项目四-任务三-第三方支付

项目四--任务三--第三方支付.ppt项目四——任务三

第三方支付“多年后，第三方电子支付或许将成为人们生活的必需品。那时人们所有的商业往来，或许都可用电子支付工具完成结算。”

一位第三方支付行业资深人士电子商务的概念模型第三方支付平台：支持卡种众多、方便易行、缩短企业资金周转周期金融危机下电子商务迎来第二次发展机遇电子支付渐成生活消费的重要支付渠道第三方支付引领第三波电子商务热潮交易额规模以超过100%（预计）的高速增长。第三方支付企业在B2C、B2B、G2C领域不断开拓。第三方支付企业还肩负起更多的社会责任，在雪灾、地震、奥运、金融危机等事件中表现突出。第三方交易与服务平台是中小企业电子商务应用的主要途径。第三方支付为用户带来方便支付规模高速增长请思考：你知道的目前第三方支付系统的主流产品都有哪些吗？目前常见TTP(TrustedThirdParty)

主要学习内容：3.1第三方支付的产生与发展3.2第三方支付的定义3.3国内第三方支付监管3.4目前第三方支付系统的主流产品3.5第三方支付的特点3.6第三方支付的优缺点3.7第三方支付的分类3.8第三方支付一的般流程3.9国内外第三方支付网站业务功能实例分析任务情境

中国电子商务的快速发展，以及电子支付巨大的需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。并在2005年达到了一个阶段性高潮——国内相继成立了50多家第三方网上支付公司。2007年中国第三方电子支付市场迅速发展，交易额达到1009亿元，同比增长133.6%。任务情境

面对2008年金融风暴和经济下滑带来的不利影响和巨大压力，中国第三方电子支付市场的主力厂商表现得可圈可点，市场整体交易额突破了2500亿大关，可见中国第三方电子支付市场逐渐由培育期进入到高速增长阶段。那到底什么是第三方支付呢？我们就来了解一下第三方支付的相关基础知识。

3.1第三方支付的产生与发展

3.1.1.第三方支付的产生第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。3.1第三方支付的产生与定义

3.1.1.第三方支付的产生马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就开发出了支付宝这个工具。

3.1.2.第三方支付的产生背景传统网上支付主要是借助网上银行的支付平台，使用银行卡、电子支票和电子现金作为支付工具。但这种模式不适合网商的需要，手续繁琐、不经济因此在银行和网站之间作为支付中介的第三方支付平台应运而生。3.1.3.第三方支付发展史1、1998-2004年：第三方电子支付起步阶段2、2005年：第三方电子支付关键年3、2006年至今：第三方电子支付快速成长和调整时期第一阶段1998—2004起步阶段首信易—1999环讯IPS—2000网银在线、支付宝、联动优势（移动支付）—2003贝宝、快钱—2004盈利模式：从商户处收取手续费、技术开通费、年费等存在的问题：产品同质化问题比较严重，都是以网关支付为核心，支付的技术含量不高。支付网关第三方在线支付平台在集合多个银行提供的基础支付层统一平台和接口的基础上，为用户和商户提供统一的线上支付接口，实现从用户到商户的在线货币支付的服务。第二阶段2005年电子支付元年财付通、易宝支付—2005B2C转向C2C，货到付款转向线上支付《电子签名法》、《电子支付指引（征求意见稿）》出台支付宝的发展（账户支付模式）：余额直接支付、全额赔付第三阶段2006年至今快速成长期网关支付—账户支付—基于账户支付的增值业务以往的生存方式：大打价格战电话支付、手机支付差异化竞争：提供多元化的支付渠道：如电话支付、神州行充值卡支付等提供交易增值服务，如功能丰富商家工具盒交易信用中介服务通过与银行联名发卡，或通过银行建立系统平台对接等方式实现第三方在线支付平台电子钱包账户和实际银行账户的统一性，进一步增加电子钱包账户的合规性、安全性并加强支付功能。

