【互联网金融公司信用风险管理探究：以S金服公司为例6300字（论文）】

互联网金融公司信用风险管理研究—以S金服公司为例摘要在国家政策的大力支持下，互联网金融公司发展迅速。它在金融体制改革创新中发挥着重要作用，缓解了小微企业融资难问题，为政府“三农”政策提供了融资渠道，对规范民间借贷具有一定的遏制作用，提供了更加安全规范的贷款服务。本文在查阅国内外贷款信用风险管理研究成果的基础上，结合四方金服公司的实际情况，分析其信用风险因素和信用风险管理现状，全面分析存在的问题和原因，从公司内外两个方面提出建议和改进措施，为公司稳定发展提供基础保障，借此对四方金服公司信用管理的推广也有积极的借鉴意义。关键词：信用风险风险管理互联网金融四方金服公司目录117351研究背景和研究意义 1104421.1研究背景 130811.2研究意义 158772相关理论概述 213802.1互联网金融 2176452.2信用风险 2318733互联网金融公司信用风险管理的机遇和挑战 2284593.1互联网金融带来的机遇 259323.2互联网金融带来的挑战 3313854四方金服公司信用风险管理案例分析 3275714.1公司概况 4320514.2信用风险管理问题及原因分析 5136934.2.1经营环境问题 5134914.2.2客户主客观问题 5131844.2.3风险管理部门问题 591484.2.4业务流程问题 5100694.2.5内部管理问题 643685互联网金融公司信用风险管理对策建议 7250815.1优化信用管理的外部环境 7168645.2加强业务人员培训激励管理 7295595.3根据需求创新贷款产品 7202805.4建立客户信用管理系统 8320225.5按照贷款业务特点完善业务流程 814344结论 925022参考文献 91研究背景和研究意义1.1研究背景随着我国当前互联网与金融一体化的继续深入，以支付、理财、融资为核心领域的新型金融产业已经形成。改变思维，扩大服务半径，提高运营效率，降低运营成本，降低进入壁垒，发挥积极作用。然而，在互联网金融蓬勃发展的背后，必然也存在着一系列的问题，这些问题很可能是由于金融工具的不恰当使用造成。从互联网金融发展的外部环境来看，非法集资现象层出不穷，给互联网金融带来了严重的负面影响。1.2研究意义从互联网金融发展的内部环境来看，互联网金融实体的发展的理念不明确、缺乏管理。而我国投资者投资观念的不完善，这也导致互联网金融市场中“羊群效应”非常明显，因此研究互联网金融的信用风险及防范显得十分必要。本文以通过对互联网金融展开深入研究，探索我国互联网金融公司信用风险发展的现状及存在的问题，探索互联网金融模式存在的风险，并在此基础上提出改善互联网金融信用风险的建议。此外本文提出的研究成果有助于改善互联网金融环境，能够提升互联网金融从业者信心，促进整个互联网金融业的健康发展。泰山学院本科毕业论文2相关理论概述2.1互联网金融互联网金融是互联网发展催生的产物，也可以视为互联网金融。互联网金融的出现也意味着一个新的金融时代已经来临。互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，实现融资、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并不是互联网与金融业的简单结合，而是在安全和移动网络技术层面上为满足用户的熟悉和接受（尤其是电子商务的接受度）而自然产生的一种新模式、新业务。它是传统金融业与互联网技术相结合的一个新领域。2.2信用风险信用风险是指债务人不按照合同条款履行义务，影响债务市场价值，给贷款公司造成经济损失的可能性。信用风险具有不对称性、累积性、系统性和内生性四个主要特征不对称性：当债务人存在信用风险时，债权人的损失大于预期收益。（2）积累：信用风险具有持续积累和连锁反应的特点。当它积累到一定程度时，就会有更大的风险。（3）系统性：宏观经济因素的波动性风险会导致信用风险的发生，进而导致系统性风险。（4）内生性：信用风险具有主观性和不确定性，不能由客观的历史数据来确定。3互联网金融公司信用风险管理的机遇和挑战3.1互联网金融带来的机遇在互联网金融背景下，贷款公司有很多机会。