商业银行个人金融业务简介

******PAGEPAGE19前言商业银行个人金融业务的有效性和效率。本书旨在对商业银行个人金融业务的概念根底和实务根底提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。第一章导言2006年1211日，中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，一、商业银行开展个人金融业务的意义现实意义：首先，社会财富格局的改变为商业银行开展个人金融业务提供了现实根底。其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务开展带来了宏大的市场需求。再次，个人金融业务增长是我国商业银行开展的必然趋势。最后，参加世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义：金融业务的开拓和占领。其次，个人金融业务与生活亲密相关。最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。二、我国商业银行开展个人金融业务的必要条件限开放有着本质的区别：第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。第二，全面开放意味着外资银行经营人民币业务将不受限制，外资银行将可以经营任何品种的人民币业务。第三，全面开放意味着外资银行入股中资银行将没有投资额度的限制。第四，全面开放意味着我国金融自由化趋势将会更加明显。第五，全面开放意味着我国金融业“脱媒〞趋势将会逐渐加快。因此，为了应对金融业的全面开放，我国银行必须进展根本性的转型。（一）业务必须转型（二）技术必须进步（三）向专业化经营转变（四）以“客户为中心〞的经营理念将要真正落实到实处（五）机构或网点必须转变（六）明确经营理念，提升社会责任第二章商业银行个人金融业务的产生、开展和分类融业务将来的开展进展深化的讨论重要术语：个人金融业务零售业务综合性一体化金融效劳第一节商业银行个人金融业务的定义个人金融业务是指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融效劳的总称。业务、消费信贷业务等。国外商业银行个人金融业务开展现状及特点：客户对个人金融业务的需求强劲。个人金融业务占比上升。个人金融业务的利润奉献增大。个人金融业务的规模宏大。第二节商业银行个人金融业务的产生商业银行是随着商业经济和信誉制度的开展而产生的兴旺国家银行个人金融业务的真正快速开展是进入2090我们可以将西方兴旺国家个人金融业务的产生归纳为以下两方面：个人金融业务是宏大的利润源泉以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛开展并改变着世界，也促进和加强了个人金融领域的变革。了明显的效果。我国银行个人金融业务的产生：第三节商业银行个人金融业务的开展兴旺国家银行个人金融业务的开展：随着兴旺国家业务功能的转变、互联网技术的广泛应用，商业银行个人金融业务的开展主要表如今以下方面：一是效劳方式的电子化。二是组织机构的专门化。三是业务重点的多元化。四是金融产品的个性化。我国银行个人金融业务的开展：期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。2090第四节商业银行个人金融业务的分类务、个人中间业务、个人金融创新业务。我国银行个人金融业务的分类：新的变化。（一）个人金融业务的种类由存款为主的业务转向以贷款和中间业务为主的方向开展。（二）个人金融业务由广泛布摊设点的柜台品种逐步向利用现代化网络技术的网络化产品转变。（三）个人金融业务的品种由地区化向国际化、全球化开展。第五节小结第三章商业银行个人负债业务理解个人负债业务的管理；掌握银行负债业务管理面临的金融风险及其控制。重要术语：自有资本同业拆借再贷款转贴现活期存款定期存款整存整取定期储蓄存款零存整取定期储蓄存款教育储蓄定期存款存本取息定期储蓄存款储蓄存款活期储蓄存款定活两便储蓄存款个人通知存款凭证式国债是商业银行获取低本钱运营资金的来源，是商业银行开展资产业务、中间业务的前提。第一节个人负债业务概述个人负债业务是指传统的储蓄业务，包括各类活期储蓄和定期储蓄。要的比重。商业银行自身的资本远远不能满足资产活动需要第二节个人负债业务的主要种类要由自有资本、存款和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金。一、自有资本储藏资本是依靠经常性的利润提留而形成的意外算是准备金。股东，使商业银行自有资本与资产总额的比例到达规定的标准。二、借款〔一〕同业拆借，是指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转，是商业银行为解决毒啊你资金余缺，调剂法定准备金头寸而互相融通资金的重要方式。