【S农商银行的战略环境SWOT探析及竞争模型探析12000字（论文）】

S农商银行的战略环境SWOT分析及竞争模型分析目录TOC\o"1-2"\h\u318961.1安阳商都农商银行的宏观环境分析 1123451.1.1政治环境 1212241.1.2经济环境 25301.1.2社会环境 3325461.1.2技术环境 4142664.2安阳商都农商银行的内外部环境分析 5205514.2.1安阳商都农商银行的优势 527024.2.2安阳商都农商银行的劣势 6120644.2.3安阳商都农商银行的机会 9270484.2.4安阳商都农商银行的威胁 1066624.3安阳商都农商银行的竞争环境分析 1379344.3.1供应商的讨价还价能力分析 13276644.3.2购买者的讨价还价能力分析 14221064.3.3潜在竞争者进入的能力分析 14129724.3.4替代品的替代能力分析 15238304.3.5行业内现有竞争者的竞争能力分析 151.1安阳商都农商银行的宏观环境分析1.1.1政治环境政治法律环境是影响银行业发展的重要宏观环境因素，银行业金融机构的长期发展需要持续稳定的政治环境。改革开放历经40余年，金融领域对外开放的步伐不断加快，金融领域供给侧结构性改革不断深入，金融监管形势日益趋严。在当前乃至未来一段时期，我国将进一步在金融改革开放层面进行深入的推进，通过供给侧结构性改革的方式进一步的增强经济市场的发展能力。同时通过衡量与正确调节风险管理等方式对于重点领域存在的风险进行有效防范与处理，以此提升金融支持实体经济力度，推动我国金融行业持续稳健经营、推动企业的高质量发展。在召开党的十九大会议中的报告，对于风险的防范进行重点强调，表示，当前我国的金融领域相关行业必须坚持防范化解重大风险，坚持避免系统性风险发生。这一重大风险攻坚战也在2017年末召开的中央经济工作会议中进行了二次强调，并提出应当将重点放在金融风险的防控上。自2018年5月开始，为进一步扩大金融领域对外开放，银保监会陆续推出包括推动外资投资便利化、放宽外资设立机构条件及业务范围等金融领域开放改革后的行动对于外资金融机构进行鼓励，欢迎其参与到整体的市场建设之中。在召开党的十九大会议中的报告时提出乡村振兴战略的实施以及三农问题的重点关注时当前的国家发展应当注重的问题，并指出三农问题对整个社会人群的生活造成影响，因此必须坚持解决“三农”为第一，以此推动乡村实施乡村振兴战略。我国的国务院余2018年9月推出的关于自2018年以后未来五年的乡村振兴战略规划中提出对于三农要给予大力的支持，可通过建立相关金融体系的方式使金融业获得新的发展，通过支农激励政策的实施以及支农产品服务的创新等方式改善农村经济发展中的薄弱环节，进一步促进发展，同时进一步实现多样化需求的满足。基于当前国家不断推进利率市场化，农商银行的生存空间必定会受到挤压，因此各个商业银行为了争夺客户，会展开更激烈的竞争。1.1.2经济环境随着国际经济金融环境复杂多变，尤其是2019年与2018年相对比，虽然在全球金融危机如中美经贸摩擦等带来的危机以及国家内部行业存在的重大风险需要防范解决，因此整体面临巨大的风险，但整体经济仍旧平稳运行。在“稳货币”与“三去一降一补”的大背景下，我国当前的经济增长动力也开始发生改变，由原本的单纯靠投资出口带动经济转变为结合了消费投资与出口层面，实现“三驾马车”齐头并进的局面，经济增长方式正在发生深刻变革，重心从速度与数量转向了效率与质量。但是，当前我国经济正处于转型发展的阵痛期，传统产业面临着转型升级的巨大挑战，新的经济增长动力还有待开发，短期内实体经济发展趋势整体不容乐观。此外，由于受到2020年新冠疫情的影响，国内整体经济呈现萎靡状态。依据当前的数据统计，单是2020年上半年时，全国的GDP与2019年对比已降低6.8%，第一、二、三产业增加值分别下降了3.2、9.6、5.2个百分点。