平安人寿沈阳分公司商业保险与社会保险互动发展机制研究

目录摘要 引言商业金融相关保险的体系和社会保险相互的关系一直是我国相关学术界目前争议最激烈的领域。总结这两者之间的关系：它们都是以保险的形式对社会上各个层面进行各类损失的保障，但两者所触及的领域完全不同，它们相互补充，共同发挥作用，在稳定社会方面发挥作用。当今世界社会相关保险机制发展过程中的代表国家当选英国，在16世纪末英国相比于其他临近国家先行步入工业化时代。政府相关部门颁发的“围封运动”计划后，使得大量英国国内农民在被强迫的前提下放弃农田，这使得社会层次体系上出现了极为明显的不平衡，使得整个英国经济体系失调，政府即将面临全国穷困的窘境。在1601年时英国国内相关政府颁发了《济贫法》对社会贫困人群进行补助，这是世界上第一个对社会进行保障的法律条例。它的主要条例内容为，政府有相应的责任必须对穷人进行一定的扶持并保护他们的基本生命权。此类法案已在欧洲多个国家相继提出，并在现代西方国家逐步形成了社会援助体系和福利政策。在接下来的二十年后，英国国内经济发展速率在趋势上有着明显的下降，政府相关保险部门在进行《济贫法》相关条例的补助时出现经济压力，使得商业相关保险的随着这个环境在不断发展。在市场上这两项保险项目产生了激烈的斗争。通过相关实际事件我们可以得知，单一的商业相关保险和社会相关保险体系都不能对社会的各个层面发挥至关重要的效果，也不能为国民带来较为稳定的保障；保险相关机构部门在发生金融危机后，国家对商业相关保险制度体系进行了各个层面的改善以及强化；为了能够实施有效并科学的商业保险相关机构政策，还对当今社会的现状实施着保险项目，富裕阶层和业主正在向平民社会迈进，两者正在呈现融合的趋势。社会保险和商业保险的相互补充已成为共识。在这种基调下，对于这两者保险相关领域互相所带来的作用进行专业并科学的分析，我们可以得知还有很大的发展空间没有被充分利用，并且已经成为了相关学术界理论的焦点。大多数相关专业人士共同认为，应该将社会相关保险系统内容让社会各个层面的群众了解后，再借助商业相关保险体系的优势对社会相关保险的真空地带进行填补。社会相关保险体系服务目标对象是社会成员，并且在所出生国家内有相关政府部门进行各项层面的扶持和补助。社会相关保险体系主要是以养老相关保险体系、医疗相关保险体系、失业后保险相关体系以及其他各类社会损害情况相关保险提而组成的。由于商业相关保险体系的独特性，使得相关保险体系的资金来源是由社会各个层面的个人的收入。保险相关机构部门和企业公司都必须对相关活动的各项资金周转中扣除税款以及利润，才能够对保险人的相关保险补助费用进行支付，因此能够对高收入带来益处。在相关学术界进行社会相关保险体系和商业相关保险体系之间的作用时，应当首先了解双方业务对社会的影响，在进行社会各个层面受保障的人民进行补助时，政府相关部门主要是对其进行一个较低水平的扶持和资金扶持进行保证，并不会打破社会的平衡性；使国内人民在生活中有着足够的安全保证。虽然如今社会的不断发展，使得商业相关保险体系和其他保险体系的重合区逐渐变多，商业相关企业和社会相关保险两者都起到了不同层面上的相互作用。这使得政府应当针对这个形势来建设相关保险检查管理部门进行协调，从而使得两者保险体系能够以一个健康的趋势不断发展下去。1社会保险与商业保险基本理论1.1社会保险与商业保险的概念1.1.1社会保险社会相关保险的主要意义在于：“为社会相关人员的谋生或是功能提供一系列保障权益，一旦个人出现了收益的暂停或永久丧失，就可以依靠着此项权利，来进行生活方面上的扶持”我国国内相关学术界对此进行了研究和总结。一致认为，社会相关保险制度主要是针对人民劳动收入为基准所进行的生活基本保证，从而能够稳定社会各个层面的人民。而陈良谨认为社会的相关保险制度由各种工作单位和国家政府相关部门进行协作，对生活无法受到最基本保证或出现相关风险而损失的人民进行补助，是一种对社会人员在受到生活上的损失时所进行的福利待遇。侯文若认为社会保险应当对大量因各项原因而导致无法工作的人民进行一定水准的资金补助，保证这些人的生活最基本保证。1.1.2商业保险对于商业相关保险的思路和意义，相关学术界并没有得到一个过于统一的定义。