这个机会实际上是一种激励，激励他们不断发展和提高。了解时代的相应变化也会促进贷款公司的发展。贷款公司应结合互联网金融的背景，提高其风险控制和管理水平，具体从以下几个方面着手：首先，完善新时期贷款公司信用体系。在互联网金融，中国人民银行要求信贷体系的准入越来越全面。银行自身在银行征信中无法了解贷款公司和企业的贷款情况，对企业的综合负债缺乏了解。在出现资金困难和资金紧张的情况下，应优先考虑银行的利息，再考虑贷款公司的利息支付。如果贷款公司在全社会的压力下进入人民银行的信贷体系，这种现象就不会出现。无疑，对贷款公司的保护力度加大，这无疑是信贷风险管理的契机。其次，在互联网金融，数据挖掘公司的崛起越来越快。许多专业公司对个人或公司的信用状况都有详细的记录和分析，可以将信息不对称降至最低。贷款公司可以利用这些公司的数据对数据进行分析并支付相应的费用，但可以将信用风险降低到可接受的水平。3.2互联网金融带来的挑战互联网金融给贷款公司的信用风险管理带来了新的挑战。主要考虑以下因素：第一，新时期的金融信息来源将是巨大的。来自不同渠道和方式的数据将流入小额信贷公司。如何整合和有效利用这些数据也是小额信贷公司面临的挑战。大量的数据是结构化和非结构化的。如何对相关信息进行整合和分析，如何利用非结构化数据对数据进行验证或证明，对信用风险管理起着重要作用，是贷款公司的需要。第二，新时期的金融储备和有效保值给小额信贷公司带来了挑战。在新的金融时代，对于数据，需要建立相关的、可比的数据，这对企业的数据保存提出了要求。在传统环境下，贷款公司大多依靠纸质或电子汇票进行保存。为了提高风险档案的电子化程度，有必要对客户的电子数据进行分类保存。如何提高电子数据文件的保存能力是小额信贷企业面临的一个挑战。尽管面临诸多挑战，但对于企业信用风险管理而言，新时期金融带来的机遇远大于挑战。4四方金服公司信用风险管理案例分析4.1公司概况山东四方互联网金融信息服务有限公司是一家大型的互联网信息咨询公司，业务涉及\t"/item/%E5%B1%B1%E4%B8%9C%E5%A3%B9%E7%A6%BE%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D%E4%BF%A1%E6%81%AF%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E6%9C%89%E9%99%90%E5%85%AC%E5%8F%B8/_blank"互联网金融、财富管理、\t"/item/%E5%B1%B1%E4%B8%9C%E5%A3%B9%E7%A6%BE%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D%E4%BF%A1%E6%81%AF%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E6%9C%89%E9%99%90%E5%85%AC%E5%8F%B8/_blank"信用风险管理、消费金融、\t"/item/%E5%B1%B1%E4%B8%9C%E5%A3%B9%E7%A6%BE%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D%E4%BF%A1%E6%81%AF%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E6%9C%89%E9%99%90%E5%85%AC%E5%8F%B8/_blank"电子商务等金融服务领域，以专业团队为客户提供一揽子金融解决方案的专业服务机构。公司秉承“诚信、高效、稳健、互惠”的经营理念，贴身为客户提供最优质的理财方案，提供最专业的理财投资服务。根据表1可以看出：1、四方金服公司在2018-2020年整体指标呈现上升趋势，但无形资产、管理费用和净利润呈不明显波动的状态；2、2020年资产总额较2019年幅上涨，其原因可能为2020年企信贷款公司对固定资产和无形资产的投资引起；3、2019年和2020年四方金服公司主营业务收入值小于主营业务成本值，但其净利润仍为正，说明四方金服公司存在主营业务实现获利能力差的问题。