【商业银行个人理财产品现状及发展策略：以S分行为例（含问卷）10000字（论文）】

商业银行个人理财产品现状及发展策略—以S分行为例摘要随着社会经济的快速发展，国内居民财富快速增长，表现为居民银行存款和居民消费指数不断提高。与此同时，国内居民逐渐接受财富管理的理念，希望通过各种组合增值资产。在这种情况下，国内商业银行受到人们更多的期待，更多的居民希望通过银行理财产品实现资产增值。作为银行中间业务的利润增长点，个人理财业务也成为商业银行发展的重点。中国商业银行必须认真分析国内商业银行在个人理财产品设计和营销方面的不足，运用先进的理财产品设计和营销方法和手段，提高银行在个人理财业务中的竞争力。本文的研究框架如下：首先简要介绍了个人理财业务的基本概念，其次，总结了商业银行在个人金融业务发展过程中存在的问题，第三，根据目前我国商业银行的个人理财业务，提出了以下措施：创新金融产品和服务，更新理财和市场定位理念，完善个人理财发展渠道金融服务提供的服务，同时，在中国有优势的商业银行也从国外学到了经验，完善了中国的个人金融业务。最后，本文简要分析了商业银行个人理财业务创新过程中可能出现的风险和应对措施。关键词：个人理财；商业银行；创新目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 第1章绪论1.1研究背景目前居民生活水平逐步提高，自身素质也有所提高。人们越来越重视财富的管理。随着我国金融改革的普及，金融脱媒和市场化利率形势逐步加剧，银行存贷款利差逐步缩小。只有通过转型，银行才能过分依赖存贷款。商业模式的传播可以改变。开展个人理财业务不仅优化了收入结构，而且增加了商业银行中间业务收入，大力发展银行业务转型，为银行提供新的利润增长点。商业银行如何抓住我国个人金融服务发展的机遇和挑战，抓住机遇迎接挑战，使个人金融服务能够健康快速发展，是各大商业银行研究的重点。1.2研究目的十八大以来，中国的经济社会发展在许多方面取得了显着的成就。人民的生活水平日益提高。反映个人财富积累的个人财务支出不断增长。与此同时，国内通胀率也在上升。在这种情况下，人们希望财产不因通货膨胀而贬值。因此，维护个人资产价值的方法变得非常重要。个人理财产品，也是在这样的环境下越来越受到人们的青睐，甚至匆忙。而随着我党进入十九大后的新时期，人民追求美好生活，全面建设小康社会的经济推动了个人金融市场的需求。这给商业银行发展带来了新的契机，但对我国商业银行个人理财的研究也成为一个重要课题。长期以来，银行利润的80％基本上来自贷款利率。但随着第三方支付机构的发展，个人理财产品发生了很大变化，商业银行存款多元化。商业银行的利润率正在缩小。利率市场化的实施和这一点在中国的增加意味着商业银行必须应对和进一步发展中间业务。在这样的背景下，个人理财业务已经成为所有商业银行竞争的焦点，个人理财业务的发展已经成为商业银行的必然选择。随着商业银行改革成为金融市场的主流，许多营销策略已经结合我国政治，经济的性质和特点，在现代营销的过程中适应性地发生了变化，极大地促进了商业银行的发展的理财业务。在公众经济条件不断加大之后，国有商业银行的个人金融客户迫切需要寻找低风险，低回报的理财产品来保值增值。但是，这种分业经营仍然是我国金融体系之一。它在银行，保险和证券方面发挥作用。提供给客户的金融产品非常有限。在笔者的账户中，中国工商银行S分行根据客户的市场需求，推出了大量适销对路的投资理财产品。本文以中国工商银行S分行为样本，根据个人理财客户多元化，个人需求，产品定位，市场营销等因素分析了理财理论和实际应用。根据银行个人理财产品设计与营销存在的问题和不足，提出完善银行个人理财产品设计定位的建议，结合实际找到有效的营销策略，更好地适应银行个人理财业务的发展，以进一步扩大利润空间，大幅度提高财务管理产品在金融市场的份额。1.3研究意义由于中国经济发展起步较其他发达国家晚，其在个人理财业务方面仍落后于国外同行。但随着我国经济的发展，市场需求越来越大，个人金融市场潜力巨大。