【存款保险制度对利率市场化的影响8200字（论文）】

目录一、引言 1二、存款保险制度利弊分析 2（一）存款保险制度的积极影响 3(二)存款保险制度的消极影响 4三、存款保险制度构建的必要性 4（一）隐性存款保险制度的弊端 4（二）显性存款保险制度的优势 4四、中国利率化市场化改革进程以及与存款保险制度的关系 5（一）中国利率化市场化改革进程 5（二）利率市场化与银行存款保险制度的关系 5五、存款保险制度的推行对我国利率市场化的影响 6（一）积极影响 6（二）消极影响 7六、完善我国存款制度的对策 7七、总结 8

一、引言利率化市场是我国金融体制改革的一个重要环节，在其中发挥着资源优化配置的作用，而且可以提高金融效率，从而促进经济的发展。但是利率化市场化也会给银行带来很大的风险，进而加剧金融安全方面的威胁问题。作为金融安全网的重要组成部分，存款保险制度有着重要的实际意义，例如可以保护存款人的收益、防范银行危机以及降低金融稳定成本等。我国很长时间以来都没有确立银行的存款保险制度，但是，因为伴随着经济全球化的影响，我国金融改革不断发展，利率市场化也不断加快，完善良好的存款保险制度已经成为维护我国金融体系的重要保障。2014年11月27日，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会。研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。30日，《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪。2015年3月31日，国务院正式公布中国《存款保险条例》，将于5月1日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63%的存款人提供全额保护。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。国务院副总理李克强于2015年3月5日在政府工作报告中明确指出:今年,金融体系改革的主要目标是建立一个银行存款保险制度,逐步促进政策金融体制改革,从而建立和完善金融机构风险处理机制,推动利率市场化的发展。众所周知,利率市场化是中国金融改革的关键部分,我国银行存款保险制度已经酝酿了很长时间,与经济全球化的快速发展,中国的金融改革不断深化,加快利率市场化,提高良好的存款保险制度已成为一个重要的公司服务和维护中国的金融体系。二、存款保险制度利弊分析金融业内人士介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万元至50万元之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。日前，上海首家民营银行华瑞银行主发起人之一美邦服饰发布公告称，持有5%以上股份的发起人签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》，提前订立风险处置与恢复计划。《承诺》还明确，对50万元以下个人存款进行保险。这意味着，在存款保险制度出台前，一旦发生风险，华瑞银行主发起人将以出资额为上限，对50万元以下个人存款进行赔付。换言之，一旦银行破产，储户的存款损失由保险公司进行赔偿。值得注意的是，在出现意外时，并非所有的存款都会得到赔偿。央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98％的储户提供全额保险。对此，业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万元至50万元的区间内，即超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。此外，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。可见，保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。假设真如专家推断，保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险或将损失很多。理财专家提醒，最好把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财降低风险的同时或许还能增加收益。存款保险制度主要特点:关系的有偿性和互助性存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。1.折叠时期的有限性存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。2.