【互联网金融对传统商业银行的影响与优化建议探析10000字（论文）】

III互联网金融对传统商业银行的影响与完善对策研究目录1绪论 绪论1.1研究背景互联网金融的兴起，对国民经济的运行产生了巨大的影响。其中，以点对点信贷和第三方支付为代表的互联网金融发展最为明显，丰富了中国金融市场，增加了中国金融市场的活力，对传统商业银行等传统金融机构产生了重大影响。互联网金融的出现极大地提高了金融资源的配置效率。杨海燕通过比较传统商业银行和互联网金融得出，两者最大的区别在于依托的媒介不同[1]。互联网金融的发展是使金融以互联网为基础，意味着通过互联网交易平台进行金融交易，成本更低，从而实现金融服务的包容性。而传统商业银行主要是通过物理网点销售产品。诸如支付宝，微信支付和云闪付之类的在线支付服务已经覆盖了数以万计的家庭，在金融业中位于领军地位，这给传统商业银行的经营管理带来了巨大影响。。商业银行的压力不仅来自同行业的银行，而且还来自使用了网络技术的新型互联网金融服务。商业银行减少营业场所和裁员的新闻频频报导，必须想办法寻求新的出路。在此基础上，作者通过研究我国互联网金融的发展现状分析了互联网金融对传统商业银行发展的影响，并给传统商业银行提供了有效建议，为其在转型期间提供协助，使之更好的发展。2研究目标及意义随着互联网的普及应用，互联网金融取得了飞跃式发展，给传统商业银行业机构的经营管理带来了巨大影响。近年来，互联网金融已触及金融市场，因其方便快捷易推广的优势，扎根基层的商业银行受到了互联网金融的冲击，业务收入降低。虽然互联网经济对传统商业银行的业务产生了巨大的影响，但仍不容易推翻传统银行机构的优势。与此同时，传统的商业银行应采取多种方式促进新的业务增长，如改变经营理念，允许与第三方公司进行合作，从而进一步的提高业务。郑雨萱认为互联网金融可以刺激商业银行充分利用互联网金融的发展机会，实现中间业务服务网络化，缩减不必要的物理网点，节约网点开支[2]。一方面，互联网金融加剧了中国金融服务市场的竞争，影响了传统商业银行的传统业务。姜兆辉认为互联网金融可以在网络上实现支付结算功能，并且在改善市场信息不对称方面的作用也远大于传统商业银行[3]。另一方面，不可否认，互联网金融也为商业银行改革提供了动力和机遇。信息不对称与交易互联网技术的发展降低了成本，有利于金融市场拓宽领域，获得更多业务渠道。但传统商业银行的盈利、安全、流动、成长等方面都会受到互联网金融发展的影响，进而影响商业银行的综合绩效。针对商业银行受互联网金融的影响方向及影响途径，以及在互联网金融发展迅速的环境下，商业银行如何应对互联网金融所带来的挑战是一个具有实际应用价值的研究课题。3互联网金融概述3.1互联网金融的概念互联网金融是将现代互联网工具和金融行业结合在一起生成的新兴领域。它的英文名字是InternetFinance，简称ITFIN。它不光有着互联网的先进科技，还有着金融功能，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是一种新的金融分支。它主要依靠互联网工具来促进资金流动，并作为中介提供信息和其他服务。在传统金融的基础上，互联网金融与新兴的互联网技术相结合，实现更高的公众参与度、更便捷的运营和开发出更具创新性的产品。换句话说，互联网金融是一种新的领域，并不是传统商业银行金融技术的再开发。互联网金融的潜力是巨大的，中国庞大的市场，从一线城市到二三线城市，再到广大的小城镇小乡村，需求巨大。所以，中国金融市场的特点也是供不应求。我们需要从不同的角度去理解互联网金融。从广义上看，任何具有互联网精神的金融行业都可以被认为是互联网金融，其主要特征是开放、平等、协作、快捷和共享，而这些特征也是互联网的生命力所在。