【哈尔滨银行S分行小微企业信贷业务发展现状调研探析报告4300字（论文）】

哈尔滨银行S分行小微企业信贷业务发展现状调研分析报告目录TOC\o"1-2"\h\u1611.1哈尔滨银行佳木斯分行基本情况 172771.1.1基本情况及组织架构 1226061.1.2经营概况 1151211.2哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展现状 2171561.2.1小微企业信贷业务范围及产品特点 2351.2.2小微企业信贷业务流程 2227361.2.3小微企业信贷业务现状 3127621.3哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展问卷调查分析 310241.3.1问卷设计 388191.3.2问卷发放过程 4169841.3.3问卷调查结果 47971.4本章小结 6哈尔滨银行佳木斯分行基本情况基本情况及组织架构哈尔滨银行佳木斯分行是哈尔滨银行的子公司，目前哈尔滨银行已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等地开设了17家村镇银行，在北京、广东、江苏、黑龙江等14个省市开设了32家村镇银行。哈尔滨银行于2014年3月31日在香港成功上市，在香港资本市场上市的中国城市商业银行中排名第三，是东北地区为数不多的上市商业银行之一。哈尔滨银行佳木斯分行2013年5月28日在佳木斯市挂牌成立，坐落在佳木斯市前进区和平街176号，迄今已经为客户提供了8年优质的服务。目前，该行的总资产位居当地城市商业银行第二名，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。哈尔滨银行佳木斯分行实行行长负责制，下设两位副行长、一位行长助理（享受分行行级领导待遇）。副行长负责营销（法人银行、零售银行、个人信用贷款部）、运营、物流（运营、办公、财务、科技部门），行长助理负责信贷审批部、风险管理部、规章制度管理部、信贷业务管理部。截至2020年底，哈尔滨银行佳木斯分行共有9家支行：1家支行，8家营业支行。8家支行当中，按地区县域2家，市区6家；按机构类型分6家传统型支行、2家社区支行。员工总数171人，其中高管5人。经营概况哈尔滨银行在成立的几年中，一直寻找适合符合其自身经营特点发展的业务，不断调整市场定位和经营策略，充分发挥比较优势，重点发展小微信贷资产业务。秉承“普惠金融、和谐繁荣”的经营理念。哈尔滨银行佳木斯分行与当地政府密切合作，加大对小微企业信贷支持力度，继续当地经济健康、持续发展注入“金融活水”。如2020年疫情期间启动《抗击疫情特殊时期金融服务方案》，采取线上电子化方式，加快审批流程。粗略统计，成立多年来，哈尔滨银行佳木斯分行为地方经济发展累计投放支持小微企业贷款47亿元，支持农户备春耕生产贷款15亿元，有效缓解了小微企业融资难问题，促进了农户备春耕生产，为经济高质量发展提供金融支撑。2020年底哈尔滨银行佳木斯分行各项资产共计81.34亿元，各项贷款余额31.62亿元，在资产中占比38.88%。负债总额81.07亿元，其中各项存款余额79.31亿元，在负债中占比97.83%。不良贷款余额1.72亿元，不良率5.44%，本年利润0.26亿元。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展现状小微企业信贷业务范围及产品特点哈尔滨银行佳木斯分行小微企业业务，主要是贷款授信额度在1500万元以下,小微企业资产规模不超过4800万元，并且要求其各项销售收入不能少于3600万元。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务品种包括小微企业贷款、小微企业主贷款、微型企业线上贷款以及帮扶小微企业主创业贷款等，上述业务品种又由27个相关金融产品组成，共同构建了哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷产品体系。小微企业信贷产品体系按照融资渠道以及企业经营上下游，分成5个产品链条。链条一是为小微企业日常生产经营活动提供融资,以小微企业客户上下游中的核心企业为依托点，建立信贷供应链条，这种业务链条能够更好的掌握企业真实经营数据，同时可以批量处理信贷业务过程中的各项调查，帮助哈尔滨银行佳木斯分行进一步扩大客户群体，如以各类商品市场和集群客户为目标，进行大宗营销，扩大大宗业务受众；链条二是针对小微企业主发放的经营行贷款，如超市供应商贷款、“佳通”供应商贷款、“医保通”医药供应商贷款、“政通通”政府采购供应商贷款，以打通供应链市场的方式，扩展链条上的所有小微企业，即扩大了该行客户群体，又能够大量搜集采集供应链条中企业数据，便于后续针对性的营销业务；链条三是抵质押担保融资系列贷款，主要包括住房通、商用物业贷款、抵押循环贷款、海域使用权抵押贷款等，此类贷款业务主要竞争优势是抵押率高、审批快、成本低；链条四是销售链融资产品，主要包括汽车资质质押制造商回购业务、仓单质押授信业务、应收账款融资业务、动产质押授信业务等，此类业务品种主要针对融资需求高，但是融资难度大的小经营主。小微企业信贷业务流程哈尔滨银行佳木斯分行为便于管理小微企业贷款，在内部设置了小企业金融、营销、产品和风险控制、评估等功能于一体，从营销推广到审批的全流程管理模式。小微企业贷款由营销线、产品线、风险线组成，这种经营模式可以更加有效的管控信贷环节中存在风险。