基于SWOT分析的互联网消费信贷发展研究

基于SWOT分析的互联网消费信贷发展研究摘要：近年来，中国的社会主义经济发展水平和国民收入急剧上升，个人消费已逐渐从用现有收入和存款来决定消费水平的传统模式，转向“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费模式。互联网消费信贷是网络时代下的产物，对提升金融服务和促进消费升级等都有着积极意义。互联网技术和消费信贷互相渗透，互相融合，中国消费信贷行业靠此蒸蒸日上，对互联网金融创新发展产生了积极的促进作用。本文通过SWOT分析研究方法，来分析互联网消费信贷的发展状况和经济发展前景，并在此基础上提出了建议及对策。关键词：消费信贷；互联网金融；SWOT分析TheResearchontheDevelopmentofInternetConsumerCreditBasedonSWOTAnalysisAbstract:Inrecentyears,China’ssocialisteconomicdevelopmentlevelandnationalincomehaverisensharply.Personalconsumptionhasgraduallyshiftedfromthetraditionalmodelofusingexistingincomeanddepositstodeterminethelevelofconsumption,totheadvancedconsumptionof“spendingtomorrow’smoneytofulfilltoday’sdream”mode.InternetconsumercreditisaproductoftheInternetera,andhasapositivesignificanceforimprovingfinancialservicesandpromotingconsumptionupgrades.Internettechnologyandconsumercredithavepenetratedandmergedwitheachother.China'sconsumercreditindustryhasflourishedonthisbasis,whichhasplayedapositiveroleinpromotingthedevelopmentofInternetfinanceinnovation.ThispaperanalyzesthedevelopmentstatusandeconomicdevelopmentprospectsofInternetconsumercreditthroughSWOTanalysisandresearchmethods,andputsforwardsuggestionsandcountermeasuresonthisbasis.Keywords:Consumercredit;Internetfinance;SWOTanalysis目录TOC\h\z\t"样式1,1,样式2,1,样式3,1,样式5,1"摘要 1关键词 1绪论 41互联网消费信贷的发展现状 41.1互联网消费信贷起步较晚，但发展较快 41.2用户多为收入较低的年轻群体 51.3征信体质不健全，风险控制成本高 62 互联网消费信贷的SWOT分析 72.1互联网消费信贷的SWOT分析 72.1.1优势(S) 72.1.2劣势(W) 72.1.3机会(O) 82.1.4威胁(T) 82.2互联网消费信贷SWOT矩阵的构建与战略选择 92.2.1SO战略 92.2.2WO战略 92.2.3ST战略 92.2.4WT战略 92.3互联网消费信贷SWOT矩阵模型 103互联网消费信贷的影响因素及发展趋势 103.1影响因素 103.1.1经济发展水平 103.1.2国民消费观念 113.1.3社会保障水平 123.1.4政府监管程度 123.1.5互联网金融机构的风险控制制度 123.2发展趋势 134发展互联网消费信贷的对策建议 