金融科技背景下广发银行郑州分行流动性的问题与对策分析

金融科技背景下广发银行郑州分行流动性的问题与对策分析摘要在我国的金融市场中，商业银行扮演着举足轻重的角色，它对维护国家金融系统的稳定和经济的发展起着举足轻重的作用。商业银行通过资产业务或负债业务为企业或个人融资，从而向社会提供流动性。在过去十几年中，科学技术发生了天翻地覆的变化，同时也变革了金融服务的方式。从数字货币到区块链的应用，金融界正在加速创新，科学技术与金融的系统结合在中国得到了迅猛发展。因此，在一定程度上，金融技术的发展对商业银行的原有各项业务都产生了一定的影响，进而影响到银行的流动性。本文以广发银行郑州分行为例，研究在金融科技背景影响下商业银行的流动性变化。本文先是对金融科技的时代背景做了简单地介绍，以及对商业银行的流动性的含义及特点进行了简述，而且还提及了商业银行的流动性指标和研究金融科技对商业银行流动性影响得必要性。然后对广发银行郑州分行目前的流动性现状进行分析，接下来是在上文的基础上发现该银行目前流动性存在的问题，最后是就发现的问题提出解决的对策。关键词：金融科技，流动性，风险管理目录摘要 I绪论 11金融科技背景与银行流动性概述 21.1金融科技背景简介 21.1.1金融科技的定义 21.1.2金融科技在银行中的业务应用 21.2商业银行流动性概述 31.2.1商业银行流动性的定义 31.2.2商业银行流动性的特点 31.3商业银行流动性指标 41.3.1贷存比(静态指标) 41.3.2流动性比例(静态指标) 41.3.3不良贷款率（动态指标） 51.4研究金融科技对商业银行流动性影响的必要性 52金融科技下广发银行郑州分行流动性现状 72.1广发银行郑州分行现状 72.2广发银行郑州分行流动性指标现状 73广发银行郑州分行流动性存在的问题 93.1广发银行郑州分行固定存款质量差 93.2广发银行郑州分行吸收短期存款能力低 93.3广发银行郑州分行贷款业务能力差 104广发银行郑州分行流动性问题解决对策 124.1吸收高精端人才，加强对科技研发 124.2结合金融科技，打造新型产品 134.3.促进银行现有业务发展，增强银行流动性管理 14结论 15参考文献 17附录 18绪论 在21世纪，经济是世界和平与发展的重要中枢，对于促进一国经济的稳定发展的重要意义不言而喻，而商业银行是金融体系稳定发展的关键与核心。在我国的金融市场中行业银行同样有着至关重要的作用。商业银行不断处理着盈利性、安全性和流动性三大经营原则之间的关系，其中商业银行的流动性是使银行稳健经营的前提，决定着银行业务发展的安危。随着科学技术快速发展，以区块链、大数据分析和互联网等为代表的前沿科技越来越成熟，而金融经济与科技也开始慢慢结合，形成当下流行的金融科技。。在这个趋势下，商业银行开始对金融科技进行布局，利用高效的科技为银行本身的业务赋予新的新的职能，以金融科技为抓手，为客户创造新的价值，众多银行APP、电子银行的推广更加高效。目前金融科技的广泛应用，为广大人民带来了更便捷的金融服务，同时也降低了金融服务的门槛，对我国的商业银行流动性产生了很大的影响。金融科技改变了传统银行的业务方式。同时也加剧了商业银行的内部竞争，这些都会影响商业银行的流动性。当前，国内外学者都对金融科技与银行流动性之间的关系有一定的研究。在国外如Allenetal.(2017)就曾指出由于金融科技的出现会加剧银行之间的竞争，而激烈的银行间竞争会降低银行传统贷款利率，收缩信贷利差,进而降低银行的盈利能力，而如若银行获取现金的能力降低，那商业银行的流动性一定会随之受到影响[1]。国内学者孙璐等(2018)也曾通过实证证明金融科技的爆发将会显著增加商业银行的流动性风险[2]。沈珊珊(2019)通过实证发现互联网金融对中小型银行的流动性作用显著，但大型银行受到的影响很小目为间接影响[3]。目前直接细化研究金融科技对我国商业银行流动性影响的研究较少，只有少数几位学者研究了作为金融科技发展对银行流动性可能产生的影响。因而，对在金融科技大背景下商业银行的流动性变化及对策研究具备关键的基础理论和实际意义。