大学生金融风险防范意识调查分析

大学生金融风险防范意识调查分析一、引言（一）选题背景及意义伴随互联网信息技术与移动互联网迅速发展建设，越来越多企业开始将发展核心表现在线上运行，无论传统企业还是互联网企业，金融网络化依然成为人们必然发展趋势。其属于潜在发展趋势，由于我国整体社会环境之中，互联网途径具有显著发展潜力与机会。当前，我国具有5亿多人网民，其为互联网在线大学生或者是潜在性大学生，但是要是始终墨守陈规停止不前，在发展过程之中并不改革与革新，最终必然会被社会所淘汰。金融网络化在良好环境之下所产生，实际上，2012年谢平教授曾经就率先提出金融网络化理念，但是并未得到人们关注度。而2013年，Alibaba和天弘基公司相互合作共同颁布余额宝以后，在社会之中取得显著成果，越来越多人选择购买余额宝，其就金融网络化发展具备推动效果，但是人们对于金融网络化概念也进一步了解。在此以后受到高度关注。金融网络化产品基于互联网金融产品作为前提，同时就互联网平台作为媒介，投资者能够在线消费转账，还能够做出对于金融行为，如购买理财产品。除此之外，金融网络化产品门槛相对较低，具备高收益特点，就投资者而言具备较高吸引力。大学生思维较为活跃同时非常敏捷，能够紧跟时代发展趋势，对于社会全新事物具有较高好奇心，基本上社会之中新鲜事物都逃不过他们的眼睛，金融网络化业并不例外，经常出现在大学生之间。按照2018年中国统计年鉴所统计出来的数据结果表示，截止到2017年低，我国具有两千多万大学生，同时每年以1.3%-1.6%左右速度提升，按照该扩招速度，到2025年我国超过40%高中生都能够到大学之中学习，由此在校大学生人数将会超过5000万。除此之外，智能手机和不同应用程序的相继软件，同时在我国广泛应用，让大学生能够有效借助互联网做出金融行为。金融网络化对于大学生造成显著转变，如生活习惯、金融行为等，正在潜移默化状态之下引导大学生生活方法出现显著变革。据调查，要是具有充足资金情况下，大部分大学生都并不会将钱存起来，而是希望能够借助金融行为获得更高收益。即，大部分大学生都非常关注金融网络化，同时部分学生已经将金融网络化落实在实处。由此能够预测出，在金融网络化时代之中，越来越多大学生将会作出金融行为，由于金融网络化产品能够为大学生带来更高经济收益，同时安全可靠。毫无疑问，当前大学生为不同金融机构主要潜在客户对象群体，同时其也为重点关注对象，但是实际情况并不是如此，由于目前市场缺少针对大学生产品，由此也就造成大学生应对金融风险意识相对低下。所以，怎样提升大学生金融风险意识，就我国长久发展建设具有促进效果。文献综述1、国外研究现状有关大学生金融风险意识研究相对较少，有关文献也非常有限。在201年，KAJoners就美国大学生金融风险意识做出研究，表示权威、权利与对待金钱态度和焦虑之间存在紧密关联，常规体现在强迫性购买与应用信用卡方面。美国著名经济学詹姆斯就大学生金融风险意识有关内容进行概括，表示大学生需要学会贷款与投资，同时客观对待金融行为所产生风险，选择与自身相互吻合的互联网金融产品。2、国内研究现状我国有关大学生风险防范意识分析和西方国家相比较较晚，但是在经过过年发展历程以后，高校教育学者就大学生风险防范意识也关注度较低，同时也并未做出功夫，由此造成大学生风险防范意识研究速度相对滞缓，并且在金融网络化全新背景之下金融风险意识防范更加滞后。在2013年，梁甜甜就目前大学生金融风险防范意识特点进行分析，指出金融风险防范意识相关概念逐渐延展到课堂，增强校园文化与财务等方面建议；2018年马国振借助调查研究以后发现，金融网络化风险防范意识教育能够有效提升大学生金融风险防范意识，而金融风险防范意识就金融行为所具有的引导作用十分有线。2019年柯宝红在分析之后表示，父母金融风险防范意识在某种程度对于大学生金融风险防范意识造成一定影响，同时年级、性格等因素将会字节jng大学生金融风险意识，由此对于大学生金融行为造成一定影响。