基于松原地区农信社贷款业务推广项目研究

目录TOC\o"1-3"\h\u26326摘要 引言最早的贷款业务是在孟加拉出现的，当时提出贷款业务这一概念的人是著名的尤纳斯博士。贷款业务历经了长久岁月的探索以及发展，目前贷款业务已经成为了经济稳定持续发展的利器，并且贷款业务帮助人民摆脱贫困的作用也已经得到了世界上各大国家的认可，是现阶段农村经济发展的重大支撑之一，贷款业务现在在亚洲、北美洲等多地去都已经得到了巨大的发展。在国外，贷款业务起步的时间比较早，故而他们对农信社贷款业务的研究也是比较深刻，通过对外国学者观点的分析，将其做一个总结，总结如下：第一，从服务对象的角度来说。CGAP内部人员始终任务农信社贷款业务的服务对象理应是一个国家国民收入水平在国家水平线下的那群人，其贷款业务的目的就是能够提供给低收入客户一个金融服务。第二，从信贷方式的角度来说。Morduch教授在2017年曾针对信贷方式来实现贷款的划分，教授认为，农信社贷款业务是一种向低收入人群所提供的，这一种金融提供方式利率比较高同时也能维持比较好的还贷率。第三，从社会发展的角度来说。Dale&VonPischke学者在2012年曾针对社会人群，他们认为只要是人，就可以获取贷款资格以及完成贷款金融交易等社会资本，并且在某种程度上还能够帮助他们通过自主创业等方式来实现脱贫的目标。Dale&VonPischke学者在文献中重点在强调农信社贷款业务是能够在社会交易以及信息成本等方面起到至关重要的作用，同时还能够消除社会中传统金融理论失效的矛盾。国外的农信社贷款业务起步是比较早的，所以不单单是外国的经济理论体系，同时他们还完成了多种理论实际研究，为我国实证案例提供了很丰富、有借鉴意义的经验。从上述农信社贷款业务的理论梳理中能够看出，在国外之所以能够实现多种理论实际研究，同时能够以贷款对象、贷款方式等多角度进行分析，是因为他们有着足够充实的理论基础，与此同时，国外的这些研究能够帮助我国在农信社贷款业务发展中，避开很多不必要犯的错。但是有些理论实际研究并不适用于我国，因为国与国之间的市场经济环境并不相同，尤其是社会发展情况、人力资源结构等等，所以我国想要发展农信社贷款业务，最好的办法就是从我国的实际出发，才能在现在以及未来找出一条最适合我国农信社贷款业务发展的道路。20世纪90年代，贷款业务正式在我国出现，并逐渐的在全国范围内实行推广与实践，自此以后，政府多次强调贷款业务对社会经济发展的积极作用，而农信社贷款业务也正是在国家的政策指导下，逐渐的能够为农村地区经济发展带来一定的贡献，农信社的贷款业务同时还推动了农信社机构自身的发展，现在农信社已经在农村发展、农民致富等多方面中起到了重要支撑的作用。最近几年以来，伴随着我国经济市场的不断改变以及我国政策的改革，已经有很多银行的贷款业务开始往农村地区所发展，农信社的贷款业务收到了各种银行机构的严重冲击，导致了农信社贷款业务“卖方市场”的形式成为过去式。因为市场上的定位、贷款客户的需求等多方面的因素结合，贷款业务已经成为了农信社最主要的业务，贷款的利息收入一般情况下都是占据了农信社收入的90%。据有关资料显示，贷款业务发展很好的金融机构，其内部的盈利、市场份额等多种指标都是处于比较出色的水平[1]。但是随着各大银行的贷款业务开始往农村地区所发展，贷款的利率也在持续的往下调，农信社自身的高成本劣势进一步凸显，农信社贷款业务中潜在的问题也慢慢的浮出水面，导致的结果就是农信社的盈利能力在稳定的下跌。现阶段，松原地区农信社贷款业务在松原市的贷款市场中占据的份额是比较多的，几乎高达30%左右，可以说松原地区农信社在松原市里就是一个典型的贷款业务范例机构。但是同样的，松原地区农信社受到了各大银行的冲击，该分社的贷款用户数量在不断的减少，2018年贷款用户数量对比与2017年贷款用户数量净下降了1934户，并且2018年的贷款利息相比于2017年来说是比较低的。贷款业务能否继续成为松原地区农信社的重要支撑，能否完成可持续性的发展，怎样去面对不断激烈的市场竞争，是目前松原地区农信社需要重点解决的问题，这也是贷款业务可持续性研究的典型例子，对于全国金融机构都有着一定的借鉴与参考意义。本次论文我们在尝试性的总结松原地区农信社贷款业务的发展现状，并与国家政策、市场需求，通过对松原地区农信社贷款业务现阶段所存在的问题进行一个简单的分析，并提出对应的改善建议。1松原地区农信社贷款业务发展现状及前景1.1松原地区农信社贷款业务发展现状松原地区农信社历经了在这么多年的发展与实践，目前松原地区农信社的贷款业务只覆盖了经营方面的消费，并且支持贷款人通过信用的方式来完成各自的贷款业务，不仅如此，松原地区农信社还可以向贷款人提供财政贴息等多方式的金融业务。松原地区农信社在推行贷款业务及业务营销中，一般是采用的逐户走访方法所进行的，具体的形式主要分为三种：第一种是走访农户。松原地区农信社的工作人员对当地的新政村进行一个挨家挨户走访，对每一农户都进行一个调查。具体流程如下：第一步首先是松原地区农信社建立一个核贷小组以及一个资信评定小组。核贷小组的主要作用是挨家挨户的走访等。资信评定小组的主要作用就是对核贷小组锁收集的农户资料进行一个集体评议，拥有是否授信的权利。第二步是松原地区农信社与当地的村委做好了沟通交流。由松原地区农信社社长直接与村委进行当面的交流，取得村委的支持，为核贷小组的走访打下一定的行动基础。第三步是村委进行动员宣传。村委进行动员大会，松原地区农信社的工作人员负责辅助，在现场宣传、分发资料等。并且让村民代表做好宣传工作，松原地区农信社的工作人员选择适当的时机走访宣传、收集资料等。第四步是入户调查。按照村委给的居民登记表，挨家挨户的入户调查、收集农户信息，整理完毕后交给资信评定小组。第五步是集中评议。资信评定小组按照核贷小组所整理的农户信息进行集体评议，共同商议是否给予农户授信，同时商讨出对应农户的授信额度。第六步是确定授信结果。按照资信评定小组的商讨结果，向长岭农信社南街分社提交审核名单，松原地区农信社审核无误后，将利用短信的形式告知各个农户，在短信有效期内，农户可前往松原地区农信社进行贷款业务的办理。第二种是走访街市。走访街市是松原地区农信社针对当地的商业街、农贸市场等存在工商户的地方进行上门的销售。松原地区农信社的客户经理以及核贷小组向联合，根据工商户的片区，分段式进行上门营销。松原地区农信社的工作人员在与潜在贷款客户交流的过程里，可以根据每位客户的性格特点，从客户关心的话题进行深入推销，有意识的为客户介绍松原地区农信社的贷款业务、贷款优势，只有得到了客户的好感并且了解清楚客户的需求，就能够得到客户的支持，最后完成客户的信息收集等工作。尽管有时候有些客户符合授信的条件，但并不是一次上门就能顺利的完成贷款业务的营销工作，这种时候可以留下客户的电话，每隔一段时间回访一次。第三种是走访机关单位。随着现在我国社会经济市场的发展，贷款业务投放的压力不断的上升，松原地区农信社关注到事业单位员工这类拥有着稳定收入的群体，并且这类群体的消费能力比较高，还款能力也是相对一般的农户来说比较强。松原地区农信社以贷款业务为载体，推出了职贷通，只要不接触到民间融资、没有非法行径、没有不良习惯等这类行为的事业单位的正是员工，不需要抵押保证，就给与3万元以上15万以下的授信资格，并且这类员工在松原地区农信社办理贷款的时候，分社是简化了贷款流程。松原地区农信社使用集中营销等多种形式，有针对性的对机关、学校等实施完成综合营销。