成一种互惠互利的局面。这种局面也是可持续发展的一种趋势。2.1.2个人理财所谓个人理财就是自己针对自己的财务水平来对自己的财务进行规划，主要考察自己的理财能力，需要我们自主制定计划并且实施。自己的事情自己管。有关分析和整理数据，包括管理资产负债，合理分配资金，并实现使每个人都处于危险之中的资产价值最大化的过程。2.2个人理财行为的理论渊源2.2.1购买意愿及购买行为理论研究人员将其定义为愿意采取某种行动的人的可能性，或对未来行动执行情况的预测。消费者的购买意愿影响行动意图，即个人执行特定行为的内在因素。2.2.2理性行为理论美国的社会学专家科尔曼指出，如果要分析社会的事实、了解社会的现象就必须要利用对个体举动的诠释，根据对自身的行动进行剖析表明了“个人行动是如何组成宏观的社会景象的以及在宏观水平的个人行动”，美国的社会学专家科尔曼指出“假如社会科学理论的目的是为了诠释以个人为基本的社会组织行动，那了解个人举动就表明是寻求它的隐含行动的里面的每种初衷，因此了解社会组织行动一定要以行动者的方面对他们的行动进行了解”；但是个体行动的后面一直会被规范和理性干扰，所以着重表明如果规范和理性只要产生就能够指挥个人行动，然后产生自身获得的收益。科尔曼“理性选择理论”的最主要的方面就是着重提出个体行动对实施者的真实意义和心理动机以及全部的社会组织行动的本质影响对它的行为起到的关键性作用。深度研究个体行动的动机又一定要从个人本意以及行动背后的真实起因来寻求，追寻其他的和这有关的作用因素。根据这一含义，这次的讨论选取以这个方面来作为探讨大学生第三方支付环境下理财行为问题为出发点。2.2.3感知风险理论在进行理财业务等金融行业中，其中的风险是避免不了的，所以为了应对这些未知的风险，我们则要对感知风险理论要有一定的认知，明确其中的重要程度。对未知的风险做好感知，可以提前应对。另外，这也非常考验一个人的心里承受能力，同时也是锻炼人的一个好方法。我们通过学习这一理论，不仅会增长我们的知识，而且还会培养我们的能力。并且我们可以应用在相应的行动中去，我们大家都知道，只有实践才是硬道理。所以在这条路上，我们要减少风险的发生，积极应对各种困难，提升我们的理论知识，培养我们的抗风险能力水平，这是至关重要的。我们也将其成为行为计划理论，来对自己的行为进行计划并且进行实践。我们可以对以上的研究得出我们以后应该怎样去做，我们也应该朝着这个方向去做，来提升我们的能力水平。3第三方支付环境下大学生理财行为研究设计3.1研究对象与研究假设(1)对理财行为的参与态度在我们所描述的计划行为理论中我们始终认为一个人的态度会影响到一个人的行为，比如说乐观的人他们的行为就不同，消极的人他们的行为也不同。所以，提出本文第一个研究假设H1：H1：大学生对理财的积极态度会激发大学生的理财行为。(2)对理财行为的认知度获得不相同的社会安全保证、含有不相同的参加喜好抉择，群众自己的习俗是不相同的，而以不相同的参加群落为基础，所喜好以及做出的抉择也是不相同的，在之前的探究之中，人口统计学的特点也被强化是对大学生参与本愿的影响成因之一。认知度、理财行为和态度是互相联系的，但是三者之间的联系，因为对3个变量解释的方面不一样，有关的探究者的理解是不相同的。Teo和Liu（2005）觉得态度与认知度对理财行为有比较严重的影响；认知度与态度一起影响行动的探究大部分运用的是信心、态度以及意愿探究类型，认为认知度是态度的前因性变化量[19]。理财的参与认知度与感知收益及态度之间的相关探究非常少，当前发现的文章之中，大部分都集合于对理财的认知以及感知度的探究水平上，故提出第二个研究假设H2：H2：大学生对理财认知度与其对理财的积极态度呈负相关关系。(3)对理财行为的参与态度为了更好地理解大学生如何改变自身的参与行为，Ajzen和Fishbein(1975)我们将人类看作是理性的时候，因此，对应的理性行为理论[20]也应运而生。这一理论认为，要评估一个人的行为的结果，感测到的对人的行为的控制会影响该人的行为意图，对个人行为产生影响，这一理论得到了广泛的应用。以前，在学者研究中，能都导致行为改变的因素有很多，其中的知觉的特性也体现在当中。