电子商务与金融教案1省公开课金奖全国赛课一等奖微课获奖课件

第三章网上支付与电子货币1/60第一节电子货币概述2/60一、货币产生与发展商品货币金属货币纸币电子货币3/60二、电子货币发展概况最早构想是德国创造家提出IC卡真正产品化是1984年法国一家通讯企业将其应用于电话卡上银行卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存基础我国首张银行卡是在1985年中国银行珠江分行发行“珠江卡”4/60三、电子货币定义具备条件：价值性、便利性电子货币：指在继承传统货币交易行为自主权、交易条件一致性、交易方式独立性、交易过程连续性等特征基础上，与传统货币在价值尺度上保持固定兑换关系，经过预先储存货币价值，利用网络和电子设备作为交易媒介一类便利支付工具。5/60四、电子货币特征形式方面特征技术方面特征结算方式特征流通规律特征电子化方法特征6/60五、电子货币功效、属性功效：转帐结算功效、储蓄功效、兑现功效、消费信贷功效属性：1）发行权2）个性特征产品，不能被强制接收3）可非匿名，也可匿名使用4）冲破地域限制5）辨伪方式6）推广应用方式7/60六、电子货币运作形态A电子货币发行者X电子货币使用者Y电子货币使用者1发行1流通1回收银行银行8/60我国电子支付案例首例：交易金额即使不大，但跨出了实践第一步，含有深远意义。网银在线支付流程

招商银行银关通网上支付业务9/60第二节电子支付工具10/6011/60传统主要支付方式现金支票信用卡12/60现金现金交易中，买卖双方处于同一位置，交易是匿名，卖方不需要了解买方身份，因现金本身是有效，其价值是由发行机构加以确保，而非由买方认同。交易双方在交易结束后马上能够实现交易目标，卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。

缺点：受时间和空间限制；大宗交易携带不便，不安全。买方卖方货物钱款13/60票据广义：包含各种记载一定文字，代表一定权力文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。票据：出票人依据票据法发行、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人一个文书凭证。支票：出票人委托银行或其它法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人票据。交易不再匿名，费用高。14/60特点：交易可异市、异地进行；适于大宗交易使用，安全。问题：票据真伪；遗失。买方卖方货物支票(1)银行现金或对帐支票(2)15/60信用卡发卡人担保向卖方付款，卖方则要想发卡人付手续费，买方也向发卡人缴纳一定费用，发卡人从买卖双方身上赢利。该方式费用较高。问题：信用卡有一定使用期；遗失、被窃应去挂失，交挂失费。16/60一、电子支付工具种类资金转帐类电子资金传输EFT：（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术伎俩进行快速、高效资金传递方式，通惯用于大额资金实时转账。EFT：我国从1991年开始建设中国EFT系统，计划用13年时间完成。这是世界银行5000万美元贷款技术援助项目。17/60ATM系统（AutomaticTellerMachine）是一个多功效、全天候自动服务系统，是利用银行发行银行卡在自动柜员机上执行存取款、转帐等功效一个自助电子银行系统。1969年推出后得到快速发展，使电子资金转帐系统中应用最早、最成功应用项目。我国80年代中期开始引入，1993年工行在上海建立第一家自助银行，年已到达3.8万台，标志着我国ATM使用进入了成熟发展阶段。18/60ATM结构：大堂式和穿墙式安装方法

ATM结构示意图操作面板磁卡读写ISO7812、7813、4909计算机主机日志/票据打印存款箱现钞箱废钞箱维修操作检验面板电源通信部件19/60ATM功效：存款、取款、查询、修改密码、转帐及小额贷款偿还等ATM工作流程ATM安全保密办法密码安全办法：提供了完善密码生成方法，客户个人授权密码形成明文数据，将明文数据和密钥作为参数，利用DES算法转换成加密数据。数据可靠传输和本身防护办法ATM系统发展20/60POS系统（PointofSales销售点终端）实现银行、客户与商业部门三方之间联络。POS结构：主控设备、客户密码键盘和票据打印机三部分组成。POS功效：自动转帐支付、自动授权、信息管理。POS全国网络：中国工商银行1995年完成了大中型机POS应用系统开发工作。系统数据包通信格式采取ISO8583标准特殊处理21/60电子货币电子支票（BtoB）：一个借鉴纸张支票转移支付优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户电子付款形式。22/60与传统相比电子支票优点：节约时间；降低纸张传递费用；没有退票；灵活性强23/60付款人收款人付款人银行清算中心收款人银行署名、证书通知署名证书清算验证署名通知经典电子支票支付流程当前常见电子支票系统：NetBill、NetCheque中国现实状况24/60银行卡持卡人商家信用卡发卡银行收款银行认证中心安全支付协议在线银行卡支付流程25/60信用卡（BtoC）：（广义）凡是能够为持卡人提供信用证实、持卡人能够凭卡购物消费或享受特定服务特制卡片。世界上五大国际信用卡：VISA卡、万事达卡、运通卡、大莱卡、JCB卡

信用卡功效：识别功效、数据和信息储存功效、结算和提取现金功效、其它附加功效

优势：携带方便，不易损坏；安全性好；能够进行电子购物26/60电子现金（CtoC）：是一个以电子数据形式流通、能被客户和商家普遍接收、经过Internet购置商品或服务时使用货币。表现：加密序列数如：1101..＆￠﹫﹌⊥20

种类：IC卡类；电子钱包类特点：1）匿名；2）不可跟踪性；3）节约交易费用；4）节约传输费用；5）持有风险小；6）支付灵活方便；7）防伪造

27/60电子钱包：是客户用来进行安全网络交易尤其是安全网络支付而且储存交易统计特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带钱包一样，能够存放客户电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后游客方便有选择取出使用新式网络支付工具。28/60二、电子货币相对其它支付工具优势较低使用成本提供增值服务含有学习效应29/60三、当代支付体系框架大额资金转帐系统：是国家支付系统主动脉。批量电子支付系统:满足个人消费者和商业部门在经济交往中普通性支付需要支付服务系统。联机小额支付系统电子货币30/60第三节电子货币发展现实状况与存在问题31/60一、电子货币在国外应用1952年美国加里福尼亚州富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，标志着一个新型商品交换中介出现；美州银行从1958年开始发行“美州银行信用卡”；1973年Rolandmornno创造了IC卡作为电子货币。1982年，美国组建了电子资金传输系统，随即英国、德国也相继研发出了自己电子传输系统，使非现金结算自动处理系统含有相当规模。紧接着一些发达国家相继开发了电子货币产品。现在，仍在流通主要有Cybercash、FirstVirtual、Digicash、Netcash、Netcheque、Mondex等。

32/60国外正在进行网络货币项目

服务项目国家主持单位1、欧洲制约性存取款-CAFE欧共体欧洲企业国际财团2、Mondex英国、加拿大、中国（香港尤其行政区）MondexUK3、小电子钱包法国法国邮电部法国电信

4、欧共体网络-EUnet芬兰梅里达银行、奥考银行、波斯顿银行

5、E现金-E-cash荷兰

求索银行德意志银行加拿大皇家银行加拿大帝国银行

7、VISA现金澳大利亚（黄金海岸）、西班牙、美国（亚特兰大奥运会等）VISA国际

8、智能IC卡日本（东京临海副都心）富士银行

9、NETS新加坡新加坡主要银行组成银行团体

10、万事达卡现金澳大利亚（堪培拉）万事达国际33/60统计，世界网上银行交易额发卡商排名：花旗银行，美国；第一银行，美国韩国BC信用卡企业排名第7中国银行排名第24。银行卡交易额国家排名：美国、英国、中国、韩国、法国、日本34/60二、我国电子货币发展情况35/60银行卡信用卡借记卡年份发卡张数增加幅度发卡张数增加幅度占银行卡百分比发卡张数增加幅度占银行卡百分比199641708123---20639195---49.48%19066795---45.71%19977175412372.04%217502945.38%30.31%43316148127.18%60.37%199811601435761.68%230318075.89%19.85%87058300100.98%75.04%199918006194055.21%236611882.73%13.1465%86.86%27743537754.08%249845565.59%9.01%25345082161.41%90.99%38282520540%264725255.96%6.92%35635268041.16%93.08%49783551630%284471657.46%5.71%46938235131.72%92.52%36/60中国工商银行——牡丹国际卡、牡丹信用卡、牡丹智能卡、牡丹灵通卡等中国农业银行——金穗国际卡、金穗信用卡、金穗万事顺卡等中国银行——长城国际卡、长城信用卡、长城电子借记卡等中国建设银行——龙卡信用卡、龙卡转帐卡、龙卡转用卡等交通银行——太平洋信用卡等招商银行——招银信用卡、一卡通37/6038/60三、国际信用卡企业在我国市场情况——以VISA国际为例VISA国际概况VISA卡国际组织是由国际上各银行会员组成信用卡组织，无股份，属于非赢利机构。总部设在美国加州旧金山。VISA帮助会员开发各种VISA支付工具（又称信用卡）及旅行支票业务；为会员提供各种VISA产品及服务；帮助会员利用VISA产品及服务获取利润；降低会员在网络上重复投资，提供给会员、消费者及特约商户自动“无现金”付款工具及系统。