信用低的农户最喜欢赖账，自身的发展潜力并不高但是对资金的需求却很大，所以这类农户在贷款前一半都会瞒报自己的真实信息[2]。松原地区农信社在与农户签订贷款合同的时候，并不能充分的清楚农户的品性。同时松原地区农信社在发放贷款之后，加上农户居住分散等多种因素，致使松原地区农信社监督可能无法偿还的农户这一个项目无法顺利的开展，从而拉低了松原地区农信社自身的收益。甚至有些过分的村委为了解决自身的经济问题，通过村子集体的名义向松原地区农信社的申请贷款，而最后却没有能力偿还，导致了松原地区农信社面临了更大的经济风险。松原地区农信社目前是按照申请人的个人信息以及其所进行的担保方式等因素，来进行两种贷款审批制度的建设，第一种是有权审批人制度，第二种贷管组审批制度。第一种制度是按照农户的个人信用、资产等进行评估，同时对当地的经济发展现状进行分析，综合上述条件后，由农信社的社长来决定是否通过10万元、20万元以及30万元贷款申请的审核。而如果是超出了当地农信社社长的贷款金额，则是要通过总行长的审核之后才能进行批准。同时这一种制度是要通过多人进行贷款人信息的审核，最开始是由农信社主管进行贷款的审核，其审核完之后则是移交给贷款部门的负责人，而负责人审核通过之后，再转交给社长进行审核，只有通过这三人的审核并通过之后，才能实现贷款的业务审批。每一个步骤都在一定程度上避免了暗箱操作。而这一种制度还利用对贷款人的担保金额确认审核之后，才能够实现贷款的审批，这一种制度在很大的程度上解决了低信用贷款的风险。如果涉及金额较大，并且有着足够的担保金额，是能够在一定程度上加快了审批的流程，这也意味着能够使松原地区农信社的贷款效率得到了大幅度的提升。第二种制度通常面对的都是比较大金额的贷款，这一种类型的贷款是农信社所有高层开会通过后，由专门的审核小组去审核，最后将审核结果移交给农信社社长亲自审批通过。在这一种制度中，农信社社长没有直接通过权，但是却有直接否决权。这一种制度是能够在很大程度上保证了农信社的正常运行，大幅度保障了贷款金额的安全性。1.2松原地区农信社贷款业务发展前景我们国家是发展中国家，并且还是一个农业的大国，我们国家因为政治经济发展不均衡的原因导致了现在我国两极分化很严重，在我国大部分的农村地区还是存在着很多经济落后的现象，很多农村的人并没有过上小康的生活，大部分人都是过着温饱的日子，只要家庭、市场等出现任何一个小问题，都有可能让他们成为贫困人口。而松原市农信社贷款业务就是专门为农户所成立的，从大层面来说，松原市农信社帮助国家完成了一部分的扶贫工作，中央政府可以把更多的时间精力投放在不存在农信社的农村地区，这一类地区相对来说是比较贫困的；从小层面来说，松原市农信社将贷款流程简单化了，目前已经能够让松原市拥有正常生产能力的农户正常贷款了。松原市其他的贷款金融机构，甚至是有些贷款金融机构自身就是违法的存在，这类贷款金融机构在实行贷款的时候，不是运用了强制的手段进行干预就是实行高利贷，这类金融机构违背了贷款业务出现的意义，直接导致了农户的贫困进入死循环。而松原地区农信社是简单便捷的为农户及时提供他们完成经营所要的资金，能够在一定程度上帮助农户改善他们现在的生活条件，帮助农户脱贫。现阶段，我国大部分农户的融资都来源与民间贷款，据松原地区2019年对2861户的农民采访数据来看，目前在农村大部分的融资里，仅仅只有2成的融资金额是来源于银行以及农信社，而民间融资却高达8成。从这一个数据来看，不管是银行还是农信社，在贷款业务这一方面受欢迎的程度并不高。农村中小企业的规模相对于当地大多数企业的规模来说是比较小的，并且自身具有资产以及固定资产的比例比较低，这也意味着这些企业想要利用股票来完成融资是不现实的[3]。结合收集而来资料以及调查结果，不难发现，倘若农村中小企业出现资金问题时，41.17%的企业农户主会选择向农信社申请贷款，但是贷款的成功率仅仅只有6%。这个数据告诉我们，大多数企业农户主希望银行能够向他们发放贷款，可是农信社的拒绝率却高达94%，以目前农村中小企业的融资现状来看，企业现有的资金并不能满足农村中小企业的发展所需。农信社贷款的拒绝率如此之高，民间借贷的方式应运而生。民间借贷最主要的形式就是通过亲朋之间的无息借款来完成贷款融资的目标[4]。在松原地区民间借贷是比较常用，有数据显示，56.86%的企业或者是个人曾通过私人借贷的方法来实现融资创业。民间借贷流行于农村的原因正是因为信息的真实性，贷款人能够准确真实的知道借款人的具体信息，单从这一点上看，民间融资就已经比正规的金融机构有优势了[5]。随着金融市场的竞争愈演愈烈，金融市场的机会往往是一闪而逝的，这也导致了现在越来越多的人选择借贷流程简便的民间借贷[6]。因为我们国家目前的市场经济需求以及社会经济的发展限制，松原地区的金融业务是比较单一的，并且农村企业融资的渠道非常少。至于某种融资结构，比如说股票、债券等都没有纳入企业资本发展的框架中，间接性说明了农村企业直接融资的力量比较薄弱[7]。同时有大数据统计，我国国民的人均私人资本已经超过了30万元[8]。由于市场经济以及社会发展趋势的影响，大部分的民间资本都用在了房地产的炒作、自媒体的炒作等等，存在着很大的投机取巧性[9]。我们根据采访调查的结果发现，仅有43.14%的企业能够在民间借贷渠道中，得到除了私人借贷以外的资金支持，从这一种现象我们能够分析出，现阶段民间资本仅存在某些进入了实体经济，而对于农村企业资金的需求量来说，这是远远不够的。虽然松原地区的政府曾推出有关政策，有意识的鼓励民间投资，可是由于执行力不足的原因，并没有很明显的效果。农村企业存在着许多潜力股，但是由于这些企业与民间资本并没有一个合理的沟通桥梁，形成了民间资本大多数不能成功流向农村企业的现象。这一种现象一定程度上影响了市场资源的配置，大量的私有合法投资资金没有合理的投资渠道，而农村企业也无法拥有足够的资金来实现融资[10]。在众多的民间借贷来说，最具有危险性的，还是高利贷[11]。高利贷这一种方式虽然能够很大程度上解决农村企业的资金问题，但是依然存在着很大的危害：第一，高利贷的资金来源可能并不是很正当，在某一种程度上会使金融市场的秩序进入混乱状态。第二，高利贷的利率非常之高，大幅度的增加了贷款人的经济负担。第三，高利贷并不会受到法律的保护，常常会出现要挟贷款人还债这类非法的事情。总而言之，民间借贷的危害还是存在着的。随着现在我国金融市场的迅猛发展，相信民间借贷终有一天会退出市场舞台[12]。所以说农信社的发展是能够起到很好的作用，一方面能够满足农户或者是企业的贷款需求，同时还能够保障经融市场的稳定发展。近几年，松原地区农信社在当地完成农业现代化以及农业建设中，起到了非常关键的资金支持作用。贷款业务的出现，十分简单的解决了农户贷款难的问题，被当地众多农户所爱戴[13]。松原地区农信社贷款业务开展之后，让当地的农业以及农村金融得到了很好的发展，并且帮助了很多农户增加了经济来源，将来肯定会得到当地农民的回报，为以后农信社其他业务的开展奠定了一定的基础，而现有的贷款业务会越来越成熟，将会为更多的农信社提供参考建议。2松原地区农信社贷款业务推广存在的问题2.1贷款业务过于集中松原地区农信社这些年都是围绕着农民所开展的，松原地区农信社现有的贷款业务产品并没有明确的产品对象、产品定价等等。尽管松原地区农信社推出了新的贷款业务产品，但是在农民办理的时候，每一个贷款产品的期限、办理条件等等并没有很明显的差别。