电子商务系统规划与设计05

1第5章电子商务支付系统规划2本章内容5.1电子商务支付系统规划概述5.2确定商务模式5.3确定支付工具5.4确定支付方式5.5电子商务支付系统的安全需求5.6选择具体的服务组织5.7确定支付系统应具备的功能35.1电子商务支付系统规划概述5.1.1支付体系概念支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付工具、支付系统、支付服务组织、支付结算监督管理、支付体系的法律法规等五个要素构成45.1.2电子商务支付体系的基本构成电子商务网络支付体系的基本组成55.1.3电子商务支付系统规划的内容对电子商务系统规划时，也需要对支付系统进行规划。支付系统进行规划除了规范性的要确定系统的总体结构，功能结构，主要是对与支付系统相关的因素进行选择。我们研究的是电子商务系统规划与设计，不管是B2C、B2B或C2C的电子商务，电子商务系统都是商家在规划设计。对这样一个电子商务支付系统进行规划，也如其他信息系统规划一样，需要建立其总体结构，确定其功能结构。

65.1.4电子商务支付系统建设的原则1.支付方式的社会接受性2.系统使用的便捷性3.系统的安全性4.支付系统的可靠性75.1.5支付系统与电子商务系统支付系统是电子商务系统重要的组成部分。但支付系统不是电子商务系统必有的组成部分。只有对那些需要进行支付活动的电子商务系统才建立支付系统。B2B、B2C、C2C等不同模式的电子商务系统将会对支付系统有不同的要求。主要表现在支付工具和支付方式的选择。建立支付系统时，选用安全协议的不同，将影响电子商务系统的组成，如选用SET协议，将要求电子商务系统的组成中包含认证机构。5.2确定商务模式电子商务支付是基于Internet的电子商务的核心支撑组成。电子商务支付工具、支付方式、支付系统都有多种，如何选择，最终建设成何种电子商务支付系统，还是要根据商务活动的需要。5.3确定支付工具5.3.1支付工具确定支付工具，要考虑支付对象这方面的需求，支付对象对支付工具一般有如下要求：（1）支付的方便性；（2）支付的快捷性；（3）支付的安全性；（4）支付的可靠性；（5）支付的信用度；（6）支付处理费用低。105.3.2支付工具的种类根据支付工具在支付过程所承担的职能可将支付工具分为以下四类：1.贷记支付工具2.借记支付工具3.其他支付工具4.电子支付工具11广义的电子支付工具包括⑴卡基支付工具⑵网上支付⑶电话支付⑷移动支付125.3.3支付工具的选择e-Business要求的性能客户要求性能支付工具使用者类型建设成本安全性处理成本是否低使用是否方便隐私保护性信用卡老年人公司中～很高低～中否是低～中借记卡青年人老年人低～中高是否低电子支票老年人公司中～高低～中否是低电子现金老年人青年人中低～中是是中～高网上支付工具的比较135.3.3支付工具的选择选择选择支付工具的主要考虑因素①支付的安全性；②处理费用的高低；③保护用户个人隐私；④方便于Web的购买。145.4确定支付方式支付方式指的是商家和客户之间完成收付款所采用手段的具体形式。支付方式的选用受商务模式的影响，也受客户的支付习惯，以及客户对支付方式的信任度的影响。155.4.1传统支付方式传统的支付方式有：货币的支付结算方式、银行转账支付结算方式。银行转账支付结算方式又包括：信用卡支付结算资金汇兑支票支付结算自动清算所ACH支付电子资金转账EFT165.4.1传统支付方式在电子商务中常用到的传统支付方式有：货到付款邮局汇款银行汇款电话汇款175.4.2主要电子支付方式优缺点1.在线转账支付方式（1）在线转账支付方式简介。在线转账是应用非常普遍的电子支付方式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。18⑵在线转账支付方式的优缺点在线转账支付方式有以下优点：①安全性较高；②直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认；③架构简单，适合小额度支付；④付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止卡号密码等泄露。19在线转账方式也存在以下缺点：①付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的中国个人支付者接受；②付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易；③一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，款项转移仍合法完成，难以追回。④在线转账方式中，付款人身份无须被验证。202.第三方平台结算支付方式⑴第三方平台结算支付方式简介。第三方平台结算支付方式是当前国内服务商数量最多的支付方式。在这种方式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。212.第三方平台结算支付方式⑵第三方平台结算支付方式的优缺点第三方平台结算支付方式有如下优点：①比较安全，②支付成本较低，③使用方便。④支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。