因为金融网络化的产生，本质上转变了大学生理财方式与观念，所以也就需要对于大学生金融风险防范意识与金融网络化间关系有效梳理。与此同时，大学生所具有的资金数量相对有限，所具有的风险防范意识较低，但是因为金融网络化的产生，借助互联网能够将社会之中闲散资金都集中，构成资本池。但是大学生金融风险防范意识也取得显著发展，同时在融资方面有效体现出闲散资金所具备的优势。有关大学生金融风险防范意识方面来说，需要在全新态势之下有效挖掘。二、大学生金融风险防范意识调查问卷设计方案（一）调查问卷设计问卷调查在开展以前，调查问卷主要由三个部分所构成，如问卷调研设计、调查问卷修订与发放调查问卷。本文在调查问卷设计方面思路如下：第一，按照所采集到的文献与有关资料，总结梳理学者就大学生金融风险防范意识有关基础之上提出所需要分析的问题，同时提出针对有关假设，之后按照该假设，对于对应调查问卷进行设计，从而应用所设计的调查问卷对于有关数据开展调查研究，同时获得对应数据，最终就所采集到的数据问题研究。该研究具体能够划分为三个阶段：第一阶段，口头访谈研究，也就是本人就平常能够接触到的大学生开展口头访谈，通过沟通的形式和同学沟通交流，掌握身边大学生金融风险防范意识实际情况；第二阶段，正式调查研究阶段，按照之前口头访谈调查数据，重新对于调查问卷内问题进行设定，让问卷调查更加可信与有效。最终在大学生群体之中发放问卷调查与采集，本次调查研究一共发放392份调查问卷，最终有效调查问卷为300份，发放群体为在校大学生，借助朋友圈、微信群、大学生相互转发参与问卷等形式发放调查问卷。访谈阶段，该阶段的主题是借助网络平台开展金融风险防范意识信贷行为与同学之间沟通交流，主要在参考以前学者分析成果探索出大学生金融风险防范行为与态度等有关影响因素，深入了解不同选项间关联性，寻找大学生金融风险防范意识所具有的问题，修改问卷中的问题及选项，让调查研究内容和调查意图更加吻合论文需要，最后就所采集到的资料，在结合学者之前分析前提上初步设置调查问卷。在正式调研阶段之前，初步确定调查问卷内容，根据各方面资料的比对，以及与老师同学的交流，从而对调查问卷做出调整，由此确定最终调查问卷，具体间附录。在正式调研阶段之间，就正式调研之前的前提上，借助线上或者与线上线下结合的形式，采集调查问卷有关数据。（二）调查问卷发放与回收本文调查研就正式发放到最终回收花费1个月时间，本文大多借助线上电子问卷形式，发放调查问卷采集有关数据。在线上调查过程之中，借助问卷星软件发放电子调查问卷版本，之后借助朋友圈、微信群以及互相转发等形式，为学生发放链接，由此采集有关数据。调查问卷在发放过程内，最大程度按照不同年级与不同专业进行发放，同时确保男女占比合理。本次一共发放392份调查问卷，回收调查文件350份，在剔除无效调查问卷以后，300份有效调查问卷，调查问卷有效率为76.5%。三、大学生金融风险防范意识调查数据概况（一）大学生金融风险防范意识的特点在大学生金融风险防范意识分析之前需要就不同互联网金融产品做出对比，由此才能够掌握大学生金融风险防范意识，具体如表3-1所示。表3-1：互联网金融产品风险与收益互联网金融产品风险收益银行定期小低保险产品小低银行理财产品中中基金定投中中债券型基金小低股票型基金大高股票大高对于金融风险方面，大学生所秉持的观点也存在较大偏差，部分学生比较倾向于高收益互联网金融产品，由此金融风险也就相对较高。但是部分学生却基于产品安全性为自身所考虑到的第一要素。相同，能够按照风险偏好与承受能力进行类型划分。风险厌恶者该类型大学生十分关注金融风险，在并不追求高收益。该部分大学生由于做具有的资金较为有限，在实际应用方面也较为灵活。即因为资金比较有限，所以金融安全性为其最为关注的问题，为了能够有效规避金融风险，其基本上并不做出风险较高金融行为。按照调查结果表示，在做出金融行为的大学生群体内，一半以上大学生都较为厌恶风险，具体占比大约在55%左右。