汽车保险理赔（第四版）课件 项目4 汽车保险承保实务

项目四汽车保险承保实务1目录CONTENTS承保实务投保实务2Task任务01承保实务任务目标通过“承保实务”任务的学习，要求学生：1.熟悉保险单证并能熟练分清；2.掌握承保流程，能熟练开展保险展业，并能提供保险方案；3.掌握核保知识，能根据核保政策，审核投保业务的风险大小；4.能有效指导客户续保。任务导入赵先生，35岁，驾龄2年，花25万元新购了一辆别克SUV自用，该车配置较高，平时一般停放在露天停车位。自己喜欢经常驾车出游，过去曾经有过两次追尾事故的记录。赵先生的妻子也需要经常使用该车，驾龄一年，无不良驾驶记录。赵先生想为自己的爱车购买保险，但却不知道应如何购买？具体的投保方案有哪些呢？需经过哪几个步骤？可获得哪些保险单证？赵先生购买汽车保险的行为属于“投保”，而保险公司受理客户投保的过程为“承保”。任务准备一、保险展业保险展业是保险人向客户宣传保险、介绍保险产品的过程，是保险经营的第一步。

展业人员应具备的业务能力：

（1）掌握保险基本原理、运行原则、保险合同等基础知识；（2）掌握条款、费率规章、承保规定、理赔流程等；（3）掌握本地区车险市场动态和竞争对手的业务重点、展业手段；（4）熟悉机动车辆使用的常见风险及管理方法；任务准备一、保险展业

展业人员应具备的业务能力：（5）熟悉本地区汽车保有量、增长量、各类车型所占比例、以往保险情况、事故次数、出险赔付等；（6）熟悉客户需求，尤其是大客户，以便做好公关工作；（7）了解交通管理、交通事故处理的相关法律法规；（8）了解汽车保险的相关法律法规；（9）了解机动车辆管理的相关法律法规，如《汽车报废标准》等。任务准备二、投保业务

投保是投保人向保险人表达购买汽车保险意愿的行为，具体表现为对汽车保险条款的认真阅读和投保单的如实填写。任务准备三、核保业务1.核保机构设置模式

（1）分级设置模式

根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。

这是我国普遍采用的一种模式。

（2）核保中心模式

在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。任务准备三、核保业务2.核保员的等级和权限

根据核保人员的不同等级，分三级授予不同的权限：

一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。同时，还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题。

二级核保人主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指明核保条件的业务。例如：保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。

三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。任务准备三、核保业务3.核保手册

即核保指南，将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。

核保手册是核保工作的主要依据。任务准备三、核保业务4.核保的主要内容（1）审核投保单是否按规定内容与要求填写，有无错漏；（2）审核保险价值与保险金额是否合理；（3）审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明；（4）审核费率标准和计收保费是否正确；任务准备三、核保业务4.核保的主要内容（5）对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件，查验实际情况是否与投保单的填写一致；（6）对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条件；（7）对费率表中没有列明的车辆，视风险情况提出厘定费率的意见；（8）审核其他相关情况。任务准备四、签发单证1.打印单证

交强险和商业险必须分别出具保险单、保险标志、保险卡、发票。

交强险：使用银保监会监制的保险单、保险标志进行打印。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、投保单、投保资料、机动车交通事故强制责任保险费率浮动告知单一并装订归档，保单财务联与发票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险标志一并交投保人保存，保单公安交管留存联交由投保人在公安交管部门进行登记、检验等时交公安交管部门留存。任务准备四、签发单证1.打印单证

商业险：用现行印制的商业险单证打印保单、发票和保险卡。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、投保单、投保资料一并装订归档，保单财务联与发票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险卡一并交投保人。任务准备四、签发单证2.交强险单证

交强险单证由银保监会监制，全国统一式样。

交强险单证分为交强险保险单、定额保险单和批单三个类别。除摩托车和农用拖拉机可使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保险单。