222.第三方平台结算支付方式第三方平台结算支付方式存在以下缺点：①这是一种虚拟支付层的支付方式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。②付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。③第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦其破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。④由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台为非金融机构，所以有资金寄存的风险。233.电子现金支付方式⑴电子现金支付方式简介。电子现金是一种用电子形式模拟现金的技术。发行的电子现金中有发行者的电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中此电子现金的有效性。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其他人购买时付款，或者可向电子现金发行者兑换回实体的现金。243.电子现金支付方式⑵电子现金支付方式的优缺点电子现金支付方式有以下优点：①使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；②支付过程不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付；③可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；④安全性较高。253.电子现金支付方式电子现金支付方式存在以下缺点：①电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行，如使用转账的方式从银行卡中划拨一定的资金购买电子现金。②电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失。③需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。264.电子钱包支付方式⑴电子子钱包支付方式简介电子钱包具有如下功能：①电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等。②安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。③交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如账号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。27⑵电子钱包支付方式的优缺点电子钱包的优点：①加快购物过程，提高购物效率。②与实际钱包、智能卡类似。③采用SET协议安全机制，可以开设开包密码，安全可靠。④个人资料管理与应用方便。⑤客户可用多张信用卡。⑥可以在同一电脑上使用多个电子钱包，互不干涉。⑦购物记录可以保存与查询。⑧多台电脑可使用同一套电子钱包⑨不管应用何种电子货币，都有较强的安全性。28⑵电子钱包支付方式的优缺点电子钱包的缺点：需在商家支持的电子钱包服务系统中进行。295.电子支票方式⑴电子支票支付方式简介电子支票的网络支付就是在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票模拟传统纸质支票应用于在线支付，可以说是传统支票支付在网络的延伸。30⑵电子支票方式的优缺点电子支票支付方式有以下优点：①与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受。可广泛应用于B2B结算；②电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；③通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。31⑵电子支票方式的优缺点电子支票支付方式有以下缺点：①需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；②不适合小额支付及微支付；③电子支票通常需要使用专用网络进行传输。326.合并账单支付方式⑴合并账单支付方式简介此方式主要的特性是将消费者的消费金额并入ISP账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为ICP，可能与ISP合作或本身就是ISP。33⑵合并账单支付方式的优缺点合并账单支付方式有以下优点：①支付方式非常方便，只需要输入自己的用户名和密码即可；②合并账单方式是一种延迟付款的方式，因此付款人可先利用该现金于其它用途或得到消费额度最多一个月的利息收入。③ICP可对消费者缴费信用状况事先评估，信用不佳者可拒绝提供服务。34⑵合并账单支付方式的优缺点合并账单方式有如下缺点：①只要知道网络接入的账号和密码就可以完成付款，没有任何身份认证措施，所以安全性比较差。