现阶段的松原地区农信社大部分的贷款都是发放于那些有一定经济实力的农户身上，会觉得只有经济能力更强的农户，才有着还款的能力，也具有更好的信用基础。尽管有着政府的调控以及支持，但目前农信社仍然没有将贷款业务普及到没有一定经济实力的农户上。其实实际上，没有一定经济实力的农户并不都是信用不高，农户的信用度并不会由经济状况而决定的。同时现阶段还款的信用程度也是有农信社的制度所决定的，农信社现有的制度能够在一定程度上能够避免贷款业务中存在的风险。目前，农村信用社发放贷款的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求，对农户小型农机具、农业生产服务环节以及建房等消费类项目发放小额信贷未有突破进展。总的来说就是现有的农户贷款产品仍然是局限于农户小规模生产经营为主，无法满足农户现有的多元化经营、消费需求。并且由于农户投入回报周期普遍较长，而现行农户贷款产品普遍期限为三年以下，贷款期限与生产周期存在不匹配现象，从而限制小额农户贷款推广。经过多年来在贷款上的发展，农信社已经初步形成了涵盖经营生产和购房、购车等消费需求的一系列贷款产品，支持小微主体采用信用、保证、抵押、质押等多种方式办理小额贷款业务，同时能够向小微客户提供财政贴息等特殊的金融服务。而贷款之前由核贷小组进行调查，资信评定小组进行评级，授信审批成功后，农户可以暂时不办理贷款，松原地区农信社会在自己的系统里，保存着农户的授信信息，只要农户在有效期内贷款，皆可签约。但并不是所有的农户都能通过授信，贷款业务的办理目前主要是集中在小部分农民身上。2.2贷前审查欠缺松原地区农信社在开展贷款业务的时候，所做的贷款前调查，最主要是依靠村委等党政组织的推荐的，松原地区农信社对农户信用的审核大部分都是建立在感性的基础上，并不是严格的建立在理性的基础上。信用低的农户最喜欢赖账，自身的发展潜力并不高但是对资金的需求却很大，所以这类农户在贷款前一半都会瞒报自己的真实信息[14]。松原地区农信社在与农户签订贷款合同的时候，并不能充分的清楚农户的品性，同时松原地区农信社在发放贷款之后，加上农户居住分散等多种因素，致使松原地区农信社监督可能无法偿还的农户这一个项目无法顺利的开展，从而拉低了松原地区农信社自身的收益。甚至有些过分的村委为了解决自身的经济问题，通过村子集体的名义向松原地区农信社的申请贷款，而最后却没有能力偿还，导致了松原地区农信社面临了更大的经济风险。所以说松原地区农信社贷款前的审核体系是比较不完善的。2.3贷后跟踪不足目前，我们国家的农业发展主要还是依靠着以个人与家庭为单位的小农经济，而松原地区农信社的贷款业务发展主要是依靠着个人与家庭，同时农村的保险制度并不是十分完善，这也导致了松原地区农信社在推行贷款业务的时候，存在着贷款人经营失败的风险。松原地区农信社在开展贷款业务的时候，所审核的是贷款农户目前的个人信用以及财产，尽管松原地区农信社为了方便农户的经营，在农户办理贷款的时候简化了很多的流程，但也正是如此导致很多的农民随意的使用贷款的资金，这也在某种程度上增加了松原地区农信社贷款业务的风险。我国现在的农业发展最主要的还是依靠小农经济，大部分的农户并没有太多正确的产业规划以及创新意识，没有专业的专家进行指导，是有很大的风险无法偿还贷款的[15]。与此同时，很多农户在贷款成功之后，并没有能力与方向让贷款而来的资金拥有最正确的用途，农户们没有办法将资金最优化的运用到小农经营中，他们大部分的想法都是宁愿减少自身的经营规模，也不愿意承担经营失败[16]。所以说，在我们国家大部分的农村地区，当地的农信社贷款资金很充裕，但是农民们并不愿意去贷款投资。准确来说，不是当地的农民没有贷款的想法，而是当地的农民没有得到专家的指导，并不清楚贷款后的资金应该如何使用[17]。