《保险学Ⅱ》题库及答案

《保险学n》题库及答案

一、填空题

1.人寿保险单中拟定条款是为了削减被保险人的，避开怀有意图的人购置人寿保险。

2.机器损坏保险中，不管机器及其附属设备旧程度如何，保险金额均按确定。3.农

业保险按其保险对象可划分为保险和保险两大类。

4.责任风险是公民或法人因疏忽行为或过失行为损害他人财产权和人身权而依法应对受害人______担当的

的可能性。

5.是人身保险最根本的险种，其中又包括、和三种根本险。

6.保险费率计算的根底是生命表中的。

7.风险具有和的可能,而纯粹风险只有的可能。

8.保险的根本职能包括和______「

9.工程保险是保险和保险的综合保险。1

0.水产养殖保险确定保险金额的方法主要有和两种。

11.两全保险是把和相结合的一种人寿保险。

12.衡量损失风险的内容主要包括____和_______两个方面。

13.从保险投资资金的来源来看，保险投资资金有性、_____性和_____性。

14.按损失种类分类，安康保险可分为、和三大类。

15.意外损害中的损害由____、和三个要素构成。

16.海上保险保障的海上风险有、和。

17.社会保险是的重要组成局部,对参与社会保险者在、患病、0灾难和丧失劳动力气等

状况下，依据保险原则赐予物质帮助。

二、单项选择题

1-某外资企业在我国投保了涉外财产保险,并附加利润损失保险，财产的保险期限从1994年1月1日

-1995年1月1日，估量企业受损后造成的营业中断期限为8个月。1994年6月30日，该企业发生火灾，于

1995年6月30日生产全部恢复，则利润损失保险的保险期限、赔偿期限和实际赔偿期限应分别是（）。

A.都是1年B.1年、8个月、1年C.1年、8个月、6个月D.1年、8个月、8个月

2.车上责任险项下承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按（）在赔偿限额内负责赔偿。

A.起运地点价格B.目的地点价格C.出事地点价格D.合同规定地点价格

3.甲乙两船碰撞，经港监裁决，甲船负80%的过失责任，乙船负20%的过失责任。甲船及所载货物损失

200万元，乙船及所载货物损失400万元。两船都向某保险公司投保一切险，则甲船赔偿乙船、乙船自负、乙

船赔偿甲船以及甲船自负的金额分别为1）。

A.80万元、320万元、160万元、40万元B.320万元、80万元、40万元、160万元

C.40万元、160万元、320万元、80万元D.40万元、80万元、160万元、320万元

4.1999年5月在加拿大蒙特利尔通过了某项文件，作为国际民航组织的《统一国际航空运输

某些规章的公约》。该文件是〔）。

A.《华沙公约》B.《海牙议定书》

C.《蒙特利尔公约1999》D.限额为75000美元的临时协议

5.家庭保险单为整个家庭的每个成员供给保障，其费率计算以（）为根底，再按承受的额外风险进展调

整。

A.户主的年龄B.子女的平均年龄

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C.整个家庭的平均年龄D.户主配偶的年龄

6.最适合以团体方式投保的团体保险是（）。

A.团体人寿保险C.团体意外死亡和伤残保险

B.团体年金保险D.团体安康保险

7.以下属于逆选择的状况是（〕。

A.损失概率低于平均水平的人急于购置保险

B.低收入阶层的人急于购置保险

C.损失概率高于平均水平的人急于购置保险

D.高收入阶层的人急于购置保险

8.损失在免赔额之内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔额时，保险人要赔偿全部损失，这属于（）。

A.确定免赔额B.相对免赔额C.总计的免赔额D.消逝的免赔额

9•李勇投保了家庭财产保险，室内财产的保险金额为20万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产患病

