关于互联网金融风险控制的几点思考-以蚂蚁金融为例

关于互联网金融风险控制的几点思考——以蚂蚁金融为例摘要：当今世界，随着科学技术的日益前行，互联网技术逐渐趋于成熟，其对社会的影响同时也在不断深入，特别是金融行业，互联网技术的渗透程度目前已经达到很深了，并且在不断加深着。那么这种由互联网技术结合传统金融行业衍生出的互联网金融是科学进步及我国金融体制改革的必然结果，同时这场颠覆性的革命是我国金融市场建设的一大里程碑。改革开放以来我国不断的接受并学习外来先进的技术，这也促进了互联网金融在我国的高速发展，给我国人们带来多之又多的好处，也对我国经济的高速发展有着很大的贡献，例如：可以降低市场的交易成本，加强资金的使用性，能够提升市场中资源的配置效率。然而这些好处背后伴随着各种风险严重破坏着金融市场的稳定性，这意味着金融市场内部有着很多的问题，只要导火线一出现，整个金融市场就有可能崩溃，这也对政府政策的制定及金融市场的建设造成了一定的难度。因此，研究互联网金融对我国金融市场的建设及健康成长有着极其重要的作用。本文以蚂蚁金融为例子进行分析，并查阅大量相关文献，对我国互联网金融发展有一个系统性的了解，也发现了过程中存在的问题与缺陷，并就我国互联网金融健康发展提出了建议与对策。关键词：互联网金融；现状；问题及对策目录27858第１章引言 引言选题依据一个国家的发展离不开经济水平的发展，而社会经济发展就需要构建一个可以承重很多资源与资金管理体系，可以对网络资源具有合理配备的功效，立足于中国经济大国的发展，但这种管理体系在如今则被称作金融管理体系，是经济发展的关键。伴随着科技进步的发展，金融在实施模式上日新月异，持续的改变。自21个世纪至今，伴随着这些方面技术性的创新，大量互联网企业如雨后春笋地创立，也为互联网金融的出现带来了生活环境，并且也促使金融与互联网的关联越来越紧密联系。因为大数据技术的大力支持及其传统逻辑思维向互联网营销的改变，促使金融在信息处理能力水平和高效率都能得到显著的提升。特别是第三方支付、云技术及其云计算技术的创新，打通互联网技术与金融的技术的阻碍，为互联网金融打开了一扇新大门。而此外，中国实体经济发展碰见了难点，尤其是中小企业、微企的资金短缺或者没有方式股权融资，都推动着互联网金融的发展。而且互联网金融的诞生，为大家提供了非常大的便捷，获得了大家关注。但与其伴随是指互联网金融问题已经出现，有关风险早已开始汇聚和暴露出，因为监管部门短期内难以针对互联网金融保证合理管控，大量小额贷款公司披上“绵羊皮”开展非法融资及其p2p服务平台“逃走”难题，据网贷平台的数据表明，在我国p2p借贷平台截止到2018年2月，总计服务平台总数由6000好几家，但总计难题服务平台总数就会有4000好几家，仅有2000家上下p2p服务平台仍在正常运作，这不但严重损害投资人的利益，并且给互联网金融的发展增添了一层伤痛。在这种情况下，对国内互联网金融进行分析，在对它进行必需掌握的前提下，也明确提出一定的意见与防范措施，可以对互联网金融将来的发展具有推动的功效。选题意义互联网金融是最近几十年才会出现的一种金融模式，是一个我国金融服务体系不可缺少的构成部分，所以我们科学研究互联网金融是很有必要的。作为一种一个全新的模式，其将二者带来的好处结合在一起，与此同时也会带来在所难免难题。与很多新事物一样，许多人在对互联网金融造成疑惑的同时还会含有一定的抵御心态，可能会因其缺陷而彻底忽视了它益处，因此对互联网金融的探索能够导致大家更加精确的意识到互联网金融的发展及其功效，逐渐降低互联网金融的不良影响。从指导意义来看，以现在的情况看，在我国互联网金融发展时长晚，发展速度更快，短短几年的时间内，互联网金融整体的发展水准已不小于同资本主义国家，发展发展趋势已踏入迅速上升期。