保险学讲义课件

保险学

目录

第一篇保险基础

Chap-1风险与风险管理

Chap-2保险的基本内容

Chap-3保险合同（上）

Chap-4保险合同（下）

第二篇保险实务

Chap-5保险的购买

Chap-6业务承保与保险展业

Chap-7索赔与理赔

Chap-8再保险

第三篇保险类别（略）

Chap-9人身保险

Chap-10财产保险与责任保险

Chap-11信用证保险与保证保险

Chap-12社会保险

第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章）

Chap-13保险市场

Chap-15保险监管

Chap-15保险政策与保险法律规范

第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）

导言

一、学习保险学的意义

1、对个人：(马斯洛需求理论)U=f(xl,x2,…ql,q2...In)

(1)合理安排有限资金，降低人生成本

⑵就业的需要

2、对国家：(了解保险对于国家的意义)……许书P60

(1)促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。

(2)促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成

熟与完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucando

foryourcountry”.一JohnKennedy

•二、学习保险学的方法

1、积极的心态(PMA)

何为积极的心态，且看此诗：

龟虽寿

神龟虽寿，犹有竞时。

腾蛇乘雾，终成土灰。

老骥伏杨，志在千里。

烈士暮年，壮心未已。

盈缩之期，不但在天。

养怡之福，可得永年。

幸甚至哉，歌以咏志。

2、上课认真听讲，切实掌握理论

“IneverlearnanythingwhenIamtalking.Ionlylearnthings

whenI'mlistening一BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、积极参与热点问题的讨论

•三、本课程的组织结构（见目录）

四、数学要求及成绩评定：

1、考核；2、平时成绩；

,3、参考书：

・吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），

中国金融出版社，2002.3

•MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,

PrenticeHall,1998.10

第一篇保险基础

Chap-1风险与风险管理

•§-1风险概述GeneralViewpointonRisk

一、风险的本质

（一）风险的定义：

1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外

P7,吴P1）

2、理解：从风险的三个特性来把握：

（1）客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。

（2）损失性：风险与损失相关

（3）不确定性：〜是损失发生的一种不确定的状态。

（―）风险的程度：Degreeofrisk

风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。

一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样大

时风险最大。

风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的

严重性成正比。

（三）风险因素、风险事故及损失

・1、风险因素(hazard)：促进、增加不确定性、严重性的任何因

素

(1)有形风险因素(physicalhazard):如房屋的物质结构，物品用

途，是否在用。

(2)无形风险因素(intangiblehazard)：

1)道德风险(P6)moral〜《双重阴谋》

2)行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。Moralehazard

•2、风险事故：perils

又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震等。

3、损失：Loss指价值的消灭或减少。

二、风险的分类

(一)按损害对象来分

・1、人身风险LifeRisk：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老

无依无靠而遭受损失的不确定性状态。

2、财产风险Property〜risk：指因财产发生损毁、灭失和贬值而

使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。

3、责任风险Liabilityrisk:指因人们的过失或侵权行为造成他

人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定

性状态。

(二)按风险的起源与影响来分：(吴P3)

•1、基本风险FundamentalRisk：指由非个人的，或至少是个人往往

不能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状

态。如地震。

2、特定风险Specificrisk：指由特定的因素所引起，通常是由某

些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾。

基本风险通过社会保险来防范和减损。

特定风险通过个人责任来防范和减损。

(三)按风险所导致的后果分(or说按性质分)

・1、纯粹风险PureRisk：只有损失机会而无获利机会的不确定性状

o

〜只导致两种后果：或者损失，或者无损失。

2、投机风险SpeculativeRisk：指那些既存在损失可能性，也存

在获利可能性的不确定性状态。

〜可导致三种结果：损失，无变化，获利。

财产所面临的可能损失——纯粹风险

炒股所面临的不确定性一一投机风险

一般来说，只有纯粹风险才可保。

§-2对付纯粹风险的办法（外P47-60）

•一、回避avoidance；即设法回避损失发生的可能性

其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。如远离水源以防被

淹死。

2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐火车改

坐轮船。

3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）

二、防损与减损：Losspreventionandreduction

・1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。

如兴修水利。

2、减损：即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。

三、自留：Retention（RiskAssumption）

指由企业或个人自己来承担风险。

・自留风险的原因有：

1、对风险严重性估计不足。

2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。

3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失可能较

大）

自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。

四、转移：Transfer

・指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。

其主要方式有以下五种。

1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。

2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合

回。

3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。

•委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。

4、担保合同

根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担

保人必须保证合同按规定履行。如借款合同（学生贷款合同）。

5、购买保险

・§-3风险管理与保险（吴书P5-9,外P43-47）

风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理他们所面

临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的一种科学方法。

一、风险管理的过程

（一）目标的建立

・风险管理的目标是：选择最经济和有效的方法使风险成本最小。

以目标可分为：

1、损失前目标：以……方法减少或避免损失发生或降低其严重性。

2、损失后目标：尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。

Identificationofrisk

（-）风险的识别

・以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础，以特定

的方法对风险进行分析的过程，这些方法有：

1、保单汇端分析（P16）

2、风险清单分析（P146）

政治风险，经济风险，法律风险（直接风险，间接风险），财务风险,

利率风险

・3、流程分析（P16）：即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消

费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个阶段

进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。

4、财务报表分析：即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的资

产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失。

除此以外尚有损失统计法，现场调查法等。

•（三）风险的评估evaluationofrisk

1、评估内容：

•（1）风险发生的频率；

•（2）风险发生的损害程度。

2、过程：

•（1）风险排序：致命的风险；重要的风险；一般的风险

•（2）确定吸纳损失的能力；

・（3）得出结论。

•（四）选择对付风险的方式（已如前所述）

控制法：即减损防损。

财务法：即风险自留和风险转移。

（五）计划的实施

（六）检查和评估

THERISKMANAGEMENTPROCESS

•StepOne:Identifyandmeasurepotentiallossexposures

•StepTwo:Choosethemostefficientmethodsofcontrollingand

financinglossexposuresandimplementthem.

