为成有钱人-理财高招汇编大学论文

成为有钱人理财高招汇编你想成为有钱人吗？如今的社会充满了各种机会，那些靠自身努力奋斗而成为有钱人的例子也比比皆是，而很多人之所以穷，更多的是由于自身的懒惰和缺乏对资金的规划。国家高级理财规划师透露，想成为有钱人？那么对于以下的几点不足，需要好好改正。

幻想发财，好高骛远，不愿付出努力

有些人心里有所贪、有所图，骗子也往往利用了这类人的贪念，行骗成功。报纸网站上常常有各种让你发财致富的小广告，告诉你不需要懂得很多的知识，不需要具备多高的素质，更不用每天辛苦奔波，需要的只是拿出一些不多的钱，坐在家里敲一敲键盘，按一按鼠标，就能让你发财。试问世界上哪有这种天上掉馅饼的好事？这些骗子们设计的圈套，一般人自然能够轻易识破，而心甘情愿往里钻的，不外乎是一些幻想发财，同时又不愿付出努力的人。异想天开，过分胆小，怯于投资

有对立的两类人，其中一类人异想天开，就是我们上面所说到的那一类人；另一类人过于保守，就是我们下面将要说到的一类人。

很多人拿到钱的第一件事，就是把钱存进银行。这类人为了安全方便选择了存款，认为这样就也可以高枕无忧并且也懒得考虑其他方法，拿着那少得可怜的利息，活生生地把自己的一座金山变成了一座死山。其实银行绝对不是你手中资金的惟一途径，如果把钱拿去投资，一开始可能挣得不多，甚至还会因不熟悉市场而出现亏损，但水滴石穿，聚沙成塔，时间长了，收获也会随之而来，况且，在投资的过程中你还可以不断提高自己的投资能力。投资就好比打仗一样，事先演练一下技战术总是有益无害的。如果哪一天突然有钱了却不知道如何让钱生出更多的钱，那时再来学理财就显得有些过于匆忙了。

缺乏理财知识，疏于投资管理

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱，觉得理财这个词离自己很遥远，并且不愿意花时间花脑力去接触。实际上理财的范围很广，道理也很容易理解。理财理的是一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，不是仅仅解决燃眉之急的金钱问题那么简单；理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱，也需要赚钱来产生现金流入，因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财；理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。

目前，随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，理财概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

四大步骤让理财循序渐进--四大理财步骤。

步骤一，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

步骤二，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

步骤三，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

步骤四，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。投资故事：猴子、鳄鱼与黑天鹅刚入行不久时，公司的一位前辈讲了一则故事：在东南亚的热带雨林，经常可以看到一群猴子在树上玩耍，而树梢下面的河流里潜伏着一只鳄鱼。鳄鱼微露着背脊和鼻孔，好似一座礁石。调皮的猴子时常会忘乎所以踩在鳄鱼的背上，而鳄鱼却一动不动。突然间，鳄鱼猛地一回头，将背上的猴子拽入水中。顿时猴群大乱，一哄而散。过不了多久，丛林又恢复了平静，猴子们回到水边尽情玩耍，刚才那一幕又在不断上演。

前辈想告诫我的是，在资本市场中，参与者都会犯错，但千万别天真地以为“下次我就不会再犯了”。

还记得去年“十一”长假后的井喷行情吗？节前市场还在2600点附近摇摇欲坠，节后就因美国推出QE2（二次量化宽松）完全变天。但折腾了一年后结果又如何？世界范围内的债务危机愈演愈烈，美国、欧洲陷入衰退看来不可避免。不论A股、港股还是欧洲三大股指，目前都创下QE2后的新低。眼下，市场又开始憧憬QE3了。

国外有心理学家研究过，人类对痛苦的记忆只有3个月。对于大多数人而言，日子总是要过的，不能总是沉浸在痛苦的回忆中。这部分解释了为什么资本市场的参与者常常重复犯一样的错误。

记忆中较为深刻的案例是去年华侨城太空舱出事后的市场表现。当时我的第一反应是，这对华侨城可能是一非常严重的打击。出乎意料的是，华侨城在两个跌停后就止跌了。此后经历了那么多行业利空的狂轰滥炸，其股价仍然高于太空舱事故时所触及的最低价。听说在华侨城第二个跌停板的时候，一位基金经理中的逆向投资高手拿着钱袋子进场了。如今想来，估计这位老兄不是铁石心肠，就是对人性早有一番揣摩，知道人类对于痛苦，其实忘记得很快。

不过，逆向投资很难学，想成为鳄鱼并不容易。日本地震后的核泄漏造成了人们对海产品的恐慌，如果你是逆向投资者，就有可能在那时进场买入水产股，海产品的需求在短暂的低迷后很快恢复，几个月过后有几个人还惦记着核辐射啊？从投资角度看，这是一次典型的黑天鹅事件，这次的逆向投资是成功的。但不久又发生了渤海湾漏油事件，又是一次黑天鹅冲击！这时候，你会惊讶，黑天鹅怎么是一群啊？外汇投资大师的成功启示录大师们的成功其实有许多相同之处：

1.大部分炒家都是从场内交易员开始入行的，随着交易规模和交易品种的增加逐渐走到场外，冠军炒手马丁·舒华兹、鹤立鸡群的理查·丹尼斯和超人斯坦利等人虽然开始都有一段适应过程，但他们都很快踏上了成功之路。

2.风险控制：这是每个大师操盘经验的重中之重。在期货市场上长期生存的关键就是保留资金实力，给自己留下机会，避免在一两次交易中就耗光实力。每位大师的风险控制原则不尽相同，有些是以技术图表为依据，大部分是以资金百分比为依据，而笔者最为认同的则是高富拿设止损位的独特方法：止损位永远设在图表上重要的价位之外，宁可减少交易量去迁就一个安全的止损位。另外，风险控制大师海特提出的回避风险原则也值得我们学习，他认为，应避免参与行情过于激烈的品种；当出现大的亏损时要立刻通知客户，减轻心理负担；当出现风险时，要在第一时间砍仓。

3.短线和长线：从大部分炒家成功的经历看，他们都有从短线向长线转变的过程。短线对于投资者来说，在分析、记忆力、反应力、心理、交易通道等方面的要求都比较高，就像乒乓球员面对快速扣球只能下意识反应，而没有时间思考，这些需要平时高强度的训练，但大部分投资者是很少有工夫去训练的，这也是短线投资者亏损面较大的原因之一。超人斯坦利是最为经典的长线炒家，为了避免在价格波动时自己惊慌平仓出场，不惜远离市场，持仓数月甚至数年(糖)。

