【电子商务中第三方支付的安全问题探究7900字（论文）】

第第页电子商务中第三方支付的安全问题研究目录第一章绪论 11.1研究背景 11.2研究意义 1第二章电子商务与第三方支付理论基础 22.1电子商务概述 22.2第三方支付概述 22.3电子商务与第三方支付 2第三章第三方支付中存在的安全问题分析 43.1技术层面 43.2法律环境 43.3资金安全 43.4信用风险 5第四章提高第三方支付安全的应对策略 64.1加强第三方安全平台建设 64.2强化立法监督与保障 64.3提高消费者安全意识 64.4建立有效的信用体系 7第五章案例研究——以支付宝为例 95.1支付宝经营状况 95.2支付宝面临的困境 95.2.1交易中的信用问题 95.2.2套现与洗钱的困扰 95.3支付宝解决的对策 105.3.1建立个人社会信用体系 105.3.2承担支付任务的银行自身的建设 10第六章结论 11参考文献 12第一章绪论1.1研究背景随着电子商务的兴起，在第三方支付还未产生之前，网上购物者是通过网上的制定的银行界面跳转，使用身份证号，银行卡号，密码等登录网上银行，进行资金的转汇，同时当时并不是网上交易只要达成，商家就立马发货，他们都会等网上银行的前打到自己的账户才发货，不仅发货时间长，跳转到网上银行的页面都存在着一定的漏洞，消费者的权益无法得到一个合法的保障，交易双方的地位是不对等的。当时网上消费者的地位是弱势的。随着时代的发展，和实际经济业务的需求，在这种市场环境下，第三方支付平台走进大家的视野，已经退出，其方便会计并得到网上购物者的推崇，也进一步促进了电子商务的繁荣发展，提供了一种新的支付方式。然而经过时间的检验，第三方支付在方便人们生活，也出现了不少的问题。在我国，第三方电子支付服务商要面对日益激烈的行业竞争，以及来自银行和消费者信任的双重问题。从电子商务的发展引发的系列风险，对第三方支付活动的安全成为使用者的迫切需求，特别是第三方支付的整个环节，后续监督，经济业务活动涉及到的各方，应对支付过程中出现的各种风险，保证网上购物参与者的资金安全[1]。1.2研究意义商务发展改变了人们的消费习惯，越来越多的人选择网上购物，第三方支付给人们提供了便利的同时，安全隐患也不容忽视，第三方安全支付问题如果不能很好的结局，会使消费者失去信心，影响电子商务的进一步发展，对我国现代化经济建设的步伐带来负面影响，为使电子商务朝着健康方向并且保持朝气发展，努力把握与第三方支付的安全题，找到阻碍电子商务发展的症结所在，提出相应的解决办法，具有重要的现实和战略意义，如何建立第三方支付平台的安全网上交易的安全性研究和开发的第三方支付平台系统的安全体系，是适应电子商务的发展现状在中国是非常紧迫和现实的需求，不仅是一个长期的人物，责任也很重大。第三方支付的安全性，以引导网络消费的成功步入健康发展的轨道，为促进网上支付安全的发展，是第三方支付平台未来发展的方向和目标[2]。第二章电子商务与第三方支付理论基础2.1电子商务概述电子商务的方便快捷，也促进了经济全球化发展，不仅参与到民众的日常生活中，也是大型企业之间合作的方式。什么是电子商务呢？我们可以简单理解成通过计算机技术在互联网上指利用先进的数字媒体技术和网络技术面展开的经济交易商业化活动，电子商务是现代企业的经济来往的一种方式。电子商务对交易双方来说都是可以降低成本。随着互联网和信息技术的发展，电子商务在许多行业和领域都实现了电子化、网络化、无纸化、自动化、高效的商务交易。随着科学技术的飞速发展，Internet在全球的推广和使用，电子商务已成为网络技术应用的一个新的发展方向。