我国农村金融服务存在的问题及对策研究

我国农村金融服务存在的问题及对策研究PAGEPAGE5我国农村金融服务存在的问题及对策研究ResearchonExistingProblemsinRuralFinancialServiceandCorrespondingSolutions作者：完稿日期：摘要：2007年4月19日—20日，由央行及亚洲开发银行联合举办的“完善农村金融市场国际研讨会”在北京召开，进一步加强社会对农村金融的关注。由于我国农业产业仍属于高风险产业，对农业的扩贷投入面临较大风险，加上国家管制严格，限制了农村金融市场的发展。针对国内农村金融市场改革的不合理现状，我们重点探讨了我国农村金融服务存在的问题，并提出对策建议以供参考。以下是本论文的基本思路：·我国农村金融服务存在的问题及对策研究·我国农村金融需求分析·农村金融机构概况·农村金融供求矛盾带来的问题·提升农村金融服务水平的建议关键词：农村金融；农民储蓄；农村贷款；农信社；非正规金融机构；农村金融服务Abstract：FromApril19thto20thin2007,theInternationalSeminarofPerfectingRuralFinancialMarketisheldinBeijingbyPBCandADB,reinforcingsocialattentiontoruralfinance.Expandingloansstillfacegreatchallengesduetothatouragriculturebelongstohigh-riskindustries.Moreover,thegovernment’sstrictrestraintlimitsruralfinancialmarketdevelopment.Focusingontheimmoderatecircumstancesinreformingdomesticruralfinancialmarket,wemainlyprobeintotheproblemsinruralfinancialservice,andmakefinalcountermeasuresaccordingly.Thebasicthoughtsareasfollows:Theexistingproblemsinourruralfinancialserviceandresearchinsolutions.TheanalysisofruralfinancialdemandsThegeneralsituationofruralfinancialorganizationsTheconsequencesofconflictindemandandsupplySuggestionsonupgradingruralfinancialserviceKeywords:ruralfinance;peasantsavings;ruralloans;ruralcreditcooperatives;informalfinancialorganizations;ruralfinancialservice目录TOC\h\z\t"标题5,1,标题6,2,标题7,3,标题8,4"第1章、我国农村金融需求分析 51.1农民储蓄需求特点 51.1.1储蓄的期限结构特征 51.1.2更看重储蓄的安全性和流动性 51.2农村贷款需求分析 61.2.1低收益和高风险 61.2.2季节性和时间性 61.2.3借款额度小 61.2.4缺少传统意义上的抵押品 61.2.5借贷的交易成本较高 71.2.6农户借贷资金的用途更为多样，其中有相当比例是非生产性的 7第2章、我国农村金融供给分析 92.1我国农村金融市场中正规金融机构金融 92.1.1农信社改革初见成效 92.1.2农信社改革中发现的问题 102.2我国农村金融市场中非正规金融机构 112.2.1合会 112.2.2民间借贷 112.2.3私人钱庄 122.2.4民间集资 122.2.5小额信贷 122.2.6我国农村非正规金融的特点 13第3章、农村金融供求矛盾带来的问题 143.1正规金融供需错位 143.1.1贷款程序复杂、成本高与农村金融需求错位 143.1.2贷款期限短、金额少，与农业生产周期不吻合 143.1.3金融机构提供金融服务的意愿弱 153.1.4对于适应农村需求的专业小额信贷机构得不到应有发展。 153.2农村资金大量外流 153.3农村金融市场竞争缺失 163.4农村金融风险较高 173.4.1正规金融存在风险 173.4.2非正规金融存在风险 17第4章、提升农村金融服务水平的建议 184.1培育农民金融意识 184.2农村金融体制自身改善 184.2.1简化贷款程序 184.2.2降低贷款利率 184.2.3放宽股权比例和范围限制 194.2.4加强主动监管，强化退出约束 194.3国外农村金融经验借鉴 194.3.1尤努斯乡村银行的借鉴 19尤努斯的创新实践 19切实转变经营理念，在履行社会责任中实现自身利益 20加快县域金融体制改革，构建竞争有序的金融体系 21积极推进金融创新，提供适合于县域经济的金融产品和服务 21优化金融环境，为县域银行业发展保驾护航 214.3.2日本农协的借鉴 21日本农协的概况 21日本农协的经验 22日本农协的教训 224.4政策建议 23第1章、我国农村金融需求分析中国国家统计局公布，2006年全年城镇居民人均可支配收入11,759元人民币，比上年增长12.1%，扣除价格因素，实际增长10.4%，加快0.8个百分比，同期农村居民人均纯收入3,587元，比上年增长10.2%，扣除价格因素，实际增长7.4%，加快1.2个百分点。农村人均收入增长率已高于城镇居民，表明着农村存在着庞大的消费潜力。随着农村居民消费水平的提高，随之而来的金融需求也与日俱增，面对中国80739万的农村人口，农村居民金融需求越来越不可以忽视。