而国内针对互联网金融的有关科研成果还处在一个非常欠缺的现象，乃至针对互联网金融的概念还处于一个模糊不清的情况，欠缺一个标准的思想体系，可是近几年来互联网金融早已导致了有关专家的科学研究及关注。本文最先阐述了在我国互联网金融领域现阶段发展的现状以及对最主要的模式进行总结，随后给出了在我国互联网金融领域现阶段存在的不足及其剖析其形成的原因，最终给出了能够促进领域身心健康发展的意见与方法。对互联网金融在中国固有金融体系发展发展壮大具有基础理论填补的功效，进一步充实了在我国互联网金融现代逻辑科研成果。从实际意义来看，在我国中小型企业有活力的出现在了中国的经济市场中，不论是解决就业问题或是经济发展，都是不可缺少的。可是却现阶段的情况看，中小型企业在传统金融的大环境下无法得到进一步发展，甚至一些公司由于融不了资而被迫宣布破产，这对中国的经济发展来说是一个不太好的。互联网金融的萌芽期及发展，给诸多中小型企业增添了一条新的融资渠道，推动了其身心健康发展。因此对互联网金融的探索则可让它发挥其互联网金融的优点，进而填补传统金融的薄弱点，更加好的为中国实体经济业务，有益于推动我国经济发展的可持续性发展。研究方法和目的文中选用案例法和文献研究法，根据对互联网金融的优点、发展趋势及难题等方面分析与大量参考文献搜索，对网络发展展开分析与研究，找到发展时所存在的不足和不足之处，同时结合海外资本主义国家互联网金融的发展工作经验对于其存在的问题给予对应的意见和防范措施，以推动在我国互联网金融健康发展、可持续性发展。互联网金融概述互联网金融金融本质上是资金融合，互联网金融亦是如此。互联网金融是网络与金融的紧密结合，就是指借助大数据技术而开展业务流程的一种一个全新的模式。这类金融模式的发展，完成了业务流程开展的无时间、无地区限制，促使全部金融市场中的活动的开展务必依托互联网技术，可以促使社会资源配置更为便捷、合理及其全透明，也更加迅速。而互联网与金融的融合，使互联网金融具备信息中介公司与资金中介二种真实身份，凭着本身体量的提高与技术的发展可以进一步降低交易费用、买卖信息更为透明度，处理市场中信息不对称问题。在互联网金融时期，金融市场中将出现大量既轻松又优良的品质及服务，资金资源配置效率将会完成质的变化。互联网金融的特点交易成本低在互联网金融时期，不用中介服务的干预，资金要求彼此完全就是由网络平台自主开展信息的挑选、配对及买卖，因而全过程不会造成非常高的交易手续费。互联网金融的交易费用低能通过下列两方面去考虑：图2.1效率高在传统金融模式下，顾客要办个业务流程估计要踏入很长一段路到营业网点，到营业网点以后还要排队等待，这一过程不但耗费顾客的时间和精力，还消耗顾客最宝贵的时间，速度是极低的。互联网金融模式则克服了顾客这一块的苦恼，该模式下全过程一般是由电子计算机处理，依照事前定好的规范来操作，并没有地域限定，不需要排长队，顾客能节省最宝贵的时间。信息透明化高，减少信息不对称问题金融机构关键的作用是中介作用，其实就是为众多投资人给予销售市场信息，便于降低市场里信息不规则的难题，而传统金融组织仅靠人力资源的方式对信息开展搜集、挑选，对信息作出判断和分析，不但耗费很多人力和时间，并且最终所取得的信息准确率也不是很高。互联网金融的诞生填补了传统金融经常出现的缺点，相较于传统模式，它本质区别是根据大数据技术里的数据分析与云计算水平根据在网络上所产生的海量信息来搜集、剖析信息，达到了人力资源、物力资源和时间限制，大大提升了获得信息效率与命中率，也很大程度上减少了信息不对称问题。风险大传统金融模式下，其存有的风险性一般是由信贷风险所引起的；而互联网金融是网络与金融的共体，因而它不但存有信贷风险还存在着电子计算机固有大数据技术风险性，关键如下图2.2所显示：图2.2互联网金融对社会的影响对商业银行的影响互联网金融模式的高效兴起，对国内以传统金融机构为主体的金融行业格局造成极大的冲击性，尤其是第三方支付业务流程打破商业银行在清算业务的垄断性，支付宝余额宝等网络理财市场容量的扩张增强了金融机构吸收存款难度。