电子商务的运作是一个动态的过程，涉及到信息交换、销售、支付、运输等全过程。目前，电子商务尚未形成统一声明。学生认为电子商务是一个统一的多媒体数字信息技术和全球网络统一激励电子商务交易跨越时间和空间的爆炸式发展为代表，重新划分全球战略资源作为世界跨世纪潮流的本质[3]。2.2第三方支付概述第三方支付是电子商务发展的需求下的产物，在21世纪无论是商务活动还是人们生活节奏水平都加快的时代，企业支付的作用是支付网关连接商户与银行之间的“中转站”。我们可以这样描述第三方支付，即在国内多家产品和产品以及外资银行签署，并具有一定实力和良好的信誉作为保障的第三方独立交易平台提供支持。在第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，提供第三方支付平台的账户，通知卖方的第三方支付到发货；买方收到货物之后，检查是否与网上描述相符，如果是的话，通过在网上点击确认收货，资金就会打给卖家。卖方和买方是以资金信用担保或缺乏法律支持的中间支付平台，从“信用中介”过程中的信用交易分开，第三方提供安全交易服务，收入和支出之间的中间账户的设立、转移支付制度。卖方，建立信用，同意实施资金转移。2.3电子商务与第三方支付第三方支付促进了电子商务的繁荣发展，其作用体现在：第三方支付的产生使购物流程有了极大的转变，在购物过程中，只要消费者点击付款，那么企业就会发货，和之前的企业先收到货款再发货，无疑提高了对消费者的安全保护，并且使整个交易过程的时间缩短了，加快了电子商务的效益，也使得企业的资金流转更快。在一个值得信任和安全的电子商务的环境下，第三方支付方式不仅从买方到卖方资金到位的时间比传统的票据交换的速度明显加快，邮件和其他付款方法；和由于具有全天候、跨地区的第三方支付，大大减少了结算时间，结算业务的网点可能在银行遇到的现实问题；第三方支付降低了交易双方的成本，只要有网，便可以直接在网上进行资金的运转，无需任何中间环节，不用出门，既节约了时间，也节省了传统支付的各种手续交通费[4]。第三方支付是电子商务发展的技术支撑，但由于对交易习惯的因素，信用体系的缺失，相应的法律法规还不完善，在普及电子商务解决实践的第三方支付结算仍有待扩大，但不可否认的是，为解决电子商务发展的第三方支付是非常重要的作用，我们应该大力推广和发展。为了充分体现电子商务的优势，就必须要有高效的物流系统和安全、高效的第三方支付结算系统，是电子商务发展的重要保障，特别是第三方支付结算系统，现金流的问题是电子商务活动相关，与基金会在任何商业活动顺利成交是交易的核心无论是什么交易将包含资金转移。使用网络来完成交易，如果有物流，那么怎么把商品安全地交到消费者手中，是所有电子商务行业者需要思考的问题。但是，无论网上交易实体还是虚拟，有没有货物运送这个环节，我们必须知道的是，只有信息和资金能通过互联网达成。然而于电子商务而言，传统的汇转不仅耗时，操作起来也不方便，会阻碍消费者消费的动力，不利于行业的发展式。第三方网络支付，先进的使用数字签名（即电子签名）和其他安全技术认证措施，使客户不必出门，不需要打开检查，没有邮票，电子传递和信息通知可以通过计算机第一时间完成支付，资金转移，与传统的支付方式相比，无疑更受消费者欢迎[5]。第三章第三方支付中存在的安全问题分析3.1技术层面第三方支付无疑是依赖信息技术的发展，很多漏洞也和技术问题相关，我们可以从技术上层面考虑第三方支付的风险问题。对于第三方支付平台，一旦互联网技术漏洞，第三方支付平台也就存在潜在的风险。再加上现在很多人员利用窃取手机号或者手机验证码，或者高仿网站使消费者辨不清真假，进而盲目转账，造成财产损失等。无论是技术人员的程序设计上面存在问题，还是操作环节不对，都会使第三方支付平台有技术选择的风险。第三方支付是由计算机程序完成的，甚至风险控制工作取决于软件系统。虽然保护互联网银行和第三方支付平台的安全系统，相关技术人员和开发使用更先进的技术来提高安全性，确保支付平台的顺利运行，但从宏观角度来看，安全系统足够抵抗风险，或者是第三方在业务中支付决定性因素。这种风险可能是由于计算机本身，如系统漏洞，内存损坏等不确定因素，也存在着外部网络病毒攻击和黑客入侵的可能性[6]。3.2法律环境相比较国外，我国信息技术发展起步稍晚，国内的相关法律法规跟不上经济发展的形势要求，显得不合时宜，特别是在电子商务领域，相关政策可以说名优明确的规定，相关法律法规落后于经济的发展，并不能解决经济交易环节中出现的各种问题，相关标准不成立，不同地域之见的协调存在严重问题。比如说之前的网上交易，消费者如果对买到的产品不满意或者买到假的或者有瑕疵的商品，没有地方去找售后，买方不负责，我们也无法追究。第三方支付平台虽然在我国得到广泛的应用，但其实发展的时间并不长，法律对当事人的法律地位和权利义务没有作出明确的规定，第三方支付平台只提供了一个快速的支付服务，但它也聚集了大量资金，在一定程度上具有某些银行的性质，应该是由法律传统的控制的，尽管第三方支付公司本质是中介和宣传，但事实上，有“吸收存款”这一商业行为，对用户资金的时间价值（利息）已成为其主要的利润源泉，资金设计量大。因此，法律需要明确法律来规范第三方支付平台的法律地位。3.3资金安全第三方支付，显然是和资金的运转相关，第三方支付平台可以说；类似于资金的周转站，设计金额巨大，不仅有很多商家欺骗消费者获得交易资金，同时也有很多不法分子，利用这一平台进行洗钱。随着这些问题的出现，相关监管部门相继出台相关法律法规，第三方支付公司技术也有所改进，但沉淀资金问题尚未得到有效解决。在所有第三方在线支付平台中，只有少数几个第三方平台拥有特殊账户，并没有直接从其他公司办理资金，大部分代理银行功能，并可以直接控制交易收益。第三方平台监管体系不健全，客户资金管理私下调用风险，第三方网上支付平台通过临时保管资金交易出现，在交易过程中既监管又约束。在交易过程中，当买方支付资金给第三方平台，第三方在线支付平台是一个值得信赖的托管资金，但资金的所有权都仍然是买方的支付平台有很多钱已投入，随着用户数量的增加，有资金的爆炸性增长，这意味着第三方将获得同样的极大兴趣。但金额巨大的利益的分配很可能会带来新的问题，比如怎么进行合法的资金管理，怎么去合法的防范支付过程中可能遇到的道德风险和支付风险[7]。3.4信用风险我们都知道，第三方支付是在网上进行了，可以说是在虚拟的空间内进行的资金运转，这需要对交易双方的行为进行约束，保证市场的有序，除了依靠相关的法律法规，信用则是一个重要的方面。电子商务交易双方都在第三方支付平台下完成交易，通过支付交易给第三方，可以说这是对第三方支付平台的信任，因为它是实力雄厚的第三方支付平台，品牌识别。第三方支付平台的作用弥补了社会信用体系的缺失，也增加了交易风险和支付风险。尤其是在电子支付交易发展到一定规模，尽快对损坏原因的内部管理第三方支付平台，肯定会对支付结算系统造成损害，这对整个支付系统的稳定性和安全性都会造成负面影响。