【第三方支付对商业银行盈利水平的影响探究9200字（论文）】

I1绪论1.1研究背景1.1.1国内背景近年来，在中国人民银行的领导和推动下，在市场参与者的共同努力下，我国逐渐形成了一种新型的现代支付方式。付款的实质是联系用户，销售商和产品。正是由于这些连接功能，支付才可以创造更多的价值，而支付的核心价值就是有效的数据积累。随着互联网金融的发展，第三方支付平台发展迅速，积累了大量的用户数据。在2016年的第三方支付机构中，支付宝和财付通分别占市场份额的61%和23%，基本上形成了寡头垄断。其中，支付宝和财付通分别占个人计算机市场的45%和18%，支付宝和财付通分别占移动市场的77%和13%。第三方支付平台的规模持续增长，并由于其在线便利性和速度而吸引了许多客户。但是第三方支付的迅猛发展，肯定既有好的影响，也有不好的影响。支付业务是第三方支付平台运营的业务,有很多的优点，比如说方便，快捷，安全等,所以商业银行的表外业务逐渐被取代,表外业务的收入不断下降。第三方支付平台目前拥有一支专门从事技术研发和创新的团队,他们一直在不断创新其产品,包括存款,投资和财务管理等领域。根据中国人民银行2018年1月的全球性金融系统调查报告,本月人民币储蓄存款同比增加3.86万亿元,非银行性金融机构储蓄存款同比增加1.59万亿元。由于第三方支付平台的快速发展,已经在我国积累了大量的储蓄和存款资金,减缓了我国商业银行储蓄和存款的速度,且也增加了我国商业银行储蓄和存款的费用。1.1.2国际背景在国际市场上，移动支付行业已成为市场中一个新兴的“帝国”。智能设备的广泛使用不断改变着人们的消费方式。苹果，谷歌和Facebook等互联网公司都积极参与。同时，几乎九成的移动设备支付公司（例如GooglePay，Square或Starbucks）将开发专有软件和应用程序，并且这些应用程序将连接到消费者的银行或信用卡账户。获得更多的用户，变相减少银行客户。在亚洲市场，日本和韩国正在为移动支付行业寻求新的方向，它们拥有领先的移动运营商，为移动支付行业的发展铺平了道路。手机运营商已成为支付发展的基石，并利用客户流量的巨大优势，不断调整上下游产业链，借鉴成功企业的商业模式，逐步发展支付产业。在日本领先的移动运营商中，Docomo，Softbank和AU已确立了自己的领导者地位，这些运营商长期以来一直在使用移动支付模型，并且做得很好。经过十多年的探索和发展，现已形成规模化产业，并已成为行业的领导者。在韩国，从10年前开始，它开始培育移动支付行业，例如LGUPlus，韩国电信和SKTelecom。这些主要的移动运营商积极参与并发展了移动支付行业。如今，使用手机进行消费已成为日韩人民生活中不可或缺的一部分，他们正在享受便捷的付款方式带来的各种便利。1.2研究意义国民经济的发展应与金融体系的健康发展密不可分。而且商业银行在国家金融体系中的地位非常重要。随着第三方支付服务的飞速发展，第三方支付的部分业务和商业银行的业务有些重复了，从最初的合作伙伴关系发展到竞争关系。随着第三方支付的快速普及和发展,它们对于商业投资银行实现盈利能力的直接影响有多大方向和深入的程度,以及如何正确应对商业投资银行在金融市场中出现的第三方支付问题提供了相应的解决对策,都可以帮助提高商业银行的盈利能力。银行业面临的问题越来越严重，解决利率自由化，互联网金融，金融经济一系列问题等。如果得到合理的解决，是可以很有效的促进是商业银行的稳定发展。银行业需要专注于解决问题。合理科学地解决第三方支付平台对银行业的影响以及第三方支付平台对银行业的巨大冲击和损失，是一个重要的问题。

