消费贷款的现状与对策

消费贷款的现状与对策精选范文:消费贷款的现状与对策(共2篇)进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。4．积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能以自己来断定分宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款，当时大多商业银行认为该项品种在分宜没有市场，结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品消费贷款350多万元，2004年贷款余额为299万元。在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。[消费贷款的现状与对策(共2篇)]篇一：我国消费信贷的现状问题及对策我国消费信贷的现状问题及对策摘要:随着我国宏观经济的快速发展，居民的收入水平和消费能力也不断提高，商业银行个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信贷市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷业务的进一步发展，本文通过对我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。关键词:商业银行;个人消费信贷;风险;对策thestatusquoofchinasconsumercreditproblemsandcountermeasures目录一、绪论.........................................................3二、我国个人消费信贷的发展状况.....................................4三、我国个人消费信贷的主要特征.....................................6（一）个人住房消费贷款是我国个人消费信贷的主体..................6（二）汽车消费信贷市场起伏较大..................................7（三）个人信用卡消费贷款成为个人消费信贷新亮点..................7四、我国个人消费信贷发展中存在的主要问题及风险.....................8（一）全社会个人信用征信体系缺位................................8（二）缺乏科学的贷款决策模式和决策标准..........................8（三）风险管理相对薄弱..........................................9（四）有效金融工具缺乏致使银行流动性风险增加....................9（五）信用风险.................................................10（六）法律风险.................................................10（七）经营风险.................................................11（八）利率风险.................................................11五、进一步发展消费信贷的政策建议..................................12（一）加快建立全国联网的个人征信体系...........................12（二）建立健全个人信用制度和专业的个人信用评估调查机构.........12（三）探索个人消费贷款的决策模式和标准.........................13（四）实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险......................14（五）建立健全相关法律制度，给个人消费信贷提供良好法律基础.....14（六）加强商业银行内部控制，控制个人消费信贷经营风险...........14（七）建立风险预案，有效处理利率风险...........................15一、绪论消费信贷是指由金融机构向个人和家庭发放的，用于居民购买商品和服务的各类贷款。也就是我们通常所说的用银行的钱去办自家的事、买自家的东西、甚至去旅游度假，求学深造等等。先消费、后偿还，用明天的钱圆今天的梦。消费信贷是信用消费的一种形式，其目的是刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转，提高消费者生活水平。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要目的是通过以对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使用权有偿让渡，因而消费信贷从本质上说是一种信用行为。众所周知，20世纪前后消费信贷最早产生于经济发展相对较好的欧美地区。这一业务二战以后(1945年以后)在西方得到广泛的推广。消费信贷业务在西方发达资本主义国家有着近百年的发展历史，发展到今天，已经成为一项成熟的业务，并成为这些国家商业银行一项重要的盈利来源。而我国于二十世纪八十年代才真正开展这项业务，特别是在经历了东南亚金融危机之后，在国际国内经济环境恶化的情况下，我们需要借助消费信贷进一步扩大内需、刺激国内居民的消费热情，在这样的背景下，我国的消费信贷市场进入了快速发展的轨道，消费信贷供给量猛增，业务领域不断拓展和加深。