在我国，信用建设已经被多次提到，但到如今还只是一个理论上的概念，并没有用到社会实践的各个环节中，各行业各都在强调信用的重要性，无论是虚拟的第三方支付平台，还是企业经营环节中，都面临着信用风险，虽然市场的发展在号召信用的建设，然而没有国家带头，职能停留在理论层面上，更不用说建立社会信用体系，信用体系共享整个社会和相应的惩罚机制，因此，第三方支付首先要面对的是在中国的现状下如何创造一个公平的、有利于市场交易的信用系统。第四章提高第三方支付安全的应对策略4.1加强第三方安全平台建设同时，第三方支付安全体系的建设，可以通过提高操作环境的管理和维护，第三方平台放置在一个比较安全的工作环境，增强抵御网络入侵的能力，网络黑客和计算机病毒和其他威胁，增加计算机的自我保护能力。第三方支付平台作为现代金融体系的内容之一，用统一的技术标准来监控安全问题，在技术程度上最大程度保护交易双方的安全。对于第三方支付平台来说，只有保证技术手段的安全，才能更好的迎接市场的挑战[8]。4.2强化立法监督与保障正如前面所描述的，虽然第三方支付广泛应用在我们的生活中，成为主流的支付方式，但实际在我国发展的时间并不长，当前，在我国其法律地位和地位还没有明确的定义。所以我们需要完善相关的法律法规，并根据实际的和准确的第三方支付服务机构的市场准入条件的定义及相关材料提交申请文件，包括提供资格存款支付、资金管理、风险管理、业务管理、银行对接、纠纷和风险管理的原则和方法。同时，我们也应该做好内部控制，切实可行的法律和法规，以更好的应对第三方支付的带来的风险问题[9]。第三方支付机构可以通过全放对多角度的建设技术团队或委托专业的安全服务，并且及时组织安全评价系统，对安全、信息安全政策的制定系统的安全等级进行评估检测，如果发现问题要马上修复，并选择科学合理的措施来保护客户的私人信息，以避免被各种金融犯罪分子的人使用。同时，对买卖双方制定严厉的处罚措施，确保双方在诚信环境中实现交易。第三方支付平台对大额资金进行存储，努力探索建立支付保险的可能性，尽可能的减少支付环节中的各种风险。同时，第三方支付平台接入央行反洗钱系统，监测非法交易，可能有现金、洗钱、欺诈和其他违法行为向相关部门举报，通过支付系统，及时监测和阻止非法违法行为，维持支付平台的安全[10]。4.3提高消费者安全意识我们除了外因，还必须加强消费者的自我保护意识，正如第三章提到的，支付风险存在于支付的任何环节，何种技术都不能完全消除风险，消费者应该加强自身的警惕意识，掌握一定的网上购物知识，对任何有异的地方及时反馈，无论是对个人信息，还是资金情况要注意保密，不要自己泄露相关信息，使用第三方网络平台完成用户支付必须有自我保护意识，注意个人信息的保密性，比如说在设计支付密码时，不要用很容易被猜出来的身份证，或者电话号码，生日等，密码应该设计的复杂且没有规律，在输入密码时，使用软键盘，且尽量不要在公众场合的计算机上登录，还可以定期的对密码进行更改等，这可以有效降低支付风险。此外，支付平台下载是有选择性的，尤其是二维码扫描，要注意扫描软件的选择，现在软件市场上五花八门的扫描软件，有些带有一些特定程序，在扫描的过程可以窃取隐私；在支付过程中，银行卡或账户设置交易限额，超过限额的部分，需要提醒的是，再次确认输入交易密码允许继续支付的金额[11]。最后，如果消费者在支付过程中被损害了合法权益，应当及时的反馈，与第三方平台联系，并立即停止支付活动。此时有必要提高维权意识，当合法权益受到威胁时，及时使用法律武器保护自己的财产安全，维护合法权益。4.4建立有效的信用体系该制度的建立不仅需要第三方支付平台的努力，更需要全社会的关注和参与。目前，缺乏相应的信用评价和监督体系。而即使有一个公平的第三方信用评级机构，也缺乏监管和执法。