客户风险控制制度

云南中博融资担保有限公司客户风险控制制度融资担保行业所面对的客户是各行各业的中小型成长企业，这些企业尽管千差万别，但都普片具有规模小、资本实力弱、抗风险能力差、市场广阔、发展空间大的共性；面对这么纷繁复杂的中小企业客户群体，为规范公司担保行为，提高担保业务工作质量，有效降低担保风险，对客户进行精细化分级管理就尤其重要。融资担保客户是指向本公司申请为其向指定受益人提供担保/反担保的担保委托人/反担保委托人（包括企业和自然人）。中小企业客户客观存在的问题公司治理结构不完善。不少企业缺乏精通现代企业经营理念的经营管理者，企业管理还不规范，存在家族制等问题。资本实力不足。中小企业普遍规模小、资产少，房地产价值不高、手续不全、变现困难，缺乏足够的抵押品。产业结构性矛盾依然突出。技术含量和附加值相对较高的行业比重仍较低。财务制度不尽规范。大部分中小企业的财务管理仍处于记账阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分发挥；有些企业财务报表不真实，有的为避税而虚增成本和现金交易，有的为融资或企业形象虚增利润等，“多本账”现象比较普遍。信用基础不牢固。部分企业信用观念淡薄，有的企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务。企业所有者和经营者自身素质的局限。社会对中小企业服务、支持体系尚不健全。市场经营环境复杂，受宏观政策调整影响大。二、客户申请的基础资料客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：（一）担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、⑵经营活动净现金流量大幅度减少；⑶货款回笼连续两个月大幅度下降；3、内部核算情况预警信号⑴账龄1年以上的应收账款占比过高或有较大幅度上升；⑵存货账实不符；⑶存在负债未入账现象；⑷注册资本未按规定到位；⑸对外投资有较大损失。4、担保状况预警信号⑴保证人的生产经营状况恶化；⑵抵（质）押物被有关机关法查封、冻结、扣押；⑶抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；⑷抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大；⑸抵（质）押物所有权发生争议；⑹抵（质）押物变现能力降低；⑺抵（质）押物实际占管人管理不善；⑻担保人的经营机制和组织结构发生较大变化。5、非财务因素预警信号⑴股东之间或高层管理人员之间矛盾较大；⑵主要经营者经常出入高消费场所，出现赌博、吸毒违反社会公共道德行为；⑶内部组织结构不合理，管理水平低，内部案件较多；⑷财务制度管理混乱，报表严重失实。⑸经常性拖欠职工工资，职工情绪对立；⑹存在违法经营问题；⑺业务伙伴关系恶化，出现较大经济纠纷；⑻受到税务、工商或质检等部门处罚；⑼未按期办理年检手续；⑽公司业务性质发生重大变化；⑾主要股东发生重大变化；⑿市场供求发生变化，市场价格发生较大波动；⒀政府政策对该行业发展作出严格限制；⒁遭受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失；6、与金融部门及担保企业关系预警信号⑴被金融机构及其他担保企业宣布为信用不良客户；⑵拖欠银行贷款本息；⑶逃废银行债务；⑷不能按期偿还债务，被债权人起诉；⑸对银行和本公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态