•Stepthree:Monitoroutcomes.

二、风险的管理与保险的关系

・(一)二者的联系

1、二者有共同的前提：风险的存在。

2、方法基本相同：都以概率论和大数定律作为基础和方法。

3、保险是风险管理的重要选择

・(二)区别

1、所管理的风险范围不同，风险管理：纯粹风险，投机风险；保险:

纯粹风险。

2、性质和形态方面：风险管理远比保险复杂(如：台塑的风险管理战

略与我国民营企业的风险管理战略对比)。

三、风险管理技术

•1.风险控制技术：

・(1)风险避免：当考虑到某项活动存在风险时，主动放弃或改变该

活动。

・(2)风险控制：指企业对不愿放弃，也不愿转移的风险，通过降低

其发生的可能性，或损失的严重程度来控制风险。

・(3)风险隔离：即让各项资产分别承担风险损失。

・(4)控制风险转移：即企业通过一定的途径将自身风险转移出去，

使某些没有经受损失的经济单位来承受损失。

・2.风险融资技术：

・(1)风险自留：如将损失成本摊入经营成本、建立意外损失基金、

借款、专业自保公司的建立等

・(2)非保险风险融资转移：指企业将自己不能承担或不愿承担的风

险转移给其他经济单位来承担的一种方法。如免责约定，保证合同,

套期保值等。

・3.保险

ReviewTerms

Chap-2保险的基本内容

§T保险的本质吴书P15外P3-8

•一、保险是什么（insurance）

（一）保险的定义（外2-5）

对此不同学者从不同的角度有不同的定义。我们主要从经济角度看：

保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件

的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将

风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。

•如何理解？

・对于该定义的理解，可从以下五个方面来进行：1、保险的本质特征:

经济补偿。

2、保险的基础：数理预测和合同关系。

3、保险的费用：来源于被保险人缴纳的保险基金。

4、保险的结果：风险的转移和损失的共同分担。

・5、保险三要素（吴书P18）：

・（1）风险的存在；

・（2）保险基金的建立；

・（3）保险合同签定。

（二）保险的目的

以支付确定数量的，按规定需要交纳的保费作为代价，换来一个宁静

的心境和转移风险的结果。

•（三）保险与赌博InsuranceandGambling

相同点：都基于事件发生的偶然性上。

区别：1、立赌博中，风险由交易本身创造出来。保险中，风险客观

存在，不以人的意志为转移。

2、赌博面临的是投机风险，可能获利。

3、保险面临的是纯粹风险，不可能获得。

参考吴P10

•二、可保风险的条件：外23,吴书P10

,Requirementsofinsurablerisk

有以下七个方面：

,（一）经济上具有可行性（可行性能feasibilityineconomy）

即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。

损失发生频率高损失发生频率低

严重性大A（++）B（+,-）可保

严重性小C（一+）D（-,-）

・（-）损失的概率分布是可以被确定的（概率性Probabilityof

loss）

原因：保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基

础上。

（三）有大量的相似的保险标的（大量性Largenumber）

•原因同上。

事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费;

但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。

•（四）损失的发生具有偶然性Occasionofloss

原因：

・1、为了防止道德风险和行为风险的发生；2、大数定律是保险运作的

基础，而大数定律的应用以随机（偶然）事件为前提。

（五）损失是可以确定和计量的（定量性）：否则无法理赔。

・（六）特大灾难一般不会发生（意外性）

特大灾难指两种情况：

1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。

2、保险受损标的价值巨大，一旦发生，其后果很严重。

,（七）非投机性non-speculativerisk

即：要求风险为纯粹风险

IdeallyInsurableLossExposure

•1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.

•2.Accidentallosses.

,3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.

•4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstothe

insurancepool.