疫情发生以来，虽然，国家通过出台适当减免企业养老、工伤、失业等社保企业缴纳金额，延缓公积金缴纳、对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息等多项有力举措，支持企业渡过难关。但疫情的发生对我国经济社会造成的负面影响不可忽视，银行业整体所面临的信用危机将会加剧。当前，由于银行业的产品转型升级以及中美贸易摩擦等原因，企业的发展更为困难。基于当前的市场经济发展形势研究发现，农商银行自身的实力较弱，因此与其他银行相比，无论是贷款业务还是其他业务都会受到影响。市场竞争的白热化也会使其面临更为巨大的市场风险，因此农商银行的利润会受到挤压且风险会提高，未来的生存发展会有极大的压力。1.1.2社会环境依据大数据分析，在最近一年中，共计依据城市人的生活方式以及活跃程度等共计5个维度统计了160个品牌商业数据以及17家互联网公司的用户数据。此外，相关数据机构也依此维度统计了338个地级以上城市的大数据，并依据数据对于中国城市的商业魅力进行了排行，安阳市被纳入全国三线城市之列。依据2018年与2019年的人口普查数据分析，截止2018年时，总户籍人口数量有562.41万人，而相较于2018年的这一数据，2019年末的统计数据显示增长了32.38万人；且在其中常住人口达到519.22万人，同比有1.62万人的增幅。2019年末，安阳市城镇化率达到53.25%。另外，在高等教育方面，安阳市拥有诸多本专科院校，如安阳师范学院、安阳幼儿师范高等专科学校以及林州建筑职业技术学院等，为安阳市提供不断的高素质人才及金融业务未来潜力的优质客户群体。表32019年安阳市各区县人口及城镇化率县区总人口（万人）常住人口（万人）城镇化率（%）全市594.79519.2253.25文峰区34.6745.1089.20北关区28.2631.0386.73殷都区71.8868.5867.5龙安区27.1229.2657.55林州市109.3481.5756.59安阳县52.9744.6838.5汤阴县51.3544.3150.2滑县139.7107.835.03内黄县79.5266.8931.13随着网络信息技术的发展，更多如大数据以及区块链等极具代表性的金融产品正进入市场，通过市场的技术改革颠覆商业银行对传统金融与信用体系的认知。与此同时，伴随经济结构调整而出现的产业金融、消费金融、农村金融等领域的结构性机遇将是商业银行未来的主攻方向。随着我国居民人均可支配收入的增加，居民消费需求增加、自主储蓄和理财的意识也逐渐提高。从目前业界实践来看，财富管理、高科技金融、打造“金融+生活”的场景化综合服务平台已经成为趋势，这对安阳商都农商银行今后以及未来发展指明了方向。1.1.2技术环境当前互联网市场的发展极大程度的促进了互联网金融的发展，也正因如此，大数据等新型科技企业技术受到极大的关注，被更多金融企业所应用，随着这一现象的发生，金融业态发生了巨大的变化，电子银行等产品在我国得到广泛使用。目前，多数客户尤其是年轻顾客群体普遍选择通过手机银行办理转账汇款、投资理财、贷款办理等业务以及进行生活缴费和网上购物。随着电子银行业务的不断推广，银行柜面业务相对减少，柜面人员需求量减少，尤其是大型营业网点的建设需求也相对减小，银行的运营成本会相对下降。本次新冠肺炎疫情发生以来，对银行业金融机构业务冲击比较大，尤其是对包括农商银行在内的中小银行来说，冲击更大。一方面，绝大多数农商银行，尤其是县级农商银行的客户群体所在区域主要为农村，核心客户老龄化趋势明显，这部分客户对通过使用网上银行、手机银行等线上方式进行支付结算的接受和使用度整体偏低。另一方面，大多数农商银行科技短板暴露明显。农商银行因为技术短板，线上的办公以及业务推广等都存在弱势。由于疫情原因，其自身具备的强大网点覆盖率以及诸多人员的优势已经显现不出来了。因此，农商银行在未来发展中，必须加快数字化转型，使科技金融得到更强的发展，同时对于线上的办公进行完善，以此使企业提供更大的便捷性服务，提升企业优势。