【包商银行经营风险及应对措施探析的案例报告11000字（论文）】

包商银行经营风险及应对措施分析的案例报告目录TOC\o"1-2"\h\u27065包商银行经营风险及应对措施分析的案例报告 I273681包商银行经营风险分析 I164321.1包商银行情况介绍 I142191.资产质量 II99412.资本充足率 IV266481.业务结构 V23932.盈利能力 V325501.1.3破产清盘 VI140781.严重资不抵债，清算破产 VI45902.公共资金承担损失前无投资者愿参与重组 VII202661.2包商银行经营风险主要表现 VII279041.宏观经济下的信用风险 VII50682.大股权违规占款引发信用危机 VII234711.2.2包商银行的流动性风险 VIII224331.2.3包商银行的操作风险 IX40111.2.4包商银行的资产质量恶化风险 IX122471.不良贷款率持续走高 IX211612.应收账款周转率过低 XI29811.2.5包商银行的风险管理体系不完善 XI148541.3包商银行经营风险成因分析 XII107081.3.1公司治理差导致股权引发信用危机 XII53191.3.2同业竞争缺乏流动性金融创新 XII254151.3.3银行内部控制制度有效性差 XIII200761.3.4同业存单套利及不良率持续攀升 XIII151051.3.5经营风险预警机制严重失灵 XIII54762地方城市商业银行经营风险防范的政策建议 XIV264392.1提高公司治理水平 XIV189872.2探索金融创新 XV257962.3强化内部控制建设 XV93092.4全面提升资产质量 XVI276102.5建立经营风险预警防范系统 XVII3包商银行经营风险分析1.1包商银行情况介绍1.1.1发展历程包商银行于1988年12月成立，已有20多年的历史，作为草原之城的兴起银行，银监会在2007年的时候确定了它的合法身份，包商银行的最大股东是呼和浩特有名的房地产集团——“明天集团”。包商银行先后在多个省的省会创立分行，规模宏观，员工近万人，还设立了专门的贷款公司，对我国金融系统的完善增添了自己的一把火。由于成立时间恰好赶上改革发展的时期，业务提升的速度很快，核心竞争力不断增高，成立至今受到不少的好评。2003年至2007年连续4年被评为优秀企业，为新农村建设做出积极的贡献，在金融领域上可以说达到了顶峰，旗下的贷款公司也在行业中进入了前列，发展前景一片大好，完全迈向更高的领地。包商银行在2019年5月份出现严重的信用借贷危机，从而被国家银保监督管理中心所接管，在此期间不受任何外界影响，一切业务均正常。据监管披露的显示，包商银行2017年和2018年连续两年的财务报表未纰漏，两年之内的财务风口不知去向，金融风险大不确定性已经造成，只能通过专业途径进行重组，在此期间彻底摆脱原有明天集团旗下的公司，蒙商银行的成立标志着全新面向社会。1.1.2财务状况1.资产质量资产质量是体现一个银行收益率和风险率的重要关键点，对于核心目标来说也是最为重要的，银行收益能力低最主要原因就是资质质量的大幅下降。所以我们首先分析包商银行资产质量，如图表所示，对包商银行所出现的贷款占有比，资产情况进行基本分析。图3-12014年-2017年Q3包商银行不良贷款和关注类比率（1）资产质量欠佳，不良率和关注占比逐年攀升。由下表3-1所示，近3年的基本占有比大部分都是持上升状态，持续上升至1.87%，问题贷款总和计占比5.57%，明显偏高。表3-1包商银行资产质量情况年份指标2014年2015年2016年2017年Q3不良贷款率1.37%1.41%1.68%1.72%关注类贷款占比2.94%2.43%2.91%1.87%（2）贷款客户资质较差，聚集性强。