§-2保险的产生与发展（自己看）

・一、保险制度的产生（略,P28-630,吴书P23-29）

真正意义上的保险制度产生于近代，是资本主义发展的产物。

财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。

・（―）海上保险P29

（二）火灾保险

1666年，美国，巴奔。

（三）人寿保险

萌芽时期，互助形式。

古埃及，古希腊，古罗马。

初级形式时期：15世，贩卖奴隶。

现代人寿保险：1693年，18世纪中期。1762年，伦敦公平保险——标

士

o

二、现代保险制度的发展，P31-33（重）

现代保险制度的特点。

・1、保险业务范围日益扩大：

・（1）海上保险扩大到内陆水输；

・（2）人寿保险出现了团体寿险等新险种；（3）火灾险扩大：雷电。

・2、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化：1846年，德国创立了

科隆再保险公司，由此迅猛发展。

・3、社会保险的兴起：19世纪80年代德国开始发展，20世纪80年代迅

速发展。

4、保险人对风险预防的重视。

5、保险成为国民经济发展的重要环节，它不但具有经济补偿作用，

而且还能筹集大量资金，为经济建设服务。

三、保险业发展趋势

・1、新的险种将不断产生；

2、高科技类险种将不断产生；

3、再保险业将继续发展；

4、社会保险，责任保险，保证保险，信用保险，将会得到更大发展。

5、综合保险将日渐盛行：有利于投保人和保险人双方，效率高。

6、定额保险向变额保险转变（指人身保险）

7、更公平，高效化。

§-3保险的基本分类（P34-36）

・一、根承保险标的分（外P38）

1、贝才产保险：propertyinsurance

2、人身保险:Lifeinsurance

3、责任保险：liabilityinsurance

4、保证保险：Bondinsurance

・指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险

人来承担赔偿责任的保险。

・二、根据被保险人分：

1、个人保险：personalinsurance

2、商务保险：commercialinsurance

三、根据实施形式分：

1、强制保险：如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，

金额统一性，责任期限性。

2、自愿保险。

・四、根据业务承保方式分：

1、原保险；

•2、再保险。

・五、根据盈利与否：

1、商业保险；

•2、社会保险。

§-4我国已可办的保险种类（自己看）吴P33-37

§-5保险的职能及原则（吴18）许书P49-67

•一、职能

・（一）保险的基本职能（许P49-67,吴P20）

1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人

•2、补偿损失：对遭受损失的投保人。

（二）保险的派生职能

1、投资融资职能：

•（1）投资是保险公司主要业务之一；

・（2）投资是保险公司收益的重要来源；

•（3）投资是扩大保险社会影响的主要手段。

・2、防灾防损职能

3、财富分配职能：保费一基金一赔付，投资。

二、保险的社会收益和代价（P65）

,（一）收益

1、补偿损失，稳定社会：stabilityinfamilyandsociety

2、投资的重要来源：financialintermediary

3、防损：lossprevention

4、信用的基础:facilitatescredittransactions

5、反垄断：antimonopolydevice

（二）保险的社会代价

1、营业费用：runningcost

2、欺诈性的索赔：dishonestclaims

3、漫天要价：unfoundableprice

三、保险的一般原则（吴P18）

•（一）诚信原则：就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的

情报，严格履行义务。

,Doctrineofutmostgoodfaith:Apersonbuyinginsuranceisheld

tothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.

（二）可保利益原则：投保人对投保标的物和人，具有一定经济利益、

经济权益或责任关系。

•Insurableinterests

・（三）近因原则：指直接造成损失事故的原因。

,ProximateCause:ProximateCauseofalossisthefirstperil

inachainofeventsresultinginaloss.

（四）按比例分摊原则：指同一个投保标的所发生的经济损失由所有

承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊。

§-6保险费及保费率

•—>保险费Premium

1、概念：保险费简称保费，它是投何人向保险人购买保险所支付的

价格，它等于保险金额与保险费率的乘积。

2、纯保费：保险人用于支付损失的那一部分保费

=纯保费率X保险金额

Price=W*QW为纯保费率Q保险金额

3、附加保费：保险人的经营费与预期利润之和称附加保费

4、毛保费，纯保费与附加费之和

毛保费根据损失概率得来。

由P=WQ可知，P与W、Q成正比

・二、保险费率及其计算原则，P94-96

1、保险费率简称费率，它是保险人按照单位保险金额，向投保人收

取保费的标准。

2、费率制定的原则：

（1）适当性：主要考虑：1）因损失发生保险人需进行赔偿的金额

2）营业费用

(2)公平性，应合法律P95

故此应事先分析各种风险数据

・(3)稳定性：短期内不宣经常变动P95

因投保人有适应性预期

(4)损失预防的鼓励性(P95)

(5)合理性(P95~96)

是否合理，只需根据五年平均损失率来估算评定

・(修正费率M=实际损失率A/预期损失率E

调整率=MT

修正费率时应注意的因素:

统计方面的因素

经验方面的因素

经济方面的因素

例:P96)

Chap-3保险合同InsuranceContracts（上）

（吴P38,外P198）

・§-1保险合同概述

保险合同的定义（P37）：

它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根

据双方的约定，一方支持保险费于对方，另一方在保险标的发生约定

事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务

的一种法律行为。

ContractTerminology

•Contract:Acontractisalegalbindingagreementcreating

rightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.

,Validcontract:Avalidcontractisoneacourtwillenforce.

,Voidablecontract:Avoidablecontractallowsonepartythe

optionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromission

ofanact（abreach）bytheotherparty.

•VoidContract:Avoidcontractisoneacourtwillnotenforce

becausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesof

avalidcontract.

•Binder:Atemporarycontractiscalledasbinder,（mainlyused

inpropertyinsurance）

一、保险合同与一般合同的共性（P38）

・1、当事人有民事行为能力。

,Capacity:Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannotenter

intoabindingagreement.

2、是双方当事人意思表示一致的行为。Procedure:offerand

acceptance

•Mustbe:theMeetingofTheMinds.