风险追求者该类型大学生和风险厌恶者存在一定偏差，其比较追求起落所带来的刺激，偏好风险较高的互联网金融产品，但是最终所能够获得的收益也相对较高。该部大学生占比十分有限，由于其规定大学生需要具有良好经济收入基础，但是被调查者大学生每月所能够获得的生活来源十分有限，因此其难以购买高风险产品。风险中立者常规情况下，金融风险中立者对于风险并不关注，，仅仅关注自身在金融行为之中所能够获得的收益，同时风险情况也并不在其考虑发文之中。按照研究，发现大学生金融风险防范意识特点主要表现在在下述几方面就大学生性别角度而言，在本次调查的300名大学生内，男女占比分比为50%，但是男女大学生风险防范意识具有显著偏差，男性大学生在金融行为方面具备显著差异，男性大学生内很多学生借助购买基金或者是股票等产品，但是女同学所具有对金融行为十分有限，由此也表现出男女同学在金融风险防范意识方面具有显著偏差。就专业方面来说，本文调查研究内，经管类大学生占比为46%，文科类大学生占比为24%，理工科类大学生占比为20%，艺术类大学生占比为10%。通过调查研究能够发现，经管类学生大部分都能够借助具体投资行为，采购股票、余额宝等有关互联网金融产品，但是其他专业大学生占比较低。所以，大学生所选择的专业也就成为其影响金融行主要因素。因为经管类专业的学生每天都能够掌握与金融相关的知识，就环境影响之下，投资规范意识和其他专业相比较研究的更多。就学生年级方面来说，在本文调查内45%调查对象为大四学生，20%调查对象为大三学生，20%调查对象为大二学生，15%调查对象为大一学生。调查结果表明，大四与大三的学生更倾向于金融行为，其中78%学生表示自身购买过互联网金融产品，但是大一学生占比仅仅为5%。其主要原因是由于高年级学生知识覆盖面更加宽泛，同时视野也非常广阔，并且时间相对充足，课程相对较少，同比时间更加充足，可以有效对于自身资金进行管理。（二）大学生金融风险防范意识的问题描述1、大学生金融风险防范意识态度研究按照被调查者金融行为统计研究，结果如表3-2所示，在参与本次调查问卷学生要是出现资金方面问题，126名学生表示选择金融网络化，占比为42%，174人表示并不会选择。就金融风险防范意识成都数据表示，81名学生表示具有良好金融风险防范意识，占比为27%，106名学生表示初步了解，113名学生表示并不了解。被调查者就金融行为风险认知方面调查数据结果表示，52名学生表示金融行为很可信，134名学生表示不太可信，114名学生表示不可信。借助上述数据能够显示出，部分学生自愿做出金融行为，大多数学生表示金融行为可信度较低，并不据也并不会使用。表3-2：被调查者金融行为风险态度数据项目指标人数百分比金融行为使用意愿是12642.00%否17458.00%金融行为接受程度了解8127.00%一般10635.33%不了解11337.67%金融行为风险认知很可信5217.33%不太可信13444.67%不可信11438.00%2、学生就互联网金融产品了解程度研究按照学生金融风险防范意识调查问卷统计研究，由表3-3能够了解到，85.33%学生接触过校园互联网金融产品宣传，其也就表示互联网金融产品在学校之中渗透率较高，63%学生表示互联网金融产品利用率较高，26%学生表示互联网金融产品利率比较正常，11%学生表示互联网金融产品利率相对较低。由此能够显示出，互联网金融产品利率相对较高。按照被调查者就互联网金融产品费用项目和收费标准认知情况而言，在购买互联网金融产品以前，39名学生表示清晰了解全部费用项目与收费标准，具体占比为13%，264名学生表示购买以后才了解全部费用项目与收费标准。由此能够表示，大部分被调查者在购买互联网金融产品之前并未清晰了解收费项目与标准，互联网金融平台具有一定隐瞒，知道或者是已经购买互联网金融产品学生表示，申请互联网金融产品过程之中需要提交身份证、学生证等有关信息，更加关键的为银行流水与个人征信等有关资料。由此能够表示出，互联网金融产品风险控制能力相对较低，同时购买门槛相对简单。