134.1提高国民可支配收入，保障国民消费能力 134.2完善社会保障体系 144.3完善法律法规，建立完善的征信体系 144.4设置相关法律监管部门，建立适合国情的监管机制 154.5互联网消费信贷机构应做好风险控制 164.5.1降低信用风险 164.5.2披露实际借款成本，提高透明度 164.5.3对于低收入群体互联网消费信贷应当提供分期付款模式 164.6消费者应树立正确的消费观，提高诚信意识及安全防范意识 16参考文献 17绪论互联网消费信贷是指信用金融机构利用现有网络技术、云计算和大数据及其他信息技术手段的信贷金融机构向公民提供的个人消费或家庭消费的互联网贷款（即网贷）。互联网消费信贷是Internet（网络）时代下的产物，对于改善金融服务和促进消费升级等具有重大意义。这种类型的信用贷款具有审批门槛低、放款迅速、贷款期限短、单笔额度小等特征。生活中比较具有代表性的互联网消费信贷产品包括蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、分期乐等。近年来，中国的社会主义经济发展水平和国民收入急剧上升，个人消费已逐渐从用现有收入和存款来决定消费水平的传统模式，转向“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费模式。互联网技术和消费信贷业务互相渗透，互相融合，因此使得中国的消费信贷行业发展蒸蒸日上，对互联网金融创新发展产生了积极的促进作用。然而，互联网消费信贷的机构、产品参差不齐，鱼龙混杂。仍然存在很多人们难以触及的金融知识盲区，一部分消费信贷产品触及法律灰色地带会给消费者带来使用风险。1互联网消费信贷的发展现状目前，最为人们熟知的互联网消费信贷产品有蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、分期乐等。这部分“钱”可以投入到生活的各方各面。分期购买手机能降低负担；某宝有促销活动，先支取一部分额度买些自己喜欢的化妆品、包包、衣服、鞋子，所欠金额次月再还也不迟；工资没按时到账，先用贷款缴纳房租水电解决燃眉之急；难得的假期花额度来场旅行，收获放松和快乐，钱可以慢慢来还；月底生活费不太够用，先用花呗填饱肚子……互联网消费信贷可谓是包揽了我们生活小范围内的衣食住行。1.1互联网消费信贷起步相对较晚，但发展较快美国的消费信贷起源于19世纪中叶，得到广泛使用已有40多年的历史。而中国的国民消费则在近十年来有着显著飞跃。加上我国互联网发展速度之快，互联网背景下的消费信贷业迅速崛起。近年来各大平台为了推动消费，做了各种营销铺垫让消费者逐步接受和使用这类产品。如给予消费者分期免息、当月消费次月免息还款等优惠福利，鼓励消费者“提前消费”。以我所在高校为例，京东白条就曾做过大型线下活动，以实名注册京东账号得到额度为条件赠送一包抽纸或一个布偶。不少同学被小礼物吸引而去平台注册并得到了可用额度。先抛开额度来说，互联网消费信贷已经“被动入侵”到我们的生活中。融之家与易观数据联合发布了一份报告，我国消费信贷行业虽在近年来保持快速增长，但与美国相比，差距还是相当明显的，在未来我国消费信贷市场还有着广阔的发展空间。中国国内最早、最大、最权威的在线贷款行业门户网站——OnlineLoanHouse（网贷之家），于2011年11月首次在业内提出并计算了该行业的在线贷款指数。图1为2016年至2019年的网贷指数统计图。图1:2016年-2019年网贷指数统计图数据来源：网贷之家作为衡量P2P在线借贷行业日常交易的综合指标，贷款成交指数从2016年到2017年初逐渐增加。在2016年至2017年年初网贷成交指数在逐步增长，2017年1月月末有一个明显的指数下滑点，至2019年年末增长幅度较为平缓，但网贷人气指数在2016年至2019年一直处于上升趋势，说明在此年度内网贷发展迅速，并且民众接受度越来越高。