1.国内第三方支付网站的发展现状（1）交易额规模高速增长，前景广阔3.1.4第三方支付网站发展现状与发展趋势（2）第三方电子支付市场集中度较高，竞争激烈（3）第三方支付企业深耕B2C，积极开拓B2B和G2CB2B、B2C、C2C这三个领域在第三方支付市场上的份量正在发生变化。市场的重心由C2C逐步地转向B2C和B2B。据艾瑞分析师蒋李鑫预计，B2B和B2C领域的支付需求增长将成为第三方支付的新的增长点。“C2C领域的增长速度将会放缓。而B2B的增长速度还会大于B2C的增长速度。未来几年，B2B的市场规模将会是B2C的几倍。”目前在B2B的企业级应用上，第三方支付方式并不多。企业间的资金交易还主要是通过银行使用在线转账、票据等支付方式。但在企业间的清结算市场，第三方支付更是以低价格、个性化服务等策略，蚕食着银行的业务。在B2B业务上，第三方支付会和银行的业务产生冲突，双方的竞争将比较激烈。在行业渗透上，第三方支付也发生着明显的变化。目前，第三方支付的重心已由航空、旅游、教育转向物流、零售、医药、基金、保险等行业。第三方支付还会继续深入每一个行业，“因为第三方支付在各行业的渗透率很低，有的甚至小于5%。”新经济占GDP的比重是很小的，而传统行业才是第三方支付应该关注的重点。（4）企业推出手机缴费和线下付款，拓宽支付渠道第三方支付行业正在从单纯的网购工具向一个独立的产业蜕变，并有可能迎接行业真正意义上的喷发。然而，暗流涌动的安全隐患、恶性竞争、产业链不完善等旧疾，以及一直高悬的“牌照”利剑，都给中国的第三方支付平添了许多变数。牌照不仅攸关企业的生死，更是市场格局变化的关键变量。获得牌照的企业将成为第三方支付的正规军。没有获得牌照的企业将选择退出，或被并购。3.2.第三方支付的定义

通常，第三方支付服务商是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户与消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付服务商通过和银行、运营商、认证机构等合作，并以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人用户提供个性化的支付结算服务和营销增值服务。所谓“第三方支付平台”，就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。基于第三方（非银行第三方支付）支付模式，消费者和商家之间的支付业务由第三方支付公司来完成第三方支付是“信用缺位”条件下的补位产品。买家付款至第三方平台支付平台通知卖家发货买家收到货物支付平台转账给卖家交易成功第三方支付平台的运作流程消费者是否选择电子支付首要考虑因素是什么?安全第三方支付的交易安全网络运营商：强大的网络安全支撑交易网关：多层次的安全结构银行：完善的数据安全体系支付安全是所有中小企业、用户非常关心的一个问题。银行安全体系交易网关安全体系网络运营商安全体系用户安全设置第三方支付的资金安全资金安全行业监管政府监管金融监管知识拓展：第三方支付如何监管监管到什么“度”

支付宝（）支付宝给我们提供了哪些安全措施？支付宝支付安全交易实名认证，数字证书，支付盾，支付宝令，手机宝令，手机动态密码，第三方证书反欺诈系统，100%检测交易情况。128位SSL隧道及2048位证书，保护您的信息安全。多纬度权限管理体制，保障帐户内款项安全。所有客户资金由工商银行托管，每月出具银行托管报告。风险管理、实时监控3.3国内第三方支付监管

2010年6月，中国人民银行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式监管。2011年5月26日，中国人民银行正式对外公布首批获得第三方支付业务牌照的机构名单。如下图所示：第三方支付牌照第二批第三批3.3国内第三方支付监管

获批业务服务类型主要包括：互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、货币兑换等。其中，互联网支付许可获批最多，共24家。首批牌照的发放消除了对支付行业及某些支付企业未来发展在资质方面的不确定性。3.3国内第三方支付监管

