《投资理财》课件-任务2.2：银行信贷产品（2课时）

FinancialInvestments投资理财知识回顾储蓄存款定期存款整存整取整存零取零存整取教育储蓄存本取息活期存款定活两便协定存款通知存款大额可转让定期存单结构性存款定期存款整存整取整存零取零存整取教育储蓄存本取息存入本金方式取出本金方式提取利息方式起存金额存期选择一次性存入一次性存入分次存入分次存入一次性存入可全部或部分提取可全部或部分提取503个月、半年、1年、2年、3年、5年分次取出分次取出10001年、3年、5年1年、3年、5年1年、3年、6年1年、3年、5年5505000一次性取出一次性取出一次性取出一次性取出一次性取出分次取出本金最高2万Part任务02银行信贷产品目录CONTENTS123银行信贷产品的含义银行信贷利息的计算银行信贷产品理财实训Part01银行信贷产品的含义银行信贷的含义银行信贷：是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。思政课堂征信是什么？我们为什么要保护自己的征信？银行信贷产品的类型银行信贷产品的类型个人住房贷款个人消费贷款企业经营贷款……个人经营贷款按照贷款用途和贷款主体的不同可以分为：按照贷款期限划分：短期贷款中长期贷款按照信用程度划分：信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款质押贷款银行信贷产品的类型抵押与质押的区别：根本区别在于是否转移担保财产的占有。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质押权人负责对质押物进行保管银行信贷产品的类型破产抵押贷款抵押贷款的标的物通常为不动产银行信贷产品的类型质押贷款银行信贷产品的类型质押贷款质押贷款的标的物通常动产或权利Part02银行信贷的利息计算以个人住房抵押贷款为例，银行信贷产品利息的计算主要受以下四个因素影响：贷款金额贷款利率还款方式贷款年限固定利率浮动利率基准利率浮动LPR利率浮动等额本息还款法等额本金还款法银行信贷的利息计算银行信贷的利率讨论：请在五分钟内通过网络查询任意一家商业银行的贷款利率报价情况，并发布在学习通讨论区。贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。在LPR利率施行之前，我们使用的是基准利率上浮的方式进行贷款业务操作。比如贷款基准利率是5%。各家银行可以上浮一定比例，假如某家商业银行的比例为上浮15%，那么执行的贷款利率就是5%*（1+15%）=5.75%假如在还贷过程中央行调整了基准利率，在5%的基础上上涨或者下降，则按照新的基准利率*（1+15%）来计算银行信贷的利率LPR利率采取的是加点的方式进行计算。2019年10月8日起，银行发放贷款利率确定方式为最新月度公布的LPR利率基础上加点形成。如：按照2023年1月公布的5年期LPR利率计算，最新的LPR利率是4.3%，那么各家银行则是在4.3%基础上+XX点，如加60基点：4.3%+0.6%=4.9%如在还贷过程中央行调整了LPR利率，在4.3%的基础上上涨或者下降了，则按照新的LPR利率+0.6%来计算银行信贷的利率等额本息还款法指将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本金还款法是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。银行信贷的还款方式等额本息还款法

每期偿还固定的本息和：使用PMT、PPMT函数进行计算等额本金计算法

每个月还固定的本金，利息另计每月利息＝（本金-已