担保行业报告

本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制第第页担保行业报告

中国担保行业信用分析报告(上）转载自——新世纪评级2022-01-05第一部分担保行业信用环境1.中小企业融资需求和信贷风险分散需求是担保行业进展的基石担保行业主要包括担保机构、被担保企业和资金供应方三类市场主体。首先，担保机构是担保行业最重要的市场主体，是担保业务的供应者。其次，被担保企业是这个市场上的资金需求者，也是担保业务的需求者。银行出于风险掌握的要求，对一些贷款业务要求企业能够提供相应的担保。在中国的担保市场上，由于中小企业信用程度普遍较低，融资相对与大企业来说存在更大的困难性，因此，担保市场上的贷款企业主要是中小企业。最终，资金供应方包括银行、非银行金融机构和企业。银行是担保市场上主要的资金供应者，同时也是担保业务的需求者。中小企业由于信用较低或者银行对部分企业信贷业务的风险掌握严格，银行需要其供应相应的担保才能供应贷款。目前中国包括国有商业银行、股份制商业银行、地方商业银行在内的各类型银行都开展了担保贷款业务。担保是中小企业解决融资需求的重要手段近年来，中国中小企业进展快速，企业数量逐年增加。据全国第三次经济普查，2022年末全国中小企业数量达到4200万家，比2022年增长了49.4%，占全国企业总数的99%以上。中国中小企业的进展促进了经济富强，是中国国民经济进展的主要推动者，制造了全国60%的国内生产总值，贡献了全国50%的财政税收；同时，对扩大就业、促进社会稳定起到了重要作用，为城镇人口供应了80%的就业岗位，特殊是中国中小企业大多属于劳动密集型企业且分布广泛，相当一部分处于中小城市和城镇，通过组织农夫进行规模化集约化的生产，吸纳大批农村剩余劳动力，不仅有利于社会的和谐，而且对于中国实现农村城镇化、工业化起到了极大的推动作用；此外，中小企业在推动科学进步方面也起着重大作用，全国80%以上的新产品研发，75%以上的企业技术研发以及65%以上的创造专利都来源于中小企业。而且中小企业的参加，有效的补充了市场的不足，满意了消费者共性化的需求。中国中小企业与大型企业相互促进，共同进展，并开展有效的市场竞争，不断完善和进展中国的市场经济。中小企业在进展过程中面临的问题较多。在初期进入市场时，中小企业就面临许多阻碍，在基础设施、金融服务、国防工业等领域对中小企业存在肯定的限制，多数民营中小企业难以

进入。政府部门也存在忽视中小企业的现象，如在招商时设置门槛过高，政府选购过程中不考虑中小企业等。而垄断行业中的大型企业，利用自身的竞争优势，对中小企业进行挤压，阻碍其进入市场。另外，中小企业各种税费负担仍旧很重，中国税制以流转税为主，这就导致盈利水平较低的中小企业担当了繁重的税负。而部分地方政府，为缓解财政困难，存在对中小企业乱收费用的状况，加重了中小企业的负担。在众多问题中，融资难始终是制约中小企业进展的主要难题。虽然在国家相关政策的支持与各地区各部门的大力关心下，中小企业融资问题得到了肯定的缓解，使得可抵押资产多、信誉等级高、经营良好的中型企业融资状况有所改善，而中小微企业的融资状况仍不容乐观。据工业和信息化部统计，目前银行信贷可基本掩盖大型企业和80%的中型企业，而对于小微企业只能达到20%。授信额在500万元以下的小企业贷款占全国企业贷款数额的比例不到5%；同时，中小企业还存在融资成本偏高的状况，中国中小企业融资成本比大型企业平均高出6-8个百分点。导致上述问题的缘由主要是中国金融体系不够完善。国外阅历表明，诸如担保机构这样的金融服务机构是解决中小企业融资难问题的主要途径。对于中小企业，由于其自身规模小、抗风险力量弱、管理水平落后、信用水平低、财务信息不规范及缺乏透亮     度等问题，难以从银行获得贷款。担保机构利用其自有资金，包括国有资本、商业性资金以及企业互保资金，为中小企业供应担保，提高中小企业的信用度，并收取肯定数额的担保费作为酬劳，通常担保费率较低，不超过贷款总额的2%，从而有效的解决了中小企业融资难问题。而且，由于担保资金的金融杠杆作用，允许担保机构以数倍于净资本的最高十倍数额为企业供应担保，杠杆作用越大，可担保的金额就越多，为中小企业的发展供应了稳定、长久、足量的资金。担保机构的产生为银行和中小企业之间构建起一座桥梁，缓解了中小企业的融资难题。担保是金融机构分散信贷风险的选择工具对于金融机构，担保体系的建立，有利于金融市场进展和完善。市场经济下，银行间的竞争日趋激烈，各个银行大量开拓新市场，开展新业务，随着中小企业的快速进展，对于资金的需求也日益高涨。但出于银行对自身风险管理的考虑，开展对中小企业信贷支持业务难度很大。担保体系的建立，提高了中小企业的信用等级，有效的分担了银行的贷款风险，并为银行节省了信息成本。由于担保机构大部分具有专业人员配备以及信用风险评估方面的技术，并且与申请贷款的中小企业身处一地，与当地企业建立有良好的合作关系，把握一手资料快速精确     ，并可对中小企业经营状况实时监控，有效的预防了潜在信用风险的发生。担保机构在信息方面相较商业银行存在许多优势，缓解了中小企业与商业银行间的信息不对称问题，很大程度上分散并化解了银行的信贷风险，避开了中小企业的道德的风险以及商业银行的逆向选择。使得一大批被银行拒之门外的中小企业获得了贷款，为商业银行拓展了新的业务，制造了巨大的业务市场。

担保体系是政府构建金融体系的组成部分对于政府，通过进展担保机构，构建完善的金融服务体系，可加大对中小企业融资需求的扶持，在解决中小企业融资逆境和进展问题的同时，可以推动经济进展、制造财政税收、吸纳就业，有利于社会经济的稳定。总体来看，担保服务体系的建立和运行有利于缓解中小微企业融资难问题，促进社会经济发展；商业银行借此拓展中小企业信贷业务的同时合理掌握风险，改进对中小微企业的金融服务，培育新的业务和利润增长点。2.监管机构及内容不明、立法层次较低等问题突出，合理监管体系有待建立自中国经济技术投资担保公司成立以来，真正意义上的融资担保机构开头消失。总结20年多来中国担保行业的进展，其政策制度经受了以下四个阶段：表1：中国担保行业进展及政策制度历程时间1993-1997年1998-2022年2022-2022年2022年至今进展阶段起步探究阶段阶段性特点各类担保机构萌芽，银担合作渠道初步建立，融资担保需求不强相关法律法规及制度《担保法》基础构建阶段中小企业担保服务需求增加，行业扶持力度加大，各《关于建立中小企业信用担保体类