随着经济的发展和金融体系的不断完善，在经济发展和人们财务意识增强的背景下，个人理财需求也不断增强。中国工商银行S分行也很好的利用这个机会，根据市场对财富管理和服务质量的不同需求，满足了广大客户的需求。但是，当我们看到个人金融服务的发展时，也必须看到发展过程中的不足和不足。由于中国个人理财业务起步较晚，与发达国家相比，金融市场环境，商业和会展设施以及相关法律制度的不完善有待进一步完善。随着全球金融体系的不断开放和金融全球化的发展，外资银行开始把金融市场带到我国。这对我们当地的商业银行来说充满了机遇和挑战。因此，从国有商业银行的发展来看，积极推进个人金融业务发展不仅要求全面，可持续发展，而且也是商业银行必须走在全面发展道路上的一个重要课题。国外先进商业银行的个人理财服务理念和经验值得我们学习和研究。这对于中国工商银行S分行个人理财业务发展具有重要意义。同时，通过深入研究，中国工商银行S市分行理财业务的市场竞争力对于完善我国国有商业银行个人理财业务发展具有重要的现实意义。第2章商业银行个人理财产品相关的概念及理论2.1个人理财业务的基本概念及主要内容2.1.1个人理财业务的概念个人理财业务是发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的金融服务是指利用金融产品和客户信息控制银行分析客户自身的财务状况，发展客户，了解和探索客户需求相应的财务管理目标和计划，帮助客户选择理财产品，从客户的财务目标整个服务流程来实现。2.1.2个人理财业务的分类通过对大量个人理财业务进行分类，可以研究，理解和掌握个人理财业务，使银行业务中的业务规划和个人理财业务得到更好的实施。（一）结算业务结算业务主要包括个人支付，个人账户转账，个人汇款，银行卡转账，承运人是个人结算账户。（二）咨询业务以财务咨询为中心提供银行财务政策和其他业务咨询，使客户的意愿和需求成为商业银行为个人客户提供咨询服务。（三）代客理财代理客户是委托客户代表客户管理自己的资产，并通过适当的投资保护其财产和增值服务。（四）保管箱业务随着贵重物品的增加，人民物质文化生活水平不断提高。保险箱业务作为当今社会大众重要的金融工具之一，已经逐渐得到肯定和关注。（五）个人贷款业务商业银行的主业逐渐成为个人对个人贷款，个人贷款占银行贷款的比例也在增加。2.1.3个人理财业务的内容个人理财是一系列专业服务，如财务策划、财务分析、投资咨询、资产管理等。商业银行可根据个人业务分为不同类型的综合金融服务和金融咨询服务。其中，本行为客户提供财务分析与策划，投资咨询与个人投资产品推介等专业服务，为客户提供财务咨询服务。综合金融服务活动是指客户代表客户授权的银行的投资和资产管理。根据合同规定，投资方式和方向，投资收益和风险由客户或客户和银行按照约定。2.2银行个人理财产品概述2.2.1银行个人理财产品的性质商业银行理财业务是指银行理财师通过收集客户信息，包括资产，负债，收益等数据，充分考虑客户的愿望，目标，风险承受能力，为客户的投资组合，发展储蓄计划，保险投资策略，财务计划的继承和管理策略，帮助客户实现资金的最大价值。银行理财产品在银行存款评估指标中是商业人士水平最重要的指标。在银行存款竞争的过程中，实际上造成了大量的资源浪费。取消存贷比评估，存贷能力薄弱，但贷款银行的能力存在较多的农村信用体系和邮政储蓄吸纳银行体系资金，同时降低了商业银行进一步分化的整体运营成本商业模式。但随着综合国力的提高，中国经济，居民财务意识和财务管理水平将会提高。中国正在进入全面财务管理的时代。因此，个人或家庭银行业务变得越来越重要。2.2.2银行个人理财产品的种类目前，国内商业银行在现有投资与资产管理协议和客户投资计划的基础上，开展金融业务或为客户提供财务分析与策划，投资建议，投资产品，委托授权等专业服务和方法规定的商业活动。目前我们的短期理财产品，非保本投资，货币市场，债券市场，同业存款，债券项目，这类资产的风险相对较小，股票投资资产较小，多数是高净值客户和私人银行客户金融产品，不管是什么财务计划。可能需要汇集资金，财务规划投资工具，财务收入分配等问题进行识别，测量和呈现。按照各种商业银行新的手段，先进的模式和创意思想，结合应用个人理财产品，设计，开发，服务和金融市场等方面的改进或创造出一系列全面的经济活动和一系列流程，同时将能够最大限度地发挥效益，最大限度地降低经营理念的风险。简而言之，也可以理解为指商业银行为了满足人们日益增长的金融消费需求而对个人理财产品进行的不断引进，模仿或自我革新。2.2.3银行个人理财产品的特征从风险，收益和流动性的角度来看，盈利能力与风险的关系是正向的，银行理财产品的投资风险高于银行传统的理财产品储蓄存款，收益率也高于存款，它一般低于股票，期权，期货等投资。金融产品的风险不是绝对的，预期收益与风险成正比，当然低风险的理财产品收益率相对较低，高收益产品风险也较高。而且，原来的利率只有在赚钱理财产品的时候才能拿到相应的利益，如果选择不好的产品也可能赔钱，这样银行理财产品的风险是有的，只有高低。个人金融业务的快速发展使得商业银行的地位大大提高，可以有效扩大商业银行的收入来源。同时，也可以改变以往银行传统的单一经营状况，调整贷款业务结构，改变银行的完整性依靠存贷差收入状况和银行收入结构的重大调整对整个银行的发展具有重要意义。第3章中国工商银行S分行个人理财业务发展的现状3.1中国工商银行S分行个人理财业务发展历程中国工商银行S分行的个人理财业务仍处于起步阶段，近年来国内多数商业银行已经开始开展个人理财业务，取得了较好的业绩，其次是实现商业银行个人理财业务的跨越式发展。21世纪商业银行个人金融业务发展仍然很好。同时，也出现了一些突出的发展问题，将极大地影响和制约个人金融服务的未来发展。3.1.1萌芽阶段这个阶段是个人金融服务发展的初始阶段。从最初的发展到90年代到2000年的改革开放，居民收入和生活水平的提高开始对通货膨胀施加压力。3.1.2形成时期为了保持资产的价值和增值，人们开始思考现有资金的安排。银行储蓄仍然是主要的方式，但不是唯一的方式。国内商业银行也在慢慢发展，业务发展更加多元化，其次是个人理财业务。3.1.3扩展时期金融市场的投资机会随着中国股市的成长，不少居民纷纷拿出一些积蓄投资中国股市，为居民节约了相应的资金。股市是危险的，随着股市下跌，个人投资者的命运将受到严重破坏。因此，对新的财务管理的需求越来越大，这使得投资组合计划的风险达到了自己的能力。商业银行开始真正从事个人理财业务。银行向客户提供专业的金融服务和建议，管理个人客户的资产，使个人财富更安全。3.2中国工商银行S分行个人理财业务现状3.2.1关注银行理财产品的人数变多如今，随着居民生活水平的不断提高，居民普遍开始关注理财。在调查中发现，有超过50%的人十分关注工商银行推出的理财业务，有30%以上的人偶尔关注并会考虑，只有不到20%的人表示从不需要理财业务。结果如下图所示。3.2.2理财产品品种日益丰富中国工商银行S市分行个人理财业务是市场需求的一种体现，从发展的萌芽阶段，扩展到现在收取的各种业务。商业银行个人理财产品通过商业银行近年来的不断创新和发展，变得更加丰富，不少金融产品已经出台，其中不同的客户具有不同的风险承受能力，不保证金融产品的担保，黄金产品也有外汇产品，外汇融资和人民币理财。中国工商银行S分行现有的金融产品可以分为盈余、财富、收益等系列，每一类都可以分为多种类型的缺陷。例如，盈余系列可以分为股权型、信托型、债券型。中国工商银行S分行目前推出的理财产品主要有：股票、债券、基金、保险等。各自所占的比例如下表所示：种类比例股票22.2%债券15.7%基金30.9%保险25.8%其它5.4%由上表可以看出，选择基金作为理财产品的人群是最多的，所占比例为30.9%，其次是保险类的理财产品，这类产品多数是老年人群购买的，选择股票作为理财产品的人群也较多，所占比例为22.2%，选择债券的人群有15.7%，另外有5.4%的人群选择其它的理财产品。由以上的数据可以看出，人们对于自己熟悉的理财产品会更乐于购买。3.2.3理财产品的影响因素增多目前，人们选择理财产品往往会考虑多方面的因素，在调查中，人们认为对于理财产品的影响因素主要有以下几种：期限、风险、收益、灵活性、信誉、其他等。各种影响因素所占比例为：根据上图可以看出，人们选择理财产品时，首先考虑的风险因素，在调查中，有28.4%的人认为风险是他们购买理财产品首先考虑的因素，其次是收益，大约有26.9%的人会根据理财产品的收益来决定是否购买，有16.3%的人会考虑理财产品的信誉问题，15.2%的人会考虑理财产品的灵活性，期限问题也在人们的考虑范围内，约有11.6%的人会考虑期限问题，另外还有1.6%的人会考虑其它因素。第4章中国工商银行S分行个人理财业务存在的问题及原因4.1中国工商银行S分行个人理财业务存在的问题4.1.1个人理财业务单一、客户细分管理不到位、对应业务部门不明确目前金融市场主体以商业银行等金融机构为主。金融机构，各种理财产品，单一产品和服务千篇一律，重复销售。基金只建议投资者买入基金，期货公司只卖期货产品，在金融市场上占主导地位的商业银行也有自己的产品，但产品本身的价值是相似的，没有针对性。本产品受业务范围的限制，产品导向型服务不能满足顾客多种产品的理财需求，不能反映个人理财规划以顾客为导向，经常反复单一渠道的顾客往往对理财产品失去信心，而忽略了产品本身的价值。4.1.2个人理财产品研发缺乏创新从个人理财的定义可以看出，理财的最终目标是帮助客户制定个性化的理财计划。因此，在理财业务中，除了理性的资产规划外，个性化的服务是金融服务发展的核心竞争力。金融产品必须具有鲜明的产品特征。目前中国的许多金融机构只是停留在产品销售的最佳利益上，而忽略了产品本身的商业创新。他们有一个单一的产品，没有强大的市场导向。4.1.3市场营销和推广效率较低由于中国商业银行分支机构只负责营销管理，因此没有权力引入产品组合和类别，不参与产品设计。所以很多商业银行在销售产品上缺乏销售人员的培训。首先，许多商业银行个人理财业务部门对市场开拓意识不足，很多上班族仍习惯于停留在传统的营销模式，缺乏专业的营销模式手段；二是商业银行的个人理财营销不仅落后，而且没有具体的营销策略组合和单一的营销手段，营销模式不能适应时代发展的要求，而且在一些关键营销环节，没有专业的管理团队实时监控检查;三是商业银行，金融产品业务管理。各部门对营销市场信息不足，市场定位明显。银行辐射面积单位数，经营产品种类，银行覆盖面户数，稳定家庭收入和职业状况的数量还没有很清楚的认识和了解，因此，不可能谈论如何准确划分客户，了解客户的眼前需求，更不用说保持客户的发展，让客户愿意推广我们的产品。4.1.4商业银行对于理财产品的风险揭示不足预防风险是商业银行必须面对的问题。商业风险管理产品在整个企业推广，合同，交易，资本运作，清算的各个环节，都要建立完整的风险控制体系，保证个人理财产品的稳健发展，让客户购买理财产品才能真正得到好处。在中国，充分理解和解决个人财务风险管理具有十分重要的现实意义。首先，在产品设计上，改变单一品种和低起点缺陷的数量，创新金融品种，提高准入门槛；其次，在产品销售方面，在提供金融解决方案时，要明确考虑现有的产品风险因素，对可能出现的风险进行全面评估，以尽量减少客户购买产品的风险。4.1.5商业银行缺乏高素质的理财从业人员长期以来，商业银行的利益仍停留在银行贷款，生息等金融领域。而没有真正关注金融产品的营销。个人金融产品的销售也缺乏一定的制度管理和营销手段。随着金融产品和服务的不断增加，能够提供准确的产品和服务的顾问得不到保证，人员的素质得不到保证，产品的宣传也无法得到更好的宣传和答复。个人金融业务发展，人才建设是重中之重，优秀的金融服务销售人员要有良好的理论背景，同时也要了解产品本身的经济价值，熟悉新型金融衍生品和现代人力资本工具。4.2中国工商银行S分行个人理财业务存在问题的原因4.2.1金融政策、法律和法规不健全中国工商银行S分行个人理财业务快速增长，同时完成各项指标，银行使用各种高利率理财产品。这些行为不仅妨碍了工商银行S分行个人理财业务的健康发展，也阻碍了金融消费者的保护，影响了我国金融稳定。