互联网支付业务知识-2016

支付知识Payknowledge中国银联银联，是2002年国内80多家金融机构共同出资组建的股份制金融机构，其本身定位是银行卡组织。他对国内商业银行的银行卡制定了统一的标准，但凡商业银行按照银联标准发卡，这些卡就能够进入银联的清分网络。原本两家银行数据假使是互相独立的，银联制定标准前，工行的ATM机没法受理华夏银行卡的提现。在银联介入后，由于卡信息标准得到了统一，工行ATM机能够读懂华夏银行卡内的磁条信息。更重要的是，工行可以通过银联的网络查询到华夏借记卡中的余额，并受理用户的提现需求。用户在提现后，根据银联的清分数据，华夏银行会在规定账期内将资金结算给工行。银联在这个过程中，不参与交易和收单，不负责出款，仅仅负责信息传递并产生清分数据，赚的是“信息费”。这和其他著名卡组织Visa、Mastercard的功能根本相同，制定标准、打通发卡行、负责清分信息。中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联大力推进各类基于银行卡的综合支付效劳。中国银联其实就是银行的儿子。银联子公司子公司构成：产业效劳体系构架：银联国际、银联商务、银联数据效劳、银联电子支付、银行卡检测中心和中金金融认证中心。另外重要构成：广州银联网络支付、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东银联商务、北京数字王府井科技等8家子公司。银联商务，主要做银行卡收单和专业化效劳〔POS维护〕银联电子支付，主要做线上支付银联国际，主要负责运营银联国际业务，拓展银联卡境外受理网络银联数据，做发卡端效劳，主要效劳于一些没有发卡系统的中小银行。银行卡检测中心，是银行卡产品和机具检测机构中金金融认证中心，是互联网第三方平安认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供平安认证效劳银联旗下品牌银联卡，62开头银行卡银联在线，银联在线网关支付、控件支付、B2B支付银联POS，刷卡支付，如POS、网络POS、移动POS、MPOS银联云闪付，近场支付，如ApplePay、SamsungPay快捷支付快捷支付本质是代扣效劳〔对私〕的产品包装。代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。典型应用场景是电视费、电费、保险费定期的扣除。传统的代扣效劳的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多〔例如只对实名行业开放〕。快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程〔例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、号的实名认证即可〕，同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认，很好平衡了平安性、便捷性。第三方快捷支付，如支付宝快捷支付，其本质是第三方支付机构直接和银行签约，银行把后台开放给第三方支付机构、验证信息的权限也给第三方支付机构，从而客户可以不用输入银行密码就可以完成支付，在消费过程中享有最大的便捷。快捷支付起源于2011年4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等10家银行推出“快捷支付”，通过这个快捷支付平台，用户无须开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。根本概念快捷支付是全新的支付理念，具有方便、快速的特点，将是未来消费的开展趋势，其特点当然就似乎表达在“快”。快捷支付与网银区别开通要求不同，网银支付要求开通了网银，而快捷支付那么不需要。操作不同，快捷支付不用登陆网银，在第三方网站输入支付密码或短信验证码即可完成支付。网银支付需要网银登录密码、U盾。绑定要求，使用快捷支付需要支付宝与银行卡事先绑定，而是用网银支付，那么不需要。支付额度限制不同，信用卡快捷以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制。网银支付额度限制较多。快捷是否绕银联？支付宝的快捷支付，通过机制设计代替了银联跨行结算的作用，绕过了银联通道。支付宝直接对接银行，所以不涉及跨行，既然不跨行，那跟银联就没有关系。快捷支付或第三方支付的流程是这样：张三买了一包100元的茶叶，用他的工行卡绑定快捷支付，付款100元至支付宝的工行对公账户；支付宝从支付宝的建行对公账户中转给茶叶商的建行账户中100元；为了完成上述的过程，第三方支付公司需要在各家商业银行开立对公结算账户，并打通各行银行卡快捷支付的接口。用户通过网络完成快捷支付的绑定后，即可完成个人银行卡向第三方支付对应本行对公结算账户的付款。交易发生时，第三方支付公司再从商户账户所在银行对应的对公结算账户把对应资金划给商户即可。信用卡刷卡后都发生了什么?对于银联的直联商户，流程如下：刷卡信息〔包括磁道和密码〕由POS机具受理后通过收单机构送往银联的收单系统。银联收单系统将报文通过银联核心交换平台送到信用卡的发卡银行，根据交易指令，在发卡银行的对应的卡片账户进行扣款。银联核心交换系统收到扣款成功的返回后，将交易结果原路返回到POS终端上。当天晚上11点，清算信息开始批量处理。T+1日，各行在人行的头寸账户根据银联的清算文件〔指令〕将资金进行划拨，即交易资金从信用卡的发卡银行转移到商户的收单银行。收单银行将资金转入商户的具体清算账户〔也可以由银联直接转入〕。就扮演的角色而言，有持卡人、商户、收单机构〔为商户提供效劳的银行或机构〕、转接清算机构〔银联、VISA等卡组织〕、发卡机构〔信用卡银行〕。第三方支付公司支付宝、财付通(微信支付)、易宝〔支付〕、快钱、百度〔钱包〕、京东〔钱包〕等等为什么第三方的资金需要有备付金管理方法最初，支付公司的资金是不受监管的。比方小明在网上看中了一款产品，使用了支付宝进行付款，在使用支付宝付款的时候，选择的是小明的招商银行卡，付款成功后，小明的招行账户会扣除资金，同时支付宝会将支付成功的信息告诉卖家，卖家发货。在第二天，招商银行会将小明被扣除的资金结算给支付宝，这个时候这笔钱是由银行结算给支付宝在招商银行开设的对公账户。而小明由于还没有确认收货，或者可能一周之后才会确认收货，那么在这段时间，这笔钱会一直停留在支付宝的对公账户中。这笔钱，没有任何人会去监管，而且因为存在着时间差，所以支付宝可能会将这笔钱挪去他用。也有可能存在着一些小的支付公司，甚至之前资金链断裂，卷钱走人。所以，政府认为，这个钱我是肯定要去监管起来的。备付金管理方法的核心是什么核心就是三种账户，分别为存管账户、收付账户、汇缴账户。存管账户就是大老婆，每家支付公司只能在一家银行开立存管账户。你选择了工商银行，就不能选择华夏银行。存管账户里的钱可以跨行划款、同行划款、用起来和普通的对公账户完全一模一样，不受限制。但一般存管账户只能开一个，也有的支付公司，会选择在同一个银行不同地区的分行之间开账户。收付账户就是姨太太，每家支付公司可以在每一家银行都开立一个收付账户，但收付账户不能跨行划款，除非收款账户是存管账户。收付账户只能同行划款，A支付公司可以在工行开一个收付账户、在农行也开一个收付账户，但一旦在农行上海分行开一个账户，就不能在农行深圳分行再开收付账户了。汇缴账户就是情人，随便在哪家银行随便开几个，但是这个账户日终清零，只能把这个账户里的钱每天归集到本行收付账户或是跨行归集到存管账户，好可怜。有的人问，那汇缴账户有啥用？比方某个支付公司和某家分行合作了一个网上收单业务，那么这个汇缴账户就是这家银行每天把收单的钱结给这个支付公司的账户。备付金账户之间头寸是如何调拨的存管账户、收付账户、汇缴账户之间的钱是如何调拨的？首先明确的一点，这个钱不会走银联的系统，这件事情和银联没有一毛钱关系。那么汇缴账户到收付账户，就是通过每家银行的行内转账进行调拨。汇缴账户、收付账户到存管账户，就是通过人行的大小额系统、跨行清算系统〔俗称超级网银〕或是同城系统进行调拨。当然我们说的系统，都是背后的系统，实际上前端的产品就是各家银行的企业网银、银企直联，甚至极端点，你去柜台把这个钱完成调拨都没问题。每家银行现在陆续的都上了备付金管理系统，这个系统对接了每家支付公司，让银行能够掌握支付公司在自己银行开设的所有备付金账户的每日余额和资金调拨明细，并且做到汇缴账户能每日清零，控制收付账户、汇缴账户的跨行转账权限，并且每日能生成报表报送给人行。这些措施都上了的话，根本可以杜绝支付公司卷款跑人的问题了。支付宝如何对账分为支付宝与银行对账，商户与支付宝对账。描述一下场景，帮助大家理解：某日阳光灿烂，支付宝用户小明在淘宝上看中了暖脚器一只，价格100元。犹豫再三后小明使用支付宝网银完成了支付，支付宝显示支付成功，淘宝卖家通知他已发货，最近几日注意查收。我们来看看这个过程中有几个相关方，分别做了什么：小明：持卡人，消费者，淘宝和支付宝的注册会员，完成了支付动作，自己的银行账户资金减少，交易成功。银行：收单银行，接受来自支付宝的名为“支付宝BBB”的100元订单，并引导持卡人小明支付成功，扣除小明银行卡账户余额后返回给支付宝成功通知，并告诉支付宝这笔交易在银行流水号为“银行CCC”。支付宝：支付公司，接收到淘宝发来的订单号为“淘宝AAA”的商户订单号，并形成支付系统唯一流水号：“支付宝BBB”发往银行系统。然后获得银行回复的支付成功信息，顺带银行流水号“银行CCC”。淘宝：我们支付公司称淘宝这类电商为商户，是支付系统的客户。淘宝向支付系统发送了一笔交易收单请求，金额为100，订单号为:“淘宝AAA”，支付系统最后反响给淘宝这笔支付流水号为“支付BBB”。以上流程貌似大家都到达了预期效果，但实际上仍然还有一个问题：对支付公司〔支付宝〕而言，虽然银行通知了它支付成功，但资金实际还要T+1后结算到它银行账户，所以目前只是一个信息流，资金流还没过来。对支付系统内部账务来说，由于资金没有能够实时到账，所以此时小明的这笔100元交易资金并没有直接记入到系统资产类科目下的“银行存款”科目中，而是挂在“应收账款”或者“待清算科目”中。APP应用如何接入支付宝，通过支付宝网站，在线申请及签约；微信支付，有2种方式接入，第一种，通过微信公众号商户管理平台进行申请及签约；第二种，通过微信开发者平台进行申请及签约，开发者平台申请微信支付前，需创立APP应用，一个认证主体只能创立10个应用；银联在线，与当地银联指定的收单机构线下签订合约，由当地分公司送审银联总部审核；当然还可以直接找银行对接，或者找第三方支付公司对接，如易宝、快钱、连连支付等等；大宗交易电商网站如何接入一般第三方支付提供的支付方式大致有几种：1〕账户支付，账户支付有几种形态：a〕电商网站自己的账户体系，用户通过第三方支付对网站自有账户充值后再进行支付。b〕直接使用第三方支付的账户体系〔与电商账户不绑定〕，用户充值是充值到第三方支付账户中并支付〔注意与快捷支付的区别〕。c〕与第三方支付的账户体系同步，此种情况较少采用，除非合作关系较为紧密。像C2C、B2B平台常用的担保支付之类也可以归为账户支付范畴。一般应用在适合比较重视账户体系建设的网站，支付金额没有限制〔取决于充值的金额〕。2〕快捷支付用户在第三方支付账户体系中：第一步认证授权：经过实名认证后，绑定银行卡，第二步消费：在第三方支付收银台以第三方支付账户登录，下行短信后，输入验证码及交易密码，完成支付。也有在商户侧绑定授权及完成支付的〔例如银联的绑定支付/快捷支付，但只针对有信用的品牌大商户〕。一般应用在电商网站及移动端，且需要第三方支付的账户体系认同度高，用户愿意绑定。支付金额有限制。3〕网关支付就是典型的在线支付。一般的在线支付对额度会有限制，但根本上能够满足大局部场景的需要。普通在线支付B2C、B2B网关是有交易限额限制。对需要大额支付的商家，大局部的第三方支付网关支付还提供B2B大额支付的接口，配合企业网银/个人网银，根本上能够做到无限额支付。一般B2B大额支付只提供了PC端功能〔主要受限于企业网银〕。4〕代收、代付与商户签署代收、代付协议后，直接从用户银行卡扣钱。一般支付额度较大，应用在