损失，室内财产当时的实际价值22万元，重置价值25万元。当室内保险财产患病全损和局部损失15万元时,

保险公司应赔付的金额分别是（）。

A.20万元和15万元C.20万元和12万元

B.22万元和14.5万元1D.22万元和15万元

0.我国飞机保险的机身险责任范围是（）。

A.地面及飞行在内的一切险C.不包括飞行和滑行在内的一切险

B.不包括飞行在内的一切险D.不包括地面在内的一切险

11.下面属于安装工程一切险保险责任范围的是（

A.设计错误造成的本身损失

B.订正工艺错误所支付的费用

C.设计错误造成的其他财产的损失

D.由于超负荷、超电压造成电气设备本身的损失

12.一个人无论是否有过失或疏忽，只要致使他人人身损害、财产损失就要担当赔偿责任的侵权是（）

A.有意侵权

B.过失侵权

C.无过失侵权

D.违约侵权

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13.生长期农作物保险假设以亩为单位按平均产量确定保险金额，按减收量确定赔付金额，这种赔偿方式是

（）0

A.保产量B.保本钱C.保利润D.保产值1

4.依据国际惯例，中长期出口信用保险的承保比例一般为贸易合同总金额的（）。

A.60%B.85%C.100%D.50%

15.变额年金的每期给付额会有所变化，主要依据（）调整。

A.死亡率变化B.费用率变化

C.利润率变化D.投资收益率变化1

6.以下保健组织的种类模式中，（）的财务风险主要由保健组织担当。

A.个人开业医生协会模式B.直接签约模式

C.雇员模式D.团体模式

17.以下关于成数再保险特点的说法，错误的选项是（）o

A.合同双方利益全都B.手续繁琐，费时费力

C.缺乏灵敏性D.不能均衡风险责任1

8.某日天下大雪，一行人被甲乙两车相撞而死，后经交警查实，该事故是因甲车驾驶员酒后驾车及刹车不及,

而乙车为避让撞到行人所致，则行人死亡的近因是（）。

A.大雪天气B.酒后驾车

C.甲车刹车不及D.乙车避让

19.人身意外损害险的纯费率是依据（）来计算的。

A.保险金额损失率B.死亡率

C.生存率D.利息率

20.汽车保险一般使用（〕厘定费率。

A.表定法B.阅历法

C.推断法D.分类法

21.以下不属于国内航空货物运输保险承保的保险标的是（）。

①药材②水果③家用电器④动物⑤玻璃制品⑥蔬菜

A.①⑤⑥B.②③④C.②④⑥D.④⑤⑥2

2.依据不行争议条款，在保险合同生效（）之后,保险人不能对保单效力提出争议。

A.30天B.60天C.2年D.3年

23.以下关于保险储金的阐述，错误的选项是（）。

A.保险储金的利息作为保险费B.保险储金在性质上不同于保险费

C.保险储金在性质上类似于储蓄存款D.保险储金按保险金额每百元计算

三、多项选择题

1.以下不属于纯粹风险的有（）。

A.自然灾难B.套期保值C.经营风险

D.疏忽过失E.责任诉讼F.保赔保险

2.以下属于我国的公众责任保险的除外责任的有（）o

A.诉讼抗辩费用B.为削减赔偿责任支付的合理费用

C.被保险人的有意或重大过失行为D.战斗E.政府的没收、征用

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3.以下属于短期出口信用综合保险除外责任范围的有（）。

A.由货物运输保险和其他保险承保的损失

B.汇率变动引起的损失

C.被保险人或其代表未履行合同或违反法律造成的损失

D.在买方违反合同状况下，被保险人仍向其出口货物而发生的损失

E.因买方没有遵守所在国法律而未得到进口许可证

4.最大诚信原则的具体内容包括（）。

A.告知B.委付C.保证D.弃权与制止反言E.误告

5.我国现行机动车辆保险的车辆损失险责任主要包括（）。

A.碰撞责任B.非碰撞责任

C.施救费用D.保护费用E.修理费用

6.在海洋运输货物保险中承受“仓至仓条款”的有（）。

A.平安险B.战斗险

C.一切险D.罢工险E.散装桐油保险

7.以下关于团体每年可更的定期寿险，说法正确的选项是（〕。

A.不需要成员供给可保性证据B.保单不具有现金价值

C.保险公司有权每年提高保险费率D.保单具有现金价值

E.雇主缴付的保费可作为营业费用从其应税收入中扣除

8.专业自保公司具有的特点是（）。