与此同时，当地最先贷款的那一批农民有着投资失败的案例，这也是加深了当地其他农民对贷款的心理抗拒[18]。对于一般的农民来说，只要是贷款之后的投资失败，他们就要付出更多的时间和经历来偿还贷款，对于贷款之后投资失败，他们更愿意外出打工，因为他们觉得外出打工比贷款后去经营更加的稳定[19]。从某种层面上来说，农民们所能够承担失败的风险能力还是比较低的，假如无法在某种程度上改善农民们贷款之后的投资方向，那么贷款业务在农村地区被接受的程度也不会有所提高[20]。客户能否合理处理贷款资金是松原地区农信社着重考虑的问题，若无法处理客户资金流向，会导致松原地区农信社贷款业务开展受到不小的困难。3松原地区农信社贷款业务推广建议3.1扩大贷款业务范围松原地区农信社贷款业务比较集中的问题，我们在这做出了两点解决方案：第一点是做好客户潜力的挖掘。松原地区农信社在进行授信评估的时候，需要进一步的深入农村进行调查分析，以目标客户作为出发点，从目标客户平时的行为、人品等多方面进行一个整合评估，适当的情况下可以给予他们抵押优惠的方式来降低贷款标准的入门门槛，并且有目的性的指引他们去投资。第二点是创新贷款业务产品。松原地区农信社贷款业务现在最主要的目标是满足农户的经营需求，并没有购房等一系列的消费性金融业务，松原地区农信社可以与当地的小微商户实行合作，进一步的了解并满足当地农户的消费金融需求。并且松原地区农信社可以结合当地的具体情况，推出具有特色的农户贷款，比如说开展特色农作物等新性的抵押贷款，按照不同产品的生产时间、生产方式，完善创新松原地区农信社的贷款体系。3.2提高客户信用度松原地区农信社贷款业务的授信标准主要是按照农户的信用所完成的，这也就是说，只有加强了贷款农户的信用度才能够推动松原地区农信社贷款业务的发展。同时松原地区农信社可以创立一个贷款业务登记咨询系统，这个系统专门用于信用档案的存储与查询。同时松原地区农信社可以就对于逃债的问题上与当地的政府以及其他的正规金融机构相联合，慢慢形成一个社会性的监督体系，对不及时还款的农户、个体商户等实行曝光等多种渠道的制裁。松原地区农信社可以逐步改善现有信用软硬件的建设，对贷款的各方位进行全面的掌控，让逃债的行为无处可躲。松原地区农信社还可以通过当地政府的帮忙，大力的宣传公民知识等来提升贷款农户的信用度，让贷款农户拥有诚信的品质以及及时还款的意识，拥有了优良的信用意识才能够让南街分社的还款工作有大幅度的改善。只有结合了政府的力量，才能十分有效的开展松原地区农信社的贷款业务，松原地区农信社贷款业务只有通过政府才能进一步的了解各个农户的具体情况，才能准确的对农户的信用信息进行审核，并且以此作为贷款授信的理性依据。并且也只有政府亲近农民、了解农民的贫苦、与农民打成一片，久而久之，农民有困难了也会及时的向政府反映，这样恰好把南街分社、政府部门、农民紧密的联系在了一起，能够在一定的程度上大幅度的提高农民的信用度。松原地区农信社可以在把小额放贷权限回收到个人金融部的基础上，整合优质资源在全县范围内成立了8个信贷分部，各分部通过走访式以及逐村核贷挖掘客户。接到客户贷款申请后，由个人信贷分部派遣工作人员协同当地信用社客户经理一同贷前调查，签署调查合同，拍摄借款人、担保人和相关生产场景照片保存归档。保证借款人信息真实有效，借款用途真实有效。每周各分部至少集中召开两次贷审会，会后通过独立审批人集中投放贷款。通过这一模式，每笔贷款从接到申请到发放控制在1-3天以内，大大提高了办贷效率。同时联保客户之间确保本人签字和指纹录入，使担保人和客户之间形成监督机制，担保人同借款人一般为亲戚、邻居或同乡等知根知底的人，一旦出现潜在风险，担保人往往较客户经理提前知道情况，担保人可以通过电话或微信的方式通知当地客户经理，使客户经理可以及时采取补救措施，避免或减少损失。