根据计划动作的理论，当一个人对某个特定动作表现出积极或不积极的态度时，他或她对该特定动作表现出积极或不活跃的态度，表示愿意采取行动。由此，提出第三个研究假设H3：H3：大学生对理财行为的积极态度与其对理财行为的认知度呈负相关。3.2问卷设计与样本来源3.2.1问卷设计本次调研的对象是湘潭市的大学生，通过调查问卷、深度访谈等方式搜集数据，统计大学生的理财行为的理财的有关事宜和各种方面的因素方面有关的信息数据。把这些数据列举出来进一步的探究。所以，此次论文在这些调查下的数据理论为依据，设计了第三方支付环境下的大学生理财调查问卷，大学生的个人因素，包括性别、年龄、文化程度、生活费、大学生的理财认知因素等。3.2.2调查样本来源与预处理本文在现有理论和研究的基础上进行了调查，并对湘潭的诗歌进行了初步调查，在农历新年旅游期间，大学生回到了家乡，追赶回家的热潮。农历新年假期期间，我们对大学生进行了调查，并在抽样日进行了调查，勘探地点是湘潭市火车站和汽车站。在我们调查完毕之后，将得出的结论表述出来，我们在进行探究的过程中，进行了两次调查，我们通过大范围的调查的过程中，不难看到，我们调查的结果都是非常具有参考性的。我们在本次的调研过程中主要是通过给被采访者问卷的方式来得出结论，其中我们选取的研究对象主要是湘潭市的大学生们。3.3理财行为影响因素模型的构建到底哪些因素影响了第三方支付环境下的大学生们的个人理财操作，大学们又是因为什么而因此被影响的。我们所需要进行调查的就是在我们选取的对象里他们个人理财的时候对他们的某些影响因素等。该探究最先剖析对理财的满意度、对参与理财的态度以及对有关体系的信赖与认知利益、感知度之间的联系，再根据研究的满意度以及认知度对理财参加态度的作用，最后想要检验态度与大学生理财行为之间的联系。在剖析对理财的态度与其参加意愿之间的联系的时候，把大学生的参加意愿当作因变量（Y1），把人数统计学特性、对理财的态度当作自变量（X）。由于参加意愿是二分变量，所以，检验态度对参加意愿的影响使用二元的Logistic模型更加适合。依据上面的剖析，构建理财的参加意愿的二元Logistic模型，它的基础的函数是：(3.1)式(3.1)中，因变量是大学生的理财做法等，我们可以将其分为两类，第一个是情愿去参与的另一种则是不情愿去参与的。我们将自变量记为Xn、βn为回归系数，令μ为干扰项。如表3.1所示。表3.1二元Logistic回归模型相关变量定义自变量变量名变量定义X1年龄大学生的年龄X2性别大学生的性别X3受教育程度大学生受教育程度X4家庭人数大学生家庭人口数X5人均月生活费大学生生活费X6态度大学生对理财行为的态度X7理财行为大学生理财行为4第三方支付环境下大学生理财行为实证分析4.1描述性统计结果4.1.1调查对象的基本特征被调查者基本统计特征如下表4.1所示。我们可以根据表4.1的内容来得出以下结论：年龄结构：不同年龄阶段的人所得出的结论是不同的。首先在年龄十八岁到二十五岁中间的人群，大多都是大学生，这些人群是在被调查者中大约有百分之七十的范围。在他们中间，专业对应金融理财方面的学生往往都是更熟练的。性别状况：在我们选择的调查人群中，男生的比例大于女生，所以我们可以看出来就读于金融理财行业的学生大多都是男生。(3)年级：在调查过程中，我们以大一大二学生为主进行调查咨询。(4)家庭人口数：在我们的调查中家庭结构的多少顺序一般为三人组成的家庭大于五人以上组成的家庭大于四人组成的家庭等。(5)生活费：被调查者的生活费以500-1000元与1000-1500元比例最高，分别占到32.5%和34.4%。表4.1被调查者基本统计特征项目类别样本数（个）百分比（%）性别男49078.1女13721.9年龄（岁）18-206710.721-2214122.523-254146625及以上50.8年级大一36057.4大二21734.6大三及以上508.0生活费（元）500及以下6710.7501-100020432.51001-150021634.41501-25009815.62501及以上426.8家庭人口数（人）140.62111.8321234.8419631.35及以上20432.54.1.2对理财行为的关心程度在我们的调查结论中，我们从中得出差不多有百分之二十三、百分之四十三、百分之二十六的分别对金融理财表示“非常关心”、“关心”或“一般”，这些一共占到了百分之九十二，则剩下的学生只有百分之八也就是表示不关心的人群。