与此同时，84.67%学生表示互联网金融产品容易导致个人信息出现泄漏，出现逾期情况以后表示，288名学生表示互联网金融公司催收态度与行为蛮横凶狠，其也就表示互联网金融平台具有暴力催收可能。有93名学生就互联网金融产品非常了解，具体占比为31%，有69%学生整体处于并不理解状态，其也就表学校有关过于表面化，同时就学生促进效果并不显著。表3-3：被调查者就互联网金融产品了解程度项目指标人数百分比是否在学校之中接触过互联网金融产品宣传是25685.33%否4414.67%互联网金融产品贷款利率认知情况高18963.00%正常7826.00%低3311.00%对互联网金融产品借款利率认知10%以下9431.33%10%-15%10635.33%15%以上10033.33%对互联网金融产品费用项目及收费认知以知晓3913.00%贷款后知晓26488.00%对互联网金融产品所需材料了解程度身份证300100%学生证300100%学信网信息13745.67%银行流水7525.00%通话记录单5919.67%家庭住址及父母电话300100%个人征信报告8929.67%其他12040.00%遇到逾期被催收态度态度和蔼00%态度一般124.00%态度凶狠28896.00%学生是否进行互联网金融有关教育有过，十分了解9331.00%有过，没在意20769.00%完全没有00%是否因为互联网金融产品造成家庭经济负担完全不会4715.67%可能会9331.00%肯定会16053.33%是否会因互联网金融产品负债造成心理压力完全不会103.33%可能会18862.67%肯定会10234.00%因互联网金融产品个人信息泄露会25484.67%不会4615.33%提高大学生金融风险防范意识的对策我国互联网金融在经过十多年发展历程以后，政府部门对其重视程度不断提高。《2014年政府工作报告》明确提出，推动互联网金融健康发展，改善大学生金融风险防范监管制度，在中国人民银行引导之下构建互联网金融专业委员会，同时由银监会带头开展大学生金融风险防范监管。互联网金融混合化发展环境之下，我国必须构建完善互联网金融风险监管体系。按照互联网金融风险监管所存在的问题，参考国外成功风险监管经验，笔者从以下几方面就互联网金融风险监管提出意见。（一）完善金融行业制度保障体系根据互联网金融所存在的法律空白与冲突等情况，政府和监管部门应该完善大学生金融风险防范监管行业制度体系，进而加强互联网金融风险监管。人大立法明确监管职责。按照国内互联网金融缺少标准化监管与法律约束，全国人大立法机关应该采取立法形式，有效确定大学生金融风险防范监管部门职责，并且明确划分各监管部门的监管职责，最大程度为各互联网金融运营模式都提供法律规定与监管支撑。借助人大立法，可以有效保证法律规则协调性，真正保证大学生金融风险防范监管标准与规则相一致，规避法律冲突出现可能性。行政立法确定互联网金融机构主体地位与经营范围。按照我国目前法律内容来说，其并未对互联网金融的法律地位、经营范围等做出明确详细规定，进而有必要对互联网金融机构法律地位做出明确规定，同时在法律上认可第三方支付机构，让其顺理成章成为互联网金融机构。该方法可以消除互联网金融风险监管存在的灰色地带，确定不同类型互联网金融业务边界，同时在制度上约束监管政策改动。健全监管法规细则。政府与监管部门借助国家立法与行政立法的法律规定，加强互联网金融风险监管，对不同类型互联网金融所涉及到的风险做出针对监管，保证任何互联网金融风险监管手段与措施都具有法律规定作为支持。从另一个角度而言，通过完善行业制度细则，还可以有效约束监管者与监管措施。（二）完善金融行业监管体系大学生金融风险防范监管最终目的就是互联网金融与金融监管之间良性互动，提高互联网金融安全性，推动互联网金融产品积极创新条件下，还需要严格执行互联网金融风险监管政策，保证互联网金融安全，有效规避各种互联网金融风险。所以，构建多层次互联网金融风险监管体系也就显得尤为必要。1、构建以大数据为基础的风险预警系统互联网金融覆盖面广，可能分散风险，甚至引发金融危机。