截至2016年末，这些资质较差的客户多次作为包商银行最大十家，都被列入异常经营，其中贷款余额占资本净额比例合计高达27.6%。因此说明包商银行贷款投放非常集中，对应的风险急遽扩大化，包商银行2016年末企业客户贷款情况可见下表3-2所示。表3-2包商银行2016年末最大十家客户贷款情况单位：人民币亿元贷款情况客户名称行业贷款余额占据贷款总额比例包头市荣泰置业有限责任公司房地产业12.200.91%满洲里联众木业有限责任公司制造业12.040.77%深圳市中化联合能源发展有限公司批发和零售业11.390.73%深圳朗新天下金属供应链管理有限公司批发和零售业11.070.71%满洲里木材交易市场有限公司批发和零售业10.540.67%宁夏银行金融业10.460.67%北大方正集团有限公司软件和信息技术行业10.000.64%中国庆华能源集团有限公司采矿业8.830.56%宝恒（北京）投资控股集团有限公司租赁和商务服务业8.800.56%吉林省九州能源集团股份有限公司制造业8.250.53%合计105.596.75%（3）贷款结构分配不具合理性。根据贷款风险等级划分，在实际放贷过程中，经营性贷款风险最大，根据数据显示，在包商银行的贷款投放量中，绝大多数贷款都属于经营性贷款，占比非常高，这意味着包商银行隐藏着巨大的风险隐患。2.资本充足率银行在日常的经营中，对照其发展的战略目标，外部保护显得尤为重要，同时对于监管机制的要求也更高，银行如果不依靠正常的经营方式，会产生巨大风险。如下表3-3所示。表3-3包商银行资本充足指标数据汇总表年份项目2014年2015年2016年2017年Q3核心一级资本充足率10.58%9.33%9.07%7.38%资本充足率11.19%12.22%11.69%9.52%数据显示，披露近4年的核心一级资本充足率分别为10.58%、9.33%、9.07%、7.38%；资本充足率分别是11.19%、12.22%、11.69%、9.52%。从资本充足率角度来看，到2017年3季度，包商银行核心一级资本率和资本充足率降大大低于同期行业的平均标准水平，低于监管红线。如上表3-3所示，下降到平均的水平已经是不争的事实了，过度消耗资本充足率也是本次爆发经营危机的过程之一。1.业务结构现如今市场上对于货币政策越来越宽松，同业资金的要求较低，在金融市场上发展较为迅速。存款占比在相对于同业资金业务占比从2014年末58.4%持下滑至2017年2季度的42.8%。从存贷比角度看，2014年55.92%、2015年68.56%、2016年80.82%，短期内存贷比已经超过监管的指导线。再结合负债结构的变化，包商银行在同年所有负债值中名列前茅，达到6500亿元。对于包商银行来说，吸收存款能力、负债能力都较弱的同时，只能通过同业负债来改变业务结构，在发放贷款的前期做好贷款调查，并以此作为扩充业务规模的切入口。但采用违规手段的事情也常有发生，随之导致信用风险大幅度增加。由于对企业利益占比的无限追求，商业银行的发展逐渐走向极端化。2.盈利能力在资产规模大幅扩张的同时，包商银行的利率收入比相对于原来有明显的退步，这主要来自于银行自身的净利率与平均水平差距较大，如表3-4可见，包商银行净息差为1.6%，相比2016年的2.4%减少了0.8%，大幅度低于行业平均水平。表3-4包商银行盈利能力指标年份项目2014年2015年2016年2017年Q3成本收入比41.12%41.81%41.12%38.14%净资产收益率11.81%12.05%15.11%10.14%净资产利率0.92%0.97%0.73%0.60%再结合同业负债增加量大，多数贷款的发放都集中在高风险行业，不难看出，资产和负债两端导致净息差下降，负债成本在处于利益降低时，因为大概率会被抬高净息差，导致资产收益逐步下滑。概括来说，包商银行用尽一切手段大规模发放贷款，并且将贷款增量投向多数高风险行业，直到行内贷款额度用完，最终导致资本充足率不能满足监管要求。1.1.3破产清盘在我国各类银行中最为核心的组成就是中国人民银行，可以说人民银行是所有同行当中的领头，对于出现问题的包商银行来说，资产后期的清算问题是研究的重点。通过国家出台的一系列政策对客户所做出的合法权益给予的明确说明，对中国人民银行出台的银行保护法给予完整的利用。接管包商银行事件在2019年5月开始进行，这是一个比较复杂而又漫长的流程，涉及到的利益比较多，依照当下市场的大环境，对于刚被接管的银行采取复苏政策，对其中所要面临的一些金融风险，都要给予回应。在未接管之前办理的一些业务也都要做到全面接手，使得金融行业朝着良好向上的方向发展。蒙商银行的成立标志着包商银行的落幕，与此同时以往包商银行所有旗下的业务也都由蒙商银行全盘接手。由于之前办理的业务量较大，在接手时遇到了种种困难，必须通过有关部门的相关规定来执行各项业务。1.严重资不抵债，清算破产包商银行发展历史相对悠久，客户广泛，服务的客户种类也都大不相同，庞大的客户量使得在接手过程中极为麻烦，易引发银行挤兑，造成了金融市场的动荡。通过清偿包商银行资产中出现的种种不统一的情况发现，其中出现的信用危机问题已经非常严峻，存在严重的资不抵债的缺口。面临包商银行客户大多数的利益将受到严重损害，为了当下社会的稳定发展，打破以往的传统银行出现的对付性差的问题，通过国家的监管部门的扶持及对债权的控制做出相应的解决方案。2.公共资金承担损失前无投资者愿参与重组包商银行在被接管后的一定时间内，重组工作逐渐进行开展。通过战略的不断引进，成本的降低，对资金风险的承担把控方面做到更加安全稳定。利用资产的不足缺口，值得我国去借鉴国外案例对应的解决方法，在重组方面依托银保监会给予的政策，结合着先进的理念对于重组的课题展开深入的研究。央行表示，推动重组方案是国家金融战略的有效发展。为了顺利让银行进行正轨运营，在股份制的划分方面拥有自己独特的完善方法。在银行的选择上利用市场上信誉度比较高的安泰银行与其他几家银行联合对包商银行进行名义上的重组，以原有包商银行的核心股份制继续担任股东，在相关的业务发展与模式创新上都有全面的提高。蒙商银行的成立标志着重组的成功结合。1.2包商银行经营风险主要表现1.2.1包商银行的信用风险1.宏观经济下的信用风险目前我国经济结构正处于调整时期，企业受地方政府的宏观经济的影响，层次划分越来越高，资金出现不同情况的回流，企业在此当中需要稳固发展，对于资质较好的企业给予绝对的重视，这对于企业的生存有着很大程度的意义，空间也变得更大了。纵观商业银行面临巨大不良资产的压力，对于包商银行这样的中小型城市商业银行来说经营规模小，行业占比小，承担着同等风险压力。包商银行作为地方性的金融机构，区域性经营占比高，受地方经济影响较为明显，尽管设置了异地分行，但盈利能力仍然具有一定的局限性，对于贷款结构的把控在大多数权威机制下，诚信度比较高，监管机制也相对达标，因此，宏观经济下行是包商银行信用风险持续攀升的不可逆因素。2.大股权违规占款引发信用危机治理机制的产生是对股权结构的一种认知，商业股权分布占有率分散，在经营者与企业之间是有连带关系的。明天系的公司一直以来都是包商银行无法磨灭的影子，股权占有率高，民众有较大意见。如表3-5可见，股权的占比量严重超出了控制的范围，持股比例的严重超标导致背上了大股权占有的恶名。在资本市场的途中寻找有效的方法降低股权的分配是关键，对于股东大会的合法操控性也需要相关部门来进行查证。明天集团的势力崛起有着很不简单的背景，不正当交易从05年持续至今已有10多年的时间，对于包商银行来说更是集团旗下的提款机，严重的危害了其他股东的相关权益。该部门对于明天集团所存在的种种问题，也都在基本查证中，对于股份所有制有着明确的含义，这其中不光是包商银行被掏空，旗下的贷款公司也都被非法进行借贷，这种不良贷款对于企业和其）发展有着相当不好的影响。如下图所示对于包商银行的基本股东分类。表3-52016年包商银行十大股东持股情况持股情况股东名称持股数额（万股）占比（%）包头市太平商贸集团有限公司42892.59.07包头市大安投资有限责任公司26090.635.51包头市精工科技有限责任公司25150.465.32包头市百川投资有限责任公司23601.052.99包头浩瀚科技实业有限公司23506.812.97内蒙古网通计算机有限责任公司22956.732.85内蒙古森海旭腾商贸有限责任公司19902.52.21包头市精翔印刷有限公司18340.581.88鄂尔多斯市天泓威科商贸有限责任公司157301.32包头市康安机电有限责任公司133102.811.2.2包商银行的流动性风险由于借配率较高的原因，长期以来过分依赖宽松的货币政策，自然产生流动性风险。实施金融侧给改革有利于长期发展，在战略中有更深层的意义，在金融行业的领域上处理方式相对平稳，市场对于其冲击性保持明确态度。对于平均保障的比例难以融入资金的全融入，利率的增大促使其有着不同程度的发展，中小银行对于这种流动性的风险没有充分的预警，当风险来临时束手束脚，资产在此循环中当中在货币变换的条件下，信用主导也逐渐变化，包商银行经营中受到流动性风险因素的影响，在此方面给予高度重视，银行作为主体在不同的环境下针对金融给出的改革性内涵提出重点要求，流动性风险对于包商银行来说无处不在。1.2.3包商银行的操作风险操作风险是包商银行案例形成的基本风险之一。在包商银行的发展进程中，网点扩充是其发展的必要手段。基数的增加也为各类风险提供生长的媒介，因此操作风险展现出燎原态势。包商银行本着杜绝风险原则，出台一系列办法与手段，在完善系统方面大做文章，有效地控制住风险天平。但由于业务管理模式单一，各部门不能有效联结，因此操作风险还存在于日常工作中。首先，没有成立专门的机构来负责会计核算质量和风险管理工作，人员老化且单一，一人挑重担的管理模式还出现在日常工作中，不能有效的完成日常工作量，由于“疲劳驾驶”，操作风险就时有发生。其次，员工风险识别能力下降也是操作风险形成的一个重要原因。意识是行为的操控器，风险意识提不上去，那么行为规范也只是暂时。在工作中，员工身兼数职，“无所谓”和“没有事”的态度是打穿操作风险的第一枪。最后，操作系统存在bug。制度管理跟不上技术发展，科技方面断层出新，但缺乏监督管理机制，这就导致发展失衡，操作风险的出现也只是早晚之事。1.2.4包商银行的资产质量恶化风险1.不良贷款率持续走高受现今发展趋势的影响，以及以往明天集团留下的一些恶劣行为因素影响，不良贷款率一直处于上升状态，对于如何降低不良贷款率的问题是关注的重点，由表3-6可以看出，从2011年至2016年包商银行的不良贷款率已持续多年累计上涨表3-6包商银行不良贷款占比情况数据来源：包商银行2011-2016年年报，2017年年报审计报告年份不良贷款率2011年0.45%2012年0.87%2013年1.00%2014年1.37%2015年1.41%2016年1.68%2017年1.72%分析原因可以发现，包商银行不良贷款持续走高与其贷款客户的信用状况密切相关，从下表3-7所示可以发现，包商银行前十大贷款客户分别包括包头市荣泰置业有限责任公司和呼和浩特市相关技术有限公司。通过查看企业信用公示情况，可以发现其中大部分贷款客户均存在较大问题甚至无法开展正常的经营活动。具体来看，贷款人列举的信息基本被占有，信息达到20条，除股权冻结外还存在股权出质和动产质押情况。与相关的能源发展公司的对比之下，股权全面的冻结是其根本原因，股权出质和动产质押情况，第八大贷款客户庆华能源失信人信息达到12条，股权冻结信息更是达到22条。第九大贷款客户宝恒投资控股受荣泰置业的影响，股权被冻结，也就说明包商银行前十大贷款客户，除作为国企的宁夏银行和北方方正，以及深圳朗信天下金属供应链管理有限公司，吉林省九州能源集团股份有限公司没有风险信息外，其他均存在较大的资质和信用问题，也证明了包商银行在授信管理和信用管理上存在的巨大漏洞，为后续不良贷款持续走高埋下了隐患。表3-7包商银行前十大贷款客户情况具体情况企业名称所在行业占比信用情况包头市荣泰置业有限责任公司房地产业0.91%失信人、股权冻结满洲里联众木业有限责任公司制造业0.77%失信人、股权冻结、动产质押深圳市中化联合能源发展有限公司批发和零售业0.73%涉案深圳市朗信天下金融供应链管理有限公司批发和零售业0.71%无满洲里木材交易市场有限公司批发和零售业0.67%失信人、股权冻结、动产质押宁夏银行金融业0.67%无北大方正集团有限公司信息传输、软件和信息技术服务业0.64%无中国庆华能源集团有限公司采矿业0.56%涉案、失信人、股权冻结宝恒（北京）投资控股集团有限公司租赁和商务服务业0.56%股权冻结吉林省九州能源集团股份有限公司制造业0.53%无总计6.75%2.应收账款周转率过低通过下表3-8所示，包商银行2013年应收账款类投资占比就已经达到了30%以上，此后几年虽然有下滑，但总体维持高位，应收账款类投资的数额持续呈上升态势。2017年仅上半年就达到了1389亿元超过2016年全年的总额，在应收账款上方面增长额度一年赶超一年。对于流动性资金的增长有相当高的意义，较大规模的非标资产业务规模导致包商银行应收账款周转率过低，进一步降低了包商银行的资产质量，使风险更加集中。表3-8包商银行应收账款类投资情况数据来源：包商银行2013-2016年年报，数据来源：包商银行2013-2016年年报，2017年1-3季报年份项目年份应收账款类投资应收账款类投资占比2013年76031.3%2014年99131.7%2015年105629.9%2016年122128.3%2017年3月115021.6%2017年6月138025.2%2017年9月153226.6%1.2.5包商银行的风险管理体系不完善我国在商业银行风险控制上照比世界水平有相当大的差距，尤其是在管理方面更是所差更多。管理的全面性和对于风险把控的重视程度不足，不同业务对于不同风险的评估也都不尽相同，使得风险集中度过高，这是管理层面理念滞后的主要原因。包商银行风险管理机制存在差距明显，完善的体制是降低风险的唯一途径。在风险预警的途中，监控程度的管理与国外运营的安全原则，都与发达国家相差甚远，对于银行的风险评估系统一直以来都没有一个健全完善的基本组合。特别是一些中小商业银行，主要经营存款和贷款业务，风险管理手段欠缺，在对风险的甄别、定性分析不是很精准。1.3包商银行经营风险成因分析1.1.1公司治理差导致股权引发信用危机在质量把关的问题上，其效率在公司治理上的研究，在履行正常职责的同时对于其内部的职能管理有着相应的治理功能。公司当中会存在各种各样的问题，在各项规章制度上都有相应的规定，由于大股东发生信用危机对包商银行伤害性严重。独立董事少不能做出重大决策，小股东利益不能切实维护，董事会的基本战略都是为运作机制而做准备，形同虚设。近3年，在金融监管日益趋严的环境下，包商银行公司治理层领导仍鼓励大面积投放贷款和流动性大的项目，不良贷款并未明显削减，包商银行的股权结构和公司治理致使包商银行较同业，流动性低，负债端压力大，业绩差。1.1.2同业竞争缺乏流动性金融创新商业银行经营当中出现的种种盈利方式的情况，是市场发展空间的大趋势，在市场激烈的竞争中银行在防范措施上的疏忽会不断增加，随着监管机制日渐成熟，对于贷款计划的本身也存在相当严重的存贷比问题。