第三方支付对商业银行的挑战

摘要近年来移动互联网的发展呈爆发性的增长，尤其是当智能手机普及之后，直接推动了第三方支付的高速的发展和进步，以其方便快捷的特性迅速成为了广大消费者的宠儿，成为了大家在消费购物时首选支付手段。随着使用人员数量的不断增多，覆盖的范围和领域也在不断的扩展，第三方支付开始不满足于现在的成绩和市场份额，一方面开始向着线下实体发动冲刺，打通线上线下环节成为一体化的金融机构；另外一方面也在将自身的经营领域朝着贷款，理财等等方面扩张。其灵活多变的运营方式使得第三方支付在商业银行所在的领域迅速获得了大量使用人群的认可，从而给商业银行带来了巨大的冲击和影响。商业银行也已经意识到了来势汹汹的第三方支付所带来的影响和挑战，也在开始积极的利用自身的市场优势和资源优势进行应对，在与第三方支付进行市场抗争的同时也在寻求双方合作，共同发展携手共进的机会。本研究从第三方支付的现状开始着手，经过对第三方支付本质和成长历程的细致分析，研究第三方支付对商业银行所来带来的影响和挑战，并在最后针对商业银行给出了应对的策略和办法，希望能够推动我国经济领域的发展和进步。关键词：手机银行第三方支付商业银行

AbstractInrecentyears,thedevelopmentofmobileInternethasexperiencedexplosivegrowth.Especiallyafterthepopularizationofsmartphones,ithasdirectlypromotedtherapiddevelopmentandprogressofthird-partypayment.Withitsconvenientandfastfeatures,ithasquicklybecometheuglyofconsumers.Everyoneisthepreferredmeansofpaymentwhenshoppingforshopping.Asthenumberofuserscontinuestoincrease,thescopeandscopeofcoveragecontinuetoexpand.Third-partypaymentsbegintomeetcurrentperformanceandmarketshare.Ontheonehand,theybegintosprinttowardofflineentitiesandopenupanddowntheline.Tobecomeanintegratedfinancialinstitution;ontheotherhand,itisalsoexpandingitsbusinessareastowardloans,financialmanagement,andsoon.Itsflexibleandversatileoperationmethodmakesthird-partypaymentquicklygainrecognitionfromalargenumberofusersinthefieldwherecommercialbanksarelocated,whichhasbroughthugeimpactandimpacttocommercialbanks.Commercialbankshavealsorealizedtheimpactandchallengesbroughtbytheimposingthird-partypayment.Theyarealsoactivelyusingtheirmarketadvantagesandresourceadvantagestodealwiththem.Theyarealsoseekingmutualcompetitioninthemarketagainstthird-partypayment.Cooperationandcommondevelopmentopportunitiesforjoininghands.Thisresearchstartswiththestatusquoofthird-partypayment.Aftercarefulanalysisofthenatureandgrowthprocessofthird-partypayment,thispaperstudiestheimpactandchallengesofthird-partypaymentoncommercialbanks,andfinallygivesaresponsetocommercialbanks.ThestrategyandapproachhopetopromotethedevelopmentandprogressofChina'seconomicsector.Keywords:MobilebankingThird-partypaymentCommercialbank首字母大写首字母大写 目录TOC\o"1-3"\f\h\z\u1绪论 12研究背景和研究意义 12.1研究背景 12.2研究意义 23国内外研究现状 23.1国外研究现状 23.2国内研究现状 34第三方支付发展概述及现状分析 44.1第三方支付的内涵 44.2第三方支付市场发展现状及特征 55第三方支付对我国商业银行业务的挑战分析 95.1商业银行存款造成的冲击 95.2冲击商业银行贷款业务 115.3客户维护方面对商业银行的冲击 126商业银行应对第三方支付的策略的建议 136.1注重客户需求，提高服务效率 136.2加强与第三方支付的合作 146.3构建自身的电子商务平台 146.4收购控股第三方支付机构 15参考文献 17致谢 181绪论近年来移动互联网的发展呈爆发性的增长，尤其是当智能手机普及之后，让第三方支付获得了飞速的提升，因其安全和便捷成为新形势下的支付手段多方位满足了消费者的要求。随着使用人数的不断上涨和经营规模的不断增大，第三方支付逐渐已经不再简单满足于在第三方支付市场止步，开始向着贷款，信用卡还款，保险，理财等等领域开始冲刺，并开始在这些领域逐步的与商业银行接触并展开竞争。现在，商业银行也已经感受到了第三方支付的来势汹汹以及对自身所产生的冲击和影响，很多商业银行也纷纷开始利用自的市场优势和资源优势开始用各样的方法来进行积极的应对，以维护自己的市场空间，巩固自己的市场地位。本研究从现在第三方支付的发展现状开始着手，逐步的分析解读第三方支付对商业银行所产生的冲击和影响，最终将第三方支付对商业银行的挑战进行了细致的研究，并在本研究的最后依据所得出的结论为商业银行提供了一些可行有效的可行方案。2研究背景和研究意义2.1研究背景互联网技术的飞速进步以及由此而带来的智能手机针对我国居民的全面普及，注意断句和表述流畅极大的改变了人们的生活和消费习惯，时间和空间都已经不再成为限制人们消费和购物的桎梏，很多人想必对于逛街，更加喜欢在家里通过手机或者电脑来网上对商品的购买，因此而产生的互联网交易在2016年的时候已经达到了50万亿的庞大数额。在这当中，第三方支付所扮演的是金融中介和信用担保的角色，极大的解决了一直阻碍互联网交易的诚信问题，降低了交易当中买卖双方所需要的承担的风险和成本，对互联网交易的发展有着极大的推动作用，第三方支付也因此得到了快速成长和繁荣起来的机会。注意断句和表述流畅尤其是在第三方支付的得到了由央行所下发的第三方支付牌照，这等同是在政府层面认可了第三方支付的合法性和必要性，这让第三方支付在市场的上的可信度得到了相当程度的提升，第三方支付也借此机会向着其他领域快速蔓延，比如手机缴费，水电杂费用支付等等。尤其是近五年，智能手机开始越来越普及，在某些方面手机甚至成为了人们的生活必需品，也让第三方支付的市场空间和市场占有率都迅速成长膨胀起来。在此背景下，第三方支付已经不再仅仅满足于在线上开拓市场，开始逐渐朝着线下发展，在现实生活当中很多实体经济当中也已经用第三方支付替代了传统的现金交易，方便便捷的同时还能避免很多现金支付所带来的风险，现在的第三方支付所覆盖的行业和领域已经越来越多，并且有越演越烈的趋势。其中以腾讯的“微信支付”和阿里巴巴的“支付宝”成为了当前移动支付的龙头企业。不难看出，随着第三方支付的应用范围和覆盖领域的不断扩张，已经在一些经济领域上与银行正面接触并展开了竞争。