保险学概论导学

保险学概论导学

第一章：

(-)了解：

1、社会后备基金的主要形式：

参考答案：(1)集中形式的后备基金

(2)自保形式的后备基金

(3)保险形式的后备基金

2、保险基金的概念和特点

参考答案：

保险基金是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的

办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一种专用基金，是

保险人履行保险义务的条件。

保险基金的特点是：

(1)保险基金是•种合理分担金

(2)保险基金是一种责任准备金

(3)保险基金是一种返还性资金

(-)掌握：

1、风险的定义

风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。简单地

说，风险就是损失的不确定性。

2、风险管理的定义

风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控

制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

3、风险管理的方法和选择

参考答案：风险管理技术分为控制型和财务型两大类：

(1)控制型风险管理技术主要包括以下方法：

A避免风险。它是指为了回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的

措施。

B减少风险。它是指为了减少损失频率，降低损失程度而采取的方法。这种

方法具体包括两种方法：一是损失预防，二是损失抑制。

(2)财务型风险管理技术主要包括下列方法：

A自留风险。它是指对风险的自我承担。

B转移风险。它是指一些单位或个人为避免承担风险损失，而有意识地将损

失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。它具有包

括非保险转移方式和保险转移方式两种。

根据不同的损失程度和损失频率，可选择不同的风险处理方法，如图所示:

损失频率损失程度风险处理方法

高大避免风险

低大保险

高小减少风险

低小自留风险

（三）重点掌握：

1纯粹风险的定义

纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失。

2投机风险的定义

投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致的结果有三种，即损失、无损

失和赢利。

3风险的组成要素以及在日常实例中的辨别。

风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。

风险因素可分为：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。（要求掌握在实例中

的辨别）

风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。

损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

4保险的定义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能

发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、

疾病或者达到合同约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的商业保险行为。

5社会保险的定义

社会保险是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或

永久丧失劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制

度。

6理解保险与储蓄、救济的区别

保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，都具有互助合作性质，但它们也存

在以下区别：第一，保险是一种合同行为，要受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方不

受约束；第二，保险是以被保险人交付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺赔偿

责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面行为，双方没有对价基础。

保险与储蓄都体现了有备无患的思想，尤其是人寿保险带有长期储蓄性质，但两者仍有

区别：第一，保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用

本金加利息的公式，它是一种自助行为。第二，保险的目的是对付意外灾害事故损失；储蓄

也可用来对付不测事故，但储户的心理主要是把存款用于预计的费用支出。

7商业人身保险与社会保险的区别

社会保险与商业性人身保险的共同点：

A同以风险的存在为前提。

B同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。

C同以建立基金为提供经济保障的物质基础。

D同以社会再生产的人身要素为标的。

社会保险与商业性人身保险的区别：

（1）两类保险在性质上的主要区别：

A两类保险的行为依据不同。社会保险是依法实施的政府行为，商业保险是依合

同实施的契约行为。

B两类保险的实施方法不同。社会保险具有强制实施的特点，而商业性保险则须

贯彻自愿原则。

C两类保险强调的原则不同。社会保险强调“社会公平”原则，而商业性保险则强

调“个人公平”原则。

(2)两类保险在保费、目标、功能和经营方面的主要区别：

A两类保险保险费的负担不同。

B两类保险的保障目标与功能不同。

C两类保险的经营机制不同。

第二章

一、了解

1巴蓬、哈雷、劳埃德对发展现代保险的贡献

17世纪中叶巴蓬独资开办了一家专门承保火险的营业所，由于它第一次使用了差别

费率，因此，巴蓬有“现代保险之父”的称号。

1693年英国的哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。

1683年一个名叫爱德华.劳埃德的人在伦敦开设了一家咖啡馆，该处逐渐成为经营保

险的一个场所——劳合社。

二、掌握

目前国际上通用的衡量一国保险市场发达程度的指标：

1保费收入总额及占世界保费收入总额的比例。

2寿险保费收入。

3非寿险保费收入。

4保险密度。

5保险深度。

二、重点掌握

保险深度与保险密度的定义。

参考答案：

保险深度是指保费收入总额占国内生产总值（GDP）的比重。

保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。

第三章

一、了解

1自愿保险与法定保险的含义

自愿保险是指投保人和保险人在平等互利和自愿协商的基础上,通过签定保险合同而

建立的保险关系。

法定保险是指由政府颁布有关的保险法规，凡在法规规定范围之内的单位和个人，不

管愿意与否都必须依法参加的保险。

2保险的基本职能与派生职能。

保险的基本职能有：

（1）分摊损失：是指保险人以向所有投保人收取保险费的方式分摊少数被保险人所遭

受的灾害损失。

（2）补偿损失或给付保险金：是指保险人以共同积聚的保险基金，按照事先约定的条

件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。

保险的派生职能是:

(1)投资职能。

(2)防灾防损职能。

二、掌握

1保险的作用。

保险的作用是指保险职能在国民经济和社会生活中所产生的效应表现在两个方面：

(1)保险的社会稳定器作用

(2)保险的经济助动器作用

2原保险、再保险、重复保险、共同保险的定义。

原保险是指山保险人与投保人最初达成的保险协议。

再保险即“保险人的保险”，也叫分保，是保险人把其原保险业务转让给其他保险人的

保险方式。

重复保险就是投保人将同一保险标的、同一保险事故和同一保险利益向两个以上的保

险人投保的保险方式。

共同保险是指几个保险人承保同一笔保险业务的方式。

三、重点掌握

1保险的分类

(1)按实施形式分类，保险可分为自愿保险和法定保险。

(2)按照保险的对象分类，保险可分为财产保险和人身保险。

(3)按保险价值的确定时间分类，可把财产保险分为定值保险和不定值保险。

(4)按业务承保方式分类，保险可分为原保险、再保险、重复保险以及共同保险。

(5)按承保的风险总数分类，可分为单一保险和综合保险。

3财产保险和人身保险的区别。

财产保险和人身保险存在很大的区别，具体表现在以下几方面：

（1）性质不同。

财产保险的保险标的是各种物质财产及其有关利益，属于补偿性质。

人身保险的保险标的是人的生命和身体，其价值无法用货币来衡量，属于给付性质。

（2）经营方式不同。

财产保险承保的风险是自然灾害和意外事故，风险大，资金流动性高，须进行分保；

人身保险承保死亡、生存或残疾等风险，风险小，保险期

限长，资金流动性低，可用于投资。

第四章（重点章）——有案例题

一、了解

1规定最大诚信原则的原因

（1）保险信息不对称；

（2）保险合同的射悻性。

2最大诚信原则的内容

（1）告之——指合同订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应如实申报、

陈述。

（2）保证——是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某

一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。

3损失补偿原则的意义。

（1）保障保险职能的顺利实施。

（2）防止被保险人从保险中赢利。

（3）减少道德风险。

4损失补偿原则的例外情况。

损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则：

（1）定值保险

（2）重置价值保险

（3）人寿保险

二、掌握

1保险利益的概念及条件。

保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益的条件：

（1）合法的利益。

（2）客观上存在的利益。

（3）经济上可确定的利益。

2最大诚信原则的含义。

所谓诚信就是诚实与信用。诚实是指一方当事人对另一方坦诚以待，不进行隐瞒和欺

骗；信用是指双方都应如实全面地履行自己的义务。因此，最大诚信原则的含义就是：保险

合同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持最大限度的诚信，互向对方提供全部实质性

重要事实；同时绝对信守合同订立的保证与承诺。

3损失补偿原则的主要内容。

损失补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生并导致被保险人的经济损失

时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济状况为

准。

由此可见，损失补偿原则的内容包含两层含义：

（1）有损失有赔偿；

（2）损失多少赔偿多少。

4近因原则的含义。

近因是造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用或起支配性作用的原因。

近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则，它要求只有当被保险人的损失是直接由于保

险责任范围内的事故所造成的情况下，即近因是保险责任事故时，保险人才能给予赔偿。

5代位原则的内容。

代位原则是指在财产保险合同中，保险人根据法律或保险合同约定对被保险人因为保

险事故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行

追偿的权利，或者取代被保险人对保险标的的所有权。

三、重点掌握

各项原则在保险中的运用。（案例分析）

第五章（重点章）——有案例题

了解

1保险合同的主要事项

(1)保险人的名称和住所

(2)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所

(3)保险标的

(4)保险责任和责任免除

(5)保险期间和保险责任开始时间

(6)保险价值

(7)保险金额

(8)保险费及支付办法

(9)保险金赔偿或者给付办法

(10)违约责任和争议处理

(11)订立合同的年月日

2保险双方的基本权利和义务

投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权；

投保方的义务包括：

(1)如实告之义务

(2)交付保险费义务

(3)保险事故发生后及时通知义务

(4)提供有关证明和资料义务

(5)防灾防损和施救义务

保险方的义务:

（1）说明义务

（2）及时签单义务

（3）保密义务

（4）赔偿或给付保险金的义务

（5）支付其他必要特殊费用的义务

3保险合同条款的制定

保险公司申报备案的新险种的保险条款和保险费率可向中国保监会申请半年的新险

种保护期，在保护期内，其他保险公司不得经营此险种。

4保险合同的终止

保险合同的终止是指保险合同成立后，山于某些原因的发生，使合同的权利义务关系

不再具有法律效力。其中，引起保险合同终止的原因主要有以下几种：

正常终止：自然终止

履约终止

协议终止

行使终止权终止

特殊终止：自始无效

违约终止

解约终止

4保险合同的种类

(1)保险合同按实施方式可以划分为：

自愿保险合同和强制保险合同。

(2)按保险价值或保险金额的确定方式可以划分为：

定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同。

5解决保险合同争议的方式

我国的法律规定，解决保险合同争议的方式包括三种：

(1)协议或和解

(2)仲裁

——前提条件：须保险双方事先达成仲裁协议。

仲裁机构：当事人可自由选择仲裁委员会

仲裁的法律效力：仲裁实行裁终局制度，即裁决书自作出之日起发生

法律效力，当事人不得就同一纠纷申请再次仲裁，也不得向人民法院提起诉讼。

(3)诉讼

一诉讼的国家机关：人民法院实行级别管辖和地域管辖、专属管辖和选择管辖向结合的方

式；

诉讼的制度：诉讼实行先调解后审判和二审终审制。

二掌握

1保险合同的概念及特征

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险合同除具有一般合同的性质外，还具有其自身的特征：

(1)保险合同是双务合同;

（2）保险合同是对价有偿合同；

（3）保险合同是附和合同；

（4）保险合同是射幸合同；

（5）保险合同是要式合同；

（6）保险合同是最大诚信合同。

2仲裁的定义

仲裁是指保险合同的争议双方按照事先签订好的仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由

双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员进行调解和裁决。仲裁裁决具有法律效力，当

事人必须予以执行。

3保险合同的订立

保险合同订立的原则：

（1）一般原则：

平等互利原则；

协商一致原则；

自愿订立原则。

（2）特殊原则：

保险利益原则；

最大诚信原则。

保险合同订立的程序：

订立保险合同要经过两个法定程序：要约和承诺。

保险合同的形式：

（1）保险单；

（2）保险凭证；

（3）暂保单；

（4）经保险人签章的保险单；

（5）其他书面协议形式。

4保险合同的生效

n保险合同的生效条件：

财产保险合同是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为

生效条件，又叫“零时起保责任制”。

人身保险合同是以投保人交付首期保险费为生效条件。

n保险合同的有效条件：

按照保险合同订立的一般原则，保险合同应具有下列条件才能有效:

（1）合同主体必须具有保险合同的主体资格；

（2）当事人的意思表示真实；

（3）合同内容合法。

5保险合同的变更

保险合同的变更是指双方当事人根据情况变化。

重点掌握保险合同主体的变更：

(1)保险人变更

（2）投保方变更

A投保人变更

在一般财产险合同中，投保人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效,

否则，保险合同终止。

B被保险人变更

财产保险的保险利益的转让导致被保险人的变更时，必须事先与保险公司协商，使保险公

司同意财产受让人为新的被保险人，并在转让后办理变更手续，保险合同才得以继续有效，

否则，保险合同自然终止。

但在货物运输险中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的

同意，保险合同继续有效。

（3）受益人变更

一被保险人和投保人可以变更受益人，但须书面通知保险公司，保险公司受

到受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

（投保人变更受益人须经被保险人同意）

6保险合同的索赔和理赔

保险合同的索赔时效：

人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿给付保险金的

权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或受益人对保

险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之II起五年不行使而消灭。

保险合同的理赔时限：

对属于保险责任并能够确定保险金数额的，在与被保险人或受益人达成有关赔偿或

者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务.