A.必需有大量同质的风险单位存在

B.一般是由母公司为了保险的目的而设立和拥有的保险公司

C.简洁参与再保险

D.损失由专用基金补偿E.一般设在离岸金融市场

9.再保险对保险人业务上的作用，主要表现在（）o

A.再保险可以降低保险人的经营本钱

B.再保险可以扩大保险人的承保力气，增加业务量

C.再保险可以增加保险人的佣金收入

D.再保险可以把握保险人的责任，保证经营稳定性

E.再保险可以均衡保险人的业务构造，分散风险

10.依据全部权条款，在被保险人生存时，保单全部人拥有保单中的全部合同权利，这些权利包括：（）。

A.指定和变更受益人B.退保取得现金价值

C.借款D.领取红利

E.选择保险金给付方式1

1.年金保险的根本种类有（）。

A.纯粹终身年金B.归还式年金

C.即期给付年金D.延期给付年金

E.联合和最终生存者年金

12.以下说法正确的选项是（）

A.纯保费是用于保险金的给付B.附加保费是用于寿险公司的日常开支

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C.危急保费是用于当年保险金给付的D.储蓄保费是用于将来保险金的给付

E.危急保费是用于寿险公司的日常开支

四、推断题

1.现金价值与预备金是两个不同的概念，一般来说，在保险期前期，现金价值低于预备金，在后期现金

价值才等于预备金。（）

2.据停航退费规定，凡飞机进展正常修理或停航连续超过10天，责任险和战斗险局部的保费要予以退还，

由于发生的损失而引起的停航，且该损失已获得赔偿，不需退还保费。（）

3.按被保险人在变换日期所到达的年龄变换定期寿险保单对保险单全部人更有利。（〕

4.损失治理包括减损和防损，前者是为了削减损失发生的频率，后者是为了降低损失的程度。（）

5.保险的根本职能可概述为用收取保险金的方法来分摊灾难事故损失，实现经济补偿的目的。（）

6.船龄在5年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定，实际价值是指船舶市场价或出险

时的市场价。（）

7.取消期是一种形式的等待期或免赔额，旨在消退很多短期的完全丧失工作力气的收入保险金的给付。（）

8.企业财产保险综合险不承保由于地震所造成的一切损失，以及堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚

由于暴风、暴雨造成的损失。除此之外的一切损失风险，企业财产保险综合险都承保。（）

9.年金生命表的死亡率要比死亡保险使用的生命表的死亡率高。〔）

10.美国的人寿保险业务与金融市场的投资严密结合，人寿保险公司已成为仅次于商业银行和证券公司的投资

机构。（〕

11.投保人或被保险人未尽到保证条款中的义务，就算它不是导致保险事故发生的近因，保险人照旧不担当保

险责任。（）

12.年金保险投保时无须供给可保性证据。（）

五、名词解释

1,变额万能寿险

2.团体延期给付年金保险

3.近因原则

4.线数

5.联合人寿保险

6.IBNR预备金

7.取消期

8.联合生存年金

六、简答题

1.简述年金保险的税收优待政策。

2.简述医疗费用保险的三种给付方式。

3.试比较买方信贷保险和卖方信贷保险的不同之处。

4.简述公司养老金打算和社会保障打算的结合方法。

5.简述变额寿险和万能寿险产生的经济背景。

6.试比较风险治理与保险和安全治理的区分。

7.简述几种主要的保险营销组织模式。

8.简述保险市场监管的原则。

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七、计算题

1.龙门钢铁厂投保企业财产保险，固定资产保险金额300万元，流淌资产保险金额100万元。在保险期间内

发生保险事故，固定资产损失150万元，流淌资产损失50万元。出险时，固定资产的重置价值280万元，流

淌资产的账面余额110万元。保险公司应如何赔付？

2.车购置价100000元，投保时实际价值80000元，出险时实际价值75000元。1、

假设发生全损，保险金额分别为为100000元、80000元、70000元时，保险公司各应赔偿多少？2、

假设发生局部损失，施救费用2023元，实际修理费用15000元，则上述状况下保险公司又各应赔偿多

少?

