d4z机动车投保与承保实务

主讲谭金会明德至善格物致知汽车保险定损与理赔12、机动车辆保险概述1.风险与保险4、机动车辆投保与承保实务3、机动车辆保险条款5、机动车辆理赔实务主要内容2图4-1机动车保险业务流程3第四章汽车投保与承保实务第一节汽车保险合同第二节投保与核保实务第三节缮制与签发单证第四节续保与批改4第一节汽车保险合同汽车保险合同的定义汽车保险合同的特征汽车保险合同的生效汽车保险合同的变更与解除汽车保险合同的解释原则和争议处理5

汽车保险合同是保险人与投保人和被保险人就设立、变更、解除民事关系的协议.保险人的权利：收取保费义务：经济补偿，支付保险金被保险人权利：取得经济补偿或取得保险金义务：交付约定保险费汽车保险合同定义6汽车保险合同是保障合同经济合同交换性合同保障性合同合同当事双方报偿相等、相近的价值。如买卖合同、租赁合同a、无损失、无赔付。b、一旦支付，赔付金额远远超过保险费。汽车保险合同的特征7汽车保险合同是有名合同有名合同是法律直接赋予某种合同以名称，并规定了调整范围的合同。目前根据我国《机动车辆保险条例》，我国的汽车保险被赋予“机动车辆保险”的名称8汽车车保险合同是射悻合同射幸合同是指在订立合同时，合同的履行内容尚未确定的合同。一般是设立一个当事人一方履行合同的条件，只有这种客观或主观的条件达成时，此方当事人才会根据合同履行义务或行使权利。9汽车保险合同是诚信合同最大诚信原则是指保险合同双方当事人对于与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒，虚报、漏报或欺诈。10汽车保险合同是双务合同双务合同：合同当事人双方相互都有义务和权利。≠单务合同;≠一般双务合同

11【案例】原告：某外贸开发有限公司被告：某保险公司某开发区分公司2006年10月l7日，原被告签订了一份机动车辆保险合同（保险单）。该保险单载明：原告将其一台奔驰S320型轿车向被告投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃险、盗窃险；车辆损失险保险金额为120万元人民币；保险期限自2006年10月18日零时起至2007年10月17日24时止；总保险费42200元。该保险单背面附有“机动车辆保险条款”，规定：水灾、爆炸等原因造成保险车辆的报失，保险人负责赔偿。除外责任条款规定：自然、磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成保险车辆损失的，保险人不负责赔偿。该保险单签订后，原告即把保险费交给被告，被告同时也给原告开具了保险费收据。案例讨论1122007年1月7日零点58分，投保车辆出险，全部烧毁，经开发区消防处勘查和调查，结论为：现场未发现人为破坏迹象、排除了外来火种、吸烟、放火、自燃等引起火灾因素……，经分析认定，此次火灾的直接原因为油箱防爆孔盖脱落，油箱内的汽油窜出，遇火花引燃汽油发生火灾。2007年1月16日，开发区消防处向原被告出具了大灾原因认定书，原因与上述勘查、调查结论相同。结论中使用的“自燃”一词的含义采用《防火手册》中解释的含义。13汽车保险合同是有偿合同有偿合同：享有权利，付出代价。14汽车保险合同是非要式合同要式合同，是指法律、行政法规规定，或者当事人约定应当采用书面形式的合同。非要式合同可由当事人自由决定合同形式，无论采用何种形式都不影响合同的成立和生效。“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”（合同法第36条）。“采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”（合同法第37条）15保险法第十二条第一款：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”16汽车保险合同是附和合同由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。投保人依该条款做出是否同意的决定，一般没有修改某项条款的权利。17汽车保险合同是补偿性合同补偿性保险合同是指保险人对于被保险人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，补偿金额不能高于损失的数额。18汽车保险合同是不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而于保险事故发生后再估算其价值确定损失的财产保险合同。定值保险合同是指保险合同双方当事人双方事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。19汽车保险合同的订立与生效汽车保险合同的订立汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立.保险法第17条规定：“保险人在订立保险合同时，应向投保人明确说明责任免除条款的内容，否则，该条款不产生效力”。20汽车保险合同的凭证及其附件投保单:投保人申请保险的一种书面形式;

保险单:保险人与投保人订立保险合同的正式凭证;

保险证:也称保险卡，是保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险单已经签发的一种凭证;