保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日

起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，或者与被保险人

或受益人不能达成有关赔偿或给付保险金的协议的，应当根据已有的证明或资料可以确定的

最低数额先于支付：待保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再支付相应的差额。

三、重点掌握

1保险合同条款的解释原则与方法

保险合同条款的解释原则有：

(I)坚持公平合理的原则；

(2)坚持有利于投保方的原则。

保险合同条款解释的方法：

(1)文义解释；

(2)意图解释；

(3)补充解释。

2保险合同的主体和基本内容。

保险合同的主体是指在合同中享有权利和承担义务的人。按与保险合同的密切程度

来分，合同的主体可以分为当事人、关系人和辅助人。

(1)保险合同的当事人

A保险人

保险人又称承保人，是保险活动中经营保险业务的组织。它作为保险合同主体的

一方在保险合同中有按约定收取保险费的权利，同时在约定的保险事故发生造成财产损失后

或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，有赔偿保险金或给付

保险金的义务。

B投保人

投保人又称要保人，是在保险合同订立时，申请订立保险合同的•方。具体来说,

就是要具备下列两个最基本的要件：

第一，具有相应的民事权利能力和民事行为能力；

第二，对保险标的具有保险利益。

（2）保险合同的关系人

A被保险人

被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人

应具备的条件：

（A）是保险合同保障的对象；

（B）是保险事故发生时遭受损害的人；

（C）是享有保险金请求权的人。

B受益人

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受

益人的受益权具有以下特点：

（A）受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意;