4.成功和天才：期货市场不存在天才，理查·丹尼斯和维克多·斯柏认为，智力、学历有时会成为成功交易的障碍，切勿死要面子、勇于认错、遵守可行的交易规则和交易系统、善于总结经验，才是成功的关键。

5.成功的时间：绝大多数大师都是从失败开始的，短则数月，长则十年，重要的是要有坚定的信心并不断总结经验。正所谓：“学者无先，达者为师”。

6.电脑交易系统：多位大师都提到在交易中很依赖自己设计的电脑交易系统，电脑交易系统可以避免人为的情绪影响，特别是在市场较为混乱时，还能坚决执行既定的交易计划，使投资者保持前后一致的获胜概率。当然，每个人必须学会开发适合自己的电脑交易系统。技术分析和内幕消息：多数大师都以技术分析为入市依据，技术分析能给投资者提供准确的入市时机，这是基本面分析法不能实现的。如超人斯坦利在1974年5月买入了小麦期货合约，半年后就翻了50%，当记者寻问他是否知道俄罗斯购买小麦的内幕消息时，斯坦利回答：“我一点都不知道俄罗斯在买小麦，但图表告诉我有人在买。”大部分投资者无法靠技术分析法获利的原因在于，他们并没有掌握技术分析法的真谛。而作为大户必须同时使用基本分析法，因为他们资金庞大，建立头寸和离场时间较长，靠技术分析法建立头寸和离场是较为困难的。

8.人生哲学：期货市场是遵守零和定律的，个别人赚大钱就意味着大部分人在亏钱。因此，大师的性格是有异于常人的，他们大多孤僻而充满自信，不喜欢和别人谈论行情和消息，习惯于独立分析市场。大师的成功之路给了投资者许多启示，可以帮助投资者在市场中获利，这也是笔者挑灯秉烛写“大师的故事”的初衷。闲聊赚100万：用少数人思维挣多数人钱投资秘诀：用少数人的思维赚多数人的钱

2011年已过去一大半，在6次上调存款准备金率、3次加息之下，受抑制流动性压制，今年的股市一直阴气十足。在这样的行情中，不知有多少投资者因亏损气得直跺脚，但也有少数人占了股市的便宜而拍手称赞。

股龄13年的股民姜伟表示，今年上半年已累计盈利近50％，“只有用少数人的思维，才能赚多数人的钱。”

说经历“一次闲聊让我赚了100万”

去年年底，在黄金和稀有金属价格猛涨之时，姜先生发现化工产品也在悄然涨价，但市场却反应平淡。于是，他开始关注化工板块，分析基本面和走势图。通胀之下物价上涨，化工产品的价格一路上升。虽说技术面和基本面都在支撑股价，但姜先生仍不敢重仓介入。

春节后，姜先生与一位做化工生意的朋友聊天，偶然得知一些化工产品已出现拿钱买不到货的情况。而由于食品添加剂等问题的不断暴露，也让一些优质化工产品价格飙涨。市场真实的反映给了他重仓买入的勇气。

他选了一只股票在其7元—8元时分批建仓，共投入500万。随后，该股震荡向上，最高冲至10.15元后回落，昨日收盘价为9.18元。在半年时间里，姜先生只买卖操作两次，盈利20％，赚取100万，现在仍然半仓持有该股。他表示：“这100万要归功于对生活的细心观察。”资深彩民中奖经验：彩市淘金“三板斧”胆拖法包号或省钱

任选三，顾名思义就是选中任意三个中奖号码就中奖，在“11选5”中，它的理论中奖几率高达1/165。在投注任选三时，大部分彩民采用“包号复式”达到中奖目的。但是，按照任选三的中奖金额和投注数量计算，复式投注的号码最多也不能超过9个，这还是在击中全部5个中奖号码的前提下；如果只对3个或4个号码有中奖把握的话，那么只能大幅度减少复式投注的号码才能保证收益。

比如说，如果只对3个号码有中奖把握，那么最多包5个号码投入10元才能有利润；如果只对4个号码有中奖把握，则可包4-7个号码；如果对5个号码有中奖把握，最多复式9个号码。但是我们不禁会问，能有多少人对5个号码有中奖把握呢？

对此，有资深业主提出来：胆拖法包号更省钱。业主何先生说：“胆拖法可以在减少投注资金的同时，又增加包号数量，而且中奖几率也有一定的保证。”他说，胆拖法一个要点就是选好“胆”。像“11选5”这种小盘玩法，选中1个胆码的理论概率高达1/22。他介绍，选胆有两种好方法，一是“叠码胆”。比如，在上期的5个开奖号码中，奇偶比一般以3：2居多，而上期的5个中奖号码再在下期出现(简称叠码)的个数一般又为2至3个，当叠码为3个时，奇偶比例甚少为3：0，正常情况是2∶1。这样在筛选“叠码胆”时，奇偶比的筛选比例就形成了3选2和2选1；当叠码为2个时，奇偶比例为2：0的情况虽然较多，但1：1的比例还是占大多数，在这种情形下，奇偶对“叠码胆”的选择则是“五五开”。

“夹码胆”利益更保障

另一种方法是“夹码胆”。何先生为我们“揭秘”：“11选5最容易产生夹码了，一旦产生，成为下期开奖号码的机会比其他号码多出许多，这是我根据很多期开奖数据总结出来的。它也常常给彩民带来好运。”他介绍，夹码就是2个数相加除以2得出的那个商，比如04和06之间有1个夹码，计算方法是(03+07)÷2=05。而夹码的产生有两种情况，一是上期“孕育”的夹码生长点，在下期单体的作为夹码弹出。如某期的开奖号码：×、×、×、09、11，这里的09和11就有一个夹码生长点10。二是开奖号码中不仅“孕育”夹码生长点，而且这个生长点也在这一期开出，那么它在下一期出现时，就有了双重身分：夹码和叠码。“这种情况一般是自然数三连码或奇偶数三连码。一旦开奖期弹出了三连码，那么，中间位置的那个夹码首推做胆码。”胆码选好，再来选拖码。要选中至少2个拖码大致要包4、5个拖码才能达到击中2个中奖号码的目的。所以何先生推荐采用胆拖投注任选三时，一般采用1胆4拖和1胆5拖，投入分别是12元、20元，比单纯采用复式包5、6个号的投入减少40%、50%。“这样彩民的利益得到更好的保障，更喜欢玩我们体彩的11选5”，何先生说。

“中心和值法”要选突破口

“任选5”是“11选5”的核心，其他11种类型玩法都以此为依据。在01-11这11个号码中，包含“任选5”共计462注，中奖概率是1/462。加奖派送期间，“任选5”单注奖金600元。