1.2用户多为收入较低的年轻群体有调查显示，使用互联网消费信贷的群体中，18-25岁的人群占比高达62%左右，这部分群体每月可支配收入多为1000-2000元，收入来源多为家庭供给和工作收入，使用互联网消费信贷产品占支出总额的比例高达35%左右。使用互联网消费信贷产品多为收入较低的年轻群体，并且这部分信贷消费占支出总额的比例居高。可见互联网消费信贷的使用者趋于年轻化，在年轻人中接受程度和使用程度较高。1.3征信体质不健全，风险控制成本高随处可见的分期购，甚至几年前的裸贷，可想而知一些机构、平台的信贷门槛低并且放贷体系非常不严谨、不合法。一个学生证一个驾驶证就能得到贷款，随之而来的结果是放出的贷款追不回或高利贷逼得某些用户走投无路。个人信用报告是金融机构向个人授信的主要参考标准，能帮助机构识别贷款风险并降低用户违约率，减小用户的信用风险。中央银行的征信系统在现阶段依旧处于初级发展阶段，消费信贷的准入条件宽松，主要用户是低收入和中等收入的年轻群体以及信用参考系统中没有信用记录在册的群体。中国长期以来都存在一个问题——征信体系不健全，与一些发达国家相比，信用体制相对落后。随着互联网，大数据技术的兴起，互联网消费信贷市场起步较晚，信用风险较高，问题平台也不断出现，机构或平台的不诚信行为、携款“跑路”、诈骗、提现困难等问题也时有发生，部分机构还存在大额标的、资产质量差、虚假宣传、盲目推广等各种问题。由此给出图2《2016年-2019年问题平台数量统计图》的数据。图2：2016年-2019年问题平台数量统计图数据来源：网贷之家如图，2016年1月问题平台有5360个，2019年12月问题平台有6607个，数据之差达1247个。2016年至2019年问题平台一直处于高增长趋势。在社会迅速发展的情况下，存在一部分互联网平台的地下钱庄游离于法律监管之外，暴力“不良贷”事件时有发生。2018年8月31日，第十三届全国人大常务委员会第五次会议表决通过《电子商务法》，为网络交易法规提出了一系列明确的文字说明，规范了电子商务行为，并加强了对个人网络信息数据的保护力度，维护了金融市场秩序的稳定性，促进了电子商务产业的稳定发展。但是，互联网领域的法律法规依然不够健全，法律保障制度也不够完善，一定程度上制约了互联网消费信贷的发展。互联网消费信贷的SWOT分析SWOT分析法，也可以理解为情景分析法，分析主要研究目标的内部优势、劣势及外部机会和威胁等，并在矩阵模型中列出所得的调查和分析结果，然后再利用系统分析的思路将优势、劣势、机会、威胁相互融合在一起，并据此得出我们的研究和分析的结论。使用这种分析方法，可以对研究目标所处的环境进行严格，系统，全面和准确的分析，得出的结论通常具备一定程度的决策性，以便根据研究结论制定相应的发展策略，计划和对策。2.1互联网消费信贷的SWOT分析2.1.1优势(S)（1）促进消费。消费者可以在互联网消费信贷中享受先消费再付款的便利，而且还款的时候也不是要求一次性还款，在免息期内，便可以不需要支付贷款利息，这样一来，还款压力就大大降低了，更能促进消费。（2）可以应急，缓解经济压力。如今花呗、京东白条等走进国民生活，生活中总会遇到些突发情况急需花销，手头的钱不够，这类产品便可以为我们解决燃眉之急。例如缴纳房租水电、出行、饮食开销等。在压力重重的当代社会，有这么一份“小金库”，能为我们缓解一部分经济压力。（3）使用门槛低，能轻易获取额度。实名注册过支付宝、京东商城、苏宁易购等平台并绑定过银行卡的用户，只需签订相关条款就能获取使用额度。（4）支付方便快捷，覆盖面广。支付宝和微信支付是日常生活中最常用的两个线上支付方式。随之互联网的普及，小到菜市场大到免税店，甚至是日本、泰国、新加坡等国家，凡有消费的地方都能使用微信支付宝。线上支付不仅方便快捷，并且覆盖面广，与我们所有的消费信贷使用额度也能快速关联，方便交易。2.1.2劣势(W)（1）提现存在局限性。与传统的信用卡相比，不同之处是大多数互联网消费信贷平台不能提取现金，这将限制人们的消费方式和消费场所。（2）容易被套现。商家和用户很有可能会私下合谋不正当地套用现金。