【我国健康保险发展现状及存在的问题探析综述2100字】

我国健康保险发展现状及存在的问题分析综述目录TOC\o"1-2"\h\u18153我国健康保险发展现状及存在的问题分析综述 1195（一）基本问题 129159（二）我国健康保险发展现状 122039（三）我国健康保险存在的问题 419521.寡头竞争与寡头垄断的趋势 425352.健康保险在不同地区间的发展存在较大差异 4（一）基本问题从上文的文献综述中我们不难发现，国内外众多学者已经对于健康保险领域展开了多维度、较深刻的研究，同时也对于风险控制领域的逆向选择问题有了一定的理论基础，但是对于健康保险市场中所存在的逆向选择现象以及其相应的风险控制仍然缺少足够的深入挖掘。因此，本文想要探讨的就是我国的健康保险以及关于该问题的逆向选择研究，因此，本文将首先结合国家统计局中所获得的各项资料来探究健康保险市场的发展现状。（二）我国健康保险发展现状健康保险市场的现状可以认为是持续增长的，具体而言就是保费增加的同时增加速度领先，并且在人身保险中占比提高。健康保险市场在不断增长的表现之一如上所说正是保费收入在不断增加。从国家统计局公布的公开数据来看（图1），我国健康保险市场规模从2011年691.72亿元一直增长至2019年7065.97亿元，年间保费收入增长了10倍多。在市场本身的需求和国家政策利好的双重推动下，2011年至2019年可以说是我国健康保险发展的极其重要的黄金时间段，该行业的保费收入的年增长率是在不断增加的。健康保险市场在不断增长的另一个表现就是它的增加速度明显领先于人寿保险和意外保险。虽然2017年健康保险的同比增速遭遇滑铁卢，但是其他年间与其他险种相比，健康保险的同比增加速度是可以说远高于其他险种的，如果放眼2016年来看的话，健康保险的同比增加速度甚至接近于财产保险增加速度的7倍。如果从行业主要险种的增加速度上来看的话，意外保险和财产保险的增加速度渐趋平稳,而相对的，健康险和寿险的增速则更加明显。图12011-2019我国健康保险市场规模健康保险市场不断增长的第三个表现就是占比提高，也就是健康保险所占的人身保险保费收入比例持续不断地增长，与此同时，与之相对应的便是人寿保险的保费占人身保险保费的收入比例持续不断地下降;然而，即便如此，虽然健康险对人身保险的保费贡献度增加，仍然不能够动摇寿险极高的行业地位。如果放眼于行业数据的话(图2)，健康险所占人身保险的保费收入比重从2011年的6.65%一直持续增加至2019年的21.01%，增长了将近15个百分点。而人寿保险所占人身保险的保费收入比重则从2011的90.96%持续下降到了2020年的76.80%，下降了14个百分点。虽然这样来看的话，健康险占人身保险保费收入比例不断增加，就算是占比最高的2019年而言，它对于人身保险的贡献也仅仅只达到了寿险的五分之一左右，人身保险市场由此来看，依然以人寿保险市场来占据主导地位，具有领导话语权。对于健康保险的行业监管来说，总体趋势是愈加严格，目的就是为了让健康保险回归本来的保险保障功能。图22011-2019我国主要人身险保费收入的构成从2017年开始观察数据，我们不难发现，健康保险的同比增长速度呈现出了一种与之前几年对比明显的态势，即严重下降的趋势。出现这种情况的原因，我们深挖后面的本质，不难发现其中缘由：银保监会不断出台文件，一方面加强了自身的监管严格程度，另一方面在国家不断出台新政策，要求保险业回归其保险保障的基本功能的大环境驱动之下，各大人寿保险公司以及专营的健康保险公司纷纷压缩其此前流行的偏向投资型保险的销售节奏，将重心转移到了传统的健康保险业务中来。虽然在这种情况下，保费的增加速度有减缓的趋势，但是保障型的保险产品在市场份额中所占的比重开始逐渐上升，因此对于整个市场而言是一个利好消息，行业的保费组成结构有了较大的改善。随着市场逐渐趋于饱和，健康保险业务的目标已经从新增实现增长转变为维持原有业务量，从而得以实现维持住自然增长的一个新态势。种种因素可以得出，整个健康保险业的市场竞争压力是越来越大的。（三）我国健康保险存在的问题1.寡头竞争与寡头垄断的趋势目前我国的健康保险市场存在着出现寡头的趋势，但是根据目前的研究情况来看，寡头垄断的趋势风险实际上是在稳步下降的，而寡头竞争这一问题虽然仍然存在，但也处于下降的情况。如果将数据放眼于整个健康保险市场是否完全集中于少数寡头的情况来看，实际上总体情况是有些好转的，严重垄断的情况实际上并没有那么容易出现。从图3中我们不难发现，健康保险的市场主要集中在平安、国寿、新华、太保等综合保险公司，相对而言，专业的健康险公司——人保健康所占的份额就相对较小。但是随着时间的推移，专业性的健康险公司在市场上获得的比重也进一步的提升。但是总体而言，寡头竞争现象是存在的，要避免其进一步扩大的趋势图32011-2017年主要保险公司健康保险的市场份额2.健康保险在不同地区间的发展存在较大差异健康保险在东西部市场的运营情况存在着较大的差异。在东部市场中，由于整个东部本身经济较发达，人们保险意识强，同时发达地区相关政策接二连三的落实到位给了健康保险的经营很大的发挥空间。但是如果放眼于西部地区，在经济相对不那么发达的大背景之下，健康保险的市场份额增速也相对较慢。但是从发展