金融创新对吉林工行发展影响分析

TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言目前，在移动性能，感知性能以及数据处理等多个方面金融创新正在不断突破，金融创新不断在金融方面的深入应用，不仅带动了当前金融市场的发展，满足了大多客户的需求，更是推出了互联网时代金融这种新业态。顾名思义，对于银行来说，互联网金融其实就是利用互联网以及信息技术处理银行的各项业务。它的模式不同于吉林工行的间接融资，也不是资本市场的直接融资模式，它是独立的第三种金融融资模式[1]。

从广义上讲，金融创新是相互作用和相互作用的一系列技术和金融产品，并且在Internet和移动Internet环境中执行的所有金融服务主要属于Internet银行部门，包括传统金融机构和其他有形金融。机构使用基于Internet的在线产品和更多的网上服务平台直接或间接向客户提供服务。

金融领域的创新包括第三方结算平台，基本数据，线上融资，在线保险，网上金融服务和营销。互联网金融，基于云数据、金融创新技术和电子商务技术，其特点是资源开放、资源集中、市场需求和供应，自主选择和价值的行为。前所未有的互联网金融发展是一个重要的社会经济变革。随着人类进入互联网时代，科技和文化领域不断扩大[2]。在需求方面，网络的普及程度不断提高。人们在生产生活中不断互动，有效地发展了虚拟网络经济，原有的商业模式被进一步拆除，互联网时代对具有独特特色的金融产品的需求增加。在供给方面，应用“云数据”等技术计算社交网络移动互联网用户界面得到进一步加强，大大降低了渠道连接、资金交流和信息集成的风险，网络金融发展的良好基础已经建立。第三方机构，如电子商务、第三方付款、电信服务供应商。已进入重点金融产品类别、金融结算、资产管理服务、金融融资和担保，等互联网技术如何进一步加强在线金融服务和产品创新，促进金融与网络融合[3]。

1金融创新与吉林工行的优势比较1.1吉林工行的业务发展现状从吉林工行的发展历程来看，自1990年以来，中国企业的融资渠道一直在增加。各种非银行金融机构，特别是证券市场，发展迅速。同时，除储蓄以外的个人投资渠道也得到了丰富，个人投资资金也开始增加。这种转移使银行业面临前所未有的竞争压力和挑战。残酷的市场形势迫使银行寻求新的发展机会，并不断增强其核心竞争力。但是，主要银行的核心竞争力主要体现在个人金融服务的发展上。作为各大银行的领导者，吉林工行还面临着多重压力。一方面，吉林工行自身的庞大组织，冗员，历史遗留的许多问题，自上而下的沟通和决策的决策过程复杂，执行力低下；另一方面，其他银行正在努力追赶吉林工行，都在进行富有成效的改革[4]。由于年龄相对较短，这些银行没有历史遗留的混乱问题，因此很容易在金融业务领域进行发展和创新。因此，银行之间的竞争主要体现在优势业务的竞争中，而最重要的是金融业务的竞争。从吉林工行发展阶段来看，吉林工行金融业务的发展已从储蓄业务发展到零售业务，再到个人金融业务发展阶段。在传统的储蓄业务阶段，吉林工行通过规模扩张在金融市场上占据领先地位。在零售业务阶段，长春分行利用代收代缴，支薪工资等服务扩大客户忠诚度，同时增加储蓄业务量，拉动相关业务市场的拓展。但是，随着社会的发展和客户需求的增加，吉林工商银行的个人理财业务面临着新的挑战。此外，2012年6月8日，中国人民银行降低金融机构人民币存贷款基准利率，并首次允许商业银行上调人民币存款利率，正式拉开了人民币存贷款利率的序幕。人民币利率市场化,这对以利息息差收入为主要利润来源的银行产生了巨大影响。在这种情况下，该银行的个人金融业务必将成为关键业务之一。从吉林工行的业务现状来看，主要分为五种业务：储蓄业务、理财业务、代理业务、银行卡业务、信贷业务。