因此，商业银行需要开发和设计人们需要获得更多市场份额并确保这一点的新产品。他们可以竞争。时至今日，更激烈的竞争仍主导着市场。2第三方支付对商业银行的影响2.1第三方支付的含义第三方支付最初是由美国公司PayPal发起的。不久之后，中国开发了PayPal的本地化版本支付宝，成为中国在线交易的主要付款方式。除在线交易外，支付宝还与移动支付应用程序集成以提供离线服务，这使实物交易对用户更加方便。如今，第三方支付已成为我们生活中的好帮手，而我们最了解的是经济，快速的支付功能。第三方付款出现在国外较早。1998年，欧盟的《电子货币指令》明确规定，第三方付款方式为电子货币或商业银行货币；1999年，美国在《金融服务现代化法案》将该银行视为非银行金融机构。在中国，第三方付款已于2010年正式的定义，“非金融服务机构的网络付款支持服务是指付款人和付收款人之间的媒介，用以提供在线支付及部分或全部资金和汇款服务，例如发行和授权银行卡以及获取银行卡。”当时，第三方支付是一种在线支付模型，通过与Netlink进行对接来促进交易，该机构通常是强大而可靠的。第三方支付平台有两种类型：一种平台不销售产品，而是将买卖双方与诸如“QuickMoney”和“UnionPay”之类的银行联系起来。像普通的离线支付一样，它属于这些支付方式，资金通过APP平台从银行卡或第三方转移到商家。另一个第三方支付平台是由电子商务公司本身启动的。在此模型中，第三方平台充当担保经纪人，信贷经纪人和支付经纪人。在在线交易中，消费者向独立于买卖双方的第三方平台付款。如果第三方平台确定该商品已被买家接受，则剩余金额将被转回卖家以完成交易过程。

2.2第三方支付的发展现状2.2.1第三方支付形式的寡头竞争中国的第三方支付行业在2005年左右开始出现和发展。2011年，中国人民银行向一家非金融机构发放了第一张支付许可证。截至2016年，共有270家机构获得了支付许可证。他们的业务涵盖许多方面。在支付行业的早期和中期发展中，各种支付公司都有优缺点，但它们通常都处于积极状态。但是，随着移动支付的快速发展，以ZFB和CFT为代表的支付机构正在通过资本市场中各种金融渠道获得的大量资金进行大规模的连续营销。通过迅速扩展离线QR码支付服务，这些领先的公司与离线商家更加紧密地集成在一起，占据了大多数移动支付市场份额。ZFB和WXZF充分利用了用户的优势，占领了移动支付市场的寡头。在移动支付市场中，ZFB和WXZF是唯一的“全能”参与者，拥有非常广泛的用户和业务基础。许多独立的第三方支付机构通常仅在相对狭窄的细分市场中具有优势。整个第三方支付行业呈现出寡头竞争的格局。2.2.2付款监管要求变得越来越严格在中央银行发放支付许可证之前，国内支付业务正在发展中，但是市场监督不明确，产业定位不明确，仍然是一个野蛮的发展时期。当前，监管机构尚未针对支付公司和用户的支付行为采取监管措施，监管存在很大漏洞。中国人民银行于2010年宣布了《非金融机构支付服务管理办法》，是为了强化对支付服务的有效控制和管理，形成良好的支付环境，明确了管理方式。中国人民银行采用行政方式向这些机构发放支付许可证。当前，国内支付市场的产业结构基本稳定，市场竞争的强度越来越突出。发展初期，中央银行对支付业的发展采取了慷慨而开放的监管态度，以鼓励工业和产品创新。自2015年以来，支付规模急剧增加，导致行业频繁生乱，监管机构大量发布监管文件以及加强监管标准。支付是一个严格管制的行业，管制政策的引入相对密集，随着行业的发展和变化，管制思想和管制的范围也有所调整。行业法规对支付公司相关业务的发展具有重大影响。2.2.3支付机构非法开展业务发展支付机构和支付平台的重要特点是可以满足用户多样化，多场景的支付需求，并为用户提供更加便捷，高效的支付体验。支付工具的使用包括各种业务场景，例如B2B和B2C。从当前的角度来看，为了扩大业务范围，我国一些现有的第三方支付平台会毫不犹豫地发展灰色业务或非法业务。其中，一些支付公司由于业务压力而倾向于专注于业务发展，而忽略了业务管理中的内部控制管理，因此它们倾向于积极培育一些高风险的业务，而一些支付公司的内部业绩不佳。控制不了管理标准和职责，并被动适应高风险的业务和风险事件。