・任何一方不能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得对当事

人的意思表示进行非法干预。

•3、必须合法。

•Legalpurpose:acontramusthaveanendorintentionpermitted

bylaw.

4、报酬性。

•Consideration:theconsiderationiswhateachpartyofa

contractgivestotheother.

二、保险合同的特性（P38）

•（一）最大诚信：Doctrineofutmostgoodfaith

此原则是基于保险人的利益而产生的，是世界各国保险合同法的基本

原则。

・对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险事故发生造成损失以后，保

险人可以拒绝赔偿。

（二）双务性。Bilateralcontract

•合同：

•(1)单务(Unilateralcontract)：只对当事人一方发生权力，对另

一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿贷款合同。

•Unilateralcontract:onlyonepartyofthecontractmakean

enforceablepromise.

(2)双务(Bilateralcontract)：当事人双方都享有权力和承担义

务的合同，一方的权力即是另一方的义务。

派保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对

等给付的合同，而一般的买卖合同则同时对等给付。

•保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。

•(三)机会性(aleatorycontracts)

即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。

若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。

被保险人则相反。

(四)补偿性indemnity

所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的

补偿。赔偿不能高于损失的数额。

否则会导致道德风险。

•(五)条件性：conditional(contract)

指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自

己的义务；反之则可不履行其义务。

(六)附和性:contractofadhesion

即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决

定，一般没有商议变更的余地。

但并非所有保险合同都如此。

(七)个人性：Personalcontract

・其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。

例：

・A购买了汽车保险之后，将车转让给B。

但B的条件与A相差较大，B投保时，保险公司很可能不接受，因此A不

能将保单擅自转让给B,此即其个人性的体现。

DistinguishingCharacteristcsofInsuranceContract

,Principleofindemnity

•Rulesofinsurableinterests

•Limitingrecoverytoactualcashvalue:Insuredcannotgetmore

thantheactualcashvalue,(replacement)

,Subrogationininsurance

,Doctrineofadhesion

•Personalcontract

•Doctrineofutmostgoodfaith

•Aleatorycontract

§-2保险合同的种类P43

•保险合同可根据不同的标准进行不同的分类

一、根据保险标的的不同：

1、财产保险合同；财产包含有形的和无形的；

2、人身保险合同；生命，健康，身体为标的。

二、根据保险价值是否预先在合同中确定

,1、定值保险合同

定义：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合

同中载明，以确定保险金不是最高限额的保险合同。

适用范围：多用于艺术品、古董等；海上保险；原因在于此类标的一

旦发生损失，共价值很难估量。

优缺点：

­A.优点：（1）、价值先定，故理赔方便；（2）、保险金额的确定简便易

行，避免人事纠纷。

­B.缺点：保险人若非行家，则易面临欺诈等道德风险。

・2、不定值保险合同

指双方当事人对保险标的不事先确定其价值，而在保险事故发生后再

估算价值，进行赔付的保险合同。

绝大多数财产保险都采用不定值保险合同。

三、根据保险金额与保险价值的关系

・1、足额保险合同：指保险金额与保险价值相等的保险合同。

注：此类合同中：

・(1)当保险事故发生，保险标的全损时，保险人应足额赔付，但若标

的有残值，则保险人对此有代位权；

•(Subrogation:Subrogationisthelegalsubstitutionofone

personinanther'splace.)

•(2)若发生部分损失，则按实际损失赔付；

・(3)若保险人以提供实物或修复为赔偿方式时，则其对保险标的有代

位权(物上代位权)；提供服务后功能改善，则其收益可在赔款中扣

除。

・2、不足额保险合同

定义：保险金额小于保险价值的保险合同。

产生不足的原因：

(1)基于投保人自己的意思，或双方当事人的约定；

•(2)投保人因对标的没有正确估价而产生，如名画；

•(3)合同订立后，标的的市场价值上涨。

处理此合同中，若全损，则按约定金额赔付；若部分损失，则按实际

损失赔付。

•3、超额保险合同

定义：保险金额超过保修标的价值的〜。

原因：

・(1)出于投保人善意，如不了解行情过高估价；(2)出于投保人恶意:

希望在损失后得到超大赔付；

•(3)保险人允许或据约定按重置成本投保；

•(4)合同订立后，标的市价造成。

超额〜合同的有关规定

・（1）善意:超过部分无效。

•（2）恶意：保险合同全部无效。

•易引发道德风险，故各国立法严加限制。

四、根据保险标的数量不同（第二种分法）

・1、单个保险合同：以一人或一物为保险标的的合同，如汽车、房屋。

2、集体保险合同：集合多数性质相似的保险标的，而每一件标的分

别订有各数的保险金额的集体保险合同。财产、人寿保险均可用。发

生损失时，根据每一件标的在保险合同内的实际损失赔付或足额给付

（人身保险）

•3、综合保险合同：

定义：指对承保的名数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别

规定保险金额的保险合同。

特点：被保险人（被保险财产）常常面临同一风险因素。

综合保险合同的三种情况：

（1）以一个总的保险金额承保各处货物，出于各处货物的数量则不标

明，这些货物可以互换；（2）以一个总的保险金额保险，一幢或数幢

房屋及其内设备，但各房、设备金额都不标明；（3）对一个经济单位

来说，以一个总的保险金额保险其全部财产。

五、根据保险人所承担的风险状况：

・1、指定保险合同：指保险人承担一种或几种指定风险的保险合同。

例：财产保险：火险、水险、风险等风险。

保险人一般都明确列出承保的风险。

2、一切保险合同。

定义：指保险人承包“除外责任”以外的一切风险的保险合同，此合

同中仅列明“除外责任”。

优点：1、被保险人的保障大；2、责任明确，便于执行。

缺点：不易区分各种风险状态，导致保险人对保费使用不合理。

六、根据保险当事人

・1、原保险合同：投保人直接与被保险人签订的合同。

2、再保险合同：指原保险与再保险人间订立的合同。

§-3保险合同的主体(P44-48)