其中王绪瑾认为商业相关保险主要是针对保险人在进行相关活动和签署条约时向相关部门缴纳手续费，在发生一系列事故导致此类方面的损失时，能够对损失的财产进行一定水准的补助和赔偿。所以商业保险在社会上的相关市场上发展的最为迅速，并使得社会的个人财务储备有着显著的提升。而张世昌认为，商业相关保险的主要定义是相关保险人在进行手续签署后，当被保险人受到相关手续范围内的风险而造成的资金损失时，相关部门或企业按照合同上相关条例的数据进行补助和赔偿。1.2社会保险与商业保险的主要区别1.2.1实施目的、方法不同社会相关保险为社会中各个层面人民群众提供必要性质的基本生活保障，而不是牟利；它是根据国家法律执行的；商业相关保险体系主要目的就是为了相关保险企业或者是相关部门以盈利为主；根据“合同自由”的思想为主所进行的公司或者个人的资源投保形势。1.2.2不同的权利和义务作为国民收入的一种再分配形式，社会保险与个人为享受其福利而支付的社会保险费用的金额没有直接关系。这种分配方式对低收入者很有用，它具有明显的社会援助性质。商业保险按照平等权利为主进行相关条例的确认与规定。在企业或者公司进行投保签署合同时所交付的资金越多，那么他们所收益的赔偿保险资金也就相应会有所提高。1.2.3经营原则和实施方式不同社会相关保障体系主要形式就是以公平公正的态度对社会各个人员进行补偿性的补助。在对补助目标的确定时，都是以国家政府相关部门所颁发的法律条例而执行，其个人是没有对此相关的选择权。而商业相关保险的主要目的是以盈利为主，所以人民群众均是以个人意愿进行的投保，对相关保险的项目的购买数量都去决议个人自己选择。1.2.4保障水平的不同社会保险为被保险人提供的保护是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于平均社会工资的50％，保护程度低；商业保险所提供的保护水平完全取决于保险当事方之间的协议和被保险人所支付的保费，只要被保险人符合保险要求并具有一定的支付能力，则他们可以获得高水平的保护。2社会保险与商业保险的互动发展现状——以平安保险的养老和医疗为例2.1养老保险的现状2.1.1商业养老保险发展迅速每年所给予的责任补助金与社会相关养老金融最接近的就是商业相关养老保险，该类形势收入的流程可以跟传统的养老保险构建出互补的关系。年金保险主要含义是根据险种相关合同的规定来进行每月责任资金的支付。通过这几年不断地发展，平安有限公司如今以一个稳定的趋势不断发展，其中依靠保险这项项目所盈利的特点有以下几点：第一，年金保险保费收入的增长速度已经超过了人寿保险的保费收入，例如2013年后的4年内，该企业的年金保费的收入所增长了18.88％，27.00％，47.67％和16.87％（见表2.1），而人寿保险保费收入的增长率为13.45％，19.10％，19.80％和32.01％。2019年年金保费收入为2361286万元，是9年前的五倍以上，而人寿保险业务保费收入是2010年的5倍左右。第二，年金保险保费收入在人寿保险业务保费收入中所占比例继续增加。2010年，年金保险保费收入占人寿保险业务保费收入的4.5％，到2015年增至6.28％，这表明年金保险在人寿保险中起着越来越重要的作用，养老的因素逐年增加。第三，个人年金保险所带给企业的收益要比其他项目的资金收益多得多。2010年平安有限公司的个人和团体年年金费盈利收入分别是320442万元和96622万元，但后来该项收益逐渐下滑而个人年金呈线性上升，个人年金保费收入2019年达到2319634万元，团体年金仅为416521万元，团体年金在年金中的比重从2010年的23.17％急剧下降至2019年的1.76％。在一定程度上也表明个人越来越注意商业养老保险。第四，年金保险的存量迅速增长。2010年年金保险存量只有5794万元，2019年达到68749万元，增长了8.21倍，从侧面也显示出商业养老保险的作用正在日益增强。商业养老相关保险能够对社会相关养老保险的缺点进行填补，这能够使市场上的相关险种体系不断完善。由于社会相关养老保险市场占据面积较小，商业相关养老保险能够更为快速有效的扩大市场占据比率。