理论上，本文通过研究在金融科技的背景下商业银行流动性变化及对策，希望可以解决我国商业银行的一部分难题，还能够对在我国商业银行的发展明确提出有关的对策提议。实践方面，金融科技对于商业银行流动性的影响愈发明显。因此，通过对金融科技背景下广发银行郑州分行流动性存在的问题、成因展开研究，通过探究可以分析出导致商业银行流动性变化的原因，对我国其他商业银行的在金融科技背景下把握流动性具有很强的指导作用。1金融科技背景与银行流动性概述1.1金融科技背景简介1.1.1金融科技的定义现在人们广泛认为金融技术是一种以技术为工具、以金融为目的、以财务为目的金融创新。金融科技Fintech这个词语最早是在1993年由花旗银行创造出来的，后来金融稳定理事会(FSB)在2017年的一次报告中对金融科技进行了定义，即金融科技是指由技术带动发展起来的金融创新。全球金融科技可分为信贷、财富管理、支付、众筹、交易/投资、区块链、保险及征信等八大业务领域。金融技术在中国也有自己的定义，中国央行参考了金融稳定委员会(FSB)的解释即“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。于是在《金融科技(Fintech)发展规划(2019-2021年)》中提出，金融科技是技术促进发展的金融创新，利用现代科学技术创造金融产品、业务流程、经营模式等，使金融更快更好地发展。1.1.2金融科技在银行中的业务应用根据巴塞尔银行监管委员会的规定，金融科技的业务分为四种，分别是支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理和市场实施。如下表1.1所示；表1.1金融科技的业务模式分类支付结算存贷款与资本筹集投资管理市场实施零售类支付移动钱包点对点汇款数字货币批发类支付跨境支付虚拟价值交换网络借贷平台借贷型众筹线上贷款平台电子商务贷款信用评分股权融资投资型众筹智能投顾财富管理电子交易线上证券交易线上货币交易跨行业通用服务客户身份数字认证多维数据归集处理技术基础设施分布式账户大数据云计算1.支付结算类主要包括零售类支付和批发类支付，零售类支付主要以单独个体的生活日常消费为主，总体上以小额交易为特征，比如支付宝，微信支付等。批发支付业务主要针对各类金融机构，相对于交易量而言，金额较大，比如外汇兑换。2.存贷款与资本筹集类主要包括网络借贷和股权众筹，即各种合格投资者通过金融科技服务平台进行资金流入和流出，实现对资本的融资需求，进而形成债权人或股东。这种商业活动能为各类小型、微型企业和个人提供迅速的融资，而传统的金融机构很难做到这一点。3.投资管理类该类业务主要有两种，第一种为智能投顾，就是通过大数据和人工智能等网络科技，为客户提供合理的投资和理财建议。第二种为电子交易。主要是指通过互联网，使客户可以进行证券和资金的交易。4.市场设施类这类业务主要分为两种，第一类是跨产业通用服务，例如身份认证、多维数据处理等，另一类是云计算、区块链等技术架构。其实质是技术。金融机构通常会把这项业务委托给专门的技术公司，从而降低成本，提高效率。1.2商业银行流动性概述1.2.1商业银行流动性的定义商业银行的流动性是指商业银行向存款人提供现金、支付到期债务、满足借款人的正常贷款需要的能力。银行流动性管理的主要目的是维持适度的流动资金。其他方面也有不同的定义，比如巴塞尔委员会对商业银行流动性的解释是：“流动性是指银行在其资产规模不断扩大的同时，也可以在负债到期时，可以及时偿还债务的能力”。胡庆康认为银行的流动性，指的是一种再不损失价值情况下的变现的能力，一种足以应付各种支付的，充分的资金可用能力[4]。戴国强认为流动性是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要[5]。1.2.2商业银行流动性的特点银行的流动性包括两方面的含义:一是资产的流动性，二是负债的流动性。资产的流动性是指银行资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力，负债的流动性是指银行以较低的成本适时获得所需资金的能力[8]。流动性的风险是在银行流动性不稳定的情况下形成的。因此，也有如下特征：首先是客观上存在着流动性缺口。