从储蓄业务发展现状来看，随着国内银行​​的改制和上市以及中小型股份制商业银行的全面进入，吉林省各大银行之间的个人金融服务竞争已经达到了激烈的水平。从储蓄存款余额来看，吉林工行具有更大的优势，处于领先地位。但是，吉林工行的储蓄存款增长并不理想，距中国建设银行和中国农业银行两大银行之间仍然存在一定差距[5]。储蓄业务是银行业务的基础，储蓄业务的落后将直接影响吉林工行的核心竞争力。从理财业务发展现状来看，随着社会的进步和发展，人们对投资和理财的观念也在不断变化。越来越多的人意识到个人财务管理的重要性。吉林省工行也认识到个人理财业务的巨大潜力和广阔前景。金融产品的形式和内容会不断更新，以满足不同客户群的财务需求。目前，吉林工行的个人理财业务仍处于起步阶段，其目的是向客户销售理财产品，而不是为客户提供合理的理财计划。擅长个人财富管理的国内商业银行​​应归招商银行所有。招商银行的金葵花资产管理业务已成为行业品牌，为招商银行吸引了许多潜在的客户资源。相比之下，工行的理财产品不成熟，不精致，没有产生品牌效应，因此没有带来可观的利润。从代理业务发展现状来看，代理业务是各种银行抢占客户资源的重要渠道之一，银行应重视代理服务的低成本，稳定的来源和高回报。目前，吉林省各主要工银行都在不断增加代理业务的种类和渠道，试图通过广泛的代理业务稳定客户资源，开拓更广阔的业务市场。银行的代理业务主要分为代理支付业务和工资核算业务。从银行卡业务的发展现状来看，银行卡业务已成为日常消费不可或缺的一部分。银行卡因其轻巧和速度快而受到许多银行客户的青睐。吉林工行十分重视银行卡业务的发展，特别是信用卡的研发，投入了大量的员工和财力，开办了许多以银行卡为中介的服务项目。近年来，吉林工行不断发展创新的银行卡业务，以满足客户的不同需求。与大型公司合作推出各种通用的信用卡，这些信用卡对客户来说很实用，并创造了双赢的局面。从信贷业务的角度看，信贷业务的发展标志着一个国家或地区人们的消费观念和经济发展的变化程度。随着个人消费观念的转变，信贷业务已逐渐在金融业务中占据重要地位，已成为各大银行追求的业务领域。可见，吉林工行非常重视个人贷款业务，并将其视为个人金融业务的核心服务。当前，抢占信贷业务市场已成为信贷业务的主要业务方向之一。通过各种个人贷款内容和形式的创新发展，个人贷款业务领域不断扩大，以增加贷款余额。1.2金融创新的优势“创新”一词最早由奥地利经济学家熊彼特提出，他研究了经济发展中的小规模生产关系中的创新和生产力:并将其分为五个背景。第一个是出现了具有新功能的新产品，第二个则是采用了目前最新的技术，掌握了最新的生产方法，第三个是对于当前市场的开发，第四个是对于挖掘新型原材料的来源，第五个则是实现新企业的组织。熊彼特创建的创新理论主要基于实体经济部门，而金融部门则具有其特征，尽管大多数原理仍然适用，但存在一些差异。一般而言，金融创新包括金融体系创新，引进新技术，采用新方法，创建新市场，建立新组织，更新管理模式，完善业务流程，发展金融产品[6]。虽然金融创新的起源不在国内，但是凭借强大的生命力和它的渗透力在中国迅速发展开来。从一开始，互联网金融创新就不是一种“自上而下”的制度创新，而是一种“底层”的基层创新，因此，我们在发展初期就没有涉及金融体系的创新。但是，当纯粹的在线银行和纯粹的在线保险公司开始出现时，制度创新逐渐从上层出现，由此才能发展现有的互联网金融。此外我们可知，金融创新并不是单方面的创新，这是一个复杂的创新机制。因此，产品或服务通常在不同的创新形式相结合[7]。不能完全匹配的业务类型和创新。同时，互联网金融的创新也在不断发展，新的形式在正在形成。根据网络融资的主要形式，网络融资创新划分成以下几个方面。第三方首次推广的线上结算方式，在支付行业中的起着越来越重要的作用。许多第三方支付机构拥有一个与中国电子商务繁荣紧密相关的帐户系统，而不单单是传统的第三方支付系统的发展所以必须从电子商务入手。在第三方付款之前，电子商务信贷系统发展方面的不完善和缺乏社会信用体系存在两个主要困难，即而高支付风险导致非常低的在线交易成功率的。国内现金利用率高，网上支付方式不够方便，降低了网上交易的速度，降低了网上交易的成功率。为了解决电子商务面临的障碍，第三方支付已通过三种方式进行了革新。其一：第三方支付信用服务创新提高了电子商务的成功率。当前，中国市场参与者之间仍然缺乏信任，电子商务的虚拟性质往往比传统的线下交易更为不诚实。由于缺乏信用，交易信息的流动可能是不希望的。由于缺乏信任，双方都倾向于“不交易”，并担心交易失败。另一方面，由于付款中缺少信用，因此当您是双方之一时，资金的流动就不会很顺利。如果受到资金的约束，并且没有信贷融资的支持，它将导致“没有金钱交易”。第三方支付机构已充分利用量子市场的特征，并已开始创新第三方的信贷服务。一是信用评级机制创新。支付机构依靠在线平台来形成一种新机制，用于评估交易双方的信用，从交易中获得信用评级，从交易中得出评估方法以及在交易中使用评估结果[8]。使客户交易风险降低，大幅度提高第三方支付的成功率。这本质上是引入了一种新的金融创新方法的结果，信用担保机制的创新，以及当创新的支付宝信用担保模型随着交易中第三方的创造性介绍而出现时，由于交易双方之间缺乏相互信任而进行的交易。我已经成功解决了故障问题。经过流程形成的金融创新第三是信用金融机制的创新支付宝卖家表示：“交易中不进行货币交易，因为世界上信用支付的费用和汇款仅限于交易方之一的资金。”其二：结算方法的创新提高了电子商务的便利性。这体现在两个方面，第一（如B2B、B2C、C2C）需要集成的在线支付网关，与各种银行卡的实时通信。第三方支付与使用互联网接口进行结算的服务，第三方付款机构，“多个银行间支付系统”的清算可能是容易和迅速的，这基本上是，采用新技术和金融创新来改变业务流程。第二，合并结算业务方式，提高了结算服务的便利性。第三方支付银行转账、银行卡、预付款、网上支付、流动支付等费用。多种形式，如预付和贷记。让使用不同支付方式的人群都可以享受到吉林工商银行带来的便利。这本质上是一种将新业务流程与新产品相结合的金融创新[9]。2金融创新对吉林工行业务发展的挑战与影响2.1金融创新产品冲击银行负债业务具有高支付率、有效分配资本和低资本汇合率等优势的创新金融产品，随着新的金融产品、新产品和新的银行业务模式的出现，对商业银行产生全面系统的影响第三方付款代表支付人的利益，“2012年，双11”支付宝交易额高达190多亿元，交易额超过1亿元。占其他银行影子货币的3%；大多数交易是通过互联网进行的。低门槛、快速回购、稳定风险和收入，以及其他银行的影响，解决了对累积利息存款的长期争论，AliPay的账户价值也提高了。与此同时，AliPay、快钱等开展了“信用支付”业务，对银行的信用卡客户或商业银行产生了巨大影响[10]。中国工商银行的信用卡发行数量超过7000万张，首次开拓信用卡市场的招商银行拥有4000多万张信用卡，其中活动用户不到40%，而从零开始的信用支付一开始就有8000多万活跃的客户，即使吉林工商银行是储备银行，存款也可能丢失。根据相关统计数据，2013年上半年第三方付款额超过7万亿美元，2012年上半年增长速度超过2/3，根据存款制度，第三方存款是活期存款，在一年内予以保存。随着付款的继续增加以及第三方付款机构的储备保持相对稳定，根据中国银行的一年期定期存款，一些资金将成为财务管理的最终流入方向。结果，银行存款直接流入定期存款。银行定期存款业务的成本高于活期存款。因此，这将对中国商业和商业银行的业务成本产生不利影响，并影响中国商业和商业银行的盈利能力。