狭义而言，使用互联网技术作为融资手段的金融服务被视为互联网金融。3.2互联网金融模式目前，互联网金融模式常见的主要有第三方支付、P2P网络贷款、小额贷款、众筹融资、互联网投资理财和互联网金融门户等6种模式。对于第三方支付，目前有两个理解：第一个说法体现在支付方式的演变方面，货币是第一种支付方式，银行是第二种支付方式，而网络支付则是第三种支付方式。第二个理解是，在交易中，除了卖家与买家还有第三方提供中介服务，这也是该名字的由来。具体来讲：第三方必须是一家具有一定安全性和可靠性的公司，通过与大银行的协商，提供一个支付结算系统，买家付款后资金会暂存在这个平台上，等买家确认无误后再由平台发给卖家。从2005年到2013年，第三方支付应用的快速发展表明互联网金融进入了初步发展阶段。2013年以来，互联网金融蓬勃发展。数据显示，2009年中国第三方移动支付交易为390亿元，2018年为190.5万亿元，是2010年同一时期国内生产总值的两倍。P2P网络贷款(peertopeer)是关于一种小额贷款的金融模式，个人或小型企业通过该平台借贷，并支付一定的利息。暨俊辉认为P2P从2007年引入我国到现在，已经经历了从泡沫到辉煌的过程，并逐步实现了本土化[4]。正常情况下，借款人在该平台发布融资信息并向有兴趣的借款人贷款，P2P网络借贷系统相当于一个数据库，提供有效的信息交流和促进资金流动。极大的为供给者与申请者提供了便利。从本质上看，P2P网络仍属于资源配置。大多数借款人是个人或小型企业，这些本来没有资格贷款的用户，现在他们利用P2P贷款平台享受金融市场的融资服务。因此P2P网络贷款简化了贷款手续，扩大了金融业的服务范围，促进了实业与金融的互动。2019年之前，P2P网络借贷是互联网融资的主要形式，但随着新的资产管理规定的出台，所有P2P网络借贷平台都已关闭。网上众包、网上分期付款和消费金融是目前较为常见的融资业务。小额贷款的面向对象大多是三农和小微企业。互联网公司通过收集用户信息，建立用户信用体系，然后提供与用户相关联的金额相一致的金融服务。阿里小贷和京东白条是比较典型的例子，他们通过在线交易收集大量的物流、资本流动和其他用户数据，并通过云计算实时分析和处理这些数据。然后，在信用评级体系和自身构建的财务风险评估与控制模型的基础上，对用户的信用进行评级，并实时发放订单贷款或信用。众筹融资也称群众集资，以团购和预购相结合的方式，获得网友资金援助的方式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹融资相对来说是一个创业门槛比较低的平台，为一些草根创者提供了便利。互联网投资理财大多是指对个人资产的管理和配置，对家庭资产的分配，对企业的资产的管理，以实现保险价值的最大化，主要表现形式有储蓄、债券、基金、股票、保险等投融资工具。投融资一直是传统金融市场中存在和发展的重要组成部分。这里所说的互联网投融资，主要是指通过互联网对投融资进行再优化。中国传统商业银行的网络理财产品主要是网络消费金融、网络分期和小微网络信用损失。其中一些产品已经可以完全在线处理，如平安银行发行的橙e理财；但是有些产品只在网上申请贷款，后续的审批和签约过程仍然在网下完成。互联网金融门户是一个提供各种金融产品及价格的平台，用户可以通过互联网搜索进行比价，最终选到自己满意的金融产品，其最大的优势就是减少了金融机构和用户之间的信息不对等。4我国互联网金融发展现状由于中国互联网的飞速发展，以及手机和智能手环等智能终端设备的逐步普及，人们的衣食住行早已与互联网密不可分。包括物联网、云计算和大数据在内的互联网金融正以其优势迅速发展，新型金融机构一个接一个地出现，且市场规模呈继续扩大的趋势。中国互联网金融正处于从快速发展模式向更加规范的模式转变。