保险理赔讲解

《汽车维修接待实务》任课教师：王金萍知识回顾

(一)保修索赔的前提条件

（二）不属于保修索赔的范围（三）保修费用计算任务三、保险理赔

项目六、交车作业事故车保险理赔是服务接待在交车环节需要完成的主要业务之一。服务接待要协助客户处理好保险理赔业务。1、保险索赔的作业流程2、进行赔款理算任务目标问一、保险索赔的作业流程是怎样的?保险索赔是指被保险人出险后，在保单许可的范围内，要求保险公司赔偿保险事故造成的损失和给付赔偿金的过程。买车险就是为了在出险时获得保险公司的赔偿，被保险人如果了解保险公司的索赔手续，就可以更快地取得赔款。同时了解保险公司的拒赔规定，就能在车辆使用或索赔时避免不当行为，减少被拒绝的可能性。如果投保车辆发生不测，如遭受意外事故或自然灾害，被保险人或驾驶人应积极采取措施进行施救并保护好现场，同时向保险公司报案并通知有关部门，然后提出索赔申请。问一、保险索赔的作业流程是怎样的?被保险人报案现场查勘审定保险责任核赔赔付结案车辆定损核损索赔资料提供提车

(一)被保险人报案问一、保险索赔的作业流程是怎样的?1．通知出险和提出索赔要求事故发生后，被保险人首先要在第一时间报案，将保险事故发生的时间、地点、原因及造成的损失情况，以最快的方式通知公安交通管理部门和保险公司，然后提出索赔请求。便于保险公司及时调查核实，确认责任。报案的基本要求(1)如果是在本地出险，被保险人或驾驶人应立即前往(或电话通知)所投保的保险公司报案。报案时，应向保险公司工作人员出示保险单正本。保险公司工作人员检验保险单后，将提供《机动车出险登记表》、《机动车辆保险出险通知书》和《机动车辆保险索赔须知》。被保险人要根据事实详细填写有关内容并签章。

(2)若被保险人用电话报案，事后应及时补填《机动车出险登记表》和《机动车辆保险出险通知书》。报案的基本要求(3)如果是在外地出险，被保险人或驾驶人应及时向当地相应的保险公司(根据各保险公司的规定，在全国范围内任何一家保险公司的分支机构均有为其他公司代办理赔业务的责任)，并在48小时内通知承保的保险公司。当地公司根据实际情况查勘定损完毕后，被保险人可立即向承保公司办理索赔。报案的基本要求(4)如果保险车辆被盗抢，被保险人或驾驶人应在24小时内向出险地当地公安刑侦部门报案，必须在48小时内通知保险公司，并携带保险单和机动车辆保险证向保险公司索取出险通知单，由被保险人按表内各栏规定如实填写，字体要端正清楚，如属单位车辆，要盖公章。报案的基本要求(5)根据被保险人填写的《机动车出险登记表》，保险公司工作人员将使用计算机查抄保险单和批单，填写出险通知书，也就是索赔申请书。对于上门报案的，由保险公司的接待人员指导报案人当场填写。对于其他方式报案的，在事故查勘、核定损失时，由保险公司专业人员现场指导填写。若车辆是单位，还须加盖单位公章。报案的基本要求(6)报案时还须注意以下几个问题：①报案期限：保险事故发生后，48小时内通知保险公司。②报案方式：到保险公司报案、电话(传真)报案或业务员转达报案。③报案内容：被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别、出险时间、出险地点、出险原因、出险车辆牌号、厂牌车型，人员伤亡情况、伤者姓名、送医时间、医院名址，事故损失及施救情况，车辆停放地点，驾驶人、报案人姓名及与被保险人关系，联系电话。2．合理施救，保护事故现场

对于发生的保险事故，被保险人负有及时施救以减少损失和保护现场原状的责任，以避免损失扩大和便于保险公司派员查勘现场，否则将给索赔带来困难。保险事故发生后，未经保险公司查勘、核损或同意前，被保险人或受益人应当保护好事故现场，不要先行清理事故现场，也不要自行拆修、处理受损财产。否则，会给以后的理赔工作造成困难，增加定损、赔付的麻烦。问一、保险索赔的作业流程是怎样的?

3.接受保险公司的检验保险人有权进行现场查勘，而被保险人负有接受检验的义务。因此，被保险人应根据保险人的要求，提出检验申请，接受保险人或其委托的其他人员(如保险代理人、检验机关)的检验，并为其进行的检验提供方便的条件，用以保证保险人及时、准确地查明事故原因，确认损害程度和损失数额等。问一、保险索赔的作业流程是怎样的?

4．报案的作业流程

问一、保险索赔的作业流程是怎样的?客户报案内勤填写《业务出险登记表》据保险凭证或保单号查阅保单副本，并抄单复印保单、保单副本和附表客户填写《出险立案查询表》，予以立案发放索赔单证查阅保费收费情况

(二)现场查勘问一、保险索赔的作业流程是怎样的?出险时间出险地点车辆状况驾驶人情况事故原因施救整理受损财产

(三)审定保险责任问一、保险索赔的作业流程是怎样的?(1)对在保险有效期内，且属于保险责任的赔案，查勘人员应在现场查勘，24小时内进行立案登记。(2)对不属于保险责任的报案，应在机动车辆保修出险报案表和立案登记簿上签注拒赔理由

(四)车辆定损核损问一、保险索赔的作业流程是怎样的?