从目前我国商业银行的经营状况来看，目前的流动性供应不能完全满足市场的需要，客观上存在着一定的资金缺口，然后是资本负债比例较高[6]。近几年，由于各家商业银行的资本金增速远不及储蓄增速，资本负债比例不断上升，近两年都已突破50%以上。公司自身的资本抵抗流动性风险的能力在逐年降低。其次，资产形态单一，流动性不强。目前，我国的商业银行资产结构较为单一，主要是以信贷为主要业务。由于受到合同期限等条件的限制，贷款具有较高的流动性，是一种较高的实物资产，这就不可避免地限制了其总体的流动性。最后是信用资产的质量不高，存在着大量的资本沉淀。当前，我国商业银行的信贷资产质量问题已经成为制约我国商业银行流动性的一个重要原因，而不良贷款所带来的风险则是最大的。高的坏账比率会导致信用资产中的流动性不足，这就会对整体资产的流动性产生一定的影响。1.3商业银行流动性指标流动性指标是一种用于衡量商业银行流动性的一种预测手段，它是基于相关的资产负债表数据来计算流动性指标。流动性指标主要包括三个方面，一是存贷比，二是流动型比例，三是不良贷款率。1.3.1贷存比(静态指标)存贷款比越高，意味着商业银行在贷款中所面临的不良贷款和流动性风险也就越大。同样，贷款比率越低，就意味商业银行放款的金额也就越小，银行面临的流动性风险也就越小，而资金使用的效率也就会比较低。我国对于贷存比监管的标准为不得超过75%。贷存比的优势在于，其度量指标非常简单，易于统计，同时存款比率也是银行资本使用状况的重要指标。所以贷存比是一个较为多面的指标。但同时，存贷比也存在一些不足之处，比如，存贷比率仅能反映存款与放款的量，而不能说明其本质。1.3.2流动性比例(静态指标)流动性比例越高意味着更多的流动资产，更好地利用流动资产来偿还流动债务，或更好地扩展新的资产经营；相反，它没有能力偿还流动债务，也没有能力扩展新的资产[9]。我国对于流动性比例监管的标准为不低于25%。流动性比率具有一定的优点，如可以直接分析流动性的供应储备与需要，在偿付能力层次上进行更具针对性的评价。但也有一些不足之处，比如流动性负债的期限不同，流动性债务并没有对未来某个时期的资金流出进行评价，流动性资产的价值是按照目前的市价计算的，但由于市场的变动，未来的资产价值可能会发生变化。1.3.3不良贷款率（动态指标）不良贷款率是指银行不良资产在银行贷款总额中所占比例。不良贷款是指发生拖欠贷款的情况。通常情况下，如果借款者超过三个月的还款期限，就会被认为是一笔坏账。当银行确认坏账已经不能再收回时，就应该从利润中扣除。如果预计的贷款不能回收，但是还没有得到确认，那么坏账准备就会被记入账面。按照风险基础，将不良贷款分为五个类别：正常、关注、次级、可疑和损失。我国实施五级信用评级制度后，国家监管机构对其资产质量进行了评估，要求其不良贷款比率在10.6%以下。不良贷款比率的优势在于其可以反映商业银行的信用资产质量。如果不良贷款率过高，则会影响到商业银行的现金流量，从而影响银行的流动性。一般而言，违约的客户越多，商业银行贷款损失的概率就越大，收回贷款的可能性就越小。1.4研究金融科技对商业银行流动性影响的必要性最近几年，随着金融技术的飞速发展，各大商业银行都十分重视金融技术，加大了对金融技术的投资。各家商业银行，都在积极的发展自己的金融技术，想要走在别人的前面，开发出更好的产品，能够在市场上有更大份额。由表1.2可以看出工商银行、农业银行、建设银行等各大银行对金融科技的研发进行了大量的投入。并且这个投入在逐年递增，由此可以看出，在当前时代下研发金融科技的重要性。表1.2各大商业银行对金融科技研发投入2020金融科技资金投入（亿元）2021金融科技资金投入（亿元）同比增速（%）工商银行238.19259.879.10农业银行183.00205.3212.20中国银行167.07186.1811.44建设银行221.09236.766.64邮储银行90.27100.3011.11招商银行119.12132.9111.58表1.2各大商业银行对金融科技研发投入续表1.2广发银行102.02116.2313.92民生银行89.2397.709.50数据来源：新浪金融研究室官网当前金融科技得到了快速发展，但是随着金融科技的发展，对于商业银行的影响也是巨大的，特别是对于商业银行流动性的影响。