在其他地区信用社地区发放的贷款，不定期由随机分配的松原地区信用社客户经理陪同个人信贷分部工作人员一起核实排查贷款情况，从源头上避免借冒名贷款的情况发生。3.3加强贷后引导服务当农民进行贷款的申请之后，松原地区农信社贷款业务工作人员可以与当地的政府工作人员一同完成贷前核查，用最快速、最有效方式来核实贷款农民的信用度。同时松原地区农信社贷款业务的工作人员在进行信用度核查的时候，还会进村入户，确切的了解清楚贷款农民的生活情况以及需求，进一步的增进了松原地区农信社贷款业务工作人员与贷款农民的联系。还要做好信贷人员职业生涯规划。在与贷款农民进行交流的时候，可以按照贷款农民的个人能力、性格偏好等等，在贷款农民完成贷款业务之后，由松原地区农信社贷款业务专业的工作人员进行一个投资指导，为贷款农民规划出一个适合他们的投资计划。例如建设客户职级评价体系，分别将不同类型客户向“专家级客户”、“信贷管理人才”两方面引导，充分挖掘客户自身潜力，提升客户内发动力。也可以明确尽职免责标准。充分考虑松原地区农信社贷款产品特别是特色支小助农信贷产品在调查、审查、审批和贷后管理各个环节的特殊性，要以量化标准明确制定各个环节的尽职免责条款，彻底打消信贷人员在小额贷款过程中的顾虑。同时，结合实体经济运行情况，针对小微企业贷款管理难、风险高的现状，适当提高不良贷款容忍度，以消除信贷人员对贷款责任追究制度的片面认识，调动贷款营销的积极性、主动性。结论通过以上分析，我们会发现农信社在农村地区起到的作用是很大的，是农村金融的主要载体。而长岭农信社南街分社的贷款业务在某种程度上促进了小康社会的发展，对南街分社现有贷款业务发展问题的研究对于整个松原市农信社贷款业务未来发展方向是有着很重要的研究意义。本次论文我们是通过对松原地区农信社贷款业务的推广，分析出松原地区农信社贷款业务推广所存在三个不足，分别是贷款业务过于集中、贷前审查欠缺、贷后跟踪不足。我们根据我们所学向松原地区农信社提出了改善的建议，分别是扩大贷款业务范围、提高客户信用度、加强贷后引导服务。希望本论文的研究能够对松原地区农信社贷款业务发展存在的问题有所改善，同时也希望对松原市农信社贷款业务的发展有所帮助。参考文献[1]George,Kerlof,Starlit,Weiss.Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[M].TheAmericanEconomicReview,2018.4：24-26[2]VonPischke.Measuringthetradeoffbetweenoutreachandsustainabilityofmicroenterpriselenders[J].JournalofInternationalDevelopment.2019,8：220-224[3]JoseAGBaptista,JoaquimJSRamalho,JVidigaldaSilva.UnderstandingtheMicroenterpriseSectortoDesignaTailor-madeMicrofmancePolicyforCapeVerde[J].AfricanDevelopmentBank.2019,7：62-67[4]汤敏.从国外经验看我国当前农村信用社贷款业务的发展问题[J].中国审计,2019,1：18-21[5]汪轶.贷款业务可持续发展问题[M].四川:西南财经大学出版社,2017.2：77-79[6]魏灿秋,罗怡.全面实施农户贷款业务的困境和出路[J].财经科学,2017,6：14-1