农村经济发展中的财务难题与解决策略研究

摘要：改革开放后我国经济始终呈稳定增长态势，人们生活水平也有很大提升，但农村经济发展水平始终大幅度落后于城市经济发展。为推动农村经济快速发展，我国投入大量人力、物力以及资金等资源，很多农村地区在相应政策扶持下已经走出经济发展困境。大多数农村在经济发展过程中依然存在财务难题，债务负担重、资金周转困难及收入来源匮乏等问题尤为突出。基于此，文章将围绕农村经济发展中的财务难题以及解决策略展开探讨，以期为促进农村经济发展提供有价值的参考。关键词：农村经济发展；财务难题；解决策略一、前言农村财务问题是广大民众最为关心的热点、难点问题，因为农村财务发展情况如何直接影响到农村集体经济发展。相关调查表明，目前农村经济发展存在诸多影响因素，要解决财务发展难题，首先应明确影响经济发展的因素，并围绕这些问题和因素制定行之有效的解决方案。以行政村来看，其主要经济来源均为土地荒山发包的上交收入及“一事一议”筹资等，集体经济组织收入几乎空白。而传统农村经济来源则是农作物销售所带来的收益，由此可见，农村经济来源十分匮乏。要推动农村经济发展，需尽量拓展农村经济来源，增强其经济实力，然后再利用这些资金开展其他业务，全面提升农村建设发展水平。二、农村经济发展中的财务难题（一）收入来源匮乏致使资金不足资金充足是实现高质量发展的必要前提，然而很多农村存在资金不足问题，导致资金不足在于农民收入来源匮乏，具体表现在如下几个方面：一是农业收入不稳定。农民主要依靠农业生产获得收入，但由于天气、市场波动等因素的影响，农业收入存在较大波动。特别是单一作物种植或缺乏市场规模的情况下，农民可能面临收入来源匮乏的问题；二是缺乏多元化产业。农村经济过于依赖传统农业，缺乏多元化的产业发展，农民收入来源有限，无法充分发挥劳动力和资源的价值，导致收入水平相对较低；三是小微企业发展困难。农村地区常常面临资金不足的问题，尤其是小微企业往往难以获得融资支持。这导致农村居民创业和发展受到限制，收入来源匮乏；四是人力资本和技术水平低。农村地区普遍存在人力资本和技术水平低下等问题，导致农民难以通过技术创新来达到提高产出和附加值的发展目标，缺乏技术创新和高附加值产品，农民的收入必然受限；五是缺乏金融支持。农村地区普遍缺乏金融机构和金融服务，农民很难获得贷款和相关金融支持，导致农民在创业、投资和扩大生产规模时资金不足；六是市场准入和信息不对称。农村地区的市场准入条件相对较差，信息不对称现象普遍存在，另外，农产品市场销售受限，价格波动大，农民难以获得更好的收益。（二）资金使用率低农村经济发展中普遍存在资金使用率低的问题，资金使用率得不到保障，各项基础资源配置不合理，也会影响农村经济。从目前情况来看，农村无法提升资金使用率的原因有：一是缺乏有效投资渠道。农村地区相对于城市来说，投资机会有限，缺乏多样化的投资渠道，农村居民在资金使用时的选择有限，难以找到较高回报的投资项目；二是资金流动性差。农村地区的金融机构相对较少，金融服务不完善，农民很难获得及时的资金支持和周转，直接导致资金流动性较差，使得农村居民在使用资金时面临困境；三是缺乏风险管理能力。农村经济发展相对风险较高，农民对于风险的认知和管理能力有限，农民使用资金时通常较为保守，不愿意承担风险，从而限制了资金的有效利用；四是信息不对称。农村地区的信息获取渠道相对较少，信息不对称现象普遍存在，如农民缺乏市场信息和投资机会的了解，使得农民在资金使用时缺乏相应的信息支持，导致资金利用率低。（三）资金周转困难当代农村发展呈现出多元化特征，很多农村均在转变发展模式，也在积极应用先进技术、设备改善生产经营状况，但部分农村经常资金周转困难，导致发展规划受阻。