保险卡:抢救卡即保险机动车辆交通事故伤员抢救卡，其实质是一种担保凭证;批单:更改保险合同某些内容的更改说明书

;21汽车保险合同的生效（1）生效要件——主体资格A.保险人资格：保险人必须是按照《中华人民共和国保险法》规定设立的保险公司或其他保险组织，且保险人从事汽车保险业务必须经金融管理部门批准，才能开展汽车保险业务。22B.投保人资格：投保人在订立汽车保险合同时，必须对保险标的具有保险利益,必须具有完全民事行为能力和承担交付保险费的义务，限制行为能力和无行为能力的人订立的汽车保险合同无效。C.被保险人：当汽车保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。23——合同内容的合法性A.首先保险标的必须是合法的;B.保险金额必须合法.——约定的其他生效条件双方应履行的告知义务、保险期限、如何交纳保险费、保险期限等汽车保险合同的其他生效条件，要在签定保险合同同时约定。242003年10月，孟某为自己的小客车向某保险公司投保了机动车保险，并支付了5000余元的保险费。2004年4月孟某驾驶该车在239省道超车时措施不当，致车辆翻身造成事故，经认定，孟某负事故的全部责任。事后，孟某支付了修理费等76622．12元。同年7月，孟某申请理赔，某保险公司以保险车辆未及时参加年审，根据保险条款中的责任免除条款和投保人、被保险人义务中的相关条款，拒绝理赔。案例讨论225（1）生效的时间机动车保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间在汽车保险实务中，保险合同成立的时间与其生效时间有同一时间和非同一时间两种可能26２００6年４月２９日，黄某在某保险公司为其汽车投保了机动车保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自２００6年５月１日起至次年４月３０日止。２００6年４月３０日，黄某超车时措施不当，致车辆翻身造成事故，经认定，孟某负事故的全部责任驾驶其车，事故发生后，黄某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?案例讨论327在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效。28某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”案例讨论429某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。30汽车保险合同的变更在机动车保险合同的有效期内，如果保险合同的内容发生了变化，投保人或被保险人要及时向保险人提出书面申请，办理变更手续。如果口头申请，在办理批改时必须签字确认。汽车保险合同的变更与解除31汽车保险合同的终止除了机动车保险合同在约定的有效期结束时的自然终止外，保险合同当事双方都可以提出解除合同的要求。合同非自然终止时，保险人应该发出书面通知或出具批单。1）自然终止;2）因保险义务已履行而终止;3）协议终止;4)合同解除而终止32汽车保险合同的解释原则和争议处理汽车保险合同的解释原则1）合法解释原则2）文义解释原则3）意图解释原则4）整体解释原则5）诚实信用解释原则6）有利于被保险人的解释原则《保险法》第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”。33汽车保险合同的争议处理A．和解B．调解C．仲裁D．诉讼34投保：投保人向保险人表示缔结保险合同的意愿.第二节汽车投保实务投保单内容填写的基本要求告知A．依据保险法和机动车辆保险条款以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。B．对车辆基本险和附加险条款解释产生异议时，特别是对保险责任免除部分的异议，应通过书面或其他方式给予明确说明，当保险条款发生变更时，应及时地明确说明。C．应主动提醒投保人履行告知义务.35车辆检验A．车辆行驶证检验。投保时应检验车辆行驶证或临时牌照是否与投保标的相符，车辆是否为已经办理有效年检的车辆，核实投保车辆的使用性质和车辆初次登记日期等。B．车辆检验。车辆检验时应重点检验车辆的牌照号码、发动机号码和车架号是否与车辆行驶证的记录一致，车辆技术状况是否适合运行，消防装备配备是否齐全、投保盗抢险的汽车要拓印车架和发动机号码并将其附在保险单背面,查验保险汽车是否装有防盗装置等.3637投保单的填写内容投保人的基本情况被保险人的基本情况保险汽车的基本情况:保险汽车有关资料;汽车的所有与使用情况

投保险种与保险期限投保人签章38汽车投保方式1．业务员上门服务2．到保险公司投保3．电话投保4．网上投保5．通过保险中介机构投保6．新增渠道人保：直接投保，保费优惠5％；互联网投保，优惠4％。太保：直接投保保费无优惠；通过代理人投保保费上浮8％；通过电话投保保费优惠10％；通过网上投保优惠20％。平安：直接投保保费优惠10％。39汽车投保的步骤选择保险公司选择投保险种了解保险条款及费率

填制保险单交付保险费40汽车投保注意事项第一、莫重复投保第二、莫超额投保或不足额投保第三、莫保险不保全第四、注意及时续保第五、认真审阅保险单证第六、注意审核代理人真伪

第七、注意莫生“骗赔“伎俩41第三节汽车核保实务核保是指保险人在承保前，对保险标的的各种风险情况加以审核与评估，从而决定是否承保、承保条件与保险费率，并与之签订保险合同的过程。核保的意义避免危险的逆选择1逆选择（