只有评估，而且不能发挥作用，限制低信贷机构或个人的作用，那么信用评价的意义不会太大。在这方面，它回到了电子商务立法。有了切实具体的法律法规，才能建立健全有效的社会信用机制。在中国社会信用体系建设起步较晚，在2002上海信息有限公司运营投入使用个人信用联合征信服务系统，中国第一个“个人信用档案数据中心”的诞生，“信用北京”项目已开工建设信用。2003年，业内开始研究建立自己的行业信用体系。而建立信用体系的时间不短，美国建立了完善的信用体系，整整一百年。由于我国人口众多，难以统一，难以管理，数据收集十分困难。中国没有一个专门的系统来完善监管体系、征信机构缺乏对其信用状况的监督。因此，建立和完善信用监管体系也是信用体系建设的重要环节。下图是信用体系建设的框架：图1：信用体系结构图第五章案例研究——以支付宝为例5.1支付宝经营状况2016年，根据网上资料显示，在中国，使用支付宝账户的人已多达5亿，是中国最大的第三方支付平台，微信其次。支付宝统计显示，2016年度国内一线城市用户同比增长至112.23%，而样本城市基本用户增长率高达227.88%。在区域增长方面，特别是在湖北省增长势头下，全年新增会员人数达413万人，超过前一年的总金额，在2008，用户数同比增长2015，增长400%。支付宝认为，未来用户增长将由广阔的领域带动，这将从根本上推动电子支付行业的发展。根据支付宝显示的最新数据显示，目前国内已有多达46家独立的电子商务企业使用支付宝作为第三方工具，交易高峰笔数达400万笔，日均交易规模为人民币7亿元。而支付宝合作企业的进一步覆盖包括服装、电子、机械、家居、文化等，几乎都有电子商务行业的应用[12]。5.2支付宝面临的困境5.2.1交易中的信用问题信用是双方的，淘宝上很多卖家反映买家在收到产品后，并不及时点击确认收货，影响卖家的回款时间，严重的甚至影响卖家的资金安全，再比如恶意差评或者虚假好评等，买方有要求的程序，不可能有在淘宝网确认收到货物，这是当前支付平台无法解决的买家虽然顺利分娩，但不是卖方。因为它不是面对面交易，人的因素是不可回避的，如果买卖双方之间出现纠纷也很难相关部门各自坚持自己的论点、证据。5.2.2套现与洗钱的困扰信用卡套现主要基于两个条件，一是支付宝在资金流动中不收取任何手续费，二是除了第三方支付，信用卡也可以用于网上支付。当建立这样的两个条件，操作人员只需要按照信用卡的透支额度，在还款期内还款的规定，在此期间他持有的现金是没有利息的信用卡因为他想购物，并在购物透支还款期不感兴趣。对这一程序循环操作，可以获得长期免息的流动资金。具体过程如下所示：图2：支付宝套现操作流程5.3支付宝解决的对策5.3.1建立个人社会信用体系支付宝作为第三方支付平台，依靠银行信贷，所以我们要加强金融网络基础设施的投入，无论是在软件还是硬件上，加大开发力度，不断更新提供安全、快捷、最先进的服务。采用实名制的网络贸易是必要的手段，同时网上支付建设，加强网络安全技术尽快普及CA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应的解决方案，推动了信用的用户网络的建立。支付宝目前有大量的数据聚合的信用，如何更好地利用，以及如何尽快推出更有效的信用体系需要相关部门的支持[13]。5.3.2承担支付任务的银行自身的建设网上支付必须始终以银行为主体。因此，银行必须重构自身的管理体系。这就要求各大银行必须对自己的业务和业务系统进行改造。眼部主要银行必须建立一个综合的全面的合作平台，不仅为用户提供一个简单的转账结算服务，还能提供服务的采购和分销活动的用户，全方位的综