在国家对于金融市场的一些规定和约束被打开之后，商业银行在贷款方面的整体收益受到了一定程度的影响，行业内部之间的竞争开始逐渐升级，为了眼下的困境，很多商业银行都开始开设自己的第三方支付业务，一方面为了抢市场开始和第三方支付正面竞争，另外一方面则是为了扩张自己的相关业务也开始与商业银行合作。从事实来看，银行在存款、业务量、个人及商业贷款等等方面的业务都因为第三方支付的兴盛开始出现萎缩。2.2研究意义本研究把新时代下的第三方支付作为探索的重要方向，深入全面的针对第三方支付的发展对商业所产生的影响及其影响的因素进行了剖析，并针对所分析出来的结果对商业银行给与了可行的有效建议。第三方支付可以说是市场发展下的必然结果，它符合市场的运行规律，因此商业银行对于第三方支付不应一味的抵触，还是应当从第三方支付的内涵和其成长规律上汲取经验，用以完善自身的体系和制度，让自身能够更加适于市场需求。3国内外研究现状3.1国外研究现状第三方支付在国外出现的时间要比我国早，因此在这方面的研究成果也要多于国内，在经过对国外对第三方支付领域的研究进收集和整理之后不难发现，其中有非常多的研究都是关于第三方支付对商业银行的影响方面的，由此可知，第三方支付对商业银行产生影响是市场运行的必然结果。LakshminarayananD（2014）认为，基于移动支付的一切都是依托于程序语言而产生的，因此程序技术和安全和稳定是移动支付的最关键因素，只有在这方面能够予以保障，才能够让移动支付得到更好的进步和发展。ChaudhryA等（2015）对互联网时代的“用户隐私”方面展开了研究，他们发现有非常多的移动支付都将用的信息在自己的数据库里进行了存储，并且利用这些信息资料对用户们推送广告和其他信息以获取利润，这对于客户的隐私而言是一定程度上的侵犯，并且这种数据和信息的封锁也使得其他人进入第三方支付市场的难度大大增加。DorseyJ（2017）在经过对市场不同交易方式的交易数据进行了收集之后进行了分析，他认为从近几年的数据变化来看，第三方支付的所占比率在不断地提升，这说明第三方支付的市场占有率在不断地攀升和提高，但在支付安全方面第三方支付的安全性比面对面交易要低很多，第三方支付的优势和缺陷同样明显。ECrystalization（2014）在进行了对商业银行和第三方支付的商业模式进行了对比之后认为，商业银行银行吸纳存款和进行贷款业务都是单方面进行的，但本质上还是将用户的存款用于贷款业务，这种业务模式存在着不信息不对称，而第三方支付的贷款形式却可以让运用技术和信息手段让投资者对贷款享款项目进行充分的了解，因此第三方支付机构在贷款业务上具备一定的优势。ValckeP等（2015）的主要研究方向是第三方支付的业务覆盖领域，他认为第三方支付无法对传统银行的金融霸主地位产生动摇，虽然现在第三方支付的业务已经覆盖了生活中的大多数领域并且还有继续深入的趋势，但银行里的存款总额依然没有减少，因为第三方支付必须要依附于传统商业银行才能生存。DeeHalley（2016）则认为，用户在通过第三方支付进行付款时需要对信息进行甄别的速度和效率以及安全性方面都要高于传统的面对面支付方式，从这一点上来看第三方支付会对商业银行产生冲击和影响。3.2国内研究现状陆磊（2006）在自己的研究中认为，加入WTO之后我国的的经济政策和开放的程度都在发生着极大的改变，国家对于金融行业的限制和管制都在逐渐放开，这也是我国与世界金融世界接轨的必然要求和先决条件。随着国外的银行机构开始进入我国金融市场，民营机构和第三方支付也在不断地参与，未来金融市场的竞争会变得越来越激烈，想要生存下去必须要不断地创新和进取。曹凤岐（2015）在经过对互联网金融的深入研究后得出结论，商业银行正在逐渐的受到来自于互联网金融的挑战和冲击，尤其是在个人贷款和第三方支付领域，第三方机构凭借更新颖的技术和更加优质的服务获得了客户的认可，在相当程度上取代了银行的作用。李宏瑾（2016）对多个不同国家的第三方支付对商业银行产生的影响和商业银行的应对方式进行了研究，尤其是对我国目前的实际情况进行了深入的分析，他认为我国目前的商业银行在面对第三方支付的冲击时存在一定的不足和风险，应当从中间业务和互联网贷款方面进行加强。