表1四方金服公司主要财务指标指标名称2018年2019年2020年固定资产6593.627044.9516940.76无形资产626.91613.761189.05资产总额11851.2816132.4330307.27应付利息7.159.5711.16负债总额5435.676289.4812188.73主营业务收入7862.878687.0011999.19主营业务成本7851.829264.6512252.50管理费用713.37675.271380.01净利润52.6051.3490.95对于金融企业而言，与普通实体企业或者上商业公司不同，不需要进行生产或者服务销售，因此风险的发生类型也存在差异。对于这类经济组织，其风险来源于筹资、放款以及收款等环节，贷款公司也是如此，在操作规程中，如果缺乏稳健的流程，就会导致风险水平升高，甚至危及本机构的正常运行。4.2信用风险管理问题及原因分析4.2.1经营环境问题政策规定，贷款公司“只贷不存”，不得吸收公众存款和非法集资，向银行机构贷款金额不得超过公司注册资本的50%。四方金服贷款公司的资金主要来自股东和银行贷款。银行贷款年利率一般为7%-8%。而且，贷款门槛很高，杠杆率很低，导致无钱可放，只能等客户还款的情况，严重影响了公司的业务发展。4.2.2客户主客观问题公司的目标客户多为低收入工薪阶层和个体工商户。他们的收入不高，家庭生活压力大，债务收入比高。一旦他们遇到紧急情况，他们可能无法按时还款并逾期。此外，他们通常没有稳定的工作单位和住所，而且他们经常更换工作和住所。一旦逾期，他们将无法联系客户，这将给收款带来很大困难。第二，经济形势会动态变化，因为公司的客户集中在不同的地区。如果区域经济发生变化，区域内相关行业将受到影响，这将导致很多客户无法按时还款，甚至导致系统性信用风险。4.2.3风险管理部门问题风险管理机构不设风险管理委员会。该机构服务于董事会，对董事会的决策提出专业建议，从集团的角度审查风险监管体系和法律保护体系，并监督风险管理流程是否按照规章制度实施。公司目前的组织结构是功能性的。各部门相互独立，难以协调。风险管理部制定的所有风险管理规章制度难以实施，尤其是与部门利益或决策相冲突时。此外，董事会应设立独立的风险管理委员会，以监督风险管理制度的实施。4.2.4业务流程问题在整个贷款过程中，客户是企业的核心。企业需要与顾客建立联系，防止顾客流失。因此，有必要对客户数据进行维护和分析，为市场营销、审批决策和风险预警提供支持。目前公司对客户信息没有统一管理，对不同业务系统的客户数据进行单独管理，各业务系统的客户数据维度不一致。整合和分析客户数据有很大的困难。此外，公司在发展中并未严格遵守信用和抵押物额度放款小额分散原则，根据其网站资料显示，四方金服公司给予一些个人的授信额度竟然高达93万。在这种待还金额如此高的情况下，借款大户一旦出现违约将会给公司带来极大风险和损失，四方金服公司所面对的信用风险也会大大增强。表22020年四方金服公司借款前十名排名待还金额（万元）占比193.278.17%254.944.10%353.934.09%451.934.07%545.763.74%645.613.73%745.073.66%844.333.41%943.823.37%1041.243.08%4.2.5内部管理问题公司设有独立的审计委员会和审计部门。审计部独立于各部门，直接向董事会报告。定期审核各部门工作流程规范，重点审核风险管理部、信贷业务部、信息技术部。这些部门是高度专业化的。如果我们需要对这些部门进行深入的审计，我们需要专业的审计人员来负责。他们需要了解风险管理、信息安全、信息系统开发和运行维护方面的知识。目前，公司的审核员缺乏技能，只能监督各部门是否按流程办事。当需要审核时，除处理工艺文件外，各部门无实际价值。这样就很难发现过程文件之外的潜在风险。5互联网金融公司信用风险管理对策建议5.1优化信用管理的外部环境建议从法律层面将贷款公司界定为利用民间资本，在社会经济生活中具有合法地位和作用的放贷人类型，以规范和引导我国贷款公司的健康发展。此外，要充分协调各项法律、法规、规章的一致性，使贷款公司符合民事法律行为的构成和金融管理秩序的有关规定，避免因法律地位不清而对贷款公司的具体经营活动产生不利影响。比如，在对外融资过程中，要按照普通企业贷款利率进行融资活动，不能享受金融机构同业拆借利率和抵押担保的高要求，导致无法及时、方便地获得融资金额，融资的显性和隐性成本较高。法院在审理逾期贷款案件过程中，通常将贷款公司的贷款纠纷作为民间借贷处理，贷款公司逾期贷款罚息得不到法律支持。5.2加强业务人员培训激励管理为了充分调动信贷人员收集软信息的积极性，贷款公司应采取一系列有效的积极激励和约束措施。主要措施是：（1）赋予信贷员一定的贷款决策权或参与权，赋予信贷员一定的贷款决策权或贷款决策参与权，另一方面充分利用信贷员收集软信息的成本优势，有利于准确评估贷款客户的信用风险；（2）实施股权或期权激励模式。当贷款公司实现稳定发展时，在一定条件下，允许信贷人员参与公司或持有公司部分股权，以保证软信息的收集效果，从而降低贷款发放过程中的道德风险，并有效地实施监控客户贷后信用风险。5.3根据需求创新贷款产品贷款公司要树立以客户为中心的经营理念，围绕当地经济特点和产业优势，根据区域资金需求和风险特点，重新整合各种价格和技术要素，设计不同于传统金融机构和其他新型农村金融机构的信贷产品，避免贷款产品同质化竞争。具体来说：第一，为了保持与现有客户的合作关系，发展特色金融业务，借助社会资本实力的筛选机制，采取集团联保、集团资金等有效的抵押担保替代形式，但在具体操作中，应采取贷款与还款时间错开的制度，避免贷款客户同质化造成的信用风险的聚集与协变。第二，采取与其他经济组织、担保公司、政府部门、保险机构联合投保的模式，借助外部机构创新贷款产品细节，解决贷款客户缺乏抵押品的问题。第三，开发针对不同贷款客户群体的贷款产品，锁定优质客户群体，提高借贷双方匹配度，形成金融共同体效应。5.4建立客户信用管理系统贷款公司要加强客户信用调查，不断完善客户信用档案制度，为贷款客户建立永久性信用档案，逐步建立自己严格的信用体系。信用档案采取一户一档案的形式，涵盖了经营区域内客户的相关信息，如经济来源、人均收入、经营项目、效益预测、信用额度、贷款历史、偿债情况等，已成为最丰富、覆盖面最广的贷款客户经济信息和数据库。系统可由当地金融办或指定部门与贷款公司共同建设，配备专用设备和人员，并设置综合控制中心和征信中心，满足中央银行对征信系统的接入要求，做好与央行和社会信用报告系统对接的准备工作。地方金融机构或政府指定部门对小额信贷公司拥有监管权，以确保微观经济个人信用信息的安全、准确和安全。5.5按照贷款业务特点完善业务流程由于业务单一，客户资金需求主要表现为“急、小、多、短”。贷款公司的信贷流程必须充分体现“短、多、快”的特点，简化冗长的贷款手续，建立灵活高效的贷款审批机制，具体贷款申请流程如下：（1）客户贷款具体流程如下。客户通过电话或现场向贷款公司提出申请后，经过初步协商，根据贷款用途和未来现金流情况，设计贷款方案。（2）贷前调查。贷前调查包括客户信息的初步调查和实地调查，调查客户的合法合规性和信用评级，调查担保人的收入，担保物的合法性、有效性和流动性，避免信息失真。（3）贷款审批。贷款审查委员会收集信息以评估、审查和作出贷款决定。制定与贷款用途相对应的授信额度、贷款利率和贷款期限，缓解贷款期限与客户生产经营周期脱节的情况，根据客户信用状况的风险状况确定贷款利率和贷款金额。办理完相关手续后，贷款一般是“一次性授信，循环使用”，按期发放和归还，利息按日或按月计收。（4）贷后监测。贷后管理包括贷后跟踪和贷款回收。在贷款期间，信贷人员必须随时与客户保持联系，以识别贷款中可能存在的风险信息。结论本文通过对四方金服公司信用风险的研究，提出了优化和改进的建议。希望这些改进建议能促进四方金服公司信用风险管理，提升公司信用风险管理能力。同时，希望本文的改进建议和措施能为贷款公司提供参考。信用风险管理是一项复杂的系统科学工程，涉及多个领域。但是，贷款公司的经济实力和技术有限，需要不断投入人力物力。一家小额信贷公司很难独自完成如此复杂的项目。预计政府将成立为贷款公司提供业务和技术咨