以Facebook为代表的社交网络是存贷款经纪人的功能，威胁着银行的生存。以人人贷和CreditEase为代表的P2P在线贷款平台已达到2,000多个，其中数百个平台比较活跃，使小额资金投资理财欲望与小额借款者融资困境的形成匹配，成为互联网直接融资模式的基础形式[11]。以阿里巴巴金融为代表的新贷款模式创建了“小额贷款+平台”融资模式，直接扩展到供应链金融，小企业信贷融资等领域，并提供“订单贷款和信用贷款”。2.2互联网融资平台分流银行融资中介服务金融创新源于传统金融的发展，大约在1995年，互联网开始流行和发展，传统金融行业逐渐开始发展在线业务。自2007年以来，由于智能手机的兴起和互联网的动员，互联网已渗透到公共生活的各个方面，尤其是2013年以来。国际互联网金融经历了快速发展。首先，在第三方流动性付款方面，2015年交易额达到了109亿元。微信红包和QQ红包是较流行的支付方式，使腾讯公司获得了17.4%的交易份额。其他公司，包括“京东”和“百度钱包”更是取代了银行汇款业务[12]。减少了吉林工商银行在金融市场的交易份额，但许多在线信用贷款都需要实名认证，平台对客户也有一定的保障因此向在线卖家发放小额贷款可以大大降低了风险。区别在于P2P平台不发行贷款，仅发行平台和信息之类的服务，而用户则发行贷款。还有一个“天使交易所”通过互联网平台收集数据，互联网金融有大量的数据，由主要的客户群体和平台收集，互联网金融的发展具有主要的优势和发展基础。目前，网络融的四个模式包括了网络小额信贷，P2P,，众筹和银行网络信贷（见表2.1）。阿里巴巴小额信贷是中国最有名的在线信贷形式之一。它可以集中精力处理信息，通过数据中心、并行数据库、分布式数据储存库、云量计算等途径从阿里巴巴不同平台接收的数据通过神经网络和遗传算法，自动推理复杂数据和其他人工智能，执行客户评级和向网上售货员提供小额信贷。人人贷（P2P）是一个新的网络融资模式以作为中介，P2P公司主要是提供信息咨询服务和交易中介服务，众筹是一个新的互联网融资模式，为具体的项目提供财务支持，例如小企业、艺术家和个人活动等。重点是各种类型的资金，能力和渠道。银行网络信贷是一种低成本，个性化和高效的在线信用服务[13]。当前，上述前三种网络融资模式的网络平台分流了大量的传统银行融资中介服务业务。表2.1网络融资的四种模式及其特征网络融资模式典型企业特征网络小贷公司阿里小贷资金来源和资金分配渠道是从事融资和贷款业务的相对独立的实体，承担风险P2P融资（peer-to-peerlending）宜信拍拍贷人人贷P2P平台仅提供投资和融资机会，项目审查和其他服务，不参与发行贷款。这通常是一个单位（个人）的单位（个人）融资模式。众筹融资（crowdfunding）点名时间淘梦网为项目提供资金。为了避免当前非法集资的法律风险，国内众筹主要是利用产品经验来换取想法集资银行网络信贷善融商务（建行）交博汇（交行）传统商业银行业务网络中，主要是借贷机构银行数据来源：中国互联网发展报告鉴于网络融资固有的成本效益、效率和风险的长期分散管理，取代传统贷款随着时代的进步会变得越来越明显。吉林工商银行未来在实现信用管理的智能化转变，线上线下金融服务模式的结合将成为主流。2.3金融创新与传统银行业务形成互补互联网金融与传统银行业两者之间并不是对立的关系，互联网金融的发展前景是非常可观的，但是传统银行业也是不可或缺的，所以互联网的创新应该与银行业的创新相结合，主要模式包括互联网大数据信用报告、互联网金融产品价格比较和销售以及互联网金融产品的比价、销售网站[14]。随着传统银行业和互联网金融的飞速发展吉林工商银行也要更加重视、预防和控制金融风险信用等级主要基于信息和数据，互联网信用报告平台可以利用大数据，云计算等技术优势，有效地补充和完善现有的金融信用报告系统，进一步分析和创新互联网客户信息，建立客户信用评级评估算法[15]。