相对于金融机构而言，互联网金融的诞生提升了其运用资金成本费、降低了盈利，对银行的运营导致了很大影响。与此同时互联网金融相较于传统银行业来讲，方式丰富多彩、省时省力，不用顾客特意跑进营业网点排长队办业务，这一点在以顾客为中心的互联网金融的诞生，快速地占据了市场占有率，在很大程度上降低了银行业在市场中攻占的市场份额，构成了非常大冲击。加速我国普惠金融的进程在传统金融模式下，银行业等金融组织最主要的服务目标是总市值高的大公司，而非常少服务项目到中小型企业、个体户等绝大多数群体。互联网金融的诞生，则在一定程度上克服了这种情况，优质的服务于金融市场上的长尾客户，带来了丰富多样的的金融产品和服务项目，例如：小微贷、余额理财等金融商品。这类金融模式的诞生，改变了目前金融布局中处在发展期的中小微企业无法发展，克服了“资金短缺”问题，健全了中国金融布局里的产业分布，这会对我们国家的普慧金融基本建设有着非常大的推动作用。促进金融行业的转型升级传统的金融模式下，金融组织进行一项业务流程依赖于是指人力资源，全过程涉及到过多人、物及其时长，而且还不运用顾客办业务的感受。互联网金融能够很好填补这样的情况，因而互联网金融与传统的金融组织并不是水火不相容的、不是一种零和博弈，传统金融组织可以借助互联网金融的思路及业务流程模式，依托互联网技术里的海量信息和云计算水平，去弥补这一块的缺点，而传统金融机构客源能够帮助互联网金融的高效发展。二者的融合，能使我们国家的金融领域转型发展，健全在我国金融销售市场目前的局面。推动金融行业的综合化、专业化横向上，互联网金融的发展促使金融业务流程中间的相关性大大的增加，界限愈来愈模糊不清，涉及到的业务范围范畴不断发展，体系化发展趋向流行；竖向上，互联网金融丰富多彩和优化了市场金融业务流程，促进金融商品的突破，为用户提供更为更专业的金融服务项目。互联网金融在中国的发展历程20世际90时代，互联网金融问世，从而翻开了金融有史以来全新的一页。伴随着科学合理的不断发展，云计算技术、大数据技术等电子信息技术的诞生，第三方支付、众筹项目、网贷及其支付宝余额宝为主体的网络理财等根据电子计算机信息技术性开展金融业务流程的新式金融模式的高效发展，互联网金融成为了一个不可阻挡的时尚潮流了。在我国互联网金融经历过3个发展环节，如下图2.3所显示：图2.3我国互联网金融发展的现状及趋势我国互联网金融发展的业务模式及现状尽管在中国针对互联网金融的概念还存在着比较多的异议，缺乏一个统一的了解，但是就互联网金融业务流程这些方面却具备一个比较统一的了解，主要包括第三方支付、p2p网贷和互联网理财等运营模式，如表3.1所显示。图3-1支付融资理财互联网支付P2p网贷互联网理财互联网支付就是指选购顾客能够靠手机、电子计算机等设施，以互联网为载体进行支付指令，取得成功完成货币付款或资金迁移，其本质就是付款者和收款方中间干预了一个第三方机构来达到资金迁移或是钱款的付款。据易观网公布的《我国第三方支付互联网支付销售市场一季度环境监测报告2017年第三季度》数据分析表明，2017年第三季度我国互联网支付销售市场交易量为638158.51亿人民币，环比增加8.59%，而且伴随着互联网支付体量的慢慢提高，交易量都将快速提升。如下图3-2，所显示是指2016Q3到2017Q3我国第三方互联网支付的交易量及其环比增长率：图3-2数据来源：易观智库图3-3数据来源：易观智库如下图3-3所显示，在2017年第3季度中，支付宝钱包以24.94%斩获互联网支付销售市场总冠军，前三名攻占互联网支付市场占有率58.66%p2p网贷p2p，即“点到点”，就是指某企业（第三方公司、网址）做为中介平台，将借贷者的有关有关发布信息在网络平台上，投资人可以从该网站自由选择相对应标底将现金投资。