随着政府加强控制，规避金融风险，各类专项整治工作不断深化。总体而言，互联网金融风险的机会正在减少，行业环境正在发生变化。其次，互联网金融业在金融总量中的比重相对较低。例如，P2P贷款余额不到同期各类人民币贷款总额的1%。但是业务继续增长，变得更加复杂。互联网金融业务模式越来越多，呈现碎片化趋势，包括第三方在线支付、P2P网贷、互联网保险、互联网消费金融等。图4-1蚂蚁金服业务占比基于第三方支付的庞大交易规模，数字金融科技在近年以来得到迅猛发展。由图4-1所示，以蚂蚁金服业务模式为例，2020年数字金融科技业务占比最大，为63.39%。首先，技术创新提高了服务效率。蚂蚁金融主要使用人工智能(AI)机器人来管理客户服务。为了降低劳动力成本，通过一系列科技手段提高劳动效率，使市场更大、更强，是金融蚂蚁在发展过程中的核心竞争力。第二，提高资产和资本市场的认知度。从企业自身的角度来看，互联网或技术企业的成长空间和想象空间是由技术的性质决定的。第三，减轻金融监管压力。因为金融技术的基础是技术。该应用程序更具技术性，因此大数据、云计算和其他金融服务和产品的应用程序对于数字技术来说更加安全。5互联网金融对商业银行的影响分析金融业务的核心是融资模式。互联网金融的一个主要特点是利用互联网技术带来一种新的融资模式。过去，人们熟悉的直接融资和间接融资都是在传统的技术环境下产生的，因此互联网金融在融资模式上与传统商业银行有很大不同。作为一种新的融资模式，现代信息技术，尤其是日新月异的互联网技术，赋予了互联网金融无数强大的功能。搜索引擎、移动支付、社交网络等新方法正在催化金融理财的快速发展。这预示着，随着信息技术的不断发展，互联网金融的一系列新的融资模式将对传统商业银行的金融模式带来巨大的冲击，正如张梅所说互联网金融和传统商业银行是当今的博弈[5]，具体如下：5.1互联网金融冲击商业银行业务目前的互联网金融企业具有过硬的信息整合能力，借助大数据和云计算形成了高效的信息效率工作形式。尽管我国传统商业银行也拥有着信息数据无法进行充分利用，使得大多数资源处于一种被限制的状态，互联网金融由于交易成本低，可以凭借互联网平台进行快速有效的交易，并且同时推出多种创新型产品与传统商业银行进行市场争夺，用户在有了更好更高效的选择后，会更多的选择互联网金融，瓜分商业银行的市场范围。何娟通过财富“二八定律”解释了百分之八十的财富掌握在百分之二十的人手中，而传统商业银行的业务重点就是这百分之二十的客户[6]。商业银行一般只与高价值客户打交道，如有良好偿付能力的大中型企业或个人。小型和微型企业以及普通个人很容易被忽视，而互联网金融垄断了这个被忽视的市场。此外，商业银行的贷款利率通常低于互联网金融公司。因此，互联网金融不会在客户或贷款成本方面给商业银行的资产业务带来压力。5.2互联网金融冲击商业银行管理模式互联网金融改变了传统的业务管理，商业银行也有义务面对这种情况。管理理念的转变是在发展过程中实现的，营销的路径将逐步拓宽。开放和共享是目前互联网金融的核心概念。在这些新概念的推动下，传统商业银行正在改革经营理念，以加速融入互联网金融发展的浪潮。这样，银行不仅为客户提供了便捷的服务，还培养了客户忠诚度。此外，商业银行应积极利用互联网拓展营销方式，发展互联网营销。商业银行贷款业务的管理和审批制度非常严格。许多中小企业在通过商业银行融资时遇到了一些运营困难。互联网金融的出现为这些中小企业融资提供了新的途径，比如阿里巴巴的阿里巴巴信贷，为部分中小企业提供贷款服务。网络信息越来越透明，互联网通过这点增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。将网络行为、网络信用应用到小贷中。