〔二〕中央银行作为最后贷款人，向商业银行发放的贷款，以解决其融通资金的重要。主要方式有两种：直接贷款，也称再贷款；间接贷款，即所谓的再贴现。资金的方式。主要方式是转贴现。三、存款商业银行最重要的资金来源是吸收外来资金，其中主要是吸收存款，约占70%以上。商按存款存取时间长短，可划分为长期存款、定期存款、储蓄存款和其他存款。第三节个人负债业务的管理一、负债业务管理的目的负债业务的风险管理。二、存款市场开拓〔一〕影响银行存款程度的因素一是宏观因素〔不可控因素〕——宏观经济开展程度、金融当局的货币政策及其目的、金融法制法规的建立与完善。二是微观因素〔可控因素〕——银行内部的因素，如：存款利率、金融效劳的工程和质量、效劳收费、银行网点设置和营业施行、银行资信、银行形象和雇员形象，等等。〔二〕存款市场开拓的策略和措施存款利率和效劳收费金融效劳的工程和质量网点设置和营业设置银行资信和贷款便利银行形象职员形象第四节个人负债业务主要风险及其控制一、流动性风险及其防范银行筹资的流动性风险组要来自银行存款的大量提取与流失20世纪6060~70范防范有资金集聚法和资产分配法。二、利率风险及其防范不同的负债种类对利率的敏感度是不同的。银行负债资金因此可分为以下两类：“利率敏感性〞资金：主要由银行的非存款资金构成。成。对利率风险的防范可以应用缺口管理这一方法。三、汇率风险及其防范银行相对不利，软货币〔价值趋降的货币〕负债的增多那么相对有利。贷款获得方承当汇率风险。四、信贷风险及其防范五、资本风险及其防范银行的资金来源对银行资本风险及银行资本等的杠杆作用有着极为重要的影响六、储蓄业务的操作风险及控制员的高度控制。〔一〕个人存款账户实名制的风险控制〔二〕为存款人保密的风险控制〔三〕大额现金支付的风险控制〔四〕代理别人开户和代理别人取款业务的风险控制〔五〕存单、存折、借记卡、机密挂失的风险控制申请挂失是存款人自我保护的权利受理存单、存折挂失业务的风险控制〔1〕准确把握受理挂失申请的前提条件〔2〕准确把握书面挂失与口头、函电挂失的区别〔3〕储蓄机构撤销挂失应当通知申请人关于办理借记卡、密码挂失业务的风险控制代理别人办理存单、存折、借记卡、密码挂失业务的风险控制存款人提早支取定期存款别人办理提早支取的风险控制是各国商业银行的传统存款业务。借入负债是指商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融资，借入负债属于银行经营的卖方市场，比存款负债具有更大的主动性、灵敏性和稳定性。等主要渠道。商业银行的长期存款主要指各种类型的中长期金融债券。银行负债管理是对资产负债表中负债工程的管理。银行负债管理的根本目的是在一定的风险程度下，以最低的本钱获取所需的资金。存本取息定期储蓄存款等。IT的。因此，储蓄业务的风险控制应当引起储蓄从业人员的高度重视。和存款人遗产继承等方面加强风险控制。第四章商业银行个人资产业务学习目的：掌握银行主要的资产业务，掌握银行资产业务的分类，理解资产业务的流程，理解资产业务的管理，理解资产业务的主要风险。重要术语：个人一手楼按揭贷款；等额本金还款法；等额本息还款法；个人消费信贷。一定阐述。第一节个人资产业务概述商业银行资产业务是商业银行通过一定利率把货币资金贷给需求者借以获得利息的一汽车消费贷款、个人经营贷款、个人质押贷款和国家助学贷款。按揭是指按揭人将房产的产权转让给按揭受益人〔通常是指提供贷款的银行〕，按揭人在还清贷款后，按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为。一、一手楼按揭贷款二、二手楼按揭贷款四、其他消费信贷五、个人综合授信环使用的贷款管理方式。第二节个人资产业务的管理一、贷款调查首先是对申请人的调查，包括核查身份证和户口簿、婚姻情况以及归还贷款才能。其次是对房产商的调查，包括房产商与贷款申请人的住房合同等。展必要的调查。在国外，调查期一般一个月到三个月。二、对借款人的要求办理个人住房贷款时，借款人应注意以下方面的事宜：〔1〕按期归还贷款本息〔2〕吧提供虚假文件或材料〔3〕未经银行同意，不得将抵押财产转移、出售等〔4〕不得擅自改变贷款用处，挪用贷款〔5〕配合银行对贷款使用情况进展监视检查〔6〕不得与其别人或组织签订有损银行权益的合同或协议〔7〕保证人违背保证合同或丧失承当连带保证责任才能等情况时，借款人要按银行的要求落实新保证或新抵押。三、还款方式归还贷款本息的方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明。一般有两种方式：〔1〕月均还款法。〔2〕累进还款法。四、贷款担保方式个人住房贷款一般采用抵押、质押、保证和抵押〔质押〕加保证四种担保方式。第三节个人资产业务的主要风险和控制20061000亿元。