个人消费贷款的风险分析与控制

一、绪论（一）问题的提出在政府政策的大力支持和金融技术的精益求精下，个人消费信贷业务快速地开展起来，但风险也随之而生，由此展开分析，研究个人消费信贷存在的风险，并提出相应的控制措施。（二）本论文相关的国外研究动态与本论文相关的国外研究主要是集中在房贷问题上的存在的风险。SaurinaJ.认为从二十世纪九十年代开始，个人信贷业务发展快速时期，信贷覆盖范围越来越广。商业银行通过开展信贷业务，从中赚取巨大的利润，在盈利的前提下，银行为了获得更大的利润，进一步加大个人信贷业务的力度，但是盈利的同时伴随着的风险也随之加大。在这种情况下，各商业银行要平衡好盈利和风险使使个人信贷业务可持续的发展下去，是商业银行急待解决的问题。（三）本论文相关的国内研究动态综述国内有关个人消费信贷研究主要集中在个人消费信贷的现状和大学生信贷消费存在的风险。1.校园信贷的风险李聪（2017）认为校园信贷消费发展快速，学生信贷消费信贷信用问题尤为突出，他认为信息不对称影响着信贷消费的发展，企业对校园信用监管力度不够，对大学生开展信贷业务的要求不严，不能严格遵守信贷守则，管理经验不足，技术落后等问题，加大了大学信贷消费风险。同时，他提出建立针对高校学生的信用评估体系，完善信贷消费法律体系。企业要加强监管信用借贷管理，控制风险，加强借贷双方信息对称，为我国信贷消费市场营造一个健康的环境。2.网络借贷成功率与违约率王时勋等（2017）认为个体特征与网络借贷的成功率和违约率之间有着重要的联系，并对此进行了深入的研究，在进行大量的数据对比，找出影响网络借贷成功率与违约率的个体特征。3.树立信贷消费观吴可风等（2018）认为学校应该有责任引导学生正确合理地利用信贷进行消费，培养学生树立正确的消费观。他认为“蚂蚁花呗”存在道德风险、信用风险以及安全风险等问题，而解决这些潜在问题应由学生自身出发，从根源上解决陷入危机的风险。为此，他认为学生要树立正确的消费观念，勿陷入消费陷阱里面。借贷机构要严格把控产品风险，评估好每个产品的风险，这样才能使学生合理正确地使用信贷消费产品。4.大学生信贷消费现状蔡佳岚（2018）针对大学生信贷消费的现状，指出信贷消费对大学生的利弊并提出建议。他发现“蚂蚁花呗”在大学生中得到广泛的使用，蚂蚁花呗里的信用额度又再次刺激消费，反复循环，信贷消费进一步发展。同时，他建议学生要理性消费，金融信贷机构要加强监管，提高平台透明度。5.理性消费的必要刘波（2019）认为现在的个人消费信贷市场急剧升温，消费者收支规划要理性。他根据“双十一”个人消费信贷的急剧膨胀、借钱门槛变低和银行公开的借贷数据，分析出人们存在不理性消费，他提出年轻人要理性消费，不可成为消费主义的奴隶。在享有信贷消费的同时，多了解信贷消费存在的风险，考虑后果在进行消费，买自己所需，理性消费。6.网络消费信贷对大学生的影响王思铭等（2019）整理有关大学生发生的信贷问题和事件，并以“蚂蚁花呗”为例进行深入地研究分析网络信贷支付对当代大学生消费观的影响，并总结出大学生网络信贷支付存在着超前消费意识泛滥、网络信贷风险防范意识薄弱等问题。他们认为学生在自我监管的同时，家人、学校和政府都要引导学生理性消费，树立正确的消费观。（四）论文的创新点及理论和实践意义本文主要研究个人消费信贷的现状，针对现在个人消费信贷存在的问题提出解决措施和建议。本文的创新思路为：随着个人信贷消费的发展，风险随之而生，为解决风险，全民进行的将风险行动如何进行，使个人信贷消费以最低的风险快速发展。为此，政府、企业和个人共同为解决问题而做出改变和完善，做到在提高个人消费的同时，使个人信贷市场得以健康发展。二、个人消费信贷的现状分析（一）个人消费信贷市场规模快速发展我国在1998年正式向居民提供消费信贷业务。消费信贷作为一个新型的产业迅速地占领了金融市场，信贷消费规模快速增长。从开始三年消费信贷规模快速扩张，之后才稍有减缓，但仍然发展较快。