针对国内小微企业数量多，融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式。迅速体现出“小额信用、期限灵活和较高利率”的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面，都堪称行业内的翘楚。在无抵押、无担保的情况下就能实现向陌生人成功融资，这种状况在传统经济模式下是不可想象的，而在互联网金融时代却成为了现实。因此，互联网金融模式要优先于传统融资方式，资源配置效率更高，交易成本也大幅度减少，有力支持实体经济发展。管理模式上，商业银行的信息化共享及传递可能落后于互联网金融，同时商业银行受制于我国的维稳性要求，被政府严格管控，同时承担着维护人民财产合法权益其管理模式会与互联网金融有本质上的区别，所以其风险把控及稳定性会优于互联网金融。5.3互联网金融倒逼商业银行拓展盈利渠道，加快创新和变革在互联网普及的背景下，金融中介机构受到明显影响，商业银行的大部分业务也受到影响。商业银行作为支付中介的角色受到了极大的挑战。同时，商业银行作为支付中介的地位也将受到影响，使商业银行处于困难时期。在传统金融时代，商业银行柜台业务已经成为金融流通的主要手段。当移动互联网第三方支付开始流行时，客户开始青睐便捷的移动支付服务。这一变化也打破了商业银行对金融信息和客户资源的垄断。5.4互联网金融全面入侵商业银行的角色与领地互联网金融在市场中的迅速发展，给我国传统商业银行带来了巨大的压力和发展的动力，促使我国传统商业银行在创新与改革方面加快了步伐。在发挥优势的同时，也吸取了互联网金融发挥的优势和传统商业银行在过去所凸显的不足，经过一系列创新举措，使得银行成为新兴行业的领导者。把握互联网时代的机遇，形成更大的市场竞争力。互联网在发展的过程中，业务与传统商业银行的业务形成互补局面，不仅升华了传统商业银行已涉及的业务方面所存在的错误，也弥补了商业银行未涉及的业务领域。在此背景下，我国传统商业银行调整发展思路加强与互联网企业的合作，在开发新业务的同时，把原有业务与互联网进行融合，通过风险管理和产品研发，销售等业务的改善，赋予商业银行新的内涵与价值。在互联网普及的背景下，金融中介机构受到明显影响，商业银行的大部分业务也受到影响。商业银行作为支付中介的角色受到了极大的挑战。同时，商业银行作为支付中介的地位也将受到影响，使商业银行处于困难时期。在传统金融时代，商业银行柜台业务已经成为金融流通的主要手段。当移动互联网第三方支付开始流行时，客户开始青睐便捷的移动支付服务。这一变化也打破了商业银行对金融信息和客户资源的垄断。传统商业银行的存款业务也受到了互联网金融发展的影响。比如余额宝等在线理财产品，改变了普通客户的投资方式。客户开始将存款从商业银行转移到互联网理财平台，以享受更高的收益，使传统商业银行的存款业务受到了一定的冲击。对此，商业银行开发了自己的在线理财产品来应对此挑战。6商业银行应对互联网金融的策略商业银行要保持竞争力和市场份额，必须加快融入互联网金融浪潮，加快改革步伐，才能有效应对技术进步和新金融企业的巨大冲击。在互联网发展的新形势下，互联网金融对传统商业银行来说是一把双刃剑。为了增强竞争力，传统商业银行需要加快转型过程，并不断改善客户服务。6.1打造电商平台，加强技术建设金融科技的快速发展对商业银行的转型起到了推动作用。商业银行转型的第一步是打造智慧银行。现阶段，我国各大银行开始向智慧银行转型。这种人工智能和互联网技术创造的智能服务，让客户可以在线享受各种银行业务，这就是14大金融科技提供的便利。近年来，中国手机银行的手机下载量大幅增加，这表明越来越多的人正在享受智能银行带来的便捷服务。互联网金融为金融服务人员提供了强有力的技术支持。大数据处理是互联网金融技术的核心。