折叠结果的损益性存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。3.折叠机构的垄断性无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。（一）存款保险制度的积极影响1.有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。2.有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。3.有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。(二)存款保险制度的消极影响1.存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。2.鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。三、存款保险制度构建的必要性目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，尤其是20世纪80年代以来，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。尤其是近年来，显性的存款保险在全球获得了快速发展，参照下图：20世纪80年代以来显性存款保险快速发展参照下图全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。有人甚至将存款保险制度的建立看作是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。事实上，过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，由1974年的12个增加到2003年的74个。建立一个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点(加西亚，2003)。而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险。而且，无论发达国家还是发展中国家，强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。（一）隐性存款保险制度的弊端很长时间以来，我国在对银行的问题处理方法上面出现了很多的弊端。这些现象出现的原因在于以下几点：第一是因为国家承担着存款保险责任，使得市场的主体过分地以来国家，从而不能提高存款人的风险意识，最后就会使得市场对金融机构的约束作用削弱。第二是隐性存款保险制度的不正规性，从而使得存款人更愿意将资金存入规模大的银行，但是这样就会有利于商业银行之间的平等竞争。第三是大量的担保责任会使得国家的财政负担过重，与此同时，中央银行的货币政策执行的独立性恶化有效性也会降低。（二）显性存款保险制度的优势显性存款制度指的是那些符合条件的金融机构，它们按照吸收的存款比例，向特定的保险机构缴纳规定的保险金额，如果投保金融结构发生了支付危机的时候，例如破产或者倒闭的时候，存款保险机构就会通过资金援助或者赔偿保险金等方式，保证其清偿力并对有问题的金融机构进行处置的制度。第一，存款保险制度的基本功能就是保护存款人的相关利益，而且提高存款人对银行的信心；第二就是能够防止有些金融机构之间的恶性竞争和不良心态的产生；第三就是建立问题银行的合理处理机制，降低道德风险。更重要的是存款保险制度能够增强银行之间的竞争力，促进它们之间的公平竞争，而且存款保险制度可以按照法律的相关手段对金融惬意进行监督，从而较少风险的损失。最后，存款保险制度的实行能够减轻国家的财政负担。四、中国利率化市场化改革进程以及与存款保险制度的关系（一）中国利率化市场化改革进程利率市场化指的是金融机构在货币市场经营融资的利率水平，换句话说就是将利率的决定权交给市场，由市场作为主体决定利率的过程。但是实际上，虽然把利率的决定权交给金融机构，但是金融机构还是会根据自身的实际情况和市场的发展动态来自主跳动利率的水平，所以最后还是通过市场的供求关系来据顶利率的形成机制。1996年以前，我国的利率水平发生了很大的变化，但是在1996年，我国政府政府放开了银行之间的同业拆借利率，这个时候我国利率市场化才开始慢慢走向成熟。在利率改革的时候，做出最大贡献的是Shibor在2007年推出的市场基准利率，后来利率就发生着很大的变化，这个时候的市场开始发挥着它的调节作用，而不是之前靠人为来调节利率。这几年以来，我国政府也非常明确的指出要推进利率市场化改革的要求。2013年7月，中央人民银行就明确宣布，经由国务院批准，中国人民银行自2013年7月20日起全而放开对金融机构贷款利率的管制，我国利率市场化改革又向前迈出了至关重要的一步。2015年3月5日，在政府工作报告上，李克强总理明确指出:今年金融体制改革的主要目标足建立银行存款保险制度，进一步推进政策性金融体制的改革，建立健全金融机构风险处理机制，稳步推进利率市场化发展。国务院也对外公布了《存款保险条例》，并于2015年5月1日起开始施行，酝酿己久的存款保险制度终于完成。（二）利率市场化与银行存款保险制度的关系存款保险制度是一种金融保障制度，是指符合条件的存款类金融机构建立起一个专门的保险机构，各存款机构作为投保人，按一定的存款比例定期的向该保险机构缴纳保险费，当成员机构而临经营危机或破)从倒闭时，由专门的保险机构向其提供财务救助，来确保存款人的利益，维护银行的信用，稳定金融系统秩序的一种制度。利率市场化一直是中国金融行业发展过程中最大的阻碍因索。自从1993年放开对银行存款利率的限制以后，各金融机构之间的竞争也越来越激烈，这小仅缩小了银行的利润，也增大了银行倒闭的风险。利率市场化是中国金融行业改革的关键，对推进金融行业发展具有很大的作用，而银行存款保险制度也是利率市场化改革的前提条件。存款保险制度是利率市场化的稳压器”，是金融行业良性竞争的信号灯”，因此它具有很强的稳定作用和牵引作用。它能在利率放开管制、竞争逐渐加强后，避免各大小银行之间发生挤兑，并目_保证存款人的利益安全小受侵害，给存款人带来安全感，避免自身的存款遭受损失，进而提高人们存款的积极性。同时存款保险制度能给各家银行带来竞争意识，倒逼其提l局服务效率和质量，这也为利率的市场化奠定了坚实的基础，进而能够维护市场经济平稳有序的发展，为利率市场化保驾护航。五、存款保险制度的推行对我国利率市场化的影响（一）积极影响金融机构的获利能力。找国在推进利率市场化的过程中，由于利率制定的主动权把握在银行手中，因此，通过存款保险制度可以进一步保证金融机构的获利能力，也就是说，我国金融机构能够保证存款人的权益以及利益同时，通过对企业的贷款或者对国家相关产业提供金融支持，获得更高的获利能力。有效的吸收了闲置的资金。目前，我国居民的储蓄量在世界上是排在第一位的，虽然如此，但是我国居民因为生活质量的提高以及市场经济的发展，居民手中还是存在着很多的闲置资金。我们都知道闲置资金在居民自己的手里是不会有任何作用的，而且他们也不愿意将资金存在银行里面。这种现象就会造成社会资本流通的障碍。我国政府通过颁布和实行存款保险制度，就能够有效地保障存款人的权利，从而将社会上的闲置资金得到有效的利用。保障了商业银行之间的公平竞争，存款保险制度的实行就会进一步地将金融进行改革。因为只要有了存款保险制度，商业银行才能开放存款利率，使得整个银行都能够参与到公平的市场竞争当中来。中小银行、民营银行将会加入到中国商业银行的庞大市场，充分发挥它的地方性的优势，处理好“三农”和中小企业融资难等问题，促进银行业资源配置的效率。在自由化的市场竞争中，用户不会很在意，只有那些管理水平高的人才会在竞争中得到发展。因此即将面临倒闭的银行进行结构优化，提高资源的有效配置，也为人民带来福利。（二）消极影响因为我国政府因为推行存款保险制度，使得商业银行在经营压力上就增大，这样银行之间就会站在同样的发展起点上面，用户在选择商业银行进行存款的时候，也会有更多地额选择。而且，伴随着存款制度的推行，银行业也不会存在垄断现象，这也就是说银行的隐形存款制度就不会存在，这样就会使得银行原本存在的很多隐形优势就会不复存在，最后给商业银行的经营带来很大的压力。与此同时，因为考虑到我国用户风险意识的淡薄，人们就会更加关注的是利率的高低，对银行的经营的稳健性就不会很在意，这就很有可能使得商业银行增加风险，他们就会更倾向于那些投资风险较大的业务，从而增大银行的系统风险，这对不我国银行在监管方面带来很大的考验。六、完善我国存款制度的对策（一）落实存款保险制度，弥补其内在缺陷很长一段时间,事实上完全隐性存款保险,当附近的银行危机或破产,政府支付他们,所以更多的体现了国家信贷银行信用记录。近年来,随着中国利率市场化的不断发展,利率市场化会导致严重的银行业之间的竞争,使得银行业危机或破产的边缘,然后储户的利益造成巨大的损失。当前的隐性存款保险制度的弊端日益明显。并建立良好的存款保险制度后,国家不再是存款机构的担保,银行如果管理不善,破产可能,它将逆转传输银行我高业务能力和服务质量,创造一个公平竞争的环境。存款保险制度的实施将提高中小银行和私人银行的信用,保护存款人的利益,增加公众对银行体系的信心。因此,存款保险制度的实施是非常重要的中国金融体系的健康发展。（二）充分发挥存款机构的职能，防范金融风险国外的存款机构的职能从单一化职能向多重化职能发展，换句话说就是赔偿存款人的相关损失以外，还可以承担其他的职能。我国应当给存款机构多种职能，还应该对已经出现的风险进行化解等等。为了充分发挥我国存款保险制度的职能，防范金融风险，我国必须要完善法律，因为只有做到有法可依，做到有关存款保险的法律法规，明确保