这是由于农村地区的金融体系相对较弱、市场不完善以及农业的季节性特点等原因所致，以下是一些可能导致资金周转困难的因素：一是金融服务不完善。农村地区金融机构相对较少，金融服务覆盖面较窄，缺乏及时和便捷的金融支持，且农民往往面临着获得贷款和资金周转方面的困难。二是高风险农业经营。农村经济的主要支柱是农业，而农业经营存在着较高的风险，如气候、灾害和市场波动等。这使得金融机构对农业项目的投资和贷款存在较高的风险意识，也限制了农民获得资金支持的能力。三是产业链短、利润空间小。农村经济中的产业链相对较短，从农产品生产到销售环节的中间环节有限，导致农民在销售农产品时面临着价格低迷和利润空间受限等问题，进一步影响了资金周转的能力。四是缺乏其他收入来源。农民往往依赖农业收入，缺乏其他多元化的收入来源。农作物生长周期较长，收益时间不稳定，使得农民在非种植季节难以获得持续的收入，加大了资金周转的困难。（四）融资渠道有限金融融资是经济发展中的重要手段，很多大、中型企业在发展过程中均会制定发展战略来实现融资目标。农村经济发展同样需要融资，然而实际上农村地区受诸多因素影响，导致其融资能力有限，主要表现为融资渠道少，如多数农村地区金融机构相对较少，银行、信用社等金融机构的分布和覆盖范围有限。农民往往需要到相邻城市才能获取更多的金融服务和支持。相比城市，农村地区金融政策支持较少，缺乏特定的金融产品和政策措施，如农业贷款、农村小额信贷等，使农民在融资过程中面临困难。另外，由于农业生产风险性较大，金融机构对农村项目的融资风险意识较高，往往更加谨慎审慎，导致农民在申请贷款时面临更高的门槛和要求。虽然如今已经进入信息时代，但农村地区信息获取渠道有限，農民对金融产品和服务的了解相对较少，农民无法充分利用有效信息寻找适合的融资机会。（五）债务负担重农民在发展农业、农村产业和农村基础设施时需要大量资金支持，然而农民每年仅依靠农作物生产、销售所得收入不多，因此常以借款或贷款方式短暂解决资金问题。然而。农村地区金融机构相对较少、市场竞争不充分，导致贷款利率较高，高利率的贷款会增加农民在还款过程中的负担，使得债务压力加大，且农民往往主要依赖借款来发展农业生产或其他农村产业，目的相对单一，如果所借资金无法产生足够的回报或收益，农民在偿还贷款时可能面临困难。另外，与城市经济发展不同，农村经济更易受到自然灾害、市场变化、政策调整等因素的影响，这些不稳定的宏观环境也会增加农民还款难度，加重了债务负担。而投资收益低问题更是十分常见，大多农村投资项目往往回报周期较长，预期收益率相对较低，如果投资项目无法达到预期收益，农民还款能力就会受到限制，导致债务负担加重。（六）农产品销售渠道不畅农产品销售是农民唯一经济来源，但随着科学技术发展，以及电商行业的崛起，如今农产品市场竞争变得异常激烈，甚至逐渐出现部分地区供不应求、部分地区农产品堆积成灾的现象。农产品销售渠道不畅是农产品堆积成灾的主要因素，此种情况出现的原因有：一是交通不便。农村地区交通条件相对较差，道路狭窄、运输设施不完善，导致农产品难以及时快速地运送到市场。运输成本高和时间长也限制了农产品的销售。二是信息不对称。农民对市场需求和价格变动的信息了解有限，缺乏与市场沟通的渠道。同时，市场上有关农产品品质、规格、产地等信息不对称，使得农产品销售受到一定影响。三是缺乏统一市场体系。农村地区缺乏统一、规范的农产品市场体系，市场信息不透明，交易过程不规范，缺乏有效的市场监管机制。这使得农产品的销售渠道不稳定，造成价格波动和销售难题。四是农产品附加值低。农村地区一些农产品仍然处于初级加工阶段，缺乏深度加工和品牌打造，产品附加值较低，使得农产品难以获得更高利润也限制了销售渠道的多样性。五是市场竞争力不足。农产品供给相对较大，市场竞争激烈，农产品在销售环节的议价权较弱，且农产品价格波动较大，很难长期走同一销售渠道。