商业银行国家金融体系的关键与核心，商业银行的稳定与持续发展是极其重要的，商业银行流动性是商业银行监管的一个重要指标，现在我们由表1.3可以看到，随着金融科技的发展，对于广发银行郑州分行的流动性产生了重大影响。表1.3广发银行郑州分行流动性比例计算年度总流动资产（亿元）总流动负债（亿元）流动性比例201610301.4723638.0743.58%201710928.1223450.9046.60%201811065.5124176.3445.77%201912497.5630326.5241.21%202013101.9430799.1142.54%综上所述，我们可以发现，金融科技的发展已经成为了时代的背景，但是随着新事物的出现，对于原本旧事物也产生了一定的影响，比如商业银行的流动性，流动性的稳定是判断商业银行持续健康发展的重要标准，而商业银行的健康会对于国家经济都会产生重大的影响，由上文可以发现，随着金融科技的快速发展，商业银行流动性也在持续下降，那么金融科技对于商业银行流动性的影响渠道究竟是什么？它是如何产生影响的?所以研究金融科技的发展对商业银行流动性的影响是非常有必要的。

2金融科技下广发银行郑州分行流动性现状2.1广发银行郑州分行现状广发银行郑州分行成立于1995年，是广发银行在广东省外设立的第一家分行，同时也是进驻河南的第一家股份制银行。广发银行郑州分行一直秉承着“和河南的经济一起发展，和中原人民一起富裕”的发展理念。广发郑州分行经过了20年的耕耘与努力，现已发展到拥有2家营业部、6家二级分行（南阳，平顶山，焦作，三门峡，南阳，洛阳）、郑州同城20家广发分行，经过访谈了解到其经营范围有包括办理人民币存款、贷款、结算；办理票据贴现；代理发行金融债券；代理发行、兑付、销售政府债券；代理收付款项及代理保险业务。现在郑州分行紧紧围绕总行建设“功能完备、业务多元、特色鲜明、同业一流”的商业银行愿景，秉承“相伴相知、全心为您”的服务理念，实施向高质量的负债结构、资产结构、收入结构、客户结构、产品服务、风险管理六大转型。广发银行郑州分行通过对内提升业务水平、管理效率和风控能力，对外提升服务能力和客户体验，同时借助AI、大数据等科技手段，不断发展金融科技，推动传统业务创新升级，优化管理模式，促进经营成本不断降低和决策效率持续提升，最终赢得了政府、媒体高度关注，得到了市场的一致认可和客户的高度赞誉。2.2广发银行郑州分行流动性指标现状随着金融科技的快速发展，对于广发银行郑州分行也对金融科技进行了研究与应用，并且对与自身业务也产生了影响，特别是本行的流动性也产生了一些问题，如图所示广发银行流动性分行的流动性指标出现一些变化。表2.1广发银行郑州分行投资者关系摘要2020-12-312019-12-312018-12-31总资产（亿元）30279.7226327.9823608.50股东权益（亿元）2181.502095.641585.02净利润（亿元）138.12125.81107.00平均总资产回报率（%）0.490.500.48表2.1广发银行郑州分行投资者关系摘要续表2.1加权平均净资产回报率（%）6.987.428.82存贷比（%）20.7626.6831.57不良贷款率（%）1.551.551.45资本充足率（%）12.5012.5611.78流动性比率（%）45.9551.6555.45加权平均净资产回报率（%）6.987.428.82数据来源：广发银行郑州分行官网存贷比是指商业银行中贷款总额与存款总额的比值。中国的法定的贷存比上限为75%。2020年底的存贷比在表2.1为20.76%。2019年存贷比为26.28%，2018年存贷比为31.57%，发现广发银行郑州分行存贷比持续下降，且明显低于监管标准。根据存贷比定义来讲，存贷比持续下降说明该行贷出去的资金正在持续减少，该行的贷款业务明显减少，从而影响银行流动性减少。流动性比率是指总流动资产对总流动负债的比率。这一指数反映了银行的短期债务偿还能力。根据监管要求，流动性比例至少达到25%。由表2.1得到2018年流动性比例为55.45%、2019年的流动性比例为51.65%、2020年的流动性比例为45.95%。流动性比例持续降低，说明广发银行郑州分行的流动性资产正在持续的减少，支付负债的能力在变弱，企业的财务风险增加。这说明广发银行郑州分行获取流动性资产的能力正在下降，合理吸收存款业务受到影响。不良贷款比率是指在商业银行总贷款余额中不良贷款所占的比例。按风险基础，贷款分为五个类别：正常、关注、次级、可疑和损失，其中次级、可疑、损失合称为不良贷款。流动性风险的高发的一部分原因是不良贷款的增加。我国自实行货款五级分类以来，监管部门对商业银行的资产质量考核为不良贷款率必须低于10.6%。上文表2.1可得广发银行郑州分行的不良贷款率为1.55%。不良贷款率较低，表明金融机构在放款总额中无法收回的比例较低。不良贷款率形成较低的主要原因，在当今金融科技的大背景下，个人信用、企业信用都在大数据下一览无余，所以信用的愈发显得重要，也就减少了借款人故意不偿还银行债务的可能性，从而不良贷款率较低。

3广发银行郑州分行流动性存在的问题3.1广发银行郑州分行固定存款质量差曾经由于经济信息的不对称，造成资金的盈余者和资金的短缺者在交易过程中不能获得完全的信息，由于商业银行的存在，可以有效地解决由于道德风险和逆向选择导致的不对称性，使得商业银行成为了贷款市场的主流。商业银行也可以以较低的成本来获取资金，此时银行的经营效率较高，以商业银行流动性的角度分析，经营效率高的银行对于资金的使用更为有效合理，商业银行的流动性也更有保障[7]。以前的广发银行郑州分行也是这样的，但随着金融科技的发展，这样的情况出现了改变。现在金融科技的发展不断改变着市场格局，一些优秀的金融科技公司凭借技术优势和创新能力在我国的金融领域乘风破浪、占据了一席之地。于波和周宁(2020)通过实证发现总体上金融科技对商业银行的盈利能力造成了负面的影响[8]。以“蚂蚁金服”为代表的金融科技公司弱化了商业银行扮演的中介角色。金融科技中互联网理财、保险的出现给广大客户提供了新的投资方式，降低了人们的投资门槛，人们不再满足于将存款放在银行产生的零星利息，而是主动将存款或是闲置资金投资于相较于银行利息收益较高的理财产品，造成了广发银行郑州分行客户资源的严重流失，减少了广发银行郑州分行的中长期固定存款业务产生影响，抬升了我行的资金成本，不利于广发银行郑州分行保持合理的流动性[9]。目前广发银行郑州分行2018年流动性比例为55.45%、2019年的流动性比例为51.65%、2020年的流动性比例为45.95%。流动性比例的持续下降说明目前广发银行郑州分行流动性资产正在逐渐减少，存款吸收能力正在下降。在金融科技的竞争效应下，人们更愿意在各大金融科技平台购买中长期的理财、保险业务，从而使广发银行郑州分行的中长期固定存款流失，融资成本增加，资产使用效率下降，所以来说广发银行郑州当前的固定存款质量差，并且银行流动性出现下降。3.2广发银行郑州分行吸收短期存款能力低近年来，随着科技与金融的深入合作，我国支付清算行业抢抓机遇，借助金融科技创新支付产品即第三方支付，第三方支付是一种具有一定规模、有信用保证的独立机构，与银联、网联等银行进行业务往来的一种网上支付方式。第三方付款模式主要是，首先买家通过第三方平台购买商品后并且付款，然后由第三方平台通知卖方发货，此时卖方通过邮递开始发货，当买方接收核实后，向第三方发出付款通知，最后第三方将资金转入卖方账户[10]。第三支付的出现较好地满足了社会公众对于高效、便捷支付的需求，并且提升支付清算服务普惠程度。由于它拥有的方便、快捷、服务小微的特点，使更多群众愿意去使用第三方支付，填补了传统金融在部分领域内的空白，扩大了金融服务的普及面，使更多人可以通过金融科技享受央行支付系统的服务。但是第三支付的发展，对广发银行郑州分行存款业务产生了分流作用。用户可以通过网络支付、手机支付等方式向第三方支付账户充值，这就意味着他们可以在一定程度上独立于商业银行进行融资，它可以吸收存款，转移一部分银行的存款，对广发郑州分行的活期存款产生了一定的影响，同时也挤压了广发郑州分行的结算、收付、电子银行等业务，进而使得流动性资产减少，所以广发银行郑州分行出现流动性下降。