表2.12010-2019年平安公司年金险保费收入增长、存量及其占寿险保费比重（万元）项目年度寿险业务保费年金保费个人年金团体年金年金存量年金增量年金保费占寿险保费201092645014170643204429662257949534.50%2011118967414995134077819173266288344.20%20121287711758692250394682976762810004.56%20131460909369771062879668914882111934.78%201417399483886112834921511911100821875.09%20152084476313085601257373511871529642886.28%20162751815215293671478956504112150262065.56%20173689342517560281708749472793014886464.76%201844688452211120820674654374347564174164.72%201949391296236128623196344165268749211854.78%2.1.2互动发展的必要性商业养老相关保险能够对社会相关养老保险的缺点进行填补，这能够使市场上的相关险种体系不断完善。商业相关养老保险在进行手续办理和支付方式上不会对用户进行显示：与此同时构建出更为个性化的业务服务流程，能够满足社会各个层面的用户，并且能够对市场的各个需求规划处更好的对策，对促进社会保障体系的改善具有积极作用，并反映了保险公平和效率的原则。社会养老保险更加注重公平原则，公平原则依靠国家强制来实现社会收入的再分配，但是这种再分配更有利于拥有强大社会援助性质的低收入者。商业保险保证了真正的公平的基础下考虑效率；多付多收，少付少收以达到真正的公平，因此在大力推进社会养老保险的当前过程中，有必要重视商业养老保险在社会养老保险中的参与，并将两者结合起来。可以更好地反映保险的公平原则和效率原则[6]。商业养老相关保险能够对社会相关养老保险的缺点进行填补。由于社会相关养老保险在进行业务服务时使得缴费率高，增加其项目的盈利收入，但有一部分企业往往出现逃避或延误养缴纳的问题，这直接的导致了如今市场上的各种养老相关保险的责任补助金额的减少；与此同时，养老相关保险的结构系统中结合了个人账户以及统筹功能加大市场的发展，随着退休人数的迅速增加，社会统筹账户无法维持生计。由于商业相关养老保险在进行合同的手续费收取时选择最科学的分配手段，使得整个企业的盈利收入更高了一个层面，能够效的降低了物价上涨的趋势导致的责任补助金不足的压力。2.2医疗保险的现状市场上普遍的医疗保险是社会形势保险的主要结构，这是政府相关部门所颁发的政策所指定的社会形式保险业务服务。他主要业务流程是根据每位消费者所需的保障水准进行办理相关险种，并且具有扩展性，相互支持和强制性的性质。其中个人账户和联合基金的结合可以保护大多数被保险人的基本医疗需求，主要用于普遍急诊和医院门诊付款。2.2.1商业医疗保险现状医疗相关保险项目相关市场一直处于一个白热化的阶段，从而间接性加快了该类行业的发展趋势。由于用户们所会发生的危机风险或损失程度都是不相同的，所以对于保险险种的相关条款也各不相同，而平安有限公司对此项为题进行了针对性的改善，使该企业旗下的商业医疗保险险种的类型更加丰富。虽然我国国内相关商业医疗险种引入时间较晚，但是整体发展速率较快。平安有限公司通过自己的企业优势在医疗保险项目上得到了重大的突破，不仅在这项险种的用户上提供了足够稳定并高水中的保障的同时，还能够时给予这些用户出现意外损害额外的责任补助金，而不单是扶持人民群众的基本生活。与此同时该企业旗下的商业医疗保险会通过多样化的计算带给用户们更多地补助金，深受广大人民群众的喜爱，使得该企业旗下的此项产品市场覆盖范围日益扩大。随着我国国内相关医疗技术不断革新，带动着商业相关医疗保险的体系不断完善，从当前形势来看我国平安有限公司在医疗保险该类项目上收入也逐渐增加。图2.1是2010年以来平安商业医疗保险的保费收入。表中的数据是发生年底时的统计数据。从下图中可以看到，平安的商业医疗保险收入持续增长，从2010年的6219万元增长到2019年的61466.3万元。