其实际交易过程是资产借入者把自己贷款项目及计划方案发送给网络贷款企业，企业借助互联网的数据分析该方案可行性、贷款主体的信用级别等，最终得到核查结论，并把审批通过的解决方案分享到p2p软件上，然而有项目投资意愿的顾客能够结合自身情况找到适合自己的标底，自行决定是不是把资金出借贷款人。P2p网贷的诞生为企业融资带来了一条方式，弥补了金融企业在为企业融资的空缺，给中小型企业带来了更快捷、成本较低的路径，这会对在我国实体经济发展有着非常大的协助。伴随着p2p网贷相对应相关的法律法规颁布，p2p网贷的发展也慢慢地保持稳定，风险管理能力提升，市场监管也逐步提升，p2p网贷发展也逐渐踏入多极化。在我国p2p服务平台从发展至今，发展速度特别快。依据网贷之家的数据分析表明，截至2017年末，在我国p2p网络贷款平台的交易量为28048.49亿人民币，较2016年增加了35.92%；总计服务平台总数由2013年的1283家增至2018年2月的6300家。如下图3-4所显示是指2017年每一个月p2p服务平台综合数据信息。时间投资人数（万人）借款人数（万人）综合利率（%）成交额（万元）2017-1385.67188.0610.019844400.692017-2390.61179.989.7912386018.852017-3419.82238.949.3915792837.232017-4405.48270.039.2412470039.582017-5414.95322.119.2714973198.772017-6430.8373.539.6515281892.852017-7433.23403.159.7315453020.022017-8447.12450.839.5215844107.062017-9444.96453.129.7913704752.752017-10431.3445.979.5512370020.412017-11454.1520.779.5814142496.62017-12441.05476.249.6914553749.45图3-4数据来源：网贷之家3.互联网理财互联网理财就是指借助网络平台公布标底，投资人能自己在网络平台上自主投资产品，以此来实现资产升值的一个过程。就目前的互联网理财方式来看，大概可分为两类：一种是企业借助互联网技术性拓宽渠道，把自己公司运营的项目放进软件上，如银行业开发一个手机软件，顾客运用手机软件来达到投资理财；另一种乃是与其它企业合作，一同提供一种投资理财产品，如支付宝余额宝。据《第41次我国互联网发展情况数据报告》展示，截止到2017年12月，在国内的理财市场上，互联网理财新产品的网友达到1.29亿，同比增加30.2%；网友利用率16.7%，同比增加3.2％。图3-5标注的2015.12-2017.12在我国互联网理财用户数量和利用率综合状况；图3-5数据来源:中国互联网络信息中心我国互联网金融的发展发展过程中的问题市场监管体系不健全，法律法规不完善互联网金融在中国发生短短的十多年的时长就已发展到现在的经营规模，脚步迈的迅速，却也存在一定的难题，政府部门依据发展的需求制订许多对应的相关法律法规，但是由于工作经验的欠缺，在我国已有的相关法律法规没法处理互联网技术发展过程的大部分难题，这就导致在我国从互联网金融发展之后曝露出了很多问题，如：p2p服务平台资质认证不足认真细致集中化发生“逃走”“失去联系”等诸多问题，给互联网金融在国内的身心健康发展增添了许多摩擦阻力。因为相关的法律法规不健全，给大家投资人也带来很多风险性，可能面临资产没法收回状况，让不少朋友谈之色变。与此同时，在中国因为互联网金融发展的时间很短，管控主体是国家，都还没发生除政府部门以外第三方监管组织，市场动向管控阶段欠缺，针对场内资金的流入无法把握，促使资产发生概率的几率特别大。