如图4.1。这些信息告诉了我们当代大学生不再只是关心手头有多少资金可以生活，随着城乡生活水平的提高，手头上的闲散资金开始增多，便关心理财的相关话题，这也是本文研究可以进行的前提所在。第三方支付对消费观念产生的影响便是从对理财程度的关心开始的。图4.1大学生对理财行为的关心程度4.1.3对第三方支付平台的认知程度从图4.2展示的大学生对第三方支付的认知程度得出不满意的人群占百分之六十八左右，也是在人群中最多的，感觉一般的占百分之十五左右，感觉满意的占百分之八左右，极其不满意的占百分之而，也是最少的一部分，非常满意的占到了百分之六左右。图4.2大学生对理财平台的认知程度4.1.4对第三方支付的接受程度表4.2汇总了被访者对于是否会参与第三方支付平台的选择。当问及被访者是否认为自己在将来会参与第三方支付环境下的理财平台的购买时，表示自己在未来不会参与第三方支付环境下的理财平台的购买者大学生占到购340人，觉得自己在以后会参与第三方支付环境下的理财平台的购买的被调查者有287个人，占到总体比例的百分之四十五左右。从这个数据中我们可以看到，两者之间的数据相差并没有很大的区别，但是我们可以看出，现在的大多数人，因为担心一些风险，而不敢于去尝试。表4.2被访者认为自己在将来是否会参与理财的样本分布频率百分比（%）有参与行为28745.8无参与行为34054.2由此可以看出，即使理财平台在各方面都可以带来一定的收益，大学生对其的理财行为还是偏低；本文认为可能存在理财行为低的原因在于大学生并非有固定的生活费来源，大学生对其信任度不够，再加上公众受传统参与习惯的影响，因此不太愿意尝试新事物。像支付宝这一类提供理财服务的平台，可以说是众多大学生最先接触到的，也是认可度不小的理财平台。第三方支付的商业理财模式通常以三种形式呈现，一种是最常用的网络支付，包括上文提到的支付宝；一种是预付卡的发行与受理；最后一种是银行卡收单。按照性别来区分的调查结果如表4.3所示。在目前男女被访者中认为自己将来不会参与理财，分别占到50.3%和58.4%；58.4%的女性表示不会参与理财，这说明在是否愿意参与理财问题上，存在性别差异，女性参与动机是相对比较谨慎的。表4.3性别与理财行为比例分布有参与行为无参与行为样本数占同性别比例（%）样本数占同性别比例（%）男49049.7049050.30女13741.6013758.40我们将得出的数据列出表格进行分析，其中我们调查了490名男生，有参与行为的占到百分之四十九左右而没有参与行为的占到了百分之五十左右，显然男生无参与行为的人数要更多，我们调查了137名女生，其中有参与行为的占到了百分之四十一左右，没有参与行为的占到了百分之五十八，显然对于女生来讲没有参与行为的人数更多。大一、大二年级的被访者中表示愿意参与理财的占比分别为0、24.1%，44.2%大二年级表示自己在未来愿意参与理财。这表明随着金融知识的积累，高年级大学生对理财的接受度明显提高。表4.4受教育程度与理财行为比例分布有参与行为无参与行为样本数占同年级比例（%）样本数占同年级比例（%）受教育程度大一3600360100大二21724.1021776.90大三以上5044.205055.80将相关数据进行分析后得出下表。表4.5生活费水平与理财行为比例分布有参与行为无参与行为样本数占生活费比例（%）样本数占生活费比例（%）生活费水平（元）500以下2232.80%4567.20%500-10007335.80%13164.20%1000-150012156.00%9544.00%1500-25005051.00%4849.00%2500以上2150%2150%由表中数据进行分析，在生活费在五百以下我们调查了六十七个人，其中有参与行为的占百分之三十二，调查的无参与行为的由四十五个人，占到了生活费比例六十七左右。以此类推得出结论。4.2信度与效度检验结果本文运用SPSS17.0对数据进行因子分析、信度效度检验，并用AMOS16.0软件对概念模型的各假设进行验证。