总行设置小企业财务部负责对各地市小微企业贷款进行管理，主要包括制定营销计划和规划、工作任务分解、绩效考核指标的制定、优质小微企业项目储备，分行小企业部门负责营销、宣传，建设优质客户经理团队，按上级部门要求定期考核绩效指标等；产品营销部负责小微企业金融产品的研发、定价和风险评估等，主要是相关产品体系建设和对业务文本的法律审查。内控风险合规部、审计部以及风险监管员等条线负责全面管理小微企业贷款运行过程中的各种风险，对行业小微企业客户进行定期的信用评级，实行关联企业全面授信管理，风险管控贷款发放过程中的审批管理、贷后管理、质量管理、贷前贷后管理，同时为科技部门提供建议，确保小微企业信贷业务评级模型的建立和维护能够满足实际需求。目前哈尔滨银行佳木斯分行，小微企业专营的客户经理团队分为三个岗位：营销、产品和风险。对应的职务为市场经理、产品经理、风险经理，三个岗位协同完成贷款审查会议前的信贷资料准备工作，彻底避免了以往营销人员单独操作的岗位混用情况，运行框架如图3-1所示。图3-1哈尔滨银行小企业金融业务运营管理框架小微企业信贷业务现状国家为帮扶小微企业更好发展，出台了多项针对性优惠政策的，银保监会为小微企业融资渠道畅通、压降融资成本也出台了各种支持小企业信贷业务发展的金融政策，为金融机构扩展小为企业信贷业务提供必要的政策支持和宽松的政策环境。现今，小微企业信贷业务得到了快速发展，金融机构也为小微企业提供了更加充裕的资金支持，促进了我国小微企业的高速发展。哈尔滨银行佳木斯分行是哈尔滨银行最大的业务基地之一。截至2020年底，哈尔滨银行佳木斯分行小微企业贷款余额为25.9亿元，占全行信贷规模的81.91%。对于银行来说，小微企业的贷款规模更大。但从城市银行机构的角度来看，由于佳木斯办事处成立晚，小额信贷规模较小，在小额信贷市场竞争越来越激烈的背景下，与其他金融机构的类似状况相比，中小企业信贷业务发展迅速，哈尔滨银行佳木斯分行目前虽在大力发展小微企业信贷业务，但由于同业机构竞争激烈、自身业务发展模式存在不足、县级级以下网点较少、优质客户经理匮乏、资产规模相对较小、信息科技化水平不足等问题，小微企业信贷业务市场份额占比逐步下降。哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务发展问卷调查分析问卷设计为了深入研究该银行信贷业务发展存在的问题，笔者针对哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务开展了问卷调查。问卷的设计结合了本人多年来与哈尔滨银行佳木斯分行的工作接触掌握的实际情况，同时借鉴了国内外学者的相关研究结论进行综合设计的，分别设计了《小微企业信贷业务问卷调查（小微企业客户版）》和《小微企业信贷业务问卷调查（银行员工版）》。小微企业客户方面设计了经营状况、资金需求、融资渠道和信贷服务等18个问题，同时，重点对“服务满意度”进行调查；银行员工方面设计了内部管理、业务流程、考核激励和个人薪资满意度等13个，并就“信息不对称”问题，向银行工作人员与客户双方都征求了意见。问卷内容详见附录1和附录2。问卷发放过程问卷设计完成之后，在征求了哈尔滨银行佳木斯分行分管信贷工作的行领导以及行内相关人员的意见，进行部分修改调整。一方面，将部分问卷发放至前往哈尔滨银行佳木斯分行申请贷款的客户中，同时，本人随贷后管理人员深入了几户企业，在掌握贷后管理流程的同时将问卷发放至企业客户，避免了银行员工伪造企业填写问卷的可能性，从小微企业客户的角度收集基本信息、经营状况及对哈尔滨银行佳木斯银行小微业务的看法。另一方面，在前往哈尔滨银行佳木斯分行走访调查过程中，面向银行员工发放问卷并现场收回，确保了问卷的真实性和完整性，从哈尔滨银行佳木斯分行员工的角度来了解日常工作中对于本行产品是否满足客户需求、考核机制及内部管理上的问题。本次调查采用无记名调查方法，共发放问卷120份，其中小微企业客户和银行员工各60分。问卷累计收回114份，其中有效问卷110份，回收有效率达到了91.67％，其中《小微企业信贷业务问卷调查（银行员工版）》的有效问卷60份，《小微企业信贷业务问卷调查（小微企业客户版）》的有效问卷50份，调研数据的真实性、有效性得到了满足，为后续直观准确找到哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务存在的问题及背后原因建立基础。图3-2本次问卷调查的对象问卷调查结果收集完毕后，对反馈数据分别进行了分析，并将内容整理成文字叙述和数据图表形式呈现，本文希望能够通过问卷调研深入了解目前哈尔滨银行佳木斯分行小微企业信贷业务开展的现状，本并将采集到的信息进行分析，为有效识别问题，分析问题从而提出优化策略提供依据。（1）小微企业客户净利润增长情况方面，净利率增长10%以上10户，占比20%；净利率增长0-10%为24户，占比为48%；亏损0-10%为12户，占比为24%；亏损10%以上4户，占比为8%，调查结果显示，小微企业客户整体经营状况不佳，盈利能力较差。图3-3小微企业客户净利润增长情况（2）银行员工认为贷款“三查”环节信息对称度方面，仅6.67%的佳木斯银行员工认为银企信息对称，近半数认为贷款“三查”环节存在银企信息不对称。可见，哈尔滨银行佳木斯分行贷款“三查”环节信息不对称情况突出。图3-4贷款“三查”环节信息对称情况（3）激励机制和个人薪酬待遇的满意度调查。本次问卷调查统计数据显示，60名员工中选择很满意、基本满意的仅20人，占比33%；选择一般选项达24人，占比为40%；选择不满意选项仅16人，占比27%。可见，哈尔滨银行佳木斯分行在员工普遍对对激励机制和个人薪金待遇不甚满意。图3-5员工对佳木斯银行激励机制和个人薪金待遇满意度本章小结本章主要研究了哈尔