（B）受益人本身具有不确定性。也就是说，受益人不一定能领到保险金：一是因为

受益人可以变更，被保险人或投保人可以在受益权实现前变更受益人，投保人变更受益人必

须征得被保险人的同意；二是当受益人先于被保险人死亡时就不能得到保险金。

（C）受益人享受的受益权是一种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受，所以

在国外又称等待权。

（D）受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的

权利。

(E)被保险人或投保人可变更受益人，但投保人变更受益人须征得被保险人同意

而无须征得保险人同意，只要通知保险人即可。

(F)受益人只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的

受益权。受益人领取的保险金不是遗产，无须交遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。

(G)当受益人先于被保险人死亡，受益人被指定变更、受益人放弃受益权或丧失受

益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金作为遗产处理。

(3)保险合同的中介人

保险合同的中介人是指与保险合同的订立或履行有一定关系的人，即通过提供

保险服务，把保险人和投保人、被保险人联系起来。保险中介人一般包括保险代理人、保险

经纪人和保险公估人。

第六章保险法规与监管

一、了解

1我国保险法的构成。

(1)我国的保险立法。我国采用的保险立法方式是将保险业法和保险合同法合二为

(2)我国的保险法律体系。

在我国既有专门的保险立法，如《中华人民共和国保险法》、《保险管理暂行规定》、《保险代

理人管理规定(试行)》和《保险经纪人管理暂行规定》等。同时，又有在其他法律当中进

行规定的保险特别法，如《海商法》等。因此，我国的保险法律体系包括两类：即保险法和

保险特别法。

2保险法律制度的历史沿革。

我国于1995年制定了《中华人民共和国保险法》。此后，我国根据《中华人民共和

国保险法》又制定了一系列法规：1996年制定了的《保险管理暂行规定》和《保险代理人

管理暂行规定》；1997年颁布《保险代理人管理规定(试行)》；1998年颁布了《保险经纪人

管理暂行规定》。

3保险法的调整对象。

保险法主要调整两个方面的保险法律关系：

(1)调整政府与保险企业、中介人的关系。因为这部分法律是国家对保险业的管理，

所以也称为保险业法。

(2)调整保险当事人之间的关系。这部分法律也称为保险合同法。

二、掌握

保险法的适用范围：

1《保险法》也只适用于商业保险，也不适用于社会保险、政策保险。

2《保险法》对商业保险中的海上保险作了专门规定，即海上保险首先适用《海商法》的

有关规定；只有当《海商法》未作规定时，才适用于该法。

3《保险法》适用于中华人民共和国境内的保险活动，金融监督管理部门和从事商'也活动

保险活动的公民、法人和其他组织，包括内资公司、设立外资参股的保险公司，或者外国保

险公司在中国境内设分公司，都适用于该法。

三、重点掌握

1《保险法》的主要内容

第一章总则

第二章保险合同

第三章保险公司

第四章保险经营规则

第五章保险业的监督管理

第六章保险代理人和保险经纪人

第七章法律责任

第八章附则

2保险监管的主要内容

保险业的监督管理是指国家机关依照有关法律、行政法规的规定，对在本国境内注

册登记的保险公司、保险中介机构及其分支机构进行监督管理的行政行为。具体包括：

(1)对保险条款和费率的监督管理。

(2)资金运用监督管理。

(3)业务竞争监督管理。

(4)保险保障基金的监督管理。

(5)财务报表的监督管理。

(6)精算制度的监督管理。

3保险业监督管理的主要方式。

国家对保险业进行监督管理所采取的方式主要是稽查、检查以及对违规保险公司的处

理，具体工作由中国保监会实施。

第七章保险公司的经营管理

一、了解

1保险公司设立的条件。

(1)有符合《保险法》和《公司法》规定的章程。

(2)有符合《保险法》规定的注册资本最低限额

(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员。

（4）有健全的组织机构和管理制度。

（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。

2保险公司设立的程序。

（1）申请

（2）申请筹建

（3）批准筹建

（4）申请开业

（5）批准开业

3保险公司的变更。

保险公司依法设立后，在其存续期间内，凡是依法对以下重要情况进行变动均须报经

中国保监会批准：

（1）变更名称

（2）变更注册资本

（3）变更公司或者分支机构营业场所；

（4）调整业务范围；

（5）公司设立或者合并；

（6）修改公司章程；

（7）变更持有资本总额或者股份总额百分之十以上的股东；

（8）中国保监会规定的其他变更事项。

二、掌握

1、保险资金运用的原则。

(I)遵守法律和行政法规；

(2)自愿原则；

(3)公平竞争。

2保险经营的环节。

保险公司的实务经营活动一般包括展业、承保、理赔、单证管理和防灾防损等环节。

3保险展业

保险展业就是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品和服务。

4保险承保

承保是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒

绝投保。

5保险理赔

理赔即保险的赔偿处理，是指保险人履行保险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享

受保险权利的具体体现，是保险补偿职能的体现。

6保险防损

防灾防损的工作可分为两个方面：

一是配合专业防灾和安全管理部门开展经常性的社会防灾防损活动;