3.3广发银行郑州分行贷款业务能力差图3.1互联网贷款平台数量（家）数据来源：中国经济日报官网随着金融科技的发展，更多的公司开始将金融与科技相结合研发出多式多样金融科技产品，而互联网贷款平台就是其中的一种，一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，是当前金融科技趋势下的一种产物。互联网贷款平台随着金融科技的发展在我国也开始蓬勃发展，由图3.1看出现在的金融科技平台呈现遍地开花的形势。当前形势下互联网借贷平台的发展形势有所调整，但是它以其门槛低、借贷快和利率低的特点仍然当前借贷市场的主流，同时由于金融科技的快速进步和年轻人的消费观念的改变，导致商业银行存款增长情况不容乐观。在国际金融危机的背景下，商业银行无法改变现行的经营方式，转而通过采取扩大信贷规模的方式来以此来促进我国经济的平稳增长[11]。我国的经济发展水平正在迅速提高，对汽车贷款、住房和小额贷款的需求不断增加，人们都更倾向于互联网借贷平台。更由于当前的商业银行贷款业务都是过程繁琐、审核复杂、最重要的是时间太长，导致现在的人们更倾向于在审核快、放贷快的金融科技平台，这些都对银行的借贷款业务产生了一定的影响。目前广发银行郑州分行的存贷比由2018年31.57%、2019年的26.68%到2020年的20.79%，逐年降低本行的存贷比明显降低，造成大量的闲置货币资金，贷款很少，同时2018年流动性比例为45.95%、2019年的流动性比例为51.65%、2020年的流动性比例为55.45%，流动性比例的持续上升说明流动性资产较多，资产使用效率较低，该行的获利能力较差。形成这个现象与金融科技背景下互联网贷款平台有关。正是由于金融科技的快速发展互联网借贷平台开始蓬勃发展，人们更倾向于在各大互联网借贷平台进行资金借贷，如蚂蚁花呗、京东金融、借呗和省呗等等，这对广发银行郑州分行的主要业务贷款业务产生了极大的影响，造成广发银行郑州分行的存贷比持续下降以及流动性比例持续上升，形成大量闲置资金。

4广发银行郑州分行流动性问题解决对策4.1吸收高精端人才，加强对科技研发人才是创新的第一资源，人才资源是我国在激烈的国际竞争中的重要力量和显著优势，金融科技将促进银行服务渠道深度整合。随着5G技术、物联网技术的日渐成熟，在未来，科技型人才对于各行各业都是举足轻重，是至关重要的。所以现在更应该加强对科技型人才的吸收，并且同时我行金融科技的研发也应该持续投入。在金融科技迅猛发展的时代，广发银行郑州分行更应该加强自身和科学的结合，然后丰富自己的产品线，优化客户体验，而人才是创新当代的第一资源，所以更应该吸收科技人才，促进科技发展。现在广发银行郑州分行想要吸引人才，就必须这样做：首要的是要强化制度计划。制订一套系统化的人才引进计划，明确人才市场的重点和保障措施，引入高端的技术团队，突破关键技术，发展新兴业务，带动前沿科学发展。还有就是要推动资讯的流通。建立人才引进信息发布与政策宣传平台，及时更新我行对技术人员的需求和政策，并加强对高技术人才的政策宣传，以突破信息壁垒。其次，要健全人才引进机制。要构建灵活的用人机制、务实的考核标准、实用主义的引进成果，注重切实做到对人才的重视，真正让我们的人才在我们的工作中得到真正的发展。第四，强化人才引进工作的保障。要提高引进人才的保障能力，减少人才流失的风险。进一步完善政策，为人才在落户、签证、子女入学、医疗保障等方面提供便利和有效的服务。为引进人才提供最优的柔性灵活环境。金融科技正在大力积极的发展，是所有的银行与企业抓住产业金融科技的机遇期，广发银行郑州分行现在应该促进自身业务和科学技术的大力结合，并且加强金融技术能力，增强客户服务能力，利用金融科技为客户更好的服务。此外，广发银行郑州分行还将以发展资产管理为契机，通过智能化的服务来提升资产管理的配置与开发能力。在金融技术方面，还应推动开放智能银行系统的建设，与银行技术力量相结合，通过自身的建设合作，搭建一个开放的平台，由此来加强与外部金融科技企业的客户和数据资源的传递并且深化与金融技术外部合作公司转移客户资源和数据资源，共同建立客户管理模型和风险控制模型，并扩大包容性金融服务的范围[12]。