以“蚂蚁花呗”为例，用户和商家可能会先在网络上进行虚假交易，用户使用花呗进行支付，支付完成并且签收货物后，再申请退货退款，商家退款完成后，通过花呗进行支付的钱不会退到花呗里，而是直接退还到支付宝里，这样一来就完成了套现。像这样在信贷平台上进行套现的案例不胜枚举，这将会加大信贷平台的资金周转风险。而且用户的个人资料很有可能会被泄露，存在财产风险。（3）相对信用卡而言利率相对较高。如果用户出现逾期行为，机构将因此承当高额的利息，并且个人信用将会因此受损影响以后的个人贷款。（4）逾期后负担过重。有额度可使用虽好，但过度超前消费，逾期无力偿还后带来的是高额的逾期利息。2.1.3机会(O)（1）受到年轻群体的支持。互联网消费信贷在年轻群体中具有较大的发展空间。一方面，年轻群体的消费需求和消费水平都呈现上升趋势；另一方面超前消费的消费观念在年轻群体中接受度越来越高。（2）政策支持。国务院办公厅发布的国办发〔2019〕42号文件中明确提出，高度重视商品流通发展，扩大国民消费。国家财政部门加大政策支持力度，鼓励消费金融机构积极创新消费信贷产品和特色服务，全面促进消费信贷市场的可持续发展。（3）互联网技术支持。为了更方便用户使用线上支付平台，鼓励国民积极消费，现有的支付系统和支付安全保障系统较为成熟。2.1.4威胁(T)（1）与传统信用卡的竞争。虽然传统信用卡的申请和审核程序较为麻烦，但是近年来，银行的信用卡申办门槛降低了不少。众所周知，银行相对于这类互联网消费信贷平台来说，其安全系数是高得多的。（2）监管力度不够。消费信贷市场参差不齐，对于互联网消费信贷而言，这类产品虽具备信用支付功能，但与银行等金融机构推出的传统信用卡付款方式存在差异。银行监督管理机构难以介入，从而导致第三方监管机构出现严重空缺。使得一些不良贷、高利贷大量滋生。2.2互联网消费信贷SWOT矩阵的构建与战略选择2.2.1SO战略（1）创新消费信贷产品。互联网消费信贷平台可以利用大学生群体进行发展，根据大学生的需求相应的创新其产品。比如支持校园卡充值，对一些家庭有困难的学生进行帮助，以此来满足学生基本的衣食要求。（2）优化服务质量。只有不断丰富消费信贷平台的服务内容、提升服务质量，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。（3）保障资金安全。目前网络诈骗现象还较为普遍，各种套路贷、套现骗局显著存在。让用户的资金得到保障，才能安心使用。2.2.2WO战略（1）普及相关的金融和法律知识。通过大力宣传金融知识，使客户了解与他们有关的金融知识，合理分配自己的可用额度。同时，加大金融法律知识的普及度，提高用户的自身素养，降低用户违法违约概率。（2）提高机构风险控制能力。完善风险防范机制，只要发现有异常信用行为，就立刻采取相应的手段来规避风险，争取把风险控制在最低状态。另外，可以通过改进失信惩戒机制，提高用户的违约成本，以此降低用户的违约行为。2.2.3ST战略（1）完善监管程序，加大监管力度。建立一个线上线下同步监管的监管方式，并建立预警管理机制，加强事中和事前监管。加强用户贷款用途监管。（2）合法经营，提升行业竞争力。合法持牌经营，得到法律及政策的保障。提高在市场中的所占份额，以努力提高行业竞争力。2.2.4WT战略（1）建立完备的互联网征信系统。互联网消费信贷平台可以创建一个统一的网络征信系统平台，正当地使用网络客户的征信报告，从而降低信贷违约风险，便于电商平台的风险管理和风险控制，约束和警惕网络用户的欠款行为。（2）提高信息的保密度。对于发生在互联网消费信贷平台上的交易要加强资金的安全性，确定交易过程中有可能出现的风险，向用户阐明交易过程中的责任承担以及网络个人信息的使用。2.3互联网消费信贷SWOT矩阵模型通过对互联网消费信贷的优势（S）、劣势（W）、机会（O）、威胁（T）分析，得出SO、WO、ST、WY四部分战略结论。以表1总结以上分析。表1：互联网消费信贷SWOT分析表优势（S）1.促进消费2.可以应急，缓解经济压力3.使用门槛低，能轻易获取额度4.支付方便快捷，覆盖面广劣势（W）1.提现存在局限性2.