据资料显示，截止到2018年2月，在我国p2p服务平台总计数量大6054个，但正常的运营管理平台总数仅有1890个，遇到的问题服务平台高到4164个，出问题的服务平台占68.78%，由此可见，在我国互联网金融的发展环节中已经出现非常大风险了，如果不颁布更加强硬的相关法律法规，提升监管幅度，互联网金融将对我们国家的金融体制导致无法估量造成的伤害。图3-6可以看到2016.3-2017.12在我国p2p网贷平台上的状况。图3-6数据来源：网贷之家信用体系建设不健全，行业间信息共享少伴随着互联网金融高速发展，大量公司和业务也横空发生，但我们国家的征信体系建设却只停留在传统式征信体系上，中央人民银行的个人征信系统现阶段广泛和国内银行资源共享，只有极少数的互联网金融公司才可以连接中央人民银行的征信体系，这对目前我国繁杂的金融体系是不够的，老百姓人行征信系统的普及率低与信息效率低下，而且互联网公司间的信息共享机制也还没规范化，因此对于顾客的信用评级也有误，很容易导致违约风险，金融欺诈经常出现。风险更复杂、难以控制互联网金融是互联网和金融的共体，因此互联网金融既具备金融的固有风险，如信贷风险，还因为借助大数据技术又很具备网络安全风险，促使互联网金融风险性更为复杂，与此同时近年来随着技术性高速发展也使得其更为无法控制。我国互联网金融发展趋势互联网金融趋向综合化，行业整合趋势加强互联网金融的萌芽期阶段，互联网金融公司相继发生，企业金融产品服务比较单一，行业竞争也愈演愈热；伴随着互联网金融的多方面发展，领域间的市场集中度上升，大部分公司在竞争中淘汰，总数急剧减少，也使公司混业的趋势更明显，业务流程趋向体系化。产业整合能够带来规模较大的互联网公司能够形成更大化协调效应，多样化的业务流程发展促使互联网公司逐渐向综合金融服务服务提供商转换身份。典型性案例有阿里小额贷款、京东平台等。移动互联网将成为互联网金融的发展主流伴随着科技进步的创新，移动通信终端的覆盖率进一步提高，智能水平也呈一定程度的升高，从而为挪动互联网的出现造就了标准，移动互联用户数量还在成井喷式增长，互联网用户更为侧重于应用移动终端来用互联网金融，根据pc端应用互联网金融的用户数量急剧减少，逐渐转移至移动互联上，而且日常生活附近场景下的网络应用，也帮挪动互联网金融产生旺盛的生命力，移动互联将会成为将来互联网金融发展的主力，大家更偏重于应用移动互联去满足自已的交易、投资理财等情形。互联网金融将过渡服务于农村用户从前的两年，我们国家的互联网金融竞技场关键集中化的大都市范畴，非常少涉及到乡村，因而乡村针对互联网金融的发展是有着非常大的操作空间的。目前来说，互联网金融在城市里的发展已趋向饱和，农村地区的网络落伍，潜在需求量特别大，因此今后将竞技场放到乡村，能够促进农村农业的产业结构升级，给农村经济社会发展产生一个机会。这不但可以满足公司自身的权益，非常符合国家政策，互联网金融可以制造出更多的使用价值。蚂蚁金融案列分析蚂蚁金融集团简介案列背景互联网金融在中国通过萌芽期、发展、暴发三个阶段，全部互联网金融市场经营规模也越来越大，各种各样互联网金融公司众多，发展方式多元化，业务流程不断发展，但每个互联网金融公司互联网业务流程趋于分散，同质化比较严重，无法找到一个可以满足用户各种各样市场需求的综合型金融平台。但是随着顾客针对互联网平台上的消费者体验不断提升及其互联网金融的诞生促使各种各样信贷业务的界限持续模糊不清，互联网公司为了增强客户粘性与自身发展的需求，互联网公司逐渐向多样化发展。而蚂蚁金融集团公司便是在这样一个趁势下应时而生。蚂蚁金融集团介绍蚂蚁金融创立于2014年10月16号，其起点于2004设立的支付宝钱包，运用云计算技术、云技术而构建出来的一个开放性国际性金融平台，致力于为全球产生安全性、方便快捷的普惠服务。蚂蚁金融涉及到第三方支付、大数据征信、互联网金融机构、互联网投资理财等各个行业，其家庭主要成员主要包括支付宝钱包、余额宝、蚂蚁财富、芝麻信用分、支付宝借呗、蚂蚁花呗这些。