但自2016年以来，保费收入迅速增长，商业医疗保险发展迅速。图2.12010年-2019年平安公司商业医疗保险保费收入示意图2.2.2互动发展的必要性社会相关医疗保险是私人和公共之间的一类险种，而该险种的权利与义务并不对等。政府相关部门参与了管制后，导致整个项目过程中的成本大幅度上升的同时，被保险人不能通过个人意愿进行选择，因此不可避免带来效率下降和成本上升[8]。但是，这些问题在商业医疗保险中不会发生，因为在商业医疗保险中，保单持有人和保险公司是自愿签订合同的。保单持有人根据自己的偏好，在权衡成本和收益后合理地参加了医疗保险，这对双方都是高效的。单一的社会医疗保险不能完全满足各级居民的需求。社会相关医疗保险主要是由政府相关部门所把控，使得该类险种的受众群体较广，但水平低。因此我国政府相关部门所提供的相关医疗保证对于大多数用户过于局限化，这使得大量资源在分配上出现损失和效率的降低。为了对此类问题进行科学并有效的解决，在社会医疗保险基础上引入市场型商业保险公司，只满足最基本的医疗保障需求，同时扩大供应面，从而满足低需求人群的需求，而高需求人群的需求超出此范围供应水平。商业医疗保险可以满足高需求人群的需求。3社会保险与商业保险的互动发展的制约3.1养老保险的制约3.1.1存在贬值的风险我国国内传统的商业相关养老险种的利率数值都是固定的，该数值普遍在两个半分点小幅幅度浮动，基本上我国国内传统的相关商业养老险种的责任补助金领取时间和金额都比较统一。在利率数值有所浮动时也不会对养老险种的责任补助金额造成变故。例如：在我国国内十九世纪90年代时所销售的老年相关产品，在当时所售价格都是依据利率而规划的，这使得该产品的回报率已经达到了整体的10%。由于该类产品的利率都是固定值，这很难抵御通货膨胀。3.1.2有不确定性，可能会遭受损失分红形势为主的养老险种一般都会有一个最低利率进行保障，但由于该利率相比于传统养老保险的数值，除了固定的责任补助资金以外，还会对受保险人每年发放不定金额，其中该项分红金额的数值完全取决于该家保险企业公司的应收净利润为保准，但是，红利是不确定的，并且会由于公司业绩不佳，自己有可能遭受损失。3.1.3养老金可能不足年金保险在扣除部分初始费用后，保费进入了个人投资账户，目前保证的最低收入在1.75％至2.5％之间。有些与银行的一年期常规税后利率有关。除了满足商定的最低回报率外，还存在不确定的“额外收益”。它的特点是有保证的最低利率（没有上限）和每月结算利率。当前大多数结算率是5％-6％。每月结算和复利增长可以有效抵制银行利率波动和通货膨胀的影响[11]。账户相对透明，可以灵活存取，追加投资更方便，年金保险可以灵活地应对收入和财务目标的变化。但是，灵活存取是一个优点更是一个缺点。对于储蓄习惯差，自控能力不足的投资者，退休金可能不足。3.1.4高投资风险投资相关活动所连接保险险种被学术界统称为“基金的资金”，是一种根据不同风险类型所进行的股票相关保险体系。其中该项保险的相关手续费只有管理相关费用，而该项县中的调理中明确标注损益资金都是用户自身一人承担，该类一种的主要形式是以投资为主，该类险种的主要业务服务形势是依靠相关学术界的专业人士进行投资的推荐，通过非同一账户的切换来适应整个相关市场，来从中提高其中所获得的资金收益，但是，这是保险产品中投资风险最高的类别。如果无法承受短期波动并盲目调整，则可能会损失很多。3.2医疗保险的制约3.2.1商业医疗制约较多虽然商业医疗保险是我国市场随之发展而构造出来的体系，但是也通过政府的相关部门的监察管理和资金支持，这使得现如今的相关企业受政府制约的程度日益加重。（1）被保险人必须是健康体，要接受体检且一些高危职业不可以投保首先，被保险人必须是0（出生满28天）-60周岁，且健康情况良好，不能有特定疾病例如：良/恶性肿瘤、高血压、糖尿病、冠心病……一些特定症状也被列入考查范围如酗酒史、职业病、智能障碍、残疾等；2周岁以下被保险人如果早产、缺氧史、新生儿黄疸（未治愈）、发育迟缓等症状是不能与投保的。被保险人自身的身体健康情况就是一道不可跨越的门槛。其次，被保险人的专职和兼职不能是高危职业，像矿工、高压电工、摔跤运动员、特警、捕鱼人等并不能购买相关医疗保险险种。