交强险保险单、定额保险单均由正本和副本组成。

正本由投保人或被保险人留存，副本包括业务留存联、财务留存联和公安交管部门留存联。任务准备四、签发单证3.交强险标志

交强险标志是指根据法律、法规规定，由保险公司向投保人核发、证明其已经投保的标志。由银保监会监制，全国统一式样。

交强险标志分内置型和便携型两种。

具有前挡风玻璃的投保车辆应使用内置型；不具有前挡风玻璃的投保车辆应使用便携型。任务准备四、签发单证3.交强险标志任务准备四、签发单证4.商业险保险单

保险单是被保险人向保险人索赔保险事故损失的法律凭证，被保险人应妥善保存。

商业险保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；副本应包括业务留存联和财务留存联。

商业险保单与交强险保险单相比，缺少公安交管部门留存联，其余相同。任务准备四、签发单证5.保险卡保险卡是投保人购买汽车保险的凭证，内容简单，便于随车携带，以方便车辆出险后被保险人能及时向保险公司报案。任务准备五、批改

在保险单证签发后，对保险合同内容进行修改、补充或增删所进行的一系列作业称为批改，经批改所签发的一种书面证明称为批单。

对保险合同的任何修改均应使用批改形式完成。被保险人应事先书面通知保险人申请办理批改手续。

保险批单是保险合同的组成部分，其法律效力高于格式合同文本内容，且末次批改内容效力高于前期批改内容。任务准备五、批改

保单批改的主要内容：

更改被保险人信息、更改车主信息、更改投保车辆信息、增加特别约定、变更约定驾驶人员、更改保险期限、增加或减少险种、更改车辆使用性质、更改车辆种类、增加或减少保险金额（限额）、变更行驶区域、变更免赔额、增加或减少保险车辆危险程度等等。任务准备六、续保

续保是指在原有的保险合同即将期满时，投保人向保险人提出继续投保的申请，保险人根据投保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。任务实施1.“任务导入”中的赵先生为新车购买汽车保险的行为属于“投保”，而保险公司受理客户投保的过程为“承保”，承保步骤包括：

（1）展业

赵先生可以通过保险展业了解汽车保险产品。以下是家用汽车常见保险方案，供赵先生参考，可以根据自己的实际需求进行选择。鉴于赵先生是新车、露天停放、妻子驾龄较短等情况，推荐在最佳保障方案基础上再增加机动车损失保险无法找到第三方险、指定修理厂险。任务实施（1）展业

①

最低保障方案

险种组合：交强险；

保障范围：只对第三者的损失负基本赔偿责任；

适用对象：只想完成法律规定的人，以及很少使用车辆、驾驶技术非常熟练的人；

特点：只有最低保障；

优点：只是完成了法律规定，费用低；

缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的部分赔偿，如果对方伤害严重，自己负担的部分可能较高，而自己车的损失只有自己负担。任务实施（1）展业②基本保障方案

险种组合：交强险＋三者险+车损险；

保障范围：只投保了交强险和最主要的主险险种；

特点：费用适度，能够提供基本的保障；

适用对象：经济实力不强的车主；

优点：必要性最高；

缺点：不是最佳组合，车损险中有许多车辆的损失不予赔偿，车上人员得不到保障，且车损险和三者险都有免赔率。任务实施（1）展业③经济保障方案

险种组合：交强险＋三者险+车损险+车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔率特约条款；

特点：投保了交强险和4个最必要、最有价值的主险险种及一个不计免赔率特约条款；

适用对象：是个人精打细算的最佳选择；

优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的车辆丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约条款。当然，这仍不是最完善的保险方案；

缺点：车身划痕、新增设备等仍无法得到保障。任务实施（1）展业④最佳保障方案

险种组合：交强险＋三者险+车损险＋车上人员责任险＋盗抢险+不计免赔率特约条款＋玻璃单独破碎险＋车身划痕险；

特点：在经济投保方案基础上，加入了车身划痕险和玻璃单独破碎险，使车辆的一些非碰撞损坏部分得到安全保障；同时增加了可选免赔额特约条款，可适当降低车损险保费负担；

适用对象：一般公司或个人，及多数新手。新手不能图一时省钱，投保险种较少；

优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值；

缺点：对新增设备、自燃危险等没有保障。任务实施（1）展业⑤完全保障方案

险种组合：交强险＋三者险+车损险＋车上人员责任险＋盗抢险+不计免赔率特约条款＋玻璃单独破碎险＋车身划痕险+新增加设备损失险＋自燃损失险＋发动机涉水损失险+修理期间费用补偿险+机动车损失保险无法找到第三方特约险+指定修理厂险+精神损害抚慰金责任险；

特点：保障全面，居安思危才能有备无患。常见风险的对应险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险；