Adverse

selection）是指由于信息不充分，投保人往往做出不利于保险合同规定的选择。2确保业务质量，实现经营的稳定3扩大保险市场规模与国际惯例接轨42年份

项目2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年财险总体保费（亿元）598.39685.39778.29869.461089.891282.741509.43车险保费（亿元）372.50421.72472.35544.62744.82857.881107..87占财险总保费比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.8870.1%年份

项目2000年2001年2002年2003年2004年财险总体赔付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36车险赔付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54433实现经营目标，确保持续发展审核投保单,查验车辆审核投保单形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）主要是认定投保人对保险标的是否拥有保险利益44查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查

①重点车辆•首次投保车辆•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损的车辆•申请增加附加险的•接近报废车辆•特种车辆•重大事故后修复的车辆45包括：①重点车辆；②重点检查

②重点检查•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致•是否有效年检（避免报废车或不合格车）•设备齐全性：消防配备、防盗装置等（控制风险）•车辆技术状况•有无受损（确定新旧）•操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等（避免拼装车）46

应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。核定保险费率车辆的使用性质、种类等47机动车交通事故责任强制保险基础费率表48◆49

商业保险费率表家庭自用汽车与非营业用车机动车损失险1年以下1-2年基础保费费率基础保费费率家庭自用汽车6座以下5391.28%5131.22%6-10座6461.28%6161.22%企业非营业客车6座以下3051.01%2900.96%6-10座3650.96%3480.91%10-20座3651.03%3480.98%20座以上3811.03%3630.98%50说明1.车辆的分类客车：其座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座位为准，不足标准座位的客车按同型号客车的标准座位计算。货车：按其载重量分档计费。客货两用车按高档费率计算。挂车：适用于没有机动性能、需要用机动车拖带的载重车、平板车、专用机械设备车、超长悬挂车等。挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50％计收。51特种车：特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车；特种车二：用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种轮式专用车辆；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播的各种轮式专用车辆；特种车四：集装箱拖头。摩托车：二轮、三轮和轻便及残疾人专用三轮电动车等各类摩托车。保费按排量分两档。联合收割机：保险费按农用14.7KW以上拖拉机计收。522.在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点”的原则来解释。例如：“6座以下”的含义为5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座；“6-10座”的含义为6座、7座、8座、9座，不包含10座；“20座以上”的含义为20座、21座、…，包含20座；“10万以下”不包含10万；“10-20万”包含10万，不包含20万；“20万以上”包含20万。533.年费率、月费率使用标准

①一年保费②短期保费：日率、月率日率：1/365

月率：10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%③合同解除时保险费计算生效前解除：5%手续费生效后解除：按短期月费率表收取保费

54计算保险费交强险

A1上一年度未发生有责任道路交通事故：-10%

A2上两年度未发生有责任道路交通事故：-20%

A3上三个或以上年度未发生有责任道路交通事故：-30%

A4上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故：0%

A5上一年度发生两次及以上有责任道路交通事故：+10%

A6上一年度发生有责任道路交通死亡事故：+30%续保交强险的计算公式：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动因素A）（一年期保费计算）55车损险（A款，四川）（1）按投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保费和费率.

保费=基础保险费+新车实际购置价×费率家庭自用汽车与非营业用车机动车损失险1年以下1-2年基础保费费率基础保费费率家庭自用汽车6座以下5661.35%5391.28%6-10座6791.35%6461.28%10座以上6791.35%6461.28%企业非营业客车6座以下3681.22%3511.16%6-10座4421.16%4211.10%10-20座4421.16%4211.10%20座以上4611.24%4391.18%56例1：假定某5座家庭自用汽车投保车损险，车龄为1年以下，新车购置价为10万元，在费率表上查得对应的基础保险费为566元，费率为1.35%。则该车辆保险费=566+10万元×1.35%=1916元。例2：假定某7座企业非营业客车投保车损险，车龄为1年，新车购置价为18万元。在费率表上查得对应的基础保险费为421元，费率为1.10%。则该车辆保险费=421+18万元×1.10%=2401元。57（2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保险费应作相应的调整，公式为：保险费=（0.05+0.95×保额/新车购置价）×足额投保时的标准保险费。例1：假定某5座家庭自用汽车投保车损险，车龄为1年以下，新车购置价为10万元，保险金额为8万元,在费率表上查得对应的基础保险费为566元，费率为1.35%。

(1)该车辆标准保险费=566+10万元×1.35%=1916元。

(2)该车辆实际保险费=(0.05+0.95×8/10)×1916=1551.9658（3）挂车保险费按同顿吨位货车对应档次保险费的50%计收。（4）联合收割机保险费按农用14.7KW以上拖拉机计收。第三者责任险（A款，四川）（1）按投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数排量/功率、责任限额直接查找保险费.