（2）商业医疗保险存在等待期，如等待期内出险，不报销与健康有关的商业保险都是存在等待期的，一般为30-90天。有相当一部分被保险人在等待期内被确诊重大疾病而住院，但是商业医疗保险还未生效，所以保险公司是不予理赔的。这部分人只能得到社保报销的部分（3）属于消费型保险，保障1年，部分责任只理赔一次商业医疗保险大部分都属于消费型保险，交一年保一年，如果这一年内没有出险，交的费用是消费掉了，不退还的。每个年龄段缴费多少是不一样的，比如0-4周岁一年要750元、16-20周岁一年才134元、56-60周岁一年要1454元，且重大疾病保障只理赔一次的。这样一来，随着年龄的增长，每年交的保费会增加，如果得了重大疾病，理赔完这一次之后，被保险人就是非健康体，以后都不能投保健康类商业保险。总结下来，有一部分人因为上述因素而对商业医疗保险敬而远之。不过商业医疗保险也不是一无是处。以平安公司商业医疗保险E生平安•医疗险为例。通常情况下我国市场内商业医疗保险责任补偿金大约在300万元；当被保险人发生意外后进行其他相关治疗活动时，会根据相应合约上的条例进行一万元的免赔额的资金收取，且减去社保报销后按100%比例承担一般医疗费用保险责任，最高不超过300万且可在保险期限内重复使用。且社保报销有限制，一些特殊医疗手段及进口药品是不报销的，但是商业保险是报销的。恶性重大疾病（100种特定疾病）所进行的医疗相关活动费用大约在300万人民币左右；其中质子重离子相关医疗费用平均大约在百万元人民币左右，重大疾病保险责任1万是指被保险人确诊初次发生重疾，理赔1万；专享住院垫付（部分地区）。E生平安的受益者也非常多，客户邢某是一位年薪60万的金融高管，突然晕倒被确诊为重症尿毒症，住院40天，花费150多万。出院后去报销只拿到了16万的社会保险报销款。他投保的商业医疗险理赔了1万之后，又报销了120多万元（在ICU里用的那些高级仪器花了80多万、进口药花了40多万社保一分不报）。3.2.2风险管理能力不足由于商业医疗保险的高赔付率，保险机构的风险在增加。近年来，随着政策的不断更新和有关部门的监督，全民医疗保险的目标已基本实现，医疗保险的覆盖面也在不断扩大。随着居民医疗保险意识的不断提高，居民对医疗保险的期望也相对较高，但实际上很难达到人们的满意程度。由于我国内现有的商业相关医疗保险的资金补助比率较高，使得相关企业和部门的风险日益加剧。经过我国相关市场的不断发展，我国国内政府相关部门对保险办法了针对性的政策，使得国内的医疗相关保险得到了大范围的扩张。由于人民群众对于医疗保险相关知识了解过少，再加上当今社会各个层面的人民群众对于社会保险的期望又太高，因此商业医疗保险的重要性和购买力得到了提高。但是用过相关部门的统计以及计算表明，被保险人对于险种的质量要求过高[12]，但是由于医疗相关资金系统过于复杂，导致了医疗保险相关部门对于此项管理的压力越来越大。现在大多数商业相关医疗保险有关部门的专业性并不高，最终导致了大量风险和问题的频繁发生，因此我国国内商业相关医疗保险企业应当对企业自身的相关管理部门更为重视。3.2.3商业医疗保险的结构不合理商业的医疗相关保险并没有对个人的损失有太多的针对性，尽管商业相关医疗保险的险种不断增多，但是商业相关医疗保险在险种和体系方面的革新程度并不高，而现在市场现有的相关商业医疗保险组合都在价格和风保障层面上有着极为严重地不平衡性，在保险类型方面，疾病保险的比例过高，其次是事故保险。在这一阶段，如今我国国内老年化比率的趋势日以涨幅，我国国内的老年人急需要有一定体系完善的一种对该类人群进行较为长期的保障。我国保险市场现有的医疗相关保险体系相比于其他保险相关体系较为不完善和不先进，商业相关保险公司在面临老年人用户的问题并不关注。如今社会各个层面的人民群众对长期且有一定质量是险种极为需求，但由于我国现有的医疗相关保险在期限上出现了严重的失衡，导致这项保险体系收到了形势的限制。4促进社会保险与商业保险的互动发展的策略4.1养老保险的策略4.1.1开发中高端养老产品从当前形势来看，我国国内的商业相关保险所活动的领域范围越来越广泛，这使得大量在进行养老相关保险购买的同时，能够享受到相关医疗保险的补助和保障，这种保险形式吸引了大量的用户。