适用对象：经济充裕的车主；

优点：几乎汽车全部事故损失都能得到赔偿。投保人不必为少保某一个险种而担心；

缺点：险种数量多，保费高，某些险种出险的概率可能比较小。任务实施2.投保

根据上述汽车保险投保方案，保险销售人员指导赵先生填写投保单或录入投保信息。此时需要认真阅读保险条款责任免除部分，如有不明白之处，及时与保险销售人员沟通，以防理赔时发生不必要的纠纷。3.核保

保险公司核保人员对赵先生的投保材料、购买险种、保费计算等进行审核，确定是否符合公司承保要求，是否能成为保险公司客户。任务实施4.签单

通过核保审核后，保险公司将签发的相关保险单证给赵先生，包括：交强险保单、商业险保单、交强险条款、商业险条款、交强险标志、商业险标志、交强险发票、商业险发票等。说明：目前部分地方已经实施电子化保单，无纸质保险单证。

至此，赵先生的保险购买已经完成，可以得到保险保障了。如果赵先生有更改保险信息或者保险快到期需要续保，则按后面两步办理，具体如下：任务实施5.批改

保险合同生效以后赵先生如果想更改保单信息，例如增加或减少险种、更改车辆使用性质、增加或减少保险金额等，需要进行汽车保险单证的批改。6.续保

在赵先生车险到期前3个月内，保险公司根据赵先生需求，提供相应的续保方案和优惠活动，帮助赵先生选择最佳的续保方案，也为公司留住老客户。任务评价序号内容及要求评分评分标准自评组评师评得分1熟悉汽车保险的一般投保流程30说出车险承保流程，每说出一个环节并简单介绍得5分，以满分为限。

2掌握汽车保险核保工作30说出核保机构设置模式，得10分；说出核保人员等级权限，得10分；说出核保人员工作内容，得10分。

3掌握签发单证工作20说出保险公司给客户的单证种类，每说出一类，得5分，以满分为限。

4掌握保单批改的主要内容10每说出一项，得2分，以满分为限。

5理解汽车保险续保的“双赢”10说出续保对保险公司的意义，得5分；说出续保对客户的意义，得5分。

指导教师总体评价

指导教师：年

月

日

1目录CONTENTS承保实务投保实务2Task任务02投保实务任务目标通过“投保实务”任务的学习，要求学生：1.了解投保权益；2.熟悉投保注意事项；3.掌握汽车保险投保单组成，能熟练填写投保单。任务导入赵先生，35岁，驾龄2年，花25万元新购了一辆别克SUV自用，该车配置较高，平时一般停放在露天停车位。自己喜欢经常驾车出游，过去曾经有过两次追尾事故的记录。赵先生的妻子也需要经常使用该车，驾龄一年，无不良驾驶记录。赵先生想为自己的爱车购买保险，但却不知道应如何投保？注意哪些？如何缴费？任务准备一、客户投保动机我国当前的汽车保险产品分两类：交强险和商业险。1.交强险必须投保我国于2006年7月1日开始实行交强险。交强险作为车辆上道路行驶的必备条件，是必须购买的险种，这也是客户遵守法律的良好表现。2.商业险应量力而行商业保险险种丰富、并以盈利为目的，且坚持自愿购买原则。所以，客户应根据自身风险状况和经济能力综合考虑购买相应的险种和额度。任务准备二、投保注意事项1.投保前（1）了解保险公司财务状况；（2）了解保险条款准确含义；（3）比较保险公司服务；（4）比较保险产品内容；（5）比较并选择投保方式。任务准备二、投保注意事项2.投保时（1）投保时应如实告知；（2）应及时交纳保险费，以保障自身权益；（3）不重复投保；（4）不超额投保；（5）确认保险人已明确说明免责事项。任务准备二、投保注意事项3.投保后（1）了解保险责任开始时间；（2）注意对保险车辆的安全维护；（3）对保险公司服务不满意的，投保人具有随时退保的权利。任务准备三、汽车保险投保单填写1.投保单

投保单是保险合同组成部分之一，投保人必须如实填写。

××财产保险股份有限公司机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单见下图。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（1）投保人与被保险人信息

①

填写目的

▲

确定投保人，判断其资格，看是否对保险标的具有保险利益

▲确定缴费义务人，投保人是交费义务人

▲确定被保险人，被保险人是享有保险金请求权的人

▲为客户提供后续增值服务任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（1）投保人与被保险人信息②填写要求