容易被套现3.相对信用卡而言利率相对较高4.逾期后负担过重机会（O）1.受到年轻群体的支持2.政策支持3.互联网技术支持SO战略1.创新消费信贷产品2.优化服务质量3.保障资金安全WO战略1.普及相关金融及法律知识2.提高机构风险控制能力威胁（T）1.银行信用卡的竞争2.监管力度不够ST战略1.完善监管程序，加大监管力度2.合法经营，提升行业竞争力WT战略1.建立完备的网络征信系统2.提高信息的保密度互联网消费信贷在为人们生活提供诸多便捷的同时，存在使用短板和使用风险。这是我国经济发展水平、社会保障体系、当代居民消费观念以及监管力度综合作用下的结果。要改变当前现状促其稳健发展，需从国家层面、消费者层面、监管层面、社会保障层面入手。3互联网消费信贷的影响因素及发展趋势3.1影响因素影响互联网消费信贷发展的因素大致可归结于五个方面：我国社会主义经济发展水平、国民消费观念、社会保障水平、监管力度、互联网金融机构的风险控制制度。3.1.1经济发展水平我国消费信贷能够快速发展得益于我国经济的快速发展，消费信贷发展的水平和速度取决于社会经济发展水平的高低。作为衡量一个国家经济水平高低的综合指标，例如：就业率、通货膨胀率、国际收支、汇率指数等，其中影响一国经济水平的最直接也是最主要的因素应该是GDP（国内生产总值）。GDP（国内生产总值）是指在一定时期内，经济和社会因素使用生产要素生产的所有最终产品的市场价值，市场经济价值主要取决于物价水平，物价水平=最终产品价格*数量。站在收入角度来看，国民的个人可支配收入取决于国家的经济发展水平，GDP的变化将直接影响个人收入水平，进一步影响个人的可支配收入。直接影响消费水平的因素是国民可支配收入水平的高低。国民收入的增加保证了国民消费水平的逐步提高。国民的可支配收入、储蓄存款、消费和投资等都可以用作衡量一个国家或地区生活水平的指标。国民的储蓄存款、可支配收入、投资额、消费能力增加时，就可以反映出国民的生活水平和生活条件得到改善和提高。收入的增加可以直接刺激消费。随着互联网的发展，电子商务的兴起，公民的纯收入逐渐不能满足消费者日益增长的消费欲望，根据永久收入理论，当消费者预期他们自己的收入在未来很长一段时间内会持续增加，这个时候消费者可以通过使用消费信贷产品，超前消费，因为消费者有能力用未来的支付能力提高目前的生活水平，利用消费信贷产品来实现对自己收入的跨期分配，从而能够扩大自己当期的消费能力。3.1.2国民消费观念说到消费观念，曾有这样一个故事：中国老太太和美国老太太聊起自己的房子时，中国老太太说：“辛苦一辈子，终于有足够的钱来买房，可惜啊，我只住了几天。”，而美国老太太则说：“我与你不同，虽说房贷是我在生命的尽头才还清的，但是我的房子供我住了大半辈子。”这个故事反映了中美不同的消费观念，中国传统的消费观念是消费前先做好储蓄，相对与美国来说缺乏超前消费的意识。美国人具备超前消费的观念，他们认为信用贷款能做对未来有益的事情，它可以提高国民消费水平，提高人们的生活质量，促进社会的进步及经济的发展。随着社会主义经济的不断发展，科学技术的不断革新，手机、平板、电脑更是在人们的日常生活中必不可少，互联网消费信贷因此得以迅速发展。80后，90后以及00后十分青睐当代消费市场，尤其是90后以及00后，从小生活条件优于父辈祖辈，消费模式相较于60后、70后而言有很大的差别，他们更愿意提前消费，在没有足够多的储蓄条件下，他们也愿意把更多的收入用于消费而不是储蓄，即使没有储蓄他们也愿意提前消费。无论是汽车、房子还是其他商品，都愿意使用贷款先进行消费。随着中国经济实力的增强，国民可支配收入也随之增加，消费者愿意使用消费信贷产品，让消费信贷融入生活的各方各面。传统的消费观念正在发生着巨大改变，为消费信贷的发展带来了机遇。3.1.3社会保障水平社会保障对发展中国家的社会稳定发挥着重要作用，它可以保证人们的基本生活需求，减轻人们的生活压力，完善社保体系还能够促进消费升级，使经济稳健发展。