4.2.2居民个人理财观念较薄弱大部分中国人没有受过财政管理教育，也没有学过财经知识体系，缺乏财务管理知识。与此同时，包括基金、银行产品、期货、证券、外汇、黄金、房地产在内的各种理财产品。国内银行目前有许多共同的产品，大量的证券和期货产品，以及大量的基金产品，黄金理财产品和外汇产品。即使是金融专家也无法掌握每一项金融产品，更不用说中国的普通人了。第5章促进中国工商银行S分行个人理财业务发展的对策5.1帮助客户改善个人理财观念，提升理财意识个人理财观念影响着整个社会经济的发展，直接决定着家庭，企业乃至整个社会的财务引导。运用科学的财富管理知识管理自己的钱，可以增加家庭收入，提高整个家庭的生活水平。这将使普通的低收入企业家能够获得更多的财富，积累创业资本，从而可以从此过上幸福快乐的生活。5.2加快个人理财产品创新5.2.1明确银行个人理财产品创新发展的方向客户财富是金融产品价值的直接载体，客户规模的价值取决于金融产品的优劣。金融产品与金融产品同质化的区别反映了创新金融产品的能力，最终使客户获得了巨大的收益和更多的选择。5.2.2提升银行的投研能力商业银行应建立健全内部审计程序和规章制度，全面加强研发，风险管理，定价，资金管理，销售，会计处理和利润分配等方面的内部管理审计和审计监督工作。严格考核，建立“防火墙”。衍生交易和基本资产结构性存款分离；财富管理资产分离管理，财务计划交易，销售与风险研究，分析与分离；基于新业务的发展制定新的业绩考核制度和措施。5.3注重市场细分，加强品牌建设5.3.1合理引导客户需求，强化分层服务在为金融机构开发金融产品时，应不断加强基于客户需求的产品营销理念，进一步挖掘客户需求，进一步细化客户市场。设计具有独特和强大客户群的产品类别。在产品结构上，要设计出具有安全和投资效益的产品，以满足不同类型，不同层次客户的需求。体育投资部门要大力普及推广公共投资实物知识，通过及时引入具有金融功能的实物投资项目，丰富个人理财产品结构。5.3.2打造核心的银行个人理财品牌，拓宽营销渠道实施品牌战略，加快创新产品的整合。目前，在金融产品同质化严重的情况下，银行采取品牌营销的方式来掌握竞争的主动权。因此，重新审视现有的业务品种是非常必要的。为了更好地适应市场的需要，我们要不断推出专业化，系列化，现代化的商业新产品，同时提供优质的服务，广泛的宣传和创造个人品牌。5.4培养专业化的理财从业人近年来，国内银行在质量和金融服务模式上大力推行个人理财业务。但大多数外资银行模仿硬件设施，如豪华贵宾房，五星级银行网络，很少关注市场分析，财务咨询，产品推荐等真正的金融服务。因此，提高金融服务质量的关键是加大金融服务人员的专业理财培训力度。5.5完善个人理财业务的风险管理体系充分理解和解决个人财务风险能很好的保证客户资产的价值。首先要改变低需求量和产品设计的起点，单一品种的不足和完善创新金融产品的多种获取门槛；其次，产品销售的风险因素应纳入财务管理计划，对于同样的收益和风险，有明确的法律意识，充分评估潜在风险，并制定相应的预防措施。那么那些既不按照金融产品标准销售，又不按照信息普及程度，规范产品要求，充分披露的信息，根据不同的风险和利益相结合，充分揭示风险的变化。结语随着商业银行多元化发展的趋势，商业银行开展个人理财业务和个人理财业务发展的重要途径之一就是在激烈的竞争中实现可持续发展。商业银行开展专业化，个性化，综合化的个人金融业务，发展迅速。在经济发展的作用下，我国商业银行个人理财业务起步较晚，但发展迅速，市场规模也逐渐增大。由于商业银行的发展和市场环境的变化，我国个人理财业务的很多领域都需要改进和发展。发展中的许多问题也需要解决和克服。市场定位，服务质量，渠道拓展，产品创新和专业化人才培养存在诸多不足。近年来，金融竞争日趋激烈。我国商业银行的个人理财业务应该改变原有的立场和观念，实现全面快速发展。