个人金融不良资产处置机会与创新

个人金融不良资产处置机会与创新个人金融不良资产处置机会与创新一、商业银行个金不良资产现状商业银行不良贷款形势近五年来，商业银行不良贷款余额和不良贷款率呈现“双升0额4加3率%末增加3个人信贷业务在传统商业银行的业务组成中越来越重要，零售贷款存量规模日渐增大。9年底为%较7了3个人信贷业务高速发展伴随着违约风险的逐渐累积。根据银保监会公开统计数据（截至7年0以A额总量高于股份制商业银行和城市商业银行个金不良贷款余额总量，但股份制商业银行城市商业银行个金不良贷款余额增速较快，其中股份制商业银行个金不良贷款余额与大商业银行之间的差距逐渐缩小。大型商业银行个金不良贷款率最低并呈下降趋势，股份商业银行个金不良贷款率最高。大型商业银行和城市商业银行个金不良贷款率低于平均（二）按产品类型划分的个金不良贷款分布情况个人贷款业务可以分为个人住房按不同银行在个贷业务方面的侧重点不同，各类贷款的占比也各有不同。根据各大银行9达在%0少0升2个金不良贷款比重次之。个人住房贷款一般抵押较为充足，不良率较低（大部分在%在%呈现明显上升趋势。个人消费类贷款包括个人综合消费贷、汽车按揭贷款、个人旅游贷款在%升4程度上类似于中小企业贷款，具有贷款额度高、贷款期限长、担保方式多样的特点。其不在%（三）结论总体来看，商业银行个金不良资产余额呈现上升趋势，疫情在一定程度加速了这种趋势。上市商业银行资产质量分化加剧，其中股份制商业银行可能会成为个不良资产的最主要的供给方。个金不良贷款中，信用卡贷款和个人住房贷款的不良余额二、批量个人不良贷款转让政策解读宽松的金融货币政策推动信贷投放规模上升，最终转化为不良的规模也将增大为对疫情对经济的影响，疫情发生以来货币政策较为宽松，银行在政策引导下加大信贷投放度（比多增2良贷款的规模会随着增加。另外，疫情期间信贷标准松动，与经济基本面形成背离，这示着债务违约率的上升，银行投放贷款形成不良的比例将会提高，进一步促使不良贷款临时性延期还本付息政策和灵活调整个人贷款还款安排政策推后了不良贷款的生成点疫情期间大规模的贷款展期续期，有效的缓解了中小微企业的短期资金链压力，避免贷款出现逾期的情况。这种临时性特殊政策掩盖了企业经营出现的问题，部分自身经营力弱、受疫情影响较大的企业可能在贷款展期到期后仍旧不具备偿债能力，出现对公不良现有政策限制个金不良资产的批量转让根据财政部、中国银监会联合印发的《金融〕6转让，金融企业的个人贷款不良资产主要依靠自身清收、核销、资产证券化进行处置，商业银行信贷资产质量以及利润影响较大。监管层多次强调，要积极做好准备应对商业行信贷资产质量下降，加大不良资产的处置力度，尽最大可能提早处置不良资产，采用种方式加大处置。《关于开展不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》和《银行容0年6月4不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》和《银行不良贷款转让试点实施方案》同意银行业信贷资产登记流转中心以试点方式拓宽不良贷款处置渠道和处置方式，进行户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点。对金融资产管理公司而言，主要包括以内容：括6和2括4和5家地方C贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。以下几类不良贷款禁止转让：债务人或担保人为家机关的贷款、经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款、国防军工等涉国家安全和敏感信息的贷款；精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫困地区各项贷款等策性、导向性贷款；虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的个贷款、个人教育助学贷款、银行员工及亲属在本行的贷款；在借款合同或担保合同中有机构和人才队伍。