3.某雇主投保了职位表保证保险，保证契约中规定向三个出纳员每人供给的保证金额是202300元，后来

雇主增加了一个出纳员，但没有通知保证人。后在保险期内有一个出纳员进展贪污，造成损失202300元，

请问保险公司应赔偿多少？

4.某货轮的保险金额是5000万元〔足额投保），所载货物价值为8000万元。发生保险事故后，经施救、

救助，获救船舶价值为3000万元，获救货物价值为6000万元，获救运费为500万元，施救、救助费用、救

助酬劳共计700万元，计算船舶保险人应负责赔偿的施救、救助费用、救助酬劳。

八、案例分析题

1.1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险,

运输工具为“赣南昌货0236”轮，航线注明为上海至南昌，交保险费H77.6元。同年1月13日18时30分,

满载货物的“赣南昌货0236”轮航行至黄浦江106灯浮四周，为避开与他船碰撞，驾驶员实行倒车、右满舵

等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54.7吨棉浆粕掉入江中漂失。漂

失的棉浆粕价值人民币350080元。事故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书。并将

54.7吨上述货物损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔，但保险公司以不属于保险责任为

由，发出拒赔通知书。

要求运用所学学问对以上案例进展分析。

2.1997年5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产

品出险。医学工程公司投保产品责任险的产品一一人工股骨，植入病人高某体内2年后断裂在体内，现高某

恳求医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，只要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿10万

元人民币。高某托付代理人向某区人民法院起诉，法院受理了此案。保险公司帮助医学工程公司聘请代理人

参与了本案诉讼。

经国家医药治理局指定的医用产品鉴定单位对取出的人工股骨进展鉴定分析，结论是该人工股骨符

合国家标准和国家医药治理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，由于每个人的具体生理条

件不同，且目前科学技术的进展水平还没有到达产品能够替代人骨终身使用的程度，故该产品出产时并未作

使用年限的承诺。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼恳求，被告无民事损害赔偿责任，诉讼费由原告担当。原告

不服，上诉至上一级人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。问：

1、什么是产品责任保险？

2、本案中，保险公司为什么无须担当保险责任？

3.何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有冲突，双方家长均坚决反

对这门亲事。1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照看及生活便利，两人租用民房并以

夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以

自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为10万元，受益人为双方所生女孩。其时，

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林某因出差在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。何某

