2023年电大学期保险学概论网考复习保过题简答

保险学概论网考复习题汇总

一、案例分析

1、题目：

某房主将其所有用手居住的房屋向保险企业投保财产保险，保险有效期为1998年10

月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工

烟花的小作坊，并没有告知保险企业。房屋不幸TT月15日因发生火灾而所有烧毁。保险

企业接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增长。

而被保险人既未向保险企业申报又未增长保费，没有履行告知义务，保险企业不应承担赔

偿责任。请问这种观点与否对日勺？

答案：按照《保险法》和保险协议条款的规定，当保险标的的风险明显增长时，被保

险人有义务将这些状况及时告知保险企业，必要时还要增长保费。否则，保险企业有权解除

保险协议并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改

为制作烟花，风险明显增长。而被保险人并没有告知保险企业，违反了告知义务，因此保险

企业不应承担赔偿责任。

2、题目：

1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期

限23年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人

的丈夫作为家眷祈求保险企业给付保险金。问保险企业与否履行给付责任？

答案：由于投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保

险协议，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

3、题目：

一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产的动机，以

投保人的I身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险企业与否予以承保？

答案：保险企业不予承保。由于游客对东方明珠电视塔没有保险利益。由于保险利益是投保

人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获

得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即东方明珠电

视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不

会给投保人导致经济损失，因此该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益,保险企业不予承保。

4、题目：

王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常快乐，于是在未经其姐

同意的状况下，自己花钱为其姐购置一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险企业与否承

保？为何？

答案：保险企业不能承保，由于在未经其姐同意的状况下，王某与其姐没有法律承认

的）保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、

赡养或者扶养关系的家庭其他组员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其签

订协议的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

5、题目：

A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，

银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行

于1998年3月III收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月111所有毁于大火。问：

（1）银行在投保时可向保险企业投保多少保险金额？为何？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险企业索赔多少保险赔款？为何？

答案：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万

元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投

保时向保险企业投保的保险金额可达50万元。

假如银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款

20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日所有毁

于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，因此只能获得30万元保险赔款。

6'题目：

某外贸企业从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应

由买方投保。于是企业以这批尚未运抵获得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险企

业与否乐意承保？

答案：保险企业会承保这批货品。企业因尚未获得的该批货品而没有保险利益，在一

般财产保险中是不能投保的。但在海上货品运送保险中，在签订保险协议步，投保人对保险

标的没有保险利益也可投保，只要在保险事故发生时具有保险利益。

7、题目：

商人B要出口一批货品到某国，与买方交易采用的是到岸价格。按该价格条件，应由

卖方投保。于是B以这批货品为保险标的投保海上货运险。货品装船后，B将货品的提单

交给买方并随之转让保单。后在运送途中遇风浪，船舶沉没，货品灭失。问保险企业与否

承保货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？

答案：保险企业应当承担货损的赔偿，赔给买方。由于根据海上货品运送保险的保险利益原

则：在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；海上货品运送

保险的保险单可以自由地转让，不必征得保险人同意。在本案例中，被保险人（买方）虽然

在投保时对货品没有保险利益，但在货品装船后获得了物权凭证——提单，表达对货品拥有

了所有权，也就具有了保险利益。并且在转交提单的同步获得转让的保单。因此，在发生保

险事故时，买方既有保险利益又有有效保单，应当获得保险赔偿。

8、题目：

李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992

年离婚。此后，李某继续交付保费，同步未变更受益人。1995年，被保险人因保险事故死

亡，并经其妻同意，李某为其受益人。问李某作为受益人能否向保险企业祈求保险金给付？

答案：李某可以向保险企业祈求保险金给付。由于人身保险的保险利益只规定在保险协

议签订时存在，而不规定在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与

被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利

益，但不影响其获得保险金给付，李某可以以受益人的身份索赔。

9、题目：

某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至

1998年12月31日•银行于同年11月底收回所有借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。

问银行能否获得保险企业口勺赔偿？

答案：由于银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，因此它不能获

得保险企业的赔偿。

10、题目：

国外某仓库投保火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保

险人与否承担赔偿责任？

答案：导致仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一种原因属于战争行为，是

火灾保险的I除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故持续发生中，敌机投

弹击中是导致损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。

11、题目：

一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等

待救济，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人与否承担给付责任？

答案：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一种是从树上跌下，另一种是染上肺炎。

前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引起肺炎疾病并最

终导致死亡。因此，死亡附近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负给付保险金的责任。

12、题目：

某人在行走时因心脏病忽然发作跌倒死亡，生前他投保J'意外伤害险10000元，单位

为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均为其妻刘某。

问其受益人可获得多少保险金？

答案：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，

因此其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金,而只能获得团体人身险的3000元。

13、题目:

1999年9月11日，某面粉厂向保险企业报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3「I向

保险企业投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风

力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上

夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，成果雨水淋入了正在高速

运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险企业的理赔人员验险，

最终定损为：维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当

日的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为7级。问这次

保险财产损失与否构成保险责任？

答案：这次事故导致的保险财产损失不构成保险责任。根据近因原则的规定，当保险标的

发生损失时，应找出引起保险事故发生附近因，以对的确定保险责任，从保险人的角度讲，

与近因有关的风险重要有两种：一是保险责任；二是除外责任。

在本案中，是由于下雨及刮风导致厂房漏雨，又由于漏雨导致电机损坏，下雨起着

较为重要的作用是近因，而这场雨的降水量达不到暴雨的限定原则，因此整个事件构不成暴

雨责任，保险人不必承担赔偿责任。

14、题目：

某日清晨，55岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她

身后超速行驶，碰到紧急状况后又避让不妥，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃

跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了

三次。赵某被送往医院急救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害

人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。

在讨论保险企业与否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶

员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故

意之嫌，但受害人则是无辜的，保险企业应予以赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行

为所导致H勺损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请予以分析。

答案：保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段,

第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段,

再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为

两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是导致受害人伤亡的原因，但前

因与后因之间没有必然联络，后因不是前因直接或自然的成果，后出现的故意犯罪为除外责

任，因此保险人不负赔偿责任。

15、题目：

四川省某市果品企业通过铁路运送给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2023娄，投保

了货品运送综合险。货品在约定的15天期限内抵达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，

靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货品发既有240娄被盗，尚有130娄被冻

毁。损失发生后，投保人及时告知保险人，规定对其货品遭受口勺盗窃损失及冰冻损失予以

赔偿。请问保险企业应当怎样赔偿，阐明理由。

答案：保险企业应当赔偿所有损坏的甘蔗，计370娄。由于被盗240娄甘蔗，属于货品运送

综合险的保险责任范围，保险企业理应予以赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责

任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损附近因只有一种一一盗窃,

没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的成果。因此，后因是前因导致的必然成果。因此对于被冻

损的130娄甘蔗，保险企业也应进行赔偿。

15、题目：

某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元

确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：

①当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

②假如房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？

③假如在保险事故发生前，屋主已将此屋的二分之一发售给他人，很快房屋被

毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

答案：①当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金

额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；

②当房屋市价涨至60万元时，由于保险金额只有50万元，因此保险人只能偿付50万元。

③当房屋市价跌至40万元，且屋主已将二分之一产权发售给他人时，虽然保险金额为50

万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险企业只赔偿20万元。

16、题目：

某企业于2023年12月1日向保险企业投保企业财产保险，保险期限自2023年1月1

日至12月31日，按近来账面金额投保，保险金额为100万元。2023年4月23日企业遭受

水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，

问保险人应当怎样赔偿？假如该企业投保的保险金额为120万元，保险人应当怎样赔偿？

答案：由于投保人投保的是企业财产保险，属不定值保险；并且保险金额为100万元，低于

金额为120万元的保险价值，因此保险人应当采用局限性额保险的比例赔偿方式，即:

赔偿额=30X100/120=25万元

假如该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际

遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：

赔偿额=保险财产实际损失额=30万元

17、题目：

某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货品向保险企业投保货品运送保险，起运港

为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。同年6月23II货轮在新加坡沉没，货品在

出险时的当地市价为420万元.假如：①货品所有损失，保险人应当怎样赔偿？②货品部分

损失，损失程度为80%,保险人应当怎样赔偿？假如货品在出险时的当地市价为620万元,

保险人又应当怎样赔偿？

答案：由于在海洋货品运送保险中，运送货品的起运地价格和目的地价格有较大差异，因此

它一般采用定值保险的I方式。

①货品所有损失，即损失程度=100%,假如货品在出险时的当地市价为420万元，则保险人

应当赔偿的金额=保险金额X100%=500万元。

如货品在出险时市价为620万元，则保险人应当赔偿欧I金额同样是500万元。

②货品部分损失，损失程度=80%,且货品在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当

赔偿的金额=保险金额X80%=500万元X80%=400万元。如货品在出险时市价为620万元，

则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。

18、题目:

王某拥有100万元的家庭财产，向保险企业投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在

保险期间王某家中失火，问：

A、当家庭财产损失10万元时，保险企业应赔偿多少？

B、当家庭财产损失80万元时，保险企业又应赔偿多少？

答案：①由于家庭财产保险采用的是第一危险赔偿方式。也就是说，不管保险金额与所有财

产价值的大小关系怎样，只要损失金额不不小于或等于保险金额,保险人就按实际损失赔偿。

因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额不不小于60万元的保险金额，保险企业应赔偿

10万元；②当损失金额不小于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财

产损失80万元时，损失金额不小于60万元的保险金额，保险企业只赔偿60万元。

19、题目：

某被保险人向保险企业投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家

中失火，当：（1）绝对免赔率为5%,家庭财产损失2万元时，保险企业应赔偿多少？（2）

绝对免赔率为5%,家庭财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%,

家庭财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？

答案：（1）由于采用了绝对免赔率，当保险事故损失不不小于免赔额即100万元X5%=5万

元时，保险人不负责赔偿。因此，当家庭财产损失2万元时，保险企业不赔偿。（2）由于采

用了绝对免赔率，当保险事故损失不小于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任

等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超过免赔额的部分。因此，当家庭财产损失8

万元时，保险企业只负责赔偿8万元-5万元=3万元。（3）由于采用了相对免赔率，当保险

事故损失不不小于免赔额即100万元X5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失

不小于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿所有损失。因此，当家庭财产损失8万元

时，保险企业赔偿8万元。

20、题目：

一栋房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为50万元。后在

保险期内因第三者的责任引起火灾并导致房屋所有毁坏。问被保险人与否可向保险企业索

赔和责任方索赔？能否同步获得两笔赔款？

答案：由于房屋因火灾而毁坏，属于保险责任范围，故被保险人可向保险人祈求保险金赔偿。

同步，由于房屋的毁坏优势由于第三者责任引起的，根据民法规定，被保险人也有权规定责

任方赔偿。但假如能同步获得两笔赔款，就会使被保险人最终获得的赔款超过其实际遭受的

损失，这显然与保险的赔偿原则不一致，也违反了保险赔偿损失的宗旨。因此不能同步获得

两笔赔款。

21、题目:

某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过错导致火灾而损坏了财产，保险企业与否赔

偿？赔偿后来能否向其妻子进行追偿？

答案：火灾属于保险责任事故，保险企业应当赔偿损失。但我国《保险法》规定：“除被保

险人的家庭组员或者其构成人员故意导致本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人

的家庭组员或者其构成人员行使代位祈求赔偿的权利”。保险企业不能对他妻子行使代位求

偿权。

22、题目:

刘某投保意外伤害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被

肇事司机张某撞死，指定其子为受益人。问被保险人的受益人即其家眷能否同步向保险企

业和张某索赔？

答案：由于人身保险不合用代位求偿原则，因此被保险人的家眷在向保险企业祈求给付保险

金的同步也可以规定肇事司机张某赔偿。

23、题目：

二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无

法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人运用先进技术将沉船上的

黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应怎样处理？

答案：由于通过委付保险人获得了保险标的的所有权，因此本案例中打捞上来的黄金所有归

保险人。

24、题目：

某投保人将某批货品分别向甲、乙两家保险企业投保了货品运送保险，其保险金额分

别为:保险金额为20万元、30万元，保险事故发生时，若发生所有损失，损失金额为30万元。

则甲、乙两保险企业的赔偿金额分别为多少？若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、

乙两保险企业的赔偿金额分别为多少？

答案：甲保险企业的赔偿金额=30X20+(20+30)=12万元

乙保险企业的赔偿金额=30X30+(20+30)=18万元

两者赔偿之和为30万元，恰好等于损失金额30万元，符合赔偿原则。

若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、乙两保险企业的赔偿金额分别为:

甲保险企业的赔偿金额=10X20+(20+30)=4万元

乙保险企业的赔偿金额=10X30+(20+30)=6万元

两者赔偿之和为10万元，恰好等于损失金额10万元，符合赔偿原则。

25、题目：

1999年5月11日，驾驶员王某驾驶一辆装载水泥的解放牌卡车行至大集路120公里处，

因避让前面一辆小轿车采用措施不妥，加之下雨路滑，致使挂车翻在公路上，与相对方向

行驶而来的由驾驶员赵某驾驶的某房地产开发企业的大型货车相撞，导致驾驶员赵某死亡，

所载货品严重损失的重大交通事故。后经公安机关认定由解放牌卡车驾驶员王某所有责任。

该事故经当地人民法院审理判决王某犯交通肇事罪，判处有期徒刑二年缓刑二年，赔偿房

地产开发企业经济损失87620元。判决生效后却难以执行。由于王某的解放卡车因未参与

保险，其生活相称困难，他又基本丧失劳动能力，其家中无任何可供执行口勺财产，己无履

行判决书所确定的赔偿经济损失的能力。房地产开发企业为赵某所驾货车投保了车辆损失

险、第三者责任险、货主责任险、承运货品责任险。在房地产开发企业的损失不能向王某

索取赔偿时遂向保险企业提出索赔。保险企业与否该赔？怎样赔偿？

答案：保险标的的损失是属于保险责任范围内的损失，保险车辆因碰撞发生保险事故，导致

保险标的的损失，保险企业应当承担赔偿责任。对该案的理赔处理，应合用代位追偿原则。

保险车辆发生保险责任范围内的损失应当有第三方负责赔偿的，被保险人应向第三方索赔。

假如第三方不予支付或无力支付时，保险人应根据被保险人提出的书面赔偿祈求，按照协议

予以赔偿，但被保险人必须将第三方追偿的权利转让给保险人。因此，车辆损失在被保险人

履行一定手续后，保险企业应根据保险协议予以赔付，并获得向肇事人王某追偿的权利，车

上的货品损失按照货品运送保险协议由所保保险人赔付并同样转移代位追偿权。

26、题目：

小学生张某，男，11岁。1998年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1

日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从

楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险企业先给付张某的死亡保险

金，然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为何？本案

该怎样处理？

答案：这种说法不对的。由于代位求偿权只合用于财产保险，而不合用于人身保险。保险企

业应向受益人给付死亡保险金，但无权向导致这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。

张某的受益人在获得保险企业给付保险金的同步，也能向导致这起事故的施工单位索要赔

偿。

27、题目:

李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份

健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事

后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？

对王某的10万元赔款应怎样处理？阐明理由。

答案：李某的家人能领取2万元保险金。由于李某被撞昏溺死于水池底不属于健康保险保险

责任范围内，因此不能获的5万元保险金。游泳馆为每位游客投保了意外伤害保险，属于保

险事故责任，因此李某的家人只能领取2万元保险金。虽然未指定受益人，但其家人作为其

继承人可以领取这笔保险金。而王某的10万元赔款应当归李某家人所有，由于代位求偿权

只合用于财产保险，而不合用于人身保险，保险企业不能行使代位求偿权，向第三者索赔。

因此王某的赔款由李某的家人所有。

28、题目：

王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保

险，并指定其妹妹为受益人。很快王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病

故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险企业祈求给付保险金。问保险企业应怎样处理？

答案：根据受益权的特点，假如受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取

保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月己经病

故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

29、题目：

一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，

六个月后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险企业给付的2万元保险金，

企业以老张生前欠单位借款为由留下二分之一，另二分之一则以张妻己与老张离婚为由交

给老张父母。问企业如此处理与否对日勺？

答案：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分

享有益人的受益权。同步，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在

本案中，张妻是受益人，应当领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和

老张父母分享保险金。因此企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给

张妻。

30、题目:

某建筑企业以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人

误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。协议生效后，保险企业发现这一状况，立

即告知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险企业单方面向投保人出具了保险批单，

批注：“假如出险，我司按比例赔偿。”协议有效期内，该车出险，投保人向保险企业申请

全额赔偿。此案该怎样赔偿呢？

答案：保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为

放弃以进口车为原则收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反严禁反言的，违反

了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更协议，是一种将自己意志强加于

投保人的行为。批单不是协商一致的成果，不也许成为协议有效构成部分，不影响协议的履

行。并且保险企业不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人

根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。

31、题目：

1998年5月，投保人王某向保险企业为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000

元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为''法定"。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷

将王某杀害，王某的父母向保险企业提起索赔。保险企业经审查，形成了两种截然不•样

的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤

害。退一步说，虽然是意外伤害，也属于免责的范围。第二种意见认为，被保险人被其妻

故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。你认为哪

种意见对的，阐明理由。

答案：第二种意见是对的的。由于意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身

体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、忽然的、不能预料

欧J客观事件，符合意外伤害的J定义和特性，属于保险企业承担保险责任的范围。同步，《保

险法》规定：“投保人、受益人故意导致被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给

付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照协议约定向其他享有权

利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意导致被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀

害被保险人未遂的，丧失受益权因此，保险企业与否承担保险责任，需要确定其妻张某

与否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认

定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。因此，其妻张某不是受益人,

保险企业应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。

32、题目：

1996年2月30日，某中外合资石化企业向某保险企业投保平安福寿险。徐女士是该企

业的职工，受益人为徐女士日勺丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争执，最终

被丈夫扼死。徐女士新婚很快，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女

士的继承人能否领取保险金及怎样分派？

答案：根据《保险法》规定：“投保人、受益人故意导致被保险人死亡、伤残或者疾病的。

保险人不承担给付保险金的）责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照协议约

定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意导致被保险人死亡或者伤残

的），或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人、受

益人故意导致被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本

案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人,保险企业不承担给付保险金的保险责任,

徐女士的丈夫丧失受益权。同步，保险企业应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母

退还保险单现金价值。

33、题目：

王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：

第一次事故中，导致他一目失明，保险企业按协议约定支付保险金5万元；第二次事故中，

他被折断一指，保险企业又按协议约定支付保险金1万元：第三次事故中，他丧失左腿。

则保险人应怎样履行给付责任？

答案：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险企业应支付保险金

5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无

论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数到达保险协议

约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险协议均终止。”的原则，保险人在第三次

事故发生后只要支付保险金4万元保险协议就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，并

且保险协议终止。

34、题目：

某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生多次保险事故，第一

次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五

次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问

保险人应怎样赔偿？

答案：由于机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额到达保

险金额时保险协议才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故

后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未到达保险金额不进行累加，因此在第三次事故后赔

偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超过了保险金额，保险人赔偿40万元后保险协

议终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。

35、题目：

某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业当即签

发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月

31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保

险企业负不负保险责任？为何？

答案：保险企业不负保险责任。由于保险协议成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回

事，保险责任的开始时间应根据保险协议约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险

协议约定的保险事故所导致的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人

负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险协议成立于1999年5月28日，但保险

责任却始于6月1日，因此5月30日发生的事故，保险企业不负保险责任。

36、题目：

若两个不一样企业的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货品

损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货品损失5000元。交通管理部门裁定甲车负

重要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了

车辆损失险和第三者责任险。计算保险企业对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？（不

考虑免赔率）

答案：其赔款计算如下:

甲车自负车损=甲车车损X甲车应负的经济损失比例

=5000X70%=3500元

甲车应赔乙车=（乙车车损+乙车车上货损）X甲车应负的经济损失比例

=（4000+5000）X70%=6300元

保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损+甲车应赔乙车）X（1-免赔率）=

3500+6300=9800元

乙车自负车损=乙车车损X乙车应负的）经济损失比例=4000X30%=1200元

乙车应赔甲车=（甲车车损+甲车上货损）X乙车应负的）经济损失比例

=（5000+10000）X30%=4500元

保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=（乙车自负车损+乙车应赔甲厂）X（1-免赔率）

=1200+4500=5700元

这样，此案甲车得到保险人赔款9800元；乙车得到保险人赔款5700元。

37、题目:

某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑

郁性精神病二出院后的朱某，并无异常行为，只是变得愈加抑郁寡欢，常流露出消极厌世

的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了23年期简易人身

保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的

身份向保险企业申请给付4（X）0元的死亡保险金。问保险企业与否给付保险金，阐明理由。

答案：自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为克制的行为。属

于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的协议，自成

立之日起满两年后，假如被保险人自杀的，保险人可以按照协议给付保险金。朱某的死亡不

是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险企业应当对这样的案件给付赔偿。

38、题目：

某企业总资产为4000万元，该企业仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险

期限内，该企业遭受了一场大火，灾害导致的I损失达200万元，其中房屋损失186万元，

其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答问题：

（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应当有哪些？

（2）保险人采用什么赔偿方式？

（3）保险人应当支付的保险赔款是多少？

（4）某企业应当自负的财产损失是多少？

答案：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应当是房屋损失与部分施救费。

（2）比例赔偿方式

（3）保险人应当支付的保险赔款是186万元。

（4）由于其他财产损失14万元，因此某企业应当自负的财产损失是14万元。

39、题目：

某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发

生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保险人按保单约定

第•次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种与否尚有效？

答案：15万元后，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然有效。

命题人王绪瑾命题时间2023、6审题人朱志忠审题时间2023、7

40、题目：

某企业在一次寒流袭击下，山于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水

的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22023美元。保险单

规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险

人应赔偿多少美元？

答案：38000+22023-5000=55000美元

41、题目：

某建筑企业在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程

一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，

由于天气变化，持续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万

元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答问题：

（1）根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害？

（2）该建筑工程保险的被保险人可认为谁？

（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？

（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷原由于该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免

赔率为2%,则保险人负责的损失是多少？

（5）假如损失原由于该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基

下陷，你认为保险人应的责任是什么？

答案：（1）自然灾害

(2)建筑企业，工厂

(3)修复重置现金

(4)保险企业的赔偿金额=(200+100)*560/800*(1-2%)=205.8万元

(5)两者均不负责赔偿

42、题目:

某个体户经同意合资经营了一种小煤矿.，该矿与工人签定了雇佣协议，其中规定，假如工

人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到工人意外伤

害风险的客观存在，矿方与保险企业签订了保险协议，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿

为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因

发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家眷纷纷向矿方和保险企业提出索赔。根据案情,

回答问题：

(1)本案的险种属于什么险种？

(2)保险协议关系存在于哪两个当事人之间？

(3)受害人家眷对被保险人的索赔与否有效？

(4)受害人家眷与否能向向保险人索赔？

(5)各受害人家眷最终可以获得的保险赔偿额为多少？

答案：(1)雇主责任保险

(2)雇主与保险人之间

(3)完全有效

(4)完全不可以

（5）由于矿方与保险企业签订了保险协议，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任,

每人保险限额为1万元，因此各受害人家眷最终可以获得的保险赔偿额为1万元。

43、题目：

某外贸企业以承兑交单90天（D/A90天）条件出口一批货品，发票总额100万美元，保险

费率为1.56%。那么，该企业应交纳的保险费为多少万美元？

答案：保险费=100*90/360*1.56%=0.39万美元

44、题目：

A国外贸企业甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该企业向甲方出口了20

万美元的货品，由于A国与C国发生战争导致甲企业损失15万美元。则保险企业在赔偿

时最多能赔多少？

答案：由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，因此保险企业最多能赔10万美元。

45、题目：

某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险企业投保投资保险，保额为投资额的90%。

在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险企业提出索赔

并提供了财产证明。6个月后，保险企业应赔偿该被保险人多少？

答案：80*90%=72万美元

46、题目:

顾客张某在2023年8月购置了一台N企业价值2500元的电热水器。该顾客按照阐明书

的规定使用不到两个月，一次因热水器漏电导致戴某在洗澡中意外身亡，热水器损失2023

元，事后修理热水器花去500元。N企业曾向H保险企业投保了产品质量保证保险，保险

期限自2023年1月1日至2023年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保

险企业投保了意外伤害保险，保险期限自2023年6月1日至2023年5月31日止，每人保

险金额为100000元。分析此案例，并回答问题：

(1)张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？

(2)对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些？

(3)H保险企业负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？

(4)承保意外伤害保险的保险企业应承担的赔偿责任是多少？

(5)如该热水器厂家，在向H保险企业投保产品质量保险的同步又投保了产品责任保险，

经裁定，人身死亡给付150000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少？

(6)张某的受益人总共可向H和Z保险企业索赔多少元？

答案：(1)意外伤害保险的责任范围

(2)H保险企业Z人寿保险企业生产热水器的厂家。

(3)由于电热水器价值2500元，因此应赔偿2500元。

(4)张某所在单位曾集体向Z人寿保险企业投保了意外伤害保险，保险期限自2023年6

月1日至2023年5月31日止，每人保险金额为100000元。因此应赔偿100000元。

(5)由于事后修理热水器花去500元，因此共赔付150500元。

(6)由(4)(5)小题可得:100000+15500=250500

47、题目：

2023年3月，刘某向一家财产保险企业投保了家庭财产保险，保险金额为3万元，保险期

间为五年。同年7月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万元，保险企业

勘查定损后，根据协议约定赔偿了刘某1万元的保险金。2023年3月，刘某又续保了家庭

财产保险，后来，保险企业在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房进水的直接原因是其

住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房周围构筑防洪墙的告知，但刘某对此并没有

理会。2023年夏天，在连降J'几天暴雨后，刘某的住房又进水1米多深，财产损失达1.2

万元。刘某又象上次同样，向保险企业报了案，保险企业的理赔人员勘查现场后，作出了

拒赔的决定。请根据案情，回答如下问题：

(1)保险企业拒赔的理由是什么？

(2)保险企业拒赔的法律根据是什么？

答案：(1)刘某没有履行防灾防损义务。

(2)《保险法》。

48、题目:

1996年11月9日，李某为其儿子向某保险企业投保了一份少儿保险。根据保险条款约定，

被保险人自保单生效时起至22周岁前因意外事故死亡，保险企业给付死亡保险金。1997年

12月，李某向保险企业报案称：1997年II月4日清早，在给儿子喂服糖浆时，发现他神

情异常，脸色和嘴唇发紫，遂送往医院急救。当日上午9时许，因急救无效死亡，次日火

化。李某以哺水呛噎致死为由，规定保险企业赔付意外身故保险金。保险企业经调查核算，

医生出具的死亡告知单注明李某的儿子在入院时就已死亡。门诊记录卡是医生应李某的规

定在H月28日开具的。经鉴定，保险企业认为“哺水呛噎致死根据局限性”，作出了退还

保险费、解除保险协议的决定。请根据案情，回答如下问题：

(1)本案的处理，波及到保险事故发生后的什么问题？

(2)我国《保险法》对出险后的告知期限有无明确规定。

(3)目前，国际上对于投保人或受益人未在保险协议约定的时间内告知保险企业所产生日勺

后果，一般采用的两种做法是什么？

答案：(1)投保人或受益人及时告知义务

(2)没有作出

(3)因延迟告知而导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增长保险企业的勘

查、检查等项目费用的，受益人应承担由此导致的损失。因延迟告知，同步，近因无法确定,

保险企业可以不承担保险责任。

49、题目：

某企业于2023年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业当即签发了

保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到次年9月31

日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险

企业负不负保险责任？为何？

不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，

因保险责任尚未开始(或保险协议尚未生效)。

50、题目:

田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。六个月后田

某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险企业给付的10万元

保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应当由他

们以继承人日勺身份作为遗产领取。您认为这种说法对啊吗？为何？

错误。①人身保险协议签订时规定投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保

险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，

同步人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。

51、题目：

于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞

死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应当归保险企业，您认

为这种说法对日勺吗？为何？

不对的。人身保险协议不合用代位求偿原则。由于人身保险的保险金额是根据投保人支付保

险费日勺能力与保险人双方约定日勺，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险

价值无法衡量，只存在保险金的给付。

52、题目:

王某