与之相反，监管机制的成熟势必也阻碍了一些正确有效但表面并不十分安全的经营模式的大胆尝试，这就导致包商银行只能通过眼前相对安全的手段来获取利益，例如转化同业业务。二者在较短时间内不能有效消化并对接，这很大程度上也催化了风险产生。一是，包商银行并不能在短时间内找到合适的同业业务来转换，这就造成了市场流动性风险增加的局面。同业业务在转化初期，面临市场流动性风险，势必会找存大树依靠。而包商银行在没有来得及消化同业业务期间，就纵观市场变化，而且还要为同业业务提供应对风险的栖息地，使得资金流动性更差，面临的困难也更多。二是，同业业务资金不能合理投放。一方面在依附包商银行时，没有进行长期有效的调查，导致资金动向不明。另一方面，包商银行迫切的管理牵引，也导致盲目跟风，并没有投放到合适的领域，将资金投放到缺乏信贷支持的高风险地带，产能过剩，结果资金回流性差。包商银行的资金用途无法找到精准切入点，错过最佳转换期，造成市场和资金失衡的局面。迟来的资金追不上早以形成的市场环境，因此也诱发不可估量的经营风险。1.1.3银行内部控制制度有效性差我国商业银行体系在对于内部控制制度上无法做到更加全面，审计流程对于业务的基本概述会做到对其部门内部的控制和经济责任的全面筛查。监督审查工作对于监督控制来说是其对控制工作把控的基本建设，一般都体现在其深度功能的督查，对于相应规章制度的考量是执行工作当中出现的不确定性。合理的规章制度，会让审计工作变的更加流畅，对于审计工作结束时核审出的问题会予以迅速解决。审计工作作为其中非常重要的一项，有可能查出部分企业高管的贪污受贿问题，在出现问题的同时，还不思进取，又涉嫌诈骗，所涉及的种种问题几乎成了包商银行的潜规则。1.1.4同业存单套利及不良率持续攀升银行间同业市场拆借和向社会吸收的存款构成了商业银行资金的两大来源。具体来看，社会吸收的存款主要来源于企业和个人，存储时间较长，利率较低，因此成本较低，银行间同业负债成本较高，可使用资金也较短。作为城商行，包商银行异地业务开展受限，客户群体较为单一，导致其吸储能力较差。为保持充足的流动性，包商银行不得不依赖同业负债进行资金流转和业务扩张，企业在途遇到的种种不同，在同行业负债的大量的资金导向进入经济，在经营的范围内正常水平使得包商银行最终爆发风险。1.1.5经营风险预警机制严重失灵在预警方面的研究过程中，在预警信号来临时财务风险会是最先开始的其中一项，方向指标的设定在一般情况下显得尤为单一，预测性完全不具备，缺乏前瞻性。尤其包商银行在预警系统中产生的预警信号需要利用人工来进行排查和判别，部分信号存在重叠或者缺失，这无形当中增添了不确定性，人工处理对于基本因素的主观影响很大，导致现象不受内部控制为主体影响。实际工作中这些预警性是带有更多含义的，在操作中更加独立，利用数据的基本分析，分析出风险所在的种种因素，这在城市商业银行的防范政策上具有重要意义。在风险预警层面，商业银行的各类内部功能都存在独立性，且相互作用。从预警规则来看，各数据没有进行梳理分析，也成为造成经营风险的片面性，而厚此薄彼的风险重视程度也构成如今风险预警失灵的局面。4地方城市商业银行经营风险防范的政策建议2.1提高公司治理水平2.1.1强化股东股权管理股东作为银行当中隐形BOOS的存在，其范围的控制都具有决策意义，对于股份的占有率上也有着重要的影响。股东在部分行为的规范上，持股数量实际也都不一样，干预股东的基本权利设立专门的约束制度，信息完善的基本状态，对于股权的监管工作，尤为重要。股东制框架的立体与和谐，是商业银行管理职能有效实施的一个重点，监管机制的完善是商业银行经营风险的有效规避手段。这就需要对股东们强加规范，明确个人职责，梳理防范重点，在专业化领域发挥应有的作用。对于不能有效监管企业的股东要采取强制措施，转让股权。