资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业试点业务规则，具体承担不良贷款资产登记、挂牌展示、转让服务、信息披露和市场监在8资产管理公司对批量收购的个人贷款不得再次对外转让。此举旨在规范催收行为，将个资产和相关风险限定在监管有效控制半径内。二是对清收的责任进行约定，防止出现暴催收的行为。明确资产管理公司不得暴力催收不良贷款，对采取委托清收方式的，应当强对清收机构的管理，严禁委托有暴力催收行为，涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收作。3．银登中心作为交易平台此次个人不良贷款批量转让业务要求必须通过银登中心转让。银登中心作为交易平台，肩负着直接监督管理的责任。在此次征求意见稿发布之前银登中心发布了一系列关于信贷资产流转的规则指引，为后续开展个贷不良批量转让业于9年1月2〔〕3〔4号）三、新形势下个金不良资产处置机会与创新由于此前相关政策对银行转让个金不良贷款的限制，银行的个金不良贷款主要是靠自产司法清收、委外清收等。银行一般对短账龄的逾期贷款自己先进行清收，对清收未果、账冲销已计提的资产减值准备或直接调整损益，并将资产冲减至资产负债表外。但是不良贷3．发行不良资产。目前央行已经启动第三轮不良资产证券化试点，更多的金融产ABS的S，9的不良S不少C良ABS9为、、%，投资金额及所占市场份额逐年上升，已成为个贷不良证券化市场中举足轻重的投资者。（二CCC（续C期C着C同C（具有小而分散、数量巨大的特征，不可能像收购对公不良那样进行逐笔尽调估值，需要更多地借助一些统计模型。个金不良的估值按照底层资产的不同特征分为两个类型。对于底层资产为信用卡、消费贷等无抵押、金额小又足够分散的个金不良贷款，估值定价方面主要采用抽样方式，根据历史回收、清偿数据进行估值。对于底层资产为车贷、住房抵押贷但总体尽调及估值逻辑相同。主要包括以下步骤：一是在尽调中完整取得银行拟转让的批量个金不良贷款记录，建立静态资产池。二是建立资产分析模型进行估值，对资产池进行抽样调查，并结合历史回收数据、催收情况、借款人资质、贷款账龄、未偿本息、五级分类等众多影响因素进行建模，模拟出回收率分布，最终得到资产池在各个核算期间内产生（可以采取基金化的方式参与银行个金不良资产收购，同时和银行探讨银行个金不良资产（C包括电话清收、上门清收、信函清收等。诉讼清收，即通过诉讼手段进行清收，以达到回收的目的。在选择处置方式时应综合考虑成本和风险控制，充分考虑借款人、保证人的偿还能力和意愿、抵质押物可变现情况，合理分析，综合比较，择优选择。资产管理公司可选择一种或综合运用多种处置方式，加快处置进度，降低处置损失。在此过程中，资产管理公司可以探索科技赋能清收，利用大数据和人工智能搭建数字化、智能化清收系统，加强催收过程管理，提升清收效率。在批量个金不良贷款收购与处置经验丰富后，也可以探（CC来C部力量）清收。目前绝大部分银行都建立了完整的内部+外部清收体系，与清收机构有固定的合作模式和成熟的经验。委托第三方清收或委托原始债权银行（反委托）清收可提高资产处置效率，也不会占用资产管理公司的资源，是资产管理公司前期参与个金不良收购处置业务（C关键点是做好资产的筛选分类。首先是要筛选出还款可能性最高的资产。资源永远是有的，我们必须把有限的资源用在“刀刃上”，通过分析挑选出最有可能还款的重点户，资产要采取非诉清收的方式，哪些资产采取诉讼清收的方式。这里我们可以借鉴一家美构AA行电话催收，建立催收策略模型，提高催收效率；对于有还款能力、没有还款意愿的借人则可以通过司法途径进行催收。由于诉讼催收通常需要耗费较长的时间，并且有较高成本，因此A集团会通过模型和分析去挑选一些在法律手段下有较高回款可能性的资（一直是监管机构关注的重点，个金不良资产清收面临的是一个个活生生的个人，过程中如果不合规、