另一方面，居民的教育、购房、买车等大一、消费信贷中的风险因素〔一〕消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险〔二〕银行自身管理薄弱致使潜在风险增大〔三〕与消费信贷相关的法律不健全〔四〕借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升〔五〕抵押物难以变现，贷款担保形同虚设〔六〕缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加〔七〕利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制〔八〕指令性发放消费信贷，形成宏大的风险隐患二、商业银行防范消费信贷风险的对策管理体系，详细应从以下几方面入手：〔一〕逐步建立全社会范围的个人信誉制度〔二〕建立科学的个人信誉评价体系〔三〕重点开发风险低、潜力大的客户群体〔四〕建立银行内部消费信贷的风险管理体系〔五〕实现消费贷款证券化，分散消费贷款风险〔六〕进一步完善消费贷款的担保制度〔七〕把个人消费单款与保险结合起来〔八〕实行浮动贷款利率第四节小结第五章商业银行个人中间业务的新增长点，理解银行中间业务，有利于我们更清楚地认识银行将来的开展。重要术语：中间业务；4P；理财第一节个人中间业务概述银行的中间业务是指商业银行在不动用自身资金的情况下劳，收取手续费的各种业务。大业务支柱。中间业务可以分为九大类：支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信誉卡和借记卡业务；担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信誉证、各类银行保函等；承诺类中间业务，包括贷款承诺业务；交易类中间业务，包括远期外集合约、金融期货、互换和期权等；基金托管业务，包括封闭式或开放式投资基金托管业务；咨询参谋类业务，包括信息咨询、个人理财业务、财务参谋等；其他类总结业务，包括保管箱业务等。人理财业务、个人电子银行业务、信誉卡业务等。大力开展中间业务是国内商业银行是国内商业银行备战将来的竞争：新兴业务跳跃式增长。第二节个人中间业务的主要种类务、个人电子银行业务、信誉卡业务。一、个人结算业务通转账结算功能和信誉支付工具功能。二、个人理财业务能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。（一）个人理财业务的意义和价值：平衡收支、积累财富；保障退休后生活；投资管理和财产管理；防范风险和管理风险；减轻税收负担；财产的继承。（二）个人理财业务的主要内容：教育金规划；保险规划；投资规划；退休规划；税务规划；遗产规划。（三）203A产品更丰富、效劳更人性化、客户的价值观表达得更充分。（四）国内个人理财业务的开展与现状：年中信实业银行广州银行最早开展个人理财理财效劳策略还不完善；理财效劳技能有待进步；理财产品还不够丰富〕和客户层面〔传统怕“露富〞心理影响理财行为的深化进展；对理财效劳的认识还有很多误区；理财积极性还需要进步〕虽然三个层面制约个人理财业务的快速开展，但目前宏观经济向好，商业银行对个人理财业务充满信心。我们相信：这些开展瓶颈将逐步得到改善，个人理财业务的春天就在眼前！三、个人电子银行业务平安便捷地管理活期和定期存款、支票、信誉卡及个人投资等。个人网上银行是指以互联网为媒介，为个人客户提供的自助金融效劳。网络的特点非常合适个人网上银行业务的开展：平安性高；功能丰富；申请手续简单；设置灵敏。四、信誉卡业务所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信誉凭证和支付工具。为人民币卡和外币卡；按载体材料可以分为磁条款和智能卡。分成热闹，各种新奇产品纷纷登台亮相。第三节个人中间业务的管理由于个人中间业务的特殊性，我们应注重以下几个方面。一、归类整理原那么第一，按照风险类别进展管理第二，可以按ft野银行在办理中间业务时的角色划分为代理性业务、委托性业务和自营性业务。二、突出对操作风险的管理??问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成算是的风险。三、注意对法律风险的管理??展所处的特殊阶段，有必要特别强调一下对中间业务法律风险的管理。中间业务大多属于银行和非银行机构穿插经营的领域四、预防产生声誉风险形象。银行要与客户保持长期的合作关系，并由此建立良好的声誉，赢得更多的客户。第四节：个人中间业务的主要风险和管理根据国内理论界的总结和国际上风险监管先进经营关注的风险类型进展分析。一、个人中间业务存在的风险（一）信誉风险一种风险，主要表达为利率风险和汇率风险。（二）市场风险一种风险，主要表达为利率风险和汇率风险。