业主张女士则有自己的一番见解，她说，在投注任选5时，她经常推荐彩民采用“中心和值法”。“11个号码产生5个中奖号码的和值等于30，由于处于中心位置，所以包含的注数最多，中奖概率也最高。”和值30的注数如下：

和值30共有32注，占462注总数的7%，平均14.5期开出1期，在1天的70个开奖期里，有5期左右是和值30的中奖时间。张女士说：“其实和值还包括29和31，它们是30的左邻右舍，而且包含注数都是32注。自然中奖概率、间隔中奖期也很相似。但为了减少风险，我觉得彩民最好不要3个和值同时投注，而是以前一天的开奖情况而定，一般舍弃最热和最冷的2个，选择温热适中的那个中心和值作为突破口，做好计划守号、追号，这样回报更有保证。”一生需要一千万城市中产怎样提早挣足钱人生一世，草木一秋。为了糊口而不得不放弃自己喜好的大有人在，于是提前退休就成了这个忙碌世界里让人温暖的一道曙光。可你有没有计算过，赚多少钱你才可以安心地提前退休？或者这样说，你为自己、为家人负责的这一辈子，到底需要花费多少钱？

----300万元不够用城市中产一生要花1000万元

我们有了个体面的工作，可我们总那么焦虑，我有了些积蓄，可我们还是觉得那么不安全。因为，钱包总是赶不上通胀；因为，工资总是不动，而消费的价格都在动；因为，不知道还有多少次加息来加重我等房奴的负担。不知道楼市会怎么走，不知道股市是否可靠；不知道这点小钱可以投资什么；不知道生活质量会不会下降。总之，外部的很多因素，我们根本没法预测，我们的预期总是那么不堪，一次次的被击破，一次次被摧毁。原以为攒了两块钱就可以吃到猪肉，但猪肉价格根本不是在原处等着你。我们的焦虑，其实是对预期的焦虑，我们的不安全感，其实是因为各种变幻莫测的政策和其它因素的存在。快要过去的一年，让我们的钱包如此的不安。

----中产阶级的焦虑：我们赚的太少了

"你见过买不起房、不敢要孩子、每天生活在怕失业怕生病的恐惧中的中产吗？"刘波一脸无奈的反问。按理说，月薪近万在北京已经不算低收入，但面对高企的房价、迅猛上涨的物价，这点收入恐难以支撑一般中产阶级定义中的生活标准：有一定的闲暇、追求生活质量、具有很强的家庭消费能力、有房有车、没有过多的负债。

中国的中产阶级是怎样消亡的？你会滑落到"下流社会"吗？怎样拯救中产阶级包括你自己？这些问题对每一个人来说都很重要。并非是因为多么稀罕"中产"这个标签，而是如果想保证下半辈子或退休后过上体面的生活，那你就要认清中产分化的现实，调整自己的生活方式和预期，警惕自己不要沉沦。

中产阶级面对钱财缩水"资产隔离"更保财基本情况：对于中产阶级的定义,不同的调查机构有着不同的标准,但无论用哪一种标准来衡量,孙先生都属于现今社会的中产阶级。

孙先生今年45岁，与朋友共同经营一家影视制作公司平均年收入80万，拥有住房两套，市值620万，私家车两部，奔驰280，及马自达MPV折旧后价值分别为62万和12万。银行存款200万，另有一些流动现金用于生意上的投入，孙先生除生意外不喜欢也没有时间打理其它投资。由于个人档案关系在以前的新疆地区国有企业，所以可享受社保及单位的补充报销同时没有任何商业保险。孙太太以前和孙先生是同事，在先生下海后就内退随先生来京在家照顾女儿和先生的生活，女儿今年产20岁，在2007年去加拿大留学。孙先生家庭每年固定支出如下：养房27800元，养车65600元，太太生活费6万元，孙先生生活费24万(含交际)，由于女儿预计在外留学四年，前两年每年需花费20万，后两年每年10万即可。按此计算每年花费为593400元。

另由于公司近两年业务有些缩水，孙先生开始参与新的投资项目矿石开采，同时一直希望在女儿婚前为其存下一笔属于女儿自己的现金。

情况分析：从以上状况看孙先生收入较高，年花费按现状看也较为合理，但也可看出每年负担及家庭责任较大：太太除每月1500元内退工资外没有任何收入；女儿刚刚到国外读书，短期内还不能独立，出国期间除固定花费外也许还会发生一些未知的花费，生活各项固定年支出也是一笔不小的花销。

其一：孙先生为家庭主要收入人，如在生意顺利的情况下出现不可抗力的收入中断，如疾病，伤残，死亡等，太太和子女是无法维持现有的公司运营和家庭生活的。

其二：孙先生的资产配置过于单一，物业，生意，存款，前两项在家庭急需现金时变现性不强，而存款额过高又不能用于风险投资使之成为了冰冻层下的资金，升值空间低同时长期来看还要承担CPI造成的贬值。

其三：生意上处于老业务缩水新业务刚刚开始的状态，矿石开采投资存在风险，若生意失败会影响家庭生活，同时经营两种项目要防止出先现金流的断裂状况。

其四：为子女留一笔现金的意愿虽好，无论是物业还是现金形式留给子女都会有以下担忧：首先，子女没有能力对大笔资产打理和合理配置。其次，子女对此项资产拥有后有挥霍的可能以及其他原因导致的资产流失，不能达到孙先生希望此项资产可以照顾子女一生的愿望。最后，资产转到子女名下后本人即丧失了管理权，子女今后是否孝顺也是担忧之一。

规划建议：以上情况看孙先生的理财及资产配置状况应采取以下方式：

从保财方面看，孙先生45岁，事业已经有了一定的基础，现阶段保住创业的成果要比挣更多的钱更为重要，如生意失败再次创业无论心理和生理都很难调整到最佳状态，因此建议加大家庭应急准备金的额度，建议调整为300万。

从理财方面来看，做合理的资产配置，资产隔离，设立家庭资产的放火墙，一但收入中断或生意失败不能过多的影响现有的生活品质。

从升财方面来看，孙先生也清楚生意投资有风险同时很不喜欢证券投资类产品并没有时间和精力打理其他投资，但可选择收益相对稳定，稳固升值的金融投资产品以达到钱生钱的效果，从而改变仅靠自己生意上的经营产生利润的状况。从留财方面来看，如自己比太太和子女离开的早，要让太太与子女得到一笔可维持现有生活品质不变的现金。目前留给子女的钱既能照顾到子女的一生又能在自己的掌控中。