世界各国把社会保障体系视为一种有效的“社会降震器”，消费信贷的发展不仅需要通过政府出台各种政策促进其发展，还需要有一个不断完善的社会保障制度。社会保障体系在消费者有消费风险时，能为消费者提供维持收入的制度安排。国家可以通过完善的社会保障系统使消费者放心消费，敢于消费，创建一个对消费者友好的消费环境。但是，中国的社会保障体系还够不健全，养老保险，医疗保险和失业保险等制度也够不完善，许多国民在消费时会受到预防性动机的影响，许多消费者也是风险厌恶者，更倾向于储蓄或者进行现金消费，他们不愿意或者不敢用未来的支付能力进行当前消费。根据弗里德曼的永久性收入理论分析可知，消费还会受未来收入的影响，如果社会保障制度比较完善，完善的社会保障制度能够让消费者预期未来有稳定且长久的可支配收入，并且这个收入在未来的波动性不大，以此便能够促使消费者改变消费观念，愿意提前消费，从而带动消费信贷的发展。3.1.4政府监管程度为创造一个有利于消费信贷市场自由发展的政策环境，政府放松了市场的准入限制，这导致了消费信贷市场鱼目混珠消费信贷产品参差不齐。对于中国互联网消费信贷产品而言，它虽具有信用支付的功能，却与银行推出的传统信用支付有所差距，不受银行内部监管机构所监管，这方面的监管机制难以触及，因此导致我国第三方监管机构出现严重空缺。政府虽高度重视消费信货的发展，却难免使得一些不良贷、高利贷大量滋生。在互联网现有的数据库里，关于互联网消费信贷的相关数据少之又少，说明这方面的数据统计、数据分析做得并不到位。3.1.5互联网金融机构的风险控制制度当前，中国的互联网消费信用代理机构尚未引入针对互联网消费信贷的全面风险预防和控制系统，通常在用户的违约行为产生后才会采取应对措施。某电商平台在改善审批流程和管理方法上缺乏防范风险的意识，一味追求企业消费额度的增长，在发生信用风险时采取的控制措施不够完善，以现有的技术水平很难衡量用户个人信用指数是否达标，对其是否达到需要采取风险控制的范围难以做出合理判断。3.2发展趋势互联网消费信贷从产品、用户、服务、业务流程和风险控制等方面倾覆了传统的消费信贷。为了从当前市场前景良好的网贷行业得到可观利益，不仅有得到法律许可正规经营的消费金融机构，电商平台、P2P平台、分期购物平台等一个接一个进军利用互联网技术开发在线金融信贷服务的网贷市场。传统金融机构也越来越依靠互联网技术来发展其线上消费信贷业务。目前，建设银行、浦发银行、工商银行、招商银行、兴业银行、中信银行等均已推出自己的线上消费信贷产品。纵观近年来中国消费信贷市场的发展态势，其还有进一步扩张的可能性，利益也将持之以恒的可观，这点在最近赴美上市的几家巨头公司身上就能显现出来。中国消费信贷市场将继续保持良好增长的趋势。中国统计局发布的数据显示，2017年中国全国个人消费信贷需求强劲，当年传统消费信贷额增加3.89万亿元，为历史最高增速，年末余额达31.52万亿元。我国互联网消费信贷行业的起步相对较晚，发展历程不长，但到2017年底，市场规模达到了3500亿元的快速增长。2018年1月，短期消费贷款达到7.04万亿元，如果年短期贷款增长率为20％，到2020年，消费信贷将达到10万亿元以上的规模，该行业的规模及其巨大的发展潜力是超乎想象的。截至2018年底，中国国家统计局数据显示，中国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元，比2017年增长19.90％。在目前的市场规模下，消费信贷市场发展迅速。互联网消费信贷在消费金融领域将拥有广阔的发展前景并将持续保持快速上升趋势。由此可见，互联网消费信贷在未来很有可能成为消费信贷领域的主力军。4发展互联网消费信贷的对策建议只有统筹“风险”与“发展”，才能稳步提升中国的消费信贷行业，实现可持续发展。4.1提高国民可支配收入，保障国民消费能力国民可支配收入对消费信贷具有显著的积极影响，这说明国民可支配收入是影响消费信贷的决定性因素。国民收入水平是限制我国消费信贷发展的主要因素，因此，要提高消费金融的发展水平，最重要的是国家应该在促进社会经济增长的同时着力于提高国民收入。