刘洪波（2009）主要研究了手机银行和第三方支付之间的共同点和不同点以及这两者之间的关系，认为商业银行和第三方支付不仅仅是相互依赖的关系，更是在相当程度是相互竞争的关系。刘敏、王琴（2009）认为，第三方支付自在我国出现之后就开始一路的猛增快涨，并且我国电子商务和互联网支付的规模增加还在为这种增速加力，势必会对传统商业银行产生影响。魏宝兰（2011）在将商业银行和第三方支付的数据进行收集，并建模分析之后认为，商业银行与第三方支付；两者之间合作所产生的收益回报要大于两者之间彼此竞争各自的回报额。王琪（2012）经过对网上银行和第三方支付之间的联系和影响之后认为业务之间存在融合是二者之间出现矛盾和竞争的主要原因，她认为两个在各自的领域内进行创新和进步，维护好的自己的市场才是生存的关键要素。丁皓和赵赞宽（2013）经过研究后认为，电子商务是商业银行和第三方支付之间的主要重合和竞争的区域，商业银行应当在这一领域加大资金和人力上的投入进行技术创新，以增强自己在这一领域的市场竞争力和竞争优势。4第三方支付发展概述及现状分析4.1第三方支付的内涵将第三方支付本质进行解剖分析，第三方支付其实就是在通过网络进行交易的用户与商家之间以媒体中介的性质，通过支持银行卡转账和网络支付的形式来为双方进行收付款交易的服务方式。我国第三方支付与其他国家相比在起步时间上要晚很多，基础较为薄弱，但发展的速度十分的迅猛。我国的首家第三方支付是在1999年出现的守易信支付，但因为市场环境等等原因并没有得到很好的发展。2008年开始我过的第三方支付正式进入高速发展的状态，并且发展的速度非常的可怕，截止到2018年的时候我国第三方支付的总规模已经超出了108万亿，这一增长速度在全世界范围内都无人可以匹敌。第三方支付在我国的发展道路并非一帆风顺，在这当中也经历许多难和阻碍，能发展成现在的规模非常不易。截止到2018年的年底，前后有共计7批，共计二百多家的企业获得了国家所颁发的金融执照可以从事第三方支付工作。4.2第三方支付市场发展现状及特征三方支付在起步时间上相对于其它发达国家而言非常的晚，但在发展速度上相对于其他国家要快很多，在国内所提供的服务内容和服务模式也获得了越来越多人认可。现在，我国的第三方支付在成长进步的过程中主要表现出了以下的几个特点。4.2.1拥有良好的客户基础依据国家互联网信息中心在2017年下半年所公布的报告当中的数据中分析可以明显得到一个答案，我国网络建设进一步增强，全国网络连通度己超过60%，我国使用互联网的人群数量已经超过了全球的百分之二十，约为8亿多人。最好可以更新一下数据最好可以更新一下数据智能手机的普及使得移动互联网成为了人们生活当中密不可分的一部分，网络购物在这种情况下迅速的成为了人们的一种生活习惯，第三方支付也因此得到了迅速的发展。以第三方支付的龙头企业支付宝为例，在2013年时使用人数1亿左右，到2017年己经8亿左右，全民覆盖率超过60%。4.2.2交易规模增长迅速第三方支付在我国发展多年以后，已经从单纯网上交易发展到了线下，移动三者相结合的地步，适应的范围的领域也变得越来越广，很多地方已经发展到了“一部手机走天下”的程度，中国的无纸化交易也在国际上引起了热议和追捧，很多来中国的国际友人都会将自己在中国的手机消费习惯和行为拍摄成视频传回本国。新浪财经收集整理出来的的数据可以明显的看出第三方支付的经营规模，从下面这张图可以看出来，互联网支付和移动支付的总体交易规模和数字在不断上涨，而上涨的原因是因基础网民的总体数量在不断的上涨，对于网络交易的接受程度也越来越高，同时在线支付在相当规模上增强和加快了自己的增长速度。图1中国第三方互联网支付与移动支付交易规模图2中国第三方互联网支付与移动支付交易增长率根据图1和2可以看出，移动支付在2011年的交易规模增长率达到50%以上，而2012年为81.8%，到了2013年增长速度为500%，到了2014年也接近400%，到2016年仍有高于200%的增长率，这样的增长速度格外令人感到惊讶。移动支付之所有如此强劲的增长速度，很大一部分原因是因为了随着经济和技术的发展现在智能手机对人们来说已经是必备品而非奢侈品。2013之后，4G技术的广泛应用让手机的成本和移动网络的成本都得到大幅度的控制和降低，智能手机开始变得越来越平民化，人们也更加习惯在家通过电脑或者是移动设备来购买物品，第三方支付在这基础上得到了快速的发展和推动。4.2.3市场集中度高，企业之间竞争激烈国家在第三方支付金融许可的发放上逐渐变得谨慎小心，在2016年的时候更是直接停发，公开发表声明在短期之内不会再有新的金融许可出现。截止到2018年，中央银行总共发放了七批共计200多块牌照。截至哪个时间点？虽然牌照有200多块，但实际上的市场份额却差距非常的大，超过97%的市场集中在不到3%的企业手中，第三方支付市场厮杀的惨烈由此可见一斑。截至哪个时间点？针对于第三方支付的市场规模，从易观国际提供的数据不难看出，2016年约有50多万亿，而且还在上涨过程中，这是一个非常庞大的交易数据和交易规模。在下面这张图中所显示的是目前第三方支付各个组织之间不同的市场占有率。这当中的支付宝以及财付通在市场份额方面要具备着较为显著的优势，究其原因正是凭借着其较为强大且完善的电商和社交平台使用场景，在客源方面的优势是毋庸置疑的，在市场上的占有率在不断的扩大和提升。图3中国第三方支付互联网支付市场交易份额段前空格要规范就移动支付市场层面而言，具体依据易观国际的报告可知，银联、财务通再加上支付宝这三家机构居于整个市场的前三名。这三个企业总计则占据着大约90%的市场份额，在市场集中度方面明显偏高，这当中支付宝的总交易额则明显已经超过了10万亿元，已经是世界交易总额的排名前几位，具有非常强大的市场优势。段前空格要规范图4中国第三方移动支付市场交易份额因为2016年之后国家已经不再发放新的第三方支付金融许可证，这就让市场上现有的每一块第三方支付金融执照都显得弥足珍贵，大的第第三方支付在于开拓和巩固市场，而小的第三方支付者通过彼此间的相互吞并来完成竞争和扩张，市场竞争变的越来越激烈，集中化的表现越来越明显。5第三方支付对我国商业银行业务的挑战分析商业银行在我国的的发展历史上一直都处于垄断性的地位，雄霸着金融市场几乎整个的市场，鲜有能对商业银行产生冲击和伤害的竞争对手，商业银行也因此独享着丰厚的市场利润，成为了我国金融行业中间霸主性质的存在。然后随着经济的发展，第三方支付开始出现，并且一经现世就以其灵活多变，更贴合百姓需求，高技术敢创新等方面的因素迅速得以成长，对传统银行的地位产生很大的影响，对传统银行的地位造成相当的冲击。5.1商业银行存款造成的冲击5.1.1国有独资商业银行的冲击在第三方支付早期阶段，也就是2013年，对国有独资商业银行的存款冲击并不大。甚至一度四大行还进行了调息政策，并不认为第三方支付会对自身运营造成冲击。这种情况一直持续到2015年，在第三方支付快速发展的阶段，国有银行进行了一次利息调整，一定程度上可以看做是对第三方支付冲击做出的响应。这反而刺激了国有独资商业银行的存款金额，具体2015-2017年四大行存款走势如下图5所示。分析走势可知，第三方支付在存款方面并没有对国有独资商业银行有很大的冲击。图52015-2017四大行吸收存款对比5.1.2对股份制商业银行的影响股份制商业银行的优势在于存取灵活，短期存款以及理财方面给予的利率相对而言比较高。也就是说股份制商业银行在第三方支付的冲击下，其实收到的影响是最大的。股份制商业银行的特性就确定了其主要客户群体是以年轻储户为主，这类群体最为关心的是存款利率，以及短期可提的方便操作，在这两个方面股份制商业银行对比第三方支付平台而言，竞争力不足。举例来说，第三方支付的整体利率虽然总是在不断的上下浮动，其中就包含了但三方支付的龙头支付宝，但是远远超过股份制商业银行的0.35%，具体如下图6所示。由此可知，第三方支付的出现和发展，在存款方面对我国股份制商业银行的影响是最大的。图6余额宝历史七日收益率5.2冲击商业银行贷款业务5.2.1弥补了中小企业融资贷款领域的空白融资难，融资渠道窄，融资方法少一直都是困扰着我国中小企业的一个非常重要的问题，这是我国中小企业目前的现实情况。从商业银行的位置而言，我国的企业诚信系统不完善，很多中小企业完全没有诚信记录和相关资料，因此也就无法对中小企业的竞争能力和偿还能力做出有效的判断，在没有抵押物的情况对于中小企业的贷款申请向来都是持谨慎的态度，这也是造成我国中小企业融资困难的一个重要的原因。