如果将互联网信用报告系统和银行信息系统更紧密地联系在一起，则可以大大提高金融信用系统的完整性，并可以大大提高银行的风险管理能力。因此，吉林工商银行将来可能成为互联网信用报告创新的主要客户，互联网信用报告可能要求银行提供数据以提高准确性。根据互联网金融产品的比较和销售网站，中国金融业的渠道一直是王者，吉林工商银行拥有最多的线下渠道，因此在金融业中发展最快。但是我国人口众多、地域辽阔，虽然工商银行已经设立了许多网点，但是还是没有办法全面覆盖，所以在工商银行和金融创新之间预留了很大的合作空间。吉林工商银行可以通过互联网大数据对过往的经营客户进行科学化的管理，精准分析客户的业务需求、投资倾向、风险承受等级等等。科学化管理客户的反馈信息来留住高端客户并挖掘潜在客户，细分吉林地区市场资源，针对性进行金融产品的创新并扩大销售渠道[16]。再加上吉林工商银行充分利用自己大量的线下渠道，进行一系列的创新宣传从而把优势扩大。3吉林工行应对金融创新冲击与影响的策略建议3.1重视客户需求如果想在互联网金融竞争中处于领先地位，吉林工商银行须将以客户需求为重，专注于客户导向的金融产品设计，改善金融服务，扩展在线营销，扩展业务流程为出发点和基础。应该进行优化[17]。克服吉林工商银行传统部门的局限性，全面改善客户信息，依托客户的实际需求，有效地为客户制定自己的金融服务和产品，有效制定其金融服务和产品，并进行后续发展跟踪，使用数据分析和处理，不断创新和改进。金融服务和产品在两者之间形成了一种开放的，交互式的服务，可以满足客户的个性化需求。此外，要简化服务的运行过程，整合其中的各种繁琐程序，从而为客户提供了非常高效和便捷的金融服务。第一，通过从零散的和后客户体验切换到系统和前客户体验来设置客户体验指数。增强Outlook客户经理对通过绩效利用将客户柜台交易迁移到电子渠道（例如在线银行业务）的指导，并改善客户体验和交易活动。同样，我们也通过统计数据发现，就沟通方式而言，不同年龄段的人有不同的偏好。因此，针对不同年龄段的客户采取不同的沟通方式，比如年轻人更喜欢点对点的沟通方式，因为这样可以让年轻人深入了解他们所在意的点；不过大多数人更喜欢高效快捷的沟通方式，在这个竞争激烈的时代，高效无疑是出众、领先他人的最好办法。第二，依靠生活的变化，客户需求的见解和变化，数据挖掘和信息平台，并利用银行的特定优势，通过现有业务模式满足客户的个性化和专业需求。针对不同人群进行深入了解真正清楚客户的需求，针对不同的类型的客户推荐不同的业务，使客户利益最大化，让客户感受到我们的专业性，让客户更加信任我们，这也会加快后续业务的办理及推进。第三，重组业务流程，有效分配资源增强客户体验，为客户提供灵活多样的产品和方便的服务，消除了净支付和资金中介的作用[18]。有效分配资源把资源利用率最大化，从而是银行利益最大化。多样的产品可以有效的针对更多群体，让客户感受到服务人员的专业性以及客户自身的重要性，使业务办理更加流畅。客户更希望通过他们喜欢的渠道，在每次的业务办理中都得到好的服务，让服务方式被客户喜爱也更加的方便快捷。第四，充分利用各种网络平台进行在线营销，实现与客户的开放式交互，及时有效地满足客户的需求。不同的网络平台有不同的年龄段的划分，例如抖音、快手中充斥着更多的年轻人，其中大多数没有一定的经济基础，在挑选营销客户的时候进行适当的筛选以此来提高营销效率；网络平台中无疑会有形形色色的大小主播以及主播直播间中的“大哥”,他们大多有一定的经济实力以及相对稳定的经济来源，他们便是很好的营销对象，针对其不同的需求为其提供不同的业务模式，满足客户对银行业务的要求。