随着经济发展，金融技术进一步发展和国家政策大力支持下，信贷消费的品种日趋多元化，消费信贷市场规模快速增长。中商产业研究院发布的《2018-2023年中国消费金融行业市场前景及投资战略研究报告》报告中：2013年到2017年的5年，我国消费金融行业发展较快，排除住房贷款的消费信贷余额规模一直稳定上涨，到2017年上涨金额明显增加，消费信贷余额达到96000亿元，发张趋势直线上涨。根据下图可以直观地看出近年来我国个人消费信贷发展的速度。由此可见，未来的个人消费信贷的发展前景较为良好。图2-SEQ图\*ARABIC\s11中商产业研究数据（二）个人消费信贷渗透率仍较低近几年来，我国信贷消费规模发展快速，但相对于其他发达国际来说渗透率较低。信用消费总额不断的上升，但中长期信用贷款主要以房贷为主，我国住房贷款占信贷消费高达百分之七十多，而短期信贷消费相比其他发达国家，仍然处于较低水平，即使目前我国的短期信贷消费持续上升，但所占比重仍然很小。因此，我国个人消费信贷渗透率仍较低。（三）互联网平台消费信贷活跃随着技术的发展，信贷消费技术越来越高级，人们购买物品的方式越来越快捷，只要通过网络就可以达到消费需求，互联网信贷消费平台亦随之成为了消费信贷的重要途径。在高速发展的社会，人们工作越来越繁忙，外出购物的时间减少，这时网络购物平台为大家提供便利以及优惠吸引了更多的消费者进行消费，促进互联网信贷消费如此循环，互联网平台消费信贷的成交金额加大，活跃了互联网的信贷消费。2017年我国互联网消费金融放贷规模达到4.83万亿元，到2018年上涨到9.78万亿元，同比增长122.9%，见图表3-1。图3-1互联网放贷规模互联网平台消费近年来得到广大群众的喜爱，例如在淘宝，京东等软件上进行购物，利用花呗进行付款。在一些节日，商家搞活动，吸引了很多人进行消费，人们不需要出门不需要花太多的时间也可以买到自己喜欢个东西，进一步刺激了信贷消费的使用率。三、个人消费信贷存在的风险（一）个人信用体制不健全由于我国经济发展相对比发达国家起步比较晚，个人信用体制还不完善，信用体制漏洞较多，个人消费信贷还存在很多风险。在我国现行的信用体制，数据分散和相互屏蔽，数据的真实性难以确定，无法客观地评估出个人的信用等级。无信不立，没有统一的个人信用信息采集和处理评分体系是不可能客观地评价出一个人的信用程度，而且信用市场诚信机构较多，错乱复杂，各司其位，评估标准无法达到统一。加上相关的执法部门无法对违信者做出相应的惩罚，对信用差的人在信用消费、求职上等方面上收到的制约和影响不大，不守信的仍不守信，守信的人因在不守信的人身上吃了亏，也不愿继续守信，是整个市场陷入混乱，造假事件频发。每个国家根据自身的条件制定出不同的个人信用体系，例如欧洲模式，是由政府控制，政府直接管辖着整个国家的个人信用体系，由法律保障公民的合法权益，维护着金融市场的秩序。美国模式是商业化的信贷市场，每个人都有一张类似身份证的信用号码，重视信息公开的法治建设，有较高的法律保障着居民的利益。因此一个国家的个人信用体系健不健全关乎着个人消费信贷发展，由于我国个人信用体制不健全，个人消费信贷仍然存在着很大的风险。（二）金融机构管理薄弱征信人员要求具备较高的知识和技术水平，掌握较高的工作能力，但我国从事这类研究和产品开发的人员缺乏，人才供应严重不足，大部分征信机构经营困难，是指在管理上意识薄弱。金融机构在为客户办理业务的同时，由于技术水平不达标，在信用信息采集能力有限等情况无法确认客户是否有能力偿还债款，致使后期无法收回。还有的为更好的推广自己的业务量，给没有通过信用关卡的人办理信贷业务，工作人员审查不够力度，致使公司蒙受损失。金融机构管理者能力不足，管理薄弱，无法追上时代的需求，使得在个人消费信贷存在着风险。在金融历史上，有一重大不良贷款事件“深圳发展银行15亿不良贷款”，这个事件历时十二年之久才追回款项，事件追查到最后原董事长周林负“主管责任”。2005年，深圳市审计局曾出具一份调查报告，报告中指出了这笔贷款存在着多个方面的管理问题，而原董事长周林身为该行的重要管理人员管理不当对该事件负有主管责任。