互联网金融将数据处理技术与金融业的发展有机结合了起来，帮助传统银行应对低端客户群体的风险多元化和业务特色多样化，提高了银行服务中小客户的积极性，让银行面向更多的小微企业和中小客户。互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案。商业银行可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和潜在需求，开发客户需要的金融产品和服务，主动向客户提供服务，让客户依赖于服务。互联网金融强化了传统金融的价格发现功能。互联网的出现更有利于传统商业银行扩大客户。如果没有互联网金融技术作为支撑，传统金融机构将无法有效应对利率市场化。6.2转变经营理念，注重用户满意度商业银行的利润来源于客户，只有掌握客户，才能保证利润增长。随着微信支付、网上银行等服务的出现，商业银行遇到了严重的冲击和挑战。互联网金融准入门槛低，服务高效便捷，可供选择的品种更多，对客户资金颇具吸引力。各种互联网金融产品向市场的渗透，在很大程度上影响了传统的商业银行业务。互联网金融发展迅速，能够得到广大客户的信任，这是因为其”以客户为中心”的发展理念。这需要商业银行要改革原有的服务程序、人事管理、业务规划等。过去，以产品为中心的服务理念忽视了客户的关注，传统的银行客户关系管理已经不能适应当前市场的需求。商业银行应及时调整客户管理理念和方法，满足客户在互联网环境下的精细化和定制化需求。使用先进的技术，现有的客户得以维持，而新的客户被潜在的吸引，客户忠诚度不断提高。商业银行利用客户流的优势，结合互联网技术，实现与客户的线上线下联动，为客户提供个性化的金融服务和体验。此外，银行的移动应用程序可用于提供客户建议、推荐和业务处理。银行应注重通过高效便捷的服务，如在线预订和线下服务流程转换，不断提高服务效率和整体服务满意度，满足客户需求。通过提供更加便捷和个性化的服务，商业银行可以真正实现与在线和离线客户的有效互动。传统银行想要随着时代的发展进行改革，创新转变经营理念，以互联网发展和互联网思维，作为企业的发展之道，就不能固守陈旧的思想，需要深耕于服务价值，立足于客户需求，整合分析大数据，发挥数据作用，分析用户偏好，提供个性化服务，这也是胡子唯在文中所提出的[7]。商业银行在发展过程中要实施用户定位，不仅将客户定位于中高端企业，也要将小微企业纳入门内，以长远具有发展的眼光定位客户负债业务是我国传统商业银行的主要来源之一，因此要耗费精力与时间做好这个业务板块。尽管小微企业在某程度上来说回收风险远大于中高型企业，也要对其进行不同标准的业务服务流程。6.3拓展营销渠道，加强与互联网企业合作岳晗，陈晶，代临轩，刘催，朱振勇认为传统商业银行应与电子商务平台的新型金融模式相结合，快速形成以商业银行为主体的金融圈[8]。对于营销渠道，传统商业银行应积极增加渠道数量，不仅要利用各种传统媒体，还要利用互联网，实现传统与网络营销模式的结合。互联网的发展和传播极大地促进了传统金融业的技术变革。在技术变革期间，金融业的营销渠道被迫改变。传统的商业银行营销渠道已经能够适应互联网时代的市场需求。商业银行要在新时代获得竞争优势，必须改变自己的营销渠道。要开展线下营销，必须充分建立基于网上网点的存款、贷款、汇款等业务。线下时，传统商业银行建设的大量实体网点等硬件设施仍然具有一些独特的优势，包括可信度较高，而互联网金融在可信度方面表现不佳。因此，当传统和累积的信誉帮助发展在线业务，包括移动支付、在线银行等时，商业银行已经成为领先的参与者。媒体建设也为商业银行构建网络营销渠道创造了平台，可以充分利用网络渠道的低成本、高效率和高客户粘性。互联网金融改变了传统的业务管理，商业银行也有义务面对这种情况。管理理念的转变是在发展过程中实现的，营销的路径将逐步拓宽。