39/60截止到年12月底，亚太区共发行VISA品牌卡超出2.38亿张，在中国大陆发行近540万张。此次网银在线与VISA战略合作不局限于海外VISA卡，只要是一张带有“VISA”标志银行卡，就能够在网银在线支付平台加盟网商网站上轻松购物、在线“刷卡”付款。VISA国际在我国大陆业绩突飞猛进

VISA与会员机构合作年中国银联成为VISA国际组织会员；年底建行、交行、招商银行、上海银行、上海浦东发展银行成为会员；新增商户/旅游机构合作。40/60四、电子货币发展对金融机构和对社会影响促进社会商品生产和产品流通推进银行等金融机构实现电子化银行卡等电子货币发展深刻地改变着人们金融习惯和社会支付体制安全问题对货币政策影响法律问题跨国资本流动、消费者权益保护等问题

41/60云南时间考验电子支付安全年10月，北京市首例操纵期货价格案在西城法院开庭，一家期货经纪有限企业客户代表在互联网上公布了自己编制程序“期货精灵”，诱使他人下载安装，以此方法截获十多个上网交易客户资金账号和密码，造成客户损失。电子支付安全模拟案例及注意事项

电子支付安全案例42/60第四节电子货币发展对传统金融理论影响43/60一、电子货币对货币职能影响电子货币价值尺度职能电子货币流通伎俩职能不一样点：本身价值；实物让渡——数字改变；交易方优势：远程交易；携带机能；对话；交换机能；管理机能；安全机能。44/60电子货币支付职能特点：将商业信用与银行信用成功结合在一起。费雪现金交易方程式：MV=PT马克思货币流通规律：MV=PQ纸币与电子货币同时存在，演变为：MV+M’V’=PT电子货币储存职能电子货币世界货币职能派生功效：循环消费信贷功效理财功效45/60二、电子货币改变了传统金融理论对货币本质认识电子货币将传统货币“流通伎俩”、“价值尺度”和“储存伎俩”等职能分离出来电子货币是一个“竞争性”货币，含有“内在价值”。电子货币是一个“市场货币”，天然地带有部分“世界货币职能”46/60三、电子货币发展对货币流通规律影响传统货币流通规律：

货币需求量=商品价格额度/货币流通速度

货币需求量=赊销商品价格总额+到期支付总额+相互抵消支付总额/货币流通速度47/60四、电子货币对货币需求理论影响凯恩斯货币需求理论

弗里德曼货币需求理论电子货币部分替换流通中通货，加紧了货币流通速度，从而影响到人们对货币需求降低。界限含糊、货币需求结构发生改变、利率波动48/60五、电子货币对货币供给理论影响传统货币供给：M=m·B电子货币出现造成货币划分层次含糊，从而造成货币计量混乱基础货币H=R+C=RR+ER+C货币乘数

49/60第五节电子货币对中央银行影响50/60一、电子货币对中央银行货币发行权影响电子货币流通使用加剧了货币竞争性发行，将深入消弱中央银行发行职能哈耶克货币非国有化51/60二、电子货币对中央银行铸币税收入影响铸币税收人：即金融当局发行货币所取得收入，货币发行成本和货币面值间差额。铸币税与中央银行费用比较为抵消铸币税收入较少，中央银行可采取：自己发行电子货币；对电子货币实施法定准备金要求；对向银行提供各种服务收取一定费用