由于农村生产和经济组织方式不同，农村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特点。我国由于经济发展阶段、社会结构转型和文化传统特征等因素，农村金融需求表现出更为明显的特点。而我国农村居民生活水平比较低以及农村金融市场不完善，因此我国农村金融的需求主要体现在储蓄和贷款两个方面。1.1农民储蓄需求特点1.1.1储蓄的期限结构特征用于婚丧嫁娶、孩子教育和养老等方面的支出是在一个大致可以预期的时间发生，这类目的的储蓄期相对较长，需要金融机构提供长期的储蓄产品；而生产周期中的资金盈余会在下一个生产周期中被使用，对储蓄的期限要求就会短些。调查数据调查数据来自国务院发展研究中心农村经济研究部在全国范围内的实地调查，调查时间为2005年，覆盖29个省（市、自治区），获得农户有效调查问卷1962份，村庄有效问卷133份，农村中小企业有效问卷206份。显示，虽然农户存款有多种用途，供子女上大学（60.6%）成为农户存款最普遍的用途。用于建房（18.8%）、婚丧嫁娶（24.9%）和养老（34.4%）的存款也占较大比重。为生产性投资（包括生产投资占19.2%，购买生产资料占18.8%）所进行的存款并不多。所以农户存款的更主要目的是为应付未来的大事件消费，真正完全为发展或扩大再生产而储蓄的农户并不是很多。受存款用途的影响，在917户回答了“存款是存定期还是活期调查数据来自国务院发展研究中心农村经济研究部在全国范围内的实地调查，调查时间为2005年，覆盖29个省（市、自治区），获得农户有效调查问卷1962份，村庄有效问卷133份，农村中小企业有效问卷206份。1.1.2更看重储蓄的安全性和流动性根据调查数据，大部分农户存款的目的不是为获得银行利息（仅占有效样本数的10.0%），而是积累资金（占54.8%）和防止金钱丢失(占33.6%)。这说明农户存款考虑的主要是安全性和流动性而非赢利性。1.2农村贷款需求分析1.2.1低收益和高风险从农业借贷的收益率来看，我国农业由于生产规模小、科技含量低、市场组织化程度弱等原因，农业生产的经济效益普遍低于其它产业，农业借贷的收益率相对较低。从农业借贷的风险来看，首先，同城市和工商信贷相比，农产品供给弹性小，农业生产在价格变动时的自我调节能力相对较低、滞后期更长，农业信贷由此面临更大的市场风险；第二，农业信贷还要面临由农业的强自然依赖性产生的自然风险，而自然风险是不可抗力风险，且很难事前预期到。农业借贷低收益高风险的特征，对农村金融机构的商业化和市场化程度选择、对农村金融市场的组织体系设计等都提出了不同要求。1.2.2季节性和时间性现代科技在农业生产中的广泛应用并未改变农业生产的季节特征。农业借贷需求由此表现出较强的季节性，农业借贷期限需要同农业生产周期相一致。调查数据揭示农户希望的借款期间是从3-5月到第二年的3-5月，不与自然年度一致，如果是年初放贷则希望借款期限最好是15-18个月。另外，由于农业经营的自然和市场风险，完成一个生产和销售周期难以有确切日期，农户更希望有一个适度灵活的还款区间。农村以中小企业为主，生产多样、批量小，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，不像城市大企业的资金需求那么有规律和有计划，这增加了农村金融需求在发生时间上的复杂性。1.2.3借款额度小作为中国农村改革起点的土地承包制，在重新构造了农村经济的微观基础的同时，也带来了土地规模狭小造成的小农户经济特征，导致农户贷款需求以小额为主。中国统计年鉴数据显示，2005年底，我国农户贷款平均每户不到1万元。调查数据共涉及1899笔农户贷款，单笔贷款的平均规模为8244元，在5000元以下的贷款占所有贷款的67.3%。农村企业资金需求的规模也不是很大。调查数据显示，所有被调查的农村企业在2001-2004年共有251笔借款，大部分的借款额度都比较小，以1-5万元的借款为最多，占到了所有借款的40.64%，百万以上的借款仅有21笔。虽然总体看来农村居民和企业的金融需求规模巨大，但单个居民或企业的金融需求相对较小。小规模的金融需求，导致金融机构的经营成本增加。1.2.4缺少传统意义上的抵押品城市和工商贷款中使用的抵押品，在农村严重缺乏。我国农村的集体土地，除去经发包方同意的农民承包的集体所有荒地的土地使用权，以及用于抵押的乡（镇）村企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权外，不能作为抵押品；农民的个人房屋是农民的基本生活资料，难以真正作为有效抵押品发挥作用，且农民住房的宅基地不得抵押也使得住房抵押受到限制；农业的生产性财产一般难以再次进入市场实现价值，往往不被接受作为抵押品。如何设计不需要传统意义上抵押品的农村借贷产品，如何在农村扩大可接受抵押品的范围，成为农村金融需要回答的一个重要问题。1.2.5借贷的交易成本较高获得金融服务所需要支付的成本不仅是利息，还包括交通成本、同填写表格相关的成本等交易成本和可能存在的非正常成本等。农村地域广阔，人口和经济密度低，金融机构同借款者的距离相对更远，交通成本更高；农民受教育程度低，填写同样复杂程度的表格对农民的成本更高。调查数据显示，农户获得每笔正规金融机构的贷款平均需要跑2-3次，每次需要花3-4个小时，一笔借款平均需要花36元的交通费。由于农民收入水平低，农村经济有脆弱性，对借贷成本的承担力就更弱。农村借贷还经常需要支付非正常成本。调查数据中，农户的每笔借款平均还要支付270元的非正常支出；农村中小企业中，41.6%的企业为获得贷款需要支出额外的成本，比如用吃饭、送礼的方式同金融机构的人交往等，这类成本平均占贷款额的4.36%。1.2.6农户借贷资金的用途更为多样，其中有相当比例是非生产性的农户同时是一个生产和生活单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款，以用于盖房、教育、医疗、日常支出等消费性活动。生活性借款由于不对应生产能力的储备和增加，偿还缺少保障，易出现偿还困难。而生产性借款一般在偿还上有生产性收入作保证。调查数据结果显示，生活性借款的逾期率（35%）高于生产性借款的逾期率（20%）。表1是根据调查数据中的农户调查数据整理所得。从表1看出，农户借款中用于看病、孩子教育、婚丧嫁娶、建房等非生产性活动的比例分别为15.4%,27.8%,6.4%,和11.6%。生活性用途的借款占到有效样本的约60%，生产性用途的借款占到有效样本的约40%。生活性用途的借款比重明显高于生产性用途的借款比重。表1