由此可见，金融机构自身的管理薄弱关系着整个机构的发展，是企业发展的重要组成之一。（三）消费者个人消费意识淡薄随着经济的发展，消费者进行消费的方式越来越方便快捷，信用消费，不但快捷还可以在没有足够金钱下也能满足消费期望，但也因此产生了问题。心理学专家张煜认为当经济能力与购物需求不能相匹配时，对于名牌的渴望，逐渐模糊了最开始使用信贷消费的初心。有些消费者在消费欲望的驱使下，过度的进行消费，枉顾风险，只为一时的享受，枉顾风险。甚至有些人产生了攀比心理，为了和别人攀比，够买自身不需要或无法消费得起的东西，导致还款困难。近年来，蚂蚁花呗成为大众常用的一个软件，一到双十一，花呗消费的人急速上升，存在着不理性消费。2006年，河南一名大学生跳楼自杀，起因是该名同学通过非法冒用28名同学的身份在不同的网络平台进行贷款，数额达到六七十万元，无力偿还欠款，最终导致了悲剧的发生。消费所带来的幸福是递减的，它需要更多的消费来满足自己的欲望，从慢慢陷在消费的欲望，消费者自身意识淡薄，无法自拔。由于有了信用消费，方便快捷，并且能够利用信贷消费满足消费需求，往往会让人忽略风险，放大消费的幸福感，消费者个人消费意识淡薄。（四）信贷后期拖欠处理风险较大信用消费后是还款问题，信用消费有的时候是消费欲促使的，未来偿还情况未知，是否能按时还款未知，后期处理风险较大。信贷还款的类型有以下：第一种有能力和有意愿还款的，但忘记或其他原因逾期还款的；第二种有意愿，但没有能力还款的，致使拖欠款项的.；第三种有能力还款，但是不愿意偿还贷款的；第四种及没能力也不愿意还款的。四种信贷还款方式都可能出现，也影响消费者的信用，影响整个企业的发展。消费者在偿还债务的同时和个人信用挂钩，一旦没有按时还款或无能偿还都影响个人信用，对日后进行信贷消费产生巨大的影响。有的消费者由于消费过度无力偿还，甚至要用自身所拥有的固定资产抵押还债，它存在着很大的风险。信用机构在个客户提供服务的同时也冒着巨大风险，客户逾期或不偿还债务或没能力偿还都是自身不可控因素，企业无法确认消费者是否能偿还债款，一旦无法收回资金，使企业资金链出现问题，影响企业整体发展。2008年发生一件震惊国内外的金融破产事件，美国第四大投资银行雷安公司申请破产，其根本原因是受次贷危机影响，美国房价下跌引起次贷对象偿还能力下降，无力收回贷款金额。2000年至2006年美国房价大涨，利率下降，贷款金额快速增长。直到2004年中开始，美国连续加息17次，加重了信贷消费者的还贷金额，2006年全国平均房价持续下跌3.5%，致使拖欠款项明显上升，越来越多的人无力偿还贷款，公司因为无法收回资金，最终宣布破产。未来之事无可知，信贷后期拖欠风险较大。四、控制个人消费信贷风险的对策（一）推行信贷教育随着经济发展，人们对生活品质的要求也逐渐提高，而自身消费能力并不能满足自身的消费需求，但个人消费信贷采取“先消费，后还款”的方式进行消费，为人们提供便利，深得没有收入或者收入不高之人的心。由此，个人消费信贷的消费方式迅速地走进了人们的生活当中去，此方式极大地满足了消费者的消费欲望，个人消费信贷随之得到了空前的发展，但也在一定程度上刺激了人们的消费欲望，对物质的追求有了更高的要求，使得有些人产生了错误的消费观念。由此，推行信贷教育是经济发展的必然要求。为避免人们产生错误的消费观念，从根源上改变消费者错误的消费观念，推行信贷教育是很有必要的。家人要给孩子普及个人消费信贷的知识，培养孩子正确的消费观念，养成一个良好的消费观念。学校可以在学校安排一个信贷知识的教育课程，适当的安排信贷知识的讲座和信贷知识竞赛，全面的提高学生的信贷知识，良好的提高全民的个人消费信贷。（二）金融机构完善信用管理体制常言“无信而不立”信用是维持交易的前提，是企业发展壮大的重要保障，没有了信用，金融机构是不可能正常的运营，因此完善信用管理体制是很有必要的。