产品配置：

保障类：200万的终身人寿保险保额，与家庭准备金的数额相同，其中包括大病保险60万，意外保险100万，意外医疗5万，住院津贴300元/日，同时兼备一定的储蓄升值功能，预计年保费5万元，受益人为太太，其作用在于：首先，财安全规划中很重要的一项是假设家庭主要收入人离开后，其配偶与子女一段时间内不会因经济原因而改变生活品质，200万保额可以使家庭短期内生活质量不降低，更为重要的是保额意味着现金。其次，若发生大病或伤残风险，有现金赔付可以应对收入中断的风险并不会马上影响到其他投资。再次，若因小病住院除报销外仍可得到现金补偿作为未报销部分的弥补，并且小额意外造成的花销无需回新疆报销。最后，盘活部分家庭应急资金可用于其他升值投资，使资金的使用更为有效。

应急类：准备一笔应急资金以保证短期收入中断生活不受影响，建议分别采用银行活期储蓄，一年期定期，三年期定期储蓄方式，储蓄总金额为12个月生活费60万。

资产隔离类：终身年金(类信托产品)，总额150万，分5年投入，年存30万。有些保险公司已推出短期储蓄年金产品，投入时间短(3年期，5年期)，收益终身，一般分为---固定收益(两年领取一次固定金额)，浮动收益(分红)，此类产品保障性不强，收益一般，风险较低，但现金价值相对较高而且生存受益人可领取终身。此项配置作用在于：

首先，孙先生作为投保人，女儿作为被保险人，较高的现金价值与保单产生的分红只有孙先生有权支配，而作为生存受益的女儿每两年可固定领取6万元左右的生存金直至终身，若不领取还可按保险公司每年公布的利率复利生息。这样既满足了孙先生为子女准备了一笔现金的要求，又在现阶段可达到大额现金在孙先生手中掌握的效果，当孙先生希望将这笔钱交给子女时只需到保险公司做投保人变更手续即可。类似于利用此类产品的特性为子女做了一份可由家长掌控的类终身年金信托产品。其次，资产的隔离，家庭防火墙。家庭的应急资金我门也称为保命的钱，不会经常使用到但同时又不能用于不可预测的高风险投资，此项配置在为子女做了安排的同时，利用现金价值，分红，复利使本金逐年渐进升值，强制性好过储蓄，保证了此笔现金的专款专用。(保险一但投保后短期内退保会造成损失，此类产品投入金额较大，因此投保前一定要考虑好自己闲置资金的配比)。

最后，为自己设立的长期现金流，需要短期现金周转的时而短期应急资金又不能满足的状况下可通过保单贷款功能贷款现金价值的80%，由于现金价值相对较高，所以贷款金额可以起到一定作用。物业信托类：收益稳定，风险相对较低，投入90万，收益为2%/月，以投资物业抵押类产品为主，一年24%的投资回报率，收益中等，风险低于证券市场，是家庭准准金获得比储蓄更高收益的同时也符合孙先生的投资要求。

考虑到孙先生的年龄，家庭责任，及投资项目，所以规划以保财为主做资产配置，同时还需兼顾稳定升值及为家庭成员做好任何情况下保证现有生活水平的准备。

500万：中产阶层幸福标准线城市中产人群的收入来源主要有哪些？调查显示，在工资收入、投资及理财、遗产继承、房屋租金收入和其他这五大收入来源中，绝大部分城市中产人群选择工资收入。其中，上海不愧是“金领”的乐园，受访者选择工资收入作为主要收入来源的比例高达96%，深圳以82%、北京以80%比例紧随其后，广州和成都中产人群这一比例略低，仅为64%和39%。

储蓄仍是理财最爱

城市中产的钱都投在哪些方面？调查显示，银行储蓄、股票、基金和保险成为得票最多的理财方式，而债券、黄金、信托等理财方式得票较少。其中银行储蓄仍是中产人群最爱。

除成都外，其余四大城市的受访者选择银行储蓄作为主要理财方式的比例均在80%以上。

有受访者表示，金融资产的流动性和收益高低是他们选择投资的主要考虑指标，由此看来，债券等投资不受青睐也就难免了。

稳健投资型居多

在“你的理财风格属于哪种类型”测试中，“稳健型”投资风格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高，在50%左右，北京受访者仅有20%选该项。

“稳健偏激进型”的选择也有很多拥趸，其中上海以35%、深圳和成都各以30%排在前三，而广州受访者在该项得票率仅为12%，而其保守型投资风格的比例却很高，达14%。由此可见，广州人低调务实的投资风格一览无余。有广州受访者在接受调查时称，他可以牺牲较高的投资收益率为代价，以保证本金的安全。

出乎意料的是，北京中产人群选择“激进型”投资风格的比例高达36%，豪爽的北京中产人群更愿意选择高风险的投资方式。

相信自己，拒信他人

被问及“是否需要有专业人士来为您打理金融资产”时，大多数人选择了“用不着”这一选项，其中成都的比例最高，有77%的受访者选择这一答案。广州以65%、上海和深圳以44%的比例紧随其后，他们都不偏好他人代为理财。有受访者在接受调查时称，之所以不需要他人代为理财，是因为自己或家人就可以打理；也有受访者认为，目前国内专业理财机构面临发展不成熟、专业能力不足和诚信面临考验的问题，因此，交给其他人理财不太放心。

500万成幸福标准线

在回答“拥有多少钱，才能保障退休后的生活比较幸福”时，选择500万以上选项的受访者最多。其中，上海受访者的选择比例最高，达51%。之后依次为北京48%、广州47%、成都40%和深圳34%。有受访者在接受调查时表示，衡量生活是否幸福的标准并不能只用绝对数量去衡量。他表示，目前看500万足够幸福地生活，但在10年后来说则不一定。人的需求是随着收入增加而改变的。变化因素很多，用相对值去衡量会更好。

“圈子文化”影响决策

调查显示，圈子文化对国内中产人群的投资决策影响很大。对“哪些因素对你的投资理财决策影响最大”这一问题，选择“朋友”的比例均在50%左右，其中广州比例最高，达到59%，上海、北京和深圳的选择比例也在48%左右。

另外，成都人和上海人在投资决策上相对更为理性，更多会选择通过媒体信息去决策，比例分别为60%和38%。有成都受访者在调查中表示，宏观经济走势是其做出投资理财决定的最主要因素。

有意思的是，北京受访者选择小道消息作为影响投资决策因素的比例高达12%，而深圳受访者选择网络信息为影响投资决策因素的比例为58%，是所有城市中最高的。

有财富，缺计划

令人惊讶的是，虽然国内五大城市的中产人群是财富的拥有者，但调查发现，大部分受访者均表示没有明确的投资理财计划，且选择这一选项的比例高达70%。三类中产人士的"保产"计划人群特点：虽然暂时每月有固定的收入，但担心公司减薪、裁员，对未来的生活没有保障。

人群特点：收入有保障，不用担心减薪、裁员，生活也无忧。

人群特点：前期有大量财富积累，但因经济前景堪忧，其收入受经济环境影响较大。回首2008年，在次贷风暴的影响下，市场上各种投资理财产品均进入寒冬，股票市场缩水70%左右，楼价下跌过半，基金跌入“2毛”时代，黄金爆仓，商品期货牛熊逆转……受此影响，大部分投资者的财富大大缩水。在经济衰退阴影下的2009年，到底应该如何省钱、如何投资、如何在理财产品中优中选优，投资者应该在开年时就做好布局全年的准备。

中国民生银行(600016)广州分行理财师周宇、深圳发展银行流花支行天玑财富中心的段文娟、张秋和杨韵雯四位理财师对理财大军中最主要的中产人群(工薪阶层、公务员以及企业家三类中产人群)提出了以下不同建议。

人群一工薪阶层

理财建议：

1.保持1万元活期存款；

2.增加保障功能理财品；

3.进行积极定投；

4.多买一份养老保险。

工薪阶层资金流动的共同特点是每月收入固定，支出占收入的比例也较固定，个人可以根据自己的情况很容易地列出收入支出表。从家庭生命周期来看，每一阶段人生目标的实现对于工薪阶层来说都需要精打细算，而从家庭财务收入来看，家庭资产已有一定积累，但存在一定的负债。主要收入来源是工资收入，容易受到企业及宏观经济形势的影响，在2009年经济形势发生变化、受到公司可能减薪、裁员等隐性因素影响，工薪阶层的理财更应谨慎。首先，应注意保持资产的流动性。活期存款上应保持约3个月的家庭支出额，如家庭月支出额为3000元，活期存款上则应保持在10000元左右；建议保守型和稳健型的人士增加持有现金资产，理财工具有银行定期存款、通知存款、短期保本型理财产品和货币基金等。

其次，2009年经济在美国经济下滑及金融海啸影响下，普遍对经济预期不乐观，需考虑适当增加含有保障功能的理财产品，以避免家庭主要经济来源发生波动时对家庭带来的负面影响。一方面资产组合应减少风险资产的占比；另一方面，鉴于我国在出台一系列的刺激经济的宏观政策，长期来看，对政策市场有利好的影响，建议工薪阶层人士可用在利用基金定投业务，养成定期投资的习惯，提高资产组合的收益率，但需要考虑家庭的承受能力。

最后，工薪阶层最关心的生活保障方面，如工作单位已为员工办理社保，则可以考虑购买一份商业养老保险，对未来的生活增加一份保障。

人群二公务员

理财建议：

1.购买重疾险和意外伤害险；

2.借助优惠利率贷款购买物业；

3.定期投资股票型基金；

4.成为某家银行的VIP客户。

对于工作收入相对稳定的公务员和具有一定社会地位的中产阶层，由于收入稳定且退休后保障程度较高，因此理财不妨在稳健中带点积极。在下半年经济形势发生变化时，适当地调整稳健型的理财方式为更加多样化的范围，同时一些起点较高的银行理财产品，尤其是一些防御性行业带有创新型投资标的理财产品不妨可以进行尝试。

首先，购买商业保险。虽然有社保，但社保并不能提供全面保障。在选择保险时，建议将重大疾病保险、附加住院保障保险、附加意外伤害保险作为首选；因为进口药、营养品等是社会保险报不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。

其次，投资固定资产。公务员收入稳定，且无其他负担，因此不妨做一些固定资产投资。在2008年期间，政府出台了一系列房贷优惠政策，公务员群体素质较高，社会信用度较好，因此会较容易地申请到优惠利率，可以借助优惠政策，购买房产物业作投资第三，做定期投资。建议每月可做一些固定投资，如一些股票型基金的定期定投等，做长线投资，其风险相对较低，又可分享股市收益。

最后，选择一家优质的银行成为其VIP客户，银行会向VIP客户提供除一般储蓄业务外更多的增值服务，如经济讲座、财经资讯制定或VIP客户活动等，从这些有针对性的服务中，不仅比平常人享有更多的财经资讯信息渠道，而且还可获得更专业的理财建议。

人群三民营企业家

理财建议：

1.配置较高比例养老保险和意外险；

2.投资短期理财产品保持资金的高流动性；

3.将企业结算与员工理财相结合。首先，最有必要的配置是保险的部分，建议配置较高比例的养老保险和意外险。由于民营企业通常是自主决定是否购买社会保险，即使购买了国家的社保，也存在保障不足的问题，同时，因为企业家通常是家庭的主要支柱，这就更需要在保障方面考虑周全，防止万一情况出现时对家庭产生毁灭性的影响。

在企业正常经营不受影响的前提下，适当将部分流动资金做一个理财配置，介入一些短期的理财计划，既不影响企业经营的资金周转，又能获得相应稍高的收益，一举两得。

将企业的结算与员工的理财相结合，例如，选择一家银行办理公司结算以及授信业务，同时在该行办理代发工资，员工代扣费业务，既能减轻公司财务的工作压力，又能为员工解决各项费用(如水电费、煤气费等)缴交的麻烦，充分利用了银行的平台解决一系列的问题。

别等退休金先赚30年

他们是一群准退休族，人生才过完上半场，儿女无法自立，退休金不够多，但他们说：“亲儿子不可靠、股儿子也不可靠、只有哑巴儿子才可靠。”于是，他们加入“新包租族”的行列，自己预约未来的生活费……

台北市每十个购屋者中，就有一个是准备当包租公或包租婆。台湾房地产价格迭创新高，一群新面孔也加入了这股热潮。

台北市松仁路的中油大楼里，近来最热门的话题是：“亲儿子靠不住，股儿子也不可靠，只有“哑巴儿子”才可靠。”在中油工作三十二年的张妈妈说，她辛苦拉拔女儿长大，两人分别拿到哥伦比亚大学国际关系硕士、美国密西根州大药学博士，但快退休的她，却不敢奢望未来靠女儿养。

几番思量，她最近终于决定，投入一百五十万元，将原本位于捷运大坪林站后方的老公寓，装修成六个套房。她预计，这间公寓未来每个月可收进五万七千元租金，足够她退休后的生活费。在中油，和张妈妈一样的准退休员工就有一百多位，未来还会陆续增加。

而在忠孝东路五段，五十五岁的黄素清，则忙碌的整理她的小套房。过去，她完全不懂房地产，却在三年内，靠著五百万元的退休金，买下这个黄金商圈里的四户小套房，成为每月坐收十七万元租金的包租婆。她说，房子就象是“哑巴儿子”，不会吵也不会闹，而且每个月还会生金孙(钱)。