不服，遂向法院提起诉讼。问：［1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？

（2）保险公司是否应当担当给付保险金的责任？

九、论述题

1.分析年金保险与人寿保险、死亡保险、生存保险的异同

2.试论我国企业补充养老保险（企业年金）的进呈现状及前景。

3.某人投保一份保险金额为10万元的人身意外损害保险，保险期限1年，从2023年1月25日起至2023

年1月24日止。2023年3月25日，被保险人因从高处意外坠楼而导致左上肢永久完全残废，同时丧失右手拇指。

试问保险公司应给付残废保险金多少？2023年H月9日，被保险人又因患病车祸而致一目永久完全失明，则保

险公司是否负责给付保险金？假设给付，给付多少？

《保险学》作业参考答案

一、填空题

1.逆选择2.重置价值3.种植业、养殖业4.民事损害赔偿责任

5.人寿保险、定期保险、终身寿险、两全保险6.生存概率7.赢利、损失、损失8.分摊

损失、补偿损失9.财产、责任10.保本钱、保产值11.定期死亡保险、定期生存保险

12.损失频率、损失程度13.负债性、稳定性、社会性。14.收入保险、死亡和残废保险、

费用保险15.致害物、损害对象和损害事实16.自然灾难、意外事故和外来风险。1

7.社会保障体系、年老、失业、

二、单项选择题

1-5.DABCA6-10.CCBAA11-15.CCABD16-20.CBBAD

21-23.CCB

三、多项选择题

1.BC2.CDE3.ABCDE4.ACD5.ABCD6.ACDE7.ABCE

8.ABCE9.BDE10.ABCDE11.ABCDE12.ABCD

四、推断题

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1.对2.错3.错4.错5.错6.错7.对8.错9.错

10.错11.对12.对

五、名词解释

1,变额万能寿险

变额万能寿险在1985年由美国人寿保险公司推出，它将万能人寿保险的保险费和死亡给付金额可以变动的

灵敏性和变额寿险的投资灵敏性与投资风险相融合，把现金价值存入分立账户，将投资风险全部转嫁给保单持有人。

这种保单既无投资收益保证，也无现金价值的保证，只对死亡给付作了格外有限的保证。同时保单持有人拥有保

险费和保单面额选择权，还可以选择死亡给付金是均衡的还是随着保单现金价值变化的。

2.团体延期给付年金保险

团体延期给付年金保险是由雇主每年为在职的每一个雇员投保冤缴保费的延期给付年金保险，当雇员年老退

休后从保险公司领取年金。团体延期给付年金保险是最古老的一种团体年金形式。保险公司一般会对每一个投保团

体的年金经营状况进展评估，如有较多的盈余可以分红，红利支付给投保团体。

3.近因原则

近因是指存在多个损失缘由状况下，而且损失的因果关系不曾中断，对造成损失起支配作用的损失缘由。

近因原则要求保险人在理赔时，准确地找出造成保险标的损失的近因，假设该近因属于保险责任，保险人负责赔偿。

4.线数

非比例再保险中把自留额确实定倍数称为线数。

5.联合人寿保险

当一份人寿保险单承保2个或2个以上人的生命时，称之为联合人寿保险单。该种保险单在数个被保险人中

有一个人死亡时就给付保险金，合同即告终止。假设在数个被保险人中最终一个人死亡时给付保险金，则称之为最

终生存者保险单，一般适用于一对夫妇投保，其保险金可用来支付遗产税。

6.IBNR预备金

已经发生但尚未报告的未决赔款预备金。

7.取消期

在完全丧失工作力气后的一段时期内，一般是7至365天不给付保险金。待这个时期完毕，假设被保险人照旧

是完全丧失工作力气，保险公司才开头给付保险金。这一时期称为取消期，是一种形式的等待期或免赔额。

8.联合生存年金

联合生存年金是在合同中指名的两个或两个以上的人共同生存条件下供给规定金额的年金。假设其中一个被

保险人死亡，就停顿给付年金。

六、简答题

1.美国联邦税法为人们供给了一条进展投资并可推迟缴纳所得税的途径。

（1）年金保险的购置者对其所缴保费的投资收入要到年金给付时才缴纳所得税。

（2）不过，除非年金保险是合格的个人退休打算，个人年金保险的保费不能从个人应税收入中扣除。

（3）因此，每笔年金给付分为两个局部：一局部是本金返还，对这局部不征税，由于在缴付保费时已缴纳

了所得税；另一局部是应税的投资收入，由于年金保险购置者以前没有缴纳保单投资收入的所得税。

2.医疗费用保险的三种给付方式为：11）定额给付方式。应用人寿保险中通行的定额给付原则，保险公司

不管被保险人实际支出的医疗费用是多少，只是依据商定的金额给付医疗保险金。（2）补偿方式。应用财产保险

中通行的补偿原则。保险公司在保险金额的限度内，按被保险人实际支出的医疗费用赔付保险金。［3）供给效劳

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方式。合作安康保险组织一般都使用向被保险人供给医疗效劳方式，由保险组织向供给效劳的医疗部门和医生支付费