4.2结合金融科技，打造新型产品在金融科技背景下，市场竞争十分激烈，机遇转瞬即逝，以往的银行产品开发普遍存在较高的风险偏好，功能完善超过了创新推出速度，难以适应当今市场的发展趋势。商业银行应在产品创设速度及个性化方面尝试转型，先推出满足客户核心需求的功能产品，再根据市场反馈和局部创新进行快速更新，以构建小步快跑的迭代演化模式[13]。银行产品大多是单向的产消产品，即从产品的生产到消费的单向产品。但是在金融科技的飞速发展下，客户的需求日益个性化、多样化，各大银行都在探索运用大数据、人工智能等技术进行个性化定制化的产品创新。所以，广发银行郑州分行也应该将自己的业务与金融技术深度融合，以实现新产品的创新。同时，广发银行郑州分行还应该加快开发新的业务，以维持客户的忠诚度，吸引更多的新客户，以提高银行现有的流动性状况。针对新产品，广发银行郑州分行可以根据不同风险和收益率，以及不同客户的风险偏好来设计更优秀的产品，并且综合分析客户的行为和社交关系，发现客户的潜在需要，并积极地为客户服务。以实现顾客不同的体验，提高顾客对顾客的归属感和忠诚。从这些方面对产品进行研究，以使其能够突出个性和特性，提高其在市场上的竞争力。同时广发银行郑州分行也应该随时注意产品业务市场的变化，紧跟市场发展的趋势，注重新型产品的创新化，这样才能与市场和客户不断变化的需求相结合，来扩大银行的发展前途。另一方面广发银行郑州分行也应该紧跟国家的政策变化，同时结合市场大环境的变化下对旗下业务进行各个方面的创新，要在以前的业务的基础上面，对其进行进一步的扩展和深化加强与金融科技的结合。同时对于智慧银行的研发也应该加大力度，可以把科技和商业银行结合起来，把传统渠道和电子渠道整合起来，优化服务和流程。广发银行郑州分行还可以在内部做到统一部署、共享渠道、协同客户需求；与外部的主流社会应用程序融为一体，随时随地都有在线用户陪伴。大数据整合、数据深度挖掘等技术，可以对客户、产品、市场、管理业绩进行实时分析，具有前瞻性地预测市场变化，对客户的真实需要做出及时的反应[14]。智能银行的特点将会日益突出：一是效率更高，利用人工智能技术与多种途径的数据累积相结合，在不断的学习和积累中不断提升商业效率。二是更准确，随着各大银行逐步扩大对金融数据的采集和挖掘，未来的智能银行将会对用户的信息进行更全面的分析，为用户提供更精确的服务。三是更具人情味，随着交互技术的发展，未来的人机交互体验将会成为一个重要的发展趋势。这些特征也正是我们未来的研发方向。4.3.促进银行现有业务发展，增强银行流动性管理虽然目前金融科技正在大力发展，但是现有业务也是非常重要的，应当大力促进广发银行现有业务发展如吸收借款业务、放出贷款业务。广发银行郑州银行的存贷款业务是该银行众多业务的重要一部分，应该大力发展其业务，首先应该整合现有资源，确定当前业务内容，优化客户服务，确定“一切以客户为中心”的服务理念，增加客户忠实度。然后根据当下中小企业和个人的真实需要，量身定做符合的贷款方案，从而大量吸收客户，促进业务大的发展。再然后广发银行郑州分行可以构建一套完善、完善的风险评估体系，提前做好防范，并进一步深化广发郑州支行与农村信用社的合作，使两者形成互补，互为补充，广发银行郑州分行在农村信用社出现困难时，可以提供一定的帮助，当我们无法完全理解客户的情况时，也可以向合作社寻求帮助。唯有互惠互利、互利共赢，才能让我们携手共进。最后广发郑州支行可以将存贷款服务的目标人群扩大到低收入人群，可以在不影响自身收益的前提下，设计创新产品来适应这些低收入人群。当前社会下，低收入人群占了很大一部分，所以市场上是不可小视的一部分，具有一定的发展前景，同时还可以吸收大量存款并且提升贷款份额，能够大大降低银行自身的贷款风险，增强自身借款业务的发展，从而增加广发银行郑州支行的流动性。广发银行郑州分行在进行流动性管理时，必须建立清晰的业务流程，并采取相应的措施，以保证银行的流动性管理优先执行。广发银行郑州分行要不断强化数据治理，规范和推进数据治理，强化大数据运用于精细管理。在遵循规则的基础上，对银行的内外资料进行深度整合，以提升银行资料的利用率。同时，稳定的进行了分布式体系结