不只在台北，也不仅是退休族，在桃园，六十年次，在科技公司上班的林居宏，因为与太太打定主意当顶客族，不生小孩，为了自己筹措退休后的生活费，他们也养起哑巴儿子，目前在桃园拥有六十间出租套房。

上述三个人，只是近三年台湾社会现象的缩影。事实上，“养哑巴儿子”的风潮，正吹向台湾各个角落，他们也间接对这波房地产热产生推波助澜的效用。儿难靠：年轻人赚钱越来越困难搞不好将来连买房子都有问题

至于儿子，她与先生早就打定主意不靠儿子。“现在年轻人的工作压力太大了，大环境太差了，像我们都面临优退的问题，以后年轻人赚钱越来越困难，搞不好连买房子都有问题。”

而股票投资经验超过二十年的她，“每次买股票，每次住套房，从没赚过钱，”她决定卖掉所有股票，变现成头期款，买进真的套房，认真学习当个包租婆。

现在，她在永春捷运站周围的四户小套房，每月总租金扣掉九万元的银行贷款后，生活费从原本的每个月八千三百元，提高到八万七千元，成长十倍，甚至比以前薪水还要多。

黄素清的心态，与内政部九月中新出炉的国内老人状况调查结果(九十四年度)，不谋而合。内政部统计发现，六十五岁以上老人，还有近六成希望与子女同住，但五十岁至六十四岁的族群中，期待与子女同住者大幅降至四成，而且教育程度越高者，想与子女同住比率越低。

进一步看老年人的资产规画，六十五岁以上，懂得为自己保有资产者仅四三％。但到了五十岁这一代就升高到七○％。更有趣的是，这群人的资产保存形式，存款占第一(八一％)，排名第二的就是不动产(占六四％)。

退休的资产规画，首重稳定报酬与低风险，但是现在定存利率只有二％，扣掉通货膨胀率，其实是负利率，也就是，钱在银行会越存越薄。反观不动产，既可对抗通货膨胀，也有增值空间，是准退休族最爱的投资标的。

然而，寓公或寓婆自古即存在，这群现代的“新包租族”，有何不同？早期的寓公，首重房子的保值，出租比较随意，只要租得出去即可，并不严格要求高报酬率。但“新包租族”的面貌截然不同，他们将过去在股市的投资观念，复制到房市，积极要求报酬率。

“他们多半是五十岁上下的中产阶级，很懂得“打扮”房子，拉高价值。”住商不动产总经理林倩观察。以前房地产投资客顶多每坪投资个二、三万元装潢一下，让房子“可以看”而已。

养好房：每坪装潢费高达七万元吸引高阶商务客，拉高报酬率

五十四岁的陈妈妈，坐在她刚装潢好的第三户小套房里，正在跟室内设计师余君萍讨论装潢的细节。

陈妈妈的小套房，采米白色内装，有现代味十足的镜子墙，十三坪的小套房看起来像二十六坪。一坪半的浴室里，摆著价值两万块的白色浴缸。

她瞄准的是付得起高价房租的日本商务人士，因为日本人爱泡澡，她就买浴缸，连三十二寸液晶电视及全套家具都备齐了。陈妈妈还在电视机旁弄了一个小储藏室，高度可供日本商务房客放高尔夫球具。从地板、磁砖、到浴缸、油漆，她仔细的张罗著，彷佛照顾自己的儿子般。虽然花七百万元买了这个小套房，陈妈妈也舍的再花九十万元装潢，每坪装潢费相当于七万元。因为透过这样的“打扮”，才能吸引一个月付得起四万元房租的高阶商务人士上门，把租金报酬率拉到六％。

要当现代“新包租族”，不再只是买了房子后，就等著房客上门。“新包租族”要花更多心力打扮、管理自己的房子，寻求更好的报酬率。

而对现代包租公来说，现在的低利环境，更提供了一个“小本钱做大投资”的机会。因此，不只是准退休族，连想提早退休的年轻人，都可以把握时机进行规画。

怎么说呢？首先，要了解复利的魔力。同样的五百万元，若放在二％的银行定存，和投资在固定年收益四％的生财工具，十年后，后者的总资产将达七百四十万元，足足比前者多出一百三十一万元，这笔钱可以用来乘坐高级邮轮环遊世界，或者买一台BMW汽车。

老更富：每月固定收入比定存高还可拥有房子供养老

但如果你现在没有五百万元，只要你够勤劳、也够耐烦，运用银行房贷的低利率，你就拥有一个发挥杠杆致富力量的机会。

百事新亚房屋总经理汤凯宇举例，假设一个五百万元的小套房，你向银行取得百分之百的贷款成数，贷款利率三％，二十年下来，资金成本共一百六十五万元。

若你将此套房出租，月收租金三万元，保守估计(每年扣除一个月租金当成房屋闲置、维修等成本)，五年后，光租金就可回收一百六十五万元，把利息完全赚回来，不仅平常的现金流量不成问题，所收的租金则可以拿来逐步偿还房贷本金，二十年后还拥有一户既保本又增值的房子足供养老。

低利率，让房地产投资可近性更高，只要选对地点，你就可以用小本钱滚出大财富。以黄素清为例，她只用了五百万元退休金，就滚出四个哑巴儿子，除了每月的租金收入外，现在她的四户小套房市场喊价已到二千八百五十万元，增值三百五十万元。

许多人有个迷思，觉得买房子是高门槛，股票投资则是低门槛，事实不然。现在的股票投资，融资成数只有六成，融资利率则超过六％，但房地产贷款目前可贷成数高达九成，甚至百分之百，而且贷款利率不到三％。

而且，房地产不像股票，在越来越短的产品周期下，现在的股王几年内可能变成壁纸。中信银个金事业处副总经理陈朝林就表示，房地产的价格波动率相对股票小，只要选对地点，长期而言，报酬率会比股票好，是退休族必备的核心资产，进可攻、退可守当然，要投入“新包租族”行列之前，必须先认清自己的个性。政治大学房地产研究中心主任张金鹗，虽是国内房地产专家，也曾当过包租公，但不多久，他的梦就碎了，因为他碰上一个烂房客，不仅房子受损、租金也迟交。他说，出租房子也是门大学问，要懂得管理与找房客，他后来才发现自己个性不适合处理烦杂的管理问题。

此外，包租族对于景气与利率的变化，也要勤做功课。因为利率是左右租金报酬率的关键因素，利低率，让投资房地产的资金成本低、机会成本也低，但若长期趋势逆转，利率面临大幅或连续调涨压力，租金报酬率有可能会出现负值，或机会成本过高，此时就不适合从事此投资行为。