•任何法律关系都包含主体、客体、内容三个方面。

•保险合同的主体即保险合同的当事人和保险合同的关系人。

一、保险合同的当事人

(-)保险人insurer：向投保人收取保费，当事故发生时，对被保

险人(受益人)承担保险责任的人。

资格要求：各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非所有法人

均能成为保险人，须经审批合格方能保险。

(二)投保人(Applicant)：

•对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付

保险费义务的人。

•资格要求：

•(1)具有完全的权利能力和行为能力。

•(2)对保险标的必须具有保险利益(以后将详细讨论)

•(3)负有缴纳保险费的义务。保险人无权免除投保人的这一义务。当

投保人无能力交付时，关系人可为其代交，但这仅属于代付性质，并

非说关系人有此义务。

二、保险合同的关系人：

,(一)被保险人insured：指其财产、利益或生命、身体或健康等受

保险合同保障的人。

1、类别：

・(1)财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；

•(2)人身保险中，被保险人是从保险合同中取得其生命，身体和健康

保障的人，同时也是事故发生的本体；

•(3)在责任保险中，被保险是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律

责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的

人。

・2、被保险人的确定，必须在合同中明确规定，方式有：

(1)在保险合同中明确标出被保险人的名字；

・(2)以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产保险中的承租

者。

・(3)采取订立多方面适用的保险条款确认。

・被保险人的构成要件(补)：

(二)保单所有人：owner/policyowner/policyholder

•又叫保单持有人，是拥有保单各种权力的人。

•适用场合：人寿保险。财产保险中一般不用

•因：财产保险中，投保人，受益人，被保险人，所有一般都为同一人,

故可不用，寿险则不同。

所有人的产生：在投保人与保险人订立保险合同时产生。

保单所有人的权利：

(1)变更受益人；

•(2)领取退保金；

•(3)领取保单红利；

•(4)以保单进行抵押借款；

•(5)在保单现金价值的''一定期限内申请贷款”；

•(6)放弃或出售保单的一项或多项权力；

•(7)指定新所有人。

,(三)受益人：beneficiary

・也称保险金受领人，是指在保险事故发生以后直接向保险人行使赔偿

请求权的人。

1、受益人的构成要件：

(1)受益人是享有赔偿请求权的人。注：受益人只是在被保险人死亡

时才发生；

•(2)受益人是由投保人或被保险人(或所有人)所约定的人。

投保人可以直接在合同中指定受益人，也可规定指定受益人的方法。

受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。

・受益人的两种形式:

•(1)可撤销受益人：所有人可以中途撤换受益人，或撤销受益人的受

益权；

・(2)不可撤销受益人：所有人只有在受益人同意的情况下才可变更受

益人。

・2、受益人与继承人的区别：

・受益人享有的是受益权，是原始取得，不必承担被保险人生前债务。

继续人享有的是遗产的分割，是继承取得，须承担被继承人的债务。

共同点：都是在他人死亡后受益。

・3、受益人与投保人，所有人和被保险人的关系。

其间关系可以有以下几种情况：

(1)均为一人。例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人(注：

此时其财产就成为遗产)；

•(2)投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。例：

A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(道德风险)

・(3)投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。

・例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。

・(4)被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。

・例：A以B之生命投保，指定B为所有人，受益人。

・(5)投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。

•例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而

雇员为被保险人，雇员家属为受益人。

(6)投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。

•例：A以B生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。

•作业：案例一

§-4保险合同的客体

一、保险利益概述(insurableinterests)