用和酬劳。

3.卖方信贷保险和买方信贷保险的主要差异是：在卖方信贷项下出口信用保险机构承保的是卖方得到贷款前

的风险，即任何阻挡履行商务合同使其不能得到银行贷款的风险。只有在卖方把承兑担保后的汇票或担保后的本票送

达贷款银行及出具已经出运等有关文件后，贷款银行才会向卖方支付贷款。一旦卖方得到贷款，卖方就把风险转嫁

给贷款银行。在买方信贷项下出口信用保险机构不仅承保贷款前的风险，而且也承保贷款后出口商患病的信用风险。

4.公司养老金打算在设计时通常会考虑到社会保障打算所供给的养老金，将公司养老金打算与社会保障计划

相结合，使高收入雇员与低收入雇员取得相接近比例收入的养老金。结合的方法有以下三种抵消法。从公

司养老金打算原来会供给的养老金中扣除局部社会保障打算所供给的养老金，最高的抵消比例为50%o这种方法虽

使用广泛，但对使用“个人账户打算”和购置保险的公司养老金打算不适用。(2)超额打算。在计算公司养老金打

算供给的养老金时，剔除社会保障打算计算养老金时使用的工资收入局部，即只对超过的收入局部计算公司养老金打

算的养老金。(3)补充养老金打算。在计算公司养老金打算供给的养老金时依据雇员的全部工资收入，但对超过

社会保障打算计算养老金时使用的工资收入局部使用较高比例。

5.变额寿险产生的经济背景：变额寿险于1956年最早在荷兰开办，随后被西方国家广泛承受。20世纪70

年月和80年月，美国由于通货膨胀和高利率等缘由，开头了金融创，使美国金融市场和保险市场发生了很大的

变化。通货膨胀率和利率的提高使传统的均衡保险费终身寿险的竞争力气和盈利力气受到了挑战。当时的银行存款

利率高达10%-15%,而人寿保险公司向保单持有人保证的利率只有3%-5%。人寿保险单的保单质押贷款和退保

造成人寿保险公司大量资金外流。由于保单持有人纷纷以保单规定的5%-6%的贷款利率向人寿保险公司借取保单

的现金价值，再把这些钱投向其他的金融机构。止匕外，保单持有人还纷纷实行退保后再投资的方式以取得更多的投资

收益。由于人寿保险公司大局部的投资是固定收益的长期公司债券和抵押贷款，只能忍受亏损来出售其长期资产或

以昂扬的本钱向其他金融机构借款来应付保单质押贷款和退保引起的现金需求，使历来作为“放款人”的人寿保险

公司成了“借款人”。面临财务困难的美国人寿保险公司开头重探究其出售的保险单，设计开发了将资金运用的收

益直接返还给保单持有人的变额寿险产品。

万能寿险在美国消灭于1979年，和变额寿险一样是抵抗通货膨胀的创险种之一。

6.风险治理不该与保险相混淆，风险治理着重识别和衡量纯粹风险，而保险只是应付纯粹风险的一种方法。风

险治理中的保险主要从企业或家庭的角度讲怎样购置保险。在现代风险治理打算中，也广泛使用避开风险、损失治

理、转移风险和自担风险等方法。如今，美国大多数大公司、政府单位和教育机构都有了自己的风险治理计戈I。

风险治理也不等同于安全治理，虽然安全治理或损失治理是风险治理的重要组成局部，但风险治理过程包括在

识别和衡量风险之后对风险治理方法进展选择和决策。总之，风险治理的范围大于保险和安全治理。

7.(1)地域型组织模式。这种模式是指各个保险销售人员被派到不同地区，在该地区销售保险公司业务。

(2)产品型组织模式。这种模式是指按产品特地化组成保险销售队伍。

(3)顾客型组织模式。这种模式指保险公司也可以按市场或消费者即顾客类型来组建自己的保险销售队

伍。

(4)复合型保险销售构造。这种模式指保险公司在一个宽阔的地域范围内向各种类型的消费者推销种类

繁多的产品时，将以上几种构造方式混合使用。

8.保险市场监管的原则包括：

(1)依法监管的原则，即保险监管机构在法律授予的权限内，依据法律规定的内容和程序进展监管；

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(2)适度竞争原则，即保险市场不宜完全放开，防止无序竞争；

(3)公开性原则，即各保险企业的业务经营和财务状况凡不涉及其商业机密的应向社会公布；

(4)不干预保险企业自主经营的原则，有利于保险企业的进展，也使监管机构避开担当不必要的责任。

七、计算题

1.固定资产赔偿：保险金额〉保险价值，超额投保，应按实际损失赔偿

赔款=150(万兀)

流淌资产赔偿：保险金额〈保险价值，缺乏额投保，应按比例赔偿

赔款=100+110x50=500/11=45.5(万元)

2.1、保险公司分别要赔偿75000元，75000元和70000元。

2、15000+2023=17000元；

〔15000+2023)X80000/100000=13600元；

〔15000+2023)X70000/100000=11900元。

3.保险公司赔偿额=202300x(3/4)=150000(元)

4.700x3000/(3000+6000+500)=221.05〔万元)