此外，由于该银行在人才的招募以及企业管理等层面都存在问题，因此与其他国有股份制银行以及大型银行相比仍有诸多地方需要完善，如技术的改革等，自身不具备强大的市场竞争优势，生存空间也受到挤压，发展时压力更大。4.2安阳商都农商银行的内外部环境分析4.2.1安阳商都农商银行的优势（1）本土优势安阳商都农商银行本身就扎根于安阳市，具有天然的本土地理优势。且由于在安阳市具有一定的地位，因此政府也会给予大力扶持，进一步促进该银行的持续稳定发展。在银行的成立初期，就有诸多的民营企业加入其中，投入股份，最终实现银行与企业的利益共同体。多年来坚持支农支小，服务本土实体经济，扶持本土小微企业发展，帮助其做大做强。且由于企业股东的本土号召力以及品牌优势等原因会拥有更多资源，同时存款的吸纳能力也会增加。这也形成了长期的客户固定交往关系，基于地域人脉优势，银行将获得更大的发展。此外由于该银行在新型农业经营主体上的长期支持原因，拥有极大程度的群众支持力，这也是该银行在其他银行撤出当地市场时可以继续坚持的原因，也是企业在竞争中的显著优势。（2）经营优势安阳商都农商银行自成立以来一直都注重企业的文化氛围以及企业的稳定经营。当前在行业内已形成一定的合规与风险文化氛围，对违规行为开始抵制，同时制定了严格的问责机制。但该银行一直以来都是无风险案件，且整体贷款不良率对比其他银行极低，更具市场优势。通过数据研究可以发现，截止到2019年末时该银行仅有0.92%的不良贷款率，与其他银行平均2.4%的不良贷款率相比状态良好，这也是银行未来持续发展的关键。另外，在其他国有银行以及大型商业银行开发大客户市场的时候，安阳商都农商银行已经开始意识到零售业务的商机，大力发展零售业务，在全市范围内率先推出如表4所示的各类存款产品，基于商户贷等传统的金融贷款产品在符合用户需求的前提下，通过河南省农村信用社互联网金融平台，创新推出“金燕e贷”，此类产品已实现客户的自动化办理，可自主申请贷款、自助还款等，功能多样，十分便捷，可以更好的满足客户需求，为有需要且合规的个人客户提供了方便快捷的信贷服务，迅速占领部分白领及高管的消费贷款市场，深受安阳市本地居民以及各行业精英的喜爱。表4安阳商都农商银行产品简介产品类型产品名称产品特点存款产品享档档主要是针对个人客户推行的储蓄存款产品，提前支取按定期存款靠档计息，满一年期连本带息自动约转。步步高满足一定起存金额的存款，无须设定存期，系统按客户支取时计算客户实际存期。日盈盈一款新型按日复利计息的财富增值类存款产品，它集合了存本取息、靠档计息、复利计息三种功能，具有起存金额低、利息收益高、支取无限制等优势。周盈赢一款新型按周复利计息的财富增值类存款产品。月迎盈一款新型按月复利计息的财富增值类存款产品。贷款产品商户贷不需要担保人、不需要抵押物,只要被评选为文明信用户,就可以贷款。薪贷通向辖内公职人员发放的,用于购房、购车及大宗生活消费的贷款,具有无抵押、免担保、利率低的特点。装修贷以家庭住房装修为目的个人信用贷款，即无抵押信用贷款。金燕e贷以个人信用为基础，实现自助贷款申请、自助签约放款、自助还款结息等功能，为符合条件的个人客户提供的小额贷款。4.2.2安阳商都农商银行的劣势（1）业务规模急需扩大经营规模较小，规模效益难以显现。安阳商都农商银行的资产规模近两年虽然略微走低，但整体呈现上升趋势，安阳的银行业金融机构竞争激烈，无论是企业的风险应对能力还是企业的业务经营能力，与其他大型的国有商业银行等银行业相比都不具备优势。因此，无法有效显现该企业的实际规模效益。其主要表现在：一是抗风险能力极弱。由于安阳商都农商银行本质上存在区域性，由于当前银行内部的业务相对集中的原因，企业当前的整体资产正在逐步减少中。损失机体数量的提升也会造成自有资本的压力，对于发展产生影响。二是业务经营能力不足。由于该银行本质上属于中小规模银行，因此，无论是整体的信贷规模还是其他贷款产品相较于国有股份制银行等都存在显著差距，尤其是其贷款额度不高，因此在个别重大项目的参与时通常是通过组团形式，但是由于其自身存在的管理以及协调方面的问题，使得发展战略制定困难以及实践效果不佳。