通过几年时间的跑马圈地后，第三方支付已经逐渐形成主要的两大阵营：一、以个人业务为主的支付宝、财付通，二、以行业应用为主的快钱、汇付天下等。随着央行的正式监管，第三方支付行业告别草莽江湖的时代，进入了快速发展时期。3.4目前第三方支付系统的主流产品免费的:PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下)、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C）收费的:网银在线、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、环迅IPS、首信易支付、云网、YEEPAY政府的:银联支付3.3目前第三方支付系统的主流产品其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要是在欧美国家流行；支付宝主要在国内应用，目前用户超过4.7亿。3.5第三方支付的特点

1、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。2、利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。3、第三方支付在实现支付结算服务的整个交易过程中的地位，主要体现在：具有交易过程中介服务作用，具有资金转移安排的信用担保地位，具有资金和货物安全的风险防范保障机制，具有提供方便、快捷的通道服务的性质。3.6第三方支付的优缺点

第三方支付优点：1、比较安全。2、支付成本较低。3、使用方便。这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。第三方支付缺点3.7第三方支付的分类

从产业链角度来看，我国第三方支付分为以下几类：产业链源头的银行：各银行提供的在线支付服务；产业链源头银行的横向联盟产业链中的大中型企业产业链中大型企业的横向联盟产业链中大型企业与银行联盟独立第三方支付平台3.7第三方支付的分类

第三方支付系统以功能可以分成两种形式：一种是单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付等；另一种是以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。3.7第三方支付的分类

第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式：独立第三方支付与非独立第三方支付。独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。3.8第三方支付一般流程

第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。消费者第三方支付CA认证机构商家银行网上收款流程图3.9国内外第三方支付网站业务功能实例分析

支付宝和财付通等民间第三方支付公司为商户和消费者提供支付接口，实现“刷”多种银行卡在网上消费，起到“网上银联”的作用。银联虽然在网下独家经营银行卡的“互联互通”，在网上却长期沉寂。第三方支付业务的“老大”是支付宝，第二位是财付通，第三位是CHINAPAY。1.支付宝

支付宝（）支付服务于2003年10月在淘宝网推出，是目前最具知名度且使用最为广泛的第三方在线支付平台。支付宝服务由支付宝（中国）网络科技有限公司提供，隶属于阿里巴巴集团。截止2010年底，支付宝的注册用户数已超过5.2亿，在面向个人用户的支付应用领域占据了绝对优势。中国最大独立第三方支付平台支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。截止2010年底，支付宝的注册用户数已超过5.2亿，在面向个人用户的支付应用领域占据了绝对优势。信用中介平台你敢用我敢赔机制用户商家信任商家机制担保交易信任手印文化在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的承诺。与其说“手印文化”是支付宝的企业文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业务形态，具有极强的个体指导意义，管理模式

裸奔计划当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆祝，该项目的负责人会只穿一条短裤钻桌子、在公司楼内跑上一圈。公司管理层把“裸奔”当成一剂团队融合的良药，下属员工把完成项目后可以正大光明、开开心心地驱动项目负责人“裸奔”当成对自己的犒劳。“裸奔计划”不但纵向融合了团队，还调动了团队成员的积极性。管理模式

家族管理采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个东西，能够把家族组合起来。管理模式

风险管理支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“7×24小时”的用户保护。2007年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门管理模式

（1）支付宝运营模式

（2）支付宝网上支付服务功能介绍

支付宝针对个人用户提供的网上支付服务功能1）网上付款服务①直接付款-即时到帐付款②支付宝担保支付服务2）买家保障计划3）银行卡卡通支付服务4）网上收款服务5）手机购物支付6）卖家信贷服务7）红包支付宝针对企业用户提供的网上支付服务功能：1）网站集成支付宝①销售型网站②网上募捐型网站2）商家营销工具①在线客服②积分管理③联系人3）商家交易、资金管理4）安全中心服务（3）支付宝的特点

1）安全2）快捷3）方便4）物流集成（4）核心产品与服务互联网在线支付服务信用中介服务(EscrowService)——支付宝交易（5）支付宝的竞争优势用户规模大用户粘性高品牌知名度高应用创新能力强市场开拓能力强阿里巴巴集团资源支持支付宝的竞争劣势账户支付模式的安全隐患淘宝平