以客户为中心，以客户的角度，充分考虑我国商业银行个人理财业务发展的实际情况，把握市场需求和发展趋势，借鉴国外先进的服务技术和业务理念，根据每家银行的特点，创新和拓展个人理财业务，实现商业银行从单一到综合的平台化转变，为客户提供全方位的服务。此外，加快培训从业人员的综合专业资格和专业技能，也可以促进个人金融服务的发展。此外，公司将借助现代先进技术，建立综合服务平台，加强网络服务建设，进一步完善银行客户关系管理体系。从国家管理层面来看，完善有关法律法规的建设和商业银行对金融服务的监管，使个人金融服务业发展有一个有序有利的发展环境。以上述方面为切入点，可以使我国商业银行的个人理财业务取得质的飞跃。参考文献[1]宋夏子.商业银行个人理财业务发展现状与问题探讨[J].现代商贸工业,2016,(23):110-111.[2]路美洁.中国商业银行个人理财业务发展中的问题及对策研究[D].东北师范大学,2016.[3]李波.银行个人理财业务的现状与对策[J].中外企业家,2014,(28):123-126.[4]张丽.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].山东大学,2016.[5]李璇.商业银行个人理财业务现状、问题及对策[J].财经问题研究,2017,(S1):56-59.[6]董方.我国商业银行个人理财业务发展的策略分析[J].现代商业,2015,(24):36-37.[7]郭佳栋,孙英隽.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[J].金融经济,2016,(22):44-47.[8]张娜.我国商业银行个人理财业务的现状及发展建议[J].金融经济,2015,(18):25-27.[9]王小丹.中国银行个人理财业务发展模式探讨[J].财经界(学术版),2014,(10):133-134.[10]王小丹.中国银行个人理财业务现状与发展策略初探[J].现代商业,2014,(23):32-34.[11]孙喜禄,陈豪.我国商业银行个人理财业务现状及发展对策[J].海南金融,2015,(09):65-69.[12]张琳娜,赵剑锋,张靖琳,吴丹,黄成.我国商业银行个人理财业务现状及发展策略[J].商业文化(学术版),2015,(06):105.[13]张俊萍,方晓明.我国商业银行个人理财业务发展探索[J].改革与开放,2015,(05):72.[14]王芊.我国个人理财业务的发展现状及思考[J].黑龙江对外经贸,2015,(02):127-128.[15]姜晓兵,罗剑朝,温小霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].生产力研究,2016,(03):37-39.附录中国工商银行S分行个人理财产品的现状调查问卷尊敬的客户：，由于毕业论文的需要，正在完成一次有关“中国工商银行S分行个人理财产品的现状”的调查活动，想从您这里获得一些宝贵的数据。请根据您的实际情况如实填写最符合您的一项选项，我们将对您填写的内容完全保密。对于您的百忙之中抽出时间来配合我们的调查，我们感到万分感谢！Q1：1、您的性别是？○男○女Q2：您的年龄是？○20-30岁○30-40岁○40-50岁○50岁以上Q3：您的职业？○金融业内人士○机关、事业单位○个体户、私营企业主○农民或工人○退休人员○其他企业Q4：您的文化水平？○初中或以下○高中或职专○本科○硕士及以上Q5：您的月收入区间大致为？○1800元以下○1800-3000元○3000-5000元○10000元以上Q6：您对商业银行开展理财业务有什么看法？○很关注并需要○偶尔会做考虑○从不需要Q7：什么会是您选择购买理财产品的首要目的？□对资金保值增值预期，改善生活质量□比单一储蓄预期收益率高的理财手段□子女教育投资□养老保障Q8：您曾通过何种渠道接受银行提供的理财服务？○银行柜台○网上银行○个人理财顾问○手机银行Q9：从您的现有知识来看，对理财知识及其相关法律了解有多少？○精通○略知一二○不了解Q10：您认为对理财产品影响最重要的因素？○期限○风险○收益○