二是通过自己的业务活动，把防灾防损工作贯穿到整个保险经营中。

7保险投资

保险资金的运用要坚持以下原则：

(1)合法性

(2)安全性

(3)效益性

(4)流动性

(5)分散性

三、重点掌握

1保险公司的经营原则。

(1)遵守法律和行政法规

(2)自愿原则

(3)公平原则

2保险公司的业务范围。

《合同法》规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。”即要

求保险公司的业务范围必须实行分业经营。所谓分业经营是指同•保险人不得同时兼营财产

保险业务和人身保险业务：以财产保险为业务范围的保险公司，不得从事人身保险业务；以

人身保险为业务范围的保险公司，不得从事财产保险业务。

3保险公司准备金的提取方式。

保险准备金是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关法

规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。

保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，除在清算时用于

清偿债务外，平时不得挪用。

第八章财产保险

一、了解

1工程保险与责任保险的做法。

（参学习导学P97）

2企业财产保险的标的范围。

企业财产保险承保的保险标的范围以内：

（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；

（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

（3）具有法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产。

3责任保险的概念和类型

责任保险是指保险人承保被保险人因疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失而依

法应承担的民事赔偿责任。

责任保险的分类：

（1）按实施方式可分为法定责任保险和自愿责任保险

（2）按承保方式可分为独立的责任保险和附加的责任保险。

二、掌握

1海上运输货物保险的具体内容。

海上货物运输险是指承保通过海轮运输的货物,在海上航行中遇到的自然灾害和意外

事故所造成的损失。海上货物运输险又可分为基本险和附加险。

我国的海上货物运输险的基本险包括平安险、水渍险和一切险三种。附加险就是只有

在投保了主险后方能加保的险别，它包括普通附加险、特别附加险和特殊附加险。

2国内货物运输险的具体内容。

国内货物运输险与一般财产保险相比较，有以下几个特点：

(1)保险标的具有流动性；

(2)保险期限以约定的运输途程为准。

普通财产保险期限是从保险货物运离发货人的仓库或储存场所开始,直至到达目的地收货人

的仓库或储存场所为止的整个航程；而不管其时间长短：

(3)保险责任范围广泛。

货物运输保险的保险责任范围比普通财产保险广泛：普通财产保险•般只负责

保险财产的直接损失和为减少损失所支出的施救、保护费用；货物运输保险除负责上述损失

和费用外，对货物由于破碎、渗漏、包装破裂、遭受盗窃或整件提货不着所致的损失，以及

共同海损和施救费用也负责赔偿。

三、重点掌握

1家庭财产保险的赔偿计算。

家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险。

第一损失保险就是不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保，而是以一次保险事故

可能造成的最高损失额为保险金额。当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比

例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿方式。

2货物运输保险的赔偿计算。

货物运输保险都是采用定值保险方式，其赔偿计算方法如下:

赔偿金额=保险金额X损失程度(％)

在货物运输保险的赔偿处理中，具体情况有以下几种：

(1)按货价确定保险金额的，保险公司的赔偿也根据实际损失按起运地货价计算。

(2)按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地加运杂费计算。

但最高赔偿也以保险金额为限。

(3)保险金额低于货价时，保险公司对货物损失的赔偿金额及支付的施救保护费用，

分别按保险金额与货价的比例计算赔偿，并以不超过保险金额为限。货物损失的赔偿计算公

式如下：

赔偿金额=提失金额X保险金额/起运地货价

施救保护费用赔偿的计算公式如下：

应赔偿施救保护费=施救保护费X保险金额/起运地货价

3机动车辆保险基本险的承保与理赔

机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为车辆损失险和第三者责任险两个部分，

并有多种附加险。

车辆损失险所指的车辆包括汽车、摩托车、拖拉机以及各种特种车辆。保险责任包

括：

(1)由于下列灾害事故造成保险车辆的战失：

碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；雷击、暴

风、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩等；运载保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶

人员随车照料者)。

(2)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，但

此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。

(3)保险车辆下列损失，保险人不负责赔偿：

自然磨损；地震；战争；饮酒、吸毒、药物麻醉、无有驾驶证；被保险人及其驾驶人

员的故意行为等。

第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，

致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人

按照保险合同的规定给予赔偿，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

其中注意，第三者是指被保险人和本车辆上的•切人员和财产以外的他人和他物。

第三者责任险的赔偿处理：

（1）第三者责任险保险金额按每次事故最高赔偿限额的档次选择填写。

（2）第三者责任险赔偿计算：

赔款=第三者的直接经济损失及补偿费用x被保险人承担的事故责任百分比

第九章人身保险

一、了解

1、人身保险的常用条款。

（1）不可争条款。又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时，超过法定时限后,

保险人将不得以投保人在投保时违反如实告之义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而

主张合同无效或拒绝给付保险金。

（2）年龄误告条款。年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而

真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的，法律与保险合同中•般规定年龄误告条

款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。

（3）宽限期条款。

宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未

按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间（我国为六十II）,在

此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。

(4)合同效力中止和复效条款。

合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时

失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原

来的效力，成为合同复效。

(5)自杀条款。

在人寿保险合同中，一般都将自杀作为责任免除条款来规定，并规定在保险合同生

效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是两年，以防止被

保险人预谋保险金而签订保险合同。

(6)不丧失现金价值条款。

除定期死亡保险外，每•份长期保险在交足两年以上保险费后，都包含有现金

价值。自杀条款更是规定，以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自合同成立之II起两

年内自杀的，保险人不承担给付保