但是由于我国资本市场发展不完善，尚有许多欠缺，特别是资金渠道狭窄，导致商业银行作为融通资金的媒介成为资本市场消费信贷资金最主要的供给者，在整个金融系统总资产中，商业银行占据了高达百分之七十多的份额。金融系统资产太过集中于商业银行系统之中，必将导致如果商业银行的资产业务出现危机，会极大的影响我国宏观经济的稳健运行。2008年发生了全球性金融危机，这一危机产生的导火索是美国次贷危机，这一危机导致美国的雷曼兄弟公司、华盛顿互惠银行、加利福利亚州性的金融危机对我国经济也产生了巨大的冲击，同时也让国人更加深刻的认识了金融风险。二、我国个人消费信贷的发展状况消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷的产生和发展,是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求,可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾,更好地改善人民的生活。研究表明,个人消费信贷的发展与居民可支配收入、借贷流动性约束、存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关。我国商业银行个人消费信贷业务起步相对较晚。在新中国建国之初一直到上世纪八十年代初我国一直实行的计划经济体制，金融行业更是大一统时代，中央银行和商业银行权责不清，没有真正意义上的商业银行。改革开放以后，我国金融业伴随着中国经济的腾飞开始走上快速发展的轨道，中国人民银行、国有商业银行和各股份制商业银行以及其他非银行金融机构共同构成了我国庞大的金融体系，成为我国金融发展坚强基石。特别是随着我国经济的发展、人民生活水平的提高、居民消费理念的更新，越来越多的中国居民开始接受利用消费信贷进行消费的新的消费方式，并且各商业银行也看到了中国个人消费信贷市场的巨大潜力，纷纷推出新产品、新业务以满足市场需求，中国的个人消费信贷业务开始蓬勃发展起来。1997年索罗斯由狙击泰国货币泰铢开始，兴起了一场席卷亚洲的东南亚金融危机，东南亚大部分国家的经济均受到重创，中国虽未直接受到其危害，但由于周边经济环境的恶化，经济增速受到了一定影响，居民消费热情降低。在此大环境下，从1998年开始，为了拉动经济，促进内需，我国开始实行宽松的货币政策，以刺激国内居民消费，在此基础上出台了一系列促进个人消费信贷发展的办法和措施。如中国人民银行1998年5月颁布《个人住房贷款管理办法》、同年9月颁布了《汽车消费贷款管理办法》、1999年2月颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》等。在这一宽松的货币政策下，随着各项刺激消费的政策措施的相继出台，我国的个人消费信贷业务迎来了发展的历史性机遇。我国商业银行抓住机遇，不断拓展信贷规模，丰富贷款品种、优化信贷结构，在这一业务[消费贷款的现状与对策(共2篇)]上取得了突飞猛进的发展。如原先各商业银行只单一经营个人住房贷款业务，现在业务领域由住房贷款发放拓展到汽车、消费、旅游等多个领域;消费信贷的发放机构也由原来的工、农、中、建四大国有商业银行垄断的局面转向各家股份制商业银行参与其中、共同经营的“百花齐放”新局面。我国个人消费信贷市场经过二十多年的迅速发展，贷款规模不断扩大、信贷产品不断丰富、整体市场需求日益扩大、消费信贷余额逐年稳步增长，2009年，中国整体消费信贷余额24060亿元，发展到2012年底，中国整体消费信贷余额已经增长到986750亿元，短短3年增长了2倍。我们可以通过2009年至2012年中国消费信贷发展情况表来直观了解下我国个人消费信贷的具体发展状况。自2009年至2012年这3年间，我国消费信贷的年均增长率是51.7%，最高在2012年达到了274．5%的峰值，但是在2011年由于国家宏观调控政策的影响，我国消费信贷的增速降到了13．9%，但是在2012年有所回升，达到一个小高峰，预计今后几年的增长速度将渐趋平稳，但由于国家对房地产市场的调控，个人消费信贷一度萎缩。这个增长速度跟发达国家的增速有一定的差距。在消费信贷余额绝对增长量和年均增长率双双上涨的同时，消费信贷余额在我国商业银行信贷资产总额中的比重也在不断攀升，我国商业银行消费信贷余额占信贷总额的比例由2009年的7．5%上升到2011年的15．99%，上涨了逾2倍。近年来，我国个人消费结构呈现出“一个主导，两个辅助”的新格局，个人住房消费贷款占主导，汽车消费信贷、信用卡消费贷款处于辅助地位。总体上看,目前我国个人消费信贷业务发展呈现以下几个特点:一是增长速度快,但不同领域、不同银行和不同地区间发展不平衡[1]。截至2012年末,我国消费信贷余额已从2009年的17452亿元增加至2万亿元,3年间规模增长了1.4倍。2009年消费信贷的增长速度高达126%,随着贷款余额的增长,消费信贷的增长速度逐渐放缓[2]。在这样的高速增长支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。2009年我国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为7.85%,2012年,该比重上升到10.6%。在消费贷款中,个人住房消费贷款的市场份额持续保持[1]崔立新:试论个人资信评估体系的重要作用[j].吉林省经济管理干部学院学报,2012(4):34-36下页篇二：消费贷款的现状与对策消费贷款的现状与对策进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发[消费贷款的现状与对策(共2篇)]的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这