开放和共享是目前互联网金融的核心概念。在这些新概念的推动下，传统商业银行正在改革经营理念，以加速融入互联网金融发展的浪潮。这样，银行不仅为客户提供了便捷的服务，还培养了客户忠诚度。此外，商业银行应积极利用互联网拓展营销方式，发展互联网营销。6.4提高风险管理能力风险管理能力被认为是商业银行建设的核心能力之一。郑坚峰认为在当前互联网金融快速发展、法律法规不健全的环境下，商业银行面临的风险越来越大[9]。商业银行应积极采用先进技术来防范风险。他们应该建立以数据为核心的风险控制机制，并利用数据。客户信息和业务数据是商业银行的宝贵资源。特别是，数据是风险管理的基础，因为它有助于银行进行准确的风险分析和预防。商业银行还应通过积极进入互联网领域并积累用户在线交易和行为的数据来获取数据。商业银行在利用自身在互联网上的资源和条件积累数据的同时，还可以积极与互联网公司、工商部门和税务部门共享和交换数据，不断创新技术手段验证客户身份，深入发掘客户数据的价值。更重要的是，商业银行应积极构建健康的网络金融生态圈。这只能通过商业银行、互联网公司和网络安全供应商之间的合作来实现。随着资源的有效整合和标准化金融市场的建立，互联网金融业抵御风险的机制将形成。传统商业银行在发展过程中，有大量忠实有效的客户作为基础。这些企业客户实力雄厚。他们大多与商业银行有着多年的经济联系，有着相对稳定的资金流链，没有银行就做不了各种业务。对于一些金融科技企业来说，在没有原始客户资源积累的情况下，其发展时间相对较短。大部分都是中小企业，所以资金链不稳定。商业银行拥有比在线金融企业更稳定的客户资源，同时在线金融企业随时面临客户流失的风险。商业银行作为中国最大的金融机构，金融业务规模巨大，监管体系相对完善。因此，他们能够确保各种业务的安全运行。6.5改善客户关系管理商业银行的利润来自客户，只有掌握客户，才能保证利润增长。对此，商业银行首先需要评估客户环境，包括与客户有直接接触的银行职员和金融产品等。王启鑫指出，传统商业银行必须与时俱进，提升客户体验，进一步扩大客户群体[10]。随着微信支付、网上银行等服务的出现，商业银行遇到了严重的冲击和挑战。互联网金融准入门槛低，服务高效便捷，可供选择的品种更多，对客户资金颇具吸引力。各种互联网金融产品向市场的渗透，在很大程度上影响了传统的商业银行业务。互联网金融发展迅速，能够得到广大客户的信任，这是因为其“以客户为中心”的发展理念。这需要商业银行要改革原有的服务程序、人事管理、业务规划等。过去，以产品为中心的服务理念忽视了客户的关注，传统的银行客户关系管理已经不能适应当前市场的需求。商业银行应及时调整客户管理理念和方法，满足客户在互联网环境下的精细化和定制化需求。使用先进的技术，现有的客户得以维持，而新的客户被潜在的吸引，客户忠诚度不断提高。商业银行利用客户流的优势，结合互联网技术，实现与客户的线上线下联动，为客户提供有效的金融需求。此外，银行的移动应用程序可用于提供客户建议、推荐和业务处理。银行应注重通过高效便捷的服务，如在线预订和线下服务流程转换，不断提高服务效率和整体服务满意度，满足客户需求。通过提供更加便捷和个性化的服务，商业银行可以真正实现与在线和离线客户的有效互动。7小结随着社会的进步，新信息技术的快速发展和互联网金融的兴起已经成为不可逆转的趋势，传统金融业受到了极大的影响[11]。在这种发展环境下，作为传统金融业的重要组成部分，商业银行的核心业务范围和营销策略也发生了变化。商业银行的金融产品和服务必须适应社会不断创新的发展趋势，传统的电子商务企业已经开始在金融业中显示出自己的优势。商业银行必须创新发展模式和营销策略，包括建立以客户为导向的服务，深入挖掘客户非财务数据信息，培养积极的客户服务理念，形成积极的服