2.3第三方支付的优缺点2.3.1第三方支付的优势第三方支付服务平台相比于商业银行而言优势主要表现在三个方面:首先，它是一个有效率，方便，容易操作的交易平台。第三方支付平台学习了商业银行的优点，并整合各大商业的资源，并让人们随时随地可以通过第三方平台进行支付，无需用现金或者去柜台，而且它增加了很多新的功能，比如购物，管理资金等等，并且消费者可以做出各种选择。第三支付的快速发展，越来越多的人选择用电子支付，所以人们不带现金出门，也可以拥有很好的体验。其次，第三方支付平台的运营成本较低。因为第三方支付平台主要实在电子设备和互联网上操作的，所以就节省了很多的人工成本，而且效率还大大提高了。还有一点第三方支付平台不需要像商业银行那样在全国各地设立机构和ATM机，又节省了很多的建筑成本。第三方支付平台的创新更加新颖。第三方支付公司的真正实力和长期发展背后的真正动力是新的互联网业务概念。第三方支付以“用户至上，体验为王，推陈出新”为互联网思想，融合“开放，合作，共享，平等”的互联网精神，它一直不断的创新，并满足大量客户的需求，并且它会利用大数据来了解客户需求并为其推出适合客户的金融产品，吸引了很多中年，青年客户的目光。互联网发展迅速，会不断出现新的优秀的平台，所以第三方支付一直在不断创新和进步，为客户带来更好的使用体验。2.3.2第三方付款的缺点第三方支付的弊端主要体现在两个方面。其一，第三方平台是近几年才露出头角并发展迅速，发展时间较短所以并没有像商业银行那样有着完善的风险管理系统。所以在经营的过程中很容易有金融风险。第三方支付平台通过网络运行，集成了多个银行账户和客户资金，并拥有大量重要信息。如果第三方支付平台被病毒攻击或者恶意破坏，那么客户可能面临着银行卡被盗，信息泄露等风险，客户的安全性也较低。另一方面,第三方支付平台的法律法规体系不完善。第三方支付的法律监督体系与第三方支付的发展速度不一致。近年来，中央银行宣布了关于第三方支付的访问条件、监督等规定，但尚未建立起完整的第三方支付法律体系，相关权益的消费者未受到保护。2.4商业银行的定义及其优缺点2.4.1商业银行的定义商业银行是一种银行。它是一家从事信用经纪业务（如存款，贷款，交易和储蓄）的金融机构。吸取公共存款、处理票据折扣和发放贷款是商业银行涉及的主要服务范围。它的职责是使用金钱和资本，而不是商品。而商业银行传统的业务重点就是把资金运作集中在经营性的存款与贷款上，商业银行业务的范围不在生产和分销领域，而在货币和信贷领域。商业银行不直接参与生产。它是一家提供产品分销，产品生产和金融服务的分销公司。作为一家专业银行，商业银行在业务性质和业务目标方面与中央银行和政策金融机构不同。商业银行以利润为导向，并强调在无需政府行政干预的情况下获利，及安全和流动性的原则。2.4.2商业银行的优点商业银行的优势主要体现在三个方面：首先，商业的财力是十分的雄厚的。毕竟商业银行早就成立了，至今已经运营了很久，所以它的财富积累的还是比较多的，是一些普通公司不能比的。根据中国银行业监督管理委员会的统计，截至2018年8月，银行金融机构总资产超过250万亿元，年均增长近7%。所以说即使第三方支付平台发展的迅猛，很受大家喜爱，但是依旧落后于商业银行，资产规模也无法超越商业银行。第二，商业银行本身拥有丰富的客户信息和资源。因为商业银行成立的久，经营的也久，而第三方支付平台是近几年才兴起，所以商业银行积累的客户资源就会相对多一点。而且商业银行在大大小小的地方都有，还具有完善的基础设施以及专门的人员来处理业务，因此它们可以处理文化程度较低的偏远地区和客户群体。此外，我们积累的多年经验和人才库使商业银行能够为其客户提供更加专业的金融服务。第三，商业银行拥有高水平的安全性和严格的风险管理。国内商业银行大部分由国家管理，政府也用声誉为商业银行做担保。中国的商业银行几乎都在证券交易所上市，所以商业银行在信用保护、财务能力、风险管理方面有着很大的优势。