1、保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认

的利益。

・一般由所有权、占有权、使用权、收益权等产权产生。

2、保险标的，即保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的

本体。

・*明确保险标的的意义：

•对投保人来说：肯定了转嫁风险的范围。

・对保险人来说：指定了它对哪些财产和人的生命和身体承担保险责

任。

・*保险合同到底是保护保险标的还是保护保险利益？（即保险合同的

标的）

・3、保险标的与保险利益的关系：含义不同，但两者又相互依存。

・通常情况下，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益的存

在以保险标的存在为条件。即标的在，利益在；标的损，利益损。

（-）保险利益的要件：（保险利益要成立，必须满足以下条件）

・1、必须是法律上认可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保险

合同无效。

•2、必须是可以用货币计算和估价的利益。

特例：人寿保险中，人身价值无法确定，但被保险人的死伤对被保险

人或受益人的经济影响，可以用货币来计价（精神上的影响无法弥

补）。

•3、必须是可以确定的利益definite

所谓“确定”含义有二：

•（1）利益已经确定：如已取得的所有权、使用权等；

・（2）事故发生前或发生时可以确定，如已购，但尚未运输的货物。

・三（）保险利益的转移

・险标的可以转让，但保险合同并非当然随之转移。

保险利益的转移与保险标的、保险合同的转让密切相关，但在财产保

险与人身保险的不同场合中各不相同（以后再述）。

・（四）遵循保险利益原则的重要性

•防止道德风险

18世纪的英国，人们可以将某个与自己毫无关系的人的生命作为投保

标的，投保人身保险，由此引地道德风险。

二、财产保险的保险利益P57

•（一）财产保险的保险利益的种类

・1、财产上的现有利益：

•指现在存在并且将继续存在的利益，如所有、共有、置押权等。

­2、由现有利益产生的预期利益。如正常营业的企业的预期利益。

•3^民事责任利益:civilliabilityinterests

责任含行政、刑事责任、民事责任，在此特指民事责任。

•民事责任利益即合同责任、侵权行为责任等产生的责任利益。

•4、感然利益（contingentinterests）：指投保人或被保险人对特

定财产可能具有的不确定的利害关系。如出口但尚在运输途中，货款

未到的利益。

・（-）保险利益的存在时间（P58）（案例2）

•保险标的发生损失时被保险人是否具有保险利益为准。

原因：如果事故发生时已无保险利益，则事故发生对其无任何经济损

失，故不能索赔。

•三（）保险利益与赔款支付的关系

・1、保险赔偿的数量受到利益范围的限制，应当遵循保险赔偿的原则。

・例：某企业对一幢100万元的房拥有50%保险利益，则事故发生后，该

企业最多可索赔的数额不能超过50万元。

・案例2。

（四）财产保险所保标的物的转移与保险利益的关系

・1、让与：大多数产险都规定：若被保险人转让标的而未征得保险人

的同意，则合同终止。

・2、继承：大多数国家的保险法规定，继承人自动获得被保财产的保

险利益。

・3、破产：被保险人破产，保险利益将转让给破产财产的管理人或债

权人，但有一个时限。

（五）保单诉权的转让P59

•保单诉权的转让，指保险事故发生以后，被保险人将赔偿请求权转让

给他人。此时该转让属民事行为，毋需征得保险人同意，但被保险人

应将诉权转让通知保险人，以免误赔。被保险人可将保单诉权转让给

担保人，抵押人，债权人等。但赔付总额不能超过合同规定数额。

三、人身保险的保险利益P60-61

・（一）人身保险利益的确认

各国法律一般都认为：

凡是被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即

认为投保人对该被保险人具有保险利益。

・（二）人身保险利益的存在情形：案例3

・1、本人

•2、有血缘关系的亲属：夫妻，父母，子女，永远一起生活的亲属，

原则上必须具有金钱利益关系，才有保险利益。

•3、债权人对债务人：以实际承担的债务为限。

•4、本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益。

（如合伙人、委托与受托人）

（三）人身保险利益存在的时间

・以订立合同时为准（一般）。

Chap-4保险合同（下）

§-1保险合同的订立（中48）

•保险合同的条款，是规定保险人与被保险人之间基本权利义务的条

文，它是保险公司对所承保的保险标的履行责任的依据。

•一、保险合同的主要条款contractprovisions

保险合同条款：基本条款，附加条款。按内容分：1.elementary

provision

基本条款：是关于保险合同当事人和权利与义务的规定，以及按照其

他法律一定要记载的事项。

2.Adhesiveprovisions附加条款：指保险人按照投保人的要求，增

加承保风险的条款。

按合同约束力的不同分：法定条款，任选条款。

・基本条款：P63

（一）当事人的姓名和住所nameandaddress

1、保单由保险人印刷，故保险公司名称住址已在上面，只需填写所

有人、投保人、被保险人的住所、姓名。

2、保险合同邛应写明当事人和关系人的姓名、住址。

（二）保险标的exposure

1、保险标的必须明确标明。

2、同一保险合同中并不限于单一的保险标的。如综合保险、集合保

险合同中就有多个保险。

•（三）保险金额InsuredValue

1、确定保险金额的意义

（1）保险人：1）它是收取保费的计算标准；2）也是补偿给付的最高

限额。

（2）投保人、被保险人、受益人：

•1）它是交纳保费的依据；

・2）也是索赔和获得保险保障的最高限额。

・2、保险金额的确定原则：

・P64应充分考虑双方的利益，具体说：

（1）不超过保险价值；