此外，在该银行与其他上市企业或是大型企业进行合作时会由于自身的发展限制使得银行无法占据主导地位，讨价还价能力的不佳最直接的影响就是利润降低等问题。三是没有有效的资本补充渠道。基于当前的市场经济发展情况，大部分优质企业并不具备强烈的投资愿望，且由于法人股份制的推行，在募集资金时相对更为困难，因此资本补充无法及时也无法持续，这对于企业的可持续发展有极大的影响。此外企业的管理方面存在的问题会造成企业业务发展与资本补充无法统一的情况。（2）人力资源急需补充分析银行的内部人才数量结构可以发现当前虽然员工多，但是缺乏高端人才，这是成数量与质量的严重失调。虽然该银行在近几年一直在招募人才，但是在实际的人才招聘是主要是集中在安阳市本地的高校，以及同业并不具备相对开拓的人才失业，因此也造成人才选拔困难，缺乏人才的情况。另一方面，由于银行自身并不具备品牌优势以及发展优势，因此无法吸引真正有才能的人。此外，由于同业新加入者的不适应等情况，对于银行当前使用的农信系统业务模式无法快速上手，工作效率无法提升，这也会造成人才的不适用，导致人才流失。分析银行内部人才的年龄可以发现，当前存在严重的员工老化弱化问题，其根本原因在于人才的缺乏导致更新不及时的问题。由图14——图17可以看到，企业很多员工年龄已达36岁以上，且有些接近45岁，这一数值比重相当大。由于这类员工通常具备十分严重的守旧观念且不愿意生活有太大波动，因此自身并没有太大的工作激情，更追求安稳，对于企业发展来讲这类人群无法有效迎合企业发展需求。在分析银行的内部人才文化结构时可以发现，这类员工大部分是大专学历，而36岁以下的员工多是本科学历，但在企业内并无太多的研究生及以上学历；大多数员工只拥有助理级职业资格证书，副高级及正高级等高级职称资格证书拥有者较少。在分析银行的内部人才能力结构时可以发现，当前的企业多半是操作型人才，而严重缺乏思考型人才，且在企业的发展中大部分人掌握传统业务但并不会学习新型业务。在分析银行的内部人才发展结构时可以发现，由于企业缺乏有效的晋升机制以及管理机制，导致人才培训以及人才工作赋能等层面出现问题，这也造成了企业人才不足的情况，迫使企业通过外聘的方式寻求管理人才。（3）产品与服务缺乏创新创新是保证企业长久发展的关键，也是保证行业长期发展的关键，这也是安阳商都农商银行一直在做的事情。但是由于创新力量的缺乏以及企业管理层面的限制，在创新方面与整个行业相比仍有巨大差距。当前该银行最主要的问题就是业务种类缺乏多样性，因此无法有效满足用户需求。不管是存款、贷款还是中间业务等方面的产品均缺乏创新，没有根据当地居民消费习惯以及安阳市的行业特色制定配套的产品。负债业务主要是储蓄存款为主，理财产品单一，基金、信托、债券等业务仍未开拓；资产业务方面，对公多以最高额循环贷款为主，零售业务多为一手、二手楼住房按揭以及消费贷款，个人经营贷款较少；中间业务方面，仍然是靠传统的结算、银行卡等业务获得中间业务收入，信用卡业务欠缺，国际业务以及金融市场业务有待完善。员工服务方面，服务意识有待加强，缺乏技巧性的服务方式，大部分员工都是根据总行相关文件要求执行服务规范，服务方式较为僵化。（4）信息技术落后随着信息科技水平的快速提升，银行交易方式更为丰富，相继推出了包括网上银行、手机银行以及自助银行在内的多种新型服务，为客户带来了极大的便利，也很好地解决了银行在人力资源上承担的压力。且由于网络信息化的飞速发展，更多电子商务被应用。当前通过第三方交易时通常都需要绑定银行卡，这也促进了互联网与银行二者的融合统一，对于银行来说，不仅提升了交易量与用户量，也对于品牌形象的建立以及提升品牌优势有极大促进作用。但由于农商银行自身宣传力度的缺乏，无法有效吸引农户注意力，这也会造成业务模式的停滞，使其在金融市场化中处于劣势，发展受阻。而且部分网点使用时间年限较长机具设备已出现老化，容易出现故障，影响客户体验的同时，又不能起到有效分流的作用。部分智能化设备功能尚不完善，需要注入科技力量，在后台进行开发。