发展消费信贷能够带动国民进行消费，我们一直以来都受到“以收定支”观念的影响，阻碍着消费信贷的发展，仅有增加国民自主可支配收入，才能使全国范围内的消费需求、国民消费欲望、国民购买力增加，以此助长国民的消费欲。如果国民空有强烈的消费欲望，却不具备按时还款的能力，大家都不敢安心地进行贷款消费，这样也会影响消费信贷的发展。90后及00后是一个能迅速接受新事物并具有强大消费能力的团体，但是这部分年轻人的收入普遍偏低，难以满足现有的消费需求，这将限制他们的消费能力，阻碍消费信贷的发展。4.2完善社会保障体系社会保障制度在一定程度上是基本的消费保障。完整的社会保障体系维护着社会经济的稳定，保障公民基本权利、保障公民生活、调节收入配比以及促进社会主义市场经济的发展等方面都发挥着积极作用。但是，目前我国的社会保障制度还不够成熟，在教育、就业、居住、养老、医疗等方面面临诸多压力，并且社会保障覆盖率相对较低，与低收入国家相差无几。在发达国家，消费信贷发展较快，一方面，他们具有强烈的超前消费意识，经济发展的整体水平相对较高；另一方面，我们不可否认的是发达国家的社会保障制度更为完善，促使他们的国民敢于进行消费。我国正在逐步完善社会保障体系，第十九界全国人大会议提出，大力加强社会保障体系建设，其中包括覆盖全民，可持续发展，明确权利和责任，城乡协调安全合理的多层次社会保障体系，完善城乡居民基本养老保险制度和城镇职工基本养老保险制度，尽快实现养老保险覆盖全民，统筹城乡居民的重大疾病医疗保险制度和居民基本医疗保险制度，完善工伤、失业保险制度，创建全国性的社会保险公共综合服务平台，完善居民最低生活保障制度，协调社会救助体系。提出的这一理念，为我国完善社会保障体系指明了方向，为以后落实社会保障提供了理论依据。我相信在不久的将来，我国的社会保障制度将会逐步接近发达国家的水平，让国民生活得更加幸福。4.3完善法律法规，建立完善的征信体系法律是由国家通过强制力保证实施的，法律的制定为互联网消费金融市场的稳健发展提供保障，由于互联网的兴起较为迅速，我国法律在信贷监管方面还存在空白，应尽快颁布互联网消费金融领域的相关法律法规，这也能保障消费者的合法权益。应该明确数据开放范围的限制，指定哪些数据需要公开，哪些数据则需保密，通过法律法规的强制性开放征信数据，同时也要对一些私人数据信息施行严格保密，在执行法律法规的同时也需要加大对违约用户的惩治力度，并做好商业秘密和公民隐私权的保护。通过政府颁布的法律和法规控制个人信用数据的使用、记录和收集，制约违法违规行为。我国的征信体系相对落后，互联网金融的稳健发展过程中需要有完善的征信体系作为保障，如果没有详尽的数据资料做为支撑，征信体系也不够全面不够可靠，谈征信体系也是空谈。当前，我们查证个人征信信息需要到中国人民银行进行查证，公民征信信息数据庞大，覆盖面也较为广泛，在科技发达、互联网迅速发展的今天，我国更加应该加快征信系统建设力度，中国人民银行的征信系统与公安备案数据相结合，中央银行征信数据与第三方征信数据相结合，运用大数据分析消费者的收入情况、消费情况、理财情况。完善的征信体系能够为风险控制决策提供保障。由于中国互联网消费信贷行业起步缓慢，短时期内便得到了迅速发展，监管方面确实还存在诸多纰漏，处于“弱监管”状态，所以需要监管部门加强监管力度，机构入驻既要满足资本要求，也需得到相应的互联网技术支持。制定危机预警方案和消费者利益保障机制；机构在经营过程中也要对用户的信息披露、数据报备等进行监管，在机构退出时要进行退出监管，如果存在风险隐患需要进行及时处置。4.4设置相关法律监管部门，建立适合国情的监管机制设置专门的消费信贷监管机构，采取线上和线下监管同时进行。线上监管由互联网放贷数据为监管对象进行对所涉及机构进行调查和监督。线下监管则由所在地监管部门，如对企业的注册资本、经营许可证等进行监管。监管部门应进一步实行消费信贷行业牌照化监管，如中国人民银行等。网络借贷平台需要申请获得经营许可证后才能正式运营，同时促进公安备案制的集成实施。为了缓解当前部分借贷产品的高利率现象，监管机构需要发布更为严格的利率法规并设定利率上限。