4.2.1信度检验结果信度是指样本的可靠性，它表现为样本相关变量的一致性和稳定性。本研究采用变量内部一致性Cronbachα系数来检验量表信度。通过可靠性分析发现，本研究社会保险与农民工参与意愿量表的Cronbachα系数值为0.823，各因子的第一主成分方差贡献率基本都大于0.6（见表4.6），表明该量表的信度和效度都可靠且有效，能用于模型假设研究验证。表4.6总体量表信度检验信度系数αCronbachα值0.8180.8234.2.2效度检验结果效度是指一类量表可以合理地测到它所测量的每一个题目的力度，也就是量表的确切性力度。效度大致包含内容以及构建这2种效度。前者大致是用于映射量表内容以及题目的吻合力度的。后者大致是用于监察量表能不能真实地度量出所要测量的变化量的。大致是根据有关的行家与随意抽取的民工依次从概论与实际方面对题目的解释实行评判进行剖析预估。仅有经过前者的量表，后者的i检查才会含有概论基底，通常使用因子剖析来检查构建的效度。使用SPSS17.0软件对样本资料进行合理性检查，结果见表4.7。样本充足性KMO测量的系数是0.735，样本划分的Bartlett球形检验的卡方值是2192.967，自由度是171，显著性检验值是0.000，说明适于做因子剖析。表4.7KMOBartlett球形检验结果抽样适度测定值0.735卡方值2192.967自由度171显著性检验0.0004.3第三方支付环境下大学生理财行为影响因素分析本文采用Logistic模型实证分析第三方支付环境下大学生理财行为影响因素，参数估计结果如表4.8所示。表4.8模型的参数估计和检验结果因素变量系数标准误差p值人口统计学因素年龄0.3310.1380.016性别0.2550.1800.156受教育程度-0.3050.1290.018家庭人数-0.0770.1210.524生活费-0.2000.0890.024态度理财行为参与态度0.5700.0730.000常量5.1690.9160.000综合实证分析结果，可以得到以下结论：大学生年龄、受教育程度对理财行为的理财行为有显著影响，其系数分别为0.331、-0.305，均在5%的统计水平上具有显著的统计学意义，说明不同年龄段、不同年级的大学生的理财行为有一定差异。这表明，随着大学生年龄的上升，理财行为的理财行为也会逐渐提高，原因在于年龄较大的大学生对政府理财行为信任度较高，愿意接受理财行为；而大学生的受教育年限越长，越不太愿意接受理财行为，可能的原因在于，理财行为作为一种还没得到大学生认可的产品，年级越高的大学生越表现出怀疑态度，往往更不愿意作为第一个尝试的人。对理财行为的态度与大学生对其的理财行为之间存在显著的影响，系数为0.570，均在1%的统计水平上具有显著的统计学意义，说明大学生对理财行为持有不同的态度对理财行为的理财行为有一定差异。表明大学生对理财行为态度越积极乐观，理财行为越高。因此大学生对理财行为的态度越积极很大程度上会影响其理财行为。像是几年前的传统消费观念，大多甚至全部都是以现金为主，如今随着科技的发展，微信、支付宝等综合类小程序层出不穷，它们所附带的支付功能推动了第三方支付的发展。具有方便、快捷、安全优点的支付，是目前大学生群体最流行最喜欢的方式，一部移动手机就可以完成简单支付、转账，甚至理财。本文的结果也显示大学生对相关机构信任度越高，增加大学生对理财行为的认知度性；大学生参与的意愿越积极。大学生总体理财意愿较低，但对理财行为的需求明显。个人特征对大学生理财意愿的影响主要表现在：男性高于女性；年龄越年轻，生活费越高的大学生，其参加社会理财行为的意愿越强。5相关政策对策建议5.1大学生理财的相关政策对策建议当前，面向大学生的第三方支付市场的运作高度市场化，由此带来的风险大大增加；目前，大学生具有一定的风险意识，具有一定的操纵能力，却无视这些问题。以下是大学使用互联网金融等金融产品的具体措施。首先，大学生需要树立正确的支出观念。例如，大学生在使用金钱方面存在问题，例如，大学生负债累累，无法偿还贷款；大学生必须具有正确的支出观念。