业务复核员在工作时依旧是通过传统的刷卡、密码方式，对比其他银行的指纹复核在操作上更加繁琐，这也造成了整体工作效率不佳的情况。一些国有银行、股份制银行机具样式新颖、功能先进，安阳商都农商银行还存在一定差距。4.2.3安阳商都农商银行的机会（1）金融需求的增加国家市场经济的发展以及科技技术的发展带来的最直接变化就是人们生活水平的提升，也因此对金融有更大的需求，这也是各银行业在金融服务上可抢占的市场份额。基于这一情况，当前的金融市场进一步完善也是的银行业进一步发展。无论是融资的方式还是金融服务的形式，都与传统的金融市场形势有所区别。人们生活水平提升也会造成消费观变化。因为这一原因，当前更多人选择通过贷款或是透支等方式改善生活，这也造成了诸多人的超前消费需求。由于这一现象，当前的金融市场发展要求金融机构不断创新产品，拓展相关业务，以便于更好地满足消费者的实际需求，进一步促进商业银行的发展。（2）金融市场的改革我国当前一直在坚持金融的改革与开放，同时中央银行也依据当前的金融改革开放实现了利率市场化改革。当前随着存贷款利率的放宽以及大额存单的推出，商业银行逐步走向市场化，而同业的拆借、债券利率则走向自由化。随着我国金融改革开放的进一步推进，中央银行对于商业银行来说，整体限制也在不断的减少。而这一放宽政策可以使商业银行受到行政性干预的因素越来越少，作为交易主体在金融市场上无论是交易的规模还是交易的风控层面都会有更大的自主权，这都会推动商业银行的进一步发展。随着利率市场化改革的进一步发展，金融市场的改革不断深入推进，对于安阳商都农商银行来说，是一个巨大的机遇。由于金融市场的改革，促使金融系统的完善，为银行的发展提供强有力的保障。安阳商都农商银行的资金业务已开展多年，积累了较丰富的金融市场交易经验，在日趋完善的金融体系下，合理地调整资产负债结构，日常资金流动性更加充足，从而有更多的资金用于同业融资，获取更大的利润。（3）乡村振兴战略随着乡村振兴战略深入推进，农村基础设施建设、农民工创业等项目显著增加，所需的资金量庞大，信贷资金需求必然旺盛。农村金融机构是促进农村金融服务的主要战斗力因此其具备一定的战略地位，也正因如此，当前国家对于农村金融机构的扶持力度正在不断的增加中，且在央行调整存款率时也对此进行了让利。基于当前的党中央具体政策规划对于整体的农村金融机构也具备一定的政策保障能力。农民收入水平的提高也是的农民对于理财方面有更大的需求，因此当前的理财，消费等综合金融服务的行业发展空间更大，这也为银行的资产负债业务增长提供了一定的空间。此外，由于农牧业产业化经营的不断推进，当前的订单融资以及供应链融资等方面的需求增加也会使银行的发展速度增加，进一步实现银行的产品创新以及业务转型。此外，农村宅基地以及农村土地权等抵押贷款的改革试点工作的展开与推进使得农村土地财富开始大幅增加，这也决定了日后的经济金融发展会以农村地区为主，对于安阳商都农商银行来说，其自身具备的地理人脉优势会使得其在未来的发展中更有优势，占据长期稳定地位。4.2.4安阳商都农商银行的威胁（1）市场竞争加剧作为一个三线城市，安阳市入驻25家银行，竞争环境颇为激烈。银行业的经营范围具有高度的同质化，银行在运营时需要及时披露信息，在客户面前信息愈加透明化，可供客户的选择越来越多，但是银行客户会在选择前对比各家银行带来的利益，最后会导致客户集中选择高收益的银行，各家银行为获得更多优质的客户，彼此不断竞争。而由于壁垒的打破以及金融业的都为开放等情况，当前的安阳商都农商银行会受到更多的入侵者威胁，如民营银行等新进入者都会造成市场竞争的白热化，使其整体的发展受限。而在现阶段时，金融的蓝海市场仍处于空白阶段，未来随着乡村振兴战略以及城镇化战略的实施，更多的小微企业以及农村金融经济会被带动。因此，五大行与国有股份制的银行会通过战略转型的方式重新进入市场，这会造成安阳商都农业银行的生存空间进一步受到挤压，会流失诸多的优质客户以及潜在客户。虽然本土银行近几年的整体发展趋势相对平滑，由于安阳商都农业银行具备的地理人脉优势，在小微企业以及社区居民中依旧拥有极强的竞争优势。