3.2努力拓展互联网金融产品与服务努力扩大互联网金融产品和服务，首先吉林工商银行必须从自身角度出发重新审视自身，在互联网机遇和挑战并存的环境下，认真剖析互联网金融对该银行的冲击由原来的相对缓慢和分散的对策改为及时和精准的市场对策。吉林工商银行充分利用现有品牌信誉、客户基础、网点、技术力量等方面的独特优势，解决新市场和新技术灵敏度低、机制文化灵活、风险负担力低的问题。控制并避免始终形成的“思想”、“头脑”不能盲目地产生恶意后果。把握过去的优势，做出大胆的假设并仔细检查[19]。其次，我们充分利用互联网财务模型，深化互联网技术的应用，积累客户资源和信息，实现企业管理模式的智能化转换。深入整合互联网技术和服务专业银行业务，大胆创新，提高客户服务质量。将吉林工商银行改造为现代银行，建立网络化、虚拟化、实体化银行，以满足各行各色的人群，让银行更加贴近客户的生活，也让客户可以更加方便的了解、办理银行业务。3.3用整合的模式实现共赢的结果首先，吉林工商银行利用平台提供的实时交易信息和历史信息，对资本流动进行比较和控制，以降低银行交易成本，有效控制风险。第二，将资源整合到上游和下游，打开整个业务链，为客户提供资金流，信息流和重大的金融决策。中小型企业在线融资联合平台，发展新的客户群。通过排除实体商店和人工策略的扩展来扩展您的业务。第四，要从阿里巴巴淘宝商城学习建设经验，并依靠核心业务平台与客户进行细致的基础连接。吉林工商银行可加入小额贷款、担保、租赁、基金、证券等金融服务提供商组成金融服务联盟，实现与客户群的联系和整合，使产品更加多样化针对更多的人群[20]。同时，时机成熟时，吉林工商银行可以寻找一个独立或收购的支付平台，以降低支付许可证的成本，深入客户生活，让客户从潜意识中更加信任吉林工商银行，了解业务模式、人员培训等进入在线支付行业，防范法律和声誉风险。

结论金融创新浪潮对中国金融市场产生了重大影响。传统银行可能更多地依赖金融基础服务，而第三方付款公司则可能更多地依赖金融基础服务。目前正在越来越多地利用先进的交易能力和先进的支付功能。进一步发展互联网金融市场或“互联网金融模式”。根据这一供资模式，所有账户只能在中央银行开立，金融工具的交易将通过流动网络进行，而社会、经济和金融生活中的现金交换则不存在。在提高金融机构的盈利能力的同时，金融体系和货币政策也存在着严重的问题。随着经济的全球化、一体化进程的加快，以及国际金融机构的改革，国际金融体系的改革也在进行，银行业创新的发展将会是全面的，涵盖金融产品、贸易形式和体制形式，管理和金融监督方面的创新性变化。因此，吉林工商银行需要关注客户、企业、地区、市场等，有效结合内外能源体系。在经营理念方面吉林工商银行应该群策群力，重新定义经营理念；在金融产品方面吉林工商银行应该积极与互联网金融机构合作，针对不同客户群体需求开发具有差异化的金融；在金融技术方面吉林工商银行引进高素质互联网技术人员在数据库管理、市场研究、风险管控等方面给予一定的技术保障。金融机构及支付方式只有这样，才能有效地利用发展机会，来应对互联网金融对银行创新业务经营的冲击。总而言之，金融创新的迅猛发展将对传统银行产生多方面，多领域且不间断的影响，而这一影响将更为巨大。但是，他的发展才刚刚开始，金融服务仅限于传统银行，总资产和负债仍然相对较小，业务规模将继续发展。中国人民银行还引入了可能的风险。强有力的监管措施肯定会影响互联网金融，短期内不会对传统银行的运营和收入模式造成致命影响。但是吉林工商银行也充分认识到了这个问题的重要性和紧迫性，并进一步努力发展新的事业，深化各个金融领域的创新，并在互联网金融领域发起激烈竞争，以寻求并实现双赢、多赢的结果。

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