蚂蚁金融金融产品介绍蚂蚁金融经过一段时间的发展，已经成了一家全球性综合金融服务商，在交易、个人征信、投资理财、股权融资等各个领域已经有了自身强硬的知名品牌和特点，如：支付宝钱包、芝麻信用分、蚂蚁花呗等。第三方支付业务支付宝钱包是蚂蚁金融的主要业务。自成立以来，与超出200好几家进行合作，在国内的第三方支付领域里占据着头把交椅，是最富盛名的一个支付系统。相关资料显示，截止到2018年，日常活跃性人数超过5.2亿。从交易量与用户数量两方面来讲，支付宝钱包成为了全世界最大的第三方支付组织。如下图4-2所显示，在第三方支付里的手机支付，支付宝钱包占有一半销售市场；在互联网支付行业，也夺得金牌。数据来源：易观智库图4-1经过多年发展，支付宝钱包自身的项目与作用也变得越来越规范了，在线上与线下的支付场景都是有涉及到如：餐馆、商场、连锁便利店、公共文化服务等，积极与互联网的融合，不但协助传统商业升级，也让顾客拥有优质的服务感受。而且在国外市场，也上线了跨境支付平台、出口退税等各项服务项目。伴随着科技的与时俱进，支付宝钱包不单单是一个收取的辅助工具，搞成融入了投资理财、商业保险、生活服务类等多功能开放性平台。支付宝钱包发展迄今，早已远远超过了收取的自身，变成了互联网时代的发展意味着。支付宝运营模式并不在于根据传统支付业务扣除服务费来获得收益，而是用付款此项业务流程作为一个通道，将赢利出售给别的机遇，这是值得别的互联网金融专业公司参考的。互联网理财互联网投资理财都是蚂蚁金融集团旗下的一块极为重要的业务范围，集团旗下的支付宝余额宝一经推出便深受投资人的青睐，通过数年的发展，在市场中已形成一个很好的用户评价及知名品牌，满足众多投资人的投资理财要求，在业内处在引领者的位置。据《互联网投资理财指数值汇报》展示，互联网投资理财经营规模由2013年的2152.97亿增加到2017年的3.15万亿，预估2018年有望突破5.36万亿。这种统计信息可以定量判断出我们国家的互联网理财市场出现异常充沛，有着非常大的发展室内空间。而蚂蚁金融在市场发展前期就发布互联网投资理财这种产品的发展战略是很好的，余额宝的利率不但高过金融机构同期定期存款利率，并且0门坎，随时都可以取现，这种方法有益于吸引住众多投资人的挑选，也能够将品牌文化建设的更强，这类先发优势让蚂蚁金融集团旗下的理财业务更容易承受市场挑选。图4-3可以看到支付宝余额宝在历史上每一个七日年化收益：图4-2资料来源：余额宝征信业务信用体系是金融体系中不可缺少的一个部位，在金融市场中有着十分重要的位置，是金融业系统稳定性运转的确保，因此征信系统的建立显得尤为重要了。蚂蚁金融集团旗下的芝麻信用分就是一个征信系统，它运用了互联网技术性普遍搜集是来自于政府部门、民间团体及其互联网里的海量信息，并利用云计算技术对这些信息展开分析，以达到对一个主体的信用评级，而且这个评价结果能够为蚂蚁金融集团旗下的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等融资担保业务服务项目，以达到更大化协同作用，还可以与其它互联网公司共享数据，处理互联网金融中不对称信息难题，填补传统式信用体系下金融业长尾客户个人信用的欠缺。如下图4-4可以看到“芝麻信用分”征信系统的实际评定全过程：图4-3现阶段我国金融业信用体系覆盖面积很少，是信用体系建设中的初始阶段，央行征信系统更多个人信用信息都来自于传统银行业，因而，所获得个人信用结论对于大多数信贷业务的支持十分有限。但是如果创建互联网个人征信得话，则可获取到更多的更广泛的信息内容，制造出更有用的信息，进而能够填补中央银行征信系统的不足，可以健全金融体系的信用体系基本建设。