而且商业银行受到国家强有力的支持，和国家对其严格的监控，所以它也形成了一个比较完善的风险管理系统，一般企业和国家在业务上也会首先选择商业银行。综合以上优点，商业银行有着雄厚的财力，丰富的客源以及安全性很高的管理系统，因此很容易受到客户的青睐。商业银行不仅可以帮助他们降低风险，还可以进行有效的信用评估。2.4.3商业银行的缺点商业银行有以下几个缺点。首先，商业银行的客户服务门槛高且效率低。商业银行提供的商品或服务对客户的门槛更高，要求也更高。以资产管理产品为例，最低投资额为1000元。同时，通过商业银行进行交易的过程变得更加复杂，其中大多数操作都要求您手持身份证到银行分支机构。银行分行有很多客户，效率较低。另外，如果客户必须处理多种银行的业务，则每个银行都要排队进行处理，从而为客户消耗了大量的时间和精力，并且客户的服务体验很差。第二，金融产品没有较大的创新。商业银行的创新能力远不如互联网金融公司高。商业银行由于其庞大的，相对落后的运营机制和许多框架规定，需要很长时间才能从需求到开发推出新产品，它们效率低下，无法跟上潮流。时代潮流。同时，商业银行只是对客户主要信息记录，很少对客户信息进行深入地分类和分析，没有利用客户的更深层次的需求。一些银行正在不断开发新产品，但是开发的金融产品技术含量很少，几乎不可能开发和设计来满足客户需求，缺乏功能，并且银行之间的产品同质化现象相对严重。第三，商业银行的运营成本很高。因为商业银行更多的是人工服务，因此商业需要在大大小小的地区设立机构，这就需要很多的建筑成本和人工成本，人工不像是电子那么方便快捷，但是成本却远高于电子设备，而且商业银行还设立很多ATM机供人们使用，并需要不断的保养和维修，这就加大了商业银行的运营成本。2.5第三方支付对商业银行盈利水平的影响2.5.1商业银行盈利水平的定义商业银行的盈利即Earnings或Profit，意即挣得的财物、收益或利润。利润可以定义为收入和成本之差。所谓盈利能力则是指在市场上通过经营获得回报的水平，是一个公司的基本能力。盈利是商业银行的重要目标，也是商业银行发展与进步的内在动力。2.5.2第三方支付对商业银行盈利能力的影响影响原理：资产管理类的产品可以允许商业银行将其存款直接转移给第三方平台，从而使银行的收入减少，还增加了它的贷款成本，因此这对商业银行的盈利水平是十分不利的，而且商业银行的存在个别存款业务转移，减少了银行的存款余额和贷款的余额。在同时，随着商业银行存贷款规模的减少，商业银行的存款利差也将减少。影响状态：平台人民币资产管理类衍生品对人民币债务经营业务的直接影响：根据资料显示，人民币货币资产管理类衍生品的初始实际投资总额一般在5万至600万元,小额存款不足5万元,用于通用存款。其收入低，因为它不能满足银行资产管理产品的限制。随着基于平台的资产管理产品的问世，降低了客户购买资产管理产品的标准，并且由于灵活的存款和转账以及高回报，大量的小储户开始使用每日付款和结算功能。用户减少了对银行的依赖，并增加了基于平台的资产管理产品的存款，这对银行的债务运营产生了严重影响。平台资产管理类投融资产品的固定资金将要么其直接储存至银行系统中以便于获得固定需求的利率，要么是通过信用卡向银行系统直接转移至借款人平台所有贷款人的银行帐户中，但是这样却增加了商业银行的成本，从而减少了盈利，并且第三方支付有着快捷方便的优点，所以人们倾向使用第三方平台，减少了商业银行里的存款。尽管如此，很据官方数据来看，第三方支付只占中国财富管理市场很少的一部分，这也说明即使第三方支付很好，但依旧不能严重威胁到商业银行的盈利水平。