在大数据时代，通过海量数据监控互联网金融风险可以作为防范互联网金融危机发生的第一线。从当前金融体系和经济，基于信息，网络金融风险预警系统是一个巨大的系统工程，涉及两个问题层次数据模型的方法，和问题涉及执行操作水平，广泛报道，更多的兴趣主题，综合协调是困难的，很长一段路的设计、开发和使用。政府规划而言，中国政府应统筹规划，借鉴发达和成熟的工业数据系统管理模式，根据欧洲和美国法律、法规的协调和管理，实现整个互联网的访问和实时收集财务数据系统，并建立一个互联网基于大数据集中的财务风险预警系统。也是中国政府必须带头建立一个数据中心，统一的统计口径不同监管部门和数据类型、数据结构和数据的属性数据库，并确保数据的全面、系统的兼容性的互联网金融操作，以建立一个强大和完整的动态数据库。网络安全也必须面对金融风险预警系统，以及商业秘密，谨慎的公众现实需求，是有限度的风险预警提示的系统应该被释放，决策支持系统的功能，什么样的风险程度促使分配的监管机构和水平网络金融机构，风险预警应该对公众开放。通过这种方式，它不仅可以保证法律实施监管措施，但也有助于防止恐慌混乱造成公众的信息不对称，减少系统性风险的出现，互联网的操作和维护稳定金融业。此外，预警系统必须建立各级经营调查机构，确保互联网金融机构经营的商业秘密不被披露，以保护经营者的权益。2、加强现场监管检查政府和监管机构的监管金融机构在互联网上不限于风险早期预警系统和非现场监管监管评估体系等方法，优化监管组合应该是找到问题和非现场监管，现场检查和发现问题，风险的后续监管措施来解决这个问题，然后总结监管行动的经验，找出监管行为的不足，可以促进有效结合现场和场外监管，完善行业制度和现场监管方法，提高政府和监管监管水平的质量和效率。在现阶段，现场监督模型的传统金融行业在中国已经成熟，而互联网领域监督金融机构的内容基本上是限于网上银行、网上证券交易、网上宣传金融产品和其他一些项目，现场监督手段相对落后。在这方面，监管部门可以借鉴传统金融机构的现场监督模型，制定现场监督检查计划和目标，并开展现场检查通过规则或不规则的、全面的或特殊的随机检查、监督和审计等。现场检查的深度和广度，应在完成检查任务的前提下，由最接近实际风险情况的监管机构一线确定。现场检查的时限可以追溯到或延伸到检查进度和问题发现的实际情况。监管部门应及时反馈并要求整改互联网金融机构现场监管检查中发现的问题。情节严重的，依法给予行政处分。监管部门也应该实施严格的后续措施在现场监督检查，如评估整改的监管对象，检查中发现的问题和评价结果的必要条件的市场准入监管机构和高级管理人员的资格，以提高监管和执法的威慑力量。此外，互联网金融机构的定期内部审计应与监管部门的现场检查有效挂钩，最大限度发挥现场监督检查的作用。优化道德环境首先需要在信息的采集上充分利用现有的计算机数据能力，建立信息数据库，保障信息的广泛与真实性，同时能够扩大信息的搜索范围，建立个人信息征信平台和个人档案处理系统，能够有效的保证信息管理过程当中的实名制。其次，加强信息的披露对于信息平台的金融机构和网站进行数据信息的披露，保证投资者于互联网金融管理具有一定的知情权。最后是进行信息共享的能力，加强信息渠道的建设，提升互联网同行业风险数据的共享，加强监管机构全国系和地方系统的管理。学校增加金融防范相关课程与讲座—些研究表明，沟通技能、压力缓解技能、情绪管理技能等的训练有助于减少学生抑郁、紧张和焦虑的情绪，预防青少年自杀等危险行为。据资料显示，当大学生出现心理困扰时，一半以上的学生会选择自己解决，只有１％心理异常的学生会选择求助于他人，因此学校应该重视学生心理健康教育。在我国大部分高校都已开设心理健康教育课，但教育结果并不理想，因为一些课时限制，学校的心理教育课程课时数较少，只能是趋于表面的课程讲解，不能深入解决学生的心理问题。因此，高校可以开展多形式的心理健康教育，比如可以通过积极举办抗压心理的专题讲座，加强抗压心理培养的宣传，定期举办一些心理咨询活动，让大学生了解“心理抗压问题”，并能对自身抗压能力进行较为准确自我评估。