②对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏账风险。因为账单支付方式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付；③安全机制不完整，至多以SSL进行通信加密及密码的保护。357.信用卡在线支付SSL方式⑴信用卡在线支付SSL方式简介。安全套接层协议（SecureSocketsLayer，SSL）是设计用来保证互联网信息传递的保密性的，并不是专门用于电子支付的技术。通过SSL，消费者在浏览商家页面信息时，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过窃听的方法将得到的加密数据还原成明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全的通道中传递。36⑵信用卡在线支付SSL方式的优缺点信用卡在线支付SSL方式有以下优点：①流程很简单，信用卡在线支付方式中，SSL方式是流程最简单的方式；②架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低；③使用方便，付款人只需在选购商品后输入卡号、有效期、姓名等资料立即就可以完成付款。37⑵信用卡在线支付SSL方式的优缺点信用卡在线支付SSL方式有以下缺点

：①付款人的信用卡资料信息先传送到商家，再转发给银行，付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息。②只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。因此无法达到电子支付的“不可否认性”要求。③SSL协议运行的基础是商家对消费者信息保密的承诺，信息的保密性由商家决定，这就有利于商家而不利于消费者。388.信用卡在线支付SET方式⑴信用卡在线支付SET方式简介信用卡在线支付SET方式，是在电子支付中遵守SET协议（安全电子交易协议（SecureElectronicTransaction，SET））的信用卡支付方式，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。39⑵信用卡在线支付SET方式的优缺点信用卡在线支付SET方式有以下优点：①每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求；②使用双重数字签名，商家只能看到被允许看到的订单信息，而无法看到信用卡信息。40⑵信用卡在线支付SET方式的优缺点信用卡在线支付SET方式有以下缺点：①在一个SET交易过程中，参与交易的实体有客户、网上商店、认证中心、收单银行和发卡银行。据统计，整个交易平均需验证数字证书9次，数字签名的验证6次，传递证书7次，做5次签名，分别做4次对称和非对称加密运算。完成一个SET的过程耗时1～2分钟，甚至需要更多的时间。②由于SET协议过于复杂，使用麻烦，成本较高，一般只适用于具有电子钱包的客户使用，如中国银行的电子钱包可以使用中国银行借记卡进行SET支付。③付款人需要安装数字证书和专用的软件来进行操作，所以步骤繁琐。419.移动手机支付方式⑴移动手机支付方式简介。使用中国银联新一代移动支付，用户可将多张银行卡或其他支付卡的信息完全下载到手机中的智能芯片中，使手机具备了远程消费支付、现场消费支付、跨银行级别的非现金类业务、电子钱包等功能。利用远程消费支付功能，用户可以实现在网上商城方便地进行购物结算。利用现场消费支付功能，用户可以实现商场购物快速签单。利用跨银行非现金类业务功能，用户可以随时随地进行包括查询、转账、汇款、缴付公共事业费、银证转账和外汇买卖等各种银行业务操作。42⑵移动手机支付方式的优缺点移动手机支付方式有以下优点：①随时，随地。只需一部手机，有无线网络（CDMA/GPRS/EDGE/3G）的信号覆盖即可；②对商家，通过用户信息可进行定位准确的营销；③对消费者，可及时掌握消费记录等重要信息；④与个人信用完美结合；⑤避免交易欺诈和个人信息泄漏。43⑵移动手机支付方式的优缺点移动手机支付方式有以下缺点：①安全性问题是移动支付大规模发展的最主要瓶颈，在我国现有的移动支付方式中，主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取。②移动支付的实时性令人担忧。目前国内主要的移动支付方式是通过短信形式实现的，但是短信有时无法保证交易的实时性。445.4.3支付方式的选择1.根据电子商务模式确定支付方式（1）B2C型网络支付方式。（2）B2B型网络支付方式。455.4.3支付方式的选择2．根据交易支付金额的规模确定支付方式（1）微支付。（2）消费者级网络支付。（3）商业级网络支付。463.根据结算时效确定支付方式所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某账户转到其他账户所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越差；时间越短，时效性越好。473.根据结算时效确定支付方式支付方式与到款时间支付方式到款时间需要向商家提供的信息邮局汇款2～5个工作日订单号、汇款金额、汇款人姓名、汇款时间银行汇款2～3小时订单号、汇款金额、汇款时间、汇款城市、汇款到哪家银行银行电汇2～5个工作日订单号、汇款金额、汇款时间、汇款人姓名或单位名称、汇款到哪家银行网上平台支付实时到账不需要电话银行支付实时到账不需要484.电子商务支付方式选择分析确定一个电子商务支付系统的支付方式，除了以上考虑，通常还需要考虑以下因素。如果是B2C电子商务，消费者对网上支付方式选择侧重四个因素，即信任程度、安全性、交易成本、时间成本。494.电子商务支付方式选择分析支付模式信任程度安全性交易成本时间成本电子现金较低较高较高较低电子钱包较高高高低移动支付较低较高低低网上银行支付高较高低低第三方支付平台高高很低较高B2C五种支付方式影响因素分析