（七）缺乏金融知识与技能首先，农民对于金融产品的种类、特点、风险等了解不足，不知道如何选择适合自己的金融产品，如何进行理财规划等；其次，由于缺乏金融知识和技能，农民在融资方面面临困难，且对于融资渠道、申请贷款等方面知之甚少，常常只依赖传统的土地抵押贷款等方式，融资渠道有限；然后，农民在资金管理方面常常面临困难，如缺乏合理的资金使用计划，容易出现资金周转不灵、存款管理不善等问题；最后，农民对于金融风险的认知和管理意识相对较低，既不了解风险的来源和对策，又无法准确预估在投资和借贷过程中的风险因素。（八）风险管理困难经济发展过程中必须做好风险管理工作，否则不仅会出现成本消耗大的问题，也可能导致资源浪费。我国城市地区凭借诸多优势能充分优化风险管理体系，但农村地区常常面临自然灾害的风险，如洪涝、干旱、台风等，这些灾害可能导致农作物、养殖业遭受损失，增加农民的经济压力。而且农产品市场价格常常波动较大，农民需要面临价格风险，当市场价格下跌时，农民的收入会受到影响，导致经济困难。一些农民为了筹集资金进行生产和经营，可能不得不借贷，但如果债务管理不善，无法按时还款，将面临债务风险，甚至可能导致破产。部分农村地区由于缺乏先进的技术和管理经验，农业生产存在技术和管理上的不确定性，也会增加农业经营风险。三、解决农村经济发展中财务难题的策略（一）增加农村收入来源渠道，确保资金充足要增加农村收入来源渠道，确保资金充足可从以下几个方面入手：一是多元化农村经济。农村可以发展多种经济产业，如农业产业、畜牧业、林业、渔业、旅游业等，以增加农民的收入来源。通过培育和发展新兴产业，提高农民的就业机会和收入水平。二是农村合作组织。农民可以通过成立合作社、农民专业合作社等组织形式，共同参与经济活动，分享资源和利益。合作组织可以集中农村资源，降低生产成本，增加经济效益，提高农民的收入水平。三是支持小微企业发展。政府可以提供贷款、补贴、税收减免等支持政策，鼓勵农村小微企业发展。通过创业支持和金融支持，提供资金支持和创业指导，帮助农村居民创业就业，增加收入来源。四是农业技术培训。通过提供农业技术培训和信息服务，帮助农民提高技术水平，提高农业产量和品质，提高农产品的附加值，从而增加农民的收入。五是发展农村金融机构。建立健全农村金融机构，提供金融服务和融资支持，满足农民的融资需求。通过发展农村信用社、农村合作银行等金融机构，改善农村的金融环境，增加资金来源。六是吸引外部投资。政府可以制定相关政策，吸引外部投资者进入农村，开展产业投资和项目合作，促进农村经济的发展。通过引进外部资金和技术，增加资金供给，带动农村经济的发展。（二）提高资金使用率资金使用率若能得到保障，则可以实现资源合理配置，让多数农村处于平稳发展状态，部分具有特色、特产的农村也可以利用相关资金发展特色经济，具体如下：一是支持农村金融机构发展。加大对农村金融机构的支持力度，扩大金融服务覆盖范围，提高金融服务质量，让农民获得更便捷的资金支持。二是加强金融教育和风险管理培训。提高农民对金融知识和风险管理的认知和能力，提供必要的培训和指导，使其更加理性地运用资金。三是拓宽投资渠道。鼓励农村居民参与多样化的投资活动，提供更多的投资机会，包括发展农村小微企业、推动农村旅游、农产品加工等，为农民提供更多投资选择。四是提供市场信息支持。建立完善的信息服务平台，提供及时、准确的市场信息，帮助农民了解投资机会和市场趋势，提高其资金使用的决策能力。（三）促进农村资金周转资金周转受限往往与当地金融服务发展状况息息相关，多数农村地区均应加强金融服务，如政府和金融机构应加大对农村地区的金融服务支持力度，提供更便捷的贷款和金融产品，满足农民的资金周转需求。