此外，监管部门还应对网络借贷平台的借贷额度、用户借款用途、用户条款等方面作出相关规定，并让平台对部分数据进行披露以便监管，促进平台正规运行。借鉴国外成熟的互联网消费信贷管理模式，促进我国消费信贷业的稳健发展。中国应从实际出发，逐步完善全面高效的监督管理制约机制，可考虑采取受托支付的方式。在互联网消费信贷中由于没有约束贷款的“普遍用途”，这为借款人提供了自主消费权，为用户的非消费行为提供了极大便利，如最常见的网络套现、网络赌博等。这样自主消费权不但会累积企业的资金周转压力，也不符合激发国民消费和扩大内需的初衷。因此，我国必须针对这样的现象制定相关的监管机制，规范公民取得贷款后的消费用途。4.5互联网消费信贷机构应做好风险控制4.5.1降低信用风险信用风险与传统银行信用风险一致，也是互联网消费信用面临的主要风险之一。目前，中国的互联网消费信贷存在较高的信用风险，而造成这种现象的主要原因是互联网消费信贷主要依靠互联网现有的个人数据信息来分析和判断借款人的信用状况和还款能力。为了实现网贷行业的可持续发展，我们必须在保障客户基本权利的前提下，在用户有足够的信用额度和还款能力的基础上再对其放贷。4.5.2披露实际借款成本，提高透明度增强企业运营的透明度是为了防止互联网消费信贷平台滋生欺诈消费者的行为，降低消费者的资金风险。现阶段，为了不断提高互联网消费信用平台的透明度，中国必须制定系统的监管法律机制，正确引导该行业的发展。用户在进行借款的前，互联网消费信贷平台的客服人员应当要以简单清晰的文字说明方式将借款人需要承担的法律责任，实际借贷的成本以及借款过程中存在的风险详略得当的告知借贷人，这也是实现互联网消费信贷可持续发展的重要基础。4.5.3对于低收入群体互联网消费信贷应当提供分期付款模式消费者在面对市场上丰富多样的网贷产品时，一般通过口耳相传或是被宣传吸引的方式使用这类产品，缺乏收集全面产品信息的能力。因此，互联网消费信贷平台在推出金融产品时，务必要配上简洁明了的文字说明，并告知用户详细的分期付款的方式以及借款利息，提示用户理性消费，让借款人能够清晰地知晓自己所需承担的借款成本，从而减少套现现象的发生及逾期的概率。4.6消费者应树立正确的消费观，提高诚信意识及安全防范意识消费信贷本是一把双刃剑。一方面推动消费，促进了经济发展，让消费得到升级；另一方面，透支消费会使部分消费者盲目消费，甚至给自己带来巨大的还款压力，负债累累。消费信贷在满足消费者消费需求的同时，也提高了我们的生活品质。我想最初提出消费信贷的人一定是想减轻人们的经济压力，把未来的钱花在对的地方，让人们能在往后的日子里因此受益生活得更好。提高公民理财意识，不过度超前消费、不跟风消费、不盲目消费。在消费的同时计划储蓄和投资理财。树立理性的消费观念，预计自己的还款能力，对购买某些高价值商品时进行分期购买或延期付款，分散消费者的偿还压力。做到按时还款不拖欠，分期付款按时还息，杜绝信贷违约行为。提高资金安全防范意识，降低网络账户信息的泄露及其个人信息被网络不法分子盗用而造成的额外损失。用户必须严格坚守自己的道德底线，并自觉抵制利用网络漏洞以消费信贷产品谋取私利等行为。参考文献[1]汪天倩，黄日臻，黄赫.大学生互联网信贷消费调查研究分析——以蚂蚁花呗为例[J].时代经贸，2020(02):12-13.[2]冷霄汉.基于新型信用评估的互联网消费信贷研究[D].山东大学，2019.[3]谭兆何.互联网背景下消费信贷的现状及影响因素研究[D].云南师范大学，2019.[4]朱海鹏.互联网消费信贷的可持续发展研究[J].时代金融，2019(03):85-86.[5]唐锦欣.基于SWOT分析的互联网消费信贷发展研究[J].现代经济信息，2019(18):319.[6]陈亦秋.我国互联网消费信贷的风险及防范建议[J].中国高新科技，2019(01):58-60.[7]荣亚亚，刘文慧，郑艳丽.互联网消费信贷对大学生的影响[J].合作经济与科技，2019(09):55-57.[8]李健男.互联网消费信贷风险