随着相关企业和部门的不断发展，使得商业相关保险体系对个人养老相关业务服务水准不断增加，使得社会各个层面的人民群众更关注于养老相关保险。如果商业相关保险要通过养老相关保险业务服务和险种的创新来吸引更多的消费者，则必须采用分工合作的商业模式，不仅要针对不同的消费者推出不同的保险产品，而且要采取多管齐下的方法，去探索各个保险领域的潜在商机。我们必须有机地整合这些产品以供用户制定各种可以组合并供用户选择的折扣套餐，应该更多地关注中高端养老产品的开发，以适应中高端老年人的需求[17]。4.1.2申请优惠政策商业相关保险企业可以对国家内部相关政府部门申请资金方面的利益和权益，使得大量有一定是了商业相关企业公司在进行养老相关保险业务服务时能够收到政府相关部门所补助的资金和管理支持，从当前形势来看我国国内政府相关部门对养老保险体系给予了极大地鼓励以及支持，有利于养老保险相关险种的创新[18]。4.2医疗保险的策略4.2.1产品与服务双线并进公司应建立两个独立的业务部门，即医疗保险和医疗服务，这两个部门彼此独立，但密切合作。健康保险服务于公司雇员、个人、老年人和低收入群体；健康服务承担着健康，医疗和护理等责任，不仅能够满足保险业务的服务需求，而且能够单独获得客户并在保险系统之外为用户服务[19]。主要业务包括：雇主和个人业务、医疗和退休业务、政府医疗补贴业务和全球业务，并提供不同重点的产品和服务。4.2.2科技加持健康医疗领域布局平安健康保险的保费收入最大。中国平安健康保险业务的发展基于“大健康”板块的总体布局，主要包括四个主要业务板块：医疗相关业务服务，互联网相关医疗平台以及医疗相关保险体系和商业相关保险。其中该类领域内的商业保险主要业务服务是以健康相关保险业务为主，以平安健康保险各项险种对人民群众提供先进的医疗相关保险，在医疗相关市场内一直属于一个高端层次的地位，平安有限公司相关医疗保险险种保证网络主要由三甲医院和特殊需要诊所组成，主要分布在大中城市，它们都是自建网络，在与医院建立良好关系和提高自身服务水平方面更为有利[20]。其他行业板块的快速发展为平安健康保险的发展带来了巨大的协同作用。在医疗保健服务领域，平安有限公司在互联网领域创建了属于企业自身的网络平台，通过企业自身所开发的系统在互联网上提供每日全天的线上相关业务服务，例如：险种咨询、用户注册、线上药物购买和药物送达，以多种高质量医疗相关业务服务质量进行对人民群众投保进行服务。结论通过以上分析，社会保险和商业保险正在互动发展。但客观地说，社会保险制度尚未完全健全和成熟。另一方面，商业保险与经济和社会发展的需求之间仍然存在很大差距。在新时代的背景下，在风险保护方面，人民日益增长的风险保护需求以及国家提供的基本保护不足以成为社会保障领域的主要矛盾，也给社会保障领域带来了挑战。首先，居民对社会风险保护的需要为商业保险和社会保险的发展提供了一个明确的方向。其目标都是为了更好的生活水准为前提而设立的。因此，为了提高相关保险的社会受众率，就必须提高其相关保险补助的水准。对社会上的相关资源进行科学的分配，对社会中人民群众之间的待遇差异进行可观的缩小。与此同时，出台扶持商业保险发展的相关政策，充分发挥商业保险满足居民高水平风险保障需求的作用。第二，人民群众对各种相关保险的市场准则进行最基本的遵守和尊重是相关保险发展必要的前提，因此要对相关保险体系的缺点和风险进行充分的认知，在进行保险相关补助和保障时，应当有足够的了解，对相关条例以端正的态度进行投保。保险不能仅仅依靠政府，也不能排除市场在分配保险资源方面的作用，必须为商业保险留出足够的市场空间。第三，优化产品和服务的供应，以满足不同群体的不同保护需求。目前，商业健康保险的被保险人并不涵盖所有居民。将来，应加强产品设计以扩大覆盖范围。同时，结合产品设计中的风险保护和养老金储蓄功能，规范红利计算方法，反映商业保险资产的真实投资收益，使养老金产品更贴近居民和居民的保护需求与资本市场的实际发展。通过整合商业养老保险和商业健康保险的系统设计，去完善系统结构。参考文献[1]邓大松，社会保险[M].武汉：武汉大学出版社.2014.3:42-49.[2]陈良谨.社会保障教程[M].北京：知识出版社.2017.9:63-62[3]侯文若.保险法与保险实务全书[M].北京: