《流动资金贷款管理暂行办法》条文解读与操作执行

李宏凯

二○一○年三月《流动资金贷款管理暂行方法》条文解读与操作执行1主要内容一、《流动资金贷款管理暂行方法》条文解读二、《流动资金贷款管理暂行方法》实施要点三、实施中可能遇到的问题2尊重合同契约加强贷后管理明确法律责任有效控制总量全流程管理发放与支付变革自发布之日起施行主要内容流动资金贷款管理暂行方法3适用机构范围银行业金融机构政策性银行国有商业银行股份制商业银行城市商业银行及城市合作社农村中小金融机构〔包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等〕外资银行重点条文解读——总那么第2条4什么是流动资金贷款？重点条文解读——总那么第3条流动资金贷款是银行最重要的信贷产品之一流动资金贷款是银行最陌生的产品流动资金贷款中产生了巨额不良贷款熟悉而陌生的定义关键看用途要把流动资金贷款做成一个好产品！5重点条文解读——总那么第5条风险限额管理制度全流程管理根本要求第7条统一授信制度6重点条文解读——总那么第6条审慎确定流动资金授信总额合理确定贷款品种和期限审慎确定单笔贷款金额总体性要求第8条合理确定绩效考核指标禁止恶性竞争实贷实存变实贷实付7重点条文解读——总那么第9条要约定明确、合法的用途不得挪用不得用于固定资产、股权等投资要通过合同约定具体用途上升到规章层面贷款发放与支付管理8重点条文解读——风险评价与审批第15条建立和完善内部评级制度银行业金融机构第16条风险评价要点营运资金需求测算9融入资金自有资金流动负债重点条文解读——风险评价与审批营运资金需求测算参考流动资产合理确定多种变量因素10重点条文解读——合同签订第20条支付条款支付方式及受托支付金额标准第21条承诺条款支付变更及触发条件支付限制与禁止及时提供使用记录和资料有权提前收回贷款11重点条文解读——合同签订第22条违约责任条款未按约定用途使用贷款未按约定方式进行贷款资金支付未遵守承诺突破约定财务指标重大交叉违约合同中至少要有本章要求的条款！12重点条文解读——发放和支付第23条独立的放款管理部门第24条贷款支付方式13重点条文解读——发放和支付第25条受托支付标准确实定原那么为什么不定具体数额？为什么确定这些因素？实际操作应如何掌握？行业、规模管理水平信用状况业务品种14重点条文解读——发放和支付第26条受托支付要求的细化为什么？新建立信贷关系且信用一般支付对象明确且金额较大贷款人认定的情形如何掌握？15重点条文解读——发放和支付第27条受托支付审核要求合同约定的用途支付申请商务合同等证明材料16重点条文解读——发放和支付第28条自主支付审核要求第29条动态监控要求并非虚言，有实际意义17重点条文解读——贷后管理第31条专门的资金回笼账户账户管理协议重要管理手段何处开立？第33条后评价要求18重点条文解读——法律责任第38、39条违规处分的依据提供处分依据加重处分措施银行违反审慎经营原那么，银监会及各地银监局应当责令限期改正；逾期未改，或其行为严重危机该银行稳健运营、损害存款人或其他客户利益的，银监会及各地银监局可采取以下措施：〔一〕责令暂停局部业务，停止批准开办新业务〔二〕限制分配红利和其他收入〔三〕限制资产转让〔四〕责令控股股东转让股权或限制有关股东的权利〔五〕责令调整董事、高级管理人员或限制其权利〔六〕停止批准增设分支机构银行业监管管理法第三十七条19重点条文解读——法律责任银行有以下情形之一，由监管机构责令改正，并处20万元以上50万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者撤消其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：〔一〕未经任职资格审查任命董事、高级管理人员〔二〕拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查〔三〕提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料〔四〕未按照规定进行信息披露〔五〕严重违反审慎经营规那么〔六〕拒绝执行第三十七条规定的措施银行业监管管理法第四十六条20重点条文解读——法律责任银行违反法律、行政法规以及国家有关银行业监管规定的，还可以区别不同情形，采取以下措施：〔一〕责令银行对直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人员给予纪律处分〔二〕尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人给予警告，处5万元以上50万元以下罚款〔三〕取消直接负责的董事、高管人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高管人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作银行业监管管理法第四十八条21主要内容一、《流动资金贷款管理暂行方法》条文解读二、《流动资金贷款管理暂行方法》实施要点三、实施中可能遇到的问题22落实放款管理部门职责实施要点制定实施细那么及操作规程报备银监会需及时调整完善相关管理方法重新梳理本行信贷组织架构梳理刷新各项相关信贷政策制度完善岗位制衡机制23要表达贷款发放与支付管理的内容修订借款合同文本“提款方案”？实施要点财务指标约定有关账户管理的约定承诺条款刷新提款通知书受托支付要提供清单24实施要点升级改造IT系统实现对受托支付方式的控制详细记载受托支付对象和金额适应组织架构调整的变化实现表内外科目核算联动实现贷款受托支付环节的连续操作25多层次全员实施要点完善承诺业务及其表外核算管理完善流动性管理完善绩效考核机制完善经济资本占用管理应对盈利模式的挑战做好培训工作26实施要点严格流动资金贷款总量管理重新审视本行流动资金授信方法及管理要求重新审视本行存量流动资金贷款情况流动资金贷款只能限定在流动资金用途27实施要点把握好贷款用途把握好本行产品体系与贷款新规的对应关系按用途分别适用不同要求不管以何种品种贷款均需告知用途贷款用途要实而具体要在合同条款或附件中予以约定28实施要点理解并真正做到实贷实付借款人真正需要时才放款受托支付和自主支付均要实贷实付29实施要点理解并做好贷款人受托支付管理银行借款人借款人交易对手30实施要点理解并做好贷款人受托支付管理要审慎合理确定受托支付情形和标准注意老合同项下的贷款资金发放支付防范操作风险个体工商户、农村承包经营户50万元以上的贷款资金支付用于流动资金用途的也要适用31严格执行借款人自主支付管理要求实施要点做好借款人自主支付后的跟踪检查工作切实做好贷后管理工作及时调整贷款发放与支付方式加强账户资金监管做好对借款人的动态监控工作32主要内容一、《流动资金贷款管理暂行方法》条文解读二、《流动资金贷款管理暂行方法》实施要点三、实施中可能遇到的问题33受托支付的贷款资金能在借款人账上停留多久？能否将贷款资金打到借款人账上，在贷