大学生仍处于消费情绪尚不成熟的阶段，由于他们盲目消费和比较的冲动，他们必须与父母保持敏捷，有必要进行交流并建立积极，理性的观点。必须增强理性消费意识。例如，大学生需要评估当前消费的需求和还款能力。支付宝中花呗的出现，甚至完全使大学生的消费观念转变了。从前传统的消费观念应是一手交钱一手交货，而现在变成了先消费，之后再还款。这样的形式让本来理财能力几乎没有的大学生群体消费观产生了扭曲，意志力不强，生活费来源仅限于父母和兼职，生活水平支出却远大于收入。其次，大学生应该具有风险意识，由于当前大学生的第三方支付市场仍处于扩张阶段，市场主体主要是消费金融公司，正规金融公司的运作体系还不成熟。此外，政府当前缺乏较为严密的平台监督管理，有些平台会出现让大学生降低消费风险的意识的倾向，需要政府加强对平台的风险防范和监管安全消费。第三方支付固然方便、快捷、具有一定的安全性，但是总体市场目前还是较为复杂，尤其像涉及到校园贷一类的事情，这让整个大学生第三方支付市场充斥着太多风险。再次，大学生应该对金融产品有清晰认识，从调查中可以看出，使用蚂蚁的大学生对自己使用的产品不了解，结果增加了使用瑞克产品的风险。对于平台推广门槛低，付款低，利息低，没有抵押品，平台账户等信息，将处以高额罚款，是否还有其他名义费用，例如管理费和平台服务费，以及是否存在诸如退款等情况并保证它们到期，以及由此引起的付款和成本费率问题。最后，大学生应提高他们的消费知识，加强财务管理和市场意识，最基本的是他们使用的第三方支付服务的确切规则和程序，此外，有必要熟悉可能存在的安全风险以及如何解决问题，并增强风险意识和风险控制能力。5.2发展第三方支付的相关政策对策建议互联网消费者金融公司，尤其是大学生和金融产品，都是金融市场的新兴模式。特别是在当今的互联网安全问题日益严重的情况下，监管部门必须紧跟市场创新的步伐。首先，建立第三方支付监管部门，提供便捷，高效的服务，存在市场风险。注重对分散消费和金融的监督能力，注重监督，通过专业监督和监督的集约化，提高了监督效率，在有效的监督体制下实现了新的市场创新。像校园贷一类的金融事件近年来在大学生群体中频发，抓住了该群体消费观念的弱点，设计支付陷阱，网络信贷的环境极为差劲。第三方支付是目前大学生使用最多的支付方式，加强其安全管理，能够培养学生良好的消费心理，约束他们的消费行为。其次，补充信用体系，一个好的信用体系可以为金融市场提供良好，稳定的运行，但由于我国信用体系不健全，出现了一些问题，阻碍了经济金融的健康发展。个人和公司的信用体系对经济金融的发展至关重要。最后，应建立法律体系以确保市场体系的长期稳定发展，法律是促进市场繁荣的有效机制，消费者的稳定经营为了促进，保护金融市场秩序，保护消费者的合法权益，必须建立在一个完整，规范的消费者金融法律制度的基础上，一个完整，统一的市场法律制度是必不可少的，保证长远健康发展和繁荣的前提。法案的建立也将营造一个第三方支付的健康环境，从大学生群体的观念入手，培养其正确的消费观念，创造一个安全的社会消费大环境。6结论通过研究可知，互联网金融对高校大学生的理财行为产生了影响，使他们的行为发生了变化，传统的银行存款等理财方式被采取的己在慢慢减少，互联网金融产品正在异军突起，占据了越来越大的分量，足以与传统的银行存款等方式抗衡。这在一定程度上说明了互联网金融的发展对传统金融的冲击。同时，通过研究大学生的人口特征对他们使用不同的理财产品情况的研究可知，性别、年龄、家庭户口、专业、受教育程度和月均可支配费用都是重大学生使用传统金融理财产品的影响因素;性别、年龄和受教育程度是学生使用互联网金融理财产品的影响因素，而家庭户口、专业和月均可支配费用不是学生使用互联网金融理财产品的影响因素。综上所述，因为家庭户口、专业和月均可支配费用这些条件的限制，而被传统金融理财产品挡在门外的那部分大学生群体，被互联网金融理财产品迎入了大门。由于家庭每月可支配费用的限制，被传统的重粘性产品封闭的大学生对理财并没有太多的兴趣，由于这种发展，越来越多的人群对金融理财产生了浓厚的兴趣，可以在一定程度上为我国金融业的发展和经济发展做出贡献。

参考文献EdwinCTC,DavidYC.AdoptionofInternetBanking:AnEmpirca