林倩指出，台湾房地产虽然近期处于三年来相对高档，但相对国际市场，台湾房地产的长期价值仍被低估。再看经建会的住宅需求动向第二季调查，国内住宅需求面信心比上一季，以及去年同期仍持续增加，显示房地产前景仍持续看好。而且以台北市为例，租屋查找者预期租金上涨之比例持续增加，已超过四成，显示对于未来租金上涨将具有支撑作用。

在利率方面，过去美国利率已从二％一路调升到五·二五％，但台湾景气不振，利率没有上扬压力。换言之，台湾房地产仍具有基本面的支持。

而面临“代间契约”改变压力的中产阶级人口，当他们从事业高峰逐渐转向退休生活，手上握有的资产，势必转向追求稳定的报酬，这股力量，也将逐渐改变台湾房地产过去十年空头的颓势

赋闲在家中产阶层咋攒够208w养老金

无论学术界对是通货膨胀还是通货紧缩的争论结果为何，对于普通投资者来说，面对不确定的未来，如何让自己的资产保持慢步、稳步的增值才是当下最实际的问题。

本期我们向读者介绍阶段性通缩背景下两类读者的真实案例，并由专业理财师给出规划方案。

赋闲在家的中产阶层——稳健投资、保持固定收益

基本情况：罗女士，45岁，原与别人合伙开办一家会计事务所，半年前因健康原因停薪赋闲在家，但原单位为其缴纳了养老保险和医疗保险；丈夫王先生，今年48岁，自己开设一家贸易公司，每年分红20万元；有一女儿12岁，现读初中一年级。家有住房一套，90平方米左右，市值约150万元，无贷款，现家庭每月开支6000元。有一年期定期存款80万元，一年期理财产品50万元，各类股票型开放式基金15个金额为200万元(亏损近45％)。计划为家人做好保险规划；为女儿出国留学准备好教育基金；让自己的资产尽量不要缩水，能够满足养老。

理财师点评：

1、家庭状况及财务分析：

从表面上看这个家庭已经处于家庭成熟期，没有过多的支出负担，仅靠固定收益产品的利息就可以维持家庭的日常生活开支了。但结合当前的经济背景来看，这个家庭至少存在三个隐患：1、王先生是家庭收入的唯一来源，而他所开设的公司能否安然度过目前的经济寒冬存在着不确定性；2、家庭保险保障不足，难以应付将来面临的医疗费用和养老需求；3、因为市场的波动，家庭的投资类资产严重缩水，也让罗女士承受了较大的心理压力。2、理财规划：

投资规划：目前降息的可能存在，但空间已经不大，基于前期的债券牛市已经提前消化了降息的利好，债券的价格难以重现前期的涨幅。因为罗女士的投资风格为稳健型，所以资产配置中固定收益产品要处于基础地位，可以考虑剩余期限在5年左右的债券以实现4％-5％左右的稳健收益。

股票型基金因为市场原因亏损严重，建议投资比例不变等待市场反弹，但可以考虑对结构进行调整，例如把封闭式基金作为主要投资品种。此外黄金不仅可以抵御通货膨胀，而且在通缩的背景下，也成为避险资金的首选，但目前黄金的波动较大，可以采用定期定额投资的方式购买，投资比例控制在投资总资产的10％以内即可。

保险规划：王先生是家庭的主要收入来源，要为其补充充足的商业保险，以终身寿险附加重大疾病险和住院津贴险为主，保额应不低于120万元(按收入来源丧失后，维持40年家庭开支测算，通胀率假定为5％)，每年保费支出控制在2万元左右。女儿由于尚未成年，主要考虑疾病和意外伤害的问题，保额在20万元以内即可，保费大约是5000元。至于罗女士自己可以适当增加30万元的重大疾病险，保费大约是5000元。这样家庭的保险费用控制在3万元以内，不会影响到家庭的正常生活。

教育规划：罗女士有让孩子出国的打算，4年大学的学习估计需要100万元左右的现金储备。目前离孩子出国还有6年的时间，如果以4％的年均收益来计算，现在需要准备好79万元。

养老规划：按照王先生60岁退休，退休后生存30年，以未来家庭生活水平不低于现在，通胀率5％来测算，需要资金208万元，以王先生现在家庭资产状况和收入水平，只要投资不发生重大失误，以现有的可投资资产可以轻松地完成养老规划。但如果王先生的企业因为经济环境陷入困境，丧失了收入来源，就需要保持每年的投资收益率在5.5%以上才可能实现既定的理财目标。因此建议罗女士要采取谨慎的投资策略，在资产配置上以债券、理财产品等固定收益产品。

规划方案由建行南昌洪都支行网点负责人张亮(CFP国际金融理财师)提供

退休老人：理财稳字当先基本情况：陈先生今年68岁，每月有1500多元退休金，无医保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金，有医保。目前，陈先生夫妇住在市中心一套一室一厅的房子(市值100万元左右)里，每月除去伙食费和水、电、煤气等生活日常开支外，还能节余1700元以上。另外，还有20万元的定期存款、3万元的国债作为养老金。需要计划本人的老年保障，并且在空闲之时做少部分投资。

理财师点评：1、家庭状况及财务分析：

陈先生夫妇都已退休，每月共有退休金2500元，节余1700多元，节余比例较高。另有定期存款与国债作为养老金。其家庭属于资产适中、无负债型家庭。目前，陈先生夫妇无任何高风险金融投资，投资风格属于偏保守型。值得注意的是，陈老先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，需要为养老、医疗作一些充分的准备2、理财规划

现金规划：一般而言，应急金的额度是家庭固定月支出的3倍左右，老年夫妇对流动性要求更高，特别像陈先生夫妇俩未准备任何的医疗商业保险作补充，可以准备的充足一些。目前流动性存款无须进行调整，但可利用一些现金管理进工具提高存款收益。

老年人理财以稳健为先，不管采取什么组合方式，储蓄产品和国债的组合应该占总资产的60%以上。通过国债和存款期限长短的配置，某种程度上也可减少因加息、降息而引起的利息损失。从陈先生提供的资料看，日常结余也可以进行一个合理搭配。以陈先生夫妇为例，建议每月拿出结余的30%(即510元)进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的60%(即1000元)以活期形式储蓄，作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的10%(即170元)，可以以他们孙子女的名义进行教育储蓄，作为对孩子们的支持。

投资规划：股票型基金是风险性较高的投资，其年化收益率波动幅度较大，在把握风险投资比例前提下，可小比例分批尝试，通过长期投资摊低波动风险，是今年一种适合的投资。老年人的应变能力较差，因此最好不要将大比例资产投资到风险性高的领域方式，如股市、汇市、房地产等，配置选择主要以储蓄、国债等有稳定收益的投资为主，部分辅以风险投资。