市场风险出现的原因包括利率的变动和各国经济活动的互动2005721日，我国开场实行的转变必然要求商业银行迅速建立和完善风险预测与监控体系（三）操作风险操作风险是由银行内部的运营、人员和系统或外部事件导致的银行利润遭受损失的风险都是中间业务的标志性风险，应成为监管的重点。由于中间业务常常具有业务穿插性在设计风险监管模型时应根据风险不同的性质和爆发规律进展选择性监管二、防范中间业务风险的对策下方面着手防范商业银行中间业务的法律风险。（一）加大立法力度（二）建立中间业务法律风险内部控制机制（三）完善中间业务风险监管体系的其他机制建立内部风险评级体系建立网状全面风险监管机制设定差异化风险防范标准第五节小结策如下：一、建立良好的适应中间业务开展的外部环境（一）改善环境，协调管理（二）加强对风险的控制（三）加大科技投入，建立先进的硬件环境二、银行自身要转变态度做好软件开发（一）积极进展产品创新（二）效劳为本，健全培训、监视体制（三）加大市场营销力度，使中间业务深化人心。利的效劳，在扩大客户量德同时，进步为客户效劳的质量。第六章商业银行个人金融业务的营销与效劳重要术语：多元化；个性化；4C；4R方法要适应市场的需求和开展，运用市场营销策略组合促进个人金融业务全面开展。第一节个人金融业务的创新趋势现出如下趋势：一、效劳方式电子化趋势烈的市场竞争中生存下去。第二节个人金融业务的营销银行的核心要素之一。营销手段、营销方法、营销创新对银行业的营销将越来越大。误区之二：营销就是支出〔营销是投资而不是支出〕误区之三：营销是策略〔营销是战略而不是策略〕误区之四：重视售前效劳营销〔重视售后效劳营销更重要〕环节，成功的个人金融业务营销那么取决于是否对其进展了深化、细致的分析和应用。一、个人金融业务营销的几个关键因素（一）营销管理（二）营销渠道（三）营销队伍二、我国商业银行个人理财业务开展现状分析存在同质化趋向；分业经营；缺乏高素质理财客户经理等方面。三、我国商业银行个人理财业务的开展策略考虑（一）细分市场，实行差异化、个性化、分层次的效劳，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求（二）创新效劳，从群众化效劳向个性化效劳转变（三）加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵（四）培养和选拔专业的理财客户经理，进步理财人员的素质第三节个人金融业务效劳的内容和方式现代商业银行个人金融效劳首先基于对个人客户群体的细分地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进展细分。体；中下等收入群体；低收入群体。动机：平安、增值、便利、愉悦。通过提供各种金融效劳使客户切身体会到银行是自己整个生涯活动中一个不可缺少的支持力量。第四节个人金融业务的经营策略一、运用市场细分策略正确选择营销目的市场第一， 从地理角度进展市场细分第二， 根据客户收入上下进展市场细分第三， 根据客户的知识背景和受教育程度的不同进展市场细分第四， 根据不同年龄层拥有的资产和生活方式不同进展市场细二、运用市场营销策略组合促进个人金融业务全面开展策略一般应包括以下几个方面：（一）产品策略（二）价格策略（三）渠道策略（四）促销策略（五）售后效劳策略第五节小结个人金融业务创新是个人金融业务持续开展的原动力第一，进步思想认识，转变经营策略。第二，加强个人金融业务知识的研究和开发，满足客户多元化需求。第三，运用高新技术，加快网络化进程。第四，采取适当手段和策略，加强营销管理。第五，加快培养和引进个人金融业务专业人才。第六，加强风险意识，建立健全个人信誉评估体系。第七章境外商业银行个人金融业务概览银行个人金融业务更好地开展打下良好的根底。分析法工具与方法。第一节境外银行业务概览的目的一、兴旺国家个人金融业务的开展现状和趋势业务的开展开场逐步表现出如下趋势：四是金融产品的个性化趋势。二、我国商业银行借鉴国外银行经历拓展个人金融业务的现实意义展个人金融业务也已经具有了非常重要的现实意义。首先，社会财富格局的改变为商业银行开展个人金融业务提供了现实根底。其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务开展带来了宏大的市场需求。再次，个人金融业务增长是我国商业银行开展的必然趋势。最后，参加世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。第二节香港商业银行个人金融业务概览外汇市场占据不可或缺的地位。由于香港与海外其他外汇市场均有联络，因此可每日24小时2004年进展的每三年一度全球调查，香港外汇市场的成交额在世界排名第六位。据香港媒体报道，随着香港银行获准经营四项个人人民币业务，已经?内地与香港关于建立更严密经贸关系的安排?〔CEPA〕的施行，此间银行业面临前所未有的庞大商机。CEPA规定，凡以香港为注册地的银行，进入内地的要求由200亿美元降至60第三节美国商业银