定损核损的项目包括车辆定损、人员伤亡费用的确定、施救费用的确定、其他财产的损失确定和残值处理等内容

(四)车辆定损核损问一、保险索赔的作业流程是怎样的?

定损核损的项目包括车辆定损、人员伤亡费用的确定、施救费用的确定、其他财产的损失确定和残值处理等内容车辆定损

受损车辆由被保险人、第三方车损方及保险公司定损人员一同核定，过程中要体现以保险公司为主的原则。问一、保险索赔的作业流程是怎样的?

(1)根据现场查勘情况，认真检查受损车辆，确定受损部位、损失项目、损失程度，并进行登记，对投保新车出厂时车辆标准配置以外新增加的设备要进行区分，并分别确定损失项目和金额。损失严重的应在汽车解体后再确认损失项目。车辆定损

(2)与客户商定修理方案，包括换件项目、数量、修复项目、检修项目。协商时要注意区分本次事故和非本次事故的损失，注意事故损失和正常保养的界限，对确定的事故损失部位坚持能修不换、能换部件不换总成的原则，严禁“搭车”修理。车主要求扩大修理的，其超出部分由车主自己承担。(3)根据换件项目、修理项目的有关内容，按照各保险公司的详细规定确定损失金额，并打印出机动车辆损失情况确认书。车辆定损

(4)受损车辆原则上采取一次定损。定损完毕后可以由被保险人自行选择维修厂修理，或由保险公司推荐、招标修理厂修理。(5)若客户未经保险公司认可自行修理，保险公司有权重新核定修理费用甚至拒绝赔偿。在外地出事并已委托代查勘定损的车辆，其估价单须经保险公司核定认可后方可维修。2.人员伤亡费用的确定事故处理应遵循以责论处、按则分担的原则，承担费用的标准要符合道路交通处理的有关规定：事故结案前所有费用由被保险人先行支付；不符合规定的费用(如精神补偿费、招待费、罚款等)及其他超过规定的费用不负有赔偿责任。3．其他财产的损失确定第三者责任险的财产和车上货物责任险承运货物的损失，应会同被保险人和有关人员逐项清理，确定损失数量、损失程度和损失金额。同时，要求被保险人提供有关货物的原始发票。定损人员审核后，制作机动车辆保险财产损失确认书，由被保险人签字认可。4．施救费用的确定当保险车辆或者涉及财物或人员在遭遇保险责任范围内的车祸时，被保险人需采取措施进行抢救，以防止损失的扩大。其中因采取施救措施而支出的费用就属于施救费用。施救费用必须是直接的、合理的、必要的，是按照国家的有关政策规定为施救行为付出的费用。施救费用应按照规定扣减相应的免赔率。在进行赔款理算时，由于费率的放开，各家保险公司的理算结果会有所不同，但都要严格按照相关保险条款和保险单的合同要求进行。(一)车辆损失险与第三者责任险赔款计算

1．车辆损失险

(1)全部损失全部损失是指保险车辆在保险事故中发生整体损毁或受损严重已失去修复价值，即形成了实际全损或推定全损。问二、如何进行赔款理算?①保险车辆发生全部损失后，保险金额高于出险当时保险车辆的实际价值时，则按出险当时的实际价值计算赔偿。赔款=(实际价值一残值)×事故责任比例×(1一免赔率)问二、如何进行赔款理算?1．车辆损失险(1)全部损失。②保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于实际价值，则按保险金额计算赔偿。赔款=(保险金额一残值)×事故责任比例×(1一免赔率)

【案例】一辆新车购置价(含车辆购置税)为150000元的汽车金额投保了车辆损失保险，即投保金额150000元。该车辆在保险期内发生第二次交通事故时，实际价值100000元，驾驶人承担全部责任，依据该种车辆条款的规定承担20％，的免赔率，同时又由于是第二次出险，应增加5％免赔率。车辆全部损失，残值1000元，则由于保险金额高于实际价值。问二、如何进行赔款理算?损失赔款=(实际价值一残值)×事故责任比例×(1一免赔率)因此按公式计算为：赔款=(实际价值一残值)×事故责任比例×(1一免赔率)=(100000—1000)×100％×[1一(20％+5％)]=74250问二、如何进行赔款理算?(2)部分损失当保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失时，按照部分损失计算赔款。问二、如何进行赔款理算?①保险车辆的保险金额是按投保时新车购置价确定的，当保险金额等于或高于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。

赔款=(实际修复费用一残值)×事故责任比例×(1一免赔率)(2)部分损失问二、如何进行赔款理算?当实际价值超过保险车辆的保险金额时，以保险金额为最高赔款金额。

②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。赔款=(实际修复费用一残值)×(保险金额／新车购置价)×事故责任比例×(1一免赔率)

(3)施救费赔款计算问二、如何进行赔款理算?①保险余额等于投保时新车购置价施救费赔款=实际施救费用×事故责任比例×(保险车辆实际价值／实际施救财产总价值)×(1一免赔率)②保险金额低于投保时的新车购置价施救费赔款=实际施救费用×事故责任比例×(保险金额／新车购置价)×(保险车辆实际价值／实际施救财产价值)×(1一免赔率)【案例】一辆新车购置价(含车辆购置税)为150000元的汽车全额投保了汽车损失保险，即投保金额150000元，该车辆在保险期内发生交通事故时实施救助，包括救助车上物品价值50000元，实际施救费用5000元，驾驶人承担全部责任。依据该种车辆条款的规定承