当前的村镇银行整体发展势头极为快速，这会造成与安阳商都农商银行的客户群体撞车的情况，由于客户群体的高度重合以及城镇银行的快速发展出现的城乡结合渗透加剧等原因，陈总，银行的高速发展会吞食安阳商都农商银行的传统市场，使其不再具备优势，竞争力变低，因此需要通过不断的推出新产品等方式寻求发展，以期稳固并进一步提升市场竞争力。（2）利率市场化威胁利率市场化是指金融机构基于当前的整体市场经济环境在进行经营融资时的整体利率水平，而这一因素会受到市场的供求影响。这一利率本质上是由金融机构基于央行基准利率而决定的主要以货币市场利率为媒介的利率，其自身具备一定的市场资金动向判断能力，并依据这一能力对于银行的资金使用情况作出调整，对存贷款利率进行调整。伴随着金融领域市场化程度不断提高以及银行利率的市场化变革深入推进，当前的银行业利润受到存贷利差减少的影响，相对利润增长幅度慢且可能存在负增长情况，行业不再以利差收入作为主要盈利收入方式，因此当前的传统银行业生存将更为困难。长期以来，安阳商都农商银行存贷款利差是其主要的盈利手段，一直以来，国家的政策以及高利差的盈利模式使得该银行存在依赖性，因此并不具备强大的业务创新动力。此外，由于中间业务基础薄弱的问题，在市场竞争激烈的情况下，可能会被强制退出市场。这也决定了安阳商都农商银行必须通过产品的创新以及经营模式的创新，使自身实现转型升级，转变为更多元化以及特色化的企业。此外，在当前的银行业，大部分的企业存在产品同质化的现象，这也会造成与其他如小微金融领域以及农村金融领域除金融服务质量外的产品重合。基于当前可能存在的存款成本增加以及贷款收益减少这一情况，该银行由于自身不具备良好的品牌优势，且在资产规模等方面不占优势的情况下，并不具备良好的议价能力与议价空间，这会造成客户流失情况，使其生存发展困难。随着利率市场化改革完成，安阳商都农商银行直接面临着利差空间收窄和利润下滑的挑战。（3）互联网金融的冲击现代互联网技术的飞速发展也带动了互联网金融的发展，尤其是余额宝等极具代表性的互联网金融产品的推出是推动金融业发展的重要象征，由于余额宝自身具备的产品便捷化以及利息高额化等优势，在互联网用户中极受欢迎，越来越多的人因为其独特的金融服务选择使用余额宝。由此可以发现，互联网金融发展的主要原因在于行业产品的不断创新以及其自身具备的低准入门槛、多元化购买方式以及人性化经营方式等优势，因此更多客户选择加入，这也是交易额持续提升的原因。伴随着电商的发展、网购的兴起，第三方支付也逐渐兴起。由图18可以看到，网络移动支付用户从2016年的47450万人增加到2020年的85434万人；与此同时，截止到2020年12月，网络支付使用率达到86.4%。第三方支付平台出现后，直接冲击了商业银行的电子银行转账业务。安阳商都农商银行的业务模式较为传统，主要以线下物理网点办理业务为主，电子银行业务发展相对落后，传统的厅堂营销模式更是损耗不少的人力、物力。互联网金融拥有银行传统柜面业务所无法比拟的优势，其办理效率高、办理业务便捷、成本低、形式丰富以及科技信息含量高等特点，吸引了众多的年轻客户，银行获客难的困境进一步加大。安阳商都农商银行物理网点点多面广，乡村延伸触角广泛，为本地居民办理业务提供便捷服务，尤其是很多不懂得上网的老人家，家门口就是银行，到物理网点办理业务感觉安全也放心，也因此造成客户结构老龄化趋势严重。这种传统的营业模式，办理效率低、成本较高、受众有限，且能够展示的信息量有限，无法提供个性化的定制服务，难以吸引广大的年轻群体，导致部分年轻客户的流失。图182016-2020年网络支付用户规模及使用率（4）宏观经济的不稳定全球经济放缓，无可避免导致宏观经济呈现L型走势，在L型的低位持续运行。中国一大批产能过剩的企业将会接受供给侧改革的洗礼，在改革转型中进行结构调整，顺利跨越的企业完成产能的升级改造，企业经营实力进一步增强，而更多的小微企业则容易在大浪淘沙中被淘汰。