在网络飞速发展的时代，目前我国市场信用体制与其他国家相比相对落后，很多在线上进行的交易在线下很难兑现，线下付款存在债务拖欠的问题，影响企业正常运营。金融机构要完善信用管理体制，为日后债务收取提供保障。信用是企业正常运行的保障，尤其是金融机构，一旦没有信用，这些机构会存在着很大的风险，甚至会导致企业的破产，从而影响整个经济发展。信用管理分内部信用管理和外部信用管理，企业内部管理是保障自身利益的重要保障部分。现下金融行业的信用管理体制还不够完善，企业内部要加强管理，尽自身最大的能力保障双方的利益。就今年的新型冠状病毒疫情的扩张，全国公民响应政府号召，全国多数企业站停经营，信贷消费行业受疫情影响巨大。消费者个人收入受到了影响，偿还债务能力受到影响，金融机构在网页开通延迟还贷功能就是企业机构信贷管理的良好体制。疫情是不可抗力，在不可抗力面前，改善信贷机构发展和维持好消费者个人信用度是机构和消费者本身。因此，金融机构不断完善管理体制是必不可少的。（三）建立公正的信用评级机构金融市场上，需要一个不受任何人影响，能公平独立的机构公平公正地评估双方权益的信用评级机构。公正的评级机构具有很强的独立性，信用评级机构主要从事信用信息的收集，识别信用风险，评估信用等级，并为相关部门和个人提供信用产品的工作。信用评级机构作为独立的第三方处于经济或金融活动之外，可以最大限度地减少各种干扰因素，它能公正的保障企业和消费者的利益，没有偏颇的评定双方的利益。在交易过程中难免会应为自身利益产生经济纠纷，信用评级机构作为第三方，能够公正评定双方存在的问题，有效地保障双方的利益。信用评定机构从各方面采集的信息，合理公正的评定各企业的信用等级，为企业交易提供信用等级基础，有效的利用这些信息考量交易的风险。建立公正的信用评级机构，为整个金融行业营造良好的氛围，使金融稳步将康地发展。（四）政府完善个人信用体制我国正式开始试点推行个人信用征信体制起步较晚，建立初期个人信用体制不完善，信用体制只有大体框架，个人信用法律体系和监管体系都较为模糊，不能完全评估个人信用风险，使得我国目前个人信用体制仍然处于缺失状态。在信贷市场，信用是经济稳步发展的重要组成部分，个人信用制度确实，毋庸置疑是握住了经济的脉搏。因此，政府要完善个人信用体制。但是我国个人信用信息采集困难采集渠道单一、个人信用法律不健全，惩罚机构惩罚力度不够、信用评级机构有失公信、没有统一的信用评估标准等问题，使得整个金融行业的个人信用体制不完善。因此，政府要发挥好自身的作用，规范好采集个人信息的渠道，加强监管技术，完善个人信用法律制度，维护好公民的公共利益，保护人们的信息，规范征信机构，建立有效的惩罚机构，约束那些有失行为的人。一套完善的个人信用体制，能够以有效的避免一些为牟利的不法机构，也能在事发后，有效的保护好个人利益，为个人信用消费提供保障。（五）消费者转变消费信贷观念正确的个人消费信贷观念能够避免盲目信贷消费，是信贷消费健康发展的重要组成部分。随着经济的发展，信贷消费的普及，人们在进行消费时，很多人愿意采用信贷消费，为满足自身的消费需求，利用自身的信用值提前预支未来货币。随着生活水平的提高，人们的消费质量也随之提高，攀比之风盛行，产生一种高错误的消费观念。由于有个人消费信贷的存在，付款方便快捷，没有足够的存款亦可买都自己需要的东西，忽略自身是否消费得起，是否有能力偿还债务，为满足消费欲望，超前花未来钱，不考虑风险，致使人们的信用产生危机。因此，消费者要转变信贷消费观念，不能为一时的消费欲望，枉顾风险，要为自己的消费做出合理的预估，做到在提升消费质量的同时，能够合理的利用信用为自己谋取最大的方便和利益。消费者在生活要多去学习信贷消费的知识，多多关注这方面的知识，了解信贷消费存在的风险，做出合理的消费。五、结论本文主要从我国的个人消费信贷现状存在的问题出发，分析出我国个人消费信贷存在的风险，大致包括个人信用体制不健全、金融机构管理薄弱、消费者个人消费意识淡薄、信贷后期拖欠处理风险较大，并由此提出了个人消费信贷的风险管理对策。