1）在财产保险中，以财产估价来核定保险价值。

2）在人身保险中，由于生命无价，故由当事人双方协议确定保险价

值，它一般只受到投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的

限制。

（2）严守保险利益原则。

•（四）保险费：premium

1、保险费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。

2、保险费是建立保险基金的泉源。保险人能否履约取决于其保险基

金大小。

3、保险费率一般是合同必载事项，但只要投保人愿意支付保费，即

使合同中未载明，也不影响合同效力。

•（五）保险期限period

1、保险期限既是计算保费的依据，也是保险人履行其赔偿或给付义

务的依据。（只有在期限内才赔偿）

2、计算方法：

•（1）按日历年、月计算：

・1）财产险通常为一年；

•2）人身险时间较长，有5、10、20年等；（2）以一项事件的始末为存

续期间。如海险以一个航程为〜。

・二、保险合同的形式：

（一）投保书ApplicationForm：P65-66

又称投保单，它是投保人向保险人申请订立合同的书面要约。（通常

由保险人准备，投保人只需填写）

声明事项：declaration在投保书中，投保人要向保险人如实告知投

保风险的程度或状态等有关事项，这叫“声明”事项。

•关于投保书的说明

（1）在保险实践中，保险人为简化手续，方便投保，有些险种也可以

口头要约，提供有关单据和凭证，保险人即可签发保单。

（2）投保书本身并非正式合同的文本，但投保人在投保书中所填写的

内容会影响到合同的效力。

,注：

•1）若保单上遗漏，但投保书中已注明，则视为在保单中注明；

・2）若在投保书中告知不实，在保单中又不修正，则保险人可以认为

投保人违反诚信原则，宣布合同无效。

,（二）暂保单binder

1、定义：又称临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。

2、在以下儿种情形下使用暂保单：

（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保单前向被保险

人签发…….o

(2)保险公司的分支机构在接受投保时，需请示总公司，或有些条件

尚未谈妥。

(3)正式保单需处理，而投保人又急需保险凭证时，开具暂保单。

3、暂保单的法律效力

(1)与正式保单一样，但有效期短。

•(2)当正式保单交付后，暂保单自动失效。保险人可以在正式保单发

出前终止暂保单效力，但必须提前通知投保人。

•(三)保险单P67policy

保险单中必须明确、完整地记载有关保险双方的权力、义务，也作履

约依据。

三、影响保险合同效力的主要因素

(一)告知P67representation

指投保人在签订合同前或签订保险合同时，向保险人所做的口头的或

书面的陈述。

1、确认告知Affirmativerepresentation。投保人向保险人告知

已经存在的事实与情况，故又称事实告知。

・2、承诺告知：投保人向保险人告知预料将来要发生的事实或情况，

又称为企图告知。Promissoryrepresentation

•重要事实materialfacts：

•指保险人在考虑他是否与投保人订立合同，或者应基于何种条件与之

订立合同时，那些足以对其决断产生影响的事实。

■

重要事实告知不实的后果：保险人可以宣布合同无效。(误告)

•(二)保证warranties

1、保证指投保人在签订合同时向保险人保证做或不做某一事情，或

保证某种事态存在或不存在。

2、保证分类：

(1)明示保证expresswarrantiesP68：以书面形式或以附加条款

的形式附加于保单之内的明示保证。

(2)默示保证Impliedwarranties：虽然未在保单上注明，但从习

惯上或社会公认的角度，被保险人应当保证对某种事情的作为或不作

为。

无论是默示保证还是明示保证，被保险人都必须遵守，若有破坏，保

险人可以宣布合同无效。

(三)隐瞒Concealment：

・即未把重要事实告知对方

隐瞒的法律后果P69

各国法律都规定，投保人在投保时，如果有意隐瞒，则属于一种欺诈

行为，保险人可以据此取消合同。

(四)弃权和禁止反言waiver&Estoppel

・弃权即合同一方自愿放弃在保险合同中可以主张的权利，弃权案例：

房屋无人居住时的保险。禁止反言：指合同中的一方既已放弃在合同

中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。

,一、投保人的义务Obligation：P71

(一)缴保费

1、交纳形式：以现金缴纳为原则，但经保险人同意，也可用支票或

其他形式支付。

2、纳缴人：一般为投保人，也可为利害关系人，或无利害关系的第

三人。

3、缴纳保费与合同效力的关系：通常由双方决定。

财产险：一般为一次缴纳。生效日期双方约定。

人身险：一般为分期缴纳，生效日期为第一期保费交纳后。

・4、未如约交纳保费的法律后果。

(1)约定按时交纳保费为合同生效的要件的场合，合同不生效。

(2)在财产保险中，保险人可以请求投保人缴纳保费及利息，也可终

止合同。

(3)在人身保险中，保险人应进行催告，若投保人也规定期限内未纳

保费，则合同自动失效。

・（二）通知：通知的义务主要有：

1、危险增加的通知：P72

危险增加的含义：指在订立合同时，当事人双方未曾估计到的保险事

故，危险程度的增加。

危险增加的原因：1、投保人（被保险人）所为；2、投保人以外的原

因。

注：接到危险增加通知后，按保险人应做出增加保费或解除合同的意

思表示，若未作任何表示，则视为默认，以后不可反悔。

・2、保险事故发生的通知

保险事故发生后，应立即通知保险人，理由有：

・1）保险人可采取防治措施；

・2）保险人可迅速确定事实，进行理赔。

保险事故发生后未及时通知的后果：

•1）不解除合同，但保险人可以请求被保险人赔偿因此而遭受的损失;