而对于中小企业而言，因为没有办法提供有效地资产证明和抵押物，再加上银行的贷款审批流呈优势非常的复杂麻烦，所以很多中小企业都因为不能及时，或者无法从银行获得贷款从而使得企业错失了发展良机或是蒙受损失。而第三方支付则很好的弥补这块空白，以其灵活的审批方式和简单的环节过程很受广大中小企业的喜爱和欢迎，更重要的是第三方机构在进行贷款的时候对于抵押物的要求并不是强制性的，甚至有时候不需要抵押物仅仅凭着信用就可以进行贷款，极大程度的缓解了中小企业的资金压力。在这一点上，第三方支付机构对商业银行的冲击非常的大。表1支付宝的贷款种类淘宝贷款订单贷款最高100万，贷款期限30天信用贷款最高金额100万，3-12月聚划算贷款保证金额的80%，30天供应链贷款最高1000万，贷款期限3个月5.2.2个人信贷业务受到极大冲击伴随着移动互联网的不断发展和进步，电子货币和虚拟交易即成为了一种流行的趋势，自2015年京东商城推出“京东白条”产品之后，第三方支付业务正式进入个人信贷领域。在这之后“有钱花”和“花呗”被相继研发并被推入市场，均是以个人信息直接透支金额，进行网络交易，具体操作流程与商业银行的信用卡几乎一模一样。段首空格而相对比较商业银行的信用卡而言，第三方支付的个人信贷业务使用灵活，还款期可以自由设定，批款时间短，虽然初始额度可能相较信用卡而言少一点，但是长时间使用后，根据自身的信用情况，个人信贷额度一样可以进行提升。同时，由于国家大力推行个人征信系统，而第三方支付平台的个人信贷业务已经接入个人征信，因此，第三方个人信贷业务极大的占据了原本商业银行个人信用卡的市场份额。对商业银行个人信贷业务而言，产生了极大的影响。段首空格5.3客户维护方面对商业银行的冲击5.3.1对客户信息形成垄断对于第三方支付机构来说，客户信息和数量是其生存的根本和基石，因此几乎所有的第三方支付机构都将手机用户信息当做是第一目标和任务，在进行平台搭建和服务流程设计的时候也是将这一任务当做了首要条件。对于来之不易的客户信息，第三方机构自然也就更加的珍惜，通常每个第三方支付机构都会有自己的专门客户信息数据库，并且这数据库是不对外共享的。原本商业银行是能够直接面对客户的，但在第三方支付机构出现之后改变了这一情况，银行不再对客户进行单独的结算，只需要对第三方支付机构进行代理结算就可以了，这就终止了商业银行与客户之间的联系，再加上用户的资料又被第三方支付机构严格保密，只是商业银行失去了对客户信息资料的了解和把控，失去了对市场的预知和敏感度。5.3.2降低银行的客户忠诚度因为第三方支付出现并开始对越来越的用户提供服务，以高质量的服务态度和个性化的服务方式也让许多人开始对商业银行的服务方式有了各种各样的不同需求。据有关的数据表示，在了解用户求，迅速相应方面第三方支付占据了非常大的优势，这主要是因为在成长之初客户的缺少，并且第三方机构基本都是民营企业构成，对于市场竞争方面比较的重视和敏感。而商业银行方面，因为反应速度要比第三方支付机构缓慢，自身服务体系也不够完善，再加上原本与客户的粘性就比较低，因此在与第三方支付机构进行竞争的时候就显得比较落后，使得客户忠诚度大减，客户纷纷选择投入第三方支付机构的怀抱。6商业银行应对第三方支付的策略的建议6.1注重客户需求，提高服务效率第三方支付的崛起其实在相当程度上给了商业银行很大的提醒，第三方支付之所以能够抢占，挤压商业银行的生存和市场空间一方面是因为第三方支付的使用规则和产品结构更加的灵活多变，更符合消费者的适应习惯和使用需求，另外一方面也是因为商业银行在服务质量和服务水平上与第三方支付确实存在一定的差距。随着我国加入WTO和“一带一路”政策的提出，我国的金融市场注定逐步与国际金融市场逐步接近和融合，可供客户选择的空间会越来越大，能够提供金融服务的机构也会越来越多，市场竞争会越来也激烈，如果商业银行还端着架子，那么极有可能会在接下来的市场道路上越走越不顺畅。商业银行应当借鉴之前的经验和教训，先从产品结构和服务方式上做出改变，通过技术方面的上创新和改革设计出更加能够符合客户需求，适应市场环境的新的产品和新的服务方式，如自己的网上商城，移动支付方式等等，在此基础上全面提升服务能力和服务水平，缩短与第三方支付在服务和用户评价上差距。