然后在政府扶持下推动农业产业链延伸，通过推动农产品深加工、农村旅游、农产品电商等方式，拓宽农民的收入来源，增加农产品附加值，提高农民的资金周转能力。再进一步鼓励农民组成合作社或农民专业合作社，共同合作开展经济活动，分享风险和收益。同时推广农业保险制度，为农民提供风险保障，减轻经营风险和资金压力，通过提供农业技术培训、推广先进农业技术和科学种植管理，帮助农民提高农产品质量和产量，增加收入，缩短回收周期，提高资金周转速度。最后，促进创新金融产品和服务，开展农村金融创投、农村信贷联合等活动，为农民提供更多元化的融资渠道，提高资金周转的灵活性。（四）拓展农村融资渠道拓展农村融资渠道，首先需得到政府方面的支持，然后再充分发挥当地金融机构职能与作用，具体如下：一是建设和完善农村金融机构。政府可以加大对农村金融机构的支持和投入，鼓励银行、信用社等金融机构进一步扩大在农村地区的分支机构，提供更多的金融服务。二是创新金融产品和服务。引导金融机构创新金融产品和服务，推出针对农村需求的融资工具，如农业贷款、农村小额信贷、农村金融创投等，以满足农民的融资需求。三是政策扶持和优惠措施。加大对农村金融的政策扶持力度，制定特殊的金融政策和法规，为农民在融资过程中提供更多的支持和优惠措施，降低融资风险。四是加强金融知识培训和普及。通过开展金融知识培训和普及活动，提高农民对金融产品和服务的认知水平，增强农民在融资过程中的自我保护和谈判能力。五是推动农村合作组织发展。鼓励农民组织成立合作社、农民专业合作社等组织形式，共同参与经济活动，实现资金的集中管理和共享，降低融资难度。（五）减少农村债务负担首先，加大金融机构发展力度，提高金融服务覆盖范围，降低贷款利率，为农民提供更低成本的融资渠道；其次，促进农村多元化产业发展，不仅依赖农业生产，还发展农村旅游、农产品加工、畜牧业等其他产业，增加农民的收入来源，分散债务负担。农民在借款前应进行充分的风险评估和项目规划，确保借款用于有潜力和可持续发展的项目，降低贷款风险；再次，加强对农民的金融教育培训，提高农民对借贷行为和风险管理的认知水平，使其更加理性地使用借款，防范过度债务负担；最后，政府可以建立风险分担机制，为农民提供担保或保险支持，减轻其在资金使用和偿还过程中的风险。（六）促进农产品销售通过建设物流网络、完善市场体系，发展电子商务和现代农业合作社，支持农产品加工和品牌建设，加强质量安全监管等措施，可以提升农产品销售渠道的畅通程度，促进农村经济可持续发展，具体如下：一是建设和完善农产品物流网络，加强农产品运输和仓储设施建设，提高农产品的物流效率，降低物流成本。二是建立农产品市场体系，推动建立统一的农产品市场信息平台，提供农产品价格、供需信息等，帮助农民了解市场需求和价格变动情况，引导农产品生产和销售。三是通过互联网和电子商务平台，拓宽农产品的销售渠道，帮助农民直接面对消费者，提高农产品的市场竞争力。同时，发展现代农业合作社，提升农民的组织能力和谈判能力，增强农民在销售环节的议价权。四是支持农产品加工和品牌建设，通过农产品加工，延长产品的保鲜期和附加值，提高產品的竞争力。此外，还可以支持农产品品牌建设，提升产品的知名度和信誉度，拓展销售渠道。五是加强农产品质量安全监管，加强对农产品质量安全的监管力度，提高农产品的质量和安全水平，增强消费者对农产品的信任感，促进销售。（七）强化农民金融知识与技能通过加强金融教育和培训、建立金融服务机构、推动金融科技发展以及设立金融补贴政策等措施，可以帮助农民提高金融知识与技能水平，提升他们在金融领域的能力，促进农村经济的可持续发展，具体如下：一是提供金融教育和培训。开展农村金融知识普及教育，帮助农民了解金融基本知识、金融产品特点和风险管理等方面的内容。同时，提供针对性的培训，培养农民的金融技能和管理能力。二是建立金融服务机构。鼓励金融机构在农村