2.5.3第三方支付对商业银行融资业务的影响影响原理：商业银行将第三方银行的存款贷给其他债务人以及收回其利息和支付收入的这个过程本身就是商业银行的第三方资产业务。但是第三方资产和商业银行的资产业务有一个交叉点，因此商业银行的贷款被分支给了第三方。当平台和客户被劫持时，会减少银行的垄断地位，所以贷款回报也将减少。影响状态：所有第三方都建立了单独的账户。以阿里巴巴为例。阿里巴巴的小额信贷由阿里巴巴开发，适用于阿里巴巴的电子商务平台（比如淘宝）上的小公司。庞大而稳定的客户群是发展贷款业务的最大优势。中小企业也愿意在这里申请贷款。主要原因是，与银行相比，可以随时随地还款，而且申请条件相对宽松。为了降低不良贷款率，阿里巴巴小额信贷使用支付宝来来判断其他客户信用程度及其筹集资金去向。中小微企业集资比较难,方式也比较少。为了尽一切努力解决中小微企业高贷款费用和成本问题,阿里巴巴金融正在进一步实施大规模贷款,以便于降低中小微企业贷款成本。根据上面的示例，第三方在线贷款客户主要是小型企业，但是小型企业贷款金额不高，所以并不是银行的主要对象目标。第三方支付机构对银行构成补充，并且利大于弊。2.5.4第三方支付对商业银行中间业务的影响影响原理：当前，银行收入的转型的一个新起点就是经纪业务，所以客户现在不仅仅是寄托于传统业务。笼统来说，银行的盈利的水平是和经纪业务成一个正比的关系，比如说群众对经纪业务的越是不喜欢，则银行的盈利水平就越低，反之。影响经纪业务的主要方面是结算，代理收款和付款以及代理销售。

影响状态：因为第三方支付平台本身有很多的长处，比如说操作方便简单，收的服务费低，选择商品的种类多，所以就给商业银行的金融机构业务发展带来了压力。第三方支付的发展和普及改变了客户免费支付的概念,用户随时都可以通过它在任何一个地方进行免费转帐。根据iResearch的咨询数据，第三方平台互联网支付和移动支付已经成为了用户最常见的两种支付手段。一些数据可能表明，消费者的付款方式已转换为第三方付款，从而直接地也导致了第三方网络支付与中国商业信用银行之间的支付业务相互矛盾,因此商业银行在中间业务方面有巨大的亏损。随着科技的不断进步和革新是推动经济快速发展的强大力量，尤其是我国互联网技术额快速发展，第三方支付行业也快速地发展与成长，第三方支付的功能逐渐完善，虽然便利了人们的生活以及对经济发展有着的强大推动作用，但难免会给商业银行的传统产业带来影响，从而双方的发展有着激烈的冲突，此篇分别分析了第三方支付的含义，以及其本身具有的优缺点，还从不同的角度阐述了第三方支付对商业银行盈利水平的影响。2.6商业银行的应对策略随着我国互联网网络金融的不断普及和经济飞速发展,尤其是第三方网络支付服务平台的出现,对于我国商业投资银行的传统业务产生了的影响。一些第三方支付业务与商业银行重叠，从而降低了商业银行的利润。同时，第三方支付转移了商业银行的一些客户资源。面对困难，银行必须采取以下步骤积极应对：第一，商业银行需要加强创新。商业银行需要增加对信息技术的投资，并提高其创新能力。随着互联网的日益普及，商业银行需要进一步加强对信息技术的投资，提高移动支付和在线银行等客户体验的质量，并创新其商业模式。在创新能力方面，我们首先建立了一种新的基于互联网的在线银行服务模型。他们还需要将银行业务和客户服务相结合，以提供满足客户需求的个性化服务。其次，银行不仅应扩大自身的渠道，而且应加强与第三方服务渠道的合作，在支付和支付渠道领域建立自己的品牌。

第二，开展跨境合作。在新的经济形势下，数据已成为商业银行的重要资产。跨境合作，开设非传统业务（例如电子商店）或与其他第三方公司（例如支付宝）共享资源以释放更多数据资源。然后，它将对数据进行深入研究，并创建新的信贷结构，例如绿色金融，消费金融和技术金融，以提高商业银行的竞争优势。按照总行的计划，该银行的未来发展方向是拥有多元化，大型资产和负债，综合服务，尤其是跨境合作的银行。第三，借鉴第三方支付的先进经验。了解第三方支付平台的优势可以增强商业银行的客户体验。此外，各家商业银行提出的云支付，NFC闪存支付和二维码码支付的目的与支付宝和微信支付相同，它们都使用移动媒体快速进行小额支付，从而缩短了支付时间。此外，支付宝的快速保险购买也值得商业银行参考。

第四，培养综合型人才。创新是业务加