八、案例分析题

「1、首先是被保险人是否履行告知义务。《保险法》第37条规定：“在合同有效期内，保险标的危急程度增

加的，被保险人依据合同商定应当准时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行

前款规定的通知义务的，因保险标的危急程度增加而发生的保险事故，保险人不担当赔偿责任。”在这起事故中，

有54.7吨的承保货物装载在舱面上。但依据保险条款，保险标的只有全部装载在船舱内，保险公司才能在这个范

围内供给保障，超出这个范围，也就不能供给保险保障。而且在本案中被保险人未履行部份标的装载在舱面的这一

危急增加的告知义务。保险公司不担当赔偿责任，既符合情理又具有法律依据。

2、其次，驾驶员拨正航向是否是施救行为。保险条款中倾覆险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、

船体翻倒或倾侧，失去正常状态，非经施救不能连续行驶或航行“。涉案承运船舶在航行条件正常的状况下，避让

他船，虽大幅度倾斜，但驾驶员快速拨正航向后，该船即脱险恢复常态。由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶

的连续行为，而非特地的施救，故从另一方面证明这起海上事故不属倾覆险的保险责任范围，保险公司同样可以拒赔。

2.1、产品责任保险是承保制造商、销售商、修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身损害或财产

损失的赔偿责任的保险。

2、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，保险公司是否担当赔偿责

任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任，因此本案中保险公司担当保险责任的前提是，医学

工程公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失担当赔偿责任。所以本案应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，

然后才涉及到责任赔偿。案例中的产品经国家医药治理局指定的医用产品鉴定单位鉴定分析，认定是合格产品。且

“该产品是医用产品，由于每个人的具体生理条件不同，且目前科学技术的进展水平还没有到达产品能够替代人

骨终身使用的程度，故该产品出产时并未作使用年限的承诺”。因此，被保险人医学工程公司对高某不存在赔偿

责任，所以，保险公司无须担当相应的保险。

3.何某对林某不具有保险利益，保险合同无效。《保险法》第53条规定，投保人对以下人员具有保险利益：

(1)本人；(2)配偶、子女、父母；［3)前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家属及其他成员、近亲

属。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。由于我国现

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行婚姻法不成认事实婚姻，因此何、林之间不能构成法律上的夫妻关系，而且由于何某投保时，林某不知情并且

事后没有表示同意，故何、林之间不具有上述规定的情形之一。从《保险法》的规定看，只能认定何某对林某不

具有保险利益，何某为林某投保的人寿保险合同为无效。

由于何某为林某投保的人寿保险合同无效，故保险公司不担当给付保险金的责任。

九、论述题

1.年金保险与人寿保险的比较：年金保险与人寿保险都依据一样的原理，使用集合基金的方法，运用生命

表上的死亡和生存概率以及复利计算保险费。年金保险与人寿保险的差异：

(1)人寿保险的主要功能是积存与制造一笔资金，而年金保险的根本功能是有规章地清偿用人寿保险和非

人寿保险方法(如储蓄、投资)积存或制造的一笔资金。

(2)年金保险是承受整存零付方式，而人寿保险是承受零存〔按期缴付保费)整付(死亡或期满仍生存时

整数领用)的方式。在国外多数寿险保单的被保险人都在保险期满时领取一笔保险金，将这笔保险金投保即期或延期

给付年金保险，作为退疗养老的生活费用。当被保险人死亡时受益人有权选择领取保险金或者承受年金给付。

(3)人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失收入供给经济保障，被保险人死亡事故发生得越早，对保险人越

不利。年金保险为被保险人的长寿供给收入保障，预防被保险人因寿命过长而依靠自己收入缺乏以维持生活的风险，

被保险人生存的时间越长，则对保险人就越不利。

(4)在年金保险中，假设一个人的寿命与他的预期寿命一样，那么他参与年金保险既未获益也未损失。如果

他的寿命超过预期寿命，他就获得了额外的给付，其资金来源于没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。虽

然保险公司不能估量每个年金受领者能够生存多久，但依据大数法则保险公司能估量每年年末年金受领者中间还有多

少人生存，从而确定保险费。但是，由于年金保险有利于长寿者，而且保险公司觉察年金受领者的寿命比大多数

人长，所以保险