农户借款的用途（样本数：1664）调查数据还揭示了生活性借款占比同借款额度、农户收入水平和农户年龄等因素的关系。首先，随借款额度上升，农户生产性借款的比重先下降后上升，生活性借款的比重先上升后下降。第二，生活性借款占比随农户收入水平上升而降低。第三，生活性借款占比同农户年龄相关，30-40岁的农户生产性借贷明显多于生活性借贷，40-50岁农户生活性借贷明显多于生产性借贷。此外，教育程度对借款类型的影响：高中及以上教育程度的农户实际借款用途主要是生产性借款和支付教育费用借款，基本没有发生生活、送礼等方面的借款，受教育程度较低的农户生活性借款发生较多。第2章、我国农村金融供给分析2.1我国农村金融市场中正规金融机构金融随着中国农业银行的正式上市，分布在农村的农行业逐步地撤出，现如今支持农村金融供给的支柱只剩下农村信用社。现如今的金融改革对农信社有很大影响，我们针对国内广东省农信社改革现状，提出改革后的农信社的成果和存在的问题。2.1.1农信社改革初见成效（一）资本实力增强，股权结构保持稳定改革启动后，为促使农信社优化股权结构，明晰产权关系，广东省农信社按规定进行了增资扩股。截至2006年年末，全省98家农信社(不含汕头特区农信联社，下同)股本金总额113.41亿元，比改革前的2004年年末增长3.09倍。年末平均资本充足率为7.64%，比2002年年末提高了11.29个百分点。2006年全省农信社股权结构变化较小，资格股、投资股、自然人股和法人股比例基本保持不变，2006年年末分别为68%、32%、87%和13%，与2005年年末基本持平。增资扩股增强了农信社的资本实力，对逐步明确农信社“属于谁”的问题，缓解农信社长期积聚的体制型风险，弥补所有者缺位起了良好的作用，为农信社经营机制转换奠定了良好的基础。（二）法人治理框架基本搭建，内控管理正在加强作为农信社改革的重要目标，完善法人治理结构能为农信社提供良好的激励机制和约束机制，有利于农信社的可持续发展。在票据支持政策的激励下，广东省农信社完善法人治理结构工作取得较好的进展。目前，全省26家统一法人农信社已全部召开了创立大会，另外72家两级法人农信社采取“准一级法人”联社的管理模式。在此基础上，大多数农信社已基本制定并实施了“三会”和高级管理层成员选举、选聘办法，基本建立了以“三会”、高级管理层为主体的组织架构，并规范了“三会”、高级管理层职责、议事规则和程序。至此，广东省农信社“三会一层”的经营管理架构基本搭建完成。各农信社按照统一法人制度的要求，已初步建立健全授权授信管理制度、不良贷款责任追究制度、成本费用控制制度、利润分配制度、劳动用工制度等相关内控管理制度，初步建立起一种动态的激励、约束、奖惩机制，内控建设取得初步成效。（三）不良贷款化解初见成效，经营绩效明显好转通过各种措施压降不良贷款以减轻农信社经营包袱，是农信社改革的一项重要内容。自改革启动以来，广东省农信社采取了接收抵债资产、核销坏账和地方政府以优质资产置换农信社不良贷款等一系列措施，努力减轻农信社历史不良贷款包袱，取得了一定成效。2006年年末广东省农信社不良贷款余额比2004年年末减少了317.41亿元，剔除专项票据置换因素，实际减少额为135.28亿元；不良贷款比例比2004年年末下降17.02个百分点，剔除专项票据置换因素，下降幅度为11.17个百分点。伴随着贷款包袱的减轻，农信社经营绩效明显好转。例如，2004年、2005年和2006年，广东省农信社账面利润总额分别为-2.67亿元、7.99亿元和18.29亿元，剔除专项票据利息收入、减免营业税等政策扶持因素，2005年、2006年全省农信社账面利润分别为3.27亿元、10.59亿元，分别比2004年减亏增盈5.94亿元、13.26亿元。从资产利润水平来看，经营绩效逐年好转，2004年、2005年、2006年，广东省农信社资产利润率分别为0.26%、0.39%、0.68%，呈逐年上升趋势。（四）业务形势日益好转，支农服务功能有所增强随着农信社改革试点工作稳步推进，广东省农信社作为农村金融主力军和联系农民群众金融纽带的作用进一步增强。至2006年年末，广东省农信社各项存款余额4770.21亿元，比2004年年末增长35.98%，各项贷款余额2852.19亿元，比2004年年末增长21.72%，扣除专项票据置换资产因素，比2004年年末实际增长29.49%。改革给全省农信社注入了新的活力，支农金融服务力度明显加大，2006年全省农信社新增农业贷款53.7亿元，是2004年全年新增农业贷款额的7.06倍。2.1.2农信社改革中发现的问题垄断和退出机制缺乏问题在农信社改革以后，其在各乡镇的分支机构仍是该乡镇内唯一的金融机构。一乡（镇）一社，业务分割。因此乡镇一级的农村金融市场上，农信社的垄断问题仍然没有得到解决。从短期看，农信社当前的垄断地位似乎能够给农信社提供一个相对稳定的存款和信贷市场，降低竞争成本，增加经营收益。但是从长期看，却会降低农信社改善经营机制的激励，造成农信社运行的低效率和金融服务供给不足，从而导致农信社的大量亏损。也正因为高度垄断，即使是经营亏损的农信社也不会被淘汰出局。这种退出机制的缺乏导致市场约束高度软化，难以为改善经营机制提供充分的激励，并且会影响其社员（股东）要求农信社经营人员改善经营机制的努力。即使是在产权充分完备的情况下，由于农信社不能倒闭，也使经营者不去担心资本金的损失也不会改善经营机制。政府干预问题由于信用社仍然按行政区域划设置，且业务空间限于县域范围，加上农信社一开始就有着浓厚的“官办”和“行政”色彩，一次严重的行政干预成为农信社无可逃脱的宿命。乡镇政府为了本地经济的发展以保证自身的资金来源，常常要求农信社为乡镇企业发放贷款。但随着乡镇企业自身问题的逐渐暴露，这些指令性的贷款分分演变成为不良资产，这造成了农信社的巨大损失。（三）提供的服务不足金融服务的不足，在资金支持方面表现为，农村地区人均贷款余额不足5000元，城市人均贷款余额超过50000元，县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9.72%，全国为15.66%。在经营网点上表现为，2005年末，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数，城市为43人，县及县以下为11人，行政村平均不到1人（唐双宁：《中国城乡金融发展的不平衡与加大农村投入的新思考》，人民银行网站。）。在金融产品方面，表现为农村金融机构只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务。中国人民保险公司自1982年承办农业保险以来，由于农业保险的高赔付率（1982～2001年，综合赔付率为108%），导致农业保险业务极度萎缩，承保率不足5%，该公司2002年农业保险收入仅占公司保费总收入的0.6%。从整体上看，目前中国农业保险收入占农业增加值的比重仅为0.043%。2.2我国农村金融市场中非正规金融机构2.2.1合会合会是各种金融会的通称。这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式，是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。在国外称为“轮转基金”，在国内包括轮会、标会、摇会等。虽然叫法有多种多样，具体做法也五花八门，本质上都是入会成员之间的有息借贷。这是民间盛行的一种互助性融资形式，集储蓄和信贷与一体。一般有若干人组成，相互约定每隔一段时间开会一次，每次聚集一定的资金，轮流交给会员中的一人使用，基本上不以盈利为目的。其中，事先固定使用次序的称为“轮会”，按照抽签方式确定使用次序的叫做“摇会”，以投标方式决定使用次序的属于“标会”。这些合会一般以地缘、人缘、血缘为纽带，处于地下状态。合会的名目虽多，但都不外乎遵循一套简单规则：一个自然人作为会首，出于某种目的（比如孩子结婚上学、造房子、买生产原料等等）组织起有限数量的人员，每人每期（每月、每隔一月、每季、每半年、每年等）拿出约定数额的会钱，每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱（包括其他成员支付的利息），并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱，由抽签或者对利息进行投标等方式来确定。在我国，就规模而言，融资数额较大的合会多分布在经济较为发达的东南沿海地区，尤以浙江、福建为多。合会是农村金融运作中一种比较普遍的一种形式。合会适合于一个流动性较弱的熟人社会。它依靠非正式的社会关系、信任关系，还依赖非正式的制裁机构，比如社会排斥。在一般情况下，会员不选择诉诸于法律而是对违反标会还款规定的会员进行社会排斥。只有在大规模“倒会”现象出现后，农民才不得不诉诸法律2.2.2民间借贷民间借贷有广义和狭义的区别，广义的民间借贷是各种民间金融的总称，狭义的民间借贷指民间个人之间的借贷活动，民间金融活动总体上看是无组织的金融活动。按利率高低划分，民间借贷有三种形式：友情借贷(白色借贷)、灰色借贷(中等利率水平借贷)和黑色借贷(高利贷)。狭义民间借贷一般较分散、隐蔽，利率高低不一，借款形式不规范，管理难度大，其中黑色借贷风险较大。农村民间借贷的形式大致包括以下几种情形：一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人之间进行，他们完全依靠个人间的感情及信用行事，无任何手续，一般数额较小；而且双方关系密切；二是简单履约型，这种借贷形式较为常见，大都仅凭一张借条或一个中间人即可成交-一般数额不太小或双方关系不十分密切.；借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定；三是高利贷型。个别富裕农户将资金以高于银行利率借给急需资金的农户或企业，从而获取高额回报。民间借贷的资金筹集是多方面的。一般来说，一个民间放贷人是本人有一笔余款，还有就是放贷人信誉比较好，亲友或者其他人把钱放到这里，可以获得高于银行存款利息的利息收入。放贷人把这些钱贷出去，获得利差。这些民间放贷人有一种半机构化的特点。民间借贷机构的信用还是很不错的，大面积的倒会是一种例外情况。很多民间金融都需要一种信任机制，大家都比较熟，互相相信，是一个熟人社会，流动性比较差。如果出现问题，有非正规的制裁机制，也就是所谓的社会排斥，大家谁也不理你了，这种感觉是很难受的。在农村，民间借贷者就是农民，农民的民间借贷很多，农民大量的金融需求，包括有些非金融需求（比如生大病本来是社会保障方面的需求）也需要通过金融来解决，因为农民没有别的资金来源。比如生病，婚嫁，盖房子等大事情都需要借款，有亲友借款，也有民间借贷。还有一些小生产，比如购买生产工具等。2.2.3私人钱庄私人钱庄是没有经过审批的所设立的类似银行的金融机构，以吸收存款的形式来发放贷款。私人钱庄分为两类：其一主要涉及从事外汇买卖业务的私人钱庄或者窝点的运作；其二涉及“非法集资”或“发放高利贷”。中国人民银行于2002年1月31日发出了《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，专门提及近年来在部分农村地区民间信用活动活跃，高利借贷现象突出，甚至出现了专门从事高利借贷活动的私人钱庄。从事融资和高利借贷的私人钱庄在20世纪80年代开始活跃，90年代末的发展出现转折。国务院于1998年7月13日发布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》宣布了一系列机构属于非法金融机构，私人钱庄逐渐地下化。2.2.4民间集资民间集资盛行于20世纪80年代，其在相当程度上满足了当时非公有制经济，特别是民营经济起步阶段对资金的需求，对民营经济的崛起和快速发展发挥了重要作用。大规模的集资特别是规模较大的公募资金，没有经过批准是不受法律保护的。在农村，有少数大户、专业户和有一定规模的乡镇企业都有可能产生对大规模资金的需要，出现民间集资的情况。集资包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等，具体包括以劳带资、人股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。但由于风险大，而且被认为扰乱了农村金融秩序，一般都受到抑制。民间集资形式的创新夹杂着对风险的漠视以及欺诈的骗局，不时在一些地区引发社会震荡。2.2.5小额信贷以农村扶贫为中心的小额信贷活动,一直没有纳入中国人民银行的监管,部分为准正式金融,部分为非正式金融,部分则为正式金融机构的一项创新性金融工具。我国的农村小额信贷借鉴了孟加拉乡村银行模式，在操作上采用“政府十银行＋扶贫合作社”的三线一体的运作模式，政府直接、主动地参与是我国农村小额信贷的一个突出特征。同农村金融市场和信贷扶贫政策相比，我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，并指导帮助贫困农户发展生产，增加收入，摆脱贫困，实现经济可持续发展。小额信贷在我国迅速发展，目前已有10个省区按此方式投放扶贫资金数亿元，取得了令人惊叹的成绩。小额信贷在我国扶贫开发项目中毋庸置疑取得了很大成绩，但并非完美无缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表现在小额信贷只解决了向贫困农户提供小额金融服务的问题，却不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困户；小额信贷机构目前还只能向他们的贷款户提供技术服务和培训；由于可用于小额信贷的资金毕竟有限和不允许突破最高借贷限额的规定，小额信贷本身很难产生规模效应；小额信贷的生存和可持续发展不仅要做到资本的简单保值而且更重要的是做到资本增值，有些技术问题有待解决。尽管存在诸多问题，小额信贷已被实践证明是一种有效的扶贫模式，其科学的运作方式和严格的管理制度保证了小额信贷能够达到较高的还款率。小额信贷的主要作用是为农村贫困人口提供信贷服务，是当前不尽完善的农村金融体系的必要补充，其在实现不同区域扶贫目标方面的重要作用是其它农村正规金融和非正规金融难以替代的。2.2.6我国农村非正规金融的特点由于我国农村金融体系存在缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；虽屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。从1986年开始，农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模，而且每年以19%的速度增长。民间借贷已发展成为一只不可小觑的“地下”力量。农户借款中民间借款所占的比例超过70%，农村高利贷有8000亿到1.4万亿元。民间借贷虽在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，加大了农民的债务负担和农村的金融风险。第3章、农村金融供求矛盾带来的问题3.1正规金融供需错位3.1.1贷款程序复杂、成本高与农村金融需求错位一方面，农村金融机构的贷款，往往要求提供贷款担保或抵押要求，而缺乏有效的抵押品是当前农村金融需求主体存在的重要问题。另一方面，据国研中心的调查，信用社的贷款程序太复杂、审批的时间太长，有些贷款审批下来后已经贻误农时。且大部分农户受教育程度比较低，难以理解和掌握复杂的贷款程序。调查的结果显示，26.62%的农户都认为信用社的贷款手续太复杂，41.69%的农户都希望信用社能简化贷款程序。有117户农户正是因为不懂得信用社的贷款程序而从未向信用社申请过贷款。对于企业来说，申请一笔贷款往来金融机构的平均次数为3.439次，而信用社对非社员企业的贷款审批平均需要10天时间，最高的到达了30天，社员的贷款申请平均也需要6天。农户贷款一般还需要缴纳股金，入股金额一般是贷款额的5%-10%。如果将入股金额计入贷款成本，信用社最高的贷款成本达到了贷款额的21%，这甚至与高利贷的成本差不多。41.56%的调查户指出，为了获得贷款，企业还必须向金融机构或其人员支付利息以外的其他成本，如吃饭、送礼等，平均占贷款额的4.36%。3.1.2贷款期限短、金额少，与农业生产周期不吻合调查显示，向信用社申请和信用社实际发放的贷款都是以小额为主。2004年5000元以下的贷款，申请的笔数和实际发放的笔数，平均值分别为2230和1671笔，占46.26%。从58个回答了不同额度贷款发放情况的信用社来看，很多信用社根本就没有发放大额贷款，只有27个信用社有2万以上的贷款。该调查还显示，信用社贷款以短期贷款为主，2001-2004年短期贷款占当年贷款余额的比重都在60%左右。但企业希望的平均期限为2.8年。同时对农户贷款，信用社一般都采用自然年度，但农产品一般是要到第二年初以后才能卖出，因而导致农户年底产生严重的流动性约束问题。3.1.3金融机构提供金融服务的意愿弱调查显示，只有30个信用社有向乡镇企业提供贷款，占有效样本的44.78%；45个信用社有向私营企业提供贷款，占有效样本的67.16%。而信用社对乡镇企业和私营企业的平均贷款比重，大约在20%左右。这一方面是因为在一些经济落后地区，农村企业少，信用社难以找到合适的放贷对象；另一方面则是由于信用社资金规模有限，无力对一些具有一定规模的企业提供信贷服务。然而，目前商业银行大量撤并基层机构，特别农业银行收缩农村战线，加剧了企业信贷约束的问题。3.1.4对于适应农村需求的专业小额信贷机构得不到应有发展。非政府专业小额信贷机构都在民政部登记，一直没有明确为合法金融机构，既不具备一般经济实体所具有的融资资格，也无法从金融机构进行融资，来扩大自己的业务。3.2农村资金大量外流三农的正规金融融通主要通过金融机构，直接融资注入农村的资金几乎可忽略不计（城市金融机构也存在存贷差，存贷差的运用渠道主要包括：存放中央银行、同业拆借与存放、有价证券投资等。这些资金虽然流出金融机构体系，但通过企业债、国债等形式，又投入城市经济，这部分资金并没有流出城市。农村金融机构的存贷差也是通过以上渠道流出，但购买的有价证券，同业拆借与存放绝大部分没有投入三农领域。因此，农村金融机构的存贷差基本上能代表农村资金的流出。）。因此，农村金融机构的存贷差，基本上就反映了农村资金的流动状况（农村资金流失主要有两个渠道，一是财政渠道，二是金融市场渠道。据有关测算，1978～2002年25年间，国家通过净税收方式，从农村抽走资金11372.18亿元。近期这种局面有所改变。）。从1994年开始，农村存款开始超过农村贷款，而且差额不断上升，到2004年更是高达8563.57亿元，1994年到2004年15年间农村存贷差额累计达到40876.52亿元(另据统计，1990～2002年13年间，（农户存款+农业存款-农业贷款-乡镇企业贷款）差额累计达28260.8亿元。)（尚不含乡镇企业存款）(常戈、王哲：《以全新政策视角推进农村金融改革》，《农村金融研究》2006年第8期。)。以2005年为例，为农村服务的主要金融机构共从农村转移了1.87万亿元人民币。其中，农村合作金融机构（农信社、农村合作银行及农村商业银行）、农业发展银行及邮政储蓄，从农村吸收了约4.14万亿元人民币存款（农村合作金融机构的全部存款，邮政储蓄存款的65%），同时，向农村提供了约2.96万亿元人民币的贷款（包括农村合作金融机构的所有贷款、农业发展银行的收购贷款），存贷差达1.18万亿元，占吸收农村资金总量的28.5%。其中，农村合作金融机构是农村资金外流的主体。其2005年存贷差1.06万亿元，占全部涉农金融机构存贷差的89.8%。如果考虑到其贷款并不完全投入三农领域，尤其是东部沿海地区，则资金外流更为严重。邮政储蓄从农村吸收了大量存款转存人民银行。邮政储蓄吸收的存款，大约有2/3来源于农村地区。粗略估计，2005年底邮政储蓄从农村吸收的存款余额达到8839亿元，这些资金转存中央银行。农业银行近些年较多地从农村转移资金。近些年，农业银行将市场重点转向大中城市，在资源配置上对中西部县域支行总体上呈收缩态势，撤点、裁员主要集中在农村地区，业务发展上简单比照城市，农村地区客户准入门槛相对较高。相当部分县支行的工作重点转到了存款、清收和中间业务方面，长期不放贷，信贷管理队伍已经解散，大部分营业所实际上成了单一的“存款机构”。截至2005年底，农行涉农贷款余额达9787亿元(范围比农业贷款、乡镇企业贷款和收购贷款大，包括对基础设施的贷款以及对一些农业龙头企业的贷款等。)，但仅比2000年底增加了1535亿元，5年仅增长了18.6%，年均增长仅3.4%。农行约有42%的存款来源于县以下地区，即2005年底农行共从农村获得的存款余额为16675亿元，存贷差高达6888亿元。3.3农村金融市场竞争缺失近年来，随着国有商业银行的大规模机构收缩，农村信用社开始成为正式金融体系的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。以2005年底的数据为例，如果将三农贷款局限于农业、乡镇及收购贷款三类，则农信社贷款占50.96%，农发行占27.84%，农行占12.97%。其中，农信社占所有农业贷款的81.78%，乡镇贷款的58.52%。其中，农村信用社的贷款占农户正式渠道贷款的71.8%。表1

农村主要金融机构各主要涉农贷款情况(单位：亿元)

需要指出的是，农信社的垄断地位在很大程度上是由于其他类型金融机构的市场退出而自然形成的，并非农信社通过改善服务、满足农村金融需求等通过市场竞争取得。为了扶持农信社，中央有关部门和地方政府除了提供资金支持外，还提供了一些政策支持。而最重要的保护，就是金融监管部门的市场准入管制。即便因商业银行的退出而出现大量空白地带，仍不允许新设机构进入农村金融市场，使农信社基本上没有竞争对手。如此而来，农信社在农村金融市场上处于垄断地位。而垄断的农村金融市场，缺乏外部竞争压力，造成了对农村金融需求的“感应迟钝”。建立在垄断基础上的价格决定权同时也带来了效率与社会福利的很大损失。长期以来，农信社提供给农村的金融产品单一，农民的利息负担也会随之加重。3.4农村金融风险较高3.4.1正规金融存在风险农村经济发展需要稳定的金融支持，而作为农村金融领域“一枝独秀”的农村信用社，其自身抵御风险的能力极为欠缺，这亦构成农村金融风险的另一因素。一是农村信用社历史包袱沉重，其资本充足率偏低。由于历史及诸多原因，我国农村信用社不良贷款率偏高，有的地区其不良资金率甚至达到了60%，由于历年的资金消耗，资本没有渠道进行补给，其资本充足率严重不足甚至为负数。二是农村信用社没有建立风险预警体系和风险防范机制，难以驾驭当前的农村金融风险和市场风险。特别是在浮动利率制度下，由于没有建立科学的风险定价机制，只是以高利率为贷款准入屏障，缺乏贷前对贷款人偿还本息能力的充分评估和贷款利率的合理定价。信用社贷款利率浮动存在着很大的资产风险。三是农村信用社面临宏观调控和微观深化改革的双重压力，综合因素作用下，超负荷经营现象加剧。加重了农村信用社信贷投入的压力。以笔者所在县市为例，今年元至6月份，新增存款456万元，而新增贷款12064万元，新增贷款是新增存款的26倍。过快的贷款增长亦蕴含着滋生新不良贷款的风险。3.4.2非正规金融存在风险由于正规金融供给有限，农村资金的严重缺乏。作为一种补充，农村非正规金融民间借贷发展迅速。农村金融领域二元结构明显。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正式金融的贷款大约为来自正式信贷机构的4倍。根据农业部农业经济研究中心农村固定观察点农户数据,2003年观察点农户来自银行、信用社的贷款仅占年末借入款的19.27%,占年内累计借入款金额的36.09%。从局部的数据来看,部分地区的农村民间金融已有相当规模。民间借贷一方面注入了农村经济发展所需的资金，另一方面，由于我国对民间借贷一直处于排斥状态，未将之纳入正常监管范围，其无序的发展蕴含极大的风险性，加剧了我国直接融资与间接融资之间的矛盾。第4章、提升农村金融服务水平的建议4.1培育农民金融意识越是经济落后的地区，农户从农业银行等正规金融机构借贷就越困难，民间融资就越显得重要。农村金融体系落后，农户和农村中小企业不得不从民间进行高利贷活动。向亲威朋友、乡里邻居借款，是西部农户融资的主要方式。民间融资长期以来在西部农村金融服务中发挥了一定的作用，但是西部民间融资的规模和比例都十分低。金融各部门要积极引导民间融资，给予其充分的选择权利和自由，引导其向规范化、正规化发展。督促银行业机构加大金融产品的宣传和营销力度，提高农村居民特别是落后地区的金融意识。大力发展农村银行业机构电子化建设，提高电子网络的应用效率，加大银行卡业务的推广和深度开发，推动住房、汽车、助学等消费贷款业务在农村开展，启动农村消费市场，逐步改变农村居民传统习惯，提高农村居民使用现代金融工具和产品的能力。4.2农村金融体制自身改善4.2.1简化贷款程序减化贷款手续，方便农户贷款。在发放农户小额信用贷款上，农村信用社要减化贷款手续，送贷上门，变目前的“一证通”为“一人办”，即由信用社的信贷员专人就可以办理小额农户信用贷款。农户办理贷款不用找这个，以找那个，只找一个人就能获得贷款，使农户贷款方便。4.2.2降低贷款利率农户小额信用贷款的利率应规定在年利率8%--10%之间，这是农户可以承受的利息负担范围。农村信用社作为支持“三农”经济发展的主力军，如何减轻农民负担，支持农民增收是其应尽的职责。虽然降低利率使农村信用社的盈利减少，但是却拉近了与农民的距离，农民的还贷积极性提高，

加快了信用社的资金周转，同样可以实现社农双赢的目标。4.2.3放宽股权比例和范围限制鼓励股权适度集中，切实落实股东到位的问题。结合农村金融市场准入条件的放松趋势，放宽对农信社股权集中、股权范围的规定，鼓励工商企业、自然人资本控股农信社，使农信社真正明确“为谁所有，谁来负责”的问题。4.2.4加强主动监管，强化退出约束在通过改革转变农信社经营管理机制的同时，应尽量完善约束农信社的法律法规。其中，最为要紧的是增强对农信社的市场退出约束。明确了这种约束，农信社才知道自己的失败边界在哪，才能真正下功夫防止自己陷入失败的边缘。同时，要加强对农信社的监管，尤其是对目前贷新还旧、股本不实、高估抵债资产等行为的监管。监管不能因农信社的票据兑付而放松，监管部门也不宜站在农信社的立场上去为兑付提供监管宽容。4.3国外农村金融经验借鉴4.3.1尤努斯乡村银行的借鉴尤努斯的创新实践从实践看，孟加拉乡村银行的成功，主要是由于乡村银行突破传统信贷理念，创新制度安排，设计了一套将经济效益与社会效益紧密结合、行之有效的制度体系，形成了适合于贫困经济实际的“草根”金融文化，从而达到社会效益与经济效益“双赢”的经营目标。（一）创建了突破传统观念的“草根”信贷理念。银行业的发展过程是一个经营者对风险的控制过程，在此过程中，逐渐形成了一些“不可逾越”的规则或制度，比如，贷款必须有合乎要求的抵押品、贷款对象必须是“优秀客户”、“大客户”等有经济实力的个人或单位等，这些规则或制度经过长期的实践，尤其是经过以“人性自私”为基本假设的现代经济学论证后，成为了传统信贷的主要理念，并在实践中得到了充分体现：银行在发放贷款时必须要求贷款人具有抵押品或担保人，贷款客户的选择是优中选优，将大企业、优势行业、大城市作为目标客户或市场。在这种理念的引导下，银行完全是一个“经济人”，不谈履行社会责任，经济落后地区、社会贫困群体得不到必要的金融服务。然而，尤努斯模式颠覆传统信贷哲学，更新信贷理念，创新信贷制度，完全废除了贷款的抵押制度，认为穷人会比富人更讲信用，因为穷人如果不讲信用而赖帐将受到人们的歧视，会在他的生活环境中不能得到人们的承认，失去安身立命的基础，因此穷人在没有抵押品的情况下也会及时归还贷款。乡村银行成功地依靠社会舆论、道德力量及人际关系，通过合理的制度设计，在孟加拉整个银行业坏帐率达60%的情况下，保持了98.89%的贷款回收率，并完全地履行着一个企业的社会责任，彻底颠覆了“穷人缺乏信用”、“无恒产者无恒言”、“贷大不贷小”的传统银行经营观念，建立了适合于金融支持贫困地区的“草根”信贷理念。(二)以扶贫性与商业性的有机结合作为制度框架的基础。尤努斯创办乡村银行的初衷是为孟加拉贫穷人们找到一个脱贫的途径。乡村银行规定，贷款对象全部是农村穷人甚至乞丐，享受贷款的条件必须是不超过0.5英亩土地的人；如果没有土地，其家庭财产价值也不能超过1英亩土地的价值，否者不予贷款。农村妇女在孟加拉的社会地位极其悲惨，在传统思想下，妇女只能做家务劳动，不能从事商业活动。但在尤努斯模式下，乡村银行主要贷款对象的96%是妇女，其目标就是帮助社会最底层的贫困人民。但是，乡村银行并没有因为从事扶贫事业而将自己定为慈善机构。因为，尤努斯认为，像慈善家那样对待穷人，只会让穷人产生享受免费午餐的惰性，不利于真正扶贫，而用商业方法运作，用盈利来帮助更多的人，让穷人自己培养自我生存的能力对摆脱贫穷更为有效。因此，乡村银行根据实际情况，强调以商业化的手段达到扶贫的长期持续性，将贷款利率定在20%左右，高于孟加拉银行业的整体贷款利率水平。乡村银行的商业性运行机制与扶贫性经营目标的有机结合构成了其制度框架基础：没有商业性运行，乡村银行不可能持续经营，达不到为社会最贫困群体提供扶贫资金的目标；而没有扶贫这一动机与经营理念，乡村银行就失去了它经营的根基与特色，就不会在国际大银行风起云涌的改革发展中鹤立鸡群。(三)建立了市场化为导向的正向激励和内生约束机制。从银行内部看，由于乡村银行的业务具有规模小、频率高、较分散、情况复杂的特点，银行工作人员大多数时间在田间地头，十分辛苦，乡村银行付给工作人员的工资高于同等商业银行人员的收入，同时，还建立了论功行赏的晋升制度，正向激励员工多做业绩。在一个失业率很高的国家，这具有很大的吸收力，对员工为银行努力工作产生了很大的激励。对贷款人来说，为了在不需要抵押的前提下实现对贷款的制约与监督，乡村银行采取内生性的约束机制。贷款人首先必须加入与自己社会及经济背景相同、相互信任的5人“小组”，小组成员对每个贷款人的贷款多少、用途、偿还等进行评价，如果小组中成员不能按时还款，其他成员有义务进行帮助，一个成员的欠款会影响到其他成员的再次借款行为，小组具有互助、互督、互保的功能。6个小组再组成一个“中心”，每个星期召开一次会议，银行派工作人员参加，组织还款、放款，帮助解决资金使用过程中存在的问题，讲解乡村银行的有关规定等。“小组+中心+银行工作人员”的监督约束机制，无疑是一种极具智慧的金融制度创新，将银行纯粹的外部监督变异为内生性的监督约束机制，在一定程度上达到了“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的效果，极大地消除了道德风险，有效地降低了乡村银行的管理成本，充分调动了贷款人自我管理的积极性和创造力，因为这关系到贷款人自身命运的改变，从而使他们有强烈的内在动力去寻找不同途径使自己和其他成员尽快脱离贫困。切实转变经营理念，在履行社会责任中实现自身利益尤努斯乡村银行的实践雄辩地说明，商业银行实现自身利益与履行社会责任乃至帮扶最贫困的社会群体是不矛盾的，这启示我国的商业银行要转变营销理念，将自己的发展熔入到建设社会主义新农村、构建和谐社会的时代背景中，深入研究县域经济的特点，全面了解中小企业及农户的生产、生活资金需求，打破传统的思维模式，因地制宜进行金融创新，在向弱势群体“雪中送炭”、履行社会责任、共建和谐社会中实现自身的经济利益。加快县域金融体制改革，构建竞争有序的金融体系加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业发展银行县级支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，力争在服务“三农”中发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；扩大村镇银行等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，促进县域形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、服务高效的银行服务体系。积极推进金融创新，提供适合于县域经济的金融产品和服务一是贷款流程创新。充分考虑县域经济的实际，重构适合县域落后经济的信贷流程，打造在无需担保抵押的“少、短、快”资金需求通道。二是信贷产品创新。在成本可算、风险可控的前提下，要量体裁衣，设计符合县域经济需求的创业贷款、商铺租赁贷款、整贷零还贷款等多样化的金融产品和服务。三是服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务县域经济的领域，开拓在家庭作坊、劳务输出、专利创业项目等领域的信贷，满足县域地区多元化的金融需求。优化金融环境，为县域银行业发展保驾护航县域地方政府要树立全局、长期思想，不断优化银行正常经营的外部环境。妥善处理好企业改制与支持金融部门依法维护金融债权的关系，在地方企业的改革发展中要严格执行《破产法》，规范企业改制行为，切实维护金融债权。公检法等具体执法部门必须本着公平、公正的原则，加大金融案件执法力度，严厉打击逃废银行债务行为，不偏袒逃废债务企业，提高金融案件的执结率，保护银行的合法权益，为县域银行行使正当权益保驾护航。4.3.2日本农协的借鉴日本农协的概况日本农协在组织农业生产和农民生活中发挥了极其重要的作用。因为它是农民意志的统一体，代表着农民的利益，所以其职能非常广泛，概括起来主要有：1．生产指导。农协对农民的生产指导非常全面，包括生产技术的提高、生产计划的安排制定、种植业结构调整等。还利用农协自身优势，进行农产晶的开发，使组织起来的农民增加经济效益。2．农产品销售。销售是农产品得以实现其价值、农民获得生产收益的关键环节。在日本集中销售农产晶是农协重要的日常工作。农协销售的农产品包括大米、蔬菜、花卉、水果等；销售的方式有超市销售、批发市场销售和直接销售。通过集中销售既可以防止中间商的压质压价，也能避免各组合之间的相互压价竞争，保护农民的利益。同时，还能够促进农协与中间商之间形成计划销售体制，并建立起相互依存和信赖的合作关系，使农协的生产更有组织性和计划性，使市场有稳定的供应，避免盲目生产，确保农民收入的稳定。3．集中采购生产生活资料。农协为减少生产资料流通中的环节，和降低成本，根据会员的需要，组织农用生产资料的集中采购，由农协统一与生产厂家订货，再分售给各会员。对加入农协的农民日常生活用品，农协也组织统一购买，可以享受厂价或批发价。通过集中采购，使加入农协的农民得到实惠。4．信用合作。日本的法律规定农协可以自办信用事业。日本农协从组建后就抓自己的金融系统，它以独立于商业银行的方式组织农协会员手中的剩余资金开展以农协会员为对象的信贷业务。日本农协金融活动的主要特点是：不以营利为目的，旨在为农协全体成员服务；资金主要用于发展农业生产，提高农民生活水平；同国家的农业政策和金融政策密切