▲

投保人与被保险人为单位的，名称填写全称，应与公章名称一致；

▲

投保人与被保险人为个人的，填写姓名，与身份证一致；

▲

名称应与车辆行驶证相符，使用人或所有人称谓与行驶证不符或车辆是合伙购买与经营时，应在投保单规定位置注明，以便登录在保险单上；任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（1）投保人与被保险人信息②填写要求

▲

地址是指法律确认的自然人的生活住所或法人的主要办事机构所在地；

▲根据被保险人单位性质，把汽车属性分为：党政机关（团体）车辆、事业单位车辆、军队（武警）车辆、使（领）馆车辆、个体或私营企业车辆、其他企业车辆、其他车辆等。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（2）投保人车辆信息①填写目的

确定投保车辆的唯一性；依据不同属性、使用性质、车辆类型、座位/吨位、车龄、行驶区域等确定费率。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（2）投保人车辆信息②填写要求

▲

被保险人与车辆的关系如为所有关系，则被保险人与车主同一人；如为使用或管理关系，则被保险人与车主不是同一人，此栏主要是看被保险人是否对标的车具有保险利益；

▲

填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色，如鲁A××××（蓝）；任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（2）投保人车辆信息②填写要求

▲厂牌型号、发动机号、VIN码/车架号等按照投保车辆行驶证或合格证的内容填写；

▲初次登记年月。根据行驶证上的登记日期填写；

▲年平均行驶里程。指投保车辆自出厂到投保单填写日的实际已行驶的总里程与已使用年限的比值；任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（2）投保人车辆信息②填写要求

▲车辆种类。按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写；

▲汽车使用性质。车辆使用性质主要分营业与非营业两类；

▲上年是否在本公司投保商业车险？

▲行驶区域。汽车可指定行驶区域，以获得费率优惠；

▲是否为未还清贷款的车辆？

▲上年度的赔款次数和交通违法行为，是费率浮动的依据。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（3）保险期间①填写目的：明确合同期限。②填写要求保险期限通常为1年，费率表中的费率是保险期限为1年的费率；保险期限不足1年的按短期月费率计收保险费，不足一个月的按一个月计算；短期保险费=年保险费×短期月费率系数。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（4）投保险种信息①填写目的确定投保险种；确定保险金额或责任限额。②填写要求▲交强险固定赔偿限额，保费根据上一年事故次数进行浮动；▲对车损险，既要告知客户合同为不定值保险合同，也要清楚新车购置价是指保险合同签订的购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格，还要按车辆信息从费率表中选取基础保费和相应费率。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（5）特别约定①填写目的对保险合同的未尽事宜，投保人和保险人协商后，在此栏注明。②填写要求特别约定内容不得与法律相抵触，否则无效。投保单和保险单特别约定内容要一致，且在投保时向客户如实告知。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（6）争议解决方式选择①填写目的明确合同的履行发生争议时采取的司法手段。②填写要求争议处理方式分仲裁和诉讼两种，根据投保人的要求选择相应的项目即可。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（7）投保人声明①投保人声明的含义投保人声明投保单各项内容均填写属实，核对无误；投保人声明对条款内容特别是责任免除和投保人、被保险人义务无异议；投保人同意投保，完成合同的要约步骤。②填写要求投保人声明必须由投保人本人（本单位）签章。任务准备三、汽车保险投保单填写2.投保单填写

（8）标的初审①审核目的完成合同是否承诺步骤。②填写要求查验人员要写明验车或验证情况，并签名；业务来源要分类，业务员要签字；复核人签发意见并签名。任务实施1.“任务导入”中的赵先生为新车投保，应考虑以下几点：

（1）赵先生投保动机赵先生投保时，交强险是国家强制规定必须要投保的；对于商业险，险种较多且保险公司以营利为目的，赵先生根据自身需要和家庭经济条件购买，推荐其购买：交强险＋三者险+车损险＋车上人员责任险＋盗抢险+不计免赔率特约条款＋玻璃单独破碎险＋车身划痕险+机动车损失保险无法找到第三方险+指定修理厂险。任务实施1.“任务导入”中的赵先生为新车投保，应考虑以下几点：

（2）赵先生投保注意事项

1）投保前：了解保险公司财务状况和服务情况；

2）投保中：①认真阅读保险条款，尤其是责任免除内容（具体内容见《机动车综合商业保险免责事项说明书》），如有疑问，及时咨询保险销售人员；②正确填写投保人与被保险人信息、投保车辆信息、保险期限、投保险种信息