同时，随着国家宏观经济结构的逐步调整，传统过剩产能逐步淘汰或改造升级，以互联网+、共享经济、人工智能等为代表的新经济、新动能加快发展。但产业新旧动能的转换不会一蹴即至，当前以及未来一段时间内，经济对传统产业仍有较强依赖性，传统产业转型难度较大，新兴产业短时间内难以对经济起到有效支撑，宏观经济不确定性仍未消除。一方面，安阳商都农商银行原来的客户结构尤其是企业客户将不得不改变，这其中可能会有部分客户面临还款压力，安阳商都农商银行将承接不良贷款的压力。另一方面，新的“潜在”客户群体尚不明晰，并且多数新产业客户群体正处于初创期，属于轻资产阶段，相对风险较大，从风险评估角度来看，属于高风险客户群体，安阳商都农商银行也将面临着客户选择的压力。4.3安阳商都农商银行的竞争环境分析4.3.1供应商的讨价还价能力分析供应商的议价能力主要是依据购买方在购买投入品是企业产品的实际价值以及成本比重二者对比决定。若是购买方在购买产品是自身拥有极高的需求且对于产品质量也有所要求，可以对产品质量造成影响时，这一情况下供应商存在强大的议价能力。银行自身是一种特殊的企业，银行在经营时主要是通过资金经营的方式实现货币的转换，通过这一方式获取利润，而主要的供应商则是各级政府以及民众等社会成员，因此，群众的存款率将直接决定企业的整体经营投入总成本。对于民众等供应商来说，主要的目的就是通过存款等形式获取更为稳定且高额的利息。随着市场的发展，当前的存款利率正在逐步放宽，因此可以预想到未来的市场将会呈现利率完全市场化，资金提供者的讨价还价能力会提高，而这也将直接造成银行总体经营投入成本的增加。此外，由于当前的金融产品基本具有同质化的特性，这也使得人们在选择产品时可以通过各种渠道进行了解，讨价还价能力也会增强，这也决定了银行需要通过价格战的方式使自身在市场具备更强的竞争优势，对于农商银行的利润会降低，发展更为不利。基于这一因素，提高银行自身的产品多样性以及产品价值是当前银行提高自身议价能力与银行利润的绝对要求。4.3.2购买者的讨价还价能力分析购买方的议价能力主要是依据买方的价格敏感度以及相对议价能力两个方面决定，其本质上是指买方在购买产品是通过要求产品的质量以及附加项目增加等方式实现价格谈判资本的增加，使买方可以在交易中获取更多利润的能力。而买方的价格敏感度决定了买方可以更好的判断产品的购买价值以及寻求其他替代品的能力。若是买家具备较高的价格敏感度，那么在购买是成本较大的情况下会选择寻求其他成本较低的替代品，在市场具备替代品的情况下，买方具有强大的议价能力，而若是买方具备价格敏感度，但当前市场没有替代品，那么购买方相对议价能力较弱。银行主要的经营产品是货币，因此购买者所购买的产品通常是指贷款产品以及服务类产品。贷款产品通常是基于个人或单位的需求为其提供贷款，而服务产品通常是基于信托等第三方机构的需求提供代理保险等产品。当前由于我国融资渠道的匮乏，极大多数企业或是个人在获取融资时会通过银行贷款方式获取，因此很多客户存在双重身份。基于当前的国有银行市场战略定位决定了这一类型的银行贷款门槛高且贷款规模限制大，对于中小微企业来说并非是好的选择，因此农商银行在中小微企业中占据优势，因此在当前的农商银行中大多是传统业务占据极大的比例，但在新业务的开展等层面相对较弱，这也是当前的农商银行需要不断改进的地方，想要在短时间内改变这一现状可能性极低。4.3.3潜在竞争者进入的能力分析所谓潜在入侵者是指那些虽然现在没有雄厚的技术或者资金，但却有可能在将来对企业造成威胁的潜在企业。企业可能被威胁的程度主要取决于此行业可被模仿甚至被替代的难易度，一般若是企业具备更高的技术壁垒，那么在风险层面对于潜在入侵者这一方面威胁更低。而企业潜在入侵者主要是基于企业面临的政策限制以及企业的分销渠道、企业行业要求的资金规模、企业整体规模经济以及消费者的品牌信赖度与忠诚度几个方面而存在。也正由于潜在入侵者的存在可以使企业不断提高自身的产品创新能力以及资源的更新换代，可以提升在现有企业完全瓜分市场的情况下企业自身的竞争力，抢占市场份额，而这