主要的对策有以下：一、推行信贷教育。学校、家人、政府以及金融机构要定时向学生以及信贷消费者提供关于这方面的知识。二、金融机构完善信用管理体制。金融机构要严格按照制度要求执行，合理完善的评估个人消费信贷的信用采集，完善信用体制。三、建立公正的信用评级机构。在金融市场建立一个中立的评级机构，能有效地保护双方的利益，减少利益冲突。四、政府要完善个人信用体制。五、消费者转变消费信贷观念。从五大方面解决个人消费信贷风险，从根源上解决个人消费信贷隐藏的风险，改变消费者的消费观，提高物质消费水平，防范风险。（一）洞察深的研究课题个人消费信贷与风险分析这个课题是针对个人消费信贷存在的风险，深入的学习个人消费信贷所在阶段，提醒大家在进行信贷消费的时候要考虑风险，切勿为了满足消费欲望，枉顾风险，做到理性消费，合理高效地使用信贷消费，提高生活水平，树立正确的信贷消费观，为整个金融市场创造一个良好的环境，促进我国经济的发展。（二）论文尚待完善与补充研究的地方由于个人消费信贷盛行，信贷知识也成为人们要学习的内容之一，由此我认为推行信贷教育是个很好的对策，但在国内学生本来的学业较重，家人对于这方面的知识亦知之甚少，推行信贷教育具体的实施方案难以实行。在推行信贷教育过程中困难重重。因此，推行个人消费信贷教育还有待考究。

参考文献[1]刘波.个人消费信贷市场急剧升温消费者收支规划亟待理性[N].中国产经新闻,2019.[2]王思铭,杨静,乔苒洁,等.基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J].科技经济市场,2019.[3]蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响――以“蚂蚁花呗”为例[J].经贸实践,2018.[4]吴可凡,林芷亦,邵佳丽,等.互联网经济时代在校大学生消费信贷潮流及风险分析[J].商业经济,2018.[5]李聪.校园信贷风险管理研究[J].中国集体经济,2017.[6]王时勋.消费者个体特征对网络借贷成功率与违约率影响的研究[D].湖南大学,2017.[7]费梓钰.个人消费信贷风险控制研究[J].安徽财经大学金融学院,2019.[8]王英姿.我国商业银行个人消费信贷风险防范分析[J].应天职业技术学院,2016.[9]周小舟.商业银行个人消费信贷风险管理研究[J].上海交通大学,2014.[10]SaurinaJ.Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks[J].Journalofbanking&Finance,2017,2(7):219-231.

致谢本文是在谢林林老师的精心指导下完成的。论文从选题到完成的整个过程中，得到了谢林林老师的热情帮助和精心指导。谢老师严谨的治学态度、渊博的专业知识、敏锐的学术眼光、精益求精的精神给我留下了深刻的印象，她对待学生的提问都能及时地予以回复，鼓励学生，引导学生正确的理解题目，并对我的学习和工作产生极大地促进作用。在论文完成之际，我要感谢谢老师对我在四年学习和生活中的关心和教诲，特向谢老师表示深深的敬意和感谢！本文还要感谢一位陌生人，是一位医生。在论文写作之际，我陷入了论文写作的苦恼，在偶然的相遇，他为我讲述了他的大学时光以及他自己写论文时的感想和经验，给我留下了深刻的印象，让我有了更多的灵感，继续坚持写作。在论文完成之际，很感谢这位人心肠的陌生人，特在在里对他表示深深的谢意！本文在写作过程中参考了大量的文献资料，主要文献资料已开列出来，本文的有些句子或段落引自这些参考文献。在此向所有的作者表示深深的感谢！

论文毕业设计评优的条件有哪些毕业设计（论文）的成绩评定是一件十分严肃的工作，它不仅反映了学生的学习质量，而且也在一定程度上反映了学校的教学质量，因此，必须强调毕业设计（论文）成绩评定的程序化和规范化，严格要求，合理评定成绩，这对鼓励公平竞争，培养和发现人才，养成严谨治学