如果商业银行能够借助这样的机会将自身的服务体系进行全面的改进和升级，那么第三方支付的出现对于商业银行来说也不失为一次完成自我突破的机遇。6.2加强与第三方支付的合作虽然第三方支付对商业银行的经营、存款、贷款等等很多的领域都产生了一定的冲击和影响，致使商业银行在很多的领域的经营面和经营额都出现很大程度而萎缩和消减，但并不意味着商业银行和第三方支付之间就是必然是形同水火，两者之间有着很大的合作潜力与空间。首先，第三方支付所有的操作都是基于银行的基础上，换句话说，就是第三上支付的发展越好，也就意味着银行的存款会越来越多，在这基础上，商业银行的庞大的基础建设和雄厚资本实力都为第三方支付的发展提供了有利基础，其次，双方可以在现有的基础上利用双的技术团队结合各自的优势条件共同建立起更加安全，更加有效的网络支付技术，同时商业银行还可以借助第三方支付现有的商业体系和平台对自身的理财、保险等金融产品进行推广和销售。两者还可以共享各自客户数据库，整合扩大各自客户资源渠道的同时能够对一些不良的用户进行及时的标注和回避，以免造成坏账。另外，双方还可以将各自的贷款产品进行综合评比之后做层级划分，按照贷款金额、贷款资质、贷款周期、抵押物等要求对客户进行不同的划分，加强对客户的消化处理能力，避免财务风险。6.3构建自身的电子商务平台九层之塔，起于累土。像“支付宝”和“京东支付”具有很大的市场竞争能力和占据非常巨大市场份额的第三方支付工具其实都有着自己的电子商务平台背景，所能够为其提供的交易数量和交易金额规模都十分的庞大，对于支付宝和微信这样的第三方支付机构来说，日交易额过亿是非常正常的现象，在特殊的情况下每天的交易额甚至会过千亿。在这样的情况下，仅仅从金融领域采用各种手段很难“逆袭”第三方机构的庞大数据，要从源头开始着手，搭建商业银行自己的电子商务平台，一方面能够为自身的金融产品和自负产品提供更多的交流量和客户来源，另外一方面也能拓展自身的经营面和业务覆盖领域，同时还能够利用自家电子商务平台对自家的金融理财产品进行推广和销售，能够增加商业银行的市场竞争力和整体的盈利能力。现在，因为中央银行对第三方金融执照的暂停发放，已经获批的200多块执照更加显得弥足珍贵，各大互联网机构为了获取这种宝贵的资源开始纷纷的进行并购个彼此间的并购，商业银行应当对此引起重视，避免出现更加强大的竞争对手的同时，还要加快合并和并购的进度。6.4收购控股第三方支付机构出于对市场环境等等多方面的因素的综合考虑，2016年的时候中国人民银行明确表示会加强对第三方支付机构的监管力度，在短时间之内不会再考虑第三方支付金融牌照的审批。消息一经放出，原本取得执照的200多家公司立马身价倍增，商业银行也因此松了一口气，短期之间不会再出现新的竞争对手了。但不出现新的竞争对手并不能保证原有的竞争对手不会继续对自己的市场侵蚀，为了应对现在市场局势，商业家银行应当主动、加快对第三方支付机构的收购、控股。消灭对手的最好办法不是杀死对手，而是吞并和吸收对手，在之前的商业谈判中，商业银行往往会因为第三方支付机构强大的获客渠道和庞大的用户基数而陷入弱势当中，通过收购、控股的形式，一方面是可以避免这样的情况再次出现，另外一方面也可以将第三方支付机构的技术、产品、团队为商业银行所用，以弥补商业银行的短板，从而达到迅速成长的目的。7结束语第三方支付并不是我国所特有的，它是全世界范围内所流行的一种金融趋势，是移动互联网和经济领域相碰撞，相结合的一种必然结果，第三方支付的是符合是市场经济规律，也是竟是市场需求的一种体现。尤其是在我国近几年经济迅速发展，智能手机的普及率迅速提升，我国不管是在智能手机的使用人数还是在网络购物的消费群体上都是世界最大的国家，这也为第三方支付快速发展提供了肥沃的土壤。根据前文中的研究和分析可以看出，第三方支付的出现对于我国商业银行造成的冲击和影响都是比较大的，尤其是我国的商业银行大多都是国有企业，在体制上和管理方面都存在着诸如僵硬，固化等等缺陷，在改革开放至今的这段时间虽然也经历了很多的进步和改善，但依然存留着