・2）保险人免除保险合同规定的责任。

・三（）避免损失扩大

此义务所发生的费用，保险人应予以赔偿。

・二、保险人的义务

（-）确定损失赔偿责任

1、基本责任：即根据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿

或给付的责任。

2、附加责任：即附加于保险人基本责任范围之上的责任。是由投保

人提出要求并经保险人同意的责任。一般不能单独投保。

・3、除外责任P74（外P226）

（1）定义：即保险标的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导

致的结果，因而保险不予承担赔偿的责任。

•保险人在合同中除正面规定应承担的责任以外，还明确规定不应承担

的责任，其目的就是为了防止纠纷。

(2)规定除外责任的原因

1)避免保险人遭受灭顶之灾，如战争，核幅射或理赔技术不全者。

2)限制对非偶然事故的赔偿。

•3)避免逆选择。Adverseselection

逆选择：遭受风险损失可能性大的人比一般人更希望购买保险。

保险人通过规定除外责任来限制逆选择：如对珠宝、黄金、名贵画规

定了一个最高保险限额，超过此限额，即被列为除外责任。

(3)除外责任的内容

1)除外地点；

・2)除外风险：如财产保险中的地震风险；

•3)除外标的；

•4)除外损失：如由于国家法令和法规所引起的损失常常不包括在财

产险中。

・如对带菌进口货物的毁灭即一例。

•(二)履行赔偿给付义务

1、赔偿金额的内容

(1)赔偿金；

•(2)施救费用；

•(3)诉讼费用；

•(4)合同责任范围内的检验，估价，出售的合理费用。

2、赔偿金的支付方式

现金，此为通常形式；其他约定方式。

为防灾转移保险财产，费用该由谁承担？

・兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。1998年3月

28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足

额投保财产保险综合险，保险期限为一年。保险公司签发了保险单，

食品公司按约定交纳了保险费。同年7月29日，食品厂所在地的县防

汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计8月1

日桔树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政

府批准，实施《桔树滩镇应急转移方案》。

•该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地

区。第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出

了《隐患整改通知书》，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并

强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合

同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将

整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料

及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全

地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。

•食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担，要

求保险公司赔偿。汛期过后，食品公司即向保险公司索赔。保险公司

则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其向食品公

司下达的《隐患整改通知书》是协助食品公司转移财产，这既是保险

公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安

全的义务，故对该转移费用不予赔偿。双方协商未果，食品公司于是

向人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿其为转移保险标的所支出的

费用。

・在审理过程中，食品公司与保险公司在法院主持下达成调解协议，由

保险公司承担7万元费用，其余费用由食品公司自行承担。本案调解

结案。

•［分析］

我国《保险法》第四十一条第二款规定：“保险事故发生时，被

保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费

用，由保险人承担。”双方所使用的《财产保险综合险条款》第五条、

第六条也都是规定保险事故发生时及保险事故发生后被保险人支付

的必要的施救费用由保险人负责赔偿。可见，保险理赔应建立在保险

事故发生的基础上，属于事后赔偿。本案中，虽然有洪水危险的存在,

并且很有可能发生，但最终事实上并没有发生洪水事故。因此，在没

有发生保险事故时支付的转移保险财产的费用，不在保险理赔范围

内。该案不属保险合同理赔纠纷。

・实际上，食品公司转移保险财产而支出的合理费用是双方基于保险合

同为防止可能发生的洪水事故而事前采取的预防措施。保险公司在长

江洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失

的情况下，向食品公司发出《隐患整改通知书》，要求转移财产，这

应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这一要约实施了投保

财产的转移则属承诺，因此保险人与被保险人之间形成了新的民事法

律关系。只是情况紧急,双方对转移投保财产的费用如何处理未作约

定。这时，应根据民法及合同法的有关规定予以处理。这一财产转移

行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过

错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险

公司和食品公司应共同承担民事责任。本案经过协商，由食品公司和

保险公司共同承担这笔费用，体现了上述原则。

•［启示］

保险公司自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减

少风险发生的因素，防止或减少风险损失，一方面有利于降低赔付率,

提高保险人的经济效益，一方面有利于减少社会财富的损失，提高保

险的社会效益。因此，保险公司在发挥经济补偿职能的同时，也应加

强防灾防损工作。相应地，经保险人同意，被保险人在对保险财产的

防灾防损中支付的合理费用，也应由保险人承担一部分。

§-3保险合同的变更

・一、保险合同变更的含义：

指在保险合同的续存期间，其主体、内容及效力的改变。

二、保险合同主体变更

1、定义：主体变更是指保险合同当事人和关系人的变更。这主要是

指投保人，被保险人的变更，而非保险人，通常又称为保险合同转让,

或保单转让。

2、保单转让与合同效力的关系：有两种情况，视合同而定。

(1)必须经保险人同意，否则失效；(2)若允许保单随着保险标和转

让而自动转移，不须经保险人同意。

如寿险，运输保险。

保单一经转让，保险人与原投保人的关系，即灭失，新投保人与保险

人的关系随即建立。

三、保险合同内容的变更P78

1、保险合同内容变更指：在主体不变的情况下，改变合同的约

定事项。

2、变更的内容。

(1)被保险人地址；

•⑵标的数量；

・⑶标的品种、价值、存放地点;

・(4)保险期限、金额；

・⑸保险责任范围；

・(6)运输合同中的航程、航行期。

四、保险合同效力的变更P78

(-)保险合同的无效

1、约定无效与法定无效

2、全部无效与部分无效

3、自始无效与失效。

(二)保险合同的解除

1、指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的行为。

2、合同解除与合同无效的区别。

(1)前者是当事人行使解除权而效力溯反既往。后者则根本不发生效

力。

(2)解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；无效合同则不会因时

效而成为有效合同。

3、行使解除权的法律后果P80

双方都负有回复到合同订立以前的状态的义务。

但如果保险合同的解除是由于被保险人的不当行为所致，则保险人无须

返还保费。

・