蚂蚁金融发展的SWOT分析SWOT剖析，是指将和企业有关的外部环境的优点、缺点、可能与威协等罗列下来，并依据这种调查报告进而制订对应的发展发展战略、规划和防范措施等，是公司制订发展战略常见方案之一。文中采用SWOT分析模型剖析蚂蚁金融拥有重要意义。优势（S）用户数大：蚂蚁金融通过10多年来的发展，就支付宝钱包来讲，截止到2018年3月才行，日常活跃性人数超过5.2亿，全部蚂蚁金融平台中活跃性总数十分巨大，用户数量大，仅需一个账号就能在全部蚂蚁金融中进行交易与投资理财，平台资源出现异常明显领先水平，边际效益低：蚂蚁金融在数据分析与云计算水平领跑与同行业，能通过行业领先的技术实力对一些零散信息进行发掘，进而发掘出示有用的信息来，能够减少金融体系中不对称信息难题的产生及其节省买卖中产生的成本费。劣势(W)信用体系不健全：现阶段，互联网金融公司在精准获客的个人信用信息如果没有立即连接央行征信系统，因此在这一方面比较弱，风险性造成几率大。尽管蚂蚁金融中的早已创建自己的征信系统，但是由于发展时间较短，可以运用其价值比较有限。个人信息安全难题：互联网金融的前提是互联网技术性，因此顾客个人隐私的维护就会变得十分重要却也十分困难，一旦发生网络信息安全，顾客个人隐私就有可能曝露。机会(O)市场需求大：互联网金融发展迄今，这类新型金融模式已经得到了越来越多人接纳，因此市场里隐藏要求已经渐渐释放出来、市场需求还在逐年递增，且互联网金融的诞生能够为大多数小微企业股权融资给予一条方式，是金融体系中一块非常大的生日蛋糕。政策扶持：2015年3月5日，李克强在政府工作报告中指出“互联网＋”计划，国家新政策对互联网金融是持鼓励的观点的。在许多的场所中，领导人员曾多次谈及“互联网”这一概念，因而，中国是激励互联网自主创新。威胁(T)传统式商业银行的威协：尽管蚂蚁金融集团旗下的付款、投资理财、股权融资等服务早已对现有金融企业导致了冲击性，但那些规模性、知名度强和品牌知名度强的传统式金融企业而言，中高端客户仍然首先选择他们，而中高端客户是资本市场上要求最充沛的人群，而且由于传统的金融企业逐渐运用互联网技术性来升级转型，互联网金融组织也会受到一定冲击。机会因素（S）劣势因素(W)用户数量大；技术领先，边际成本低信用体系不完善；用户隐私问题机会因素（O）市场需求量大；政策支持SO战略：利用平台优势积极开展金融业务WO战略：完善信用体系建设，加强用户隐私的保护威胁因素（T）传统金融机构的威胁ST战略：利用平台优势积极与其他金融机构进行合作，从而产生共赢的局面WT战略：加强与传统金融机构在风险控制方面的合作，实现信息共享机制图4-4我国互联网金融健康发展的建议互联网金融作为一种“互联网技术金融业”的方式，为资金服务提供者与需求者开辟了一条一个全新的方式。作为一种新型的产业链，假如任凭其随意发展得话，会出现迅速的兴起全过程，但伴随的通常是发展太快所带来的诸多风险。因而，政府部门理应下手管控国内互联网金融销售市场，采用一定的举措，防止风险的产生，毁坏全部金融业系统稳定性。健全法律法规，构建多元市场监管格局互联网金融在我国早已发展了很多年，政府部门也实施了一定的举措，颁布了相关的相关法律法规，但是对于在我国杂乱的互联网金融销售市场了而言，是不够的，在法律规范的建立是比较落后，难以解决其存在的问题，针对风险的预防没法具有多大功效。政府部门层面还应该根据国内状况颁布更加具体相关法律法规，针对企业的性质、业务范围可以有一个具体规定，并且对于应存有的企业按相关法律法规重新清查，依法取缔不符合要求的的企业或督促其整顿，完善在我国互联网金融市场相关法律法规；并且政府部门应当尽早正确引导民俗监管部门的建设，如互联网金融产业协会，制订对应的行业规则，提升领域间严格监管抗压强度。政府部门层面应当成立一个主管机关用以对互联网金融领域严格监管，强化对中国互联网金融企业的监管，创建信息共享机制。政府和民俗机构融合，协助产生一个多元监管布局，对风险的预防有着非常大的。