505.5电子商务支付系统的安全需求一个包含网上支付的电子商务支付系统应具备如下安全性需求:1.身份可认证性2.信息的保密性3.信息的完整性4.不可否认性515.6选择具体的支付服务组织5.6.1支付服务组织支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的组织。支付服务组织是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和第三方支付清算组织等。52我国的三类在线支付服务组织第一类是以网上银行业务为主的传统银行支付服务组织；第二类是以卡组织/独立第三方（如阿里巴巴－支付宝等）组成的第三方在线支付服务组织；第三类是电信/广电等网络运营商为基础的其它支付服务组织（如中国电信－互联星空）。535.6.2商家开户行的选择和讯网评测主要从人气指数、平台表现和业务表现三个方面对16家商业银行个人网上银行业务进行评测打分，并就得分情况分别排名。545.6.2商家开户行的选择排名银行总分人气平台业务1工商银行209.9231.92681102招商银行194.2825.28681013民生银行132.118.1151734兴业银行129.658.6554675交通银行125.458.4551666光大银行113.386.3859487建设银行111.2310.2353488浦发银行111.025.0250569上海银行99.316.31494410中信银行94.535.53474211农业银行88.7810.78384012中国银行87.8013.80373713广东发展银行85.215.21394114深圳发展银行80.566.56393515北京银行77.244.24462716华夏银行70.523.524225和讯网中国网上银行测评综合排名551．人气排名和讯网中国网上银行测评人气排名排名银行综合访问人数访问速度相关链接上线历史1工商银行31.9256.628.5829.388.252招商银行25.2841.346.9525.6315.313中国银行13.808.898.7930.2915.444农业银行10.7816.167.1510.840.005建设银行10.237.7711.0319.080.006兴业银行8.655.7613.903.1815.447交通银行8.456.648.998.3014.388民生银行8.115.2611.036.4314.119深圳发展银行6.561.3012.064.6714.9110光大银行6.380.9812.065.6512.3811上海银行6.310.3814.712.8211.8512中信银行5.532.6310.012.0010.7813广东发展银行5.212.006.954.5114.2414浦发银行5.023.384.704.8112.9115北京银行4.240.3813.080.860.0016华夏银行3.520.5110.011.560.00562．平台排名和讯网中国网上银行测评平台排名排名银行综合使用环境信息查询账户管理平台安全1工商银行683681591招商银行6832121683光大银行593151494兴业银行542371775建设银行532461496民生银行512561556交通银行512561288浦发银行502381189上海银行4924614510中信银行4725512511北京银行4619713712华夏银行422248813广东发展银行3917611513深圳发展银行3915412815农业银行3815512616中国银行3720494573．业务排名和讯网中国网上银行测评业务排名排名银行综合基本业务新兴业务投资理财交易安全1工商银行11031274392招商银行101223137113民生银行73191924114兴业银行67221022135交通银行66151128126浦发银行56161217117光大银行489920107建设银行4817812119上海银行44121291110中信银行42117141011广东发展银行41141071012农业银行40153121013中国银行3782171014深圳发展银行3510691015北京银行2713301116华夏银行2556410585.6.3第三方支付方式第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。595.6.3第三方支付方式第三方支付具有以下显著的特点第一，第三方支付平台提供一