最后，切勿贪图高利，特别是在当前低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%－30%，以引诱个人资金入股或投资。

养老规划：由于陈先生夫妇年纪都已经超过50岁，而50岁以上的人购买重大疾病保险就要特别注意缴费期的问题，最好能够采取分期付款的方式。如果需要一次性缴清所有的保险费，则购买疾病险已经不划算，不如趁早准备一笔专款。

同时，这对夫妇也可考虑住房反向抵押贷款方式获得老年保障。即已拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中，再按月或年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。

42岁的张先生有一个幸福的家庭，自己办一家小型进出口贸易公司，太太在一家合资企业做高级职员，儿子在外国语学校读小学二年级，孩子的外公外婆都还健在，一家人生活得其乐融融。

张先生的公司虽然小，但一年大概能有20万-40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。太太每个月收入6000元，年终还有2万元奖金。

理财目标：10年挣足千万

张先生是专一的生意人，除了做贸易对其他业务似乎都不怎么感兴趣，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是张先生就不知道该拿出这些钱做点什么事了。本来太太的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后他也就没再做了。张先生自己也想过买基金，经银行的朋友介绍已买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲认为证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。

张先生家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出2万美元做了一个中国银行(601988,股吧)的个人外汇宝。

所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着张先生。

张先生的目标是10年后可以挣够1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个“0”太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为张先生的这个长远目标如何？

目标分析：并非遥不可及

张先生提出的目标有明确的时间(10年)，也有明确的数额(1000万人民币)。该目标并不遥远，只要家庭在未来10年年度节余能保持目前的水平(30万元)，家庭总资产(消费资产除外)保持平均8%的年增值水平，就可以在10年后达到1000万元的水平。当然，这个目标要实现起来也并不简单。

专家建议：合理配置家庭投资

张先生的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略。因此，应随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比例。

1、适量贷款投资商铺

随着经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，投资风险小且收益可观。投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商铺投资的资金量大，建议张先生可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入，降低单一投资风险。

2、用一成资金做股票

从长期来看，股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资。张先生要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10%余钱进行投资，对证券市场有比较深的了解，有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。

3、适量介入基金

基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具，从最近几年来看，基金已经成为个人投资者最重要的投资工具，建议张先生可适量介入。

4、增加保险额度

保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于张先生家庭状况，应再增加一定额度的健康保险，尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种(如分红险等)，不是张先生家庭的理想选择。让你“有钱一辈子”的四个习惯美国理财专家柯特·康宁汉有句名言："不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。"虽然养成好的理财习惯是个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你"有钱一辈子"。

美国学者托马斯·史丹利调查过上万名百万富翁，其中的84％都是从储蓄和省钱开始的；大约70％的富翁每周工作55个小时，仍然抽时间进行理财规划；这些富翁一年的生活花费占总财产的7％以下，即使没有工作收入、坐吃山空，平均也能撑过12年。

百万富翁都要花时间进行理财规划，白领们怎么会忙到没时间审视自己的收入和支出呢？想要致富，就一定要挤出时间，尽早培养理财习惯。

在理财习惯尚未建立前，你得小心一些坏习惯。很多职场中人不但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果，人生不是从零开始，而是从负数开始

理财不仅是投资，更是循序渐进地培养"赚钱、存钱、省钱、钱滚钱"的习惯，这些习惯能让你拥有滚滚财源。

努力赚钱，累积"第一桶金"。对于鲜有意外"横财"的职场中人来说，一定要把提高工作收入列为最重要的目标。随着薪水的不断增加，你才可能快速累积起可供理财、投资的第一桶金。你可以建立自己的"理财情报网"，例如像富翁一样常到银行逛逛，搜集理财情报等。多跟比你有投资理财意识的人交往，为往后的投资打基础。

定期存钱比投资更重要。无论是靠工作赚钱还是靠"钱生钱"，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。最好的"自动储蓄方法"就是定期定额投资。从去年年底以来，全球投资市场波动加大、风险升高。此时，"提高储蓄率"比"找到高获利的投资工具"更容易执行，效果也更明显。

记账审视花费，省钱不能忘。想省钱，一定要记账。记账能找出你花钱的"漏洞"，效果非常明显。除了审视花费外，人们还应取消长期不用的"休眠账户"，这些账户里的余额，可能又是一笔百万存款的"头期款"。

钱滚钱，设定5年计划。储蓄是"加法"的金钱累积，投资则是用"乘法"在累积财富。理财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。所以，杨伟凯强调，年轻人的第一桶金，先通过开源节流的方式累积至少75％，另外25％靠投资获得。而存第一桶金的时间宜设为至少5年，"因为时间一短就会急，不屑于做长期投资了"。

让你成为有钱人的“笨办法”

为新沙发配新椅子，为新椅子配新桌子，为新桌子配新家具，为新家具配新房子，有些人就这样一步一步走到了破产。

泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。他的财富理念和积累财富的方法与众不同。他给我们指出了一条创造和积累财富的最简单可靠的方法，认真听听这位白手起家前辈的教导，相信对任何人都不无裨益。

最多舒适，拒绝奢侈

致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。正如米考伯先生(英国作家狄更斯小说《大卫·科波菲尔》中的一个人物)所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。

节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。我建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。

这位朋友不再做这样的傻事了，可是还有许多的朋友每天都在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，就像我那位朋友那样。何况有些人本来就不太富裕。

小心为消费负债

刚刚开始独立生活的年轻人尤其要小心避免债务。负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，死皮赖脸，久而久之，你就会变成一个无赖，不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。我很不理解，有些人竟会为了奢侈消费去借债，为了买一件裘皮大衣，为了换一辆新的更好的车子去贷款去负债，这真是愚蠢。等到没钱了的时候，你就会发现，原来能够量入为出是多么幸福，简朴的生活同样可以充满甜蜜的滋味。

警惕为鞍买马

我有一位十分富有的朋友，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元!沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。“就这样，”我的朋友说：“为了这个沙发，我的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，我每年还得花11万美元。想想在此之前，我每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后差点将我拖到破产的边缘，要不是我悬崖勒马，又在朋友的帮助下赚了几笔钱，我就彻底的完了。从此我下定决心节制花钱的欲望，开源节流，我再也不会做这样为鞍买马的傻事了。”

付出总会有回报

不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事情推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。

自助者天助。有些人只是成天坐在那里，抱怨这个，抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会。在大多数时候，机会不会从天上掉下来。我曾经听过一个故事，是关于先知穆罕默德的。据说有一天晚上，穆罕默德带着信徒和随从在沙漠中露营，听到身心疲惫的信徒和随从在交谈：“我可不会