完善信用体系的建设，加快发挥征信系统的作用尽管我们国家的信用系统基本建设早已开展很多年，但是其覆盖面积极为比较有限，即便是中国人民银行的征信系统其实也就列入传统式商业银行的个人信用信息，涉及到的人群偏少、收集到的材料比较有限，可以起到的作用特别少。因此，健全信用系统的建立是迫在面前的。各互联网金融企业理应制作公司自已的征信系统，根据云技术对网络上的大数据技术及其核心客户的数据展开分析，并把评价结果列入系统内，并制定领域之间信息共享机制，降低信息的不对称难题，而且央行征信系统不但要连接金融机构等其他金融企业，还应选用规模较大、品牌知名度大一点的民俗部门进行连接。这一举措可以健全在我国已有的的社会信用体系，覆盖面积广，涵盖群体多，加速充分发挥征信系统的功效，确保金融业系统稳定性。建立合理风险共担机制，提高风险控制能力现阶段在我国，互联网金融企业的加入成本低，大部分企业全是资质证书差、整体实力偏低的，难以保证在风险发生的时候稳定渡过，所以也造成了目前很多的互联网金融服务平台出问题而投资人的本钱完全不能收回状况，投资人肩负着风险得到的结果。在我国能够建立一个风险共担体制，由政府部门带头，各互联网金融企业相互配合，确保每一个工程项目的交易量企业自身必须按额度比例交纳做为风险储蓄金，一旦发生困境这种风险储蓄金能够赔付为投资者。加强互联网金融产品、服务的创新在以往金融的模式中，要以商品为核心为宗旨来开展业务，这个模式给顾客所带来的消费者体验是不是很好的；而互联网金融模式中客户至上取替以商品为核心变成业务流程开展的核心价值，换句话说互联网金融企业在行业立足根本是以顾客为中心，运用技术性创新金融产品及服务，达到客户需求，完成运营的多元化。在中国错综复杂的互联网金融销售市场，不断创新发展的唯一推动力，仅有满足用户的实际需求，才可以吸引顾客。培养专业互联网金融人才，增加人才储备现阶段在我国互联网金融行业里，不论是从业者或是监管员大多数都仅把握技术专业理财知识或是大数据技术，没有多少人可以两个方面都可以兼具的，所以对于这类更专业的互联网金融优秀人才还特别的欠缺。因而，针对这些方面系统化人才培养是有着很大的实际意义的。在我国必须要在塑造更专业的互联网金融优秀人才狠下功夫，在多个高等院校开设互联网金融课程内容与专业，塑造一批不仅有技术专业理财知识又把握电子信息技术的专业人才，为中国互联网金融的发展提升人才资源。与此同时，国家都可引入海外发达城市专业型人才，根据人才交流会的方式来填补在我国互联网金融工作人员的缺陷。对已经从业互联网金融的专业人员和监管员，应当按时开展培训会对其进行学习培训，以提升她们的业务能力。构建互联网安全体系，减少互联网金融的技术风险大家都知道，互联网金融是依托前沿的大数据技术才最终发展的，因而电子计算机硬件与软件所带来的风险全是互联网金融技术方面来里的风险，因此构建一个安全互联网技术管理体系，是互联网金融发展的前提。如下图5.1所显示，我们要从这些方面来降低技术性风险的产生：图5.1结论互联网金融自打在我国萌芽期之后，通过10多年来的发展，凭借着中国充沛的行业和金融体系发展的需求，成为了当代社会发展的风潮了。互联网金融的形成，给处理信息的不对称难题拓展了方式，提升了资源资源配置效率，促进了整个社会发展，有益的拯救了在我国金融行业金融改革，为传统的金融企业转型发展带来了机遇，但发展的路中，伴随多种比较严重难题的诞生。文中根据对互联网金融发展的现况与行情的简述，再对遇到的问题展开了深入分析，同时结合阿里小额贷款的案例应用SWOT阐述了互联网金融行业优势与劣势、可能与威协，最终有目的性的明确提出在我国互联网金融身心健康发展的意见。从文中能够得到在我国互联网金融在发展探寻道路上充斥着挑战与机遇，假如政府部门无法对互联网金融的风险进行合理的调整和处理，那样一旦互联网金融的风险暴发，不仅互联网金融在我国没