坚持以预防为主，结合定期监查、重点辅导的方式提高大学生的身心健康水平。教会大学生解决挫折的有效办法，在心理压力过大而出现困扰时，可以采取自我合理宣泄、自我情志转移、自我理性升华、自我适度让步、自我遗忘等方法去消除因挫折而产生的焦虑、痛苦等不良心理情绪。大学生注重自身金融风险防范意识的建立在现在的网络金融管理服务中，网络的金融参与人员和网络机构之间的关系是失衡的，网络金融是一种看不见的形式，产品本身的内容、大学生的交易流程都是在网络中进行的一种固定的模式，但是参与的大学生对于缺乏对于金融产品的具体认识，无法有一个全面的透彻的理解，只是一个投资网络金融的“局外人”，这样一来投资者的权益很难保证，所以只有加强对于网络投资者的教育才能保证他们的基本权益。为此在建立网络金融管理之初就能够制定具体的网络金融监督管理的规则，并且运用到具体的金融监督管理体系中，能够在设立网络金融监督管理的体系时，保证网络金融投资者的利益是第一位。在《大学生权益保护法》中对于网络大学生的权益缺乏具体的规定，也导致大学生的网络金融消费无法得到根本性的保证，为此在需要在法律管理中明确金融投资者也是一个消费群体，他们和普通的其他消费一样享有统一的权利保证。所以，为了保证投资者的合法权益，尤其是网络投资者的合法权益，必须将网络金融消费纳入大学生权益保护的范畴中。总结在互联网金融时代，大学生思维方式正在转变，金融意识不断增强，投资方式多样性发展，这样可以有效降低投资风险，因为大学生资金有限，所以大学生首先要考虑的是金融产品的安全性，然后才是收益，当前最重要的是如何学习投资知识和提高大学生自身投资的能力，只有这样才能为将来更好的投资做好充足准备。因为金融风险防范意识也是大学生综合能力的一种体现，有一句话是这么讲的：巧妙金融可以让人少干十年，虽然只是一句话，但我们从中也能理解金融的重要性。参考文献[1]潘锡泉，周峰，我国当前金融风险的表现、成因及治理对策[J]，浙江金融，2019(12):3-10。[2]施维，黄萍，互联网消费金融对大学生的影响及其风险防范——基于淮海工学院大学生的调查分析[J]，时代金融，2019(30):9-11。[3]刘兆阳，顾洲一，互联网时代下的高职学生金融风险意识的养成路径[J]，重庆电子工程职业学院学报，2019,28(05)：9-12。[4]刘鑫，“一带一路”背景下上市公司金融风险防范问题分析[J]，全国流通经济,2019(28)：135-136。[5]笑天，浅析“校园贷”背景下大学生金融风险防范意识的培养[J]，现代营销(经营版)，2019(09)：231。[6]李彤，大数据背景下大学生消费行为及其金融风险防范研究[J]，山西农经，2019(15)：133-135。[7]牛宏娟，浅析如何发挥企业金融会计在金融风险防范中的作用[J]，商场现代化，2019(13)：176-177。[8]尹怡美，浅谈新时期大学生金融风险意识培养[J]，经济研究导刊，2019(17)：136-138。[9]陆岷峰，徐博欢，普惠金融的风险特征和管理研究[J]，华北金融，2019(02)：61-67。[10]赵子昂，金融经济的风险及其防范措施分析[J]，全国流通经济，2019(01)：125-126。[11]付喆宣，新时期大学生金融安全观发展研究[J]，智库时代，2018(46)：32+34。[12]吴鑫，银行防范金融风险的几点看法[J]，现代经济信息，2018(20)：284。[13]郭玉芳，基于校园网贷现象的大学生金融风险防范意识调查研究——以某本科院校为例[J]，法制与社会，2018(28)：143-144。[14]沈国明，沈国明，每个人都要有防范金融风险的意识[J]，检察风云，2018(14)：4-5。[15]曹光辉，“校园贷”背景下大学生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