第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费（2）挂车保险费按同顿吨位货车对应档次保险费的50%计收。（3）联合收割机保险费按农用14.7KW以上拖拉机计收。59家庭自用汽车与非营业用车第三者责任险5万10万15万20万30万50万100万家庭自用汽车6座以下7851099124013341491177223086-10座6729411061114212761516197510座以上67294110611142127615161975企业非营业客车6座以下7731082122113141468174422726-10座76910771216130814621737226210-20座90112611423153117112033264820座以上100714101592171319142274296260车上人员责任险（A款，四川）（1）按投保人类别、车辆用途、座位数查找保险费.

车上责任险保费＝单座责任限额×投保座位数×费率家庭自用汽车与非营业用车车上人员责任险驾驶人乘客家庭自用汽车6座以下0.41%0.26%6-10座0.39%0.25%10座以上0.39%0.25%企业非营业客车6座以下0.41%0.25%6-10座0.39%0.23%10-20座0.39%0.23%20座以上0.41%0.25%61全车盗抢险（A款，四川）（1）按投保人类别、车辆用途、座位数查找保险费.

盗抢险保费＝基础保费+保额×费率家庭自用汽车与非营业用车盗抢险基础保费费率家庭自用汽车6座以下1200.49%6-10座1400.43%10座以上1400.43%企业非营业客车6座以下1200.48%6-10座1300.52%10-20座1300.45%20座以上1400.38%62不计免赔特约条款保险费=（车辆损失险保险费＋第三者责任险保险费）×费率63玻璃单独破碎险（A款，四川）按投保人类别、车辆用途、座位数、投保国产/进口玻璃查找费率。保险费=新车购置价×费率家庭自用汽车与非营业用车玻璃单独破碎险国产玻璃进口玻璃家庭自用汽车6座以下0.19%0.30%6-10座0.19%0.30%10座以上0.22%0.36%企业非营业客车6座以下0.13%0.24%6-10座0.13%0.24%10-20座0.14%0.27%20座以上0.15%0.28%64一年保费按照下列公式计算：1.交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动因素A）2.车辆损失险保险费=基本保险费+新车实际购置价×费率如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保险费应作相应的调整，公式为：保险费=（0.05+0.95×保额/新车购置价）×足额投保时的标准保险费。3.第三者责任险保险费=相应档次固定保险费654.车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率5.盗抢险保险费=基础保费+盗抢险保险金额×费率6.不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费率7.玻璃单独破碎险保险费=新车购置价×费率《机动车辆保险费率规章》66例1：2007年1月30日某单位的新车买了保险,使用性质是非营运企业.买了一份交强险,新款8座五菱,购车价46000元.1.交强险1190元2:车辆损失险

车价46000×1.16费率%+基础保费442=975.6元计算题673:第三者责任险200000.001308（固定保费）4:车上人员责任险10000×0.39%+70000×0.23%=2005:全车盗抢险

130+46000×0.52%=369.26:玻璃单独破碎险国产玻璃46000×0.13%=59.87:不计免陪率特约条款(车辆损失险,第三者责任险)（975.6+1308）×15%=342.675一共：1190+3255.275=4445.275元如果打7折，则为1190+2278.6925=3468.692568例2：2007版新车险保费计算举例（A款）车型：起亚赛拉图车身价：10万元车辆类型：家庭自用车新车1、车辆损失险：保费＝基础保费566元＋保险金额10万元×费率1.35%＝1916元2、第三者责任险（保额5万元）：保费＝785元693、车上人员责任险驾驶人保费=每次事故责任限额1万元×费率0.41%=

41元乘客保费=每次事故每人责任限额1万元×费率0.26%

×投保乘客座位数4人=104元4、盗抢险：保费＝基础保费120元＋保险金额10万元

×费率0.49%=610元705、不计免赔特约险：（1）车辆损失险的不计免赔＝该险种标准保费1916元×费率15%＝287.4（2）第三者责任险的不计免赔＝该险种标准保费785元×费率15%＝117.75元6、玻璃单独破碎险保费＝新车购置价10万元×费率0.19%＝190元

以上合计:4051.15元71第四节缮制与签发保单1.缮制制单——复核——收费——签单——清分与归档签单:计算机出单一车一单一车一证清分与归档:投保单及其附表、保险单及其附表、保险费收据、保险证721.定义保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险汽车的保