2.1.2完善公司治理制度一个良好的公司，制度的统一是非常重要的，对于其产生的目标价值要大于实际效率，高层领导管理会根据其制度来进行完善，治理环节对于公司内部有明确的指向，在道德价值方面要做到明确。科学机构设置是公司治理的架构支撑，完备的制度体系，是公司治理的有力保障，规范的组织流程是公司治理的协调动力源，多元股权结构下的党建是公司治理的导向性核心。这无形当中增添了不确定性，人工处理对于基本因素的影响很大，导致现象不受内部控制为主体影响，这些预警性是带有更多含义的在操作中更加独立，利用数据的基本分析，分析出风险所在的种种因素，城市商业银行的防范政策具有重要意义。2.1.3强化对治理主体履职的监督和评价公司治理作为金融监管的基础要求，在企业深入改革的过程中，向国际化实现全方位前进是重中之重，机构本身与国家的整体方针占比同一条平衡线上，一个更高效的治理机制势在必行。根据银行与保险机构采取相同的手段，监管力度的加强对于现代企业的发展至关重要，这些方面对于我国中小型企业是非常高效的鼓励方式。在股权的推崇上，对通过隐瞒关联股东信息、股权代持等方式变相谋求银行保险机构控制权的，监管机制采用重要的严肃监督方式，强化股东权利，履行相应的职责。2.2探索金融创新2.2.1优化资金结构管理配置高效性资产分类在信贷台帐的出始同时对于标准划分，信用等级的基本分类对于其标准化的同时有着重要等部分。实行效率的基础上借贷资金是价格导向的重要流程，执行利率与资金价格控制的重要性使得银行整体能力全方位的提升。借贷部分对于资产分类的同时也是有持续高效性的，在不同的信用借贷等级中找到明确资金结构显得十分重要。对出配置的延续性也能得到标准的提高，管理角度来看优化其属性对于其配置的高效完全优化的概念，对于将来的配置研究有更深层的发展。2.2.2优化人力资源配置从优化角度看，现代银行的发展需求对于岗位的影响很重要，在良好科学的配置理念下，人力资源全方位的为企业注入人才。功能性人才在此之中提高了业务技能，对于人力资源也有更高的全方位发展，人力资源在不同程度的划分中所取得的研究意义也不同。常见的人力资源种类在银行的基本配置上都具有较高的含义，无论之中的人员变动有多大，人力资源机构所推出的人力资源配比都是最高的，因此其范围的影响力也就越来越广。不同程度下的公司对于人力资源的要求也都不一样，在广泛的人才辈出之际，抓紧人才对于企业的输送有着至关重要的作用，在不同情况下根据不同类型的种类分析，寻找出最适合企业的优质人才。这将决定企业今后的发展动态，为企业日后发展壮大迈向新的台阶。2.2.3优化产品结构配置创新性在产品的创新能力中挖掘此项原则用于基本构建，推出特色业务。对于金融产品延伸的基本理念，对于其降低成本，在市场的营销程度中占据有利位置，银行存在的风险也在此同时被逐一分散了。一些专业化的产品在配置时都会有多元化的存在，不同配置所带来的的创新行也完全不同。产品的不断创新与科学化的配置相结合，不同配置的产品在一定是时间要进行优化，这也是行业需要引领的方针，不同效果的产品对正常优化的结果来说也都是有决定性意义。2.3强化内部控制建设2.1.1建立健全的内控制度并有效落实商业银行建立健全的内控制度并有效落实，一个好的规章制度让控制中心体系完全朝良好的方向发展，对于现时代而言内部控制存在合理性、科学性、综合性。这在商业银行的经营方向具有积极引领作用，在业务规范过程中，使得内部控制体系层层升级。2.1.2建立健全考核机制并有效实施监管管理部门执行过程中进行有效的监测，在内部要求的把控上在进行全方位的制度，制度合理性的把控对于保障的作用，在建立部门的同时通过考核技术，员工在此同时会感觉到压力。同时对自己也是一个机会，对于其之间的奖罚措施也都很完善健全，约束性也更加强大。2.1.3提高管理人员素质并定期开展培训在操作过程中对于银行内部产生的员工不自觉行为要坚